前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸客戶經(jīng)理范文，相信會(huì)為您的寫作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

信貸客戶經(jīng)理范文第1篇

一、注重學(xué)習(xí)，政治過(guò)硬

作為一名青年員工，我始終把業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和知識(shí)信貸業(yè)務(wù)放在首位。要想成為一名優(yōu)秀農(nóng)發(fā)行貸客部客戶經(jīng)理，必須具備正確的理念。所以我將別人逛街、娛樂(lè)的時(shí)間奉獻(xiàn)給了書籍，我主要學(xué)習(xí)了《市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)》、《金融工程》、《電子商務(wù)》等書籍。工夫不負(fù)有心人，天道無(wú)私終酬勤，我很快成長(zhǎng)為農(nóng)發(fā)行貸客部里的核心骨干。我在崗位練兵業(yè)務(wù)技術(shù)比賽中，被評(píng)為業(yè)務(wù)技術(shù)能手，為更好地適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，為客戶提供高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量的服務(wù)而努力。

二、愛(ài)崗敬業(yè)，樂(lè)于奉獻(xiàn)

一位學(xué)者說(shuō)：真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是發(fā)自內(nèi)心的自覺(jué)行為，而不是對(duì)規(guī)章條例的機(jī)械遵循。為此，我對(duì)自己以爭(zhēng)先、爭(zhēng)優(yōu)的模式進(jìn)行全面提升，以形象占市場(chǎng)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，爭(zhēng)創(chuàng)服務(wù)品牌，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引廣大客戶，有效提高了顧客滿意度，受到了客戶的交口稱贊。一名優(yōu)秀客戶經(jīng)理，還必須善于堅(jiān)持原則、維護(hù)信社的利益。例如：我在辦理一筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于合同簽訂在央行加息前，款項(xiàng)發(fā)放在加息后，按有關(guān)規(guī)定必須執(zhí)行新的利率。而客戶以合同上已寫明舊利率為由，不同意執(zhí)行新利率。我據(jù)理力爭(zhēng)，將之前雙方共同簽署的標(biāo)明“按起息日?qǐng)?zhí)行浮動(dòng)利率”的其他文件以及銀行的利率管理規(guī)定作佐證，最終說(shuō)服客戶，不得不按久社的規(guī)定辦。在這件事的處理過(guò)程中，我心里始終將信社的利益放在第一位，做到有理有節(jié)，使客戶心服口服。

三、開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，增加營(yíng)銷額

我對(duì)所轄客戶的日常管理工作井然有序，檔案資料管理規(guī)范，并自行為所轄客戶設(shè)立了臺(tái)帳，定期走訪，了解企業(yè)動(dòng)態(tài)。隨時(shí)關(guān)注企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。有一家企業(yè)原在我們農(nóng)發(fā)行有貸款，在走訪企業(yè)的過(guò)程中，我了解到企業(yè)對(duì)資金的需求量十分巨大，并且沒(méi)有合理的資金需求規(guī)劃，總是隨時(shí)處于缺錢的狀況，而該企業(yè)向當(dāng)?shù)馗骷毅y行貸的款項(xiàng)不少，卻沒(méi)能形成穩(wěn)定的贏利能力。我感覺(jué)到該企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，投資分期且風(fēng)險(xiǎn)較大，投資不能及時(shí)產(chǎn)生現(xiàn)金流，資金鏈緊張，使信社的信貸資產(chǎn)處于較大的風(fēng)險(xiǎn)中，因此我提出了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要求企業(yè)追加抵押物。事隔不久，這家企業(yè)的法人代表因出事被執(zhí)法機(jī)關(guān)拘禁，企業(yè)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，出現(xiàn)了拖欠貸款現(xiàn)象。由于控制了該企業(yè)的抵押物，掌握了主動(dòng)權(quán)，進(jìn)行資產(chǎn)保全，使我們信用的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以控制。例如：2014年6月21日我縣遇到百年不遇的洪災(zāi)，我知道災(zāi)情后，第一時(shí)間，趕到災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，與余江縣城市建設(shè)投資開(kāi)發(fā)的人員一起到工程現(xiàn)場(chǎng)，一起使工程減少到最少損失，并撰寫災(zāi)后調(diào)查報(bào)告，上級(jí)有關(guān)部門及上級(jí)行，對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行了洪災(zāi)調(diào)查，核查余江縣收儲(chǔ)總公司因洪災(zāi)損失600萬(wàn)元，并縣辦理了600萬(wàn)元呆帳核銷材料，風(fēng)險(xiǎn)防范，因洪災(zāi)致使余江縣財(cái)政困難，利息財(cái)政困難，一時(shí)難以支付，但經(jīng)過(guò)各方面努力，使企業(yè)支付利息，不存在欠息，得到了領(lǐng)導(dǎo)和省分行領(lǐng)導(dǎo)以及企業(yè)的好評(píng)，為農(nóng)發(fā)行取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

四、積極上進(jìn)，樂(lè)于助人

信貸客戶經(jīng)理范文第2篇

一、指導(dǎo)思想

為了進(jìn)一步落實(shí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的責(zé)任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任人權(quán)限不清、職責(zé)不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責(zé)任心不強(qiáng)、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責(zé)任人難以追究等問(wèn)題的存在。促進(jìn)全員樹(shù)立債權(quán)意識(shí)，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個(gè)新水平。真正做到把客戶當(dāng)成自己的親人，把貸款當(dāng)成自己的債權(quán)，把效益當(dāng)成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責(zé)任人”，誰(shuí)發(fā)放,誰(shuí)為第一責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任追究制和貸款終身負(fù)責(zé)制。

1.新增貸款一律由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)放收回,非授權(quán)客戶經(jīng)理(營(yíng)銷員)不得發(fā)放,尤其是信用站的信貸員無(wú)權(quán)發(fā)放貸款。

2.授權(quán)放款客戶經(jīng)理為新增貸款第一責(zé)任人，對(duì)所發(fā)放貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。

3.第一責(zé)任人對(duì)新增貸款實(shí)行“六包”制度，即包考察、包發(fā)放、包收回、包效益、包責(zé)任、包賠償。

4.第一責(zé)任人對(duì)新增貸款實(shí)行“三化三無(wú)”，即信貸管理制度化、規(guī)范化、程序化，新放貸款無(wú)欠息、無(wú)不良、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，新發(fā)放貸款符合貸款操作程序和規(guī)章制度，確保筆筆能按時(shí)結(jié)息。

5.根據(jù)額度大小界定管理程序。農(nóng)戶貸款1萬(wàn)元以下，個(gè)體戶貸款3萬(wàn)元以下，實(shí)行調(diào)查催收，審查核批，檢查監(jiān)督，三崗分離運(yùn)作；個(gè)體戶貸款3萬(wàn)元以上(含)、企業(yè)貸款5萬(wàn)元以上(含)，實(shí)行“五大員”制度，放款五崗分離運(yùn)作。

6.對(duì)1萬(wàn)元以上貸款，原則上不得辦理?yè)?dān)保貸款，必須辦理抵質(zhì)押貸款。

三、責(zé)任界定

貸款首放責(zé)任制是對(duì)貸款實(shí)行全程管理，終身負(fù)責(zé)，從評(píng)定貸款戶的信用、調(diào)查開(kāi)始，確定責(zé)任人員，分清責(zé)任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1.每筆3千元以下的貸款，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰(shuí)經(jīng)放，誰(shuí)是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)無(wú)限清收責(zé)任。

