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社會醫(yī)療保險范文第1篇

［關(guān)鍵詞］社會醫(yī)療保險； 商業(yè)醫(yī)療保險； 擠出效應(yīng)； 補(bǔ)充功能。

一、社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系。

（ 一） 商業(yè)保險是對社會保險的補(bǔ)充。

社會保險和商業(yè)保險都是我國社會保障制度的組成部分，分屬于社會保障體系中的兩個層面。兩者在社會保障體系中的功能和作用不同，一般認(rèn)為，商業(yè)保險是對社會保險的補(bǔ)充。社會保險是第一層次的保障，主要滿足人們的基本生活需求，是一種“低標(biāo)準(zhǔn)”的保障，而商業(yè)保險是更高層次保障，目的在于滿足人們高層次的多樣化的保險需求［1］。如果說社會保險是“雪中送炭”，那商業(yè)保險則是“錦上添花”。在壽險領(lǐng)域，二者是典型的互補(bǔ)關(guān)系，社會基本養(yǎng)老保險只是給參保者提供退休后的基本生活保障，參加社會基本養(yǎng)老保險后，仍然可以從商業(yè)保險公司購買年金計劃，更好地保障退休后生活，二者并不矛盾。在待遇支付階段也不存在沖突，領(lǐng)取社會基本養(yǎng)老保險金的數(shù)額絲毫不會影響到商業(yè)保險公司的年金的領(lǐng)取數(shù)額，因?yàn)閴垭U的保險標(biāo)的為人的身體（ 生命） ，生命是無價的，因此，壽險不需要遵循補(bǔ)償原則，可以多買多得［2］。

（ 二） 非壽險領(lǐng)域，二者存在競爭關(guān)系。

但是在實(shí)踐中，社會保險和商業(yè)保險不僅存在互補(bǔ)關(guān)系，也存在一定程度的競爭關(guān)系。商業(yè)保險中的非壽險產(chǎn)品如醫(yī)療保險、意外傷害等項目與社會醫(yī)療保險、社會工傷保險之間就存在典型的競爭關(guān)系，二者此消彼長。由于社會保險是強(qiáng)制性的，社會成員必須參加，在保障能力和繳費(fèi)能力一定的前提下，社會保險滿足了部分醫(yī)療、意外傷害方面的保障需求，人們對商業(yè)保險相關(guān)產(chǎn)品的需求自然減少。也就是說，商業(yè)保險的部分需求被強(qiáng)制替代，社會保險對商業(yè)保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，此時，社會保險和商業(yè)保險就是典型的競爭關(guān)系。

二、社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應(yīng)分析。

在醫(yī)療保險領(lǐng)域，社會保險會對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，醫(yī)療保障制度越來越完善，基本醫(yī)療保險的覆蓋范圍越來越大，待遇支付水平也越來越高，參保者從社會醫(yī)療保險可以獲得基本的醫(yī)療保障，就會停止或減少購買商業(yè)醫(yī)療保險。

（ 一） 社會醫(yī)療保險覆蓋范圍的擴(kuò)大對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應(yīng)。

20 世紀(jì)八、九十年代中國經(jīng)濟(jì)體制改革的初期，由于打破了大鍋飯、鐵飯碗，一些勞動者經(jīng)歷了下崗、失業(yè)的陣痛，風(fēng)險保障水平和福利待遇大大降低，相當(dāng)數(shù)量的工薪勞動者缺乏應(yīng)有的醫(yī)療保障，農(nóng)村醫(yī)療保險更是空白。于是部分勞動者和社會成員通過購買商業(yè)保險中的相關(guān)產(chǎn)品來分散疾病風(fēng)險，此時商業(yè)保險承擔(dān)了部分社會保險職責(zé)［3］。

隨著改革開放的順利進(jìn)行和綜合國力的提高，國家越來越重視對國民的醫(yī)療保障。為了實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，在改革城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，2003 年，國家出臺了針對農(nóng)村居民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，2007 年開始在全國試點(diǎn)針對城鎮(zhèn)非就業(yè)者的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。經(jīng)過十幾年的改革和發(fā)展，我國的基本醫(yī)療保險已經(jīng)從制度上覆蓋了城鄉(xiāng)全體居民，醫(yī)療保險的覆蓋范圍越來越大，保障對象由最初的城鎮(zhèn)國有、集體企業(yè)職工擴(kuò)大到包括私營企業(yè)、個體工商戶在內(nèi)的全體勞動者乃至全體社會成員。每個國民都可以從國家提供的醫(yī)療保險制度中找到適合自己的保險項目，這必然形成了對于商業(yè)保險的擠出效應(yīng)。特別是隨著城鄉(xiāng)醫(yī)療救助的推行和大額醫(yī)療保險的舉辦，勞動者超過基本醫(yī)療保險支付限額的醫(yī)療費(fèi)用也找到了支付渠道，不用再依靠商業(yè)醫(yī)療保險途徑來解決。社會醫(yī)療保險的發(fā)展，替代了對商業(yè)醫(yī)療保險的部分需求。

（ 二） 社會醫(yī)療保險待遇水平的提高對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應(yīng)———廣西的案例。

不僅社會醫(yī)療保險制度體系的完善和覆蓋范圍的擴(kuò)大會對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)，而且社會醫(yī)療保險待遇水平的提高也會產(chǎn)生同樣的效應(yīng)。社會醫(yī)療保險的保障水平越高，對商業(yè)保險的絕對替代量也就越多，對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應(yīng)就越大。下面以廣西城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的情況來說明。

廣西社會醫(yī)療保險的保障范圍和保障水平也是逐步提高的。截止到 2010 年底，廣西城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險（ 包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險） 參保人數(shù) 935. 49 萬人［4］，參保率達(dá)到 96. 54%。社會醫(yī)療保險的待遇支付水平也逐步提高，特別是 2010 年各統(tǒng)籌地區(qū)普遍進(jìn)行政策調(diào)整，提高統(tǒng)籌基金的支付比例，降低住院起付標(biāo)準(zhǔn)線，提高統(tǒng)籌基金最高支付限額，由原來社會平均工資的 4 倍提高到 6倍。廣西壯族自治區(qū)本級的住院起付標(biāo)準(zhǔn)只有 700 元，2011 年統(tǒng)籌基金最高支付限額差不多達(dá)到 17萬，在職職工住院費(fèi)用統(tǒng)籌基金支付比例為 85%，參保人從基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金獲得的支付額越來越高。對于那些既參加社會醫(yī)療保險又購買了商業(yè)醫(yī)療保險的人來說，如果生病住院，在獲得社會醫(yī)療保險待遇支付后，能從商業(yè)醫(yī)療保險獲得多少賠付呢？

