前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文第1篇

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

一、個人創(chuàng)業(yè)貸款申請相關(guān)信息

1、個人創(chuàng)業(yè)貸款期限：

期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年；

2、個人創(chuàng)業(yè)貸款金額要求：

創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%；

3、個人創(chuàng)業(yè)貸款償還方式：

(1)貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

(2)貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

4、個人創(chuàng)業(yè)貸款利率：

個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。

二、個人創(chuàng)業(yè)貸款申請材料

申請個人創(chuàng)業(yè)貸款，有以下三點(diǎn)比較重要：

第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所；

第二，營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；

第三，也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。

具備以上條件的方能向銀行申請，需要提供的申請資料主要包括：

（1）婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；

（2）貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；

（3）擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告。

除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要怎么申請

1、簡化貸款手續(xù)。通過簡化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

2、利率優(yōu)惠。對創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。

企業(yè)運(yùn)營方面

1、員工聘請和培訓(xùn)享受減免費(fèi)優(yōu)惠。對大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)辦的企業(yè)，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起1年內(nèi)，可在政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和公共職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站免費(fèi)查詢?nèi)瞬拧趧恿┣笮畔?，免費(fèi)招聘廣告等；參加政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和公共職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)舉辦的人才集市或人才、勞務(wù)交流活動給予適當(dāng)減免交費(fèi)；政府人事部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)為創(chuàng)辦企業(yè)的畢業(yè)生、優(yōu)惠為創(chuàng)辦企業(yè)的員工提供一次培訓(xùn)、測評服務(wù)。

2、人事檔案管理免2年費(fèi)用。對自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)為其保管人事檔案（包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關(guān)手續(xù)）兩年。3、社會保險參保有單獨(dú)渠道。高校畢業(yè)生從事自主創(chuàng)業(yè)的，可在各級社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立的個人繳費(fèi)窗口辦理社會保險參保手續(xù)。

稅收繳納方面

家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

凡高校畢業(yè)生從事個體經(jīng)營的，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起1年內(nèi)免交稅務(wù)登記證工本費(fèi)。新辦的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)（國家限制的行業(yè)除外），當(dāng)年安置待業(yè)人員（含已辦理失業(yè)登記的高校畢業(yè)生，下同）超過企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)60％的，經(jīng)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，可免納所得稅3年。勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)免稅期滿后，當(dāng)年新安置待業(yè)人員占企業(yè)原從業(yè)人員總數(shù)30％以上的，經(jīng)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，可減半繳納所得稅2年。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款條件來源：

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款需具備的幾個條件

(1)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業(yè)場所；

(2)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；

(3)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者投資項(xiàng)目已有一定的自有資金；

(4)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款用途符合國家有關(guān)法律和銀行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資；

(5)在銀行開立結(jié)算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過銀行結(jié)算。

五、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請資料

1、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；

2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；

3、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；

4、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處分人同意抵(質(zhì))押的證明，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價所告。

六、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要求

（一）申請條件：

1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生；

2、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。

（二）貸款方式：

大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的小額貸款方式為擔(dān)保、抵（質(zhì)）押貸款。

（三）貸款期限：

國家為大學(xué)畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。

（四）有關(guān)說明具體操作辦法在線留言大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)咨詢。

七、貸款及擔(dān)保申請流程

八、個人創(chuàng)業(yè)貸款有三大竅門

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。

據(jù)了解，目前向銀行貸款創(chuàng)業(yè)在國內(nèi)早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達(dá)公司聯(lián)合推出個人創(chuàng)業(yè)貸款，為申請開辦柯達(dá)快速彩擴(kuò)店的業(yè)主提供信貸融資外，上海浦東發(fā)展銀行也與聯(lián)華便利簽約，推出了“投資7萬元，做個小老板”的特許加盟計劃，農(nóng)業(yè)銀行上海金山支行還通過成功發(fā)放一筆200萬元的個人創(chuàng)業(yè)貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業(yè)，取得了銀行、企業(yè)、個人“三贏”的好效果。

據(jù)最近開展的一項(xiàng)專題調(diào)查顯示，上海有80％的被調(diào)查者表示想嘗嘗“當(dāng)老板”的滋味，而要當(dāng)老板除了要有一個好的投資項(xiàng)目，還需要必要的啟動資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無法比擬的。

學(xué)會抵押貸款

張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財之道。經(jīng)過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處，想購入后出租。但房價至少要90萬，她費(fèi)盡周折也只籌借到了50萬，此時，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進(jìn)行價值評估后，銀行同她簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。

目前抵押貸款已很普遍。上海浦發(fā)銀行曾聯(lián)手“我愛我家”為新樓盤項(xiàng)目做過“押舊換新”的置業(yè)升級操作，其中抵押現(xiàn)有房產(chǎn)，用貸出的款項(xiàng)支付購買新樓盤項(xiàng)目的房款，取得了成功。事實(shí)上，在購買汽車、大額電器以及出國旅行或做教育投資時，一旦手中資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，都可以申請房產(chǎn)抵押貸款。銀行推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決了不動產(chǎn)難變現(xiàn)的問題，提高了消費(fèi)者資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力并滿足了其消費(fèi)投資需求。專家預(yù)測，房產(chǎn)抵押貸款在未來幾年將持續(xù)走旺。

利用質(zhì)押貸款

想開一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動費(fèi)用。而他目前手中現(xiàn)金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導(dǎo)下，他辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。

目前，銀行設(shè)置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質(zhì)押的個人貸款?，F(xiàn)在較普遍的是存單、國庫券質(zhì)押。

需要特別指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物，追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。

九、創(chuàng)業(yè)貸款-主要方式

創(chuàng)業(yè)貸款有以下三種方式，根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的自身情況可以選擇適合自己的創(chuàng)業(yè)貸款