2.每筆貸款在3千元－－1萬(wàn)元的，誰(shuí)經(jīng)放誰(shuí)是第一責(zé)任人，其中客戶經(jīng)理部主任承擔(dān)30%責(zé)任。

3.每筆貸款在1萬(wàn)元－－2萬(wàn)元的，基層社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組集體研究，但信貸副主任為第一責(zé)任人，其中信貸副主任承擔(dān)30％責(zé)任，經(jīng)放員承擔(dān)30％的責(zé)任。

4.每筆貸款在2萬(wàn)元以上的，實(shí)行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔(dān)責(zé)任，雖經(jīng)集體研究并逐級(jí)審批，但社主任為第一責(zé)任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回?zé)任人的責(zé)任。

5.對(duì)黨政或上級(jí)行干預(yù)貸款，誰(shuí)頂不住發(fā)放的，誰(shuí)是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)清收責(zé)任。

四、責(zé)任追究

1.客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，導(dǎo)致貸款本息不能收回，根據(jù)責(zé)任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟(jì)處罰或依法追究。

2.發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀(jì)貸款造成損失的，根據(jù)責(zé)任大小負(fù)責(zé)賠償損失。

3.負(fù)責(zé)賠償款項(xiàng)，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣扣除。

五、本辦法由客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)解釋,自印發(fā)之日起實(shí)施。

附件三：

農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項(xiàng)營(yíng)銷員)

在任職期內(nèi)及法律時(shí)效問(wèn)題的責(zé)任追究辦法

第一條為了確保信用社信貸資金的安全營(yíng)運(yùn),依照有關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項(xiàng)營(yíng)銷員)等信用社貸款管理人員在任職期內(nèi)涉及法律時(shí)效問(wèn)題特作以下規(guī)定。

第二條信用社貸款管理人員包括：客戶經(jīng)理部主任、客戶經(jīng)理、專項(xiàng)營(yíng)銷員、信貸監(jiān)測(cè)崗位人員。

第三條法律時(shí)效主要指法律規(guī)定的時(shí)效概念：訴訟時(shí)間、保全時(shí)效、訴后申請(qǐng)執(zhí)行的時(shí)效、公告催收時(shí)效、中止的時(shí)效等。

第四條任職期內(nèi)指從到崗至離崗期間，以兩個(gè)交接日為準(zhǔn)的時(shí)間段。

第五條為了確保法律時(shí)效的連續(xù)性必須建立信貸人員變更、交接、監(jiān)督制度。信用社貸款管理人員的交接由客戶經(jīng)理部主任和信貸監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)為監(jiān)交人。客戶經(jīng)理部主任、監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)建立信貸檔案，明確相互之間的責(zé)、權(quán)、利。

第六條信貸監(jiān)交檔案的內(nèi)容有以下方面要件組成：①交出方所掌管的貸款情況；②經(jīng)濟(jì)檔案情況；③借款人、擔(dān)保人的法律時(shí)效；④一個(gè)月內(nèi)到期的借款人、擔(dān)保的法律時(shí)效；⑤其它須交接的情況。各社可以在要件之后補(bǔ)充其它內(nèi)容，要件必須列入交接。

第七條接收方不得無(wú)正當(dāng)理由拒絕接收。接收后，在一個(gè)月內(nèi)必須對(duì)所有貸款進(jìn)行清查，清查結(jié)果報(bào)客戶經(jīng)理部主任批示后一份報(bào)監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)備案，一份自留。

第八條信貸檔案管理的級(jí)別對(duì)象：①貸戶累欠10萬(wàn)元(含10萬(wàn)元)以上的貸款戶列入客戶經(jīng)理部主任管理移交檔案；②貸戶累欠5萬(wàn)元(含5萬(wàn)元)以上的列入客戶經(jīng)理(信貸副主任)管理移交檔案；③貸戶累欠5萬(wàn)元(不含5萬(wàn)元)以下的信貸檔案列入有關(guān)客戶經(jīng)理(專項(xiàng)營(yíng)銷員)管理、移交。

第九條客戶經(jīng)理部主任在任職期限內(nèi)不論金額大小，凡人為地造成時(shí)效逾期，按主任、信貸副主任、客戶經(jīng)理制、監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)分別處以1％、1.5％、2.5％和1％的處罰。情節(jié)嚴(yán)重的，追究行政或法律責(zé)任，能夠積極配合的，單位有權(quán)保留依法追究的權(quán)力(監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)必須把當(dāng)月短期貸款情況用文字形式通知到各客戶經(jīng)理，并以簽字為準(zhǔn)，否則將追究其責(zé)任)。

第十條客戶經(jīng)理部主任(信貸副主任)在任職期限內(nèi)失去一筆或5萬(wàn)元的法律時(shí)效，罰款300元，并對(duì)其它有關(guān)責(zé)任人也進(jìn)行處罰。以一筆和5萬(wàn)元為單位，每失去一筆或每累超5萬(wàn)元，遞增罰款300元，同時(shí)按“五種貸款”考核，情節(jié)嚴(yán)重的追究行政或法律責(zé)任。

第十一條客戶經(jīng)理(專項(xiàng)營(yíng)銷員)及其他人員每失去一筆法律時(shí)效，罰款200元，同時(shí)按“五種貸款”考核，情節(jié)嚴(yán)重的追究行政或法律責(zé)任。

第十二條保全時(shí)效的措施：下發(fā)催收通知、依法、更換借款手續(xù)、重新簽訂還款計(jì)劃等。

第十三條如發(fā)現(xiàn)弄虛作假，造成失去法律時(shí)效的，從發(fā)現(xiàn)之日起，追究原有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任并加倍處罰。

第十四條列入移交的檔案資料，由承擔(dān)責(zé)任的有關(guān)責(zé)任人建檔、保管。但信用社為了便于管理，在不違背上述原則的情況下，可制作雙套，另一套專人保管。

第十五條本辦法由聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋。

第十六條本辦法自下文之日起執(zhí)行。

信貸客戶經(jīng)理范文第3篇

[關(guān)鍵詞] 一對(duì)一帶教；情景模擬訓(xùn)練；腫瘤專科護(hù)士；能力

[中圖分類號(hào)] R473.73 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] C [文章編號(hào)] 1673-7210（2012）02（c）-0140-04

Clinical capability improvement of newly-recruit nurses in oncology department by one-to-one guided teaching and situation simulated training mode

ZHANG Na BI Xiaoling KONG Fei

Department of Oncology, the 309th Hospital of PLA, Beijing 100853, China

[Abstract] Objective To explore the methods of making newly-recruit nurses become oncology specialized nurses in relatively a short time by adapting the request of military nursing staff development. Methods Those measures were carried out in newly-recruit nurses, such as one-to-one guided teaching, situation dialogue, centralized teaching, self-taught appointed books, weekly evaluation and examination and some other intensive teaching methods. Results Among 19 newly-recruit nurses, 17 of them had accomplished specialized training plan in three months and went through examination smoothly. Conclusion Specialized training plan in consideration of oncology speciality and patients′ psychology is feasible, and worthy to be done in clinic.

