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醫(yī)療保險范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)醫(yī)療保險；社會醫(yī)療保險；融合與銜接

一、引言

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會制度的不斷完善，居民對于醫(yī)療服務(wù)及保障制度的要求也日益增加，因而對于各國政府來說如何解決居民醫(yī)療保障問題就成為了公共衛(wèi)生政策中亟待解決的問題。而如何在現(xiàn)行的保障制度之下，逐步完成社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的銜接與融合，也成為了未來我國醫(yī)療保障制度探索的方向。

二、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各自的特點

（一）社會醫(yī)療保險的主要特點

（1）基本醫(yī)療保險的保障水平與我國當(dāng)前的生產(chǎn)力水平相適應(yīng)，即處于“低水平”下?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度籌資比例已經(jīng)大幅降低，因此只能提供最為基本的醫(yī)療保障。

（2）社會醫(yī)療保險覆蓋范圍很廣，也就是要盡可能的使所有的單位及企業(yè)加入。而我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的覆蓋范圍就包括中央、省屬單位、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟(jì)組織業(yè)主及其從業(yè)人員等。

（3）城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的保費籌集，是由用人單位和職工共同繳納的。

（4）社會醫(yī)療保險具有“統(tǒng)賬結(jié)合”的特點，即城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度實行將社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險的主要特點

（1）通過資源整合、風(fēng)險集中的方法，來達(dá)到共同分擔(dān)由意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的目的。

（2）通過保險人與被保險人簽訂合同、締結(jié)契約關(guān)系的方式，來達(dá)到雙方履行權(quán)利及義務(wù)的目的。

（3）作為一種特殊商品的醫(yī)療保險，可以根據(jù)社會不同需求產(chǎn)生的不同險種來開展業(yè)務(wù)，市場可以調(diào)節(jié)其供求關(guān)系，其特點是靈活自由，可以適應(yīng)社會的多層次需求。

（4）醫(yī)療服務(wù)供求雙方處于并不對等的地方，供求雙方的聯(lián)系完全是被市場所調(diào)節(jié)的，經(jīng)常會出現(xiàn)“市場失靈”的情況。

三、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險在實踐中的幾種混合模式

盡管社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各具特點，兩者目的不用、各有區(qū)別，但在實際中世界各國大多會將兩者結(jié)合，主要有三種不同的混合模式。

（一）社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的模式

世界上大多數(shù)國家目前的通用做法，是將商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的補充及附加形式。社會醫(yī)療保險制度一般是通過社保稅進(jìn)行籌資，覆蓋勞動者及其家屬；而作為公共衛(wèi)生的補充形式，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋的主要是未加入社會醫(yī)療保險的居民，同時還會對公共衛(wèi)生服務(wù)體系中并未包含的服務(wù)項目進(jìn)行負(fù)擔(dān)，這一模式大多被歐美國家所采用。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險為主，社會保險為輔的模式

商業(yè)醫(yī)療保險在這種醫(yī)療體制架構(gòu)之下處于主導(dǎo)的地位，并且被允許占據(jù)整個醫(yī)療保險市場。而社會醫(yī)療保險則只是作為一種補充，為不愿或無力保障的人群所建立，如低收入者和老年人等。其主要不足之處是，無法參加社會保險同時又無能力參加商業(yè)保險的人口不能得到任何形式的醫(yī)療保障。

（三）社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險并存的模式

商業(yè)醫(yī)療保險在此種框架下，是以替代公共醫(yī)療保險的形式存在的。居民自主選擇參加社會醫(yī)療保險或者投保商業(yè)醫(yī)療保險，因而形成的模式是兩種制度各自獨立運行。人們的付費能力決定了商業(yè)保險提供的保險服務(wù)，付出的代價與服務(wù)是對應(yīng)的。而社會保險的覆蓋對象則是參加商業(yè)保險之外的人群，因而其提供的醫(yī)療服務(wù)待遇是取決于公共衛(wèi)生資源的水平的，這一兩種體制并行的模式主要被一些中低收入國家所采用。

四、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合的對策及建議

社會保險與商業(yè)保險兩者相互融合的實質(zhì)，就是要充分發(fā)揮社會保險在保障體系中的基礎(chǔ)保障作用，與此同時要大力發(fā)展商業(yè)保險對于社會保障體系的補充作用。因而要采取一定的對策，確保二者平衡發(fā)展，具體如下：