保證貸款

如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)?，就可以在工行、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。

個人創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文第2篇

1、大學(xué)專科以上畢業(yè)生。

2、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。

3、貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所。

4、營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力。

大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；信貸風(fēng)險；風(fēng)險防范

隨著中國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，第三產(chǎn)業(yè)消費(fèi)需求逐步成為主體，電商、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)等呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢，擁有最新前沿知識的90后大學(xué)生開始以兼職、工作室等不同方式嘗試著自主創(chuàng)業(yè)。政府和高校為鼓勵和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出臺了大量優(yōu)惠政策。但是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)來說，面臨著兩大難題，一缺乏專業(yè)知識和社會經(jīng)驗(yàn)，二缺乏資金，抗風(fēng)險能力差。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來源現(xiàn)狀分析

目前，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金靠小伙伴們?nèi)牖锘蛘哂杉彝ヌ峁椭@得，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)想通過其他方式進(jìn)行融資，渠道是非常狹窄的。雖然國家政策鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并提供企業(yè)注冊手續(xù)的簡化，稅收稅率的優(yōu)惠和項(xiàng)目資金鼓勵等形式多層次的政策扶持。但是畢業(yè)內(nèi)一年的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)才被統(tǒng)計享受優(yōu)惠政策，在社會總量下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的比例并不高，不是我國現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)的主體，政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策和方向很好，但深度不夠，高度也沒有上升到戰(zhàn)略高度，各項(xiàng)工作需進(jìn)一步加強(qiáng)，全面推開。

如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金希望來源于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，即由銀行等金融機(jī)構(gòu)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的信用貸款。需要大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不停地跑很多行政部門，獲取各部門開具的各種文件、批復(fù)、意見，程序繁瑣、內(nèi)容雜多，不少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在辦理各種登記手續(xù)時，由于職能部門執(zhí)行的支持政策缺乏相應(yīng)的行政配套措施或準(zhǔn)則使得政策的落實(shí)大打折扣，可操作性不強(qiáng)。這種種原因?qū)е铝舜髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)的時間長、費(fèi)用成本高，能申請下來的貸款額度也不大，還不一定能保證申請成功。在創(chuàng)業(yè)資金的獲取過程中，許多政策性資金對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有要求，要求項(xiàng)目需要具有一定的規(guī)?；蚴悄承╊I(lǐng)域，要想項(xiàng)目和政策匹配，享受這些政策并不是很容易的事情，這就使得很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時沒有申請政策性資金的興趣，鼓勵性政策的執(zhí)行效果大打折扣。

以政府設(shè)立擔(dān)?；馂榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款做擔(dān)保的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采用的商業(yè)化審貸模式，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提供貸款支持。以營利為目的的商業(yè)銀行，要考慮風(fēng)險，剛畢業(yè)的大學(xué)生或仍在校的大學(xué)生缺少有效地信用擔(dān)保，沒有可供抵押的財產(chǎn)，雖然為創(chuàng)業(yè)申請的信貸額度都不大，創(chuàng)業(yè)失敗不能還款的可能性卻較大，銀行為預(yù)防貸款風(fēng)險，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率，出于對降低信貸審批成本和控制信貸風(fēng)險等方面的考慮，銀行常常不愿意給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供貸款支持。大學(xué)生貸款者無法提供的財產(chǎn)抵押和保持良好的信用無法保證，如果再找不到合適的擔(dān)保人，銀行很容易拒絕貸款申請，因此使得國家出臺的相關(guān)信貸優(yōu)惠政策難以得到有效執(zhí)行。據(jù)統(tǒng)計，能申請下來創(chuàng)業(yè)貸款的大約僅5%。

政府和一些高校針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)設(shè)立了幫扶基金，目標(biāo)是為了激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識。這些基金的規(guī)模普遍都小，高校對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持資金少的有幾百元，最多也只有幾千元，就算政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者項(xiàng)目申報下來后所提供的5000―10000的基金，牽扯面廣對大學(xué)生個體的幫助效果就不是很明顯。

由于我國不完善的資本市場，多數(shù)的風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)對于其投資項(xiàng)目的發(fā)展前景及其創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力有很高的要求，所以盡管社會上存在一些風(fēng)險投資基金，但申請風(fēng)險投資對于多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言是可望而不可及的。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺帶來的信用貸款風(fēng)險分析

隨著手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普吉，微信、QQ的廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)貸款也逐漸興起。在高校校園，時常也能看到各種店鋪所支持的 “學(xué)生無抵押信用貸款”，這些各種各樣讓人眼花繚亂的貸款平臺廣告對缺資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者們極具誘惑力。這些平臺的貸款程序簡單得令人驚訝，學(xué)生可以只需關(guān)注某個微信號后提交一張?jiān)谛W(xué)生證照片，一張清晰的身份證照片，按照平臺要求依次填入自己和父母的聯(lián)系電話，銀行卡號等，根本無需本人到場，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬元。這些網(wǎng)絡(luò)操作平臺操作簡單，這些操作程序簡單的校園網(wǎng)絡(luò)貸款很容易讓大學(xué)貸款者付出較高代價。

