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國家助學(xué)貸款范文第1篇

論文摘要：國家助學(xué)貸款政策所面臨的現(xiàn)實困境，與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。國有商業(yè)銀行在金融深化進程中存在金融支持與市場化兩種取向，由于受到雙重目標的約束，國有商業(yè)銀行在謀求兩者之間的平衡時，偏重于金融支持政策的運用，風(fēng)險約束下的市場化取向只是處于漸進增強的過程。為此，以風(fēng)險分擔的形式來降低國有商業(yè)銀行風(fēng)險、并試圖解決“惜貸”問題的政策進路缺乏實效，有必要通過制度創(chuàng)新來推動國家助學(xué)貸款的發(fā)展。

國家助學(xué)貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴招所引發(fā)的大面積貧困生問題，以促進教育公平。但從政策推行的實踐看，效果并不理想，“惜貸”現(xiàn)象一直制約著政策的有效實施，實際獲貸的學(xué)生覆蓋面過窄，未能切實解決廣大貧困生群體的經(jīng)濟困難。據(jù)中國人民銀行原副行長項俊波2007年3月在青海省生源地國家助學(xué)貸款啟動儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計，當年全國國家助學(xué)貸款余額僅400多萬元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國家助學(xué)貸款余額只有153.7億元，累計受益學(xué)生僅200萬左右，遠未能覆蓋到占全體大學(xué)生總數(shù)20%以上的貧困生群體。

面對這樣的困境，目前的政策進路集中于通過風(fēng)險分擔、以降低銀行風(fēng)險的舉措來推動政策實施。2004年起設(shè)立的國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，就是這一政策進路的體現(xiàn)。在當年出臺的《國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金管理辦法》中明確提出，“國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金是根據(jù)‘風(fēng)險分擔’的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償”，“風(fēng)險補償專項資金按照行政隸屬關(guān)系，由財政和高校各承擔50%”。但是這一政策改進措施并未收到實效，在隨后舉行的國家助學(xué)貸款招標中，各省市的國有商業(yè)銀行普遍缺乏競標的積極性，不少省市出現(xiàn)流標的現(xiàn)象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來推動政策的落實。

從更為宏大的視角看，僅從銀行風(fēng)險這一維度，還不足以充分闡釋國家助學(xué)貸款目前的困境所在。國有商業(yè)銀行因巨額不良資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險持續(xù)累積是不爭的事實。中國人民銀行所公布的數(shù)據(jù)顯示，“2000年國家通過成立信達、華融、東方、長城等四家資產(chǎn)管理公司從四大國有商業(yè)銀行剝離了總計1.3萬億元的不良貸款，但國有商業(yè)銀行2001年年末不良資產(chǎn)比重仍達25.3%”[1]。近幾年國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場化取向的風(fēng)險控制角度看，銀行作為理性的市場主體，是不可能導(dǎo)致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計僅153.7億元的國家助學(xué)貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風(fēng)險，實在是極其有限。以風(fēng)險分擔作為推動助學(xué)貸款政策落實的主要政策進路，與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競合，有必要轉(zhuǎn)換視角，通過制度創(chuàng)新來推動國家助學(xué)貸款政策的落實。

一、金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好

金融深化概念是由羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖等人于20世紀70年代對發(fā)展中國家的金融制度進行系統(tǒng)研究后提出的。他們認為，發(fā)展中國家存在金融機構(gòu)高度國有化、金融市場滯后、政府過度干預(yù)、金融資源配置效率低下等金融抑制現(xiàn)象，為有效消除金融抑制現(xiàn)象，政府應(yīng)放棄對金融市場和金融體系的過度干預(yù)，使市場機制特別是利率機制自由運行以優(yōu)化金融資源配置，促進經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)有學(xué)者認為：“金融深化通常是指經(jīng)濟的貨幣化過程，是一個綜合性概念，其實質(zhì)就是在資金運動的領(lǐng)域更多地發(fā)揮市場機制的作用；金融深化理論的核心觀點是一國的金融體制與該國的經(jīng)濟發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關(guān)系?！盵2]