（1）政府必須明確社會保障政策，給予商業(yè)醫(yī)療保險以充分的發(fā)展空間，同時加大與商業(yè)保險公司的合作，來幫助支持他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)。

（2）要從整體上把握社會保險與商業(yè)保險的發(fā)展策略。可以針對當(dāng)前社保體系制定短期、中期以及長期的規(guī)劃和目標(biāo)，　同時要依據(jù)所制定的發(fā)展規(guī)劃，對社保制度的整體組織結(jié)構(gòu)、運營方式和業(yè)務(wù)品種等方面進(jìn)行全面的整合和統(tǒng)籌。

（3）合理的劃分政府與市場的作用，明確商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間。要從我國國情的實際情況出發(fā)，使得社會醫(yī)療保險覆蓋基本的醫(yī)療保障需求，對其制訂合理的封頂線及報銷比例，也就是承擔(dān)有限的保障責(zé)任。而針對基本醫(yī)療以外的屬于市場范疇的醫(yī)療保障需求，要充分發(fā)揮市場機制的作用，由商業(yè)醫(yī)療保險自行解決。

（4）不斷完善配套措施，同時優(yōu)化社會保險和商業(yè)保險的監(jiān)管機制。目前，我國已經(jīng)出臺了企業(yè)補充醫(yī)療保險4%　稅前列支的政策，因而要在明確補充醫(yī)療保險商業(yè)化經(jīng)營的前提之下，推進(jìn)此項措施的落實和完善。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)保險與社會保險在監(jiān)管機制上各自的優(yōu)勢，相互借鑒、相互促進(jìn)，與此同時，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)胤艑拰τ谏绫；疬\營方式及渠道的限制，允許其參與資本市場的運行。

我們有理由相信，在各種有利措施的相互配合之下，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)現(xiàn)狀一定會得到改善，達(dá)到二者相互促進(jìn)、相互融合的目的，充分發(fā)揮二者“社會減震器”的作用，在維持社會穩(wěn)定、改善居民的醫(yī)療保障水平發(fā)揮更為廣大的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]　朱銘來，奎潮.論商業(yè)健康保險在新醫(yī)療保障體系中的地位[J].保險研究，　2009（01）.

醫(yī)療保險范文第2篇

目前北京的醫(yī)療保障體系已呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，即以基本醫(yī)療保險為主體，公費醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療、少兒住院互助金以及保險公司推出的健康險種等多種醫(yī)療保障形式為補充。北京市勞動和社會保障局醫(yī)保處張大發(fā)處長在接受記者采訪時指出，我國醫(yī)療保障體系發(fā)展目標(biāo)就是爭取在10年左右的時間里，建立起覆蓋整個社會人群的社會醫(yī)療保險體系。

少兒住院互助金 填補真空地帶

新型農(nóng)村合作醫(yī)療 為農(nóng)民辦實事

社會健康險 附加形式居多

技巧篇

勞動法明確規(guī)定，企業(yè)要給員工上四險，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險。參加醫(yī)保的主要是各類企業(yè)、民辦非企業(yè)單位、國家差額撥款、自收自支的事業(yè)單位、靈活就業(yè)人員。5月31日，北京市政府第39次常務(wù)會議研究并原則通過了新修訂的《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，目的就是要減輕參保人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，而修訂后的法規(guī)加大了對騙醫(yī)?；鸬男袨榈奶幜P力度。對于醫(yī)療保險，許多人都是“霧里看花”。記者日前采訪了相關(guān)部門負(fù)責(zé)人，幫助患者破解迷霧。

報銷比例怎么算

如果是住院的費用，目前一個年度內(nèi)首次使用基本醫(yī)療保險支付時，無論是在職人員還是退休人員，起付金額都是1300元。而第二次以及以后住院的醫(yī)療費用，起付標(biāo)準(zhǔn)按50%確定，就是650元。而一個年度內(nèi)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付額目前是7萬元。住院報銷的標(biāo)準(zhǔn)與參保人員所住的醫(yī)院級別有關(guān)，如住的是三級醫(yī)院，從起付標(biāo)準(zhǔn)到3萬元的費用，職工支付15%，也就是報銷85%；3萬元到4萬元的費用，職工支付10%，報銷90%；超過4萬元到最高支付限額部分的費用，則95%都可以報銷，職工只要支付5%。而退休人員個人支付的比例是在職職工的60%，但起付標(biāo)準(zhǔn)以下的，都由個人支付。

