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同志們:

這次會議的主要任務，是貫徹落實月日省委、省政府在召開的中央農辦農村改革試驗聯(lián)系點授牌暨年度匯報座談會精神，就進一步深化農村改革試驗，特別是對建立農村信用體系、盤活農村信用資源、創(chuàng)新農村信貸產品、提升農村金融服務水平等進行研究部署。市委對這項工作非常重視，瑞民書記專門發(fā)來賀信，提出明確要求，大家要認真領會，抓好落實。剛才，大家觀摩了區(qū)農村信用體系建設情況，并為信用農戶頒發(fā)了信用證和惠農信貸卡，區(qū)和農村信用聯(lián)社還在會上作了典型經驗介紹。區(qū)的這種貸款模式，是以農村信用體系建設為基礎的小額信貸，主要有三個突出特點：一是效率高。只要是守信農戶，只要有信用證，無需抵押擔保，沒有繁瑣的貸款審批手續(xù)，符合農民急貸急用的需求。二是成本低。農民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢；信用社放款，不需要調查、審查、評估，省人、省工、省時，節(jié)約了成本，降低了風險。三是普惠性。只要誠實守信，不管窮人富人，不管有無資產，都可以借貸。同時，通過這種信貸模式，還可以培養(yǎng)農民的信用意識，提升他們的信用等級。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個很好的開端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區(qū)和有關金融部門不斷創(chuàng)新完善，不斷擴大覆蓋面，讓更多的農民受益；也希望其他縣區(qū)認真學習借鑒，積極探索發(fā)展符合本地實際、符合農民需求的農村金融信貸模式。下面，我就進一步深化農村金融改革，提高農村金融服務水平，再講幾點意見：

一、認清形勢

農村金融是農村經濟的核心，破解農民貸款難是我們農村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)建設的重要任務。當前，我市深化農村金融改革的總體形勢概括起來就是：破題迫在眉睫，機遇前所未有，責任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農村融資難的問題沒有根本解決。過去三年，在全市各級金融部門的大力支持和積極參與下，我們進行了一系列改革探索，金融生態(tài)環(huán)境得到了較大改善，農民貸款難的問題得到了一定程度的緩解，一些經驗做法得到了上級的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農民貸款難的問題還沒有從根本上解決，還有很長的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續(xù)不斷地改革創(chuàng)新。當前，實事求是地說，農民真正能夠從正規(guī)金融機構得到的貸款占比較低、額度較小，許多農民因為得不到及時有效的金融支持，不得不放棄一些好的經營項目，錯失增收致富的好機會。從去年情況看，我市金融機構的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數是貸給了工業(yè)企業(yè)和第三產業(yè)，農民得到的貸款非常少。另一方面，推進新型農業(yè)現代化對金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農村改革發(fā)展成效很大，土地流轉、專業(yè)合作催生了大量規(guī)模經營主體，現代農業(yè)、裝備農業(yè)、設施農業(yè)發(fā)展成為必然趨勢，但投資大、周期長、見效慢，離開了金融支持發(fā)展就難以持續(xù)，改革就難以深化。同時，推進新型農村社區(qū)建設，首先要破解“錢從哪里來”，除了土地收益、項目資金、社會資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機遇前所未有。近年來，中央對搞活農村金融越來越重視，年年都會對農村金融改革創(chuàng)新作出安排。今年的中央1號文件，專門用一個章節(jié)來部署農村金融創(chuàng)新工作，明確要求加大農村金融政策支持力度，持續(xù)增加農村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機構涉農貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制；發(fā)展多元化農村金融機構，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域等。月份，總理在全國金融工作會議上指出，我國農村金融和中小金融機構發(fā)展相對滯后，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業(yè)融資難題。月日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，其中一項重要內容就是創(chuàng)新發(fā)展面向“三農”和小微企業(yè)的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。月日，全國首個經中央批準的農村金融改革試點地區(qū)在浙江省麗水誕生，改革試驗方案明確提出，鼓勵金融機構突破傳統(tǒng)理念，因地制宜、靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押、質壓擔保物范圍，積極引進和推廣國內外成熟的小額貸款技術，構建小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。月日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持農民、農村小企業(yè)作為農村資金互助社社員，發(fā)起設立或者參與農村資金互助社增資擴股；支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股；村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時，去年國務院出臺的《關于支持省加快建設中原經濟區(qū)的指導意見》中也明確提出，在省“設立農村金融改革試驗區(qū)，開展農村金融綜合改革創(chuàng)新試點”?？梢哉f，農村金融改革正迎來新的春天，全國各地的農村金融改革也在如火如荼進行，如海南的農村小額信用貸款創(chuàng)新、廣東縣的農村信用體系建設、江蘇的農村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機遇，乘勢而上，順勢而為，加快農村金融創(chuàng)新，不斷開創(chuàng)我市農村金融改革的新局面。

