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人壽保險(xiǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)市場;壽險(xiǎn)需求;保險(xiǎn)動(dòng)機(jī);保險(xiǎn)產(chǎn)品

文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0077-02中圖分類號(hào):F840.62文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

自1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的人壽保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，1990-2000年的十年間，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入以每年平均35.15%的速度增長。2003年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3010.99億元，其中人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入2669.49億元，同比增長28.7%。在保費(fèi)增長的同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)在商業(yè)保險(xiǎn)中所占的比重也越來越大。1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過產(chǎn)險(xiǎn)。此后，壽險(xiǎn)業(yè)就一直占據(jù)超過半數(shù)的市場份額，壽險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)的重要部分。為此我們探求壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的動(dòng)機(jī)，研究壽險(xiǎn)需求的影響因素，促進(jìn)國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)豐富壽險(xiǎn)產(chǎn)品，加速發(fā)展。

一､壽險(xiǎn)需求研究

(一)壽險(xiǎn)需求的動(dòng)機(jī)

與其他形式的保險(xiǎn)相比，人壽保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄的功能，因而對(duì)壽險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī)的分析可以在儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的分析框架內(nèi)進(jìn)行。

凱恩斯概括個(gè)人進(jìn)行儲(chǔ)蓄主要是出于以下八個(gè)動(dòng)機(jī):謹(jǐn)慎､遠(yuǎn)慮､計(jì)算､改善､獨(dú)立､企業(yè)､自豪與貪婪。對(duì)壽險(xiǎn)需求的動(dòng)機(jī)，最近的研究則更強(qiáng)調(diào)生命周期儲(chǔ)蓄計(jì)劃和遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)。

生命周期儲(chǔ)蓄計(jì)劃指人們?cè)诠ぷ鲿r(shí)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以便在退休后仍能維持原來的消費(fèi)水平。遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)可以解釋為人們?cè)诠ぷ鲿r(shí)積累財(cái)富，以便給后代提供一筆遺產(chǎn)。從生命周期儲(chǔ)蓄計(jì)劃來看，人壽保險(xiǎn)在生命周期的早期購買，以確保在今后能有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。如在美國，由于退休變得很普遍，到了19世紀(jì)時(shí)，人們儲(chǔ)蓄的目的已經(jīng)有很大部分是出于生命周期的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。從遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)的角度看，壽險(xiǎn)的購買是作為一家之主的購買人考慮其被贍養(yǎng)家屬的利益而進(jìn)行的交易。與家庭中有多個(gè)勞動(dòng)力(如配偶或子女)工作相比，家庭中如果只有惟一的勞動(dòng)力收入來源時(shí)，其對(duì)壽險(xiǎn)的需求更大。如杜克爾(Duker)在1969年的研究發(fā)現(xiàn)，家庭中夫婦雙方都有工作時(shí)的壽險(xiǎn)需求小于妻子是家庭主婦的家庭。

(二)壽險(xiǎn)需求理論研究

對(duì)保險(xiǎn)需求理論的研究，建立在不確定性條件下期望效用最大化的經(jīng)濟(jì)分析框架之上。Neumann-Morgenstern的期望效用理論及不確定下的行為，F(xiàn)riedman和Savage對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的研究，Arrow-Debreu不確定性下的一般均衡理論，Pratt的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等等，為保險(xiǎn)需求的研究奠定了基礎(chǔ)。

在期望效用理論的范式下，大量的學(xué)者從理論上研究了保險(xiǎn)的需求，尤其是人壽保險(xiǎn)的需求。這些研究大多以雅瑞的模型作為起點(diǎn)(Yaari，1965)。雅瑞分別研究了存在保險(xiǎn)市場和不存在保險(xiǎn)市場時(shí)，人們不考慮遺贈(zèng)(雅瑞稱之為費(fèi)希爾模型)和考慮遺贈(zèng)(雅瑞稱之為馬歇爾模型)共四種情形下的最優(yōu)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，如下表所示:

