一中國大力發(fā)展農業(yè)保險的必要性

目前，中國正處于農業(yè)產業(yè)升級轉型的關鍵時期，保障農業(yè)生產的穩(wěn)定提高，對中國經濟社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。但從現實情況來看，中國農業(yè)生產總產值增長緩慢、農業(yè)生產效益偏低、自然災害頻發(fā)等問題依然突出，這正是中國大力發(fā)展農業(yè)保險的重要原因。

1農業(yè)總產值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農業(yè)生產力水平得到巨大提升，農村經濟快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務業(yè)相比，農業(yè)產值低下依然是影響中國經濟發(fā)展的重要障礙。農業(yè)（包括農、林、牧、漁等）總產值低。2013年中國農業(yè)總產值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對GDP總值的貢獻率僅為4．9％，對GDP總值增長的拉動僅有0．37個百分點。農業(yè)總產值增長緩慢。自1978年以來，中國農業(yè)總產值一直穩(wěn)定增長，以1978年為基期，2013年中國農業(yè)總產值指數為474．9，但與人均GDP指數1837．5相比差距較大。同時，以上年為基期，中國農業(yè)總產值增長率過低，1978—2013年中國農業(yè)總產值指數的平均值為104．6，低于GDP總值指數的平均值109．9和人均GDP指數的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農業(yè)總產值增加值指數一直低于平均值104．6。發(fā)展農業(yè)保險，使其與農村微型金融相互補充，成為農村經濟的重要支柱產業(yè)，可以積極發(fā)揮農業(yè)對國民經濟的拉動作用。

2農業(yè)生產效益偏低

中國農業(yè)生產多為小農粗放經營方式，投入成本高，精力多，產量少，效益低。土地生產率低。2013年谷物單位面積產量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負增長（－1．62％）。勞動生產率低。2013年中國人均糧食產量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產量年增長率為2．14％。農業(yè)保險可以消除農民的后顧之憂，根據自身的優(yōu)勢和適宜性安排農業(yè)生產、精耕細作，逐步提高農業(yè)生產效率。

一、我國農業(yè)保險發(fā)展概況

1.基本狀況。中國農業(yè)保險體系萌芽于20世紀30年代，由一些私營公司自發(fā)形成。新中國成立后，中央曾先后在1950年、1953年和1982年出現過政府主導的農業(yè)保險經營模式，但是發(fā)展較為緩慢。2003年，國務院啟動了政策性農業(yè)保險的試點工作，并于2004年推動政策性農業(yè)保險的全面調整。2007年，中央財政將農業(yè)保險補貼列入預算，推動我國政策性農業(yè)保險實現了大發(fā)展。目前，我國農業(yè)保險已經覆蓋全國各地，參保農戶達到1.83億戶次，保費收入達到240.1億元，業(yè)務規(guī)模僅次于美國，居世界第二。

2.體制特點。從立法內容和相關實踐來看，我國農業(yè)保險有以下三個特點：①特定立法予以規(guī)范，在1995年頒布的《保險法》中規(guī)定，國家支持為農業(yè)服務的農業(yè)保險，農業(yè)保險由法律和行政法規(guī)另行規(guī)定。此后，《保險法》經歷了兩次修訂調整，但是都沒有對該條規(guī)定做過變動，為農業(yè)保險的單獨立法提供了基礎。2012年，國務院頒布了《農業(yè)保險條例》，標志著我國農業(yè)保險首個立法文本的誕生?！掇r業(yè)保險條例》融合了商業(yè)性農業(yè)保險與政策性農業(yè)保險于一體，做了統(tǒng)一的規(guī)范，并明確提出國家支持發(fā)展多種形式的農業(yè)保險。同時，《農業(yè)保險條例》對農業(yè)保險的概念進行了拓展，將農房、農機具、漁船等財產保險和農民意外傷害等人身保險都包括在內，使我國農業(yè)保險內容更加豐富和多樣化。因此，我國農業(yè)保險的立法涉及了商業(yè)性農業(yè)保險和政策性農業(yè)保險、農業(yè)保險和涉農保險，在單獨立法的同時，又為各種門類和性質的保險事務做出了精確的規(guī)定。②確立了公私合營模式，我國農業(yè)保險堅持“政府引導、財政支持、企業(yè)運作、部門參與、農業(yè)系統(tǒng)延伸”的總體思路。政府統(tǒng)一制定農業(yè)保險的具體運行規(guī)則，并提供政策方面的支持，具體的業(yè)務開展和承保理賠等服務操作，由各商業(yè)保險公司負責推進。這種模式類似于國外公私合營的經營模式，確立了我國農業(yè)保險未來的發(fā)展方向。