案例： 李某住院醫(yī)療費(fèi)用的報銷。

李某，男，48 周歲，在職，參加廣西壯族自治區(qū)本級職工基本醫(yī)療保險，并且自己購買了一份保額為10000 元的中國人壽長久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險，由于已經(jīng)參加了基本社會醫(yī)療保險，所以李某一年的保費(fèi)為 340 元。2011 年，李某生病住院，在三級定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院 30 天，住院總費(fèi)用為 10000 元，其中自費(fèi)藥品和項目 1000 元，甲類藥品和項目 4800 元，使用乙類藥品和項目 2000 元，丙類項目 1000元，床位費(fèi) 40 元/日 ×30 天 =1200 元。

李某屬于在職人員，基本醫(yī)療保險費(fèi)用統(tǒng)籌基金支付比例為 85%，個人支付 15%，該參保人員基本醫(yī)療保險住院費(fèi)用結(jié)算如下：

 

 

 

李某出院時，已經(jīng)在醫(yī)院刷卡結(jié)算獲得了基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付 6247. 5 元。由于李某還購買了商業(yè)保險公司的長久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險，按照保險合同的約定，李某住院在獲得基本社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付后，剩余醫(yī)療費(fèi)用還可以申請商業(yè)保險公司的賠付。商業(yè)保險公司賠付標(biāo)準(zhǔn)為：

［醫(yī)療總費(fèi)用 － 社會醫(yī)療保險支付費(fèi)用 － 自費(fèi)部分（ 自費(fèi)藥品和項目 + 丙類的自費(fèi)部分 + 乙類自費(fèi)部分的 30%） ］×80%，那么李某可以從中國人壽廣西分公司的團(tuán)體健康險獲得的賠付為： ［10000 －6247.5 － （ 1000 + 200 + 300* 30%） ］× 80% = 1970 元。

李某覺得商業(yè)醫(yī)療保險的賠付不理想，商業(yè)保險公司只是賠付了基本醫(yī)療保險報銷后剩余的一部分費(fèi)用，一些自費(fèi)藥品和項目社會基本醫(yī)療保險不予承擔(dān)，商業(yè)醫(yī)療保險也不報銷。購買了兩種保險，最后自己還要支付一部分醫(yī)療費(fèi)用。并且隨著年齡越來越大，該險種的保費(fèi)越來越高，作為一種短期醫(yī)療保險，每年都必須投保才能獲得賠付，而不是像社會醫(yī)療保險那樣，繳費(fèi)滿一定年限退休后就可以享受醫(yī)療保險待遇。從成本和收益的角度來講，社會醫(yī)療保險的效益更高，既然已經(jīng)有了社會醫(yī)療保險的保障，商業(yè)醫(yī)療保險的就不是很需要了，于是李某決定從 2012 年起不再購買商業(yè)醫(yī)療保險。

此案例說明，隨著社會醫(yī)療保險待遇水平的提高，對于那些既參加基本社會醫(yī)療保險又購買了商業(yè)醫(yī)療保險的人來說，從社會醫(yī)療保險獲得待遇支付后再從商業(yè)醫(yī)療保險獲得的賠付額比較低，參保人從成本和效率的角度考慮，覺得不經(jīng)濟(jì)，就會減少對商業(yè)醫(yī)療保險的需求。

可見，隨著社會醫(yī)療保險保障范圍的擴(kuò)大和待遇水平的提高，人們會逐漸減少對商業(yè)醫(yī)療保險的需求，社會醫(yī)療對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。

三、改革商業(yè)醫(yī)療保險，更好發(fā)揮補(bǔ)充功能。

無論是商業(yè)保險還是社會保險從本質(zhì)上說都是滿足人類尋求保障需求的載體，因此，合作必將是二者關(guān)系發(fā)展的主流，而競爭只是在某些階段合作的表現(xiàn)形式之一［5］。在國際上特別是發(fā)達(dá)國家，商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險相互促進(jìn)、共同發(fā)展的例子并不鮮見，且逐漸成為發(fā)展趨勢。綜觀各國社會保險的發(fā)展歷史不難發(fā)現(xiàn)，在社會保險的動態(tài)變化過程中，商業(yè)保險始終對其起到一種補(bǔ)充作用，并隨著社會保險的收縮或擴(kuò)張，來調(diào)整自己補(bǔ)充的內(nèi)容［6］。為此，我們需要妥善處理商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的關(guān)系，科學(xué)界定商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險，合理劃分二者業(yè)務(wù)。商業(yè)醫(yī)療保險要對現(xiàn)有制度進(jìn)行改革與創(chuàng)新，增強(qiáng)主動合作意識，盡可能減少二者的競爭，提高互補(bǔ)合作，共同滿足人們的醫(yī)療保障需求。

（ 一） 遵循補(bǔ)償原則，提高商業(yè)醫(yī)療保險的待遇支付水平。

從廣西的案例可以看出，目前的商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險在待遇支付階段銜接不順暢。商業(yè)保險公司在賠付投保人的醫(yī)療費(fèi)用時，要剔除社會保險基金已經(jīng)支付的費(fèi)用，再減去一些自費(fèi)費(fèi)用后，才按照一定的比例報銷，參保人從兩方獲得的醫(yī)療費(fèi)用報銷額不超過其醫(yī)療費(fèi)用總額。這遵循了保險領(lǐng)域的補(bǔ)償原則。所謂補(bǔ)償原則是指，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人要對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償，補(bǔ)償數(shù)額以被保險人的實(shí)際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。