中國是一個發(fā)展中大國，面臨著實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的艱巨任務(wù)，金融在經(jīng)濟中處于核心地位，對維持經(jīng)濟高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長發(fā)揮著重要作用。但是中國由傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的時間很短，市場經(jīng)濟體制還不完善，與之相對應(yīng)，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進程中。金融深化的推進采取立足于國情的漸進方式，不同于東南亞及拉美國家過于激進、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機構(gòu)極為重視加強對金融市場和金融機構(gòu)的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實壟斷地位的國有商業(yè)銀行，一方面市場化取向日漸增強，另一方面又受制于利率管制及行政干預(yù)，不能形成真正的利率機制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價的金融支持現(xiàn)象，進而成為促成國有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。

1.受到雙重目標約束，存在兩種政策取向

盡管1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布實施在法律上明確了國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經(jīng)營原則，但是由于審慎性金融深化進程的推進，四大國有商業(yè)銀行事實上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤最大化與金融支持雙重委托目標下運行，一方面存在市場化的風(fēng)險約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價、將金融資源配置到效益低下的國企(高校類似，下同)的金融支持傾向。

2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運用為甚

金融深化的推進使得傳統(tǒng)財政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國企及高校轉(zhuǎn)向金融渠道融資。盡管不少國企經(jīng)營難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動投資、保障就業(yè)及維護穩(wěn)定等政府意圖，國有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價，將大量信貸資金配置給效益低下的國企及不具備償債能力的高校，政策運用明顯偏向于金融支持政策。市場化取向的風(fēng)險約束機制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進增強的過程，不居于主導(dǎo)地位。

3.對金融支持政策的偏重導(dǎo)致利益相關(guān)體結(jié)盟傾向的形成

金融支持政策的運用是以中央政府事實上的“隱性擔?！睘榍疤?。政府出于維護社會穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會讓經(jīng)營不善的國企輕易破產(chǎn)而引發(fā)大面積失業(yè)；國有商業(yè)銀行則可以在不考慮國企投資項目風(fēng)險的情況下，向經(jīng)營不善的國企持續(xù)注資，同時獲得了幫助國企解困的美譽；國企則得到了只借不還的實惠。即使國企最終無法償還貸款導(dǎo)致金融風(fēng)險累積，國家最后還是會承擔起所有的不良資產(chǎn)，進而激勵國企的逆向選擇和銀行的道德風(fēng)險行為。在這樣的背景下，國有商業(yè)銀行如果沒有及時將資金貸出去，反而會造成一定的經(jīng)營成本損失、甚至得罪國企和地方政府，而國企出于持續(xù)經(jīng)營的需要，也會積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國企的結(jié)盟傾向。

二、銀行政策偏好與國家助學(xué)貸款現(xiàn)實困境的形成

國家助學(xué)貸款現(xiàn)實困境的形成與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。我國在對國家助學(xué)貸款進行制度安排時，是將其作為一項政策性極強的商業(yè)貸款，一方面由政府主導(dǎo)政策的設(shè)計及推動實施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關(guān)系。

1.非均衡博弈對弱勢群體產(chǎn)生排斥效應(yīng)，阻礙了金融支持政策的運用[

從多方利益博弈的角度來分析國家助學(xué)貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會資源動員能力及深厚的權(quán)威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢地位；國有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預(yù)算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經(jīng)濟地位低下，而且缺乏可以利用的社會資本，在三方所形成的博弈中不能產(chǎn)生強大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國有商業(yè)銀行按照市場化取向盈利，另一方面卻又擔心如果大面積貧困生不能被國家助學(xué)貸款政策所覆蓋并從中獲益，會有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結(jié)盟傾向為保障，在國家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢地位，與國有商業(yè)銀行之間不構(gòu)成可以促成結(jié)盟傾向的利益關(guān)系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協(xié)中形成行為均衡，從而導(dǎo)致了金融資源配置中針對貧困生這一弱勢群體的排斥效應(yīng)。

