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銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文第1篇

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。

［

關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的幾何級數(shù)增長，中國居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識到推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事。現(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競爭力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論

2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)。基金、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實(shí)需求之后，幫助客戶制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過程。

2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

在較長時(shí)間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過對不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類、類別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營銷的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

通過研究可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識的體現(xiàn)。

（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦π?。覺得理財(cái)和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過。不管是國內(nèi)銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應(yīng)該意識到現(xiàn)在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個(gè)性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會越來越好，產(chǎn)品的供給會越來越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措

4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新

推動種類創(chuàng)新，推動產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營銷戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場份額的營銷策略。

4.3加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)

加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶，方便客戶做出理財(cái)投資的計(jì)劃。

4.4推動客戶群分類，實(shí)行差異化營銷

不同的客戶群體對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對理財(cái)產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對于利率和銷售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育

目前我國理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴(yán)重性，自覺通過學(xué)習(xí)接受再教育，主動提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強(qiáng)專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營銷和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。

5結(jié)論

我們堅(jiān)信，在改革開放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會發(fā)展的越來越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國民金融中的地位會越來越高，全民理財(cái)不再是夢想。

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銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 問題 對策

一、我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）運(yùn)營模式相對落后

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中獲取利潤的主要手段是存貸利差?，F(xiàn)階段各家商業(yè)銀行為了增加獲利的渠道紛紛地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)由于受內(nèi)因和外因的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還沒有被廣大消費(fèi)者普遍接受。很多商業(yè)銀行的運(yùn)營模式不理想，使得很多時(shí)候商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不但沒有盈利，有時(shí)還出現(xiàn)虧損。

（二）有關(guān)政策的限制

現(xiàn)階段，在我國商業(yè)銀行還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式，這種模式使得商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)還主要是側(cè)重于存貸業(yè)務(wù)，而對保險(xiǎn)、開放式基金等業(yè)務(wù)只能，其開展情況常受制于產(chǎn)品質(zhì)量的高低。同時(shí)，我國利率尚未完全市場化，證券公司的委托理財(cái)、保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)、信托公司的信托投資計(jì)劃等金融產(chǎn)品的實(shí)際利率已高于銀行存款利率，遠(yuǎn)高于銀行產(chǎn)品對投資者的吸引。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品的匱乏

對于商業(yè)銀行和客戶來說，目前我國商業(yè)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本等同于投資，而由于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式以及政策的限制，商業(yè)銀行很難推出具有優(yōu)勢地位的理財(cái)產(chǎn)品來滿足客戶的投資需要。

（四）售后服務(wù)不到位

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售固然重要，但理財(cái)產(chǎn)品銷售出去之后良好的售后服務(wù)也是至關(guān)重要的。我國商業(yè)銀行目前還不能完全做到產(chǎn)品信息及時(shí)紕漏，客戶投訴渠道暢通，這些因素在一定程度上都影響了客戶接受銀行理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)我國已建立了個(gè)人征信制度，但個(gè)人征信制度還不夠健全，這使得一些客戶在面對手續(xù)較為復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)就望而卻步。也使得客戶對理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理產(chǎn)生了不良情緒。

（五）業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點(diǎn)層次較低

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)性很強(qiáng)，這就要求從業(yè)人員必須掌握有關(guān)理財(cái)方面的多種知識，同時(shí)理財(cái)人員具備一定的人際交往、社會溝通能力。我國目前市場當(dāng)腹中從事理財(cái)工作的人員數(shù)量很多，但真正具備較高素質(zhì)的從業(yè)人員數(shù)量卻較少。理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)的滯后直接影響了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)雖然目前商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量巨多，但高品質(zhì)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻很少，這些因素都導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行不能夠吸引更多的高端客戶購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）加快業(yè)務(wù)定位

從目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行要把理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展好，必須以客戶為中心，結(jié)合自身的優(yōu)勢條件，利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，開發(fā)出一些便民的收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。在一定程度上打破客戶對銀行理財(cái)產(chǎn)品的錯誤認(rèn)識，爭取在市場當(dāng)中占有一席之地。

（二）加快市場細(xì)分

對于商業(yè)銀行來說要想開展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所確定的客戶群就行分層，將客戶按照收入、年齡、等多種因素進(jìn)行劃分，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的特點(diǎn)幫助客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶爭取最大的利益。