[Key words] One-to-one guided teaching; Situation simulated training; Oncology specialized nurses; Ability

隨著現(xiàn)代診療技術(shù)的飛速發(fā)展，?？谱o(hù)理質(zhì)量已被人們普遍關(guān)注和重視，并對(duì)?？谱o(hù)理人員的素質(zhì)提出了更高的要求[1]。國(guó)家“十一五”護(hù)理工作發(fā)展規(guī)劃綱要提出在臨床專業(yè)性較強(qiáng)的?？谱o(hù)理領(lǐng)域，要有計(jì)劃的開(kāi)展專業(yè)護(hù)士培訓(xùn)，培養(yǎng)一批臨床專業(yè)化護(hù)理骨干[2]。?？谱o(hù)士角色的形成和確定是護(hù)理專業(yè)化發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志[3]。腫瘤科患者病情危重、死亡率高、心理壓力大，患者及其家屬對(duì)醫(yī)療護(hù)理有較高的期望值，作為一名腫瘤專科護(hù)士，不但應(yīng)具備高超精準(zhǔn)的護(hù)理操作技術(shù)，熟知各類放療、化療的作用及副反應(yīng)，腫瘤?？瓢l(fā)展的方向，還應(yīng)掌握一定的溝通交流技巧，具有緩解工作壓力、保持心身健康的能力。近兩年我科對(duì)19名新入科護(hù)士制訂了一對(duì)一帶教加情景模擬對(duì)話的?？婆嘤?xùn)計(jì)劃，使之能在較短時(shí)間內(nèi)取得較好成績(jī)，獨(dú)立值班?，F(xiàn)報(bào)道如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料

選擇2008年5月~2010年8月新聘護(hù)士19名，全部為女性，年齡22~27歲，平均（20.30±3.45）歲，其中大學(xué)本科學(xué)歷9名，大學(xué)?？茖W(xué)歷10名。全部具有護(hù)士執(zhí)業(yè)證書或成績(jī)單，具有護(hù)理工作經(jīng)驗(yàn)15名，其中工作3個(gè)月~1年12名，1~2年3名。

1.2 方法

1.2.1 一對(duì)一式帶教教學(xué) 由具有3年以上工作經(jīng)驗(yàn)、護(hù)師職稱、溝通教學(xué)能力較強(qiáng)的護(hù)士進(jìn)行一對(duì)一式帶教。班次全部按照優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)規(guī)定的APN排班模式進(jìn)行，重點(diǎn)帶教輸液技術(shù)、基礎(chǔ)護(hù)理、專科健康宣教內(nèi)容，時(shí)間為3個(gè)月。帶教過(guò)程中教員強(qiáng)調(diào)溝通技巧，以提高新聘護(hù)士病情觀察及護(hù)理操作技能。

1.2.2 制訂情景對(duì)話 新護(hù)士不擅于觀察問(wèn)題、解決問(wèn)題，對(duì)危重患者病情變化應(yīng)急能力低，缺乏與患者溝通的技巧[4]。筆者根據(jù)科室常見(jiàn)疾病特點(diǎn)、患者及家屬關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題、健康教育的普及等制訂了科室常見(jiàn)的18種情景對(duì)話，如化療、放療注意事項(xiàng)，止痛藥品的應(yīng)用，深靜脈置管的自我維護(hù)，臨終生活護(hù)理，跌倒等各種意外事件的處理方法。模擬對(duì)話集中講解后分組訓(xùn)練，由教員扮演患者或家屬針對(duì)不同的情景提出相關(guān)問(wèn)題，新護(hù)士按制訂的對(duì)話流程進(jìn)行講解，護(hù)士長(zhǎng)組織全體護(hù)士對(duì)其演示分段進(jìn)行討論，指出特別要關(guān)注的問(wèn)題，如以指導(dǎo)及加強(qiáng)新聘護(hù)士的護(hù)患溝通能力及應(yīng)變能力。

1.2.3 集中授課 重點(diǎn)是急救配合（一對(duì)一、一對(duì)二急救配合，雙人心肺復(fù)蘇，無(wú)創(chuàng)呼吸機(jī)應(yīng)用，監(jiān)護(hù)儀、輸液泵的應(yīng)用等）、護(hù)士條例及各項(xiàng)規(guī)章制度、各班工作流程、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等。組織專科理論知識(shí)學(xué)習(xí)：化療、放療相關(guān)護(hù)理，姑息治療新進(jìn)展，壓瘡護(hù)理，臨終護(hù)理等。?？撇僮鲗W(xué)習(xí)：化療藥品配制、PICC置管患者更換帖膜、接頭，封管及化療泵的配置等，使新護(hù)士在較短時(shí)間內(nèi)掌握本?？埔话阕o(hù)理。管理知識(shí)的學(xué)習(xí)：包括腫瘤科的物品、儀器設(shè)備、藥品等物資管理，職業(yè)安全防護(hù)，護(hù)理質(zhì)量管理及風(fēng)險(xiǎn)管理。制訂、學(xué)習(xí)意外事件處置流程及預(yù)案。提高新護(hù)士溝通交流能力、應(yīng)變能力及對(duì)家屬的指導(dǎo)。

1.2.4 學(xué)習(xí)書籍 選擇科學(xué)普及出版社出版的《護(hù)士必讀》、湖南科學(xué)技術(shù)出版社出版的《醫(yī)學(xué)臨床三基訓(xùn)練護(hù)士分冊(cè)》、湖南科學(xué)技術(shù)出版社出版的《護(hù)患溝通技巧》。按計(jì)劃自學(xué)部分章節(jié)。

1.2.5 心理護(hù)理 閱讀心理護(hù)理書籍，每月進(jìn)行新護(hù)士學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，針對(duì)個(gè)人心理問(wèn)題，請(qǐng)?jiān)簝?nèi)相關(guān)心理專家進(jìn)行心理疏導(dǎo)。

1.2.6 考核制訂每周評(píng)價(jià)、考核內(nèi)容 按計(jì)劃進(jìn)行理論及操作考核。理論考核80分以上合格，操作考核90分以上分合格。

1.2.7自行設(shè)計(jì)問(wèn)卷對(duì)19名護(hù)士培訓(xùn)前后進(jìn)行對(duì)比 問(wèn)卷內(nèi)容包括對(duì)腫瘤疾病的認(rèn)知，化療藥物的配置、使用、自我防護(hù)知識(shí)，癌癥患者姑息治療的方法，主動(dòng)靜脈輸液的理念，患者臨終護(hù)理等五部分，共48題。共發(fā)放問(wèn)卷19份，收回有效問(wèn)卷19份，有效回收率為100%。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

采用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，計(jì)量資料以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，采用t檢驗(yàn)進(jìn)行比較；計(jì)數(shù)資料采用χ2檢驗(yàn)進(jìn)行比較，以P < 0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

2.1 新護(hù)士對(duì)腫瘤疾病的認(rèn)知對(duì)比

通過(guò)?？评碚撝R(shí)培訓(xùn)，新聘護(hù)士在惡性腫瘤的分類、腫瘤患者的心理特征、化療前如何進(jìn)行有效溝通等腫瘤疾病的認(rèn)知方面提高了專業(yè)知識(shí)。見(jiàn)表1。