目前，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款主要有一下三種方式：第一種是特別針對大學(xué)生貸款的平臺，提供消費(fèi)資金或零花錢；第二種是P2P 平臺，具有為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的貸款項(xiàng)目；第三種則是網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。不管是哪一種平臺上的貸款產(chǎn)品，其利率，與同期銀行信用卡相比要高一些，有些平臺甚至是經(jīng)過包裝的高利貸，通過玩文字游戲，誘騙毫無風(fēng)險意識的學(xué)生。比如某平臺能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；就算是相對月利率較低的平臺，給出的分期12個月的月利率也有0.75%。對比同期交通銀行信用卡，分期12期月利率為0.72%，3期月利率也才0.93%。很多貸款平臺在設(shè)置明面上除了說明的月利率外，還會增加一定比例的服務(wù)費(fèi)和押金，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不具備基本的研究合同條款的法律知識和基礎(chǔ)的金融知識，只看到了看似不高的名義還款利率，沒有計算押金從貸款中扣除，服務(wù)費(fèi)、押金等帶來的實(shí)際利率對項(xiàng)目啟動和運(yùn)營的影響，將會大大增加項(xiàng)目的運(yùn)營成本。而如果由于項(xiàng)目經(jīng)營中忙碌或者流動資金的斷裂，出現(xiàn)逾期不能按要求還款，違約金與罰息的比例將會高的嚇人。比如，每天會收取違約金為貸款金額的0.5%――1%，甚至少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7% 至8% 作為違約金。如果一旦出大學(xué)生現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者不能按期償還的情況，即使最初的貸款數(shù)額很低，在利滾利的復(fù)利計息條件下，按平臺規(guī)則，本金加上利息、罰息、服務(wù)費(fèi)和違約金就可能成為一大筆錢。這種金融風(fēng)險防范意識薄弱帶來的項(xiàng)目經(jīng)營不善變成多米羅骨牌，為了償還前面的欠款，又沒有新的資金來源，很多創(chuàng)業(yè)學(xué)生會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生極有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利貸的陷阱，最終創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目徹底失敗，欠下巨額債務(wù)。

三、大學(xué)生信用貸風(fēng)險防范對策分析

（一）政府學(xué)校聯(lián)手，給大學(xué)生自主良好的環(huán)境

政府鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就應(yīng)該要繼續(xù)加強(qiáng)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺符合實(shí)際的支持、激勵政策，開拓新的創(chuàng)業(yè)政策渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，融入大學(xué)生課程設(shè)計，在大學(xué)生專業(yè)教育與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并行體系下；努力建設(shè)長效約機(jī)制，把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款額度比例納入到銀行的績效考評體系，鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，通過銀行對項(xiàng)目的審查幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生規(guī)避市場風(fēng)險；政府從政策上建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，以緩解政策性扶持與銀行盈利商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。

（二）打通多條融資渠道，降低融資成本，提高效率

自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生不具備穩(wěn)定的工作和收入，如果需要貸款，是無法向普通貸款那樣具有良好的信用證明或者提供銀行所要求的抵押財產(chǎn)，甚至無法找到合適的擔(dān)保人。如果能區(qū)分并選擇有信譽(yù)的正規(guī)的小額信貸作為資金來源渠道，甄選出合適具有可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)小額貸款的金融機(jī)構(gòu)讓其充分發(fā)揮小額信貸快捷便利靈活方便的的作用，以合法的商業(yè)市場籌集資金發(fā)放貸款，其額度小、流動性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征是完全匹配大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需要的啟動資金量小，要求速度快、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。這將有利于創(chuàng)業(yè)大學(xué)生降低融資成本，提高融資比例。

（三）構(gòu)建以誠信檔案為基礎(chǔ)的大學(xué)生信貸評價體系

如果學(xué)校能針對大學(xué)生建立誠信檔案，構(gòu)建一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評價等級和風(fēng)險評價體系，聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)、政府部門參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險評估，出具報告，作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的信用擔(dān)保，加快銀行審核速度，降低大學(xué)生違約風(fēng)險，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款前就能進(jìn)而有效防范和控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，增大放貸成功率，加快放款速度。

（四），加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資風(fēng)險防范意思，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生應(yīng)樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀，項(xiàng)目量力而行，杜絕超前消費(fèi)

第二，大學(xué)在鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中，應(yīng)在課程設(shè)置引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)風(fēng)險意識，開設(shè)金融基礎(chǔ)課程，以案例實(shí)際操作讓學(xué)生了解是風(fēng)險，風(fēng)險和收益的關(guān)系，高風(fēng)險高收益，理解掌握利率，利息等，具備基本財務(wù)分析能力。甚至可以加設(shè)針對微小企業(yè)的金融、理財?shù)南嚓P(guān)知識，比如公司理財?shù)?。第三，學(xué)校在鼓勵學(xué)生創(chuàng)業(yè)同時要加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進(jìn)入校園毒害學(xué)生。目前，各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見，胡亂張貼在廁所的小廣告，正大光明出現(xiàn)在校園里店鋪的校園借貸廣告，高?？梢圆扇⌒姓侄危【喰V告和未經(jīng)報備審批的信貸廣告，通過建立校園不良借貸網(wǎng)絡(luò)日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)、網(wǎng)監(jiān)等相關(guān)部門，提醒風(fēng)險及時預(yù)警。第四，防范大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸風(fēng)險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對校園借貸的管理，出臺相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關(guān)部門要加強(qiáng)管理，對非法高利貸要嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締；對手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，國家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)有監(jiān)管部門加強(qiáng)對借貸平臺公司的監(jiān)督管理，嚴(yán)格審核借貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率上線，特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率更要嚴(yán)格控制。

參考文獻(xiàn)：

大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文第4篇

(一)融資觀念保守

伴隨我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和開放，尤其是金融市場的逐漸完備，融資渠道進(jìn)一步拓展，這就為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資帶來了新的便利。但是，因?yàn)楦咝?chuàng)業(yè)教育偏向?qū)W生的研究能力，實(shí)踐性的內(nèi)容涉及較少，這就導(dǎo)致大部分學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資理念較為陳舊、保守。在被問及創(chuàng)業(yè)融資方式選擇時，絕大部分學(xué)生首選親情借款，其次是銀行貸款，而像政府、銀行、商業(yè)信用等新興融資方式則很少被選擇。