補(bǔ)償原則意味著任何被保險人不能從保險行為中獲得超過其損失部分的收益。一般地，財產(chǎn)保險及人身保險合同中帶有費(fèi)用報銷型的保險需要遵循補(bǔ)償原則，醫(yī)療保險作為典型的費(fèi)用報銷型保險，必須遵循這一法定原則。世界多數(shù)國家規(guī)定，既參加社會保險又投保商業(yè)保險，對于非壽險性質(zhì)的保險計劃，在保障范圍相同部分的那部分賠償金不能兼得。我國許多地方法規(guī)，比如《廣東省社會工傷保險條例》第 33 條也規(guī)定兼有商業(yè)性保險賠償?shù)?，醫(yī)療費(fèi)和喪葬費(fèi)不重復(fù)支付［2］。

在遵循補(bǔ)償原則的前提下，商業(yè)保險公司需要調(diào)整醫(yī)療保險支付政策，提高已經(jīng)參加社會醫(yī)療保險的投保人的賠付額。對于那些已經(jīng)獲得社會基本醫(yī)療保險待遇支付的參保人，其剩余醫(yī)療費(fèi)用不再分自費(fèi)項目或者甲乙類藥品，一律按照一定比例給予賠付，這樣投保人從商業(yè)醫(yī)療保險就可以獲得比較多的賠付，才能吸引人們繼續(xù)投保商業(yè)醫(yī)療保險，從而更好地發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用。從短期看，這樣做，商業(yè)保險公司會損失一部分利潤，但是從長期來看，這是商業(yè)醫(yī)療保險維持經(jīng)營的必然選擇。

否則，隨著社會醫(yī)療保險的全民覆蓋和保障水平的提高，二者的競爭性越來越明顯，商業(yè)醫(yī)療保險必然面臨著業(yè)務(wù)萎縮的局面。商業(yè)雇主責(zé)任保險的迅速萎縮就是一個很好的證明。2004 年，國家頒布了《工傷保險條例》，要求所有企業(yè)都必須為員工參加工傷保險，社會工傷保險的參保率迅速提高，這就對商業(yè)雇主責(zé)任險產(chǎn)生了很大的沖擊。因?yàn)槎叩谋Ｕ戏秶际枪ぷ鲙淼娘L(fēng)險，并且社會工傷保險比商業(yè)雇主責(zé)任險的保障范圍更全面，而商業(yè)保險公司又沒有適時調(diào)整雇主責(zé)任險的費(fèi)率和待遇支付辦法，導(dǎo)致越來越多的企業(yè)參加社會工傷保險，商業(yè)雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)量迅速下降。

（ 二） 做好角色定位，尋找商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間。

社會保險主要為人們提供基本生活保障，以追求社會公平為基本目標(biāo)，社會成員必須先參加社會醫(yī)療保險，再參加商業(yè)醫(yī)療保險，除非社會保險中尚無這種保障項目。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，社會醫(yī)療保險的保障范圍和保障水平必然會逐步提高，會對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。社會醫(yī)療保險在發(fā)展中存在的不足和空白，就是商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的機(jī)會和空間。對此，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分研究社會醫(yī)療保險，尋找社會保險的補(bǔ)充保險，以此作為商業(yè)保險拓展市場的目標(biāo)［7］。商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展必須認(rèn)識到這一點(diǎn)，重新確定發(fā)展戰(zhàn)略，明確自己的優(yōu)勢和不足，找到自己的合理定位和發(fā)展空間，把精力主要放在開拓新市場和新產(chǎn)品上面，而不是和社會醫(yī)療保險爭奪市場，主要提供社會醫(yī)療保險保障范圍之外的補(bǔ)充產(chǎn)品，滿足個人特殊醫(yī)療保健需求，為不同層次的人們提供不同的醫(yī)療保障。

（ 三） 開發(fā)新產(chǎn)品，使商業(yè)醫(yī)療保險更好地發(fā)揮補(bǔ)充作用。

在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險公司需要加強(qiáng)新產(chǎn)品的研究，充分利用自身的靈活性，著重研究可以為社會保險拾遺補(bǔ)缺的險種［8］。對于醫(yī)療保險來說，商業(yè)保險著重于滿足職工較高層次的保障需求，著眼于提供社會基本醫(yī)療保險保障范圍外的賠付需求，如提供社會醫(yī)療保險診療項目和藥品目錄之外的費(fèi)用保障，對疾病引起的營養(yǎng)、交通、誤工費(fèi)等費(fèi)用的支出可通過投商業(yè)醫(yī)保獲得保障。此外，可以大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，設(shè)計出多種適合企業(yè)和員工需要的補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品供企業(yè)選擇，滿足社會成員多層次的醫(yī)療保障需求。對社會保險覆蓋范圍外的職工，商業(yè)保險提供一些與其繳費(fèi)能力相適應(yīng)的基本保障需求。只有根據(jù)投保人不同的消費(fèi)需求，提供不同層次的保險產(chǎn)品，商業(yè)保險公司才能在社會醫(yī)療保險水平不斷提高的形勢下有自己的一席之地，二者相互補(bǔ)充共同發(fā)展。

（ 四） 加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)社會醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險的合作共贏。

社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險均是我國醫(yī)療保障制度的重要組成部分，二者都遵循大數(shù)法則、風(fēng)險共擔(dān)的基本原則，應(yīng)該通過有效的機(jī)制加以合理組合，以降低全社會的風(fēng)險管理成本，提高全社會成員的風(fēng)險保障水平［9］。二者可以在一定的范圍和領(lǐng)域展開合作，以減少競爭實(shí)現(xiàn)共贏，改變目前社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險各自為政、相互分割的局面。首先，要準(zhǔn)確界定基本保障的范圍和內(nèi)容，基本保障范圍之外的自愿保障項目都可以由商業(yè)保險公司經(jīng)營； 其次，通過高層管理者的協(xié)商促使商業(yè)保險機(jī)構(gòu)與社會保險機(jī)構(gòu)開展深層次的交流和合作，如對新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險以及大額醫(yī)療保險這些群眾自愿參加的基本醫(yī)療保險項目，可以允許商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的介入，讓商業(yè)保險公司承擔(dān)部分服務(wù)工作，例如購買服務(wù)、代辦業(yè)務(wù)等，充分利用商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在實(shí)施風(fēng)險控制和管理服務(wù)體系上的專業(yè)優(yōu)勢，從而提升醫(yī)療保險的運(yùn)行效率，降低公共服務(wù)成本。再次，在對醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理方面，商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險也可以展開合作，實(shí)現(xiàn)資源、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)等共享，從而降低醫(yī)療保險費(fèi)用，提高醫(yī)療服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)社會醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)和參保者的三方共贏。

［參 考 文 獻(xiàn)］。

［1］ 胡卉士。 試論商業(yè)保險與社會保險的有效銜接［J］。 南方金融，2002，（ 3） : 61 －62.