雅瑞模型中考慮的四種情形

雅瑞的研究表明由于人們未來壽命的不確定，人們更傾向于現(xiàn)在消費(fèi)而不是選擇以后消費(fèi)。當(dāng)市場上存在一個(gè)公平的保險(xiǎn)市場時(shí)(即保險(xiǎn)人承保的期望收益為零)，公平保費(fèi)的保險(xiǎn)消除了壽命不確定給消費(fèi)帶來的影響。在雅瑞之前，費(fèi)希爾也提出了相同的看法。按照費(fèi)希爾的觀點(diǎn)，人們更愿意選擇現(xiàn)在消費(fèi)而不是將來的消費(fèi)，原因之一是人們的“不耐”心理(impatience)。生命的不確定增加了人們的這種“不耐”心理。雅瑞從理論上證明了費(fèi)希爾的這一推斷:即壽命的不確定增加了人們對(duì)未來消費(fèi)的貼現(xiàn)率。

漢克森(Hakansson)1969年的研究擴(kuò)展了雅瑞的工作，他考慮了個(gè)人財(cái)富､收入､利率､價(jià)格指數(shù)(包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格)以及消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)和財(cái)富的主觀貼現(xiàn)函數(shù)等諸因素對(duì)保險(xiǎn)需求的影響。費(fèi)希爾(Fischer，1973)采用與漢克森類似的處理方法，用離散時(shí)間模型研究了不確定壽命下消費(fèi)､儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)購買?？ɡ?#65380;哲里哈(Karni和Zilcha1986)則引入風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避因子研究不確定壽命下的壽險(xiǎn)需求。他們的研究表明依靠財(cái)富為生的人不太可能購買人壽保險(xiǎn)，而依靠工資收入為生的人則更趨向于購買人壽保險(xiǎn)。也就是說大富豪們是不太可能購買保險(xiǎn)的，而工薪階層更愿意買保險(xiǎn)。他們的研究還表明，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的存在不會(huì)改變?nèi)藗兊谋ｋU(xiǎn)需求或消費(fèi)，對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求主要是為了消除由于壽命的不確定造成的收入風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了消除資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)保險(xiǎn)需求的研究，大部分文獻(xiàn)是從投保人最大化其自身期望效用出發(fā)，里維斯(Lewis，1989)拓寬了這一研究視角，從被贍養(yǎng)人期望效用的角度研究人壽保險(xiǎn)需求。里維斯考慮保險(xiǎn)的購買不僅僅是出于投保人自己的需要，同時(shí)也是為了滿足其贍養(yǎng)人(如妻子､子女)獲得保障的需要。其研究表明，不僅是投保人，投保人家庭成員的偏好對(duì)保險(xiǎn)需求也有影響，家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)偏好同樣會(huì)影響保險(xiǎn)需求。

二､壽險(xiǎn)需求的影響因素

壽險(xiǎn)需求的理論研究揭示了影響壽險(xiǎn)需求的主要因素。在壽險(xiǎn)需求的理論研究基礎(chǔ)之上，人們開始進(jìn)一步對(duì)這些影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，試圖找到壽險(xiǎn)需求與其影響因素間的定量關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)壽險(xiǎn)需求(表現(xiàn)為保費(fèi)收入)的預(yù)測，或者通過實(shí)證研究驗(yàn)證理論研究的正確性。在進(jìn)行實(shí)證研究時(shí)，不同的學(xué)者出于研究的側(cè)重不同，往往選擇不同的因素進(jìn)行分析。概括起來主要有以下的因素。

(一)期望壽命

期望壽命是指某一年齡的人群生存的平均年數(shù)，期望壽命與死亡率相關(guān)。從里維斯(1989)的模型中可以看出，保險(xiǎn)需求與死亡率具有相關(guān)性，因而期望壽命將影響人們的壽險(xiǎn)需求。奧特里維勒(Outreville，1996)用國際壽險(xiǎn)市場的數(shù)據(jù)研究表明，新生嬰兒的期望壽命與壽險(xiǎn)需求正相關(guān)。

(二)保險(xiǎn)價(jià)格

保險(xiǎn)的價(jià)格是指保險(xiǎn)費(fèi)率，即保險(xiǎn)費(fèi)同保險(xiǎn)金額的比例，同其他產(chǎn)品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也將影響需求，理論分析也證明了這一點(diǎn)。百博(Babbel)在1985年用美國1953-1979年的實(shí)證數(shù)據(jù)，研究保險(xiǎn)需求對(duì)可支配收入及保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的彈性。百博的實(shí)證研究表明，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格彈性不大，但保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品成本指數(shù)負(fù)相關(guān)。