2.2 新護(hù)士對(duì)主動(dòng)靜脈輸液理念及化療藥物的認(rèn)知對(duì)比

通過(guò)對(duì)?？撇僮骷夹g(shù)及職業(yè)預(yù)防的培訓(xùn)，新聘護(hù)士了解了主動(dòng)靜脈輸液的護(hù)理理念及方法，能熟練應(yīng)用化療配置柜配制各種化療藥品，掌握化療藥品的作用及副作用，能夠進(jìn)行各種深靜脈置管的維護(hù)，主動(dòng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防，在出現(xiàn)化療藥物外滲的情況下能夠按流程妥善處理。見(jiàn)表2、3。

2.3 護(hù)士對(duì)癌癥患者姑息治療方法掌握情況對(duì)比

在?？浦R(shí)進(jìn)展方面，通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)，新聘護(hù)士能夠了解腫瘤患者疼痛的評(píng)估方法，用藥原則，指導(dǎo)患者及家屬正確對(duì)待疼痛。見(jiàn)表4。

2.4 護(hù)士對(duì)臨終關(guān)懷相關(guān)知識(shí)掌握情況對(duì)比

新聘護(hù)士在培訓(xùn)后對(duì)臨終護(hù)理也有了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，能夠體諒患者及家屬心情，主動(dòng)做好臨終護(hù)理。見(jiàn)表5。

2.5 新護(hù)士培訓(xùn)前后理論及操作知識(shí)掌握情況

理論及操作考核，因提前有培訓(xùn)計(jì)劃及考核重點(diǎn)，19名護(hù)士全部合格。見(jiàn)表6。

3 討論

3.1 嚴(yán)格落實(shí)?？平虒W(xué)計(jì)劃是確保專科護(hù)士培訓(xùn)質(zhì)量的有效保證

新護(hù)士在校期間沒(méi)有進(jìn)行過(guò)腫瘤?？浦R(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，因此制訂好?？茙Ы逃?jì)劃并嚴(yán)格落實(shí)，直接關(guān)系到培訓(xùn)的質(zhì)量。為此，筆者加大教學(xué)管理力度，除帶教教員外，科室本科學(xué)歷或3年以上護(hù)士均參與集中授課，每人講授1~2項(xiàng)課程。教學(xué)組長(zhǎng)負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)，按時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行考核，為科室按計(jì)劃開(kāi)展教學(xué)工作提供了有利保障。筆者還設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，征求新護(hù)士的意見(jiàn)，及時(shí)對(duì)培訓(xùn)計(jì)劃作出調(diào)整，保證培訓(xùn)質(zhì)量。

3.2 掌握血管評(píng)估方法是做好腫瘤?？谱o(hù)士的前提

化療是腫瘤患者的有效治療手段，化療藥品對(duì)血管的刺激性較強(qiáng)，也需要護(hù)士掌握一定的血管通道知識(shí)并加強(qiáng)自身職業(yè)防護(hù)。通過(guò)對(duì)新聘護(hù)士進(jìn)行?？评碚摷安僮髋嘤?xùn)，使她們了解了主動(dòng)靜脈輸液的理念及方法，能夠?qū)颊哐苓M(jìn)行有效評(píng)估，并做好化療期間的宣教，出現(xiàn)化療藥品外滲等意外情況能夠按流程及時(shí)有效處置。

3.3 做好疼痛護(hù)理是提高專科護(hù)理能力的基礎(chǔ)

據(jù)報(bào)道，30%~60%的腫瘤患者均受疼痛問(wèn)題困擾[5]，嚴(yán)重影響了患者的生活質(zhì)量，降低了患者的舒適水平。新聘護(hù)士通過(guò)對(duì)疼痛知識(shí)的學(xué)習(xí)，掌握了疼痛評(píng)估的技巧，更加重視患者疼痛的主訴，能夠利用各種藥物及非藥物療法為患者緩解疼痛，提高患者生活質(zhì)量，同時(shí)也增強(qiáng)了患者對(duì)護(hù)士的信賴程度。

3.4 做好臨終關(guān)懷是體現(xiàn)護(hù)士?jī)?yōu)質(zhì)護(hù)理的關(guān)鍵

在腫瘤患者疾病過(guò)程中，臨終護(hù)理尤為重要。腫瘤?？谱o(hù)士在患者臨終時(shí)給予的專業(yè)、規(guī)范的臨終護(hù)理，能緩解患者及家屬的悲哀、恐懼情緒，讓患者有尊嚴(yán)的離世。

3.5 護(hù)士長(zhǎng)的參與、關(guān)注能有效促進(jìn)新聘護(hù)士的學(xué)習(xí)熱情，提高理論及操作水平

護(hù)士長(zhǎng)參與教學(xué)計(jì)劃的修訂，承擔(dān)腫瘤專科進(jìn)展的理論課程及PICC置管的操作示教。每天早交班認(rèn)真聽(tīng)取交班內(nèi)容，提問(wèn)新護(hù)士患者現(xiàn)存及潛在的護(hù)理問(wèn)題，必要時(shí)結(jié)合特殊病例進(jìn)行護(hù)理查房。每周重點(diǎn)提問(wèn)相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)及規(guī)章制度，抽考一項(xiàng)?？撇僮?。組織教學(xué)小組對(duì)新聘護(hù)士的考試結(jié)果及時(shí)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，不斷強(qiáng)化，對(duì)新護(hù)士的每一點(diǎn)進(jìn)步給予肯定和表?yè)P(yáng)，使她們消除緊張情緒，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，從而不斷提高專業(yè)水平和技能。

3.6 高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求是新聘護(hù)士快速掌握?？评碚?、操作的有效保證

按計(jì)劃要求新聘護(hù)士在1個(gè)月內(nèi)掌握科室總體情況、物品放置、人員構(gòu)成、各班工作流程、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、意外事件處置流程及預(yù)案等。2個(gè)月內(nèi)掌握一對(duì)一、一對(duì)二急救配合，雙人心肺復(fù)蘇術(shù)，監(jiān)護(hù)儀、輸液泵的應(yīng)用，五項(xiàng)核心規(guī)章制度等。3個(gè)月內(nèi)掌握化療、放療相關(guān)護(hù)理，?？撇僮?，健康教育，疼痛評(píng)估，壓瘡護(hù)理等。通過(guò)嚴(yán)格的考核，我院89.47%的新聘護(hù)士能夠適應(yīng)科室工作，獨(dú)立處理工作中遇到的問(wèn)題。

3.7 制訂情景模擬可以快速提高新聘護(hù)士的溝通交流能力，提高處理問(wèn)題的能力

科室制訂的18種情景對(duì)話，基本上為腫瘤科常見(jiàn)疾病、患者及家屬關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題、健康宣教等，新聘護(hù)士掌握后能很快運(yùn)用于工作中，獲得患者認(rèn)可，提高工作成就感。

