一、中國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1、存在的問題

我國的銀行監(jiān)管經過了半個世紀的發(fā)展，才逐步形成了“法人監(jiān)管、內控監(jiān)管、風險監(jiān)管和公開監(jiān)管”等四個監(jiān)管理念，開始走上規(guī)范操作與依法監(jiān)管之路。應該說現(xiàn)代化和專業(yè)化的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系已經基本形成，但從實際運行情況看，仍存在一些缺陷。當前，我國銀行監(jiān)管主要存在以下問題。

（1）監(jiān)管協(xié)調機制有待建立。這種缺陷主要表現(xiàn)在兩個方面：一是人民銀行與銀監(jiān)會之間的重復監(jiān)管問題；二是銀監(jiān)會與證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的“監(jiān)管真空”問題。金融機構之間競爭的日趨激烈，各種業(yè)務創(chuàng)新也在不斷出現(xiàn)，銀行、證券與保險機構開始相互參股乃至控股。面對這種金融混業(yè)發(fā)展趨勢，如果沒有形成有效的溝通協(xié)調機制，當前分業(yè)監(jiān)管的體制勢必會在銀行、證券和保險的中間地帶形成監(jiān)管的真空。

（2）現(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性和針對性?，F(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場檢查項目是臨時性安排的，與非現(xiàn)場檢查和以前現(xiàn)場檢查結果之間缺乏有機聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場檢查流于形式，對被查機構的整改情況和相關責任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時檢查結果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復檢查現(xiàn)象時有發(fā)生。目前的現(xiàn)場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時在全國范圍內對多家銀行機構展開運動式檢查，其結果是對風險高地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風險得不到有效控制，而對風險較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過大，造成監(jiān)管資源浪費。

（3）監(jiān)管人員素質有待提高。加強銀行監(jiān)管，防范銀行風險，保持銀行穩(wěn)定，是維護國家經濟安全的重要保證。但是，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識水平、知識結構都存在不足之處。主要表現(xiàn)在：知識準備不足，結構不合理、知識更新的速度跟不上監(jiān)管的步伐等。

20世紀90年代以來，國際經濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術尤其是互聯(lián)網技術的廣泛應用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務全能化、國際化、電子網絡化。這是我[本文轉載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內金融市場將對外高度開放國內金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內容標準化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監(jiān)管結合，更加注重調動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經營，銀行業(yè)務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業(yè)務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業(yè)務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標志著混業(yè)經營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務與其它金融業(yè)務的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網絡化?，F(xiàn)代信息技術的迅猛發(fā)展，為金，融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網絡化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

一、金融風險防范法律制度體系的構建

1.完善金融監(jiān)管合作與協(xié)調制度

在當前國際金融業(yè)由“分業(yè)經營”逐漸轉向“混業(yè)經營”的背景下，國內的金融監(jiān)管仍以分業(yè)監(jiān)管為主，各部門自成系統(tǒng)，涉及部門間監(jiān)管合作的法律制度急缺，且金融監(jiān)管的支持系統(tǒng)還有待加強，金融控股公司與準金融控股公司的不斷涌現(xiàn)，加劇了跨行業(yè)違規(guī)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，業(yè)務交叉監(jiān)管的空白，增加了金融風險爆發(fā)的可能性，建立健全金融監(jiān)管合作與協(xié)調制度，顯得尤為重要。同時，在金融全球化背景下，金融風險的影響范圍也是全球性的，因此，也必須加強國與國之間的金融監(jiān)管合作與協(xié)調。一方面，制度化各類財政監(jiān)管部門的合作與協(xié)調程序，重點完善信息共享途徑與方式上的法律制度。另一方面，在堅持國家經濟主權、平等、互利基礎上，實現(xiàn)國際間的金融監(jiān)管合作與協(xié)調，共同制定相關的國際金融監(jiān)管法律文件，形成具備一定規(guī)范效力的軟法。

2.信息披露法律制度

當前，國內的金融業(yè)信息披露制度仍存在許多漏洞，關于金融風險的信息披露法律條例較少，且內容單一，缺乏可行性。對信息披露法律制度的完善，需要從以下四方面入手。首先，完善信息披露的內容。增加對資本結構定性披露與定量披露方面的法規(guī)制度，并對銀行賬戶的股權與利率風險披露方面作出規(guī)定。其次，對信息披露頻率進行完善，規(guī)范具體的信息披露程序，包括對信息披露的日期、途徑、頻率等方面的規(guī)定。第三，協(xié)調信息披露與商業(yè)保密保護之間的分歧。掌握信息披露的尺度與權限范圍，結合特定時期要求，制定科學、合理的信息披露標準與法律條例。最后，明確信息披露的法律責任。通過立法，明確信息披露歸責原則與責任主體，多元化責任承擔方式。