(二)融資渠道狹窄

就目前高等院校學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資的選擇來看，整體呈現(xiàn)渠道狹窄的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在兩個方面:一是融資來源少，二是融資數(shù)額小。首先，學(xué)生融資方式第一選擇為親情融資，主要依靠自家出資或者親戚借款為主，這種方式可以使資金來源快、風(fēng)險低，但對于家境貧困又沒有富裕親戚的學(xué)生就難度較大;融資方式第二位的就是銀行貸款，但由于手續(xù)比較繁瑣、要求比較苛刻，真正利用銀行貸款的還占少數(shù);除親情融資和銀行貸款外，最常見的融資方式就是合伙融資，吸收他人或企業(yè)的投資，按照“共同投資、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險、共享利潤”［1］的原則來合作創(chuàng)業(yè)。其次，不管是親情融資、銀行貸款，還是合伙融資，融資的數(shù)額都比較小，家庭僅靠存款，銀行也只是小額貸款，合伙融資更是不可能有大筆資金。

(三)融資知識匱乏

高等院校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)激情很大，但是準(zhǔn)備不充分，對自主創(chuàng)業(yè)融資方面的知識了解甚少，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很少有人對國家、銀行等的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策有過專門了解。在學(xué)生眼中的創(chuàng)業(yè)融資基本等于自主籌資，對于創(chuàng)業(yè)基金、風(fēng)險融資等新興的融資方式基本無涉及。當(dāng)然，本身對融資知識了解少，真正去利用新興融資方式的就更少了，很多學(xué)生僅僅涉及到了銀行貸款，但是由于銀行貸款程序較復(fù)雜、貸款條件比較苛刻，加之貸款數(shù)額也比較小，真正從銀行成功貸款的學(xué)生也沒有幾個。

二、高等院校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資困境

從以上高職大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀分析來看，一方面學(xué)生自身在融資方面存在很多短板，另一方面政府、社會、高校也沒有對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資引起足夠重視，導(dǎo)致了許多融資困境。

(一)政府支持少

一方面，政府政策支持比較少，教育部網(wǎng)站“國家鼓勵普通高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)政策公告”中指出“對符合條件的高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的，可在創(chuàng)業(yè)地按規(guī)定申請小額擔(dān)保貸款;從事微利項(xiàng)目的，可享受不超過10萬元貸款額度的財政貼息扶持;合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)實(shí)際需要適當(dāng)提高貸款額度;視當(dāng)?shù)厍闆r，可申請‘大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金’”。［2］除此之外，專門的融資政策更是匱乏。另一方面，政府在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面的資金投入也很少，最普遍的是小額擔(dān)保貸款，“指通過政府出資設(shè)立擔(dān)?；?，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，包括自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動資金”。［3］這相比于國外的青年創(chuàng)業(yè)計劃、高等教育創(chuàng)新基金、失業(yè)創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼等多種類、大數(shù)量的投入就略顯不足了。

(二)社會關(guān)注少

銀行作為融資的最主要手段對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)關(guān)注比較少，這主要是因?yàn)樵S多大學(xué)生往往只憑一腔熱情去創(chuàng)業(yè)，沒有考慮會出現(xiàn)的種種困難，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、計劃也大多停留在理論階段，經(jīng)濟(jì)效益、利潤等難以衡量，由于創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險比較大，銀行考慮到貸款的安全性問題，也不愿意輕易貸款給大學(xué)生，這就是大學(xué)生貸款額度較小、要求苛刻的原因。此外，主流媒體對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策宣傳不夠，以各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)政策為例，調(diào)查顯示，絕大部分學(xué)生不知道國家有什么具體的創(chuàng)業(yè)相關(guān)的政策。而且，媒體對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的宣傳對影響社會資金流向也沒有發(fā)揮作用，類似國外各種類別的“天使基金”在我國就很少。

(三)高校幫助少

高等院校對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)也沒有盡到充分的義務(wù)，主要體現(xiàn)在兩個方面:第一，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理論教育不足，一方面課程化建設(shè)不完善，好多高校根本就沒有創(chuàng)業(yè)教育，即使有創(chuàng)業(yè)教育的高校也大多沒有發(fā)揮真正作用;另一方面師資隊(duì)伍缺乏，目前創(chuàng)業(yè)教育絕大部分是其他專業(yè)老師兼職任教，專門的創(chuàng)業(yè)教育教師隊(duì)伍沒有建立。第二，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐教育不足，目前高校對于大學(xué)生就業(yè)的實(shí)踐教育大多數(shù)就集中于畢業(yè)前的實(shí)習(xí)，而這也不是針對于創(chuàng)業(yè)教育。因此，高校對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的專門教育還不能大大滿足學(xué)生的需求。

三、解決高等院校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困境的有效路徑

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困境的形成是多方面共同造成的結(jié)果，要想真正解決大學(xué)生融資困境，拓展融資渠道、規(guī)避融資風(fēng)險、降低融資門檻、簡化融資程序，唯一的方法就是多方合作，構(gòu)建政府、社會、高校、個人“四位一體”的融資模式。

(一)政府層面

1．加大政策支持。設(shè)立專門的創(chuàng)業(yè)融資機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌集資金，作為企業(yè)和大學(xué)生之間的交流平臺，收集有意向投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的相關(guān)企業(yè)，同時篩選大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目計劃書，為雙方的合作牽線搭橋;“完善創(chuàng)業(yè)機(jī)制，制定關(guān)于創(chuàng)業(yè)的法律，同時配套建立大學(xué)生信用體系，更新創(chuàng)業(yè)投資政策法規(guī)和擔(dān)保體系;政府通過提供一系列的政策、法律來優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，指導(dǎo)和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”。［3］