［2］ 曹乾，張曉。 替代還是互補(bǔ)： 社會保險和商業(yè)保險關(guān)系的理論和實(shí)證分析［J］。 金陵科技學(xué)院學(xué)報（ 社會科學(xué)版） ，2009，（ 12） : 46 － 49.

［3］ 何文炯。 社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展［J］。 保險研究，2010，（ 7） : 35 －39.

［4］ 2010 年廣西社會保險信息公告［EB/OL］。 廣西人力資源與社會保障廳網(wǎng)站，2011 －06 －27.

［5］ 邵全權(quán)，陳佳。 我國社會保險和商業(yè)保險的競爭與合作［J］。 上海經(jīng)濟(jì)研究，2009，（ 3） : 1 －19.

［6］ 劉子操。 淺談社會保險和商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展問題［J］。 財經(jīng)問題研究，2005，（ 6） : 28 －30.

［7］ 唐金城，陳嘉州。 論社會保險和商業(yè)保險的協(xié)調(diào)互動發(fā)展［J］。 西南金融，2007，（ 7） : 46 －47.

社會醫(yī)療保險范文第2篇

一、序言

醫(yī)療保險是我國解決民生問題的又一創(chuàng)舉，為提供社會基本保障，關(guān)系著人民的切身利益。我國的醫(yī)療保險起源于建國之后，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，醫(yī)療保險并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，不能滿足人們對其的需求。近幾年，我國的社會醫(yī)療保險制度逐漸完善，但仍存在一定的問題，本文通過對2005-2011年我國人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，淺析我國社會醫(yī)療保險現(xiàn)狀。

二、醫(yī)療保險相關(guān)理論概述

（一）醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是根據(jù)立法規(guī)定，由國家、單位（雇主）和個人共同繳納保險費(fèi)，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進(jìn)行再分配，當(dāng)個人因疾病等因素接受醫(yī)療服務(wù)時候，由社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療保險費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N社會保險制度。

（二）社會醫(yī)療保險的重要意義

1、有利于提高勞動生產(chǎn)率

發(fā)展我國社會醫(yī)療保險事業(yè)為廣大人民群眾提供一個安穩(wěn)的基本保障體系，可調(diào)動廣大人民的勞動積極性，促進(jìn)我國生產(chǎn)的發(fā)展和社會的進(jìn)步。

2、調(diào)節(jié)收入差別

根據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，可以通過相對公平的醫(yī)療保險制度來進(jìn)行一定程度的調(diào)節(jié)，減少城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

3、促進(jìn)社會文明和進(jìn)步的重要手段

通過醫(yī)療保險制度可以有效的實(shí)現(xiàn)醫(yī)療和社會互助的有效統(tǒng)一，而醫(yī)療保險業(yè)在遵循著“一方有難，八方支援”的新型社會關(guān)系，對于社會文明的發(fā)展和進(jìn)步有巨大的促進(jìn)作用。

三、我國社會醫(yī)療保險現(xiàn)狀概述

（一）我國社會醫(yī)療保險現(xiàn)狀

表1 2005-2011我國基本醫(yī)療保險在社會保險支出所占比例

從表1中我們可以看出，我國的社會保險總支出從2005年的5401億元達(dá)到了2011年的18055億元，我國社會保障制度發(fā)展迅速，并且社會醫(yī)療保險業(yè)在不斷的發(fā)展，從2005年到2011年增長了4.1倍，在整個社會保障中的地位不斷的提升，說明社會各階層逐漸認(rèn)識到了社會醫(yī)療保險的重要作用，也加大了對其的重視。

表2 我國社會醫(yī)療保險2005-2011年歷年來數(shù)據(jù)情況

從表2中可以看出，從2005年到2011年，我國社會醫(yī)療保險在城鎮(zhèn)地區(qū)得到了迅速的發(fā)展。農(nóng)民越來越關(guān)心醫(yī)療保險等民生問題，從2006年到2011年，農(nóng)民參加農(nóng)村醫(yī)療保險的人數(shù)在不斷的擴(kuò)增。而社會基本醫(yī)療保險基金總收入也從2005年的1405億元發(fā)展到2011年的5539億元，增加了3.94倍，且在支出方向也在不斷增加，說明我國的醫(yī)療保險制度在不斷完善，累計結(jié)存也波動上升。在整個社會醫(yī)療體系中，我國的參加城鎮(zhèn)基本社會醫(yī)療保險的人數(shù)占參加醫(yī)療保險人多的85%以上，說明城鎮(zhèn)居民更重視醫(yī)療保險。基本醫(yī)療保險基金總收入從2005年到2011年收入明顯增加，且支出方面由2005年的1079億元發(fā)展到2011年的4431億元。這些數(shù)據(jù)說明了我國的社會保障制度在不斷的完善，結(jié)構(gòu)趨向于合理。

（二）我國社會醫(yī)療保險存在的問題

中國推行社會醫(yī)療保障制度過程中，政府部門直接運(yùn)作的弊端越來越突出，是難以滿足群眾對于社會醫(yī)療保險需求的?，F(xiàn)行社會醫(yī)療保險仍存在一定的問題：

1、公平性問題

盡管公平性是建立社會醫(yī)療保險制度需要考慮的首要問題，但由于我國的基本國情和特殊性，這個問題并沒有得到很好的解決。到目前為止，我國的參加社會醫(yī)療保險的人數(shù)不足60000萬人，且農(nóng)村看病難的問題沒有解決。

2、基金平衡問題

基金平衡是我國社會醫(yī)療保險體系有效運(yùn)行的關(guān)鍵，也是醫(yī)療保險制度可持續(xù)發(fā)展的前提。就目前來看，全國各個省市、城鎮(zhèn)等都存在同樣的問題就是基金收支不平衡。

四、總結(jié)

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們越來越重視醫(yī)療衛(wèi)生這一領(lǐng)域，社會醫(yī)療保險不僅是保障基本人權(quán)保障的重要內(nèi)容，還關(guān)系到社會的穩(wěn)定與生產(chǎn)發(fā)展，也是各項社會保險制度中最復(fù)雜的一項。醫(yī)療保險與人們的生活和權(quán)益息息相關(guān)，已經(jīng)成為了老百姓最為關(guān)注的話題，本文通過對于我國社會醫(yī)療保險現(xiàn)狀進(jìn)行淺析，為大家提供更為直觀的分析，讓大家更為清楚明白的了解我國社會醫(yī)療保險的現(xiàn)狀，希望我國社會醫(yī)療保險得到更好的發(fā)展，更好的廣大人民群眾服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐曉.醫(yī)療保障體制改革有個結(jié)[N].安徽經(jīng)濟(jì)報.2000年.