3.8 強(qiáng)化培訓(xùn)能夠使新護(hù)士盡快適應(yīng)?？谱o(hù)士角色，認(rèn)真工作，融入集體，提高職業(yè)技能

通過(guò)3個(gè)月的強(qiáng)化訓(xùn)練，使新聘護(hù)士了解了腫瘤專科的護(hù)理特色，專科護(hù)士應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)，提高了護(hù)患溝通能力，并能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決護(hù)理問(wèn)題?？剖医M織每周的工作講評(píng)，新護(hù)士及其帶教教員會(huì)針對(duì)她們的工作情況進(jìn)行全面客觀地分析、總結(jié)，其他護(hù)士也會(huì)集中交流、座談，及時(shí)了解和解決她們遇到的實(shí)際問(wèn)題和困難，使新護(hù)士能夠盡快融入集體。在高強(qiáng)度的培訓(xùn)中，護(hù)士長(zhǎng)還能發(fā)現(xiàn)有潛力的護(hù)士，適時(shí)安排?？谱o(hù)士的其他相關(guān)培訓(xùn)。

3.9 存在問(wèn)題

①帶教教員多為3~5年資護(hù)士（師），基本為大專學(xué)歷，缺乏相應(yīng)的帶教經(jīng)驗(yàn)。帶教有工作經(jīng)驗(yàn)或本科學(xué)歷的新聘護(hù)士時(shí)，由于年齡相仿，自身具有心理壓力，有時(shí)帶教不夠嚴(yán)格。帶教過(guò)程中重結(jié)果，認(rèn)為考核通過(guò)即可，不能深層次解答導(dǎo)致患者病情發(fā)生發(fā)展的原因。因此，除應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新護(hù)士責(zé)任的早期培養(yǎng)，要帶能力、帶作風(fēng)外，教員自身還應(yīng)加強(qiáng)能力素質(zhì)的深化。②?？撇僮髋嘤?xùn)在病房進(jìn)行，但一對(duì)一、一對(duì)二急救配合、雙人心肺復(fù)蘇術(shù)、無(wú)創(chuàng)呼吸機(jī)的應(yīng)用等須在護(hù)理示教室進(jìn)行，有時(shí)與臨床結(jié)合不緊密。③新聘護(hù)士面對(duì)腫瘤科患者病情危重、死亡率高、家屬要求高等缺乏心理準(zhǔn)備，臨終教育（死亡教育）、放松及解壓訓(xùn)練還有待加強(qiáng)，以盡快解決其心理障礙。本組2名護(hù)士因?qū)Νh(huán)境的不適和缺乏相應(yīng)的技能，產(chǎn)生困惑和疑慮心理[6]，不能承受高壓力、滿負(fù)荷的工作，在3個(gè)月培訓(xùn)期滿提出辭職。

專科護(hù)士是在護(hù)理專業(yè)化進(jìn)程中形成和發(fā)展起來(lái)的高級(jí)臨床護(hù)理工作者[6]。由于國(guó)內(nèi)對(duì)?？谱o(hù)士的教育和培訓(xùn)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)劃，從而影響著專科護(hù)士的認(rèn)證和界定[7]。在腫瘤?？茖?duì)新聘護(hù)士實(shí)施專科培訓(xùn)，能使她們盡快適應(yīng)角色改變，適應(yīng)軍隊(duì)護(hù)理隊(duì)伍形勢(shì)的發(fā)展，提高專業(yè)理論和護(hù)理操作水平，提高臨床護(hù)理質(zhì)量和溝通交流能力，保證醫(yī)療護(hù)理安全。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 黃津芳.ICU高級(jí)護(hù)理人才培養(yǎng)和發(fā)展思路[J].中國(guó)衛(wèi)生質(zhì)量管理，2004， 11（4）：25.

[2] 劉蘇君.“專業(yè)護(hù)士”是護(hù)理學(xué)科內(nèi)涵建設(shè)的重要階段[J].中華護(hù)理雜志，2007，42（6）：504.

[3] 羅金鳳，楊雪琴.我國(guó)專科護(hù)士培養(yǎng)現(xiàn)狀與培養(yǎng)思路探討[J].護(hù)理教育，2009，2（27）：80-81.

[4] 趙秀香.淺談新護(hù)士存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].護(hù)理實(shí)踐與研究，2008，5（10）：78-79.

[5] 先升萍，賀葵，胡芳.癌癥病人疼痛的治療與護(hù)理[J].護(hù)理研究，2005， 19（8）：1604-1605.

[6] 尤黎明.?？谱o(hù)士在專科護(hù)理中的角色和地位[J].中華護(hù)理雜志，2002， 37（2）：85-88.

信貸客戶經(jīng)理范文第4篇

第一條為建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理考核，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理積極性，特制定本方法。

第二條本方法考核對(duì)象為全縣農(nóng)行所有客戶經(jīng)理，即各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、副主任、一般信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。

第三條考核原則。

1．堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正原則。員工個(gè)人業(yè)績(jī)應(yīng)定期公布，并與員工本人見(jiàn)面。

2．堅(jiān)持目標(biāo)管理、量化考核的原則。各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要分解落實(shí)到每個(gè)客戶經(jīng)理，量化任務(wù)目標(biāo)，本人簽字認(rèn)可。

3．堅(jiān)持收入與業(yè)績(jī)掛鉤的原則。打破檔案工資和平均分配制度，客戶經(jīng)理的收入與業(yè)績(jī)勾掛，少勞少得，多勞多得。

4.全員考核。按照省分行工資分配方法規(guī)定，所有參與績(jī)效工資分配的在崗員工由客戶部逐人建立個(gè)人業(yè)績(jī)考核臺(tái)帳，上至行長(zhǎng)、下至一線員工，重點(diǎn)是各單位客戶經(jīng)理、清收盤活隊(duì)員、柜員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。

5.突出創(chuàng)收?？h行客戶部建立個(gè)人業(yè)績(jī)考核臺(tái)帳，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整登記個(gè)人業(yè)績(jī)臺(tái)帳，員工個(gè)人收入分配按員工當(dāng)期創(chuàng)收和統(tǒng)一含量參與單位績(jī)效工資考核。

第二章客戶經(jīng)理考核

第四條考核內(nèi)容為貸款質(zhì)量，基礎(chǔ)管理，客戶營(yíng)銷，綜合利息收回率等四項(xiàng)內(nèi)容。經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)與客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)金掛鉤，按季考核。

1．貸款質(zhì)量（30分）?？己丝蛻艚?jīng)理在履職期間，新增不良貸款的筆數(shù)和新增不良貸款的占比，因管理不力形成不良的按筆扣分。

2．基礎(chǔ)管理（20分）?？蛻艚?jīng)理是貸前調(diào)查和貸后管理的經(jīng)辦人?；A(chǔ)管理考核內(nèi)容包括：是否按照信貸新規(guī)則要求辦理信貸業(yè)務(wù)；是否按總、分行要求履行貸后管理職責(zé)；貸后管理是否實(shí)行“管戶到人，責(zé)任到人，目標(biāo)到人”；是否按規(guī)定對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)分析、準(zhǔn)確認(rèn)定，做好貸款動(dòng)態(tài)變化的五級(jí)分類工作；根據(jù)基礎(chǔ)管理考核內(nèi)容，細(xì)化考核內(nèi)容，定期對(duì)客戶經(jīng)理基礎(chǔ)管理工作檢查評(píng)比。

3．客戶營(yíng)銷（20分）。包括貸款、存款、銀行卡、外匯業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷目標(biāo)，相關(guān)目標(biāo)逐項(xiàng)量化指標(biāo)，按目標(biāo)完成進(jìn)度按比例加扣分。