2．增加資金投入。增加對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財政預(yù)算，設(shè)立專門的創(chuàng)業(yè)基金支持，結(jié)合實(shí)踐建立各種創(chuàng)業(yè)基金;建立多元化創(chuàng)業(yè)融資渠道，鼓勵大學(xué)生利用新興融資方式募集創(chuàng)業(yè)資金;此外，完善相關(guān)社會捐贈制度，引導(dǎo)社會公益資金投入，建立“無償性扶助”和“貼息性扶助”等。

(二)社會層面

1．發(fā)揮市場在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過程中的主導(dǎo)作用。一是降低銀行貸款門檻限制，針對大學(xué)生減少或取消資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，以學(xué)生誠信、學(xué)習(xí)成績等無形資產(chǎn)來抵押貸款;二是加大企業(yè)融資租賃，引導(dǎo)企業(yè)定期付給合作創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生租金來支付生產(chǎn)設(shè)備的適用、經(jīng)營等;三是充分利用風(fēng)險投資，“風(fēng)險投資在我國也叫創(chuàng)業(yè)投資，廣義的風(fēng)險投資泛指一切具有高風(fēng)險、高潛在收益的投資;狹義的風(fēng)險投資是指以高新技術(shù)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)與經(jīng)營技術(shù)密集型產(chǎn)品的投資。創(chuàng)業(yè)者可以以技術(shù)、項(xiàng)目等形式入股，風(fēng)險投資公司則以資金的形式入股，共同組建創(chuàng)業(yè)公司”。［4］

2．利用主流媒體營造輿論氛圍?，F(xiàn)如今社會公眾的思想受媒體的影響很大，而媒體尤其是主流媒體對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)關(guān)注太少，還沒有對其給予充分的肯定，這很大程度上導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并沒有深入社會公眾的心里，尤其是企業(yè)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不信任，擔(dān)心資金投入后的回收問題。因此，媒體理應(yīng)做好大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的宣傳媒介，一方面做好學(xué)生代言，宣傳大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)勢、困難等，以求社會對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有一個真實(shí)的了解;另一方面做好學(xué)生智囊，及時宣傳國家關(guān)于創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出謀劃策。

(三)高校層面

1．繼續(xù)推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)課程化建設(shè)。開設(shè)專門的創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)課程，改變學(xué)生傳統(tǒng)的融資理念，提高學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資技能，同時利用學(xué)校資源和優(yōu)勢為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供信息和理論支持。

2．設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)基金和專門場所。專項(xiàng)基金可以從學(xué)校預(yù)算開支，也可以通過校友捐贈組成，用這些專項(xiàng)資金資助有創(chuàng)業(yè)意向的大學(xué)生;此外，高校自己組織或者鼓勵學(xué)生參加全國創(chuàng)業(yè)大賽，從比賽中獲得創(chuàng)業(yè)啟動資金。學(xué)校還應(yīng)該為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供場所便利，在校園里面設(shè)置專門的創(chuàng)業(yè)園區(qū)，以減少學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金投入。

(四)個人層面

1．培育自己良好的信用形象。創(chuàng)業(yè)資金來源很大一部分要靠銀行貸款，而銀行貸款最注重個人信用，如果在校期間個人信用形象不好，會給創(chuàng)業(yè)融資帶來負(fù)面影響。因此，這就要求學(xué)生在校期間養(yǎng)成良好的信用觀念，嚴(yán)格遵守學(xué)校的規(guī)章制度和法律法規(guī)，規(guī)范自己的行為，如數(shù)按時償還助學(xué)貸款等信用貸款，力求在校期間就樹立起誠實(shí)守信的良好形象。

大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 融資渠道 扶持政策 項(xiàng)目創(chuàng)新

2016年，我國應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到了765萬人，再創(chuàng)歷史新高，就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻。為此，國家制定了一系列政策來緩解就業(yè)難問題。其中，鼓勵和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就是非常重要的一項(xiàng)政策。早在2014年9月的夏季達(dá)沃斯論壇上，總理就提出，要在960萬平方公里的土地上掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。2015年總理在政府工作報告中明確提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略思想，可見國家對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的高度重視。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不僅有利于緩解就業(yè)壓力，而且對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會創(chuàng)新意識的提升也起到極大的促進(jìn)作用。然而，總體來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際情況并不理想。究其原因，主要是由于面臨諸多因素的制約。其中，融資難是主要因素之一。很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想因?yàn)槿狈Y金而被迫擱淺。所以，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題進(jìn)行研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

當(dāng)前，國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為大學(xué)生就業(yè)的一條重要途徑。由于大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)者中具有不可忽視的重要地位，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)問題成為我國社會各方面關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況并不容樂觀，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和成功率都不高。據(jù)統(tǒng)計，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率全國平均水平2%左右，最高的浙江地區(qū)也僅有4%。相比之下，發(fā)達(dá)國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率為20%～30%。雖然國家和各地方政府的鼓勵政策數(shù)量多，涵蓋面廣，但許多政策對解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要困難并未起到實(shí)效。

鑒于這種情況，本研究對太原市的9所高校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，共回收有效問卷1128份。問卷主要反映出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的以下幾個現(xiàn)狀：

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中最大的問題是缺乏經(jīng)驗(yàn)和資金

在調(diào)查中，有44.77%的大學(xué)生認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)的首要問題是創(chuàng)業(yè)資金不足，可見融資問題已經(jīng)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最大的障礙。