2.銀行人的風(fēng)險中立使風(fēng)險分擔的政策進路缺乏實效

國有商業(yè)銀行在運營中存在委托-關(guān)系，委托人是代表全體人民的國家，人是商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者。由于兩者之間存在信息不對稱及激勵不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風(fēng)險，在國家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行人的風(fēng)險中立使市場化的風(fēng)險約束機制效果有限。由于國有商業(yè)銀行受利潤最大化及政策性負擔雙重目標的約束，其效用函數(shù)(A)可以表達為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過程中所付出的“努力”，包括認真審貸、嚴格監(jiān)控貸款風(fēng)險等，可以理解為市場化取向的風(fēng)險控制變量；r為履行政策性負擔所耗費的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風(fēng)險約束的利潤指標，更大程度上取決于為貫徹政策性目標所獲得的政治及其他社會資本。所以e和A是正相關(guān)的，r和A則是高度正相關(guān)的。在國家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關(guān)系不同于銀企(校)關(guān)系，貧困生群體處于弱勢地位，社會影響力極其有限，加上貧困生助學(xué)貸款單筆額度小、貸款人數(shù)量大的特點，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展使得e帶來的邊際“努力”收益小于r減少所帶來的邊際損失。故而在國家助學(xué)貸款運行中，銀行人在e和r中作出權(quán)衡時，傾向于風(fēng)險中立，目前降低風(fēng)險的政策進路難以使銀行人產(chǎn)生足夠的動機，“惜貸”現(xiàn)象也就在所難免。

三、相應(yīng)政策建議

既然國有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時期謀求金融支持與市場化取向的平衡時，更偏重金融支持政策的運用，而市場化取向的風(fēng)險約束只是處于漸進增強的過程。因而目前試圖在國有商業(yè)銀行、助學(xué)貸款管理機構(gòu)、高校、貧困生群體之間進行風(fēng)險分擔的政策改進措施，難以真正調(diào)動國有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進路不能有效化解目前國家助學(xué)貸款所面臨的實際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場運行條件，促成金融主體的多元化，引入擔保機制，形成風(fēng)險控制與利潤最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進的可行思路。

首先，促成金融主體的多元化，強化制度安排的市場化取向。應(yīng)適時制定相應(yīng)政策，在招標過程中鼓勵中小型股份制商業(yè)銀行參與競標，引導(dǎo)其積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行機制相對靈活，產(chǎn)權(quán)比較明晰，以風(fēng)險約束及利潤最大化為目的的市場化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避國有商業(yè)銀行的不足。

其次，引入擔保機制，降低銀行風(fēng)險。目前國家助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生在學(xué)期間采用財政貼息的方式，故而學(xué)生在學(xué)期間銀行收益是有保障的。但學(xué)生離校后的遠期收益則難以預(yù)期，因為貸款無擔保，學(xué)生離校后流動性很大，加之目前勞動力市場供求失衡嚴重，學(xué)生就業(yè)率及就業(yè)質(zhì)量都存在較大問題，國家助學(xué)貸款存在一定的呆壞賬預(yù)期風(fēng)險，銀行債務(wù)追償成本很大。因此，引入擔保機制是符合市場運行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風(fēng)險。

最后，運用稅收杠桿，保障資金來源。具體做法是，由銀行開展國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)，儲戶投入該項業(yè)務(wù)所獲存款利息免征利息所得稅，通過提高儲戶的實際收益來鼓勵居民積極參與國家助學(xué)貸款專項儲蓄。這一舉措必然可以動員大量的居民金融剩余流向國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分營，實行收支單列，這部分專項業(yè)務(wù)所獲收入在免征營業(yè)稅的基礎(chǔ)上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現(xiàn)實依據(jù)的，國家為引導(dǎo)外資投向公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在所得稅制設(shè)計中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對投資這些行業(yè)的外企，從開始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對高新技術(shù)企業(yè)也有相應(yīng)的所得稅減免政策。高等教育具有基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)屬性，實施類似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。

參考文獻：

[1]劉朝明.中國金融體制改革研究[M].北京：中國金融出版社，2003：66.

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OnPolicyAdjustmentofFinancialDeepeningandNationalStudentLoan

DUChi1，2

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2.InstituteofEducationScience，HuazhongUniversityofScienceandTechnology，Wuhan430074，China)

國家助學(xué)貸款范文第2篇

貴行對借款學(xué)生______發(fā)放國家助學(xué)貸款，充分體現(xiàn)了國家對經(jīng)濟暫時困難家庭的關(guān)心和扶持，作為借款學(xué)生的家長(監(jiān)護人)，我們同意借款學(xué)生到貴行辦理國家助學(xué)貸款并保證支持借款學(xué)生按時歸還貸款本息。保證期間從借款學(xué)生不履行償還貸款本息義務(wù)之日起兩年。

