根據(jù)省建設(shè)廳等九部門(mén)《關(guān)于做好住房公積金專項(xiàng)治理工作的通知》（*建金〔***〕7號(hào)）和《關(guān)于印發(fā)*省加強(qiáng)住房公積金管理專項(xiàng)治理工作實(shí)施方案〉的通知》（*建金〔***〕*號(hào)）精神，經(jīng)市人民政府研究，決定在我市開(kāi)展住房公積金專項(xiàng)治理工作?，F(xiàn)結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

㈠指導(dǎo)思想：以黨的*和中紀(jì)委十七屆二次全會(huì)精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理工作的通知》（國(guó)發(fā)〔***〕1*號(hào)）及審計(jì)部門(mén)出具的審計(jì)報(bào)告和下達(dá)的審計(jì)決定的要求，以落實(shí)審計(jì)整改工作，健全監(jiān)管制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善繳存使用政策，查處違紀(jì)違規(guī)行為為重點(diǎn)，堵塞監(jiān)管漏洞，維護(hù)資金安全，改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)發(fā)揮積極作用。

㈡工作目標(biāo)：住房公積金監(jiān)管力度明顯增強(qiáng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正和查處違紀(jì)違規(guī)行為；內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯加強(qiáng)，資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；嚴(yán)格“控高保低”的繳存政策執(zhí)行，促進(jìn)繳存職工人數(shù)全面增長(zhǎng)；服務(wù)質(zhì)量和工作效率明顯提高，群眾反應(yīng)強(qiáng)烈的辦事程序復(fù)雜、工作效率低下等問(wèn)題得到有效解決，社會(huì)滿意度顯著提高。

二、工作任務(wù)

㈠加強(qiáng)對(duì)住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

論文摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用回歸的呼聲愈加強(qiáng)烈，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，直接關(guān)3,-到我國(guó)信用制度的建立與社會(huì)信用體的完善，是當(dāng)前構(gòu)建和諧社會(huì)的一項(xiàng)重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點(diǎn)、構(gòu)成，就我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討，提出了解決的對(duì)策。

論文關(guān)鍵詞：信用個(gè)人信用檔案檔案建設(shè)

個(gè)人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會(huì)和信用制度的基礎(chǔ)。有效、可靠的社會(huì)信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)之一，建立個(gè)人信用檔案制度具有重人的社會(huì)意義。

一、信用檔案類型與特點(diǎn)

從經(jīng)濟(jì)、金融的角度看，信用是一種借貸活動(dòng)，如銀行部門(mén)的借貸、還貸活動(dòng)，這是一種狹義概念?，F(xiàn)代講的信用管理實(shí)際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎(chǔ)。據(jù)此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個(gè)行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權(quán)威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點(diǎn)。

二、個(gè)人信用檔案構(gòu)成

第一條為進(jìn)一步深化我市住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自用普通住房，規(guī)范住房公積金貸款管理，保障住房公積金安全運(yùn)作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》，結(jié)合本市實(shí)際，制訂本辦法。

第二條住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款），是指住房公積金管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），用住房公積金向繳存了住房公積金的職工個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱借款人）發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、自建、大修普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人將根據(jù)本辦法進(jìn)行處理。

第三條本辦法由市住房公積金管理中心委托銀行房地產(chǎn)信貸部（以下簡(jiǎn)稱銀行信貸部）辦理。適用于全市行政事業(yè)單位，駐撫中央、省屬各單位，國(guó)有、城鎮(zhèn)集體、外資、城鎮(zhèn)私營(yíng)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，民辦非企業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體按規(guī)定繳納了住房公積金的職工個(gè)人。

貸款對(duì)象和條件

第四條貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力，并按規(guī)定足額繳存了住房公積金的個(gè)人。

第五條借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件:

1.急銀行之所急———控制中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)