（二）融資渠道單一

在受訪者中，39.99%的大學(xué)生認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)的主要資金來源是個人籌款，26.77%的學(xué)生希望能夠得到政策扶持作為主要資金來源，只有12.94%的學(xué)生表示會選擇以企業(yè)的創(chuàng)業(yè)扶持基金，如天使投資、風(fēng)投等作為主要資金來源。說明大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資渠道仍然較為單一。

（三）對創(chuàng)業(yè)所需資金估計不足

在此次調(diào)查中，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)所需資金在1萬元到5萬元和5萬元到10萬元的學(xué)生較多，分別占到35.73%和37.58%，總占比超過七成，僅有17.82%的學(xué)生選擇了10萬元以上。實(shí)際上，創(chuàng)業(yè)初期所需的資金量是非常大的，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者由于缺乏經(jīng)驗(yàn)而對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前景和資金估計過于樂觀。

（四）對有關(guān)的扶持政策了解不足

26.77%的受訪者在調(diào)查中表示在創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中選擇以政府扶持作為主要資金來源，其他受訪者也表示會將政府扶持作為重要資金來源。事實(shí)上，為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，中央和各省市出臺了優(yōu)惠政策，如北京市對大學(xué)生提供了最高50萬元且由政府貼息的貸款，還可申請小額擔(dān)保貸款；重慶市對大學(xué)生提供3000～4000元的抵押貸款或擔(dān)保貸款；太原市則對大學(xué)生提供不超過5萬元的小額擔(dān)保貸款。然而，大學(xué)生對政府的有關(guān)扶持政策卻知之甚少。在調(diào)查中，表示對扶持政策“非常了解”和“比較了解”的學(xué)生總共只占18.62%，而“只是聽說過”和“不了解”的學(xué)生卻分別達(dá)到了57.8%和23.58%。學(xué)生在申請政策扶持時的困難可想而知。這一現(xiàn)狀說明當(dāng)前政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度仍然不夠，有關(guān)部門對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的貫徹落實(shí)不力。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題分析

（一）外部因素

1.高校對創(chuàng)業(yè)教育的重視不足。大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者最早接觸到的創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)方式，也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者了解創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)知識的最基礎(chǔ)的渠道。然而，現(xiàn)下許多大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育課程流于形式，個別學(xué)校甚至沒有設(shè)置創(chuàng)業(yè)教育課程。創(chuàng)業(yè)教育效果欠佳，主要是因?yàn)樵S多高校對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育沿用了以往教授專業(yè)課時重理論輕實(shí)踐的方法，而且許多教師自身缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，只能照本宣科。在這樣的情況下，大學(xué)生很難從課程中收到實(shí)效。

2.政府相關(guān)政策落實(shí)不到位。首先，在政策宣傳方面，雖然人社部、教育部等部門都出臺了針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但這些政策在地方政府層面的宣傳力度并不強(qiáng)，許多大學(xué)生對自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落實(shí)方面，許多地方政府的創(chuàng)業(yè)扶持資金申請程序復(fù)雜，審批時間長，過高的時間成本使許多大學(xué)生望而卻步，也影響了政策的落實(shí)。

3.融資渠道單一，限制條件較多。從理論上講，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的渠道除了自籌資金和政府扶持外，還有銀行貸款、天使投資、風(fēng)險投資等。然而，受個人經(jīng)濟(jì)能力制約，實(shí)際能為大學(xué)生所用的融資渠道并不多。對于銀行來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款與其他金融投入相比，收益低，風(fēng)險高，容易出現(xiàn)還款問題。而商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)為了降低自身風(fēng)險，保證收益，往往對申請貸款企業(yè)的財務(wù)狀況具有嚴(yán)格要求。對于財務(wù)信息不規(guī)范、資金需求規(guī)模小、風(fēng)險高的創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，大型銀行在提供貸款時往往有很多顧慮，不愿為這類企業(yè)提供融資服務(wù)。再者，大型銀行層級結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成本高，為降低成本，銀行往往采用相對固定、正式的工作程序，以節(jié)約監(jiān)督與考核成本，而對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，由于其規(guī)模小、具有靈活性，因此不能適應(yīng)這種嚴(yán)格、固定的考核方式，從而無法得出有說服力的審查結(jié)果。因此，銀行在貸款方面的要求直接影響了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資。另一方面，風(fēng)險投資等融資方式仍不成熟。相較于國外成熟的風(fēng)險投資事業(yè)，國內(nèi)的風(fēng)險投資、天使投資等仍不發(fā)達(dá)，有興趣發(fā)展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的中小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不足，再加上民間借貸事業(yè)受到2011年溫州民間借貸危機(jī)的沖擊而受到嚴(yán)格管控，多方面的因素導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資金額有限。

（二）自身因素

1.大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)認(rèn)識不足。受大學(xué)生社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的制約，許多大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)是盲目的跟風(fēng)行為。@些大學(xué)生對行業(yè)情況和風(fēng)險規(guī)避知之甚少。在這種情況下就容易產(chǎn)生對創(chuàng)業(yè)資金需求認(rèn)識不足的情況。許多大學(xué)生認(rèn)為只要有了啟動資金，企業(yè)就能開始運(yùn)轉(zhuǎn)，自然就會有現(xiàn)金流來維持企業(yè)的運(yùn)作。這種認(rèn)識在政策上也可以看出來，國家對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供的低息貸款額度一般不超過五萬元。事實(shí)上，在企業(yè)成立初期，資本的需求量是巨大的，大多數(shù)企業(yè)都會出現(xiàn)連續(xù)多年的虧損，一般收回投資需要6～7年（見下圖），而這種長期的資本消耗對本身就缺乏資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身存在短板。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)通常屬于小微企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，往往成為行業(yè)內(nèi)競爭的犧牲品。部分企業(yè)內(nèi)部管理制度混亂，財務(wù)管理缺失，不能向銀行提供完整、準(zhǔn)確、連續(xù)的財務(wù)信息，這也是許多企業(yè)無法獲得貸款的重要原因。再者，這些企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與大中型企業(yè)不同，固定資產(chǎn)比例較小，缺乏用來抵押的不動產(chǎn)，無法滿足金融機(jī)構(gòu)的借貸條件。

