前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇大學(xué)生助學(xué)貸款范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

大學(xué)生助學(xué)貸款范文第1篇

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn)

措施。

1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。

國家助學(xué)貸款實(shí)施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數(shù)的比例不能超過學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長的普遍歡迎，近年學(xué)費(fèi)上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可成受的負(fù)擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實(shí)際問題上起到了非常大的作用。

2003年助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%，2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%，2006年則高達(dá)28%，如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無擔(dān)保、無質(zhì)押、無抵押的“三無”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只針對211或者重點(diǎn)院校開展，因?yàn)榇祟愒盒W(xué)生畢業(yè)后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析。

現(xiàn)階段，在我國的個(gè)人信用意識缺乏，國家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面的特點(diǎn)。

（1）還款情況不確定。

國家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足；而學(xué)生對信用意識的淡薄，信用約束機(jī)制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱。

國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)因?yàn)樯鐣?yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時(shí)候不能夠完全按照市場化的原則來執(zhí)行，面對違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動力，隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行出于對自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會給助學(xué)貸款帶來非常負(fù)面的影響。 轉(zhuǎn)貼于

3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對策分析。

（1）強(qiáng)化學(xué)生信用意識，加強(qiáng)誠信道德教育。

國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制離不開學(xué)生的誠信意識，通過誠信教育。加強(qiáng)和鞏固大學(xué)生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學(xué)貸款，進(jìn)行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識和信用觀念。使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)體制逐步規(guī)范的情況下，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，讓學(xué)生積極主動按期還款，使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款?？梢哉f，提高大學(xué)生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠信危機(jī)的方式。加強(qiáng)對學(xué)生的誠實(shí)守信道德教育，強(qiáng)化學(xué)生的信用意識，讓學(xué)生積極主動配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題的治本之策。

增加信用意識還要利用好國家個(gè)人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國家個(gè)人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因?yàn)椴涣私鈧€(gè)人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個(gè)銀行的款在另一個(gè)銀行不受影響，實(shí)際上個(gè)人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個(gè)人信用記錄上都能查到，因此加強(qiáng)這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識，提高學(xué)生的還貸意識。

（2）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。

許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是因?yàn)闊o力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定，無積蓄等導(dǎo)致無力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個(gè)工作需要社會、學(xué)校、個(gè)人三方面共同努力才能將此項(xiàng)工作做好。

（3）建立配套的法律法規(guī)體系。

制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學(xué)貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時(shí)也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識和自覺償還借款的約束機(jī)制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個(gè)過程能夠更加順暢的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。

大學(xué)生助學(xué)貸款范文第2篇

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 誠信教育 途徑

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）06-091-02

國家助學(xué)貸款是利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校經(jīng)濟(jì)困難生的資助力度所采取的一項(xiàng)措施,也是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的保障，對構(gòu)建和諧社會具有重要意義。

國家助學(xué)貸款制度從1999年開始試行，2000年全國開始推行，但是在2003年由于貸款學(xué)生的違約率超過了20%，所以商業(yè)銀行暫停了助學(xué)貸款項(xiàng)目。針對這些問題，2004年國家教育部等部門提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，全面改進(jìn)和完善了國家助學(xué)貸款政策。然而，根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前已畢業(yè)大學(xué)生的還貸款率太低，出現(xiàn)了信用危機(jī)，已使得這項(xiàng)政策的執(zhí)行面臨困境?！罢\信”已成為當(dāng)前制約國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的關(guān)鍵性問題。

誠信就是誠實(shí)守信，言而有信。誠信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，自古以來誠信就作為人們的行為準(zhǔn)則。以孔子為代表的儒家學(xué)派，就是推崇以誠信作為人的道德標(biāo)準(zhǔn)。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用已成為規(guī)范和約束現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)活動的重要標(biāo)準(zhǔn)，誠信是推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步的重要力量。當(dāng)代大學(xué)生是祖國的未來，是社會主義建設(shè)的主力軍，他們的道德品質(zhì)直接影響著整個(gè)社會的道德水平。因此，當(dāng)代大學(xué)生的誠信道德顯得尤為重要，并且越來越受到社會各界的關(guān)注。

一、目前大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及主要問題

目前大部分學(xué)生貸款還未進(jìn)入償還本金的階段，只需要按照合同約定按時(shí)支付貸款利息，但是仍然有很多的學(xué)生違約。另外，在申請國家助學(xué)貸款過程中，有不少學(xué)生使用虛假的家庭貧困證明，以達(dá)到取得國家助學(xué)貸款或其他資助方式的目的。由于城市生活水平的差異，各個(gè)區(qū)域?qū)ω毨дJ(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，給高校認(rèn)定貧困學(xué)生造成困難。同時(shí)，許多貸款學(xué)生在畢業(yè)前與銀行簽訂的還款確認(rèn)書中，留存的電話不屬實(shí)，畢業(yè)后去向填寫不正確。這些都導(dǎo)致無法與貸款學(xué)生及時(shí)聯(lián)系和催繳貸款，給學(xué)校辦學(xué)、銀行借貸，乃至整個(gè)社會的信譽(yù)都帶來不良影響。

以拖欠學(xué)雜費(fèi)為由等待助學(xué)貸款的發(fā)放。目前，高校存在著學(xué)生無故拖欠學(xué)雜費(fèi)的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響了學(xué)校的發(fā)展和建設(shè)。在拖欠學(xué)費(fèi)的學(xué)生中，有的并非真的家庭困難，他們一邊打著手機(jī)、玩著電腦，穿著名牌，一邊又稱沒錢交各種學(xué)費(fèi);有的學(xué)生看見別人不交，認(rèn)為自己交了會“吃虧”，也加入了“跟風(fēng)者”的行列。