4．綜合利息收回率（30分）。

第三章風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理考核

第五條通過(guò)cms系統(tǒng)在線監(jiān)測(cè)。（50分）

第六條對(duì)客戶部門貸后管理的監(jiān)管。（50分）

第八條凡未按規(guī)定對(duì)貸后管理進(jìn)行監(jiān)控檢查的；凡未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并客戶風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告和相關(guān)信息的；凡隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；凡未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，給予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、或警告至記過(guò)紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

第四章獎(jiǎng)罰規(guī)定

第九條客戶經(jīng)理個(gè)人收入由基本工資和績(jī)效工資兩部分組成，縣行根據(jù)管戶數(shù)量、難易程度和目標(biāo)任務(wù)，分別確定客戶經(jīng)理的基本工資；基本工資按月發(fā)放，績(jī)效工資由縣行集中管理，每季按業(yè)績(jī)考核兌現(xiàn)。

第十條客戶經(jīng)理發(fā)生信貸違規(guī)行為，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行方法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)處罰處理規(guī)定》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定（試行）》進(jìn)行處理。其中經(jīng)濟(jì)罰款從客戶經(jīng)理基本工資中扣除。罰款由縣行集中管理，用于客戶經(jīng)理專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

信貸客戶經(jīng)理范文第5篇

關(guān)鍵詞：T銀行；信貸業(yè)務(wù)；信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，也對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)都被日趨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題所困擾。T銀行創(chuàng)建于1908年，是我國(guó)早期四大銀行及發(fā)鈔行之一。1986年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新組建T銀行，并以第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行的身份作為我國(guó)金融改革的試點(diǎn)行。作為中國(guó)銀行業(yè)改革的先行者，T銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度具有一定的先進(jìn)性，同時(shí)在不變的變革過(guò)程中，也在不斷修正其不足?；谏鲜霰尘?，本文以T銀行安徽分行信貸控制制度及流程為落腳點(diǎn)，分析T銀行安徽分行現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

一、風(fēng)險(xiǎn)及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念

風(fēng)險(xiǎn)是在某一特定時(shí)期，由于各種因素而導(dǎo)致未來(lái)結(jié)果有可能發(fā)生的相應(yīng)損失。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款方由于自身或外部因素的不利影響而導(dǎo)致其不能按約定時(shí)間償還其借款資金和借款期限內(nèi)應(yīng)向貸款結(jié)構(gòu)繳納的利息而影響貸款機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的可能性。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中會(huì)被一些難以預(yù)料的內(nèi)外因素所影響，其導(dǎo)致的最終不僅限于銀行的預(yù)期收益與實(shí)際收益的差異，很可能會(huì)導(dǎo)致信貸資金利息與本金同時(shí)無(wú)法正常收回。

二、T銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程

T銀行安徽分行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程依次包括以下9個(gè)方面：貸前調(diào)查、貸款上報(bào)、貸款審核、貸款上會(huì)、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控、貸后處理和貸款回收。

（一）貸前調(diào)查制度

T銀行安徽分行依據(jù)總行要求，執(zhí)行一套嚴(yán)格及完整的貸前審查制度。客戶經(jīng)理選擇有信貸業(yè)務(wù)需求的客戶，對(duì)該類客戶的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)能力及貸款主體環(huán)境等方面的詳細(xì)，真實(shí)的調(diào)查稱為貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理在貸前調(diào)查中必須采取實(shí)地調(diào)查的方式，對(duì)于新的授信客戶，必須要雙人核實(shí)。在貸前調(diào)查中，客戶經(jīng)理主要針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、員工構(gòu)成、企業(yè)所處行業(yè)概況及企業(yè)上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)等情況調(diào)查。

客戶經(jīng)理需要經(jīng)自己收集的所有有關(guān)企業(yè)的資料整理歸檔，并且撰寫授信報(bào)告對(duì)企業(yè)的情況做全面的分析和預(yù)測(cè)，上報(bào)管理部門進(jìn)行審批。

（二）貸中審查制度

授信審查員接收到客戶經(jīng)理提交的相關(guān)資料后，需要對(duì)客戶資料進(jìn)行進(jìn)一步的審核。主要包括以下幾個(gè)方面，1.對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立和專業(yè)的評(píng)估，對(duì)申報(bào)方案進(jìn)行系統(tǒng)審查，并做出授信決策。2.審查時(shí)，既要審核借款人提供的各類信息，也要審核申報(bào)人的預(yù)測(cè)和判斷的準(zhǔn)確性；既要對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，也要針對(duì)各種授信產(chǎn)品的特點(diǎn)，審查具體品種的風(fēng)險(xiǎn)。3.在授信審查審批過(guò)程中，審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見(jiàn)，不受任何外部因素的干擾。

授信審查員批準(zhǔn)授信后，需將授信材料上報(bào)T銀行安徽分行貸審會(huì)進(jìn)行討論審核，貸審會(huì)成員將根據(jù)授信材料提出建議，綜合多方面意見(jiàn)對(duì)授信方案進(jìn)行審批。

（三）貸后監(jiān)控制度

信貸業(yè)務(wù)貸后監(jiān)控制度是指放款審批后，客戶經(jīng)理按照相關(guān)規(guī)章制度按時(shí)對(duì)貸款主體的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，同時(shí)核查所有可能會(huì)對(duì)貸款正常收回造成影響的不利因素。

信貸業(yè)務(wù)貸后監(jiān)控制度的目的是通過(guò)對(duì)貸款主體的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)的發(fā)展動(dòng)向和信貸方案中相關(guān)資金的流向進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)。從而不斷更新貸款主體信息，對(duì)貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行階段性重新評(píng)級(jí)，來(lái)判斷該筆信貸業(yè)務(wù)是否已經(jīng)存在風(fēng)險(xiǎn)或即將面臨風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)貸款主體采取相應(yīng)的減退措施。

三、T銀行安徽分行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題及分析

（一）貸前調(diào)查制度存在的問(wèn)題

1.貸款主體財(cái)務(wù)狀況與銀行預(yù)期利潤(rùn)存在矛盾情況

在國(guó)家政策的指引下，使得銀行有時(shí)不得不介入一些高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。比如，近些年，政府號(hào)召金融機(jī)構(gòu)支持小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并給一些向小微貸款主體投放較多的金融機(jī)構(gòu)提供了政策上的優(yōu)待。但小微貸款主體多數(shù)是民營(yíng)私營(yíng)貸款主體，貸款主體規(guī)模較小，考慮到避稅等多種因素，大多財(cái)務(wù)狀況真實(shí)性較差。

2.客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)知識(shí)不全面

近些年客戶經(jīng)理流動(dòng)性非常大，許多客戶經(jīng)理往往沒(méi)有接受到全面的信貸培訓(xùn)就匆忙上崗，這些客戶經(jīng)理的授信分析能力就不必多說(shuō)了，某些銀行人員甚至對(duì)于財(cái)務(wù)知識(shí)毫不知曉，這些人員所做的貸前調(diào)查往往并不能正確認(rèn)識(shí)貸款主體，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸中審查制度存在的問(wèn)題及分析