開藥為何因人而異

幾乎每位去醫(yī)院就醫(yī)者都會遇到這樣的情況，在掛號、開藥時醫(yī)務(wù)人員總是要問患者是醫(yī)保還是公費醫(yī)療或是自費。難道看病、吃藥也要“看人下菜碟”？某醫(yī)院一位不愿透露姓名的眼科醫(yī)生告訴記者，一般來說，問這個問題主要是考慮到醫(yī)保參保人員只有消費醫(yī)保目錄里的藥品才能報銷，在療效差不多的情況下，盡量為參保人員選擇能夠報銷的藥。而對于自費的患者來說就可以有更多的選擇。

那么，醫(yī)保目錄里的藥品是如何確定的呢？記者從市勞保局醫(yī)保處了解到，北京市的基本醫(yī)療保險目錄里的藥品主要是以勞動部公布的目錄為主，北京市有權(quán)在15%的范圍內(nèi)根據(jù)本市的發(fā)病情況組織專家進(jìn)行調(diào)整。一般來說，選擇的原則是安全可靠、費用合理、臨床必需，而一些費用比較貴、副作用大、臨床應(yīng)用少的藥品不列入目錄，如果患者要使用只能自費。

醫(yī)療保險范文第3篇

    近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會制度的不斷完善,居民對于醫(yī)療服務(wù)及保障制度的要求也日益增加,因而對于各國政府來說如何解決居民醫(yī)療保障問題就成為了公共衛(wèi)生政策中亟待解決的問題。而如何在現(xiàn)行的保障制度之下,逐步完成社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的銜接與融合,也成為了未來我國醫(yī)療保障制度探索的方向。

    二、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各自的特點

    (一)社會醫(yī)療保險的主要特點

    (1)基本醫(yī)療保險的保障水平與我國當(dāng)前的生產(chǎn)力水平相適應(yīng),即處于“低水平”下?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度籌資比例已經(jīng)大幅降低,因此只能提供最為基本的醫(yī)療保障。

    (2)社會醫(yī)療保險覆蓋范圍很廣,也就是要盡可能的使所有的單位及企業(yè)加入。而我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的覆蓋范圍就包括中央、省屬單位、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟(jì)組織業(yè)主及其從業(yè)人員等。

    (3)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的保費籌集,是由用人單位和職工共同繳納的。

    (4)社會醫(yī)療保險具有“統(tǒng)賬結(jié)合”的特點,即城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度實行將社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式。

    (二)商業(yè)醫(yī)療保險的主要特點

    (1)通過資源整合、風(fēng)險集中的方法,來達(dá)到共同分擔(dān)由意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的目的。

    (2)通過保險人與被保險人簽訂合同、締結(jié)契約關(guān)系的方式,來達(dá)到雙方履行權(quán)利及義務(wù)的目的。

    (3)作為一種特殊商品的醫(yī)療保險,可以根據(jù)社會不同需求產(chǎn)生的不同險種來開展業(yè)務(wù),市場可以調(diào)節(jié)其供求關(guān)系,其特點是靈活自由,可以適應(yīng)社會的多層次需求。

    (4)醫(yī)療服務(wù)供求雙方處于并不對等的地方,供求雙方的聯(lián)系完全是被市場所調(diào)節(jié)的,經(jīng)常會出現(xiàn)“市場失靈”的情況。

    三、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險在實踐中的幾種混合模式

    盡管社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各具特點,兩者目的不用、各有區(qū)別,但在實際中世界各國大多會將兩者結(jié)合,主要有三種不同的混合模式。