二、原因分析

1.社會環(huán)境的影響。當(dāng)今社會的確出現(xiàn)了許多不誠信的現(xiàn)象，大學(xué)生是社會中的一個(gè)群體，會受到社會中各種現(xiàn)象的影響。社會上的生產(chǎn)經(jīng)營者欺騙消費(fèi)者，以次充好、以假當(dāng)真，使用過期作廢或者損害消費(fèi)者身體健康的假材料，不惜以損害消費(fèi)者的利益為代價(jià)獲取暴利；社會上誠信文化的缺失，文化市場盜版迭出，屢禁不止；學(xué)術(shù)界的學(xué)術(shù)腐敗，尤其是守信者得不到相應(yīng)鼓勵和收益，不講信用的人在某種程度上、某些范圍內(nèi)成了受益者。社會環(huán)境的不良影響，社會上諸多不誠信的現(xiàn)象，對大學(xué)生造成了極壞的負(fù)面影響，使他們的價(jià)值觀和世界觀受到影響，為了自己的利益去投機(jī)取巧，失信于人，而且失信懲罰機(jī)制的不完善和社會信用評估體系的不健全使失信者不能得到相應(yīng)制裁，助長了大學(xué)生淡漠誠信的心理。

2.大學(xué)生自身的原因。目前校園里的大學(xué)生不明確自己扮演的角色，習(xí)慣了自己被寵愛的生活，忽視了自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不知道自己作為學(xué)生的責(zé)任所在，缺乏對學(xué)習(xí)認(rèn)真的態(tài)度，以至于出現(xiàn)荒廢學(xué)業(yè)，上網(wǎng)、談戀愛成風(fēng)的情況。一些大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己作出錯誤的行為后，不能勇敢地面對，積極地承擔(dān)自己行為的后果，而是極力推卸和隱瞞。還有許多大學(xué)生認(rèn)為各種證書、文憑等才是最主要的，因?yàn)榭荚嚪謹(jǐn)?shù)直接與評優(yōu)、評獎學(xué)金等直接掛鉤，使大學(xué)生表現(xiàn)出來重物質(zhì)利益、經(jīng)濟(jì)利益，而忽視了誠信在內(nèi)的許多道德原則。很多大學(xué)生都是到了大學(xué)才獨(dú)立生活，生活經(jīng)歷也都是學(xué)校與家庭之間，他們對于現(xiàn)實(shí)社會很難全面的理解與認(rèn)識，缺乏理性的思維與分析選擇能力，缺乏對誠信危害性的認(rèn)識，所以很容易受到社會各方面不良思想的影響。尤其是生活中的一些誠信者失利，失信者得利的反面事例，再加上學(xué)業(yè)與就業(yè)的壓力，使得他們感到無所適從，甚至將一些社會消極現(xiàn)象當(dāng)作社會本質(zhì)，形成錯誤的誠信觀，從而導(dǎo)致他們失去誠信觀念，作出與道德規(guī)范相背離的行為。雖然有的同學(xué)也能認(rèn)識到誠信道德的重要性，說起誠信也是頭頭是道，但到實(shí)際的學(xué)習(xí)生活中，關(guān)系到自己的利益時(shí)，便放松了對自己的要求，言行不一致，這主要是大學(xué)生自身的意志力差。

三、應(yīng)采取的對策

1.建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范程序。貸前，學(xué)生戶口所在地的相關(guān)部門應(yīng)仔細(xì)調(diào)查申請助學(xué)貸款學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真履行自己的職責(zé)；貸中，學(xué)校應(yīng)對學(xué)生進(jìn)行誠信教育，并將學(xué)習(xí)不努力，有記過處分及退學(xué)等情況的學(xué)生及時(shí)通知經(jīng)辦銀行；貸后，加強(qiáng)畢業(yè)生還款追蹤工作，建立完整的信用體系。

2.建立獎懲制度。俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓?！闭\信需要教育和培養(yǎng)，但也需要一套監(jiān)督與制約的體系，從制度上對大學(xué)生的行為進(jìn)行規(guī)范。對誠實(shí)守信者進(jìn)行鼓勵與獎勵，實(shí)現(xiàn)榮譽(yù)的驅(qū)動效應(yīng)，促使誠實(shí)守信落實(shí)到實(shí)實(shí)在在的行動上；另一方面，應(yīng)該加大對不誠信大學(xué)生的懲罰力度，對周圍的同學(xué)也產(chǎn)生威懾的作用，使大學(xué)生遠(yuǎn)離失信，固守誠實(shí)守信的道德底線，逐漸地由他律轉(zhuǎn)變?yōu)樽月桑訌?qiáng)大學(xué)生的責(zé)任意識。對于違約學(xué)生，通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等公共媒體對其進(jìn)行曝光，并記錄，在銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，各商業(yè)銀行將不再為其辦理其他種類的貸款。

3.建立學(xué)生誠信檔案。在學(xué)生入校后，可以鼓勵學(xué)生簽定誠信保證書，同時(shí)為每位學(xué)生建立個(gè)人誠信檔案，主要記錄學(xué)生的在校情況，如學(xué)生的圖書借閱及歸還、考試信用度、學(xué)費(fèi)繳納、助學(xué)貸款等信用情況，每學(xué)期由各個(gè)相關(guān)部門填寫學(xué)生的信用記錄卡，對學(xué)生的在校情況進(jìn)行全方位的記錄，并對每位學(xué)生的信用情況進(jìn)行信用等級評價(jià)。可以將信用等級列入學(xué)生的綜合測評當(dāng)中，信用等級與學(xué)生的評獎評優(yōu)、助學(xué)貸款、獎學(xué)金、保送、選拔學(xué)生干部、推薦入黨等相掛鉤，加強(qiáng)相互監(jiān)督，通過網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行公布，并進(jìn)行針對性的教育，引起學(xué)生的高度重視，重視自己的一言一行，自覺地遵守誠信道德。