(三) 贍養(yǎng)率

贍養(yǎng)率指一國14歲以下少兒人口和65歲以上老年人口數(shù)目之和比15歲至65歲的人口數(shù)，該比率反映勞動(dòng)年齡人口對(duì)被贍養(yǎng)人口的負(fù)擔(dān)情況?？藏悹?Campbell)在1980年的理論研究發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)購買的一個(gè)主要原因是出于保護(hù)被贍養(yǎng)人不至于因贍養(yǎng)者意外死亡而造成的財(cái)務(wù)困難。

(四) 收入與財(cái)富

收入和財(cái)富對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響是雙重的，收入高的人更有能力購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從另一個(gè)角度看，人們可以通過積累財(cái)富來自保，富有的人并不需要保險(xiǎn)，因而財(cái)富與壽險(xiǎn)之間有一定的替代關(guān)系。研究表明，在其他條件不變時(shí)，壽險(xiǎn)需求和人們的財(cái)富負(fù)相關(guān)。

(五) 社會(huì)保障

社會(huì)保障對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響是不確定的。一方面，社會(huì)保障的資金通過國家稅收籌集，通過轉(zhuǎn)移支付的形式返還，因而對(duì)大部分人而言相當(dāng)于一筆財(cái)富。從前面的分析可以看出，個(gè)人財(cái)富與壽險(xiǎn)間有一定的替代關(guān)系，因而社會(huì)保障與壽險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)。另一方面，社會(huì)保障的存在會(huì)促進(jìn)個(gè)人增加消費(fèi)，包括對(duì)壽險(xiǎn)的消費(fèi)需求。

(六) 預(yù)期通貨膨脹率

預(yù)期的通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)需求有相當(dāng)大的負(fù)面影響，這個(gè)觀點(diǎn)得到百博在1979年和1981年的研究證實(shí)。百博還指出，盡管有指數(shù)化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在通貨膨脹時(shí)期，壽險(xiǎn)的需求仍然下降。

(七) 教育水平

教育延緩了個(gè)人開始獨(dú)立生活的時(shí)間，從而較高的受教育程度增加了對(duì)壽險(xiǎn)的需求;另外，受教育程度較高的人群，其厭惡風(fēng)險(xiǎn)的程度也相對(duì)較高，因而可以推測教育水平的高低與壽險(xiǎn)需求正相關(guān)。

三､結(jié)束語

國外對(duì)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行了大量的理論及實(shí)證研究，取得了豐富的成果。與國外相比，我國對(duì)壽險(xiǎn)需求的研究不多。如卓志(2001)用1986-1995年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)對(duì)我國人壽保險(xiǎn)需求進(jìn)行了實(shí)證研究，但這樣的研究還不多見。盡管國外的研究成果可以有很好的借鑒作用，但各國在政治､文化､消費(fèi)習(xí)慣等方面存在著差異，又不能完全照搬國外的成果。隨著我國保險(xiǎn)市場的高速發(fā)展，迫切需要結(jié)合我國的實(shí)際情況對(duì)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行深入分析。

參考文獻(xiàn):

[1]封進(jìn).中國壽險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.

[2]凱恩斯，徐毓譯.就業(yè)利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書館，1963.

[3]卓志.我國人壽保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2001，(5):10-12.

[4]Babbel，D. F.，1979， Inflation’s impact on life insurance costs: Brazilian indexed and nonindexed policies ， Journal of Risk and Insurance，46(4):652-690

[5]Babbel，D. F.，1981， Inflation， indexation， and life insurance sales in Brazil， Journal of Risk and Insurance，48:111-135

人壽保險(xiǎn)范文第2篇

人壽保險(xiǎn)是可以推遲幾天交的，一般在繳費(fèi)期過后，客戶如果不能夠及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司是會(huì)有60天的寬限期來讓客戶補(bǔ)繳的。

但是如果你在60天的寬限期內(nèi)還沒有交保費(fèi)的話，那么你的保險(xiǎn)就會(huì)進(jìn)入中止期，保險(xiǎn)公司在這期間會(huì)停止履行保障義務(wù)的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