3.激勵相容的金融監(jiān)管法律制度

混業(yè)經營的優(yōu)點在于促進開拓經營范圍、便于規(guī)模經濟的發(fā)展。目前，混業(yè)經營因金融創(chuàng)新、利于風險規(guī)避等成為金融業(yè)發(fā)展趨勢。在混業(yè)經營趨勢下，我國的金融監(jiān)管模式不盡合理，各監(jiān)管機構間信息傳遞不通暢、監(jiān)管效率及質量有待提高。如何對我國金融監(jiān)管模式加以創(chuàng)新及優(yōu)化是本文關注的重點。

一、我國金融監(jiān)管模式現(xiàn)狀

1.我國金融監(jiān)管模式簡介。

目前，在金融監(jiān)管中，存在證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會各自負責一定監(jiān)管事務，即“三足鼎立”的監(jiān)管組織結構。中央銀行作為最后貸款人、為提高金融系統(tǒng)安全提供保障；同時，中央銀行也負責協(xié)調各委員會事務，行使監(jiān)管職權。貨幣政策是人民銀行負責范圍；銀監(jiān)會的監(jiān)管對象是銀行業(yè)，如：政策銀行、商業(yè)銀行、股份制銀行和全國大小金融機構；保險業(yè)是保監(jiān)會的監(jiān)管對象；證券業(yè)是證監(jiān)會的監(jiān)管對象。這樣一來，各監(jiān)管委員會監(jiān)管范圍清晰、科學分工及有效配合。金融監(jiān)管在逐漸走向注重保障金融安全、機構間合理分工的謹慎監(jiān)管模式。這也意味著，金融行業(yè)的監(jiān)管工作已在日益完善、合理、規(guī)范。

2.混業(yè)經營下我國監(jiān)管模式的不足。

2.1監(jiān)管模式不符合混業(yè)經營趨勢。

一、我國金融監(jiān)管改革的背景

在各個金融機構的發(fā)展過程中，只有金融監(jiān)管與之相適應才能夠更好的促使金融機構和整個金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。金融監(jiān)管體制涉及的內容較多，不僅包括金融機構的設置，還包括各種監(jiān)管措施和監(jiān)管理念等。金融監(jiān)管體制在實施的過程中，由于受到不斷變化的環(huán)境因素的影響，直接導致了我國金融監(jiān)管與金融市場之間出現(xiàn)了不適應的現(xiàn)象，嚴重阻礙了我國金融市場的發(fā)展。在這樣的背景下，我國金融機構逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，所以我國金融監(jiān)管體制也在一定程度上發(fā)生了變化。我國金融監(jiān)管改革的背景重要涉及到以下幾個方面：

（一）國際化趨勢日益明顯，金融監(jiān)管難度增加在經濟全球化的背景下，各個國家的經濟聯(lián)系日益密切，這給我國經濟發(fā)展帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。這里所提及的挑戰(zhàn)主要是指國外其他國家發(fā)生金融危機對我國經濟發(fā)展所產生的影響，同時也對我國金融產業(yè)的各項活動造成了一定的影響，這主要表現(xiàn)在一部分國際型大企業(yè)和銀行合并在一定程度上擴大了金融機構的經營范圍，直接增加了金融監(jiān)管的難度。因此，在經濟全球化的背景下，我國金融監(jiān)管也逐漸趨向模式化，監(jiān)管標準和執(zhí)行手段越來越相近，所以需要加強金融監(jiān)管體制改革，逐步提升各個金融機構的監(jiān)管水平。

（二）互聯(lián)網逐漸滲透金融行業(yè)，給金融監(jiān)管造成了深遠的影響互聯(lián)網的開放性和虛擬性使得各類金融機構提供的服務日漸趨同，業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融機構和非金融機構之間的界限趨于模糊，原來分業(yè)監(jiān)管模式面臨越來越多的問題。同時由于互聯(lián)網金融通過網絡完成支付交易，資金流動更難以監(jiān)控，為洗錢活動提供了可乘之機。更重要的是當前互聯(lián)網金融企業(yè)在金融服務模式上顯示出了很強的創(chuàng)新性和競爭性，這樣也對金融監(jiān)管的模式和范圍產生了深遠的影響。

（三）金融機構混業(yè)經營，促使金融監(jiān)管逐漸改革在當前金融機構的發(fā)展過程中，逐漸呈現(xiàn)出混業(yè)經營的現(xiàn)象。雖然混業(yè)經營通過多樣化、綜合化的業(yè)務和服務能夠利用現(xiàn)有金融機構為各個客戶提供全方位的服務，分散風險，降低成本，但是為了有效預防金融系統(tǒng)內的系統(tǒng)性金融風險，便需要金融監(jiān)管根據(jù)實際情況轉變以往統(tǒng)一的監(jiān)管模式。

二、強化金融監(jiān)管的主要作用