4.加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育。學(xué)校應(yīng)將大學(xué)生誠信教育納入學(xué)校的德育教育體系中，落實(shí)到學(xué)校教育的各個(gè)環(huán)節(jié)中，貫穿從學(xué)生進(jìn)入學(xué)校到學(xué)生畢業(yè)離校。從基礎(chǔ)課程到專業(yè)課程，從學(xué)生的日常行為到參加各項(xiàng)活動等，都要把誠信融入教育過程當(dāng)中，讓誠信的意識滲透到教學(xué)的方方面面，滲透到學(xué)校校園的每一個(gè)角落。

5.擴(kuò)大助學(xué)貸款的種類。將生源地助學(xué)貸款與國家助學(xué)貸款結(jié)合起來共同為貧困學(xué)生提供資助，由于借款學(xué)生家庭住址較為穩(wěn)定，屬地金融機(jī)構(gòu)比較了解承貸人的經(jīng)濟(jì)狀況及還貸能力，貸前調(diào)查的資料真實(shí)，減少了貸款考察的失誤，這樣可以使更多貧困學(xué)生得到資助。

6.營造誠信校園。大部分大學(xué)生都是進(jìn)入大學(xué)才開始了獨(dú)立的生活，他們性格與道德品質(zhì)的發(fā)展都會受到校園環(huán)境和周圍老師同學(xué)的影響。所以每一個(gè)大學(xué)生在校園里都充當(dāng)了兩個(gè)角色，一個(gè)是受教育者，另外一個(gè)是教育者。我們應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)生自育的作用，在校園里營造一種“講誠信光榮，不講誠信可恥，講誠信得益，不講誠信受損”的校園氛圍，使誠信深得每一位同學(xué)的內(nèi)心，在潛移默化中使同學(xué)們受到教育。在校園里廣泛開展以誠信為主題的班會、報(bào)告、講座、征文比賽等，讓同學(xué)們積極參加，營造出良好的校園誠信環(huán)境與氛圍。引導(dǎo)得到獎學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生回報(bào)社會，提高他們的感恩意識，灌輸更多的誠信觀念。

國家助學(xué)貸款新機(jī)制是一項(xiàng)關(guān)乎千百萬莘莘學(xué)子命運(yùn)前途的大事，也是國家一項(xiàng)嶄新的事業(yè)，需要政府、學(xué)校和銀行共同努力不斷探索，解決困難學(xué)生上學(xué)問題。廣大學(xué)生要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，誠信為本，在經(jīng)濟(jì)困難的情況下，合理使用助學(xué)貸款，并按照合同的要求，積極還貸，使國家助學(xué)貸款新機(jī)制能夠穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.張星，譽(yù)方，趙大煒.基于“一中心四機(jī)制”的大學(xué)生助學(xué)體系[J].西北師大學(xué)報(bào)，2005(4):12~13

2.曹洪彬.我國助學(xué)貸款問題研究[D].廈門大學(xué)，2005

3.陸曉霞.國家助學(xué)貸款政策研究[D].鄭州大學(xué)，2004

4.陳志軍.我國國家助學(xué)貸款功能缺失問題研究[D].廈門大學(xué)，2004

5.湯佳棋.我國國家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問題分析及其對策[D].上海交通大學(xué)，2005

6.王路，李大健.國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的思考[J].北京大學(xué)教育評論，2004(1):22~23

7.杜林.我國國家助學(xué)貸款政策研究――以寧波大學(xué)為例[D].同濟(jì)大學(xué)，2006

8.胡小坤.高等學(xué)校國家助學(xué)貸款制度的完善與制度創(chuàng)新――高校國家助學(xué)貸款機(jī)制設(shè)置與制度創(chuàng)新研究之三[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2005(5)

大學(xué)生助學(xué)貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款;誠信缺失;誠信教育

生源地信用助學(xué)貸款是國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款，是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意，部分貸款學(xué)生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現(xiàn)象較為突出，這表明，部分大學(xué)生誠信缺失較嚴(yán)重，已成為高校學(xué)生德育工作的突出問題之一，對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育已成當(dāng)務(wù)之急。本文就當(dāng)前生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)、原因進(jìn)行分析研究，并提出解決相應(yīng)的問題的途徑，以期對生源地信用助學(xué)貸款工作中大學(xué)生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動作用。

一、鹽城市某高校生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施及回收情況

鹽城某高校是一所公辦高職院校，學(xué)生主要來自經(jīng)濟(jì)條件相對薄弱的蘇北農(nóng)村地區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，占在校生人數(shù)的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關(guān)國家助學(xué)貸款政策的推動下，該校由2008年開展了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止2013年1月，根據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，該校獲得生源地助學(xué)貸款學(xué)生人數(shù)為2927人，總合同數(shù)為4431筆，貸款金額達(dá)2272.253萬元，逾期人數(shù)為93人，逾期合同數(shù)為126筆。數(shù)據(jù)充分說明，生源地信用助學(xué)貸款這項(xiàng)惠民工程對該校學(xué)生學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率的控制和貧困生順利完成學(xué)業(yè)起著舉足輕重的作用，絕大多數(shù)貸款學(xué)生都能按照之前簽訂的合同條款及時(shí)足額還款，但也有部分貸款大學(xué)生缺乏誠信意識，以多種理由惡意拖欠貸款，造成了違約情況的出現(xiàn)。如何培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，明晰貸款責(zé)任，確保生源地信用助學(xué)貸款的有效回收，保證其持續(xù)健康發(fā)展，這些都將成為高校、各級縣學(xué)生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。

二、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的原因

在生源地信用助學(xué)貸款中，部分貸款學(xué)生誠信意識淡薄，未能按照貸款合同條款，惡意拖欠貸款，造成貸款逾期。貸款學(xué)生誠信缺失是由多種因素造成的。