    (一)社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的模式

    世界上大多數(shù)國家目前的通用做法,是將商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的補充及附加形式。社會醫(yī)療保險制度一般是通過社保稅進(jìn)行籌資,覆蓋勞動者及其家屬;而作為公共衛(wèi)生的補充形式,商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋的主要是未加入社會醫(yī)療保險的居民,同時還會對公共衛(wèi)生服務(wù)體系中并未包含的服務(wù)項目進(jìn)行負(fù)擔(dān),這一模式大多被歐美國家所采用。

    (二)商業(yè)醫(yī)療保險為主,社會保險為輔的模式

    商業(yè)醫(yī)療保險在這種醫(yī)療體制架構(gòu)之下處于主導(dǎo)的地位,并且被允許占據(jù)整個醫(yī)療保險市場。而社會醫(yī)療保險則只是作為一種補充,為不愿或無力保障的人群所建立,如低收入者和老年人等。其主要不足之處是,無法參加社會保險同時又無能力參加商業(yè)保險的人口不能得到任何形式的醫(yī)療保障。

    (三)社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險并存的模式

    商業(yè)醫(yī)療保險在此種框架下,是以替代公共醫(yī)療保險的形式存在的。居民自主選擇參加社會醫(yī)療保險或者投保商業(yè)醫(yī)療保險,因而形成的模式是兩種制度各自獨立運行。人們的付費能力決定了商業(yè)保險提供的保險服務(wù),付出的代價與服務(wù)是對應(yīng)的。而社會保險的覆蓋對象則是參加商業(yè)保險之外的人群,因而其提供的醫(yī)療服務(wù)待遇是取決于公共衛(wèi)生資源的水平的,這一兩種體制并行的模式主要被一些中低收入國家所采用。

    四、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合的對策及建議

    社會保險與商業(yè)保險兩者相互融合的實質(zhì),就是要充分發(fā)揮社會保險在保障體系中的基礎(chǔ)保障作用,與此同時要大力發(fā)展商業(yè)保險對于社會保障體系的補充作用。因而要采取一定的對策,確保二者平衡發(fā)展,具體如下:

    (1)政府必須明確社會保障政策,給予商業(yè)醫(yī)療保險以充分的發(fā)展空間,同時加大與商業(yè)保險公司的合作,來幫助支持他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)。

    (2)要從整體上把握社會保險與商業(yè)保險的發(fā)展策略?？梢葬槍Ξ?dāng)前社保體系制定短期、中期以及長期的規(guī)劃和目標(biāo),同時要依據(jù)所制定的發(fā)展規(guī)劃,對社保制度的整體組織結(jié)構(gòu)、運營方式和業(yè)務(wù)品種等方面進(jìn)行全面的整合和統(tǒng)籌。

    (3)合理的劃分政府與市場的作用,明確商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間。要從我國國情的實際情況出發(fā),使得社會醫(yī)療保險覆蓋基本的醫(yī)療保障需求,對其制訂合理的封頂線及報銷比例,也就是承擔(dān)有限的保障責(zé)任。而針對基本醫(yī)療以外的屬于市場范疇的醫(yī)療保障需求,要充分發(fā)揮市場機制的作用,由商業(yè)醫(yī)療保險自行解決。

醫(yī)療保險范文第4篇

一、從個案地區(qū)的情況看補充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求

為了展望補充醫(yī)療保險的發(fā)展，有必要先了解補充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個案地區(qū)的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補充醫(yī)療保險，我們得出如下幾點印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣昶骄べY的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實際情況。因此，補充醫(yī)療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或為職工投保補充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機構(gòu)開辦的補充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機構(gòu)開辦的補充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機構(gòu)開辦自愿參保的補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設(shè)計補充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

二、補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢試析

（一）補充醫(yī)療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。

社會主義市場經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會增大社會成員生存和生活的風(fēng)險。而社會保障體系作為社會發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會保障各個項目中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險），勞動者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補充社會保險的保障程度。因此，補充醫(yī)療保險將和補充養(yǎng)老保險共同構(gòu)成直接影響勞動力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫(yī)療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補充醫(yī)療保險的用人單位在此方面將相形見絀。