（三）責任重于泰山。繼去年9月，省農村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)正式寫入國務院《關于支持省加快建設中原經濟區(qū)的指導意見》之后，今年月，中央農辦又正式把試驗區(qū)確定為全國農村改革試驗聯(lián)系點，由此正式成為中央農辦在全國確定的4個農村改革試驗聯(lián)系點之一，標志著我們的農村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)上升到國家戰(zhàn)略層面。月日，中央農村工作領導小組副組長、中農辦主任，在農村改革試驗聯(lián)系點授牌儀式結束后特別強調，聯(lián)系點與試驗區(qū)的功能和政策完全一樣，試驗的方法和方式也完全一樣，都是為全國農村改革發(fā)展探索路子，沒有本質區(qū)別。這為我們獲得國家更多更大支持，實現更好更快發(fā)展，搭建了一個更好的平臺，營造了更加寬松的改革環(huán)境。同時也意味著我們的改革試驗將由過去為全省農村改革發(fā)展探索路子、積累經驗上升到為全國農村改革發(fā)展探索路子、積累經驗，我們的各項改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負著更大的責任。從主任去年月到視察時所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農辦最關心的農村改革有兩件事，一是如何提高農民的組織化程度，二是如何搞活農村金融。在鄭州的會議上，陳主任對我市的金融創(chuàng)新給予了充分肯定和積極評價，也為我們深化農村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進農村金融創(chuàng)新，努力取得更大成績，創(chuàng)造更多經驗。

二、明確任務

今年農村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)建設的主要任務是持續(xù)“六個放大提升”。就農村金融創(chuàng)新來講，重點是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農村信用體系。農村信用體系建設是搞活農村金融的關鍵環(huán)節(jié)和基礎工程。今年的中央和省委1號文件都對這項工作提出了明確要求。目前，商業(yè)銀行針對農戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰守信誰不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農村信用體系建設勢在必行。一要高度重視。建好農村信用體系不僅可以改善農戶與金融機構間信息的不對稱，有利于金融機構擴大對農村的信貸投入，還能提高農民的誠信意識，改善農村的信用環(huán)境，促進農村社會和諧，各級政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅持依法合規(guī)、遵循自愿的原則，全面開展農戶、農村企業(yè)、農村經濟組織等涉農主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進工商、稅務、法院、社保、質檢、公用事業(yè)等部門社會信用信息的依法共享。這項工作在全國各地有不少經驗，大家可以走出去看一看、學一學。三要客觀科學。農戶信息采集要全面，信用等級評價要科學，堅持客觀公正，杜絕弄虛作假。區(qū)的48條標準涵蓋了經濟、法律、道德等各個方面，其做法值得借鑒。四要積極穩(wěn)妥。堅持試點先行、示范引領，每個縣區(qū)先期至少要選擇3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點，基礎性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動，然后在此基礎上逐步推廣，爭取用3年的時間實現全覆蓋，惠及全體農民。五要健全機制。要邊探索邊完善，建立農村信用信息征集機制、農村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農村信用擔保機制，大力推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設，營造誠實守信的良好社會風尚。全市農信社系統(tǒng)對這項工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務，能不能做成做好做出成效，關鍵要看縣區(qū)政府的工作力度和執(zhí)行力。