人壽保險(xiǎn)范文第3篇

(一)推銷工作的重要性及其特點(diǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е碌乃劳?、殘疾、喪失工作能力或者年老退休?zé)任給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)方式。因此，以經(jīng)營人身保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品就具有無形性、同質(zhì)性、廣泛多樣性和分散性等特性。而且人身保險(xiǎn)所涉及的往往是人的老、死、疾、殘等。在中國這樣一個(gè)儒教的過度里人們大多忌諱談?wù)撨@些話題。所以即使人們有巨大的保險(xiǎn)需求，也很少有人主動(dòng)的去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就需要我們的人身保險(xiǎn)推銷員來為客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶發(fā)現(xiàn)需求，激發(fā)客戶實(shí)現(xiàn)需求，推銷公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高公司的業(yè)績，提升公司的形象。保險(xiǎn)推銷工作是保險(xiǎn)公司的賴以生存的前提。

人身保險(xiǎn)的推銷工作具有一些特點(diǎn)。

第一，推銷工作具有服務(wù)性。這種服務(wù)性表現(xiàn)為：首先是在顧客購買之前，推銷人員應(yīng)根據(jù)客戶的需要，幫助其設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種;其次在顧客購買之后，根據(jù)客戶保險(xiǎn)需求的變化和新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，幫助顧客調(diào)整保險(xiǎn)方案，確保其財(cái)務(wù)穩(wěn)定;再次當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)，主動(dòng)幫助客戶索賠或提供這方面的咨詢服務(wù)。

第二，保險(xiǎn)工作需要豐富的知識(shí)。人身保險(xiǎn)本身是一種合同，也是一種家庭經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。它不但牽涉到法律、稅金、醫(yī)學(xué)、金融投資、社會(huì)學(xué)方面的知識(shí)，還要考慮到客戶家庭情況、收入狀況及未來的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃和投資方向及客戶的心理狀態(tài)和消費(fèi)習(xí)慣。

第三，推銷工作意義重大。人身保險(xiǎn)是幫助他人追求幸福人生的保證。推銷員在推銷工作中處處為客戶著想，提供給客戶優(yōu)質(zhì)的保單，使客戶在遭遇不幸時(shí)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)幫助，渡過難關(guān)，自然會(huì)受到人們的尊敬。

人壽保險(xiǎn)范文第4篇

    一、投保人與被保險(xiǎn)人資格

    1、投保人資格

    同時(shí)具備以下條件的,可作為投保人

    具備完全民事行為能力的自然人或法人。

    對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益(必要時(shí)能夠提供有關(guān)保險(xiǎn)利益關(guān)系證明)。

    具備繳費(fèi)能力,愿意承擔(dān)支付保費(fèi)義務(wù)

    2、被保險(xiǎn)人資格

    具備以下條件之一的可以作為被保險(xiǎn)人

    具有保險(xiǎn)公司所在地戶口或永久居留權(quán)

    非當(dāng)?shù)貞艨?但在當(dāng)?shù)毓ぷ?有穩(wěn)定收入和固定居所,必要時(shí)能提供證明者。有關(guān)證明指身份證、戶籍證明、當(dāng)?shù)貢鹤∽C、勞動(dòng)用工合同、工商營業(yè)執(zhí)照等。

    港、澳、臺(tái)同胞必須在當(dāng)?shù)赜型顿Y,并經(jīng)常往返或居住在當(dāng)?shù)亍?/p>

    為未成年人投保含死亡責(zé)任保險(xiǎn)的,投保人必須為父/母(合法監(jiān)護(hù)人)或者經(jīng)父/  母(合法監(jiān)護(hù)人)書面同意,且累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過有關(guān)規(guī)定。