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國家助學(xué)貸款范文第3篇

【論文摘要】制度的合理性與有效性均涉及倫理問題。國家助學(xué)貨款制度從倫理性角度分析，具有突出的追求并體現(xiàn)杜會公正的合理性，以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性;從倫理功能角度分析，表現(xiàn)出對借款學(xué)生個人的倫理要求和行為約束作用，對社會道德建設(shè)，特別是信用體系建設(shè)的積極意義。加強政府職責(zé)、建立大學(xué)生個人信用體系等措施將有助于國家助學(xué)貨款制度的完善。

我國從200()年9月開始在全國范圍內(nèi)實行了國家助學(xué)貸款制度，這是目前資助經(jīng)濟困難大學(xué)生最有力的保障。如何進一步完善這一制度，使其更合理地發(fā)揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問題，回答這一問題就要對國家助學(xué)貸款制度進行倫理分析。對一項制度進行倫理分析，主要包括兩部分內(nèi)容:第一，該項制度蘊涵和體現(xiàn)的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規(guī)范作用，有效性如何。簡言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對國家助學(xué)貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國家助學(xué)貸款制度?這一制度對個人和社會而言有何價值?如何改進這項制度?

一、國家助學(xué)貸款制度的倫理性

單純地看，制度中不存在倫理活動。但若是追問一項制度得以確立的依據(jù)，則可以發(fā)現(xiàn)，其中必然蘊涵著某些價值觀與倫理規(guī)則。從根本上說，制度與倫理所調(diào)節(jié)和整合的對象都是人們之間的利益關(guān)系。在原始經(jīng)濟和自然經(jīng)濟條件下，倫理道德發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用。但在市場經(jīng)濟條件下，對效率的追求使某些經(jīng)濟行為超出了道德規(guī)范的范圍，必須借助規(guī)則化、強制化的制度進行調(diào)節(jié)。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問題。制度調(diào)整利益關(guān)系時所帶有的倫理特性或倫理特征，則構(gòu)成狹義上的制度倫理性。因此，分析國家助學(xué)貸款制度的倫理性，分別表現(xiàn)為以實現(xiàn)社會公正為目的的合理性和以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性。

1.社會公正的倫理追求

為什么要建立國家助學(xué)貸款制度，對經(jīng)濟困難學(xué)生實行國家助學(xué)貸款是否合理?對這一問題的回答涉及對該項制度合理性的評判。實行國家助學(xué)貸款的意義與作用很多，而從倫理性角度衡量，國家助學(xué)貸款制度的價值集中體現(xiàn)為有利于實現(xiàn)社會公正。

公正與正義、公平、公道是同一個概念。對這一概念的界定，盡管眾說紛紜，但人們普遍認可社會公正的根本問題是社會對每個人權(quán)利與義務(wù)的分配。其原則是等利或等害交換。包括以下五條分原則:(1)品德原則:按照品德分配權(quán)利;(2)才能原則:按照才能分配權(quán)利;(3)需要原則:按照需要分配權(quán)利;(4)平等原則:分配給每個人同等的權(quán)利;(5)貢獻原則:按照貢獻分配權(quán)利。

就高校而言，能夠為社會民眾提供的權(quán)利是受教育權(quán)和在教育過程中享受教育資源的權(quán)利。但由于高等教育資源不足，必須采用某種標準來確定誰有資格享受這種權(quán)利。長期以來，我國大學(xué)在招生中實行的是才能原則，即以高考成績作為能否進人大學(xué)的標準。盡管高考分數(shù)并不能完全代表一個人的才能，但由于品德的難以確切考察，緊缺的教育資源無力滿足龐大的教育需求，貢獻原則對基本上還未有什么社會貢獻的學(xué)生的不適用性，才能原則遂成為相對公正的原則而為絕大部分人所接受。

高等院校擴大招生后，從教育資源分配的廣泛性看，比起只有少數(shù)人能享受這一資源更多地體現(xiàn)了社會公正。同時，由于教育為人提供公平競爭、向上流動的機會，能幫助弱勢群體擺脫原來出身的那個群體的局限，顯著地改善人的生存狀態(tài)，因而更多的高等教育機會意味著能幫助更多的弱勢群體，減少社會性的不公平。但是，由于高等教育收費制度在我國迅速確立并開始實施，結(jié)果，一部分根據(jù)才能原則獲得大學(xué)人學(xué)資格的學(xué)生卻因經(jīng)濟困難被擋在了大學(xué)校門之外。這一問題若不加以解決，弱勢群體便不可能通過大學(xué)教育改善生存狀態(tài)，大學(xué)教育實現(xiàn)社會公正的功能也不復(fù)存在。國家助學(xué)貸款制度以經(jīng)濟困難的高校在校生為資助對象，為他們通過大學(xué)教育改善生存狀態(tài)提供保障，有利于社會公正的實現(xiàn)，因此是合理和有價值的。