[2]任麗明.談中國社會保險基金的籌集和運(yùn)營[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2002年.

[3]何麗萍.我國醫(yī)療保險改革現(xiàn)狀的分析.

（作者單位：山西財經(jīng)大學(xué)）

社會醫(yī)療保險范文第3篇

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險是我國醫(yī)療保險體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國家的層面來看，自90年代以來，我國政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來人口等弱勢人群的醫(yī)療風(fēng)險問題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識，更不用說明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度自80年代以來出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會保障權(quán)是每一個公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時給農(nóng)村勞動力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長。

既然建立農(nóng)村社會醫(yī)療保險制度具有重要的作用，那么，目前我國是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國家社會保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來看，社會保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒有建立農(nóng)村醫(yī)療保險制度所需的財力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對在農(nóng)村地區(qū)開展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險制度是一個漸進(jìn)的過程，不可能立即在全國普遍建立起來，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險制度的條件。

首先，是農(nóng)村合作醫(yī)療保險的實(shí)施積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。我國自1986年在全國的大部分省市農(nóng)村開展了一種新的稱為“合作醫(yī)療保險”的社區(qū)保險項目的試點(diǎn)工作，到1998年末，我國已有712個縣建立了合作醫(yī)療保險制度。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作醫(yī)療保險促進(jìn)了我國農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)民群眾通過互助互濟(jì)、共同抵御疾病風(fēng)險的方法之一。雖然該制度在具體實(shí)踐中遇到了費(fèi)用籌集、保障水平確定和管理體制等方面的難點(diǎn)問題，從而大部分相繼解體，但在蘇南、上海地區(qū)依然保存，并發(fā)展了農(nóng)村勞保醫(yī)療、合作醫(yī)療保險、大病統(tǒng)籌、農(nóng)村醫(yī)療救助等多種類型的農(nóng)村醫(yī)療保障，從而在正、反兩方面為新的農(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

其次，是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為農(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。收繳醫(yī)療保險費(fèi)用難是農(nóng)村醫(yī)療保險制度的致命傷。但改革開放20多年來，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展，提高了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民對醫(yī)療保險費(fèi)用的承擔(dān)能力，也提高了各地，尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)政府財政對農(nóng)村醫(yī)療保險制度建立與實(shí)施的支持能力，從而能夠部分解決醫(yī)療保險費(fèi)用籌資來源問題，為農(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立與實(shí)施提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。由于農(nóng)民醫(yī)療負(fù)擔(dān)能力提高，在合理確定農(nóng)村醫(yī)療保險的保障水平的條件下，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民群眾也能夠承擔(dān)得起相應(yīng)的費(fèi)用。

社會醫(yī)療保險范文第4篇

關(guān)鍵詞：社會醫(yī)療保險；個人賬戶；對策

1醫(yī)療個人賬戶特征及其作用

1．1醫(yī)療個人賬戶內(nèi)涵

醫(yī)療個人賬戶主要指保險單位為參加保險個人所開設(shè)的賬戶，各個單位員工會獲得醫(yī)保存折，并將資金存入醫(yī)保賬戶之中，而儲存金額則要依照各年度銀行相同時期活期利率計算利息。醫(yī)療賬戶之中的經(jīng)費(fèi)與最終利息則是參加保險的個人擁有。該筆資金功用性在于可負(fù)擔(dān)個人門診醫(yī)療、急診醫(yī)療的相關(guān)費(fèi)用，并可支持個人到定點(diǎn)藥店購買所需藥品的開支。另外，個人在生病住院就醫(yī)的過程中，該賬戶資金還可沖抵一部分的醫(yī)療費(fèi)用，同時可實(shí)現(xiàn)結(jié)轉(zhuǎn)應(yīng)用，具備繼承功能。

1．2醫(yī)療個人賬戶特征

現(xiàn)代社會發(fā)展進(jìn)程中，人們物質(zhì)文化生活水平持續(xù)提升，對醫(yī)療保障制度的要求標(biāo)準(zhǔn)也逐步提升。更多的人群選擇在自己年輕體壯、精力充沛的階段儲蓄部分勞動所得，以防年老體弱、身患重病之時可將逐步累計起來的賬戶金額負(fù)擔(dān)不斷提升的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療個人賬戶管理方法同社會保險、商業(yè)保險存在本質(zhì)不同。后兩者為身體健康程度不同的人群之中，也就是健康之人同患病之人之中實(shí)施醫(yī)療經(jīng)費(fèi)橫向平衡以及再分配的過程，醫(yī)療個人賬戶是縱向上個人目前消費(fèi)同未來醫(yī)療消費(fèi)之間的平衡。

2醫(yī)療個人賬戶計入及其管理

2．1醫(yī)療個人賬戶計入

醫(yī)療個人賬戶依照參加保險不同人群年齡水平、繳納費(fèi)用基數(shù)以及養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確。如果參加保險人員年齡低于35歲，則需要依照其自身上繳費(fèi)用基數(shù)3%進(jìn)行計入，如果年齡大于35歲、小于45歲，則要依照自身上繳基數(shù)的3.5%進(jìn)行計入。另外，如果年齡高于45歲，則應(yīng)依照本人上繳費(fèi)用基數(shù)的4%進(jìn)行計入。一旦到達(dá)退休年齡，則應(yīng)依照自身醫(yī)保基數(shù)6%的水平計入。企業(yè)單位退休員工醫(yī)?；鶖?shù)依照其每個月的養(yǎng)老金進(jìn)行明確。除此之外的退休員工醫(yī)保基數(shù)則按照人社部以及財政部的共同商議明確，同時上報市政府審批執(zhí)行。年齡低于70歲的退休員工各月計入個人賬戶經(jīng)費(fèi)如果低于60元，則應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)發(fā)，使其達(dá)到60元，而年齡高于70歲的退休員工，如果各月計入經(jīng)費(fèi)低于90元，同樣應(yīng)補(bǔ)充使之標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到90元。

