銀行考試
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銀行考試范文第1篇
1、關(guān)于考試科目：
考試科目共五門，其中公共基礎(chǔ)是必考科目，其他四門課程個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司信貸和個(gè)人貸款考生可以任選，考試總共通過(guò)兩門就可以申請(qǐng)從業(yè)資格證書(shū)。
2、關(guān)于考試題型：
銀行從業(yè)人員資格考試包括單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題和判斷題三種題型。其中單選和判斷的難度較小，只要對(duì)教材的內(nèi)容掌握到位基本是送分題，多選題難度相對(duì)大一些。多數(shù)考生最擔(dān)心的是計(jì)算題，專家這里建議，把教材上的例題弄懂，考試基本都是直接套用教材上的公式，出題的難度也和教材的例題差不多，計(jì)算題只要掌握到這種水平就可以了。
3、關(guān)于考試形式：
每次考試，協(xié)會(huì)都會(huì)從題庫(kù)中抽取題目形成試卷，銀行從業(yè)資格考試實(shí)行計(jì)算機(jī)考試，采用閉卷方式。
4、關(guān)于報(bào)名和考試時(shí)間
考試分為上半年和下半年，上半年報(bào)名時(shí)間一般在3月，考試時(shí)間在5月;下半年報(bào)名時(shí)間一般在8月，考試在10月底。銀行從業(yè)人員資格考試的報(bào)名時(shí)間和考試時(shí)間在銀行業(yè)協(xié)會(huì)的網(wǎng)站上都會(huì)適時(shí)公布，考生平時(shí)應(yīng)養(yǎng)成習(xí)慣經(jīng)常關(guān)注協(xié)會(huì)網(wǎng)站關(guān)于考試的信息
5、關(guān)于考試難度
銀行從業(yè)資格考試屬于入門考試，考試難度不會(huì)太大。題目考查的都是基本知識(shí)點(diǎn)，沒(méi)有過(guò)多需要深入分析才能得出答案的題目，因此復(fù)習(xí)時(shí)要加倍注重教材知識(shí)點(diǎn)掌握的寬度和廣度，對(duì)知識(shí)點(diǎn)掌握做到細(xì)致全面，考試就沒(méi)有問(wèn)題。
二、如何備考銀行從業(yè)資格考試
1、制定學(xué)習(xí)計(jì)劃
確定要復(fù)習(xí)的科目，結(jié)合自己的時(shí)間，制定一個(gè)切實(shí)可行的學(xué)習(xí)計(jì)劃。學(xué)習(xí)計(jì)劃應(yīng)根據(jù)自身情況明確每天看哪一章，哪些節(jié)，做多少習(xí)題。復(fù)習(xí)時(shí)間要安排合理，要根據(jù)章節(jié)內(nèi)容難易程度合理地分配時(shí)間，重點(diǎn)章節(jié)考點(diǎn)多，題目難，就要多花些時(shí)間來(lái)復(fù)習(xí)。每天都嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行，完成當(dāng)日的學(xué)習(xí)任務(wù)，按部就班，從容備考。
2、重視教材
銀行從業(yè)人員資格考試的題目均出自教材，幾乎沒(méi)有教材以外的內(nèi)容，因此學(xué)員只需要掌握教材的相關(guān)內(nèi)容。拿到教材后，要先看一遍目錄。以個(gè)人理財(cái)為例，第一章一般講述一些基本概念，發(fā)展歷史等內(nèi)容，是全書(shū)的概括;中間的幾章都是個(gè)人理財(cái)中比較的重要內(nèi)容，因此單列成章節(jié)重點(diǎn)講解，考試的重點(diǎn)和難點(diǎn)多半在這些章節(jié)中;教材結(jié)尾的一兩章多半是講相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管?？梢钥闯鍪紫葟哪夸浬狭私庖槐窘滩氖欠浅Ｖ匾?，心中有一個(gè)大體的概念，然后再將知識(shí)點(diǎn)對(duì)號(hào)入座，把精力更多地放在中間的章節(jié)上，因?yàn)檫@部分內(nèi)容會(huì)涉及到很多重要文字規(guī)定以及一些計(jì)算題，都是考試重點(diǎn)考察的對(duì)象。
尤其要重視銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站上公布的考試大綱，因?yàn)榭季V是唯一可以作為依據(jù)的官方考試重點(diǎn)。掌握考試大綱中所列的知識(shí)點(diǎn)很重要，更要熟悉考試大綱所羅列的知識(shí)體系。按照考綱有的放矢地逐個(gè)攻破每個(gè)知識(shí)點(diǎn)涉及到的內(nèi)容。
3、學(xué)習(xí)方法：
由于大部分學(xué)員都反映看書(shū)太枯燥，看書(shū)效率不高，這里介紹這樣的學(xué)習(xí)方法，使學(xué)員在重視教材的基礎(chǔ)上能夠最大化復(fù)習(xí)效率，目前經(jīng)過(guò)驗(yàn)證最好的學(xué)習(xí)方式是以練帶學(xué)，通過(guò)做大量的習(xí)題，來(lái)反復(fù)鞏固相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)。因?yàn)槊恳粋€(gè)章節(jié)的知識(shí)點(diǎn)數(shù)量是有限的，先看一遍教材后，馬上找相應(yīng)的章節(jié)練習(xí)題來(lái)鞏固和加深記憶，對(duì)那些看教材有所遺漏的知識(shí)點(diǎn)，也可以通過(guò)做習(xí)題來(lái)彌補(bǔ)。尤其在做題時(shí)，要建立一個(gè)錯(cuò)題記錄，因?yàn)樽鲥e(cuò)的題目恰好代表掌握薄弱的知識(shí)點(diǎn)，這樣下次再?gòu)?fù)習(xí)只要重點(diǎn)加強(qiáng)這些錯(cuò)題對(duì)應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)就可以了，這個(gè)過(guò)程就好像沙漏一樣，最后錯(cuò)題記錄的題目越來(lái)越少，而掌握的知識(shí)點(diǎn)越來(lái)越牢固，真正考試時(shí)就能做到從容不迫了。因?yàn)閷W(xué)習(xí)時(shí)間有限，學(xué)員要選擇質(zhì)量有保證的練習(xí)題來(lái)做，好的題目，能夠使您的復(fù)習(xí)達(dá)到事半功倍的效果。具體可以按以下