目前，中間業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)極為重視的業(yè)務(wù)，也是金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)為客戶辦理支付結(jié)算，以及其他委托事項(xiàng)從中收取手續(xù)費(fèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、代客外匯交易、代客理財(cái)、匯兌等業(yè)務(wù)。由于無(wú)法對(duì)日新越異的銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范和管理，業(yè)內(nèi)逐漸出現(xiàn)了一種無(wú)奈：律師服務(wù)未能在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的保駕護(hù)航作用，銀行開(kāi)始從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，演變成風(fēng)險(xiǎn)厭惡型企業(yè)，其中律師服務(wù)缺位成為重要的原因。如果說(shuō)傳統(tǒng)存貸款尚有固定的法律服務(wù)模式可循，更多的中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，正在成為沒(méi)有法律服務(wù)規(guī)范可循、具有巨大需要的領(lǐng)域。進(jìn)入銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，需要重新定位銀行相關(guān)部門(mén)的職能，與律師服務(wù)協(xié)同發(fā)揮防范控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定很少，限制相對(duì)寬泛。律師應(yīng)當(dāng)積極建議銀行建立完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以專業(yè)知識(shí)對(duì)合同性文件進(jìn)行法律審查。讓律師服務(wù)提前介入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和交易，論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地安排中間業(yè)務(wù)法律框架，開(kāi)展法律專題調(diào)研，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，建立法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，研究總結(jié)法律咨詢疑難問(wèn)題，逐步形成中間業(yè)務(wù)法律指引。對(duì)中間業(yè)務(wù)合同及文件進(jìn)行法律審查，商業(yè)銀行總行或分行對(duì)多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了規(guī)范縝密的制式合同，但在中間業(yè)務(wù)方面，由于種類繁多、產(chǎn)品差異較大，客戶需求差異化，出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要，需要為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，因此較多業(yè)務(wù)沒(méi)有制定制式合同，在此情況下銀行相關(guān)部門(mén)與律師在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶實(shí)際需求擬訂合同。目前，中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，對(duì)聯(lián)系廣、影響大的業(yè)務(wù)側(cè)重于監(jiān)管限制，忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的有效規(guī)范?；谏鲜鰧?shí)際，律師可以通過(guò)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂、使用、管理，進(jìn)行合同履行及跟蹤監(jiān)督，規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，發(fā)揮合同文本的事前防范功能，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)可預(yù)期性和確定性，規(guī)范銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范減少糾紛。

2.開(kāi)展有效性審查———控制消費(fèi)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款(即銀行的零售業(yè)務(wù))業(yè)務(wù)領(lǐng)域，蘊(yùn)含著律師非訴訟法律服務(wù)的廣闊空間。以個(gè)人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業(yè)務(wù)，運(yùn)用法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房者的主體資格和文件進(jìn)行真實(shí)性、合法性、有效性審查，通過(guò)服務(wù)銀行、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者三方，既能有效地防止虛假現(xiàn)象出現(xiàn)，盡可能控制信貸資金出現(xiàn)呆賬、壞賬；又能對(duì)銀行信貸資金安全、有效、及時(shí)地回收起到保障作用。通過(guò)對(duì)三方當(dāng)事人提供專業(yè)化的服務(wù)，從而保障消費(fèi)貸款的安全、便捷、合法、規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)律師的法律服務(wù)應(yīng)包括：協(xié)助銀行對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及樓盤(pán)開(kāi)展調(diào)查確認(rèn)，出具法律意見(jiàn)書(shū)。協(xié)助銀行做好對(duì)購(gòu)房者的調(diào)查核實(shí)，出具法律意見(jiàn)書(shū)。協(xié)助銀行、開(kāi)發(fā)商、借款人三方擬訂個(gè)人住房按揭法律事務(wù)所需一切合同、協(xié)議及其他法律文件，并對(duì)三方簽訂的協(xié)議、合同及其他法律文件提供律師見(jiàn)證。協(xié)助各方辦理按揭貸款房屋的各項(xiàng)登記備案。根據(jù)借款人的還款日期，及時(shí)提醒借款人履行合同按時(shí)還款，對(duì)借款人遲延還款的，發(fā)出催款函督促購(gòu)房者按時(shí)歸還本息，發(fā)現(xiàn)購(gòu)房者無(wú)力歸還本息，盡早采取措施，要求開(kāi)發(fā)商履行回購(gòu)義務(wù)，或拍賣(mài)所抵押房產(chǎn)。