2．2個人賬戶應(yīng)用及其管理

我國管理政策明確要求各區(qū)域應(yīng)劃定統(tǒng)籌經(jīng)費(fèi)以及個人賬戶承擔(dān)的具體范疇。個人賬戶只可負(fù)擔(dān)醫(yī)療消費(fèi)，因此需要按照基礎(chǔ)醫(yī)保的藥品以及就診項目進(jìn)行支付。醫(yī)保經(jīng)辦單位自行創(chuàng)建的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)管理體系，則可為各個參保方個人下發(fā)醫(yī)?？ǎ绻芯歪t(yī)買藥的需要，則參保主體可持卡至經(jīng)辦單位利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)結(jié)算。同時經(jīng)辦方以及醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)費(fèi)結(jié)算的階段中應(yīng)針對有否科學(xué)診治以及合理用藥做好全面檢查核準(zhǔn)。

3個人醫(yī)療賬戶成效及其包含的問題

3．1醫(yī)療個人賬戶取得成效

（1）利用創(chuàng)建醫(yī)療個人賬戶可進(jìn)一步清晰醫(yī)療保障過程中個人主體承擔(dān)的職責(zé)。我國以往的公費(fèi)醫(yī)療以及勞保醫(yī)療體制之中，個人主體通常不會擔(dān)負(fù)具體職責(zé)，他們無需上繳費(fèi)用，也較少或幾乎不需負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。經(jīng)過發(fā)展更新，新型統(tǒng)帳集成管理體制之下，對個人需要上交費(fèi)用的職責(zé)進(jìn)一步明確劃分，同時還利用創(chuàng)建個人醫(yī)療賬戶，使他們支付醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的責(zé)任更加清晰，當(dāng)前個人需要擔(dān)負(fù)門診醫(yī)療或是較小病種的就醫(yī)費(fèi)用。當(dāng)賬戶余額無法滿足具體應(yīng)用需要之時，個人還需要負(fù)擔(dān)現(xiàn)金滿足就醫(yī)。通過清晰劃分個人醫(yī)療保障之中的具體職責(zé)，可全面提升我國醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的應(yīng)用效率，優(yōu)化管理效果，其對管控抑制醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的加快提升，縮減政府部門各個行業(yè)單位的經(jīng)營發(fā)展負(fù)擔(dān)發(fā)揮了極為有利的影響。（2）個人賬戶可有效約束各項醫(yī)療消費(fèi)行為。顧名思義個人賬戶由個人支配應(yīng)用，可實(shí)現(xiàn)結(jié)轉(zhuǎn)應(yīng)用，同時可依照法律集成，這樣一來令大眾可積極有效地對自身醫(yī)療消費(fèi)的具體行為形成良好約束。具體來講，個人在制度約束之下會縮減無需要的門診就醫(yī)，同時自愿來到就醫(yī)費(fèi)用水平更低的小型醫(yī)院、社區(qū)中心進(jìn)行診治，縮減不合理的醫(yī)療救治、大量的藥品需要。通過多年實(shí)踐不難看出，個人賬戶對于個人醫(yī)療消費(fèi)的行為約束效果極為明顯。

3．2包含的不足

隨著醫(yī)療個人賬戶的不斷發(fā)展，大眾對需要承擔(dān)的個人職責(zé)，規(guī)范的醫(yī)療消費(fèi)行為，合理的積累資金等促進(jìn)作用逐步認(rèn)可，同時自覺遵守。另一方面，個人賬戶始終無法符合人們?nèi)找嬖鲩L的醫(yī)療就醫(yī)需要，因此抱怨、不滿意之聲日漸增多，足以見得醫(yī)療個人賬戶仍舊包含較多不足。（1）個人賬戶管理存在松弛性。基于醫(yī)療個人賬戶管理涉及到較多工作任務(wù)，因此勢必難度提升，加之參加保險人員不積極接受，經(jīng)辦單位管理個人賬戶制度松散，應(yīng)用醫(yī)療賬戶欠缺對應(yīng)性核查監(jiān)控，因此令該項工作陷入管理建賬、不過問去向的尷尬境地。松弛的管理模式雖符合了參加保險人員便利應(yīng)用的需要，降低了投入成本經(jīng)費(fèi)，然而卻對醫(yī)療單位的不良誘導(dǎo)行為開啟了便利的大門，這樣將令就醫(yī)患病人員承擔(dān)的負(fù)擔(dān)日益增加，使參加保險人員享有利益遭到不良侵害。（2）個人賬戶使得個人就醫(yī)負(fù)擔(dān)不斷加重。當(dāng)前新醫(yī)改發(fā)展進(jìn)程中，更多的群眾反映出個人負(fù)擔(dān)不斷加重的共性問題。據(jù)統(tǒng)計分析，接近90%的單位員工發(fā)表意見，醫(yī)療改革實(shí)施后，個人擔(dān)負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用較醫(yī)改前期明顯增加，尤其是患重大疾病、慢性病的人員、高齡人員，其門診就醫(yī)或是住院治療需要承擔(dān)高額的費(fèi)用，而個人賬戶則遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法符合其需要，使自身面臨了較大的壓力。究其原因不難看出，醫(yī)療個人賬戶有失公平合理性成為一大首要因素，該體制無法實(shí)現(xiàn)健康人群、易患病人群、年齡層次不同人群之中的相互平衡以及互補(bǔ)發(fā)展。（3）賬戶持續(xù)積累以及保險金貶值存在矛盾。由我國醫(yī)療保險內(nèi)在特征來講，保險需要的是平衡收支同時存在一定的節(jié)余。倘若預(yù)測征收基礎(chǔ)保險經(jīng)費(fèi)同基金支付精準(zhǔn)科學(xué)，管理階段中卻發(fā)生過多節(jié)余的問題，則表明被保險方醫(yī)療需要或被壓制或是定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)得到的償付不充分，這樣一來，兩方人員均無法最終滿意。