a、b、c三步來(lái)備考：
a首先看教材
b做章節(jié)練習(xí)，重點(diǎn)加強(qiáng)章節(jié)練習(xí)中的錯(cuò)題查缺補(bǔ)漏、重點(diǎn)掌握
c用模擬考題測(cè)試自己的掌握程度
練習(xí)題的獲得，學(xué)員可以參加相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都用大量時(shí)間深入研究了相關(guān)科目的考試特點(diǎn)和考試重點(diǎn)，他們將考點(diǎn)、難點(diǎn)提煉出來(lái)，使考生少走許多彎路，減少自己看書(shū)的負(fù)擔(dān)，使學(xué)員的備考達(dá)到事半功倍的效果。
銀行考試范文第2篇
工具/原料學(xué)歷能力方法/步驟1第一，銀行對(duì)學(xué)歷是有明確的要求的，這個(gè)是死的規(guī)定，而我們能做的就是可以不斷的提高自己的學(xué)歷
2第二，專業(yè)能力是很重要的，相關(guān)的金融知識(shí)，市場(chǎng)背景等都要有相當(dāng)?shù)牧私獠趴梢?/p>
3第三，要具有比較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，良好的心理素質(zhì)和抗壓能力，學(xué)習(xí)積極性高且能力強(qiáng)
4第四，普通話要標(biāo)準(zhǔn)，而且與人的溝通能力要強(qiáng)，要善于快速理解別人話語(yǔ)的意思
5第五，英語(yǔ)四六級(jí)也是硬性的要求，通常大學(xué)只考四級(jí)就可以了，但是六級(jí)也考出的話自身?xiàng)l件就會(huì)上一個(gè)檔次
銀行考試范文第3篇
考試日期
銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格（初級(jí)、中級(jí)）
6月2、3日 10月27、28日
【貴州畢節(jié)考試科目】
公共科目：銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力（原公共基礎(chǔ)）;
銀行考試范文第4篇
由于業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)杠桿很高，銀行總是面臨著比其他行業(yè)公司更高的營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行怎么能平穩(wěn)地度過(guò)多次經(jīng)濟(jì)周期的沖擊？根據(jù)西太平洋銀行首席執(zhí)行官Gail Kelly的經(jīng)驗(yàn)，一家銀行除了有明確的目標(biāo)、不做不了解的業(yè)務(wù)，海外市場(chǎng)的本地化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新也同樣重 要。
C：怎么處理在很多經(jīng)濟(jì)周期中，時(shí)髦的銀行業(yè)務(wù)總是面臨更大風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題？
K：首先一家公司要有一個(gè)鮮明的愿景和目標(biāo)，銀行也不例外，所做的每一件事、每一個(gè)業(yè)務(wù)都要與之息息相關(guān)。例如，西太平洋銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面很看重資產(chǎn)負(fù)債表的質(zhì)量和銀行的評(píng)級(jí)，而這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理文化也體現(xiàn)在深入了解我們的愿景、搭建風(fēng)險(xiǎn)管理框架中。也就是說(shuō)，在我們充分了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和布局最優(yōu)人力以支持和確保相關(guān)業(yè)務(wù)的正確性之前，我們選擇不做不了解的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。比如在金融危機(jī)之前，大約在2005年到2007年間，銀行做出的決定都是不參與像CLO、CDO等類的產(chǎn)品，原因是我們根本不了解當(dāng)時(shí)環(huán)境下的相關(guān)市場(chǎng)和顧客需求。所以我們經(jīng)過(guò)慎重決定，不參與到相關(guān)活動(dòng)中去。目前，我們?cè)趤喼拚幵跇I(yè)務(wù)擴(kuò)張的階段，我們?cè)谑謱Ｗ⒉⑶覈?yán)謹(jǐn)?shù)靥幚碛嘘P(guān)人事、領(lǐng)導(dǎo)力、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、產(chǎn)品和技術(shù)能力等之后，才會(huì)進(jìn)入是否推出產(chǎn)品的決策階段。