（三）加快創(chuàng)新步伐

我國的商業(yè)銀行要想做強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就必須加快創(chuàng)新的步伐。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時(shí)主要應(yīng)從模式、產(chǎn)品、手段以及監(jiān)管方面進(jìn)行創(chuàng)新。首先，我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)要打破過去傳統(tǒng)的柜臺銷售模式，要不斷根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，客戶創(chuàng)新銷售模式。其次，有了適合的銷售模式，還必須要有適合市場的產(chǎn)品。第三，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理過程中也要大力借助現(xiàn)代化的技術(shù)手段，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理更為方便、快捷。第四，商業(yè)銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也必須加強(qiáng)對理財(cái)人員的監(jiān)管，健和完善理財(cái)業(yè)務(wù)全過程。

（四）提高理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)

任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開從業(yè)人員的個(gè)人素質(zhì)，一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理必須要掌握豐富的理財(cái)專業(yè)知識，同時(shí)還要有良好的客戶溝通能力。理財(cái)人員個(gè)人素質(zhì)的高低是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展豪華的關(guān)鍵點(diǎn)之一。因此商業(yè)銀行在重視樂彩業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也必須要加強(qiáng)對理財(cái)人員的培養(yǎng)，對理財(cái)經(jīng)理不斷地進(jìn)行專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)，不斷提高理財(cái)經(jīng)理的客戶服務(wù)水平，從而更好地發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（五）對個(gè)人客戶實(shí)行分層次服務(wù)

我國的商業(yè)銀行也可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)手中的客戶群進(jìn)行分層服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理可以有針對性地對客戶進(jìn)行服務(wù)，為客戶爭取更多的利益。理財(cái)經(jīng)理可以在充分了解客戶的收入、投資預(yù)期等多種因素的基礎(chǔ)上一對一的進(jìn)行服務(wù)，提高服務(wù)效率，為商業(yè)銀行爭取更多的客戶。

參考文獻(xiàn)

銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文第3篇

隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入從1995年的4283元增長到2006年的11759元，10年增長了近兩倍。個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，這為理財(cái)市場的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。

我國銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的歷史最早可追溯到1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”，這是國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。此后，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。2003年，建設(shè)銀行以“匯得盈”命名的個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品第1期正式向市場推出，隨后，各家銀行也相繼推出了名目繁多的外匯結(jié)構(gòu)型存款，如匯率區(qū)間累計(jì)增值存款、階梯跳躍型存款等。各家銀行還分別在全國各大城市建立了個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室以及金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)。短短幾年間，所有銀行都在開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了越來越紅火的局面。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，并不占用銀行資金，銀行只是充當(dāng)中介，并不負(fù)擔(dān)責(zé)任，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，因此在國際上是一種十分流行的金融服務(wù)，被銀行看作是取之不盡的“金礦”。美國私人銀行過去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%，年平均贏利增長12%~15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。隨著2006年底銀行業(yè)的全面開放，我國國內(nèi)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為各家銀行競爭的重點(diǎn)。

當(dāng)然在理財(cái)業(yè)繁榮的背后我們也可以看到像華爾街金融巨頭麥道夫的“龐氏騙局”，看到理財(cái)業(yè)中潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，妥善地處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，提高商業(yè)銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題分析

1.理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

2.人力資源的瓶頸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.投資人利益保護(hù)不完善。在商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，投資人一般在專業(yè)知識和信息方面都處于弱勢。有些商業(yè)銀行在向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，沒有充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力、評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，從而不能提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇。甚至有些商業(yè)銀行利用投資人對專業(yè)知識的不了解，偷換概念、誤導(dǎo)投資人，從而使投資人不能夠按照自己的真實(shí)意圖進(jìn)行投資。在理財(cái)期間，很多銀行未將理財(cái)資金的投向或投資組合、市場運(yùn)作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)和收益分配變化以及其他重大影響事件等信息及時(shí)向客戶披露，客戶對自己理財(cái)資金的運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)和收益等情況一無所知。有些銀行在提供的理財(cái)產(chǎn)品說明書中提示風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，沒有明確個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。還有些商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格按照合同的規(guī)定使用投資人資金，由此導(dǎo)致投資人利益受損。