    二、殘疾人投保規(guī)定

    有固定職業(yè)和收入。

    需要提供殘疾證明。

    條款中約定殘疾保險(xiǎn)金的給付責(zé)任將不適用于殘疾被保險(xiǎn)人的已殘疾部位。

    通常要求體檢。

    最高給付保險(xiǎn)金額一般限制為10萬元。

    附加險(xiǎn)視其殘疾部位和程度將由核保作相應(yīng)限制。

    已高殘人士謝絕承保。

    三、常見一般謝絕承保規(guī)定列示

    1、凡從事下列職業(yè)者,公司謝絕承保

    現(xiàn)役軍人特種兵種。

    爆破工人、火藥爆竹制造工人、三酸制造工人。

    鄉(xiāng)鎮(zhèn)及私營煤礦井下礦工。

    2、凡符合下列情況之一者,公司謝絕承保

    惡性腫瘤患者。

    弱智、癡呆、精神病患者。

    外國籍人。

    假釋犯人。

    婦女在懷孕6個(gè)月后至產(chǎn)后60天期間。

    四、延期體投保規(guī)則

    凡經(jīng)核保查定為延期體的投保申請(qǐng)件,被保險(xiǎn)人必須在延期期滿方可重新申請(qǐng),且必須按照公司的要求進(jìn)行體檢,并提供有關(guān)住院或門診病歷復(fù)印件。

    五、體檢件的確認(rèn)

    由接單人員確認(rèn)

    當(dāng)此次投保使該被保險(xiǎn)人的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額,由接單人員確認(rèn)被保險(xiǎn)人體檢,并簽發(fā)正式體檢通知書和體檢表。體檢項(xiàng)目按體檢表要求執(zhí)行。

    核保確認(rèn)

    當(dāng)此次投保沒有超過免體檢保額,且沒有既往投保記錄告知,但經(jīng)電腦累計(jì),其累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額,由核保發(fā)出體檢通知。

    當(dāng)此次投保雖未超過免體檢保額,但健康告知有體檢指癥,經(jīng)核保確認(rèn)必須作為體檢件者,由核保簽發(fā)正式體檢通知。

    二次體檢確認(rèn)

    經(jīng)首次體檢,仍存在判斷上的困難,核保有權(quán)要求被保險(xiǎn)人作二次體檢,二次體檢的確認(rèn),體檢醫(yī)院及項(xiàng)目由核保指定。

    說明:體檢結(jié)果應(yīng)由公司專人到定點(diǎn)醫(yī)院取回,不宜由業(yè)務(wù)員或客戶送交公司。

    六、體檢費(fèi)的處理

    公司認(rèn)為需要體檢的,體檢費(fèi)先由客戶墊付。承保后根據(jù)公司規(guī)定可以報(bào)銷的,由客戶或委托業(yè)務(wù)員于簽收保險(xiǎn)合同之日起十日后持體檢通知書、體檢費(fèi)收據(jù)和保險(xiǎn)合同到公司,經(jīng)核保人員核準(zhǔn)體檢費(fèi)金額后(核保人員將保險(xiǎn)合同號(hào)、核準(zhǔn)金額錄入電腦),打印《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。但非公司規(guī)定所做的額外體檢項(xiàng)目或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)的體檢費(fèi)用不予報(bào)銷。

    七、客戶在承保前變更要約的處理

    投保人在公司同意承保前要求變更投保要約的(不得變更投保人、被保險(xiǎn)人。如變更投保人、被保險(xiǎn)人的作撤單處理,退單退費(fèi),重新進(jìn)單),根據(jù)情況分別作如下處理:1、如變更投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額,須重填投保單,同時(shí)在新填投保單上注明原投保單號(hào)(客戶忘記的,接單人員可協(xié)助查詢)。

    需加收保費(fèi)的,業(yè)務(wù)員收差額,開新暫收費(fèi)收據(jù)。暫收據(jù)上投保單號(hào)一欄,填新投保單號(hào),暫收費(fèi)金額一欄填客戶以前累計(jì)繳費(fèi)金額與本次繳費(fèi)金額之和。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí),同時(shí)交新開暫收據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián)以及補(bǔ)收差額,并在新暫收費(fèi)收據(jù)上注明原投保單號(hào),說明情況。財(cái)務(wù)作充正處理,出具付費(fèi)收據(jù),并加蓋轉(zhuǎn)訖章,付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填投保單。

    需退費(fèi)的,業(yè)務(wù)員開新暫收費(fèi)收據(jù),暫收費(fèi)金額一欄填客戶實(shí)際已繳費(fèi)金額。多余暫收費(fèi)暫不退還,待出單后由客戶選擇退費(fèi)或是轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí)交新開暫收據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián),并在新暫收費(fèi)金額上注明原投保單號(hào),說明情況。財(cái)務(wù)作充正處理,出具付費(fèi)收據(jù),并加蓋轉(zhuǎn)訖章,付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填的投保單。