C：怎樣看待中國(guó)市場(chǎng)的波動(dòng)性給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，跨國(guó)銀行又是怎么應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的？
K：中國(guó)正在經(jīng)歷一場(chǎng)巨大的結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)變革和轉(zhuǎn)型，這個(gè)過(guò)程勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷一些曲折和波動(dòng)。作為一個(gè)面向未來(lái)追求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可持續(xù)性公司，一直以來(lái)我們?cè)谥袊?guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑穩(wěn)健而專注。審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理一直是一家銀行要考慮的頭等大事。拿西太平洋銀行來(lái)說(shuō)，作為一家澳大利亞銀行機(jī)構(gòu)，我們?cè)趤喼蕹掷m(xù)經(jīng)營(yíng)的時(shí)間超過(guò)40年，連接亞澳之間的貿(mào)易、人員及資本的流動(dòng)。近年來(lái)，我們見(jiàn)證了亞洲尤其是中國(guó)上升到全球經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)的重要位置。西太平洋銀行和澳大利亞作為一個(gè)整體，這是絕對(duì)的好消息―毗鄰和連接該地區(qū)使我們處于有利位置，從增長(zhǎng)的亞洲浪潮中受益。同時(shí)，我們知道在亞洲尤其是中國(guó)這樣迅速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，勢(shì)必面對(duì)新的挑戰(zhàn)。西太平洋銀行已經(jīng)建立了強(qiáng)大的本地團(tuán)隊(duì)，對(duì)亞洲各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)、客戶和監(jiān)管法規(guī)擁有深刻理解，不管它們屬于新興市場(chǎng)，還是發(fā)展中或發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。不僅如此，我們還在2013年11月設(shè)立了亞洲顧問(wèn)委員會(huì)，以提供對(duì)亞洲的理解與洞察力、領(lǐng)導(dǎo)力，及高層關(guān)系。此外，當(dāng)我們做出某一舉動(dòng)時(shí)，我們始終要確保它是正確的。我們會(huì)通過(guò)本地人才和團(tuán)隊(duì)了解客戶情況和市場(chǎng)需求。比如，我們一開(kāi)始就關(guān)注到上海自貿(mào)區(qū)的發(fā)展情況。由于客戶越來(lái)越多的參與到有關(guān)中國(guó)的生意中，所以我們知道關(guān)注中國(guó)金融和改革試點(diǎn)是非常重要的。未來(lái)，我們將繼續(xù)律己而有針對(duì)性的增長(zhǎng)方式，畢竟這是過(guò)去197年來(lái)令我們的業(yè)務(wù)取得成功，并贏得全球最可持續(xù)發(fā)展企業(yè)稱號(hào)的關(guān)鍵因 素。
銀行考試范文第5篇
關(guān)鍵詞：銀行規(guī)模；不確定性；經(jīng)理人激勵(lì)；“軟”信息；“硬”信息
一、引言
銀行規(guī)模與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系近年來(lái)是國(guó)外學(xué)術(shù)界研究的一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。在西方國(guó)家中，在大銀行穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，小銀行取得了更為的快速增長(zhǎng)［1］。建立一個(gè)以中小金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行為主體的金融中介組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的未來(lái)方向［2］。但是我國(guó)中小銀行特別是小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展并未如想像般迅速。不少城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)了很大的困難①。至少到目前為止，以下兩方面的重要問(wèn)題仍有待解決：首先，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中哪些因素會(huì)影響銀行規(guī)模與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系？在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，一般認(rèn)為銀行規(guī)模越小，對(duì)信息的處理效率就越高，對(duì)客戶經(jīng)理的激勵(lì)越有效［3，4］。但是，在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中因?yàn)椴淮_定因素的增加，政府干預(yù)的存在，以及其他一些因素，結(jié)論就可能變得不一樣。其次，小規(guī)模商業(yè)銀行在我國(guó)存在的依據(jù)是什么？是否有好的發(fā)展前景？我國(guó)大銀行與小銀行②在激勵(lì)機(jī)制上有何不同？
