一、我國(guó)民間金融法制化

我國(guó)的民間金融的出現(xiàn)并不是一種單純的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度中發(fā)展出現(xiàn)的?？梢酝ㄟ^(guò)與民間金融的互補(bǔ)對(duì)金融市場(chǎng)的資源以及金融市場(chǎng)的構(gòu)造進(jìn)行完美的整合，這樣可以有效地促進(jìn)金融效益的增長(zhǎng)。由此可以看出民間金融已經(jīng)加入了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，并在逐漸的改變金融市場(chǎng)的格局。所以對(duì)民間金融應(yīng)該予以高度的重視，不能忽視民間金融對(duì)未來(lái)金融制度發(fā)展的影響，所以對(duì)民間緊急的行為進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督、預(yù)測(cè)就變得非常重要。

二、我國(guó)民間金融的法律執(zhí)行情況

在對(duì)我國(guó)民間金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)進(jìn)行系統(tǒng)的分析后，得出我國(guó)政府部門在不同時(shí)期對(duì)民間金融活動(dòng)所表現(xiàn)出來(lái)的監(jiān)管立場(chǎng)有這一定的不同我國(guó)當(dāng)前民間金融的生存現(xiàn)狀和法律框架成型則開(kāi)始于第三時(shí)期,轉(zhuǎn)折于第四時(shí)期,隨著我國(guó)現(xiàn)階段民間金融市場(chǎng)的活動(dòng)主要表現(xiàn)為各類民間金融組織的成立和各種集資行為的層出不窮,我國(guó)的立法活動(dòng)和執(zhí)法活動(dòng)也相應(yīng)集中于民間借貸糾紛的處理、非法金融機(jī)構(gòu)和非法集資行為的判定和處罰。

三、我國(guó)民間金融的配套法律制度創(chuàng)新

我國(guó)要實(shí)現(xiàn)民間金融市場(chǎng)合法、健康和正當(dāng)?shù)陌l(fā)展,就必須首先要客觀評(píng)價(jià)民間金融經(jīng)濟(jì)主體的行為,進(jìn)一步對(duì)其行為實(shí)施法律方面的指引作用,使其朝著更規(guī)范化和合法化的方向發(fā)展。自然,健全完善民間金融法律制度成為經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)的重點(diǎn)追求目標(biāo),核心的主體法律監(jiān)管架構(gòu)具有必需性,配套法律制度也必不可少,成為核心監(jiān)管制度順利執(zhí)行的有力輔助力量。但是我國(guó)現(xiàn)在相關(guān)方面的法律仍然存在著相當(dāng)大的缺陷,如破產(chǎn)人制度、存款保險(xiǎn)制度和中小企業(yè)信用制度方面的立法仍亟待完善。

一、當(dāng)前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀以及困境成因

作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力，對(duì)于發(fā)展我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、健全我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)意義重大，其地位也日益凸顯，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問(wèn)題、推動(dòng)技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊(cè)數(shù)量已超過(guò)我國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過(guò)GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實(shí)際國(guó)情和金融政策下，我國(guó)中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長(zhǎng)期存在資金短缺、融資渠道單一等問(wèn)題，在融資過(guò)程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過(guò)高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個(gè)方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問(wèn)題；二是外部融資環(huán)境問(wèn)題，主要涉及當(dāng)前我國(guó)的金融政策和資本市場(chǎng)的落后現(xiàn)狀。

（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問(wèn)題主要包括以下三個(gè)方面：第一，缺乏信用度，財(cái)務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財(cái)務(wù)信息缺乏真實(shí)度，企業(yè)內(nèi)外信息不對(duì)稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行評(píng)級(jí)帶來(lái)較大困難。第三，競(jìng)爭(zhēng)力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費(fèi)、技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)模式等因素的限制，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營(yíng)困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。

（2）外部融資環(huán)境的問(wèn)題從當(dāng)前我國(guó)金融政策來(lái)看，出于政治考慮的金融抑制政策對(duì)利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等方面均有一定的限制或控制，國(guó)家對(duì)于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價(jià)性的同時(shí)，造成廣大中小企業(yè)在面對(duì)大型國(guó)企、央企時(shí)處于明顯劣勢(shì)，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重?cái)D壓了其間接融資空間。從我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展程度來(lái)看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場(chǎng)、債券市場(chǎng)較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無(wú)法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。

二、開(kāi)放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析

面對(duì)常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過(guò)民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)還有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開(kāi)放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長(zhǎng)久之策。

1農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議

1.1大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開(kāi),是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒(méi)有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過(guò)在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問(wèn)題。

1.2建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過(guò)政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境

1農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用

1.1農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

通過(guò)農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)家化的需要,都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

1.2農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開(kāi)展過(guò)程中,引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

1.3社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來(lái)服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)

編者按：本論文主要從國(guó)家或政府層面；金融機(jī)構(gòu)層面等進(jìn)行講述，包括了應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境、正規(guī)性金融層面、民間金融層面、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖、應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個(gè)功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面