    說明:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí),繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的,業(yè)務(wù)員開一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的,若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù),業(yè)務(wù)員開兩張暫收據(jù),一張金額為原暫收據(jù)上所開金額,一張金額為所收差額,客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí),繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的,業(yè)務(wù)員開一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的,若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù),業(yè)務(wù)員開兩張暫收據(jù),一張金額為原暫收據(jù)上所開金額,一張金額為所收差額,客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。2、其他情況,投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》,并簽名確認(rèn),涉及被保險(xiǎn)人權(quán)益的(受益人的指定)需要被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)。

    需加收保費(fèi)的,業(yè)務(wù)員收差額,開新暫收費(fèi)收據(jù),暫收據(jù)投保單號(hào)一欄,填原投保單號(hào),暫收費(fèi)金額一欄填客戶本次實(shí)際繳費(fèi)金額。

    需退費(fèi)的,暫不退費(fèi),待出單后由客戶選擇退費(fèi)或轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。

    涉及收費(fèi)的,業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)繳費(fèi)后到業(yè)務(wù)交《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》。

    八、撤單、退單處理辦法

    凡業(yè)務(wù)員交來的投保單不合要求者(投保單填寫要求見本節(jié)“投保單的使用和填寫”),將作退單處理。已交保費(fèi)的,如投保人要求退還保費(fèi),接單人員打印《退費(fèi)通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

    在公司同意承保前客戶要求撤消投保要約的,投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》,選擇“撤單”項(xiàng),接單員受理后,如有暫收費(fèi),出具《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

    九、差錯(cuò)退單后再次進(jìn)單的處理

    業(yè)務(wù)員對(duì)于退回的投保單應(yīng)進(jìn)行完整的審核。

    若涉及重新填寫投保單,業(yè)務(wù)員應(yīng)在新投保單上注明原投保單號(hào)。

    接到退單后應(yīng)即刻辦理,否則一個(gè)月后作撤單處理。

    十、暫收費(fèi)的收取和退還

    一般投保件業(yè)務(wù)員在指導(dǎo)投保人填寫完投保單后,應(yīng)根據(jù)其年齡、性別、投保險(xiǎn)種等條件計(jì)算出標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi),并收取首期暫收費(fèi),同時(shí)開具等額暫收據(jù)。

    對(duì)于大額(大額標(biāo)準(zhǔn)各省根據(jù)情況指定)、有疾病告知、被保險(xiǎn)人年齡超過核保有關(guān)規(guī)定(參見各險(xiǎn)核保規(guī)定)的,先交單,待核保通過后再繳費(fèi),業(yè)務(wù)員不得收費(fèi)。

    投保人所繳暫收費(fèi)大于首期應(yīng)收保費(fèi)的,投保人可要求退回多于暫收費(fèi)也可將其轉(zhuǎn)為預(yù)收保費(fèi)。投保人要求退還多余暫收費(fèi)的,接單員打印《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

    十一、匯繳件的處理

    對(duì)于匯繳件,須先填寫《匯繳件投保單》,并由每個(gè)被保險(xiǎn)人填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單。

人壽保險(xiǎn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn) 財(cái)務(wù)管理 研究

當(dāng)前我國的人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的公司財(cái)務(wù)管理措施是有效的和積極的，在促進(jìn)人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展過程中，起到了一定的積極的作用，但是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)競爭的日益加劇。當(dāng)前的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中也存在著與現(xiàn)實(shí)的人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理不相適宜的地方，這里主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司中的資金來源大部分都是來自保險(xiǎn)費(fèi)的收入，而保險(xiǎn)費(fèi)用部分資金用于被保險(xiǎn)人的賠款支付，帶有負(fù)債的性質(zhì)。另外在當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)公司當(dāng)中存在著一些管理上和制度上的不足。對(duì)于當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理中遇到的一些問題和不足，提出一些建設(shè)性的意見和建議，期望對(duì)于人壽保險(xiǎn)企業(yè)能夠提供理論支持和實(shí)踐的指導(dǎo)。