［注：①典型案例如汕頭城市商業(yè)銀行的關(guān)閉。
②結(jié)合中國(guó)情況，我們認(rèn)為銀行類型可按其資產(chǎn)規(guī)模做以下劃分：四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為大銀行；10家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為中型銀行；地方性的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社為小銀行。］
本文以下部分將圍繞以上兩方面問(wèn)題，將轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中的信息環(huán)境與不確定性因素與銀行經(jīng)理人激勵(lì)問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)，對(duì)銀行規(guī)模與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系進(jìn)行研究。文章結(jié)構(gòu)如下：第二部分是文獻(xiàn)綜述；第三部分在Stein方法的基礎(chǔ)上［3，4］構(gòu)建理論模型，最后是全文結(jié)論。
二、文獻(xiàn)回顧
國(guó)外對(duì)銀行規(guī)模與其生存性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)系的理論研究主要是將激勵(lì)理論結(jié)合銀行業(yè)的特性進(jìn)行的。研究結(jié)果表明不同規(guī)模銀行的激勵(lì)機(jī)制存在的明顯差別是影響其績(jī)效的主因。Aghion和Tirole指出，在集中決策的機(jī)構(gòu)中，一線客戶經(jīng)理的激勵(lì)是嚴(yán)重欠缺的［5］。Stein隨后證明在不完全合同情況下，小機(jī)構(gòu)往往比大機(jī)構(gòu)在處理“軟”信息方面更具優(yōu)勢(shì)［3，4］。因此在更需要“軟”信息（softimformation）的對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中，小銀行應(yīng)當(dāng)比大銀行表現(xiàn)出更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。Berger等將不完全合同情況下的激勵(lì)理論引入對(duì)美國(guó)銀行業(yè)的實(shí)證分析［1］，通過(guò)實(shí)證研究證實(shí)了小銀行確實(shí)在上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)出更好的競(jìng)爭(zhēng)力，而大銀行由于中小企業(yè)信用約束、管理鏈條過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，不可能也不愿意花太多力氣去處理需要大量“軟”信息的中小企業(yè)融資問(wèn)題。在上述實(shí)證研究基礎(chǔ)上，Berger和Udell進(jìn)一步從理論上論證了小銀行在處理“軟”信息和關(guān)系型融資等方面的優(yōu)勢(shì)。他們同時(shí)發(fā)現(xiàn)，小銀行與企業(yè)關(guān)系型融資中的“關(guān)系”實(shí)質(zhì)上是客戶經(jīng)理與企業(yè)的“關(guān)系”［6］。
Brickley等對(duì)美國(guó)德克薩斯州的銀行業(yè)規(guī)模與公司規(guī)模的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明在一些小城市和小地區(qū)，小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持較之大銀行具有優(yōu)勢(shì)［7］。他們的解釋是：大銀行對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)管成本由于距離相隔太遠(yuǎn)而較高。退一步說(shuō)，即便能夠設(shè)計(jì)出合理的可行的契約，大銀行也往往不會(huì)這么去做，因?yàn)榻?jīng)理人的成本和付出是不斷變化的，在多重的組織結(jié)構(gòu)中去計(jì)算這種變化往往十分繁瑣。相對(duì)而言，小銀行的激勵(lì)機(jī)制更為有效準(zhǔn)確。Akhigbe和McNulty基于美國(guó)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，小銀行相對(duì)于大銀行確實(shí)取得了更好的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而且這種優(yōu)勢(shì)在中小城市顯得尤為明顯［8］。他們認(rèn)為，小銀行在關(guān)系型融資上的優(yōu)勢(shì)使得其在對(duì)中小城市的中小企業(yè)融資服務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)。但這種優(yōu)勢(shì)在大銀行壟斷市場(chǎng)中，又會(huì)帶來(lái)經(jīng)理人的惰性，從而對(duì)銀行績(jī)效造成負(fù)面的影響。