4醫(yī)療個人賬戶科學(xué)對策

4．1調(diào)節(jié)醫(yī)療個人賬戶應(yīng)用范疇與方式

為有效彌補(bǔ)缺陷與不足，應(yīng)積極動員廣大群眾將當(dāng)年交納個人賬戶的費(fèi)用來支付社區(qū)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)，推動門診救治發(fā)展的合理公平性。通過該類方式，參保主體在獲得初級救治服務(wù)的同時仍舊需要自身負(fù)擔(dān)一定百分比的就醫(yī)經(jīng)費(fèi)，尤其是采購藥品的費(fèi)用。再者，支付社區(qū)就醫(yī)看病的經(jīng)費(fèi)需要為當(dāng)年度的繳費(fèi)，如果此年度上繳費(fèi)用不足，需要個人以現(xiàn)金進(jìn)行補(bǔ)充，這樣無需用掉過往個人賬戶之中的積累資金，可確保以往辛苦積累的費(fèi)用用于日后支付身患重病時的就醫(yī)花費(fèi)。

4．2合理劃分醫(yī)療個人賬戶百分比

實(shí)踐工作中可依照以往制度劃分出若干年齡階段，為參加保險人員劃定對應(yīng)性記賬比例。隨著年齡的增長，計入百分比也應(yīng)提升，退休人員雖不涉及個人繳費(fèi)，而記賬百分比卻應(yīng)設(shè)置成最高檔次。

4．3強(qiáng)化醫(yī)療個人賬戶的監(jiān)督管控

社會醫(yī)療保險范文第5篇

一、調(diào)查結(jié)果

筆者隨機(jī)調(diào)查了皖北地區(qū)具有代表性的三家大型綜合醫(yī)院（為防止因調(diào)查給醫(yī)院帶來負(fù)面影響，保證調(diào)查順利進(jìn)行，筆者已向醫(yī)院承諾不公布醫(yī)院的名稱）的門診病人600例，同時調(diào)查了醫(yī)院院方醫(yī)療保險辦公室、財務(wù)機(jī)構(gòu)、部分科室和病案室。

此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，回收有效答卷539份，有效率為89.8%。調(diào)查對象中，皖北地區(qū)居民占調(diào)查對象總數(shù)的100%，調(diào)查對象年齡為頻數(shù)分布。在539份有效答卷中，公費(fèi)醫(yī)療患者占樣本總數(shù)的2.6%，醫(yī)療保險患者占樣本總數(shù)的27.3%，自費(fèi)患者占樣本總數(shù)的70.1%。

對醫(yī)療費(fèi)用的總體印象：在有效答卷中，87.0%的人認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)較2000年醫(yī)療改革前變貴了；8.7%的人認(rèn)為與原先水平一樣；4.3%的人認(rèn)為比以前變得便宜了（醫(yī)療費(fèi)用占家庭總支出的比例見圖1、圖2）。

由圖1可知，參加醫(yī)療保險的居民一年醫(yī)療費(fèi)用支出占家庭總支出15%以下的人數(shù)是總樣本的88.4%，而自費(fèi)居民在這一支出范圍內(nèi)的人數(shù)比例僅為77.3%，低了11.1個百分點(diǎn)。而從圖2可知，醫(yī)保病人醫(yī)療費(fèi)中統(tǒng)籌費(fèi)用平均占67.37%，自付費(fèi)用平均占32.63%。

關(guān)于居民對醫(yī)療保險的滿意度：滿意者及基本滿意者占53.1%，不滿意者占46.9%。其中不滿意的主要原因是藥品種類及醫(yī)藥費(fèi)限制太死及住院困難。

關(guān)于參加醫(yī)療保險的積極性：在自費(fèi)居民患者中，有11.1%不知道醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，其中以農(nóng)村居民占大多數(shù)，有88.9%了解或聽說過醫(yī)保體制。自費(fèi)居民愿意立即加入醫(yī)保的占52.1%，持觀望態(tài)度的占25.2%，另外22.7%不愿意參加。

二、討論

1.醫(yī)療保險著實(shí)減輕了皖北地區(qū)居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

2004年統(tǒng)計年鑒顯示，2003年全國居民醫(yī)療費(fèi)用支出占家庭總支出的7.3%，但是由于皖北地區(qū)城市化進(jìn)程較慢，農(nóng)村居民較多，醫(yī)療負(fù)擔(dān)占家庭總支出的15%以下就意味著該家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)較輕，支出較少。因此筆者對醫(yī)?；颊吆妥再M(fèi)患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)占家庭總支出的15%以下的人數(shù)比例進(jìn)行了統(tǒng)計和比較。從圖2可以看出，參加醫(yī)療保險的居民一年醫(yī)療支出占家庭總支出15%以下的人數(shù)是總樣本的88.4%，而自費(fèi)居民在這一支出范圍內(nèi)的人數(shù)比例僅為77.3%，低了11.1個百分點(diǎn)。由此可見，醫(yī)療保險體制降低了皖北地區(qū)居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，保險節(jié)省下的支出可以用于滿足居民在其他方面的需求，提高了居民的福利程度。同時也遏制住了醫(yī)療改革前的那種一人公費(fèi)，全家吃藥，沒病裝病，濫用企業(yè)錢財?shù)膲娘L(fēng)氣，提高了社會的公平程度。但在受訪的自費(fèi)居民中，對待疾病的普遍態(tài)度是能忍則忍，實(shí)在無法忍受病情的折磨才到醫(yī)院就診，而這時候小病也拖成了大病，治療時反而比病情早期的治療費(fèi)用要多得多。