（一）誠信監(jiān)督體系和違約懲罰體制的缺乏

生源地信用助學(xué)貸款相對其他國家助學(xué)貸款，其還款機(jī)制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調(diào)查，有利于貸款發(fā)放、貸款的催繳工作的順利開展，但生源地信用助學(xué)貸款畢竟是無需擔(dān)保和抵押的信用貸款，借款人信用程度的高低直接決定了日后按時(shí)還款的意愿。而目前全國性的社會征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立，個(gè)人信用征信體系網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)也尚在調(diào)試階段，部分貸款學(xué)生和家長誠信意識淡薄，導(dǎo)致了惡意和非惡意拖欠貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)按照貸款政策相關(guān)規(guī)定，國家開發(fā)銀行及各級學(xué)生資助中心有權(quán)向媒體及信息系統(tǒng)公布借款人個(gè)人信息以及借款人貸款違約信息，但由于種種客觀原因，有關(guān)部門對此處理還是非常謹(jǐn)慎，對違約學(xué)生的震懾效果不佳。

（二）大學(xué)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，還貸經(jīng)濟(jì)壓力大

隨著高等教育的發(fā)展，每年就業(yè)的畢業(yè)生數(shù)量不斷攀升，大學(xué)生就業(yè)形勢比較嚴(yán)峻。同時(shí)由于貸款畢業(yè)生因家庭經(jīng)濟(jì)能力有限、社會資源相對較少，在找工作的過程中處于相對弱勢地位，他們就業(yè)比較壓力大，初次就業(yè)工資水平也普遍不高。部分學(xué)生甚至還要承擔(dān)原本并不富裕家庭日常生活開銷，除去自身的日常開銷，還要考慮買房、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)因素，還有一些學(xué)生因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?、頻繁更換工作，根本無暇顧及助學(xué)貸款。在這種情況下，這些貸款學(xué)生無奈選擇拖欠貸款，直接導(dǎo)致了貸款違約現(xiàn)象頻發(fā)。

（三）高校對學(xué)生的誠信教育重視不夠

首先，在現(xiàn)行的高等教育體系中，學(xué)校教育非常強(qiáng)調(diào)學(xué)生的智育，忽視了學(xué)生的德育，主要的獎項(xiàng)評比往往將智育作為重要的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，給學(xué)生一種“只要成績好，就能評優(yōu)、獲獎、貸款”的錯覺?，F(xiàn)代的應(yīng)試教育模式，限制了對學(xué)生健全人格的培養(yǎng)，也忽視了對誠信意識的培養(yǎng)。其次，雖然高校都開設(shè)了大學(xué)生思想政治理論課程，誠信教育也是課程的重要內(nèi)容，但在實(shí)際的教學(xué)過程中，一些高校對待誠信教育卻流于形式，教學(xué)內(nèi)容空洞乏味，教師往往將教學(xué)局限于理論知識講解，而沒有注重誠信道德能力的訓(xùn)練和誠信道德行為的培養(yǎng)。最后，一些高校很少對學(xué)生開展有針對性的金融及個(gè)人信用方面的教育培訓(xùn)，學(xué)生誠信意識淡薄，導(dǎo)致學(xué)生對貸款違約和喪失個(gè)人信用對自己將來生活的影響缺乏認(rèn)識，覺得暫時(shí)違約沒有關(guān)系。

（四）社會大環(huán)境的負(fù)面影響

大學(xué)生正處于從學(xué)校向社會的過渡時(shí)期，他們思想活躍，接受外界事物較快，很容易受社會各種思潮和現(xiàn)象的影響。市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會上一些經(jīng)營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為，以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現(xiàn)象。當(dāng)代大學(xué)生正是伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展成長起來的，他們的思想素質(zhì)、人格培養(yǎng)受到了這些不良現(xiàn)象潛移默化的影響，直接導(dǎo)致了大學(xué)生在誠信認(rèn)知過程中產(chǎn)生錯覺，認(rèn)為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實(shí)惠，認(rèn)為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等，嚴(yán)重制約著大學(xué)生誠信品格的形成。

三、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信教育的途徑

（一）建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人征信系統(tǒng)

在美國，信用是公民立足之本，信用體系完備，法制健全。依托高度發(fā)達(dá)的生電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。在這個(gè)系統(tǒng)中，逃稅、貸款違約等記錄會伴隨個(gè)人終身，對以后辦理信用卡、貸款購車買房都會造成影響。沒有信用在美國寸步難行，借款人都不會拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，對于惡意拖欠貸款的學(xué)生，將會在一定程度上給予其警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機(jī)制，有助于貸款學(xué)生重視個(gè)人的誠信行為，有助于提高他們的誠信意識。

（二）做好貸款學(xué)生就業(yè)幫扶工作

貸款學(xué)生在就業(yè)方面處于劣勢，學(xué)校應(yīng)該給予更多的關(guān)心與幫扶。首要要做好貸款學(xué)生就業(yè)摸底工作，建立幫扶檔案，對貸款畢業(yè)生進(jìn)行登記分類管理，定時(shí)了解他們的就業(yè)情況，向暫時(shí)還沒找到工作的貸款畢業(yè)生發(fā)放一定的求職補(bǔ)貼，幫助他們暫度難關(guān)。同時(shí)要根據(jù)他們具體就業(yè)困難的特點(diǎn)，按照重點(diǎn)關(guān)注、優(yōu)先推薦的原則，對他們進(jìn)行就業(yè)培訓(xùn)與指導(dǎo)，資助畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)他們的創(chuàng)業(yè)意識，引導(dǎo)他們調(diào)整就業(yè)期望，制定切實(shí)可行的求職計(jì)劃，鼓勵貸款畢業(yè)生先就業(yè)再擇業(yè)。