一、當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理中問題分析

（一）人壽保險(xiǎn)公司中的財(cái)務(wù)管理中人的作用大于了制度的作用

人壽保險(xiǎn)公司中的財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡墓ぷ?，各地的人壽保險(xiǎn)公司在進(jìn)行日常管理的過程中都加強(qiáng)了對(duì)于制度管理人的措施。但是在實(shí)際的人壽保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中，人的作用往往大于了制度的作用，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行日常財(cái)務(wù)管理的過程中，由于存在著行政管理的體制，這樣的結(jié)果就是導(dǎo)致了人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理中的員工往往是對(duì)直接的領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)任而并非對(duì)于公司的財(cái)務(wù)管理制度負(fù)責(zé)任，這樣的一種現(xiàn)象的產(chǎn)生是和我國的大的行政管理環(huán)境是分不開的，在日常的財(cái)務(wù)管理過程中這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是人的因素在其中起的作用大于了制度在財(cái)務(wù)管理中的作用。這樣的結(jié)果最直接導(dǎo)致的結(jié)果就是在實(shí)際的財(cái)務(wù)管理中，財(cái)務(wù)管理的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，以及人為的因素影響比較嚴(yán)重。

（二）人壽保險(xiǎn)公司中的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理存在著嚴(yán)重不足

在人壽保險(xiǎn)公司中內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理是構(gòu)建公司財(cái)務(wù)管理的重中之重，只有不斷的加強(qiáng)和改善人壽保險(xiǎn)公司中的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，才能夠?qū)⑷藟郾ｋU(xiǎn)公司的效益最大化，盡管人壽保險(xiǎn)公司是一項(xiàng)投資回報(bào)具有長期性的一種保險(xiǎn)行業(yè)，但是其中的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理如果不能夠較好的管理好和治理好都會(huì)導(dǎo)致公司償付能力不足，以致公司無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。這里存在的不足就是收與支的不平衡，還有就是在內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理過程不能夠?qū)⒔诘耐顿Y和對(duì)于未來的賠償進(jìn)行合理的規(guī)劃和使用，這樣導(dǎo)致的就是人壽保險(xiǎn)公司的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理中存在著這樣或者那樣的嚴(yán)重不足。另外由于保費(fèi)的收支是一個(gè)相互促進(jìn)的過程，在這樣的基礎(chǔ)上人壽保險(xiǎn)公司中的會(huì)計(jì)人員應(yīng)該及時(shí)的發(fā)展和處理透支和收入之間的平衡關(guān)系。

（三）人壽保險(xiǎn)公司中的財(cái)務(wù)預(yù)算管理存在缺陷

人壽保險(xiǎn)公司中的預(yù)算管理是將保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略和保單的資源配置方式用預(yù)算的方式進(jìn)行量化，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說這樣的預(yù)算管理有助于保證保險(xiǎn)公司進(jìn)行持續(xù)的發(fā)展和對(duì)資金的有效利用。當(dāng)前我國的人壽保險(xiǎn)公司的預(yù)算是由省級(jí)預(yù)算開始的，然后由地市級(jí)的分公司進(jìn)行預(yù)算管理，這樣的財(cái)務(wù)預(yù)算盡管從表面上看起來是層層的財(cái)務(wù)預(yù)算在其中，但是從人壽預(yù)算的管理中，就不難發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的財(cái)務(wù)預(yù)算管理存在著簡單形式的任務(wù)分配制度。合理的財(cái)務(wù)預(yù)算管理應(yīng)該是自下而上進(jìn)行預(yù)算，這樣的預(yù)算會(huì)使預(yù)算的目標(biāo)更加明確，任務(wù)也相對(duì)趨向于合理化。另外在人壽保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理中，我們不難看出會(huì)由于預(yù)算在各個(gè)部門之間分配的不合理性，也往往導(dǎo)致了在實(shí)際的管理過程中，部門之間、員工之間，存在著一些矛盾，導(dǎo)致了人壽保險(xiǎn)公司中的員工間和部門間良好工作環(huán)境的建立。