2．醫(yī)療保險的宣傳力度不夠，覆蓋面太窄。

在調(diào)查中不知道醫(yī)療保險制度的居民高達(dá)11.1%，這說明當(dāng)?shù)卣谛麄麽t(yī)療保險政策時，工作還有盲點(diǎn)，還不細(xì)致。在了解醫(yī)保的自費(fèi)居民當(dāng)中，也存在著兩種截然不同的態(tài)度：其中有47.9%的居民對醫(yī)保存在憂慮，態(tài)度冷淡，主要是擔(dān)憂諸如參加醫(yī)保后醫(yī)?；鸸芾砩鲜欠翊嬖谌毕?，會不會限制自己的就醫(yī)活動（去指定的醫(yī)院看病才能有醫(yī)保補(bǔ)貼），以及藥品種類限制過死，很多藥無法從醫(yī)保得到補(bǔ)貼等情況帶來的麻煩；另有52.1%的居民認(rèn)為應(yīng)當(dāng)立即加入醫(yī)療保險，但他（她）們對醫(yī)療保險的內(nèi)容、范圍一無所知。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，自費(fèi)患者占總樣本的70.1%，其中67%為農(nóng)村病人。這說明廣大農(nóng)民不僅缺乏衛(wèi)生常識和自我保護(hù)意識，而且由于醫(yī)療資源分布的嚴(yán)重不平衡、城鄉(xiāng)差距等導(dǎo)致了醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的不公平，廣大農(nóng)民的醫(yī)療無保障。

3.居民對醫(yī)療保險不滿意的主要原因及其存在的隱患。

調(diào)查顯示，居民對醫(yī)療保險滿意或基本滿意者占53.3%，其中不滿意的主要原因是藥品種類及醫(yī)藥費(fèi)限制“太死”，且住院困難。從3家醫(yī)院得到的調(diào)查數(shù)據(jù)中也證實(shí)了這一點(diǎn)。在目前常用的1433種藥品中，醫(yī)保甲類藥品占18%，其相應(yīng)藥品價格占這些藥品價格總和的11.37%，這說明醫(yī)?；颊呖捎枰愿弑壤龍箐N的藥品，不僅種類少，而且價位便宜。不難推測，如果患者病情稍復(fù)雜一些，醫(yī)保限定范圍內(nèi)的藥品就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其治療需求，患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)也減少甚微。另外，據(jù)調(diào)查，皖北地區(qū)各市醫(yī)保中心往醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院拔款不按病種而是按住院“人數(shù)”，這樣就導(dǎo)致一些醫(yī)院挑選醫(yī)保病人，只許那些病情輕，預(yù)計治療用藥少的病人住院，而對那些病情復(fù)雜、疑難的危重病人推諉、拒收，導(dǎo)致病人住院困難，甚至出現(xiàn)有些醫(yī)院拉人無病住院“騙保”現(xiàn)象。病人住院難，患病后不能得到救治，勢必導(dǎo)致醫(yī)患之間的矛盾及醫(yī)療糾紛，造成一些醫(yī)療隱患。

4．醫(yī)療保險給醫(yī)院帶來了什么。

調(diào)查結(jié)果顯示，2002-2005年間皖北地區(qū)3家大醫(yī)院平均每年每家醫(yī)院承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用約4571514.82元。在醫(yī)療市場逐漸商品化的今天，醫(yī)院承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用從某種意義上來說就等于把社會（政府）與醫(yī)?；颊咧g的矛盾轉(zhuǎn)稼給了醫(yī)院。以致某些醫(yī)護(hù)人員把醫(yī)?；颊弋?dāng)成“包袱”、“負(fù)擔(dān)”，影響了醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，這也為醫(yī)患之間的矛盾升級埋下了隱患。

三、建議

1．加大宣傳力度，擴(kuò)大醫(yī)療保險制度在皖北地區(qū)的覆蓋面。

從以上分析，我們可以看出醫(yī)保對皖北地區(qū)居民緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)大有好處，但在調(diào)查中，仍有70.1%的居民患者是自費(fèi)患者，這說明這項造福于百姓的醫(yī)療保障體系覆蓋面還相當(dāng)小。另外調(diào)查還反映了一部分居民對醫(yī)保制度本身存在的不完善之處感到擔(dān)憂，11.1%的居民甚至不知道這項體制，這不僅需要政府加大宣傳力度并將工作做得更加細(xì)致，也要求相關(guān)工作人員進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)醫(yī)療保險的相關(guān)政策，就醫(yī)療保險的目的、意義及參加人的權(quán)利、義務(wù)等挨家挨戶地進(jìn)行宣傳和動員，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)。皖北地區(qū)農(nóng)業(yè)人口占絕大多數(shù)，而且沒有參加醫(yī)療保險和合作醫(yī)療保險的居民居多。因而在農(nóng)村地區(qū)宣傳和推廣醫(yī)療保險是提高醫(yī)保覆蓋面的當(dāng)務(wù)之急。

2．注意防止由道德風(fēng)險激發(fā)的居民投機(jī)醫(yī)保的傾向。

在農(nóng)村合作醫(yī)療推行方面，由于信息不對稱，普遍存在逆向選擇的現(xiàn)象，身體健康狀況較差的人比較樂意加入合作醫(yī)療，自認(rèn)為身體很健康的人則不愿意加入，而現(xiàn)階段在發(fā)動農(nóng)民參加合作醫(yī)療保險時沒有體檢的規(guī)定，也沒有設(shè)置等待期，有可能助長了農(nóng)民有病才參加合作醫(yī)療的心理。為了盡可能地減少這種情況的發(fā)生，政府應(yīng)該加大宣傳講解力度，盡可能增加參加群眾的絕對數(shù)量，在我國現(xiàn)階段政府財力不是很充裕的情況下真正實(shí)現(xiàn)這項制度的“互助共濟(jì)”，用大家的錢為大家提供保障，并且隨著參保人員絕對數(shù)量的增加，可以有效地減少一些居民的投機(jī)心理，也使得觀望的群眾對這項政策的連續(xù)性少一些顧慮。

3．進(jìn)一步細(xì)化、完善醫(yī)保實(shí)施方案及政策。

在調(diào)查中，許多居民及院方均建議醫(yī)保中心按不同病種拔付醫(yī)療費(fèi)用，廢除現(xiàn)在按人頭拔款的方法，這樣才能真正體現(xiàn)社會醫(yī)療保險體系的價值和公平性，遏制部分醫(yī)院變相投機(jī)騙保，解決醫(yī)保病人就醫(yī)難問題。

另外，有關(guān)醫(yī)保患者用藥品種、價格限制過死問題，政府應(yīng)該組織人員調(diào)研，找出一些切實(shí)可行的辦法，例如，能否通過加大政府投資，同時適當(dāng)提高特殊病種患者支付比例等措施，拓寬用藥品種，既能最大限度地降低醫(yī)?；颊叩慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能保證患者該用的藥能及時用上，不延誤治療。