2.救助的倫理關(guān)懷特性

國家助學(xué)貸款的設(shè)立、內(nèi)容，以及具體操作，都帶有明顯的倫理關(guān)懷特性。

首先，國家助學(xué)貸款的設(shè)立，大幅度擴大了資助困難大學(xué)生的覆蓋面，使更多的困難大學(xué)生獲得了更多的資助。20世紀90年代，我國進人高等教育快速發(fā)展時期，高校收費改革勢在必行。與此同時，采取切實措施資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，保證他們不因貧困而失學(xué)，也成為改革的重要目標。為此，教育部、財政部等有關(guān)部門和各地政府結(jié)合實際情況，建立了一套比較完整的高等教育助學(xué)體系。但是，隨著高校在校生規(guī)模的不斷擴大，家庭困難學(xué)生的數(shù)量也在不斷增加，再加上上學(xué)所需費用上升等因素，單靠“獎、助、補、減”辦法，已無法完全解決貧困學(xué)生的問題。國家助學(xué)貸款作為由中央和省級政府共同推動的一種信用助學(xué)貸款，由國家指定的商業(yè)銀行負責(zé)發(fā)放，在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦，極大地提高了資助困難大學(xué)生的力度，擴大了資助面。

其次，為最大幅度地資助貧困大學(xué)生，國家助學(xué)貸款執(zhí)行優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)為兩個方面:一是無需擔保，二是由中央或省級財政貼息一半，個人承擔的利息數(shù)額很低。這些規(guī)定，對于因家貧而無力辦理保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保等貸款方式的大學(xué)生來說，無疑是非常有力的援助。

再次，在操作層面上，國家助學(xué)貸款制度表現(xiàn)出基于關(guān)懷取向的靈活性。一是被納人“綠色通道”制度。即對家庭經(jīng)濟困難的新生，允許先辦理人學(xué)手續(xù)，然后再根據(jù)核實后的情況，申請辦理國家助學(xué)貸款。這有力地保障了一部分經(jīng)濟困難大學(xué)生在學(xué)費不足的情況下也能順利人學(xué)。二是生源地國家助學(xué)貸款的實行。作為國家助學(xué)貸款的補充，生源地國家助學(xué)貸款是各省在大學(xué)生戶口所在地辦理的一種貸款業(yè)務(wù)。與在高校內(nèi)辦理國家助學(xué)貸款相比，實際上擴大了申請范圍，具有更大的便利性。

二、國家助學(xué)貸款制度的倫理功能

制度以一定的倫理精神為指導(dǎo)，是一定倫理

觀念的實體化和具體化。但反過來看，制度在對利益關(guān)系進行規(guī)則化、強制化調(diào)節(jié)的同時也實現(xiàn)著某種倫理要求，具有明顯的倫理功能。首先，制度以明確的方式把某種倫理要求直接表達出來，將發(fā)源于個體的善導(dǎo)向社會共同體一致同意并遵循的規(guī)范。例如，“誠信”是個體的一種品格，它一旦成為制度所標示的規(guī)則，便不僅是參與該項制度活動的個體應(yīng)該遵守的，而且也是社會群體應(yīng)該遵循的規(guī)范。其次，制度以強制的方式對不符合倫理的行為進行懲治，從而達到揚善的目的。例如，當制度對不誠信的行為進行懲治時，就是對誠信的褒揚，能夠起到規(guī)范社會成員行為的實效。最后，制度的穩(wěn)定性和確定性減少了道德實踐的偶然性和不確定性，保證了道德行為的養(yǎng)成，使制度所標示的倫理規(guī)則最終完成向群體善的轉(zhuǎn)變。這些功能在國家助學(xué)貸款制度中，可以分別從個人和社會道德建設(shè)兩個方面來考察。 1.對借款大學(xué)生個人的倫理要求和行為約束