（二）豐富金融產品體系。農村金融服務產品少，是農村金融瓶頸的重要體現。當前，各商業(yè)銀行的涉農貸款主要集中于農業(yè)產業(yè)化企業(yè)，真正滿足“三農”需要的金融產品，尤其是針對普通農戶農業(yè)生產的金融產品相對不足。我們必須從實際出發(fā)，根據當前我市農村改革發(fā)展的形勢和“三農”對金融的需求，在抓好農村信用體系建設的基礎上，積極探索創(chuàng)新更高效、更便捷、更普惠、更持續(xù)的農村金融產品。要積極探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，如農信社的“金燕快貸通”；探索“五權”為抵押的金融支農信貸產品，擴大貸款規(guī)模，破解農民專業(yè)合作社、種糧大戶、規(guī)模果園、家庭養(yǎng)殖場等經營主體的貸款融資難題；創(chuàng)新銀保合作信貸產品，探索發(fā)展涉農保險保單質押貸款、涉農貸款保證保險業(yè)務和農村小額人身保險保單抵押貸款等業(yè)務品種；開發(fā)促進農業(yè)產業(yè)化經營的信貸模式，積極發(fā)展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農戶”等新型信貸模式，發(fā)揮農業(yè)產業(yè)化經營的輻射帶動作用；根據農業(yè)生產和農業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，發(fā)展農產品“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品；探索設置農村基礎設施建設專項貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業(yè)機械按揭貸款業(yè)務等；探索發(fā)展訂單農業(yè)，農業(yè)生產資料購買貸款、科技興農推廣貸款等品種。農村信用聯(lián)社在開展的“金燕快貸通”，信用農戶最高可貸款40萬元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯(lián)卡支取，方便快捷。這種模式要認真總結、及時加以推廣。

（三）創(chuàng)新金融組織體系。重點是要大力發(fā)展新型農村金融組織，建立一個多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭的現代農村金融服務體系。目前，我市新型農村金融組織發(fā)展勢頭良好，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮(zhèn)銀行為總分制銀行；銀行在8個縣區(qū)有了分支機構；小額貸款公司發(fā)展到14家；農村資金互助社發(fā)展到300多家。但從農村的需求來看，這個數字不是多了，而是少了，還需要進一步發(fā)展，尤其要提升農村資金互助社發(fā)展水平。發(fā)展農村資金互助社，至少有四個方面的作用：一是方便群眾。農民貸款的特點是短、頻、急、快，農村資金互助社是“農民自己的銀行”，產生于農民之間，關鍵的時候可解群眾的燃眉之急。二是起到競爭作用。農村資金互助社是農民自己辦的，農民把錢放在合作社，這樣就會同商業(yè)銀行形成一種競爭的關系，影響商業(yè)銀行的吸儲，從而促使商業(yè)銀行更加重視農村市場，實力較強的互助社就有了與商業(yè)銀行合作的資本。三是充當商業(yè)銀行的代辦員。這也是國家允許和提倡的。商業(yè)銀行在農村大多沒有分支機構，若把貸款批發(fā)給農村資金互助社，讓互助社代替商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務，既可以減少商業(yè)銀行成本，又不致丟失農村市場。四是盤活農村資金。我市是勞務輸出大市，農民手中積累了大量閑散資金。當前根據有關專家測算，把1萬元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價上漲等因素，實際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發(fā)揮它們的作用。所以，對于農村資金互助社，我們要遵循規(guī)律，創(chuàng)新思路，科學規(guī)范地加快發(fā)展、加快提升。今年每個縣區(qū)都要重點培育10個左右示范性農村資金互助社。

（四）提升擔保服務體系。農民貸款難，難就難在農民沒有抵押物。對銀行來說，我們的商業(yè)銀行都是上市公司，有嚴格的管理要求，他們不愿給農民貸款，一個重要的因素是農民沒有有效的抵押擔保物，貸款風險無法規(guī)避，這是銀行的“行規(guī)”；對農民來講，最大最有效的資產是土地承包經營權、宅基地使用權、房產權等，除此之外，農民并沒有其它可以抵押擔保的財產，而這些又被現行的法規(guī)排除在抵押擔保物外，這實際上是從制度安排上限制了農民的貸款權利。我們現在推行的“五權”抵押，全國許多地方都在探索，但其實質都不是銀行部門承認了，法律上突破了，而是一種變通，具體來說是政府、擔保機構作了二次擔保。就我市而言，是按照“一級集團、二級擔保、三級網絡、四級信用”的架構，由市財政局牽頭融資成立市級擔保集團，縣區(qū)融資成立分公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立擔保中心，村設立信貸信息和信用信息服務點，是政府在銀行與農戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權到貸款的通道。下一步，我們要認真總結經驗，繼續(xù)沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進不到位的縣、鄉(xiāng)，要進一步加大工作力度。同時，要積極構建多層次的所有權、用益物權、擔保物權的評估、交易、處置平臺，建立農村物權交易市場，進一步拓寬農村融資抵押物范圍，探索設立涉農擔?；鸹蛏孓r擔保公司，完善擔保和再擔保相結合的風險分擔機制，有效破解農村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農村金融，事關農村改革發(fā)展大局，必須高度重視，統(tǒng)籌謀劃，積極作為，合力推進。