Deyoung等的研究發(fā)現(xiàn)，小規(guī)模且具有良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的社區(qū)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中具有良好的適應(yīng)性，可以從容應(yīng)對(duì)由于監(jiān)管和技術(shù)變化帶來(lái)的更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并取得更好的績(jī)效［9］。他們的研究也肯定了小規(guī)模銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)、關(guān)系型融資、服務(wù)中小企業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有的優(yōu)勢(shì)。Berger等根據(jù)1993年美國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行的實(shí)證研究表明，大銀行合并后，中小企業(yè)得到的貸款會(huì)減少，而小銀行合并后中小企業(yè)得到的貸款卻會(huì)增加［10］。這或許和小銀行合并后，其資金實(shí)力有所增強(qiáng)，同時(shí)原有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)仍然能夠得以保持有關(guān)。而大銀行間的合并往往會(huì)導(dǎo)致銀行資金實(shí)力的急劇膨脹和管理鏈條的進(jìn)一步復(fù)雜化，從而會(huì)削弱其對(duì)中小企業(yè)的支持力度。
Nakamura認(rèn)為是由于小銀行在信息和管理監(jiān)督控制方面的優(yōu)勢(shì)，使得其在對(duì)小企業(yè)融資方面較大銀行做得更好［11］。Berger等的實(shí)證研究表明：在美國(guó)，相對(duì)于大規(guī)模銀行和國(guó)外銀行，小規(guī)模的當(dāng)?shù)劂y行在對(duì)信息較模糊的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中具有優(yōu)勢(shì)［12］。Mcnulty等對(duì)美國(guó)佛羅里達(dá)州的銀行貸款質(zhì)量進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果沒(méi)有發(fā)現(xiàn)小銀行的貸款質(zhì)量具有系統(tǒng)性的優(yōu)勢(shì)，但在非大都市地區(qū)小銀行的貸款質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)仍然明顯［13］。Carter等的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在控制住市場(chǎng)集中度，資金成本和其他變量的影響后，小銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整貸款收益仍然顯著高于大銀行。因此實(shí)證研究結(jié)論基本證實(shí)了小銀行在信息質(zhì)量方面的優(yōu)勢(shì)［14］。
國(guó)內(nèi)大部分研究均是通過(guò)探討關(guān)系型融資、信息優(yōu)勢(shì)與銀行規(guī)模的關(guān)系分析此類問(wèn)題。如林毅夫、李永軍認(rèn)為，在中國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)融資在信息甄別、融資靈活性等方面同樣具有優(yōu)勢(shì)［15］。曹敏等對(duì)廣東外資企業(yè)銀行融資數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，企業(yè)與銀行的關(guān)系越密切，其所獲得貸款的利率就越低［16］。這從一個(gè)角度說(shuō)明了關(guān)系型融資可能對(duì)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題有幫助。張捷發(fā)現(xiàn)，銀行內(nèi)部的決策權(quán)配置問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是銀行如何在集中決策所耗費(fèi)的信息成本與分散決策所產(chǎn)生的成本之間搜尋最優(yōu)決策點(diǎn)［17］。根據(jù)這一思路，由于股東數(shù)較少，委托結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，小銀行選擇分散決策的成本可能相對(duì)于大銀行較低，因此其會(huì)選擇分散型決策以盡可能獲取軟信息。而大銀行由于選擇分散型決策成本太高，因此傾向于選擇集中決策。
以往的研究充分肯定了小銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的重要作用。但國(guó)外的研究并不完全適合于我國(guó)。而另一方面，國(guó)內(nèi)的研究在肯定中小銀行作用的同時(shí)，仍然未能清楚地從理論上闡述不同規(guī)模銀行發(fā)展的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制。換言之，“銀行規(guī)模與其債效之間是如何相互影響的”這一最關(guān)鍵問(wèn)題的黑箱仍未打開(kāi)。因此，到目前為止國(guó)內(nèi)的研究仍無(wú)法回答本文引言部分提出的兩個(gè)問(wèn)題。故結(jié)合“中國(guó)特色”進(jìn)行更為深入細(xì)