(1)自立自強。國家助學(xué)貸款的根本性質(zhì)是“助援”，而不是福利。它對經(jīng)濟困難學(xué)生執(zhí)行優(yōu)惠政策，幫助他們依靠自己的力量完成大學(xué)學(xué)業(yè)，但并不免除他們的償還義務(wù)。這既對學(xué)生提出了自立自強的要求，也是從制度上敦促他們做到自立自強。

(2)負責(zé)。國家助學(xué)貸款制度一方面為經(jīng)濟困難大學(xué)生提供了順利求學(xué)的保障，另一方面也對他們應(yīng)盡的責(zé)任提出了要求。對于不負責(zé)任的大學(xué)生，國家助學(xué)貸款的貸款銀行將停止發(fā)放貸款并清償貸款本息。

(3)誠信。國家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請貸款，畢業(yè)就業(yè)后逐步歸還貸款的制度。其基礎(chǔ)是大學(xué)生的個人信用，因此對大學(xué)生的誠信，特別是信守還貸條款有明確的要求。不守信約的借款學(xué)生，將不僅不能繼續(xù)享受貸款，還將承擔違約責(zé)任，甚至法律責(zé)任。

2.對社會道德建設(shè)的推進

國家助學(xué)貸款制度傳遞社會公正、自立自強、負責(zé)、誠信等價值觀，并以強制性形式保證符合這些倫理規(guī)范的行為獲得積極有利的結(jié)果，從而達到調(diào)節(jié)利益、規(guī)范行為的目的，提升整個社會的道德水平。更為重要的是，國家助學(xué)貸款制度的實施有助于探索建立國家信用體系。從我國目前的狀況看，發(fā)展市場經(jīng)濟，迫切需要建立各類信用記錄和信用檔案，建立失信制約機制，用法律來規(guī)范信用關(guān)系。健全社會主義市場經(jīng)濟體制的當務(wù)之急，就是建立健全社會信用制度和全社會統(tǒng)一的信用體系。國家助學(xué)貸款工作，以大學(xué)生群體為建立個人信用體系的對象，對于探索國家的信用體系建設(shè)具有十分重要的意義。

三、國家助學(xué)貸款制度的完善

1.倫理性的完善

國家助學(xué)貸款制度在倫理性方面的不足，首先表現(xiàn)為貸款銀行對辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，一部分就業(yè)前景不夠理想的貧困學(xué)生甚至難以申領(lǐng)到國家助學(xué)貸款。這就嚴重影響了這一制度在救助和追求社會公正方面的意義，其根源在于政府救質(zhì)與商業(yè)銀行營利性質(zhì)的沖突。當前，承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的是各商業(yè)銀行。商業(yè)銀行自負盈虧的企業(yè)性質(zhì)，決定了它們必然要追求經(jīng)濟效益。國家助學(xué)貸款筆數(shù)多，貸款額少，銀行管理每筆貸款的手續(xù)卻一個都不能少，這必然增加了運營成本，銀行不愿意辦理自然也在情理之中。而且，銀行在審批貸款申請時，考慮到申請人就業(yè)前景不明，未來還貸能力不明朗而不予辦理，也是無可厚非。然而，政府建立國家助學(xué)貸款制度的宗旨是保證貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，以體現(xiàn)社會公正，提高國民素質(zhì)，具有公益目的。政府只給政策和銀行單獨承擔風(fēng)險的運行方式，自然無法使救助惠及所有貧困學(xué)子。解決這一問題，需要政府承擔起更多的責(zé)任。如:設(shè)立政府專項教育貸款基金，用于補貼商業(yè)銀行，提高商業(yè)銀行的貸款積極性。同時，盡可能增加教育投人，從根本上解決教育經(jīng)費的短缺。

其次，一些來自貧困家庭的大學(xué)生由于考慮到畢業(yè)后的收人有可能偏低，而不敢申請國家助學(xué)貸款。針對這一問題，建議制訂減免償還貸款的政策。例如，對學(xué)業(yè)特別優(yōu)秀者;為社會做出卓越貢獻者;畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)工作者;遭遇天災(zāi)人禍者;終身患嚴重疾病或殘疾者等，可以酌減部分或全部償還額。這不僅有利于照顧到更多需要幫助的學(xué)生，對于更好地發(fā)揮他們的社會作用也十分有效。

2.倫理功能的完善

國家助學(xué)貸款范文第4篇

摘 要 本文通過對大學(xué)生國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的分析，闡述了其違約的原因并提出了降低國家助學(xué)貸款違約率的措施。