三、對策與建議

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資受到自身原因和外部環(huán)境的許多因素制約。要想改善這種局面就應(yīng)該從多個層面同時發(fā)力，多角度解決問題。

（一）完善高校創(chuàng)業(yè)教育

要將對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育落到實(shí)處，改變大學(xué)生對于創(chuàng)業(yè)的偏見，打好創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)的基礎(chǔ)。受到傳統(tǒng)觀念和家庭教育的影響，大學(xué)生普遍對創(chuàng)業(yè)存在偏見，認(rèn)為只有無法就業(yè)的人才會選擇創(chuàng)業(yè)。在這種思想影響下，許多大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)教育課程不以為然。筆者認(rèn)為，高校應(yīng)該加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，既要配備理論方面的師資力量，也要經(jīng)常邀請政府有關(guān)部門工作人員和社會上成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家來校講授成功的經(jīng)驗(yàn)，介紹最新的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。有條件的學(xué)校還應(yīng)該建設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)基地，讓有志創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提前體驗(yàn)企業(yè)運(yùn)作過程，豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（二）出臺更多優(yōu)惠政策

要從實(shí)際出發(fā)，充分考慮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際需求，制定并落實(shí)一系列扶持政策。資金方面，要提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持資金的額度，簡化審批手續(xù)，降低大學(xué)生融資的時間成本，提高融資效率。此外，政府還應(yīng)當(dāng)在原有基礎(chǔ)上加大投入，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供注冊、工商、稅務(wù)等一站式服務(wù)，加大企業(yè)稅費(fèi)的減免力度，延長稅費(fèi)優(yōu)惠政策年限，建設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地。有關(guān)部門還可以定期舉辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的融資洽談會，為創(chuàng)業(yè)者找到適合自己的融資方式。

（三）放寬銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款條件，降低大學(xué)生貸款難度

隨著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量的不斷增加，創(chuàng)業(yè)貸款已經(jīng)逐漸占有了一定地位。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識到并積極應(yīng)對這種趨勢，發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開辟貸款綠色通道，簡化審批程序，并發(fā)揮自身優(yōu)勢，為大學(xué)生提供相應(yīng)的理財咨詢、風(fēng)險控制等多種服務(wù)。此外，由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，難以通過現(xiàn)有的征信系統(tǒng)的審核，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者建立一套針對性強(qiáng)的征信系統(tǒng)，圍繞創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)定較為寬松的抵押擔(dān)保條件和優(yōu)惠的利率、額度以及還款方式。當(dāng)然，面對目前創(chuàng)業(yè)貸款的市場尚未形成的局面，仍然需要國家對金融機(jī)構(gòu)的鼓勵和引導(dǎo)，比如2011年11月，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)作為小微企業(yè)的重要組成部分，在這樣的環(huán)境下可以充分享受政策紅利。

（四）拓寬其他融資渠道

1.風(fēng)險投資。從投資行為的角度來講，風(fēng)險投資是把資本投向蘊(yùn)藏著失敗風(fēng)險的高新技術(shù)及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領(lǐng)域，旨在促使高新技術(shù)成果盡快商品化、產(chǎn)業(yè)化，以取得高資本收益的一種投資過程。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查表明，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)整體失敗率高達(dá)70%～90%的情況下，能夠獲得風(fēng)險投資的企業(yè)成活率達(dá)到70%以上。風(fēng)險投資在創(chuàng)業(yè)過程中的作用是十分重要的。對于創(chuàng)業(yè)者來說，吸引風(fēng)險投資不僅能獲得大量的資金，還能在這個過程中了解到大量的行業(yè)態(tài)勢，獲得相當(dāng)多的媒介資源。

然而我們必須要認(rèn)識到，由于制度缺陷，我國金融市場目前尚不能為風(fēng)險投資的退出提供高效的股權(quán)交易平臺，而股份回購是風(fēng)險投資退出的最主要途徑。這種情況下，風(fēng)險資金無法在創(chuàng)業(yè)目標(biāo)達(dá)成后順利退出，導(dǎo)致風(fēng)險投資者不愿投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，風(fēng)投市場發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮作用。因此，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，大力發(fā)展風(fēng)險投資，完善制度建設(shè)，引導(dǎo)資金流向，形成一個健康、穩(wěn)定、高效的風(fēng)投市場，使風(fēng)險投資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮重要作用。

2.融資租賃。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期，現(xiàn)金支出量大，融資租賃不失為一種節(jié)約資金的選擇。融資租賃的優(yōu)勢在于：第一，對租賃者的資信和擔(dān)保要求不高，適合初創(chuàng)企業(yè)；第二，由于融資租賃所需資金不需要一次性付清，可以延遲資金流出，降低創(chuàng)業(yè)初期資金負(fù)擔(dān)；第三，融資租賃屬于表外融資，不體現(xiàn)在財務(wù)報表中，不影響企業(yè)資信狀況，對于企業(yè)使用其他融資方式非常有利。

目前我國融資租賃業(yè)高速增長。根據(jù)《2015年前三季度中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告》，截至2015年9月末，全國融資租賃合同余額約為39800億元，比上年增長24.4%。2015年前三季度，我國融資租賃業(yè)的企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務(wù)總量都在大幅增長。截至9月底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行業(yè)注冊資金統(tǒng)一按人民幣計算，約合12167億元?；谶@種現(xiàn)狀，政府和高?？梢栽趯Υ髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育中大力提倡融資租賃的融資方式，使大學(xué)生增加對融資租賃的了解，這對有志創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生形成良好的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃具有重要的作用。