（二）補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險之間將形成明顯的相關(guān)性。

1．時間上的相關(guān)性。

從實行補充醫(yī)療保險地區(qū)的情況看，補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的改革實踐在時間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個醫(yī)療保險制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫(yī)療保險亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個醫(yī)療保險制度改革的啟動，補充醫(yī)療保險制度與新型的基本醫(yī)療保險制度同時起步，如廈門市。可以預(yù)計，在全國范圍內(nèi)，補充醫(yī)療保險與新型基本醫(yī)療保險啟動的時間差并不長。補充醫(yī)療保險將是緊隨基本醫(yī)療保險之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險制度改革的一大景觀。因此，對補充醫(yī)療保險及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補充醫(yī)療保險的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險改革的速度。

我們認(rèn)為，補充醫(yī)療保險仍然屬于社會保險的范疇，補充醫(yī)療保險具有代替原醫(yī)療保險部分功能的作用。它可以彌補因降低原有職工醫(yī)療保險待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此，是否建立補充醫(yī)療保險、何時建立補充醫(yī)療保險，將直接影響新型基本醫(yī)療保險制度建立的速度。可以說，補充醫(yī)療保險建立早的地區(qū)，其基本醫(yī)療保險的改革也會較為順利。如果沒有補充醫(yī)療保險制度，基本醫(yī)療保險制度或者很難建立或者操作起來難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個醫(yī)療保險制度的改革，在原享受醫(yī)療保險制度的單位和個人中，補充醫(yī)療保險的設(shè)計應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險的啟動基本同步。從長遠(yuǎn)看，補充醫(yī)療保險有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫(yī)療保險，也就是說，補充醫(yī)療保險在公營部門將成為整個醫(yī)療保險中不可缺少的一部分。

醫(yī)療保險范文第5篇

1對社會醫(yī)療保險需不需要營銷的討論

社會醫(yī)療保險的營銷，就是將多層次體系下的各險種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實現(xiàn)，醫(yī)療保險擴面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場角度看，醫(yī)療保險和其他保險一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會醫(yī)療保險體系中來。

1.2從醫(yī)療保險的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機性造成對醫(yī)療保險需求的隨機性和不確定性

我國醫(yī)療保險起步遲，保險制度不完善，醫(yī)療保險市場處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當(dāng)一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險刺激出需求，促進(jìn)市場的均衡運動。醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構(gòu)成。

1.3從社會屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會醫(yī)療保險的參保擴面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題

原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫(yī)療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務(wù)工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進(jìn)“全民”目標(biāo)的實現(xiàn)，這也是新形勢下加強醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)能力建設(shè)的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會醫(yī)療保險應(yīng)具有社會營銷觀念

社會醫(yī)療保險組織的任務(wù)就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對應(yīng)的諸目標(biāo)市場的需要、欲望和利益，并以保護(hù)或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標(biāo)市場提供所期待的滿足。因此，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)要通過營銷活動，維護(hù)和改善客戶(參保人員)關(guān)系，考慮社會與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關(guān)系。社會醫(yī)療保險理所當(dāng)然地就要在效率、效果和社會責(zé)任方面，于某種哲學(xué)思想的指導(dǎo)下進(jìn)行營銷活動。

綜上所述，社會醫(yī)療保險作為公共服務(wù)產(chǎn)品，需要用市場化思維，借鑒產(chǎn)品(服務(wù))營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫(yī)療保險，讓更多的人群加入到社會醫(yī)療保險的“安全網(wǎng)”。

2社會醫(yī)療保險的營銷設(shè)計和實施

和其他產(chǎn)品、服務(wù)的營銷一樣，社會醫(yī)療保險的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導(dǎo)。同時，作為公共服務(wù)產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)要加強對經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵，全機構(gòu)都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)辦能力、服務(wù)參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫(yī)?！毕碌倪m應(yīng)營銷

覆蓋全民的社會醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會各類人群，以統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的，獨立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險制度以外，需要根據(jù)人群特點、收入水平和醫(yī)療消費等，建立多個高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫(yī)療保險產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導(dǎo)向的社會醫(yī)療保險體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)社會人群分布狀況和收入水平的實際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設(shè)計新的險種產(chǎn)品，以滿足社會各類人群的醫(yī)療保險需求。社會醫(yī)療保險的營銷需要適應(yīng)新的形勢，突出目標(biāo)市場、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應(yīng)營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預(yù)知營銷(預(yù)測某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設(shè)計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫(yī)療保險體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認(rèn)知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個利益關(guān)系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機會：“全民醫(yī)保”下的營銷環(huán)境

