金融科技本身有技術性風險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對金融科技的監(jiān)管是各國一大挑戰(zhàn)。2019年以來,金融服務與科技進一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領域進展令人矚目。與此同時,世界各經(jīng)濟體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監(jiān)管,在明確技術指引、提高監(jiān)管標準、完善監(jiān)管手段等方面進行了積極探索。

金融科技本身有技術性風險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對金融科技的監(jiān)管是各國一大挑戰(zhàn)。

2019年以來,金融服務與科技進一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領域進展令人矚目。與此同時,世界各經(jīng)濟體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監(jiān)管,在明確技術指引、提高監(jiān)管標準、完善監(jiān)管手段等方面進行了積極探索。

從目前來看,全球金融科技監(jiān)管主要呈現(xiàn)以下新特點:加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷的監(jiān)管。近年來,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的結合,部分互聯(lián)網(wǎng)平臺“一家獨大”的特征日益明顯。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺壟斷是促進金融科技長期發(fā)展的重要手段。為此,一些國家對互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷監(jiān)管日益嚴格。以我國為例,螞蟻金服上市被叫停,背后原因值得深思。具體而言,螞蟻金服的花唄等業(yè)務存在著高達百倍的金融杠桿,如果螞蟻金服成功上市,一旦出現(xiàn)問題,會給整個金融市場造成沖擊。監(jiān)管機構叫停螞蟻金服上市,不僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反壟斷監(jiān)管的需要,而且是對金融科技行業(yè)規(guī)范化要求的呼應。因此,我國在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反壟斷方面具有前瞻性。

注重業(yè)務的交叉監(jiān)管和全面風險管理。由于金融科技涉及交叉行業(yè)較多,監(jiān)管起來較為復雜,因此,在監(jiān)管過程中,需要針對金融科技的各個子行業(yè)和模塊進行全面的交叉監(jiān)管。以歐盟為例,伴隨著數(shù)字平臺在歐盟的發(fā)展,數(shù)字平臺為歐盟客戶提供了一系列潛在的機會,然而新形式的金融、運營和聲譽的相互依賴正在出現(xiàn),監(jiān)管機構的可預見性十分有限?；诖?歐洲銀行管理局(EBA)提出加強監(jiān)管能力以監(jiān)測市場發(fā)展的步驟。一方面,針對受監(jiān)管的金融機構開發(fā)有關數(shù)字平臺和技術實用的調查問卷,以便針對市場進行定制和匹配的信息收集;另一方面,加快對有關金融機構數(shù)字平臺重要關鍵信息的共享,促進歐盟范圍內檢測系統(tǒng)的協(xié)同。同時,促進行業(yè)和多學科基礎上的知識分享,推進行業(yè)之間有效對話,提升金融科技數(shù)字監(jiān)管效率。

注重行業(yè)規(guī)范化和牌照制度的完善。傳統(tǒng)的金融公司均持有標準牌照,而很多從事金融科技行業(yè)的公司卻缺乏牌照經(jīng)營,這也一定程度上導致金融科技行業(yè)公司良莠不齊?；诖?完善對金融科技的牌照監(jiān)管顯得十分必要。美國貨幣監(jiān)理署(OCC)及聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)均針對金融科技企業(yè)了新型監(jiān)管牌照,部分州也開放了針對金融科技企業(yè)的特許經(jīng)營許可。以OCC頒布的特殊目的國民銀行牌照(SPNB)為例,該牌照向金融科技企業(yè)頒發(fā),是允許非銀行機構開展部分銀行業(yè)務而特別頒發(fā)的國民銀行牌照。2016年12月,美國貨幣監(jiān)理署了《探討向金融科技公司發(fā)放特殊目的國民銀行牌照》一文,明確了向金融科技公司發(fā)放特殊目的國民銀行(SPNB)牌照的權限、條件及監(jiān)管要求。如果OCC決定向金融科技公司發(fā)放國民銀行牌照,則該機構必須與所有由聯(lián)邦政府發(fā)牌的機構一樣,在安全性、可靠性、公平準入以及消費者公平對待方面滿足相同的高標準要求。2018年7月,美國貨幣監(jiān)理署根據(jù)反饋意見對該許可的相關規(guī)定進行了補充,并開始接受金融科技公司SPNB牌照的申請。這一類牌照的頒布,很大程度上促使美國完善對金融科技領域的特定監(jiān)管,彌補了之前法律的不足。