（三）高度重視高校誠信教育工作

高校是開展大學(xué)生誠信教育的重要場所，是貸款申請、催貸還款的重要參與者，有義務(wù)承擔(dān)起對貸款學(xué)生進(jìn)行全面系統(tǒng)誠信教育的責(zé)任。首要，高校要重視校園文化的浸潤作用，通過校園文化進(jìn)行學(xué)生的誠信教育。如可以利用廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等來弘揚(yáng)校風(fēng)校紀(jì)，宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念，營造誠實(shí)守信的育人氛圍。其次，可以定期開展學(xué)生資助誠信教育月活動。在活動期間，以“誠邀你我、與信同行”為主題，舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動。通過相關(guān)活動，廣泛宣傳國家助學(xué)貸款及其他資助政策，普及征信、金融等相關(guān)知識，使學(xué)生更加增強(qiáng)了貸款學(xué)生誠信觀念，樹立了強(qiáng)烈的責(zé)任意識。

（四）弘揚(yáng)誠信文化，營造良好的社會氛圍

誠信是我國傳統(tǒng)道德的主要內(nèi)容之一，是當(dāng)代大學(xué)生必備的行為規(guī)范。誠實(shí)守信是一種無形的社會資產(chǎn)，要加大誠信宣傳力度，優(yōu)化社會輿論環(huán)境，通過開展多種途徑誠信教育宣傳，來提高全社會的整體誠信意識。如開展形式多樣的誠信教育實(shí)踐活動，增強(qiáng)人們對誠信的認(rèn)同感，讓人們在誠實(shí)守信的環(huán)境中，潛移默化地提高自身的誠信意識素養(yǎng)。同時(shí)輿論在誠信道德建設(shè)中起著引導(dǎo)、監(jiān)督的作用，有什么樣的輿論導(dǎo)向，就會有什么樣的輿論環(huán)境。因此，要發(fā)揮各種新聞媒體的輿論導(dǎo)向作用，加強(qiáng)誠信宣傳力度和輿論監(jiān)督力度，讓社會形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀，通過優(yōu)化誠信輿論環(huán)境，為全社會創(chuàng)造一個(gè)良好的誠信氛圍。大學(xué)生群體是社會環(huán)境中重要的一部分，其誠信的培養(yǎng)和保持，與整個(gè)社會大環(huán)境息息相關(guān)。

四、結(jié)語

總之，努力降低貸款的違約率，保障生源地信用助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行，需要政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和貸款學(xué)生的共同努力。政府積極推進(jìn)整個(gè)社會信用制度的完善，學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，金融機(jī)構(gòu)要采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，貸款學(xué)生要珍惜自身良好的信貸記錄，才能有效促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王玉娟，張曼.從重慶高校畢業(yè)生還貸現(xiàn)狀談大學(xué)生誠信教育[J].重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（08）

[2]黃映芳.論高校學(xué)生誠信缺失的原因與對策[J].寧波高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2003（03）

大學(xué)生助學(xué)貸款范文第4篇

關(guān)鍵詞 國家助學(xué)貸款 誠信缺失 誠信機(jī)制

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Research on Construction of Students' Credit Mechanism in the

Implementation Procession of National Student Loan Policy

HONG Shusheng

（Nanchang Hangkong University， Nanchang， Jiangxi 330063）

Abstract In the implementation process of National Student Loan policy， there were phenomena of students' lack of credibility， which were caused by many reasons. This paper argues that to improve operational mechanism of the National Student Loan policy， to develop practical laws and regulations， to extensively spread banking credit system， to implement and promote compensatory system of the National Student Loan， and to strengthen the honesty education are the ways to build a long-term credit mechanism of implementation National Student Loan policy.

Key words National Student Loan； lack of credibility； credit mechanism

國家助學(xué)貸款是以高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為對象，以大學(xué)生個(gè)人信用為擔(dān)保，在校期間為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無償提供學(xué)費(fèi)的一項(xiàng)貸款政策。這是我國實(shí)施科教興國戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)的重大舉措。同時(shí)，國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施也是高等教育改革最為引人關(guān)注的事件，在實(shí)施過程中既有對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)所起到的積極作用，也有在實(shí)施過程中因?yàn)榇髮W(xué)生誠信缺失而遭遇“信用瓶頸”的問題發(fā)生，甚至有高達(dá)20%～50%違約率而產(chǎn)生的負(fù)面影響。

誠信屬于道德的范疇，同時(shí)也屬于法律的范疇，是維護(hù)社會公平正義和正常經(jīng)濟(jì)秩序的重要基礎(chǔ)，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用。因此，深入分析國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象，探討大學(xué)生誠信缺失問題的對策，建立大學(xué)生誠信機(jī)制，對于促進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，推進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)都具有重要的理論和實(shí)踐意義。

1 國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象

國家助學(xué)貸款是國家向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的一種在校期間免息的信用貸款，是以大學(xué)生個(gè)人誠信為基礎(chǔ)的。但是，在該項(xiàng)政策實(shí)施過程中，卻出現(xiàn)了較為普遍的貸款申請資料虛假、違背貸款承諾、不及時(shí)還貸等誠信缺失現(xiàn)象。

（1）申請資料造假，騙取國家助學(xué)貸款資金。國家助學(xué)貸款主要面向在校的全日制高校中家庭經(jīng)濟(jì)困難，家庭收入不足以支付其學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用的本專科學(xué)生和研究生。但是，有些家庭經(jīng)濟(jì)不困難的學(xué)生認(rèn)為可以“免費(fèi)”享受國家的無息貸款，而且申請貸款的手續(xù)簡單，政策優(yōu)惠，便產(chǎn)生了“不貸白不貸”的思想。有些學(xué)生通過隱瞞家庭人口和經(jīng)濟(jì)收入的真實(shí)情況，提交虛假的貸款申請材料。甚至一些學(xué)生通過非正當(dāng)手段賄賂有關(guān)人員出具虛假家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，騙取國家助學(xué)貸款。