3.微小貸款。微小貸款，又稱小額貸款，簡稱微貸，主要指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、具有可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。微貸具有額度小、流動性強(qiáng)、擔(dān)保抵押條件少等特點(diǎn)，能夠較好地適應(yīng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者資金需求少、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)，還可以提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以及償還等金融與非金融服務(wù)，因此可以為拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道起到重要作用。而中小型金融機(jī)構(gòu)具有地方性的特點(diǎn)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面的信息優(yōu)勢，因此與大型金融機(jī)構(gòu)相比，中小型金融機(jī)構(gòu)更容易了解創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，解決借款者與投資者之間信息不對稱的問題，具有開展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)的優(yōu)勢。

隨著我國城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)得到了較好的發(fā)展。一批城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社紛紛涌現(xiàn)。微貸技術(shù)作為這些機(jī)構(gòu)主要的業(yè)務(wù)工具，也得到了很好的應(yīng)用。在這種現(xiàn)狀下，可以推進(jìn)微貸在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中的應(yīng)用，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供新的融資渠道。中小型金融機(jī)構(gòu)可以針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開發(fā)一系列的貸款產(chǎn)品和配套服務(wù)，但也要注意防范金融風(fēng)險，完善風(fēng)險管理機(jī)制，健全征信系統(tǒng)，讓微貸市場健康良好地運(yùn)行。

（五）大學(xué)生應(yīng)該提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性

創(chuàng)新不足是時下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目普遍存在的問題。許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的規(guī)劃都是從成熟的行業(yè)做起，但這些行業(yè)不僅進(jìn)入門檻低，競爭激烈，而且對于創(chuàng)業(yè)者的社會關(guān)系要求較高，大學(xué)生不但無法發(fā)揮知識優(yōu)勢，可能還會受到社會關(guān)系缺乏的制約，企業(yè)經(jīng)營的利潤也比較微薄。在這種情況下，投資者自然不會選擇投資這些前景并不樂觀的項(xiàng)目。因此，創(chuàng)業(yè)者要想使企業(yè)獲得長足的發(fā)展，要想獲取創(chuàng)業(yè)資金，就必須要提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性。主要包括：產(chǎn)品創(chuàng)新，即產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；管理創(chuàng)新，即將產(chǎn)品和服務(wù)推向市場所需的技能的創(chuàng)新；社會創(chuàng)新，即產(chǎn)品市場、消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念的創(chuàng)新。大學(xué)生具有較深的理論基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)，應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過創(chuàng)新提高項(xiàng)目的含金量，增強(qiáng)吸資能力和市場競爭能力，可以有效提高創(chuàng)業(yè)成功的幾率。

（六）提升自身融資能力

1.合理規(guī)劃資金需求，節(jié)約資金使用。拓寬融資渠道表面上增加了創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得的資金量，但實(shí)際上也同時增加了企業(yè)的風(fēng)險。合理規(guī)劃資金需求和融資節(jié)奏，節(jié)約資金使用，不僅能夠降低融資風(fēng)險，提高融資能力，保障企業(yè)成長，更是提高企業(yè)競爭力的有效手段。在創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備過程中，為了保證有足夠的營運(yùn)資金，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該確保將所有的啟動開支都納入考慮范疇，并準(zhǔn)備一定量的準(zhǔn)備資金來應(yīng)對意外情況。

2.整合創(chuàng)業(yè)資源，防止資源浪費(fèi)。企業(yè)在初創(chuàng)期需要大量的資金，這種需求隨著企業(yè)規(guī)模的增長而愈發(fā)強(qiáng)烈，這會導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金缺口。所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要持續(xù)不斷的投入來填補(bǔ)缺口以保障企業(yè)的快速增長。而吸引投資者的較好方法是使企業(yè)表現(xiàn)獨(dú)特的優(yōu)勢。因此創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該整合企業(yè)資源，建立資源金字塔（如下圖），構(gòu)建企業(yè)的核心競爭力。

另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者往往創(chuàng)業(yè)熱情高漲，但缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營過程中往往會造成資源的冗余和資金的浪費(fèi)。因此要在整合資源的基礎(chǔ)上，不斷對企業(yè)的資源狀況進(jìn)行評估和調(diào)整，確保資源的有效性，提高資源效率。

四、總結(jié)

創(chuàng)業(yè)是解決當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難問題的一條重要途徑，也是提升大學(xué)生自身能力，實(shí)現(xiàn)自我價值的方式之一。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面對的主要問題是融資難。本文基于對太原市高校學(xué)生的調(diào)查，對當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問題進(jìn)行了分析，并在高校教育、政府政策、融資渠道和自身建設(shè)四個層面進(jìn)行了提出了對策和建議。大W生創(chuàng)業(yè)融資難的解決，需要政府、社會各界和大學(xué)生自身的共同努力。只有三方都積極參與，共同行動，才能為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資鋪平道路，為創(chuàng)業(yè)成功打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]侯永雄.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在問題及對策探討――基于廣州市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查分析[J].中國大學(xué)生就業(yè)：綜合版，2015（13）：61-64.

[2]吳開軍.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的困境及對策研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2012（8）：25-28.

[3]周培.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的研究[J].中外企業(yè)家，2015（16）：219-220.

[4]李一康，程盼，湯明宗，等.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題研究――基于武漢高校的調(diào)查分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（23）：285-286.

[5]方舟.對甘肅省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題的思考[J].財會研究，2012（10）：59-61.

[6]慕麗杰.微貸技術(shù)的應(yīng)用與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].國際金融，2012（9）：64-67.