［摘要］文章主要針對金融科技監(jiān)管展開研究，闡述了金融科技監(jiān)管的功能，通過闡述其監(jiān)管挑戰(zhàn)，重點提出了幾點應對措施，主要包括解決信息不對稱問題、提高算法的可信度、應用適宜合理的監(jiān)管方式等，進一步強化金融科技監(jiān)管效力，不斷提高系統(tǒng)性金融風險的防范水平，確保監(jiān)管效用的充分發(fā)揮。

［關鍵詞］金融科技;監(jiān)管;挑戰(zhàn);應對措施

在經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的強力推動下，金融創(chuàng)新和風險監(jiān)管變得越來越重要?，F(xiàn)階段，諸多新型技術在金融領域得到了廣泛應用，如人工智能、大數(shù)據(jù)等，有效預防信息不對稱現(xiàn)象的出現(xiàn)，確保金融效率的穩(wěn)步提升，給予金融普惠性一定的保證，同時也使金融風險傳導方式出現(xiàn)了改變，嚴重影響了金融監(jiān)管。一般來說，現(xiàn)金貸和校園貸等現(xiàn)象比較突出，再加上第三方支付挪用備用金等問題的影響，對經(jīng)濟金融和社會秩序產(chǎn)生了很大的威脅。要想順應金融供給側結構性改革發(fā)展趨勢，在金融科技監(jiān)管中，應加強長效機制的構建，加大監(jiān)管力度，同時要不斷創(chuàng)新，對金融創(chuàng)新和金融風險防控的關系予以協(xié)調和統(tǒng)一。

1金融科技監(jiān)管的功能分析

1.1有利于提高金融機構合規(guī)管理水平。協(xié)同發(fā)展監(jiān)管科技和合規(guī)科技，通過應用新技術，可以為金融機構業(yè)務線上化提供幫助，這與傳統(tǒng)基于物理網(wǎng)點的方式具有一定的差異性，金融活動的發(fā)生具有明顯的實時性特點。監(jiān)管對金融機構的檢查，其變化也比較大，結合常規(guī)的報表數(shù)據(jù)檢查，監(jiān)管部門將檢查范圍拓展到非現(xiàn)場檢查和業(yè)務過程檢查等。金融機構通過人工智能等技術的應用［1］，有助于提高風險識別效率，尤其在投資者身份識別方面。首先，為信息集合和金融監(jiān)管協(xié)同創(chuàng)造條件，而且對行業(yè)相關標準的完善也具有明顯的推動作用。其次，監(jiān)管科技與行業(yè)參與之間的關系是密不可分的，加強信息技術開發(fā)測試平臺的應用，對行業(yè)工作成果予以共享，將公共信息技術服務進行提供，為行業(yè)機構信息化建設提供動力。

1.2有利于促進金融監(jiān)管模式變革。借助區(qū)塊鏈技術的應用，極容易使金融產(chǎn)品的發(fā)行和交易等制度出現(xiàn)變化，區(qū)塊鏈的分布式存儲特點顯著，而且信息不能隨便更改。以資本市場為例，在傳統(tǒng)證券發(fā)行中，涉及的環(huán)節(jié)較多，諸多中介機構在支持發(fā)行人方面扮演著重要角色，監(jiān)管部門的審核任務變得越來越重［2］。而借助區(qū)塊鏈技術，可以給予發(fā)行人以往經(jīng)營活動的真實性一定的保障，確保發(fā)行人信息的可信度得以維護，將投資信用風險保持在合理范圍內，作為重要的技術方式之一，為股票注冊制發(fā)行提供依據(jù)，提高投資者對于科創(chuàng)企業(yè)早期投資的參與積極性，確保股權融資活動水平的持續(xù)推進。

1農(nóng)信社計算機安全風險

1.1網(wǎng)絡系統(tǒng)傳輸線路風險

雖然農(nóng)信社計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)在建設的時候設置了成熟的內部和外部控制技術，但是數(shù)據(jù)庫信息在傳輸過程當中還是由于一些因素造成危害，比如意外事件、數(shù)據(jù)冗余、操作失誤、電磁輻射、系統(tǒng)設備故障等。特別是農(nóng)信社網(wǎng)點多、數(shù)據(jù)傳輸距離長、線路復雜,這就使得緊急情況下的應急措施尤為重要。