三、關(guān)于促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

（一）政府監(jiān)管部門：堅(jiān)持“鼓勵與規(guī)范并重、培育與防險(xiǎn)并舉”的原則。

一方面，政府相關(guān)部門要進(jìn)一步完善利率、匯率形成機(jī)制，積極推進(jìn)利率、匯率的市場化進(jìn)程，逐步放松金融監(jiān)管，鼓勵金融創(chuàng)新，促成我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。

另一方面，監(jiān)管部門嚴(yán)把監(jiān)管之關(guān)，降低商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好投資者利益。

第一，要修改和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)。對商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、宜傳營銷、后續(xù)服務(wù)、理財(cái)從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和完善。第二，監(jiān)管部門應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批保證收益理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃的銷售。第三，加強(qiáng)對理財(cái)從業(yè)人員的管理。重點(diǎn)抓理財(cái)資格管理，要求各家銀行建立從業(yè)人員資格管理的體制，并建立一套完整的管理方式和完整的考核方法，所有一線理財(cái)從業(yè)人員都應(yīng)獲得本行給予的資格認(rèn)證，并在銀監(jiān)會統(tǒng)一登記，建立

理財(cái)人員數(shù)據(jù)庫。如果理財(cái)業(yè)務(wù)人員發(fā)生了違規(guī)行為，在情況查實(shí)的情況下，將取消其從業(yè)資格。

（二）商業(yè)銀行自身：作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主體，應(yīng)在主動接受外部監(jiān)管的同時(shí)，不斷強(qiáng)化自身，有效提升開展業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1.明確市場定位，不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。建立起完善的客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，針對不同客戶的要求，對市場群體進(jìn)行細(xì)分，明確理財(cái)產(chǎn)品的市場定位，做到“以市場為向?qū)В钥蛻魹橹行摹?，圍繞目標(biāo)客戶提供針對性地服務(wù)。加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)投入，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，結(jié)合我國債券市場及資本市場的發(fā)展?fàn)顩r，制定戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，告別因同質(zhì)化而帶來的低層次的競爭。

2.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。首先要努力加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，要特別重視金融理財(cái)師的培訓(xùn)和認(rèn)證工作，目前，我國國內(nèi)實(shí)行的是金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）兩級認(rèn)證制度。要充分認(rèn)識金融理財(cái)師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性，使理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn)。其次，要建立對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)體系，銀行業(yè)應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，并進(jìn)行針對性地崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)并通過更多的高級專業(yè)理財(cái)師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

3.完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國有商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須有精密的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，因?yàn)樵陂_展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是有效防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的必要基礎(chǔ)。首先，銀行應(yīng)該意識到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，確定在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，根據(jù)銀行的發(fā)展策略、資本實(shí)力等來確定所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并且銀行應(yīng)對可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易以及各項(xiàng)操作過程的合規(guī)性，業(yè)務(wù)行為與合同的一致性。

銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文第4篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 問題 對策

近年來，隨著金融開放的不斷加快和金融創(chuàng)新的逐漸深入，商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，其金融業(yè)務(wù)也朝著綜合化、全面化方向發(fā)展。在這一背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)綜合性金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐漸興起。所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，1995年，招商銀行推出本外幣合一、一卡多戶的理財(cái)工具“一卡通”，標(biāo)志著個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的開端。1996 年，中信實(shí)業(yè)銀行成立了私人銀行部，1998 年，工商銀行在上海、浙江、天津等5 家分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，2004年9月，光大銀行推出國內(nèi)首個(gè)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)――“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，2005年11月，中國人民銀行頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)模化、規(guī)范化和品牌化。近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易品種也越來越豐富。2006年，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)總規(guī)模達(dá)到4000億元人民幣，2007年進(jìn)一步增長8000億人民幣，到2009年上半年，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總規(guī)模已經(jīng)突破1.5萬億人民幣。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，引人注目，但不可否認(rèn)的是，其發(fā)展過程中仍存在著諸多問題。

理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)性高

雖然國內(nèi)商業(yè)銀行推出了幾十種理財(cái)產(chǎn)品，但缺乏創(chuàng)新，各種產(chǎn)品設(shè)計(jì)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中，很多是在對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)稍加改進(jìn)后形成的，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢以及股市行情相關(guān)信息等，缺乏創(chuàng)新性。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，而關(guān)于投資類設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品卻相當(dāng)缺乏，不能為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，不能滿足客戶多樣化的需求。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向也十分嚴(yán)重，各家銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品互相雷同，沒有特色，缺乏差異化，沒有競爭優(yōu)勢。