1.信貸政策及信貸投向指引存在片面性

信貸政策及信貸投向指引是信貸業(yè)務(wù)的靈魂所在。根據(jù)T銀行安徽分行轄下網(wǎng)點(diǎn)眾多，各地的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及貸款主體實(shí)際情況存在較大差異。以本部支行為例，本部支行轄下包括市內(nèi)的多家網(wǎng)點(diǎn)以及兩家縣域支行，本部支行的所有授信客戶均由相同部門的授信審查員審核，由于縣域支行接觸到的客戶本部市內(nèi)支行的客戶存在較大差異，而T銀行安徽分行并沒(méi)有特別為縣域支行制定具有縣域地方特色的信貸業(yè)務(wù)投向指引，從而導(dǎo)致審查員在審批時(shí)并不能及時(shí)結(jié)合縣域支行特色，調(diào)整審查標(biāo)準(zhǔn)及模式，從而使得一些經(jīng)營(yíng)良好的授信客戶并不能獲得資金上的支持，從而導(dǎo)致了縣域地區(qū)部分優(yōu)質(zhì)客戶群的流失。

2.審查員隊(duì)伍不穩(wěn)定

T銀行安徽分行針對(duì)各個(gè)不同行業(yè)的客戶設(shè)立了不同審查員進(jìn)行審查，方便審查員了解該行業(yè)及該行業(yè)的客戶群，但是由于往往只有一名審查員來(lái)負(fù)責(zé)該貸款主體的資料審查，可能會(huì)造成對(duì)貸款主體看法的片面化，并不能多方面的綜合來(lái)看待該貸款主體的授信資料。同時(shí)審查員離職的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)，某一審查員一旦離職，由于其他審查員往往不曾接觸該名審查員負(fù)責(zé)的行業(yè)，在接手該名審查員的工作之后，不能很快的對(duì)貸款主體的狀況，所屬行業(yè)情況進(jìn)行深入有效的分析，如果匆忙審批，可能會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，而不審批，則會(huì)影響其自身的工作效率，對(duì)其工作考核帶來(lái)不利影響。

3.放款部門缺乏對(duì)放款資料深層次的審核

在放款階段，由于客戶經(jīng)理會(huì)在貸款主體的所有文件上簽名以示對(duì)放款資料真實(shí)性的負(fù)責(zé)，故而放款中心的工作人員在核實(shí)放款資料的完整性后，可能不會(huì)深入分析貸款主體資料的真實(shí)性，一些細(xì)節(jié)性失誤可能會(huì)給信貸資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸業(yè)務(wù)貸后處理制度及相關(guān)責(zé)任追究制度存在的問(wèn)題及分析

1.貸后資金流向監(jiān)控不嚴(yán)

貸后監(jiān)控主要是對(duì)貸款資金用途的監(jiān)控，上面提到，T銀行安徽分行在放款時(shí)執(zhí)行受托支付，將貸款資金支付給供應(yīng)商，但并沒(méi)有對(duì)供應(yīng)商及供銷合同做進(jìn)一步深入的剖析，可能會(huì)導(dǎo)致受托支付資金回流的現(xiàn)象。貸款主體法人往往從銀行貸得自己自身需求以外大量資金，而這些資金往往流向了民間資本市場(chǎng)，小貸公司等等，從而帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后監(jiān)控工作脫離一線實(shí)際情況

事實(shí)上的貸后監(jiān)控工作只是貸后監(jiān)控的第一責(zé)任人為了避免接受違規(guī)處罰，而遵循上級(jí)行制定的信貸手冊(cè)中的有關(guān)規(guī)定對(duì)貸款主體情況做重復(fù)闡述的過(guò)程。信貸手冊(cè)的制定與實(shí)際情況一般會(huì)存在一定的滯后性，其要求的調(diào)查內(nèi)容有時(shí)往往會(huì)脫離實(shí)際。在工作繁重的情況下，貸后監(jiān)控的第一責(zé)任人往往達(dá)到了盡職免責(zé)的目的后，對(duì)貸后監(jiān)控工作就不再深入開(kāi)展了。

四、B公司案例分析

公司簡(jiǎn)介：B公司是一家商貿(mào)貸款主體，成立于2008年，注冊(cè)資本200萬(wàn)元，貸款主體主要經(jīng)營(yíng)服裝、鞋帽的銷售。主要經(jīng)營(yíng)某些品牌運(yùn)動(dòng)服及女裝。自2000年就是某一品牌運(yùn)動(dòng)服的安徽總帶寬，年均銷售1.8億元左右。加盟店近90家，終端直營(yíng)店鋪30多家，直營(yíng)商場(chǎng)專柜將近20家。貸款主體先于2013年初，在T銀行安徽分行申請(qǐng)了1000萬(wàn)的流動(dòng)資金貸款，順利批復(fù)，并于2014年初償還。同時(shí)貸款主體與2014年初申請(qǐng)繼續(xù)貸款。申請(qǐng)理由是對(duì)于女裝市場(chǎng)加大投放量，擴(kuò)張店鋪數(shù)量。授信的擔(dān)保方式為外省的一家鞋業(yè)公司和本地的一家服飾公司提供擔(dān)保，并追加法人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保。貸款1000萬(wàn)流動(dòng)資金貸款，于2015年初到期，至今本息尚未歸還，其中一家擔(dān)保貸款主體已處于停產(chǎn)階段，該筆不良貸款目前正在走法律流程。

（一）貸前調(diào)查分析

1.財(cái)務(wù)狀況分析

在本筆信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查中中，客戶經(jīng)理對(duì)貸款主體的大部分收入來(lái)源的說(shuō)明，是以直營(yíng)店、直營(yíng)專柜和加盟經(jīng)銷兩種經(jīng)營(yíng)模式為統(tǒng)計(jì)口徑，列表闡述在授信報(bào)告中的。但是店鋪數(shù)量眾多，經(jīng)辦客戶經(jīng)理并沒(méi)有核實(shí)每家店鋪的銷售額，未收集整理POS單，客戶收據(jù)底根等有效憑證進(jìn)行核實(shí)，也未挑選部分店鋪實(shí)地查訪經(jīng)營(yíng)情況，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)本筆業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)于貸款主體所聲稱的擴(kuò)大女裝市場(chǎng)一事，客戶經(jīng)理也未能說(shuō)明，隨著租金價(jià)格的上漲，以及電商領(lǐng)域的沖擊，實(shí)體零售行業(yè)的整體業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯下滑，該貸款主體在這時(shí)下還要繼續(xù)擴(kuò)張市場(chǎng)，是不合時(shí)宜的。

2.擔(dān)保方式分析

本筆貸款采用的是保證擔(dān)保的模式，擔(dān)保方分別是一家外省的貸款主體和一家合本地貸款主體，盡管在貸前調(diào)查期間，該行派出兩名客戶經(jīng)理前往外省的貸款主體進(jìn)行貸前調(diào)查雙核實(shí)，但是僅僅停留一天的時(shí)間，很難掌握貸款主體詳細(xì)的生產(chǎn)情況，以及深度檢驗(yàn)貸款主體的是否賬實(shí)相符，所以這次核保同樣未能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，是不盡職的核保。

（二）貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)分析

在貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理在2014年12月底的信貸備忘錄中，提到該貸款主體法人因?yàn)樵谀炽y行2014年9月的到期個(gè)人貸款400萬(wàn)元未能歸還，其個(gè)人征信中該筆貸款已被列入了“可疑”；提到擔(dān)保單位之一的外省貸款主體目前已經(jīng)停產(chǎn)、停工，中斷與下游廠商的供貨，法人代表已被免職，法人代表和董事會(huì)成員已被完全變更；提到該貸款主體在T銀行安徽分行的四季度利息尚未歸還，且在其他應(yīng)還有貸款約3000萬(wàn)，在2015年3月到期。