致的研究是非常必要的。
三、模型
Stein的研究表明［3，4］，中小企業(yè)與大企業(yè)融資最關(guān)鍵的區(qū)別在于中小企業(yè)的信息是“軟”的，也即信息無(wú)法有效傳播，除了生產(chǎn)信息的人外，信息無(wú)法被其他人所了解。上層管理者看到并相信的只能是“硬”的信息（hardinformation），如企業(yè)業(yè)主（借款人）過(guò)去的交稅記錄等。中小企業(yè)往往發(fā)展的時(shí)間較短，“硬”信息是欠缺的。Stein證明：雖然分散決策也存在許多弊端，但它的存在使金融機(jī)構(gòu)對(duì)“軟”信息項(xiàng)目進(jìn)行信貸成為可能。分散決策最大的好處是加強(qiáng)了對(duì)一線客戶經(jīng)理的激勵(lì)，使小銀行客戶經(jīng)理有更大權(quán)力決定客戶貸款。但如果在大銀行機(jī)構(gòu)情況就不同了，集中決策機(jī)制使客戶經(jīng)理不可能擁有太多的權(quán)力，他們的貸款報(bào)告必需經(jīng)過(guò)上級(jí)甚至更上級(jí)的批準(zhǔn)才能進(jìn)行，而“軟”信息是不可能經(jīng)過(guò)這么多層次傳遞的。只有在一線客戶經(jīng)理時(shí)常需要根據(jù)“軟”信息才能做出更為有效的決策的情況下，集中決策機(jī)制才會(huì)顯示出其對(duì)客戶經(jīng)理激勵(lì)不足的弊端。如果是在“硬”信息為主的環(huán)境中，集中決策對(duì)激勵(lì)機(jī)制的影響并不嚴(yán)重。
小銀行分散決策的優(yōu)勢(shì)在西方國(guó)家雖體現(xiàn)得較明顯，但在我國(guó)情況卻不太相同。這主要是因?yàn)槲覈?guó)存在以下轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)因素：（1）項(xiàng)目投資回報(bào)的不確定性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不健全的發(fā)展中國(guó)家（例如中國(guó)），投資項(xiàng)目回報(bào)的不確定性很大。在預(yù)期回報(bào)率相等的情況下，“軟”信息環(huán)境中的項(xiàng)目投資回報(bào)的不確定性通常較“硬”信息環(huán)境大。（2）關(guān)系型社會(huì)中客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊。中國(guó)關(guān)系型社會(huì)色彩濃厚，在這種社會(huì)環(huán)境中客戶經(jīng)理和CEO的任命不一定唯才是舉，除了能力因素，關(guān)系因素起著重要作用。因此，即使是同一公司內(nèi)部，經(jīng)理人的素質(zhì)也是參差不齊的。如果我們將“能力”狹義地理解為“創(chuàng)造能力”的話，通常在“軟信息環(huán)境中，對(duì)客戶經(jīng)理和CEO的能力要較“硬”信息環(huán)境中高。但關(guān)系型社會(huì)的特質(zhì)使得處于“軟”信息環(huán)境中的客戶經(jīng)理和CEO未必能力更強(qiáng)。（3）公司股東的政府背景。
［注：①四大國(guó)有控股銀行的行長(zhǎng)經(jīng)常會(huì)相互調(diào)動(dòng)。另外在不少地區(qū)，國(guó)有控股商業(yè)銀行的行長(zhǎng)也經(jīng)常會(huì)調(diào)動(dòng)到政府某機(jī)構(gòu)任公務(wù)員，或由政府公務(wù)員擔(dān)任商業(yè)銀行行長(zhǎng)。
②為了簡(jiǎn)化分析，假設(shè)公司控股股東也是風(fēng)險(xiǎn)中性的。］
我國(guó)政府或國(guó)有控股的銀行占多數(shù)。銀行CEO的任命通常由政府部門完成。這使得CEO通常任期有限且調(diào)動(dòng)頻繁①，容易產(chǎn)生“短視”行為。
另外stein的模型沒(méi)有考慮股權(quán)激勵(lì)與薪酬激勵(lì)的不同，也沒(méi)有考慮不確定性在單期和多期中的不同。我們將結(jié)合中國(guó)情況建立模型，對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行分析。
先考慮單期的情形。將CEO和客戶經(jīng)理的效用（收益）分別表示為：
從式（9）和式（10）可以看出，在多期合同中，客戶經(jīng)理對(duì)每期的薪酬收入預(yù)期是不變的，但是薪酬收入預(yù)期的方差（不確定性）卻減少了。這是因?yàn)殚L(zhǎng)期合同使得客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)分散了。特別的，當(dāng)N∞時(shí)，客戶經(jīng)理就近似于風(fēng)險(xiǎn)中性偏好。此時(shí)很小αi的值就可以達(dá)到較好的激勵(lì)效果。因此，在長(zhǎng)期合同中，薪酬激勵(lì)發(fā)揮的作用比短期合同更明顯。類似地，在每一期都努力工作并能夠成功發(fā)現(xiàn)信息的情況下，i客戶經(jīng)理從股權(quán)激勵(lì)中獲得的平均收益可以表示為：
注：①式（18）的計(jì)算過(guò)程中為了方便起見(jiàn)，實(shí)際上假設(shè)了當(dāng)i客戶經(jīng)理選擇“不努力”時(shí)，他估計(jì)j客戶經(jīng)理也將選擇“不努力”。根據(jù)客戶經(jīng)理的同質(zhì)性和“以己之腹，度人之心”的一般性推理，這一假設(shè)有其合理性。而且這一假設(shè)僅是為了分析的方便，沒(méi)有這一假設(shè)對(duì)研究結(jié)論沒(méi)有質(zhì)的影響。