3.運(yùn)用法律文書(shū)工具———優(yōu)化律師服務(wù)

銀行對(duì)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目、技改貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目評(píng)估是貸款前的必經(jīng)程序，項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是商業(yè)銀行審貸會(huì)決定是否貸款的重要決策依據(jù)。項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告通常包括：借款人評(píng)價(jià)、項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)評(píng)估、投資估算和籌資評(píng)估、償債能力評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等內(nèi)容。其中對(duì)于借款人資信狀況，經(jīng)過(guò)律師調(diào)查可以出具法律意見(jiàn)書(shū)；對(duì)于項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)當(dāng)中的項(xiàng)目合法性審查，也可以通過(guò)律師調(diào)查、審查后出具法律文書(shū)。對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)當(dāng)中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析，律師可以對(duì)借款人擬提供抵押的抵押物合法性進(jìn)行審查。對(duì)該抵押物權(quán)屬調(diào)查之后出具法律意見(jiàn)書(shū)。銀行流動(dòng)資金貸款中的律師法律服務(wù)，主要是由律師對(duì)抵押人提供的抵押物進(jìn)行合法性審查，以及到房地產(chǎn)抵押登記部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，出具相應(yīng)的法律文書(shū)。另外律師還應(yīng)該參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，介入對(duì)借款人借款投入的項(xiàng)目的合法性審查，以及對(duì)借款投入項(xiàng)目的聯(lián)建合同的審查、聯(lián)建方的資信調(diào)查等等。

一、指導(dǎo)思想

開(kāi)展專項(xiàng)治理工作要以黨的全會(huì)精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》以下簡(jiǎn)稱《條例》國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理工作的通知》國(guó)發(fā)[]12號(hào)）及國(guó)家審計(jì)署下發(fā)的有關(guān)住房公積金審計(jì)的要求，堅(jiān)持積極穩(wěn)妥、依法治理、標(biāo)本兼治、突出重點(diǎn)的原則，以落實(shí)審計(jì)整改工作，健全監(jiān)管制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善繳存使用政策，查處違紀(jì)違規(guī)行為為重點(diǎn)，堵塞監(jiān)管漏洞，維護(hù)資金安全，改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難、促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)發(fā)揮積極作用。

二、工作目標(biāo)和主要任務(wù)

這次專項(xiàng)治理工作的目標(biāo)是住房公積金監(jiān)管力度明顯增強(qiáng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正和查處違紀(jì)違規(guī)行為；內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯加強(qiáng)，資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；控高保低”繳存政策嚴(yán)格執(zhí)行，繳存職工人數(shù)全面增長(zhǎng)；服務(wù)質(zhì)量和工作效率明顯提高，群眾反應(yīng)強(qiáng)烈的辦事程序復(fù)雜、工作效率低下等問(wèn)題得到有效解決，社會(huì)滿意度顯著提高。

重點(diǎn)做好以下幾方面工作：

一）加強(qiáng)對(duì)住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查督促對(duì)年、年住房公積金審計(jì)后出具的審計(jì)調(diào)查報(bào)告、審計(jì)報(bào)告和下達(dá)的審計(jì)決定的執(zhí)行和落實(shí)，檢查其整改情況。加強(qiáng)對(duì)住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“公積金管委會(huì)”履行職責(zé)情況；住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”內(nèi)部管理制度建立和執(zhí)行情況；執(zhí)行財(cái)政、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度情況，依法提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金情況，管理費(fèi)用和廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金實(shí)行“收支兩條線”情況；廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金用于廉租住房建設(shè)情況；各監(jiān)督部門(mén)履行監(jiān)督職責(zé)情況；公積金監(jiān)管信息系統(tǒng)建立和運(yùn)行情況的監(jiān)督檢查。對(duì)違反《條例》規(guī)定的要堅(jiān)決予以糾正。