二、加強(qiáng)當(dāng)前人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理策略中的建議

（一）人壽保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中以制度管理人

人壽保險(xiǎn)公司中財(cái)務(wù)管理中，非常重要的一個(gè)因素就是對(duì)于人的管理，無論是從制度上進(jìn)行管理還是從人的方面進(jìn)行管理，最終面對(duì)的對(duì)象都是人在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，解決好了人的問題就能夠解決好財(cái)務(wù)管理中的一切問題。當(dāng)然在人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理中我們所強(qiáng)調(diào)的對(duì)于人的管理并不是說人對(duì)于人的直接管理，而是在實(shí)際的財(cái)務(wù)管理過程中用制度來管理、約束、激發(fā)財(cái)務(wù)管理人員，充分利用企業(yè)內(nèi)部控制制度讓財(cái)務(wù)管理中的會(huì)計(jì)人員能夠以制度標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)為推動(dòng)，以企業(yè)實(shí)施為主體，以政府監(jiān)管和社會(huì)評(píng)價(jià)為補(bǔ)充。建立健全人壽保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的制度建設(shè)，是當(dāng)前人壽保險(xiǎn)中的財(cái)務(wù)管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)和促進(jìn)人壽保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的制度建設(shè)是當(dāng)前人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理中的重要內(nèi)容。

（二）加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理中的的內(nèi)部稽查，完善內(nèi)控制度

對(duì)于人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行實(shí)行內(nèi)部稽查制度，建立專項(xiàng)監(jiān)督與日常監(jiān)督有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)企業(yè)遵循國家法律法規(guī)、促進(jìn)維護(hù)資金安全、促進(jìn)提高信息報(bào)告質(zhì)量、更有利于人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的財(cái)務(wù)管理中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防控。在人壽保險(xiǎn)公司中進(jìn)行內(nèi)部會(huì)計(jì)的稽查所包含的內(nèi)容涉及到的財(cái)務(wù)管理的全面覆蓋，稽查活動(dòng)不僅能夠規(guī)范內(nèi)部會(huì)計(jì)操作規(guī)范性的建立，還有利于及時(shí)的發(fā)現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理過程中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，以便于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理中的問題，做到早發(fā)現(xiàn)早處理，將風(fēng)險(xiǎn)降低到可以控制的范圍之內(nèi)。為了能夠使保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理的制度能夠有效的實(shí)施，就需要公司組建起來一套能夠進(jìn)行財(cái)務(wù)稽查的形式，讓人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理沿著健康的道路發(fā)展。

（三）全面預(yù)算控制

全面預(yù)算管理實(shí)施的過程，就是企業(yè)不斷用量化的工具，使自身的經(jīng)營環(huán)境和企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略保持動(dòng)態(tài)平衡，也是企業(yè)在此過程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和控制過程。在實(shí)行預(yù)算管理制度上面應(yīng)該建立起來一個(gè)相對(duì)完善的預(yù)算管理體制，應(yīng)該加強(qiáng)從分公司到總公司的一種逐級(jí)預(yù)算的審批流程，還需要通過上級(jí)公司對(duì)于預(yù)算的執(zhí)行率實(shí)行監(jiān)控制度，在進(jìn)行過程的監(jiān)控過程中，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)預(yù)算與財(cái)務(wù)的現(xiàn)實(shí)使用情況不一致的時(shí)候進(jìn)行及時(shí)的糾正和發(fā)現(xiàn)，以確保人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理過程中的預(yù)算能夠得到有效的利用，確保財(cái)務(wù)預(yù)算的資金管理能夠落到實(shí)處。同時(shí)建立全面多效的財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，是使人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理能夠更加規(guī)范化和制度化的一個(gè)過程，在這樣的一個(gè)過程當(dāng)中人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理才能夠更加合理，才能夠提高預(yù)算資金的使用率。

三、結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理的具體實(shí)施過程中，存在著與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不相協(xié)調(diào)發(fā)展的一些不足之處。人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理只有建立健全自身的管理體制、不斷的完善自身在發(fā)展過程中所遇到的一些現(xiàn)實(shí)的問題，才能夠?qū)⒇?cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的地方，同時(shí)還能夠?qū)⑷藟郾ｋU(xiǎn)公司中的保單資金最大值的應(yīng)用。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理策略同樣也是在保險(xiǎn)行業(yè)不斷的發(fā)展和壯大的過程中不斷完善和發(fā)展起來的，只有從財(cái)務(wù)管理的內(nèi)部和外部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的制度建設(shè)，才能夠適應(yīng)當(dāng)前人壽保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)管理沿著健康、持續(xù)、循環(huán)的方向發(fā)展。

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