（2）違背貸款承諾，改變國家助學(xué)貸款用途。國家助學(xué)貸款設(shè)立的目的是用以幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，申請學(xué)生必須遵循貸款合同的規(guī)定，承諾正確使用貸款。但是，實(shí)際上，有些學(xué)生違背貸款承諾，不按規(guī)定用途使用貸款。比如說，有的學(xué)生用貸款來滿足個(gè)人的虛榮心、盲目攀比，把貸款用于購買高檔消費(fèi)品、高檔服裝，甚至大吃大喝等。這種行為違背國家助學(xué)貸款設(shè)立的初衷，敗壞了社會風(fēng)氣，加大了國家助學(xué)貸款管理的難度。

（3）違約率居高不下，學(xué)生不及時(shí)還貸普遍。國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中最為突出的問題是居高不下的違約率。償還國家助學(xué)貸款對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，確實(shí)是一筆不小的開支。根據(jù)應(yīng)屆畢業(yè)生的收入來看，有一半以上的應(yīng)屆畢業(yè)生的月工資收入都在2000元以下，再加上房租、水電、交通、通訊等生活成本的支出，他們確實(shí)沒有足夠的能力來按期償還助學(xué)貸款。沒有足夠的能力還貸或者不愿還貸，必然造成違約問題。

2 國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中大學(xué)生誠信機(jī)制構(gòu)建

國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中大學(xué)生誠信缺失直接影響了其政策的順利實(shí)施，甚至影響了社會主義道德建設(shè)。因此，在國家助學(xué)貸款政策實(shí)施過程中，要完善國家助學(xué)貸款政策運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育，建立大學(xué)生誠信教育的長效機(jī)制。

首先，要完善以生源地為主的國家助學(xué)貸款政策，制定切實(shí)可行的法律法規(guī)，為國家助學(xué)貸款政策提供法制和政策保障。從國家助學(xué)貸款現(xiàn)有的運(yùn)行機(jī)制來看，目前仍然缺乏有強(qiáng)制性的約束機(jī)制。當(dāng)前關(guān)于國家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定都是以政策和各種文件、行政命令的方式規(guī)定的，對于大學(xué)生而言，是很難具備強(qiáng)制約束力的。因此，一方面，要完善以生源地為主的助學(xué)貸款政策，建立銀行與貸款學(xué)生本人及家庭成員的信用契約關(guān)系，使學(xué)生的貸款影響到家庭其他成員的信用。另一方面，要加大對國家助學(xué)貸款“失信”學(xué)生的懲處力度。對某些有意或惡意拖欠和不及時(shí)還貸的情況進(jìn)行威懾和懲罰，使獲得國家助學(xué)貸款的大學(xué)生認(rèn)識到誠信的重要性。要加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的過程的監(jiān)督管理，一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生存在弄虛作假等情況即停止貸款或減少貸款額度。

其次，要普及銀行征信系統(tǒng)，完善大學(xué)生個(gè)人信用評價(jià)體系。目前，在我國，銀行個(gè)人征信系統(tǒng)自2007 年正式運(yùn)行以來，已經(jīng)發(fā)揮了積極的作用。但是，我國的個(gè)人信用制度建設(shè)還相對薄弱，缺乏一個(gè)全國性的個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用評價(jià)體系，還不能有效評估大學(xué)生的個(gè)人信用狀況。因此，在缺失誠信評價(jià)體系的情況下，必然會導(dǎo)致助學(xué)貸款違約率高。而像在歐美一些發(fā)達(dá)國家，如果一個(gè)人有了不良記錄，他將失去租房、找工作和貸款買東西的權(quán)力，那么人們都會重視自己的信用。所以說，今后類似貸款不及時(shí)還、信用卡惡意透支等信用“污點(diǎn)”都將要進(jìn)入銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，個(gè)人征信系統(tǒng)的開發(fā)和使用，會對貸款者借錢不還的行為形成有效約束?？梢越y行個(gè)人征信系統(tǒng)和國家助學(xué)貸款大學(xué)生信用檔案，并將此系統(tǒng)和檔案與各銀行、用人單位和相關(guān)政府部門以及學(xué)歷查詢網(wǎng)連在一起，可以很方便地查到學(xué)生的個(gè)人資信情況，就能讓全社會監(jiān)督大學(xué)生誠實(shí)守信，對提高全民的誠信意識和誠信水平有促進(jìn)作用。

在助學(xué)貸款工作中，還可以建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信用檔案，對貸款學(xué)生的思想品德、學(xué)習(xí)成績、困難程度、個(gè)人信譽(yù)等方面進(jìn)行全面考察，建立動態(tài)的個(gè)人信用檔案，作為申請國家助學(xué)貸款資格審查的基本依據(jù)，把解決家庭經(jīng)濟(jì)困難與思想教育結(jié)合起來。

第三，要實(shí)施和推廣國家助學(xué)貸款代償制度，引導(dǎo)和鼓勵大學(xué)生到基層就業(yè)，緩解貸款學(xué)生的還貸壓力。對于自愿到西部或農(nóng)村基層工作的，并且服務(wù)期達(dá)到一定期限的學(xué)生，其在校期間的國家助學(xué)貸款全部本息，可以由國家代為償還。對于應(yīng)屆畢業(yè)生應(yīng)征入伍的，國家也要有相應(yīng)的學(xué)費(fèi)代償制度。這樣在一定程度上可以緩解貸款學(xué)生的還貸壓力，也能夠合理地引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向西部地區(qū)、艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層就業(yè)和應(yīng)征入伍。