截至2012年底，中華聯(lián)合保險公司和人保財險公司成為我國政策性農業(yè)保險的承包公司，并開辦了包括玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、農業(yè)設施、果園等涉及各類農產品和農業(yè)生產基礎設施的農業(yè)險種。同時，中央政府和地方政府在險種設置、保費補貼標準等方面，相繼做出了規(guī)定，成為保險公司開展農業(yè)保險的業(yè)務指南。因此，我國農業(yè)保險公私合營模式是從法律規(guī)制體系到具體實踐操作的完全體現。③注重地區(qū)發(fā)展的差別，考慮到我國各地農業(yè)生產的模式、類型和發(fā)展水平差別較大，中央在具體險種規(guī)定、保險補貼水平、承包公司選定等方面，給了地方政府相當大的自主權力，使其能夠根據本地的實際，制定出符合當地發(fā)展水平的農業(yè)保險政策，以確保農業(yè)保險既能夠有效保護當地農業(yè)經濟的發(fā)展，又使當地農業(yè)生產者更能接受農業(yè)保險的價格政策。比如，山東省根據本地情況，著力推出了以小麥、玉米、蘋果、蜜桃等特色農作物為主要內容的農業(yè)保險承包體系，有效促進了當地特色農業(yè)的發(fā)展步伐，實現了保險縣數翻番、承保面積翻番和財政補貼翻番的目標。四川省將提高森林保險保障水平和賠付標準作為重點，不斷提高公益林和商品林的保費補貼標準，還取消了森林保險的起賠點。同時，還在全省范圍內全面放開了肥豬保險工作，取消肥豬30%的承保規(guī)?？刂普?，打造出了適合四川省農業(yè)發(fā)展模式的保險體系。

二、我國農業(yè)保險的財政補貼

1.財政補貼的必要性。與一般的金融保險業(yè)不同，大多數國家的農業(yè)保險都必須建立在政府財政資金補貼的基礎上，才能得到正常的發(fā)展。①理論層面的必要性。從政府干預理論的角度看，農業(yè)保險固然是保險業(yè)的一種業(yè)態(tài)，應當由市場進行自主調節(jié)，但是在市場調節(jié)過程中，往往會在一些特殊產品的調節(jié)中出現市場失靈的問題。而農業(yè)保險作為一種準公共物品，就存在容易失靈的特點。因此，對其既不能完全放任于市場，也不能直接由政府進行統(tǒng)一配置。政府通過公共財政予以一定的適量補貼，才可以用政府的力量合理干預市場的自發(fā)行為，從而為農業(yè)保險這種準公共物品實現最高效的資源配置。從信息對稱理論角度看，保險公司對農戶日常生產作業(yè)不熟悉，在信息資源上居于明顯的弱勢地位。各國農業(yè)保險在開展過程中，常常會出現農戶因為掌握信息優(yōu)勢而做出違背道德的行為，加大了保險公司的經營風險。因此，政府財政予以補貼，減少這種風險的影響，才能確保農業(yè)保險事業(yè)能夠順利開展。從福利經濟學理論角度看，農業(yè)保險制度為農民這一低收入群體提供了維持生產和生活穩(wěn)定的保障，是國家為農民提供的一種福利。為了保證這種福利可以正常運行，國家必須用財政補貼的方式確保這項制度能夠得到更好的發(fā)展。②實踐層面的必要性。對農業(yè)保險進行財政補貼，是世界各國通行的做法。根據世界銀行2008年的統(tǒng)計調查，全球有104個國家和地區(qū)，對農業(yè)保險予以財政補貼。在現實中，農業(yè)保險面臨風險高、損失大、農民收入相對較低等問題，導致保費成為難以平衡的難題。保費設置太高，則農民難以承擔；設置太低，則保險公司面臨虧損。因此，通過政府財政補貼的杠桿，平衡農民與保險公司雙方的利益關系，才能確保農業(yè)保險的正式開展。因此，無論是理論層面還是實踐層面，對農業(yè)保險實行財政補貼扶持是十分有必要的。