②在這里的分析忽略了客戶經(jīng)理努力成本，這樣客戶經(jīng)理的參與約束其實(shí)就放寬了。如果考慮努力成本，式（18）較式（17）更不易大于0，分散決策與集中決策情況下CEO的預(yù)期收益差距也就可能會(huì)更大。③求解過(guò)程見(jiàn)附錄。］
還是集中決策，股權(quán)激勵(lì)較之薪酬激勵(lì)此時(shí)均更為重要。
命題2的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義是：長(zhǎng)期合同情況下一線客戶經(jīng)理間可以更好的溝通。參與博弈的各方更容易形成“分離均衡”?？蛻艚?jīng)理“努力”與“不努力”工作的情況都會(huì)被另一個(gè)客戶經(jīng)理觀察判斷出來(lái)。為了獲得最大利益，客戶經(jīng)理會(huì)選擇“努力”工作以獲取另一位客戶經(jīng)理的信任。而短期合同下客戶經(jīng)理無(wú)法準(zhǔn)確判斷另一客戶經(jīng)理的選擇，因此他選擇“努力”還是“不努力”就具有一定的隨機(jī)性。于是博弈就更容易形成“混同均衡”。
（三）“硬信息”環(huán)境下的情形
純粹“硬”信息環(huán)境下，客戶經(jīng)理了解到的所有信息都可以反映給CEO。在監(jiān)督機(jī)制有效的情況下，CEO就成為全知全能的管理者。此時(shí)因?yàn)樵诩袥Q策CEO可以對(duì)更多的資金進(jìn)行準(zhǔn)確的調(diào)度，集中決策肯定較分散決策為優(yōu)。在“軟”“硬”信息混合的情況下，客戶經(jīng)理可以選擇是否向CEO如實(shí)報(bào)告信息，如果信息是可證實(shí)的（“硬”的），客戶經(jīng)理會(huì)選擇報(bào)告。我們假設(shè)信息可證實(shí)的概率為z，不可證實(shí)（“軟”的）概率為（1-z）。z∈(0,1)；z<1，表明信息有時(shí)候仍然是“軟”的，客戶經(jīng)理不再是簡(jiǎn)單地將信息如實(shí)報(bào)告給CEO，而是可以選擇對(duì)自己更為有利的信息報(bào)告方式。
命題3：長(zhǎng)期合同條件下，分散決策較集中決策何者更優(yōu)取決于“軟”信息與“硬”信息在信息總量中的占比?！坝病毙畔⒃蕉啵袥Q策越有利，股權(quán)激勵(lì)的作用有可能會(huì)有所降低；反之，“軟”信息越多，分散決策越有利，股權(quán)激勵(lì)的作用有可能會(huì)得到一定的加強(qiáng)。
命題3對(duì)我國(guó)不同類型銀行采用不同激勵(lì)機(jī)制提供了一個(gè)解釋。對(duì)于大銀行特別是國(guó)有控股大銀行而言，其客戶以大型企業(yè)為主，“硬”信息占據(jù)了主要地位，雖然也存在“軟”信息，但采取集中決策仍是其較好的選擇；而對(duì)于小銀行而言，“軟”信息是信息主體，雖然也存在部分“硬”信息，但其采取分散決策仍是較好的選擇。
（四）客戶經(jīng)理素質(zhì)不同時(shí)的激勵(lì)
此時(shí)素質(zhì)較佳的客戶經(jīng)理會(huì)擔(dān)心素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理在雙方博弈合作過(guò)程中產(chǎn)生“搭便車”行為。素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理努力成本會(huì)較素質(zhì)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理高，二者的參與約束與激勵(lì)相容條件都是不同的。博弈的結(jié)果有可能導(dǎo)致兩個(gè)部門的客戶經(jīng)理都選擇“不努力”工作。我們用一個(gè)簡(jiǎn)單的模型對(duì)此加以說(shuō)明。首先注意到之前的模型推導(dǎo)都隱含著參與約束自然成立的前提條件，當(dāng)項(xiàng)目分別為{G，B}時(shí)，人（客戶經(jīng)理）投資2單位資金到“好”項(xiàng)目的激勵(lì)總是大于他的其他選擇。激勵(lì)相容條件也就得到滿足。
現(xiàn)在加入客戶經(jīng)理的努力成本。首先考慮“軟”信息環(huán)境中分散決策①的情況。用ei表示i客戶經(jīng)理“成功”發(fā)現(xiàn)信息所需要的努力成本，并假設(shè)N足夠大，我們把式（16）改寫(xiě)成：
［注：①上文已充分證明了“軟”信息環(huán)境中采用分散決策是較優(yōu)的。
②上文也已證明了“硬”信息環(huán)境中集中決策是較優(yōu)的。］
于是素質(zhì)較優(yōu)的客戶經(jīng)理更可能選擇“不努力工作”。
接著我們考慮“硬”信息環(huán)境中集中決策的情況②。觀察式（21-a）可以看到，此時(shí)股權(quán)激勵(lì)的分母均為8，且分子也不大，所以此時(shí)股權(quán)超額收益即便全部損失，其數(shù)額相對(duì)于分散決策情況也是有限的。因此我們得到命題4。
命題4：長(zhǎng)期合同情況下，相對(duì)于集中決策而言，分散決策對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求不僅更高，而且更統(tǒng)一。
命題4回答了不同類型銀行對(duì)客戶經(jīng)理要求不同的問(wèn)題。因?yàn)榉稚Q策體制的靈活性，我國(guó)中小銀行特別是股份制商業(yè)銀行在招收客戶經(jīng)理時(shí)確實(shí)較國(guó)有控股大銀行有一定的優(yōu)勢(shì)，能否利用這一優(yōu)勢(shì)對(duì)于小銀行的發(fā)展至關(guān)重要。如果不能保證客戶經(jīng)理素質(zhì)上的優(yōu)勢(shì)，小銀行在“軟”信息環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就會(huì)很大程度上被削弱。