最后，要加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育，建立大學(xué)生誠信的長效機(jī)制。著名的教育學(xué)家陶行知先生說過：“千教萬教教人求真，千學(xué)萬學(xué)學(xué)做真人?！备咝?yīng)把大學(xué)生誠信教育納入學(xué)校的教育教學(xué)工作，強(qiáng)調(diào)大學(xué)生誠信知識和行為的統(tǒng)一，把誠信教育滲透到高校教育教學(xué)和課堂教學(xué)的每個(gè)環(huán)節(jié)。教師在教育過程中，要把我國傳統(tǒng)美德教育與現(xiàn)代社會的信用體制結(jié)合起來，養(yǎng)成大學(xué)生誠實(shí)守信的行為習(xí)慣。高校還要加強(qiáng)對大學(xué)生的金融知識、國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策的教育，通過普及這些知識，讓他們知道違約所造成的嚴(yán)重后果，并使他們養(yǎng)成珍惜良好誠信記錄的觀念。要采取靈活多樣的教育形式，將誠信教育與各項(xiàng)日常活動相結(jié)合，培養(yǎng)和規(guī)范大學(xué)生的誠信道德品質(zhì)，真正把誠實(shí)守信養(yǎng)成為一種日常的生活習(xí)慣。

總之，要在國家助學(xué)貸款政策實(shí)施過程中，營造一個(gè)“守信光榮，失信可恥”的信用氛圍，建立大學(xué)生誠信的長效機(jī)制，減少大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象。

基金項(xiàng)目：江西省教育科學(xué)“十一五”規(guī)劃2008年度重點(diǎn)課題“江西省國家助學(xué)貸款政策實(shí)施中的大學(xué)生誠信機(jī)制研究”階段性成果（課題編號：08ZD036）

參考文獻(xiàn)

[1] 李文利.國際助學(xué)貸款的理論探討和實(shí)證分析[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2004（2）

[2] 苗天峰.高校學(xué)生助學(xué)貸款誠信缺失問題的思考[J].鄖陽師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2005（3）.

[3] 楊東明，沈紅，高海生.江西省國家助學(xué)貸款畢業(yè)生違約問題分析[J].教育學(xué)術(shù)月刊，2010（12）.

大學(xué)生助學(xué)貸款范文第5篇

關(guān)鍵詞 高校助學(xué)貸款 先進(jìn)模式 啟示

中圖分類號：G649.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Revelation of Advanced Model of Student Loans in

Developed Countries to Guangdong Province

GE Zhaolei

（Guangdong University of Finance， Guangzhou， Guangdong 510520）

Abstract Guangdong University Student Loan has the problems of single model， lack of incentives and loan repayment less flexible mechanisms and other issues， there is a big gap compared with developed countries， this paper describes the analysis of Japan， the Netherlands， Australia and the UK Student Loans advanced on the basis of experience， put forward the corresponding improvement measures to promote the development of Guangdong University student loans work.

Key words college students' loan； advanced model； revelation

廣東省自2006至2013年已經(jīng)累計(jì)發(fā)放高校助學(xué)貸款26.52億元，惠及學(xué)生48.2萬人次。廣東省高校助學(xué)貸款政策在實(shí)現(xiàn)教育公平上起到了巨大的推動作用，但隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，廣東省高校助學(xué)貸款工作中各種問題也不斷顯現(xiàn)，貸前管理方面主要存在貸款模式單一，貸后管理主要存在還款激勵政策缺失、還貸機(jī)制欠靈活等問題。本文旨在借鑒發(fā)達(dá)國家助學(xué)貸款先進(jìn)制度，汲取他們成功經(jīng)驗(yàn)，對廣東省的高校助學(xué)貸款制度的改進(jìn)和完善提出相應(yīng)的對策與建議。

1 發(fā)達(dá)國家助學(xué)貸款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

1.1 日本――從育英會到JASSO

日本是世界上最早對在校大學(xué)生提供資助的國家之一。2004年之前的學(xué)生資助體系是由日本育英會來實(shí)施。但由于長期入不敷出，無法形成良性的借貸循環(huán)，該機(jī)構(gòu)于2003年10月17日停止運(yùn)營，取而代之的是行政法人形式的日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)（JASSO），負(fù)責(zé)資助資金的發(fā)放、管理、回收及相關(guān)工作。其現(xiàn)行的助學(xué)貸款政策的基本內(nèi)容和特點(diǎn)概述如下：

助學(xué)貸款類型有無息貸款和有息貸款兩種。無息貸款主要用于學(xué)生支付學(xué)費(fèi)，但申請標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，利息全部由政府承擔(dān)；有息貸款更多用于學(xué)生的生活費(fèi)，申請條件較低，覆蓋面相對廣泛，由借款者承擔(dān)利息；

現(xiàn)行的擔(dān)保制度分為兩種：一種是由學(xué)生父母或親戚擔(dān)保；另一種是由專門組織收取一定費(fèi)用為學(xué)生提供擔(dān)保。

對助學(xué)貸款的發(fā)放額度、還款額度、還款期限都作了十分詳細(xì)的規(guī)定，本、?？茖W(xué)生月最高貸款額度為54000日元，還款期限規(guī)定為12～20年，考慮到了不同類型高校學(xué)生的還款能力。對接受貸款的學(xué)生來說還款相對比較輕松，體現(xiàn)了制度設(shè)計(jì)的“以人為本”原則。

日本模式的根本特點(diǎn)在于由獨(dú)立的第三方法人機(jī)構(gòu)來實(shí)施完成助學(xué)貸款，從而避免了政府相關(guān)部門之間的掣肘和推諉。