編者按：本論文主要從陽光農業(yè)相互保險公司的成立；陽光保險發(fā)展狀況；陽光保險經營中存在的主要問題等進行講述，包括了農業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的、缺乏法律保障、財政補貼不足、相互制保險公司是由所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織等，具體資料請見：

論文關鍵詞：農業(yè)保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農業(yè)生產的三大政策性措施之一。發(fā)展農業(yè)保險既是農業(yè)生產面臨自然風險的客觀需要，又是保障農村經濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現有的各種農業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現在各國普遍采取的農業(yè)保險模式。

一、陽光農業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農業(yè)保險日趨萎縮的現狀，2004年保監(jiān)會加大了農業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農業(yè)互助保險的基礎上，由該區(qū)20萬農戶發(fā)起設立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構。

論文關鍵詞：農業(yè)保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農業(yè)生產的三大政策性措施之一。發(fā)展農業(yè)保險既是農業(yè)生產面臨自然風險的客觀需要，又是保障農村經濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現有的各種農業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現在各國普遍采取的農業(yè)保險模式。

一、陽光農業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農業(yè)保險日趨萎縮的現狀，2004年保監(jiān)會加大了農業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農業(yè)互助保險的基礎上，由該區(qū)20萬農戶發(fā)起設立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構。

農業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的，在保險標的遭受自然災害或意外事故而發(fā)生經濟損失時，由保險人承擔賠償責任的保險。農業(yè)保險的標的物受自然條件的影響很大，農業(yè)保險承擔的危險也非常復雜，多數危險屬于巨災型，農業(yè)保險業(yè)務存在高風險、高賠付、預期收益有限等特點，經營風險大。另外，農業(yè)保險業(yè)務分散，管理費用和經營成本都非常高。農業(yè)保險的這些特點決定了其從整體上不具盈利性，農業(yè)保險產品難以商品化，農業(yè)保險業(yè)務不能夠按照商業(yè)保險的一般規(guī)則進行經營。

1.研究性教學

1.1研究性教學法的特點

1.1.1學生學習的創(chuàng)造性

研究性教學法是對人的主動性學習的高度評價，有助于學生自主有效地學習。使用研究性教學方法，學生可以在教師指導下進行研究性的學習活動，獨立地進行專題研究，充分發(fā)揮自身的潛在能力，培養(yǎng)創(chuàng)新精神和創(chuàng)造思維，提高創(chuàng)造能力，實現素質教育的目標。

1.1.2教學組織的開放性

研究性教學法實行開放式的教學，研究專題公開，學生自己選擇并承擔研究課題，或是自己擬訂專題并經老師同意進行研究。在組織形式上，可以是小組合作研究，也可以是個人獨立研究，還可以是個人與集體討論相結合。在教學時空上，不局限于課堂，可根據需要到圖書館、實驗室、教研室等場所，或者深入企業(yè)、社會進行調研。完成研究任務后，可采用“開放式長作業(yè)”的形式，根據具體情況，可用幾周、幾個月到一個學期的時間完成研究性作業(yè)，整個過程開放性強。