關(guān)鍵詞 國家助學(xué)貸款 違約 措施

一、國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段用以幫助家庭經(jīng)濟困難的高校學(xué)生完成學(xué)業(yè)而采取的一種重要幫扶措施，自1999年開展國家助學(xué)貸款以來，國家助學(xué)貸款累計發(fā)放1200億元，惠及1100多萬學(xué)生，幫助了眾多寒門學(xué)子完成了求學(xué)夢想。但是，這一政策在幫助貧困學(xué)子解決后顧之憂順利完成學(xué)業(yè)的同時，卻出現(xiàn)了借貸學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計國有商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人1%的比例。還有少數(shù)大學(xué)生隱瞞家庭真實情況，出具虛假貧困證明騙取助學(xué)貸款。而國家助學(xué)貸款是委托商業(yè)銀行來運作的， 商業(yè)銀行以追求利潤最大化為經(jīng)營原則，它遵循的是 “ 安全性 、 盈利性 、 流動性 ”，所以銀行雖然可以獲得一定的收益，但承擔的風(fēng)險也較大。由于壞帳率過高，嚴重影響了銀行貸款的積極性。面對國家助學(xué)貸款違約率高這一全國性普遍問題，為使國家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展，減小國家助學(xué)貸款的違約率，提高學(xué)生還款意愿和還款能力，是目前我們做好國家助學(xué)貸款工作的當務(wù)之急。

二、學(xué)生貸款違約的形式（原因）

（一）學(xué)生本身誠信的缺失

有的助學(xué)貸款金額并不是很大，但少數(shù)學(xué)生畢業(yè)好幾年后還不愿還款，這就是學(xué)生缺乏誠信的問題。國家助學(xué)貸款的額度越來越多是一種不好的現(xiàn)象，因為隨著國家富民政策的不斷深入，人民的富裕程度越來越高，應(yīng)該是申請國家助學(xué)貸款越來越少才是正常，究其原因就是有少部分人（學(xué)生或家長）覺得申請國家助學(xué)貸款不需要擔保和抵押，貸款時間長，國家還貼息等好處，部分學(xué)生在剛開始的申請貸款中，就抱有不愿還款的意愿，有的甚至早就做好了當“老賴”的準備。這些學(xué)生基于誠信缺失而導(dǎo)致貸款違約。

（二）學(xué)生還貸能力的欠缺

經(jīng)濟發(fā)展的不平衡或經(jīng)濟下行時會導(dǎo)致社會競爭壓力增大，很多畢業(yè)生步入社會以后不能夠很快適應(yīng)，甚至長時間找不到工作，從而還款能力低下或根本沒有還款能力，因此只能暫時拖欠貸款不還而違約。

（三）特殊原因

有的學(xué)生因病喪失勞動能力、家庭遭遇重大自然災(zāi)害、家庭成員患有重大疾病或經(jīng)濟收入特別低等原因，確實無法按期償還貸款，從而導(dǎo)致貸款違約。

三、降低國家助學(xué)貸款違約率的措施

（一）完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)

為了使我國的助學(xué)貸款能更好地發(fā)揮其資助學(xué)生的主導(dǎo)作用，提高其資助效率，降低違約率，必須加快完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)，使貸款的管理與操作做到有法可依；加強并完善對貸款者的約束，特別是要提高其違約成本，讓學(xué)生意識到拖延貸款所付出的代價要大于保留財產(chǎn)所獲得的利益。同時通過完善相關(guān)的機制，讓最需要資助的學(xué)生得到援助，防止“假貧困生”擠進貸款行業(yè)，從而便于依法治貸，降低貸款違約率。

（二）加強大學(xué)生誠信教育，建立誠信制度

為增強大學(xué)生誠信意識， 學(xué)校應(yīng)在相應(yīng)階段特別是在入學(xué)教育和就業(yè)指導(dǎo)時設(shè)置相關(guān)課程，通過學(xué)習(xí)，使他們自覺成為一個誠實有信的人。同時使大學(xué)生懂得，國家助學(xué)貸款是貸款，不是救濟款，貸款是要還的。另一方面，建立健全大學(xué)生誠信制度，加強違反誠信的懲罰機制，對違約學(xué)生要形成一個不可抗拒和不可彌補的約束效果。教育大學(xué)生從個人動機上杜絕貸款違約現(xiàn)象。