1.2 荷蘭――助學(xué)貸款轉(zhuǎn)助學(xué)金

為了提高培養(yǎng)學(xué)生的質(zhì)量，激勵貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。荷蘭貸款政策規(guī)定，對學(xué)習(xí)達(dá)到“優(yōu)秀”的貸款學(xué)生可將其貸款轉(zhuǎn)為助學(xué)金，不再要求償還；而貸款學(xué)生的成績是“良好”和“及格”須償還本金和利息；如果貸款學(xué)生不能完成學(xué)業(yè)將提高貸款利息。

眾所周知，我國高校本科生和研究生有著高達(dá)97%的畢業(yè)率，每門課程都是較高的通過率，并且不同學(xué)校不同課程的要求參差不齊。以我國現(xiàn)行的高校嚴(yán)進(jìn)寬出的培養(yǎng)模式而言，實(shí)行助學(xué)貸款轉(zhuǎn)助學(xué)金存在一定的問題，操作起來比較困難。換句話說，如果想要推行類似荷蘭的貸款轉(zhuǎn)助學(xué)金政策，政府與高校必須制定公平公正、操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)才能保證這一政策的順利開展。

1.3 澳大利亞、英國――按照收入比例還款

20世紀(jì)80年代，澳大利亞國會通過了“高等教育貢獻(xiàn)計(jì)劃”（Higher Education Contribution Scheme，簡稱HECS），并以《高等教育財(cái)政法》的形式確定下來并開始實(shí)施，通過兩次變革。從2005年起開始放松了學(xué)費(fèi)管制，即高?？筛鶕?jù)自己的辦學(xué)特色等制定學(xué)費(fèi)，但是漲幅最高不得超過政府制定標(biāo)準(zhǔn)的25%，為回應(yīng)改革后學(xué)費(fèi)的普遍上漲，聯(lián)邦政府整合了HECS和兩個(gè)新的項(xiàng)目。其一，HECS-HELP，該貸款對于選擇提前支付全部或500澳元以上學(xué)費(fèi)的貸款者，給予20%的折扣優(yōu)惠。貸款利率與每年的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)相同，還款方式是按收入比例還款，年收入超過38，148澳元時(shí)開始償還貸款，按收入的3%～8%的比例用于還款，在年收入超過70，847澳元時(shí)，最高利率為8%。其二，F(xiàn)EE―HELP，適用于不符合HECS―HELP條件的、全額付費(fèi)的學(xué)生將主動還貸的折扣降至10%，這是為接受付費(fèi)研究生教育以及通過澳大利亞開放學(xué)習(xí)修習(xí)本科生單元的學(xué)生而設(shè)置的；對申請F(tuán)EE―HELP的本科生另收20%的貸款管理費(fèi)，而研究生則免收此項(xiàng)費(fèi)用；同樣實(shí)施零利率政策，但在校期間和寬限期內(nèi)沒有利率補(bǔ)貼。

英國貸款償還是依照借貸者畢業(yè)后的收入水平來確定的，在其年收入超過10，000英鎊（約14，858美元）英鎊時(shí)，學(xué)生貸款公司會自動從雇主那里扣除借貸者年收入的9%。如若借貸者本人即是雇主，則學(xué)生貸款公司會從稅務(wù)自我評估系統(tǒng)（tax self-assessment system）征收。每月所須償還的金額，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后收入而定。收入越多，其償還期限就越短；如年薪未超過10，000英鎊，則可暫免還貸。如若借貸者到達(dá)65歲、終身殘疾或死亡等情形時(shí)，則其負(fù)債將全部取消。

2 發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對廣東省的啟示

2.1 助學(xué)貸款轉(zhuǎn)助學(xué)金

為了發(fā)揮助學(xué)貸款的育人作用，鼓勵在校生努力學(xué)習(xí)，勇于成才，在高校形成良好的、向上的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，今后應(yīng)當(dāng)積極探索并制定完善的助學(xué)貸款轉(zhuǎn)助學(xué)金政策。要保證這一政策的科學(xué)性和可操作性，適合當(dāng)今的高校實(shí)際，真正能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勝者減免貸款，頑劣者無可乘之機(jī)。

2.2 提前還貸激勵

如澳大利亞對提前還款的學(xué)生給予10%～20%的折扣，提高了貸款學(xué)生還款的積極性，減輕了借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。目前廣東省部分高校已經(jīng)自行制定了還貸激勵政策，使應(yīng)屆畢業(yè)生的提前還款數(shù)量明顯增加。例如：廣東金融學(xué)院2012年實(shí)行了提前還款獎勵，獎勵標(biāo)準(zhǔn)為貸款本金還款額的10%，當(dāng)年應(yīng)屆畢業(yè)生的提前還款率達(dá)50%。因此，應(yīng)該結(jié)合廣東省的省情制定適合的提前還貸機(jī)制，以減輕貸后管理的壓力。

2.3 適度擴(kuò)大代償范圍

廣東省目前的代償范圍過窄，主要集中于幾個(gè)特殊情況，比如死亡。要在實(shí)際調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定出較為詳細(xì)的能夠執(zhí)行的代償標(biāo)準(zhǔn)，包括適用對象、金額、程序等。

2.4 制定有利于個(gè)人、家庭和社會發(fā)展的貸款減免措施

為鼓勵高校畢業(yè)生積極投身于西部和不發(fā)達(dá)地區(qū)的建設(shè)，政府應(yīng)當(dāng)出臺更多的有利于社會發(fā)展的貸款減免政策和措施。比如，如果一個(gè)畢業(yè)生在粵西或粵北貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村辦中小學(xué)教滿3年，可以減免1萬元的助學(xué)貸款。又如，如果一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生愿意從事于農(nóng)村留守兒童的教養(yǎng)和孤寡老人的養(yǎng)老事業(yè)，且滿3年，助學(xué)貸款可以全部免除。

參考文獻(xiàn)

[1] 全國林.助學(xué)貸款政策的國際比較與借鑒[J].教育與職業(yè)，2012（9）：110.