（五）國(guó)有控股、CEO與客戶經(jīng)理的短視行為
我國(guó)多數(shù)小銀行均為國(guó)有控股（不少是地方政府控股），CEO為地方政府直接任命。地方政府任期的有限性往往導(dǎo)致其對(duì)CEO業(yè)績(jī)考核的短視行為。CEO的短視行為又會(huì)引起其對(duì)客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)考核的短視，使得委托合同更偏向于短期合同。如前所述，較之長(zhǎng)期合同，短期合同下股權(quán)激勵(lì)的作用得不到發(fā)揮，客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)偏好難以同CEO保持一致，不確定因素也會(huì)對(duì)公司績(jī)效產(chǎn)生較大的影響。這些因素都會(huì)導(dǎo)致小銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下降。要解決這一問(wèn)題，一個(gè)理論上可行的方案是加大股權(quán)激勵(lì)的比重，將長(zhǎng)期股權(quán)激勵(lì)合同與短期薪酬激勵(lì)合同有機(jī)結(jié)合。但是實(shí)踐中我國(guó)股市存在的問(wèn)題又會(huì)大大削弱股權(quán)激勵(lì)的作用，因此股權(quán)激勵(lì)比重的增加還必需考慮股票市場(chǎng)改革的進(jìn)程，這已非本文研究的范疇。總之，客戶經(jīng)理素質(zhì)較高、股權(quán)激勵(lì)與薪酬激勵(lì)結(jié)合得較好的小銀行更容易取得理想的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
對(duì)于國(guó)有控股大銀行而言，其目標(biāo)客戶群通常都處于“硬”信息環(huán)境下，公司決策以集中決策為主。此時(shí)CEO與客戶經(jīng)理的短視行為雖然也會(huì)對(duì)公司業(yè)績(jī)與股權(quán)激勵(lì)作用產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，但是正如命題6中所證明的那樣，在長(zhǎng)期合同情況下集中決策公司的股權(quán)激勵(lì)作用本身就是較弱的，因此，CEO與客戶經(jīng)理的短視行為對(duì)大銀行的影響要遠(yuǎn)小于小銀行。
四、總結(jié)
我們運(yùn)用激勵(lì)理論，對(duì)中國(guó)不同類型銀行的激勵(lì)特性和發(fā)展前景進(jìn)行了研究。為了分析處于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)情況下的我國(guó)銀行規(guī)模與債效的關(guān)系問(wèn)題提供了一個(gè)較為合理的解釋框架。主要結(jié)論如下：1.在單期決策、CEO風(fēng)險(xiǎn)中性、客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避情況下，“軟”信息環(huán)境中分散決策較集中決策有著明顯的優(yōu)勢(shì)。股權(quán)激勵(lì)相對(duì)于薪酬激勵(lì)沒(méi)有明顯作用。2.在長(zhǎng)期合同情況下，“軟”信息環(huán)境中分散決策較之集中決策的激勵(lì)作用更為明顯。而在不確定性的環(huán)境中，長(zhǎng)期合同對(duì)于分散決策激勵(lì)優(yōu)勢(shì)的形成可以發(fā)揮更為重要的作用。無(wú)論是分散決策還是集中決策，股權(quán)激勵(lì)較之薪酬激勵(lì)此時(shí)更為重要。3.在長(zhǎng)期合同條件下，分散決策較集中決策何者更優(yōu)取決于“軟”信息與“硬”信息在信息總量中的占比?！坝病毙畔⒃蕉?，集中決策越有利，股權(quán)激勵(lì)的作用有可能會(huì)有所降低；反之，“軟”信息越多，分散決策越有利，股權(quán)激勵(lì)作用有可能會(huì)得到一定的加強(qiáng)。4.長(zhǎng)期合同情況下，相對(duì)于集中決策，分散決策對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求不僅更高。而且更統(tǒng)一。在以上研究的基礎(chǔ)上，我們還重點(diǎn)討論了小銀行的生存性和發(fā)展前途問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)小銀行經(jīng)營(yíng)狀況是否良好主要取決于以下幾方面因素：a、客戶經(jīng)理素質(zhì)是否較大銀行高并且整齊；b、是否能夠?qū)?duì)CEO與客戶經(jīng)理的長(zhǎng)期股權(quán)激勵(lì)和短期薪酬激勵(lì)很好的有機(jī)結(jié)合起來(lái)；c、小銀行是否將目標(biāo)客戶群準(zhǔn)確地定位在“軟”信息范圍或以“軟”信息為主的范圍內(nèi)①。在不存在數(shù)據(jù)問(wèn)題的前提下，本文的命題都具有顯著的實(shí)證意義，因此對(duì)本文結(jié)論進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)將是下一步的工作。
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