在該筆貸后監(jiān)控中，法人已于2014年9月在他行出現(xiàn)違約，而客戶經(jīng)理在2014年12月底的信貸備忘錄中才首次提及，可見(jiàn)客戶經(jīng)理在日常監(jiān)測(cè)中，對(duì)法人客戶的個(gè)人情況沒(méi)有給予關(guān)注，對(duì)其的征信情況沒(méi)有按時(shí)查詢，以至于造成了信息的嚴(yán)重滯后。同時(shí)位于外省的擔(dān)保企業(yè)，已于2014年下半年度就處于停工停產(chǎn)階段，而客戶經(jīng)理在2014年12月底，才披露該項(xiàng)事宜，明顯是對(duì)擔(dān)保貸款主體經(jīng)營(yíng)情況并沒(méi)有定期監(jiān)控和準(zhǔn)確核查，當(dāng)然這可能也和客戶經(jīng)理獲取省外客戶信息的渠道比較單一狹窄有關(guān)。

五、加強(qiáng)T銀行安徽分行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

（一）健全貸前調(diào)查制度

1.細(xì)化信貸投向說(shuō)明，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)

客戶經(jīng)理在初步審核授信客戶時(shí)，最重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是T銀行每一年度的信貸投向指引。但是在該說(shuō)明中，并未表明本年度安徽分行在某某行業(yè)的預(yù)計(jì)投放額度以及占比情況，同時(shí)，也沒(méi)有對(duì)某一行業(yè)“大中小微”四類型的貸款主體風(fēng)險(xiǎn)做分析。建議信貸管理部門可以進(jìn)一步細(xì)化信貸投向說(shuō)明，結(jié)合目前國(guó)家大力要求增加小微貸款主體信貸投向的政策、“大中小微”四類型貸款主體在T銀行安徽分行資本回報(bào)率RAROC值和在T銀行安徽分行利潤(rùn)貢獻(xiàn)的情況，給予客戶經(jīng)理更加詳細(xì)的說(shuō)明。T銀行安徽分行應(yīng)該結(jié)合本行需求，在可以準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，讓客戶經(jīng)理在面對(duì)不同的客戶時(shí)，有更多的信貸產(chǎn)品可以和客戶推薦。

2.強(qiáng)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)工作

T銀行安徽分行的客戶經(jīng)理隊(duì)伍近些年流動(dòng)性較大，除了內(nèi)部的崗位調(diào)整和晉升之外，外部的挖角是主要的原因。建議T銀行安徽分行加強(qiáng)客戶經(jīng)理的梯隊(duì)建設(shè)，定期結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)客戶經(jīng)理做財(cái)務(wù)知識(shí)和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的培訓(xùn)，并且加強(qiáng)考核，要通過(guò)一定形式來(lái)檢驗(yàn)客戶經(jīng)理的學(xué)習(xí)成果。

（二）強(qiáng)化貸中審查制度

1.加強(qiáng)對(duì)授信資料和放款材料真實(shí)性審查

建議審查員在審批客戶經(jīng)理提交的授信資料時(shí)，運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)和豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提交的授信資料從真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和全面性等多個(gè)方面加以深究。放款中心的相關(guān)人員在審核客戶經(jīng)理提交的放款資料時(shí)，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)放款條件，對(duì)于放款憑證和放款合同上相關(guān)要素的填寫以及涂改嚴(yán)格審理，以免日后造成不必要的糾紛。

2.組建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)放款人員風(fēng)險(xiǎn)考核

建議組建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，設(shè)立AB角，這樣任何一個(gè)行業(yè)都有兩名或者以上審查員較為熟悉，在任何一位審查員不能處理手上授信戶的情況，都有別的審查員可以熟練接手，既不影響貸款審批進(jìn)度還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。針對(duì)放款人員可能在審理信貸資料時(shí)出現(xiàn)的一些疏漏情況，建議加強(qiáng)對(duì)放款人員的風(fēng)險(xiǎn)考核，以往合同文本的疏漏問(wèn)題的懲罰多數(shù)是算在客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)中，如果追究當(dāng)筆業(yè)務(wù)放款人員的失誤，并將其列入放款人員的考核當(dāng)中，應(yīng)該會(huì)有利于放款環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

（三）完善貸后監(jiān)控及相關(guān)責(zé)任追究制度

1.提高客戶經(jīng)理貸后監(jiān)控意識(shí)，對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行雙人貸后監(jiān)控制度

建議通過(guò)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理貸后監(jiān)控意識(shí)，以實(shí)例警示客戶經(jīng)理貸后監(jiān)控絕不僅僅是系統(tǒng)內(nèi)的錄入那么簡(jiǎn)單，及時(shí)有效的監(jiān)控可以及早的發(fā)現(xiàn)貸款主體的經(jīng)營(yíng)異常，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。同時(shí)針對(duì)于一些重點(diǎn)高危行業(yè)和授信額較大的貸款主體，建議實(shí)行雙人貸后，則有兩名客戶經(jīng)理共同對(duì)貸款主體的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行貸后監(jiān)控，從不同的角度來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)。

2.調(diào)整業(yè)績(jī)考核機(jī)制

依據(jù)各支行不良貸款的具體情況，制定不同的績(jī)效考核方式，掛鉤不同的利潤(rùn)指標(biāo)。二是修訂經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)方法中的資產(chǎn)質(zhì)量考核內(nèi)容，加大信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考核權(quán)重；減少不良貸款下降比例的考核權(quán)重，增加不良貸款絕對(duì)額下降的考核權(quán)重。三是優(yōu)化資源配置，調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)，實(shí)行分類指導(dǎo)。

3.加強(qiáng)與第三方渠道合作，擴(kuò)大信息獲取來(lái)源

建議加強(qiáng)與人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)督局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、水電系統(tǒng)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所以及評(píng)估機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展外來(lái)信息的獲取通道，然后多方驗(yàn)證確保信息的有效性和真實(shí)性。

4.創(chuàng)新處置方式方法，綜合調(diào)整政策資源

隨著外部環(huán)境和條件的變化，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整思路、改變策略、創(chuàng)新方法。一是全面深入研究不良貸款處置損失的補(bǔ)償與轉(zhuǎn)移問(wèn)題，爭(zhēng)取國(guó)家有關(guān)部門的支持與配合，促使有利于不良貸款處置的各項(xiàng)政策出臺(tái)。二是合理調(diào)配并綜合利用各項(xiàng)政策與資源，使得資源處置最優(yōu)化和處置成效最大化。充分發(fā)揮以物抵債在處置不良貸款中的通道作用。加快抵債資產(chǎn)進(jìn)出流轉(zhuǎn)，使抵債資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為降低不良貸款的有效手段。（作者單位：合肥工業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 林云.試論商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)控制管理[J].經(jīng)濟(jì)師，2014，7：151-152.

[2] 張清惠.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與控制[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2010，14：42.

[3] 陳豪，吳智勇.基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].浙江金融，2010，1：32-42.

[4] 龔坤琳.略論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2010，12：31-33.