（一）政府要積極推動。深化農村金融改革，政府責無旁貸。一要加強領導。縣區(qū)政府要加強組織領導，強化服務協(xié)調，大力推進農村金融改革創(chuàng)新工作。當前尤其要把建好農村信用體系放在突出位置，作為農村金融創(chuàng)新的關鍵著力點，主要負責同志親自抓，分管同志具體抓。會議之后要迅速行動，認真制訂實施方案，切實抓好落實。二要加大投入。農村信用體系建設是一個龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵創(chuàng)新。利用財政、稅收等相關政策手段，激勵金融機構主動改革創(chuàng)新，調動金融部門的積極性。四要營造環(huán)境。堅決制止和嚴厲打擊逃廢金融債權，維護金融機構合法權益，對有意逃廢金融債務的企業(yè)和個人實行通報、停貸等制裁措施，直至追究其法律責任，促進我市農村金融生態(tài)良性循環(huán)。

（二）銀行要積極投入。農村信用社系統(tǒng)的“金燕快貸通”小額貸款等級提升，由最高5萬元提高到40萬元，是市、區(qū)農村信用聯(lián)社積極向上匯報爭取的結果，也是他們積極投入農村金融創(chuàng)新的具體表現。各商業(yè)銀行，尤其是涉農商業(yè)銀行要注重經濟效益與社會責任的有機統(tǒng)一，深刻認識到搞活農村金融不僅是破解“三農”發(fā)展難題的需要，也是推動金融機構在激烈的競爭中創(chuàng)新發(fā)展的需要，切實樹牢服務“三農”的理念。要根據新時期農村金融的新要求和新特點，努力提供更多、更好、更快的金融產品與服務，讓農民享有更高層次的金融服務。要積極在金融服務不足的農村地區(qū)增設營業(yè)網點，將在當地所吸收的可貸資金主要用于當地發(fā)放貸款，不斷加大服務“三農”力度，為廣大農民提供普惠性金融服務，努力使金融服務惠及更廣大的農民。要按照簡化手續(xù)、方便農戶、減少成本、降低風險的要求，不斷豐富服務內容，改進服務方式，創(chuàng)新服務手段，提升農村金融服務質量、服務效率和服務水平。

（三）部門要積極支持。市金融辦要加強指導、協(xié)調和服務，加大協(xié)調和溝通力度，協(xié)調解決農村金融改革創(chuàng)新中的有關問題，積極爭取創(chuàng)辦國家級農村金融改革試驗點，創(chuàng)辦農村金融改革試驗區(qū)；人民銀行、銀監(jiān)局要發(fā)揮好牽頭作用，推動落實好國家關于金融機構服務“三農”的各項政策；財政、稅務等部門要認真落實支持金融機構擴大農業(yè)貸款業(yè)務的財政、稅收政策；宣傳部門要充分運用各種媒體加大宣傳力度，加大金融知識教育普及力度，為農村金融改革營造良好氛圍；市試驗辦要將農村金融創(chuàng)新，特別是農村信用體系建設納入試驗區(qū)建設年度目標考核體系，落實督查考核措施，形成推進農村金融創(chuàng)新的合力。

同志們，搞活農村金融意義重大，推進金融創(chuàng)新機遇難得。我們一定要抓住機遇，解放思想，先行先試，積極作為，確保農村金融改革創(chuàng)新成果持續(xù)“放大提升”，努力為全市農村改革發(fā)展提供強有力的金融支持，向中央農辦、省委和全市人民交一份滿意的答卷。