（二）理財(cái)產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，信息披露不健全

根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。但實(shí)際上，很多銀行為了吸引客戶，大肆宣傳預(yù)期收益率，不用通俗、醒目的文字揭示風(fēng)險(xiǎn)，對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)、權(quán)利義務(wù)約定等問題也只字不提。由于這種信息披露的不健全，造成很多購買者對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不到位。

（三）缺乏專業(yè)理財(cái)人員

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性和技術(shù)性都很強(qiáng)的綜合性金融服務(wù)業(yè)務(wù)，理財(cái)人員不僅需要了解銀行各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識，并且具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，很多理財(cái)人員是從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)出來的，缺乏專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺失制約了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)很難向客戶提供全方位的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

（四）營銷渠道單一，宣傳力度不強(qiáng)

商業(yè)銀行推銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般僅依靠自身的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和渠道，宣傳面不廣。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，也只限于柜臺、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心和理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所做的宣傳也極為有限，廣告缺乏合理的策劃，各理財(cái)產(chǎn)品的宣傳紙和小冊子沒有突出產(chǎn)品特色和個(gè)性化方案。由于宣傳力度的不足，即使是一些非常不錯的理財(cái)產(chǎn)品，客戶也缺乏了解。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

針對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所存在的問題，應(yīng)采取如下對策：

（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，挖掘個(gè)性化優(yōu)勢

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，在平衡風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的前提下，不斷開發(fā)新的滿足客戶需要的多樣化理財(cái)產(chǎn)品，以提高市場競爭力。商業(yè)銀行還應(yīng)通過市場細(xì)分確定不同的客戶群，針對不同的客戶群開發(fā)出不同的產(chǎn)品，樹立產(chǎn)品在客戶心目中的特殊性，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，吸引客戶。商業(yè)銀行只有加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，挖掘個(gè)性化優(yōu)勢，提高競爭力。

（二）建立完善的信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行不應(yīng)為吸引客戶而片面強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，而應(yīng)建立完善的信息披露機(jī)制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)提示制度。商業(yè)銀行在發(fā)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向購買者明確告知該理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、資金管理方式、投資方向及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任，并定期向投資者投資狀況、投資表現(xiàn)及損益情況等信息，讓投資者了解充分全面的信息，以避免信息不對稱，保護(hù)投資者的權(quán)益。

（三）培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)

高素質(zhì)復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)良好發(fā)展的核心力量。為解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人員的缺失問題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面努力：（1）提高內(nèi)部選拔和外部招聘等途徑，廣納精英，建立高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍；（2）加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，商業(yè)銀行可嘗試與高等院校合作，將優(yōu)秀人員送到高等院校接受全面系統(tǒng)地培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)；（3）完善我國個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，積極培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)師。

（四）擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷渠道，加大營銷力度

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)充分利用他們較好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理―現(xiàn)有客戶―客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場份額。

參考文獻(xiàn)：

銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；機(jī)制

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問題

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

(一)信息披露不充分

目前公眾對于銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財(cái)產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財(cái)銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足很容易給投資者帶來認(rèn)識障礙。理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領(lǐng)域，一般來說消費(fèi)者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實(shí)現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險(xiǎn)。而按照國外的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)不僅要對投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，還要注明不同預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購起點(diǎn)和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊(duì)

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面的理論知識和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，也配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。

(三)沒有形成品牌，缺乏服務(wù)理念

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對理財(cái)品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰(zhàn)略的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的創(chuàng)立，但是與國外還是存在一定差距。在理財(cái)產(chǎn)品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財(cái)理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。只有把理財(cái)?shù)睦砟?、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來，理財(cái)品牌才能深入人心。

二、深入完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對策略

(一)建立完善的信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財(cái)產(chǎn)品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。

(二)提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵體制

我國商業(yè)銀行必須加大理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財(cái)知識和優(yōu)秀營銷能力的理財(cái)隊(duì)伍。組織理財(cái)從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險(xiǎn)、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識，根據(jù)實(shí)際情況對客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財(cái)方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝R經(jīng)營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌錾蠋最惤鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價(jià)，根據(jù)客戶需要選擇理財(cái)產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略和理財(cái)工具，完善理財(cái)計(jì)劃。因此培養(yǎng)高水平的理財(cái)人員是一個(gè)長期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)估算等業(yè)務(wù)。