1.2農(nóng)信社計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)核算和經(jīng)營風險

農(nóng)信社計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)沒有推廣建立系統(tǒng)級和應用級的網(wǎng)絡結構,沒有統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口,也沒有規(guī)范數(shù)據(jù)類型,因此各種數(shù)據(jù)銜接不夠、可移植性不強,不能滿足跨部門、全角度的信息管理要求,也無法適應不斷變化的交易方式，從而造成推出新的金融產(chǎn)品困難,形成核算風險。在農(nóng)信社計算機網(wǎng)絡建設初期，由于受到一些條件的限制，需求描述還是沿用傳統(tǒng)模式，缺少創(chuàng)新。隨著農(nóng)信社整體實力的增強，各項業(yè)務的開展和增長，各種工具和手段的運用，傳統(tǒng)交易處理不能捕獲客戶和市場信息，不利于新業(yè)務的開展，形成經(jīng)營風險。

2農(nóng)信社計算機安全對策

摘要：地方金融監(jiān)管是我國金融監(jiān)管體系的有機組成部分，也是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監(jiān)管深度融合，針對地方金融監(jiān)管存在的現(xiàn)實問題，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，建立新型監(jiān)管體系架構，實現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)，并以增強金融體系抗風險能力為目標，建立金融“監(jiān)管沙盒”模式進行監(jiān)管創(chuàng)新試點，最后提出有針對性的地方金融監(jiān)管發(fā)展對策建議。

關鍵詞：地方金融；金融科技；金融監(jiān)管；監(jiān)管沙盒

第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標指出要“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”。2021年12月31日，中國人民銀行印發(fā)《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強化地方金融風險防范化解和處置，通過中央與地方監(jiān)管的協(xié)調配合、地方監(jiān)管效能的不斷提升，有效促進地方金融業(yè)的高質量發(fā)展。

1地方金融監(jiān)管存在的問題

隨著地方新型金融業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，各級地方監(jiān)管部門在參與金融監(jiān)管、控制區(qū)域金融風險、推進金融創(chuàng)新改革方面任務繁重，地方金融監(jiān)管存在信息不對稱、監(jiān)管效率低、缺乏聯(lián)動、無法實現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新間平衡等問題。

1.1監(jiān)管信息不對稱

一、當前金融機構反洗錢工作中存在的問題

1.反洗錢工作的技術手段比較落后。由于金融機構還沒有開發(fā)和建立一套反洗錢的軟件和系統(tǒng),尚未建成與支付清算系統(tǒng)對應的支付交易監(jiān)測系統(tǒng),不能對大額和可疑交易及時進行監(jiān)測、記錄,這給反洗錢工作帶來了很大困難。另外,隨著電子商務等新興網(wǎng)絡工具的發(fā)展,以及隨之產(chǎn)生的多種網(wǎng)上支付方式以及在線媒介,使得利用網(wǎng)絡洗錢的風險性較之傳統(tǒng)洗錢大為減小,越來越多的網(wǎng)絡洗錢出現(xiàn)了。由于我國信息網(wǎng)絡建設相對滯后,整體信息化水平不高,對網(wǎng)絡洗錢的監(jiān)控更未涉足。

2.反洗錢工作機制缺位。我國現(xiàn)行的人民銀行對商業(yè)銀行、商業(yè)銀行基層行的反洗錢工作監(jiān)督、檢查機制都不很完善,在反洗錢內控制度落實上也有不到位的地方。首先,銀行在客戶盡職調查中制度落實不到位,對客戶的調查僅限于一般情況,資金的真實來源和去向等與反洗錢密切相關的信息調查有許多缺失。其次,反洗錢協(xié)調機制的作用還沒有充分發(fā)揮出來。對一些客戶提供的假身份證、假工商稅務登記證,銀行人員難以鑒別,也不能得到相關部門在鑒別這些假證方面的幫助和支持,難以獲取真實完備的客戶信息。此外,人民幣和外幣反洗錢缺乏信息互通和有效聯(lián)動,工作相對獨立,步調不一,不利于對跨境洗錢犯罪的全程跟蹤。

3.一線員工識別分析可疑交易的能力較弱。一線金融人員甄別和分析可疑交易的能力明顯不足,我們缺乏高素質的反洗錢工作人員。從整體上說我國對金融業(yè)工作人員的反洗錢教育還不夠深入,金融工作人員反洗錢意識缺乏,法制觀念和政策水平低,不熟悉與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,缺少良好的經(jīng)驗積累,其綜合素質同當前的反洗錢工作現(xiàn)實需要還有相當?shù)牟罹唷?/p>

二、有效提高打擊洗錢犯罪科技應對能力

國際反洗錢經(jīng)驗證明,改善金融機構反洗錢的技術條件是打擊洗錢犯罪的有力保障,針對當前洗錢犯罪出現(xiàn)的新特點和新動向,我國應大力提高對洗錢犯罪的科技應對能力。