黨的十六大以來，中央提出的“科學(xué)發(fā)展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，使醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當(dāng)一部分“自由人”要歸攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務(wù)需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機會。從宏觀環(huán)境看，我國實行醫(yī)療保險制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會成員醫(yī)療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設(shè)擺上議事日程，并在小康進(jìn)程、社會主義新農(nóng)村建設(shè)等工作部署進(jìn)展上明確了新的目標(biāo)。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫(yī)療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會醫(yī)療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設(shè)計的基礎(chǔ)上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據(jù)此進(jìn)行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進(jìn)行行為細(xì)分，并有針對性設(shè)計保險產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費機制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對外來務(wù)工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設(shè)計的住院醫(yī)療保險，是相對于基本醫(yī)療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務(wù)工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷差異化

有別于商業(yè)保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標(biāo)市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫(yī)療保險還要通過進(jìn)一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫(yī)療保險較商業(yè)保險的不同認(rèn)知方法。首先，在社會醫(yī)療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應(yīng)該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業(yè)險相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫(yī)療保險體系下，經(jīng)辦機構(gòu)要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關(guān)系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統(tǒng)的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標(biāo)，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實勞動關(guān)系的人員：公共關(guān)系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關(guān)系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業(yè)——關(guān)聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構(gòu)建與參保人員的利益關(guān)系，借以改善經(jīng)辦機構(gòu)的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關(guān)系、宣傳，使社會醫(yī)療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關(guān)系型營銷。即經(jīng)辦機構(gòu)通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎(chǔ)上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關(guān)系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險，一旦此類人群經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調(diào)整繳費基數(shù)或比例。這種營銷手段的關(guān)鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而進(jìn)行數(shù)據(jù)庫營銷。

2.4.3新成長勞動力：網(wǎng)絡(luò)營銷。新成長的勞動力是網(wǎng)絡(luò)一代，其特點是：選擇權(quán)是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)要善于利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行醫(yī)療保險的營銷。

2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關(guān)鍵問題是營銷渠道的構(gòu)建。針對城鎮(zhèn)居民的分布特點，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構(gòu)建社區(qū)平臺。社區(qū)平臺包括街道(社區(qū))的勞動保障平臺和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)。只有這些平臺建設(shè)到位并卓有成效地開展?fàn)I銷活動，才能提高成功率。

3社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的營銷行為討論

社會醫(yī)療保險的營銷主要是由經(jīng)辦機構(gòu)來完成的。經(jīng)辦機構(gòu)作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構(gòu)營銷導(dǎo)向

參保擴面是經(jīng)辦機構(gòu)的一項突出任務(wù)，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導(dǎo)向使得參保擴面工作應(yīng)成為全機構(gòu)的事，營銷導(dǎo)向也應(yīng)是全機構(gòu)的。“全民醫(yī)?！蹦繕?biāo)的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責(zé)任、刺激和關(guān)系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機構(gòu)的一切任務(wù)都面對著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調(diào)為參保單位、參保人員的服務(wù)。同時，只有當(dāng)所有的部門執(zhí)行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統(tǒng)時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結(jié)構(gòu)、開發(fā)強有力的內(nèi)部營銷訓(xùn)練計劃、建立現(xiàn)代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標(biāo)和水平才能提升到新層次。

3.2經(jīng)辦機構(gòu)要苦練內(nèi)外功，實現(xiàn)新突破

內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構(gòu)架下，強化保險產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進(jìn)入精耕細(xì)作、精細(xì)化管理的科學(xué)狀態(tài)；外功是由關(guān)注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關(guān)注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標(biāo)營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學(xué)會關(guān)心參保人群利益，從目標(biāo)人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場營銷渠道，設(shè)計策劃促銷途徑。要學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)保險公司的經(jīng)驗，掌握現(xiàn)代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關(guān)系管理，提升服務(wù)價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設(shè)、營銷社會保障理念、強化經(jīng)辦機構(gòu)文化建設(shè)、改善營銷環(huán)境的關(guān)系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

②ChristianGronroos,"AServiceQualityModelandItsMarketingImplications,"EuropeanJournalofMarketing18,no.4(1984):36-44.