（三）大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款

生源地助學(xué)貸款是學(xué)生憑錄取通知書在當?shù)劂y行辦理助學(xué)貸款，不需要辦理貸款擔保或抵押，銀行直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭的貸款方式。要積極推廣這種由家長擔保的貸款形式，是因為這種模式的貸款使得金融機構(gòu)能夠充分了解貸款家庭的真實情況，解決學(xué)生離校后聯(lián)系不便的困難，提高貸款的保障性，從而降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計生源地助學(xué)貸款的違約率不到2%。大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款需要政府和銀行切實地為學(xué)生服好務(wù)，保證每一位困難家庭的學(xué)生都能貸得到款，上得了學(xué)。首先，要做好宣傳發(fā)動，通過各種渠道確保每一位困難學(xué)生和其家長知道這一貸款政策；其次，簡化貸款程序，不能使貸款者多次往返于銀行和相關(guān)部門之間，確保2-3個工作日內(nèi)能夠貸到款，從而解決學(xué)生的后顧之憂。從降低貸款的違約率來看，生源地助學(xué)貸款應(yīng)成為目前資助家庭困難學(xué)生的主要貸款形式。

（四）加強學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)，提高學(xué)生的就業(yè)率

獲貸學(xué)生能否還款的關(guān)鍵是學(xué)生能否順利畢業(yè)并就業(yè)，獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，這是由學(xué)生的綜合素質(zhì)決定的，因此學(xué)校一方面要通過開展各種活動促使他們樹立自信、自強、自立的堅定信念，其次，學(xué)生本人要努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，掌握過硬的本領(lǐng)，從而提高自己的綜合素質(zhì)。為促使學(xué)生積極向上，努力學(xué)習(xí)，學(xué)生第二次申請國家助學(xué)貸款時應(yīng)提交學(xué)校開具的上一年度學(xué)生的表現(xiàn)和學(xué)習(xí)成績給金融機構(gòu)，作為是否貸款的重要參考因素。

（五）開展多種形式的國家助學(xué)貸款代償

國家助學(xué)貸款范文第5篇

【關(guān)鍵詞】國家助學(xué)貸款 公共產(chǎn)品 信息不對稱

自1999年國家助學(xué)貸款政策試行,2000年正式實施以來,不少經(jīng)濟困難的學(xué)生通過助學(xué)貸款這條“綠色通道”順利地完成了學(xué)業(yè)。盡管我國助學(xué)貸款的體系正在逐步完善,但銀行惜貸、學(xué)生拖欠款息等問題依然廣泛存在。那么,國家助學(xué)貸款政策無法實現(xiàn)其預(yù)期目標的問題癥結(jié)究竟何在?這已成為全社會普遍關(guān)注的問題。在此,筆者擬從信息不對稱的角度對此問題展開分析,從而為這一問題的有效解決提供參考依據(jù)。

政府及相關(guān)部門

路徑依賴。盡管市場經(jīng)濟的觀念已經(jīng)深入人心,但由于政治體制改革落后于經(jīng)濟體制改革,政府在處理和應(yīng)對許多現(xiàn)實問題時,都會自然而然地傾向于規(guī)避風(fēng)險。若僅是從個體的角度來說,政府官員對市場經(jīng)濟信息的掌握是充分的。但由于受整體機制的束縛,這種個體信息在進入到整體層面的決策過程中時,卻被無形扭曲了,進而呈現(xiàn)出了整體機制上的信息不充分。之所以如此,主要原因仍然在于計劃體制與市場體制之間的矛盾,這種矛盾最后會導(dǎo)致政府官員個體選擇和整體選擇之間的激勵不相容。作為理性人,個體往往服從整體,從而使得真實信息被隱匿,或者變革的趨勢減弱。很明顯,這是一種典型的路徑依賴現(xiàn)象。具體到國家助學(xué)貸款的問題,官員個體其實知道問題出在哪里,也可能知道解決的途徑,但上升到?jīng)Q策層,個體的想法往往得不到應(yīng)有的認同,更談不上被采納了。

對公共物品的認識錯位。公共物品指那些投資規(guī)模大,投資周期長,利潤小但社會效益大的私人不愿意投資的物品。教育盡管不是完全意義上的公共物品,但它顯然符合公共物品的基本特征,是一個準公共物品。在市場經(jīng)濟體制建立的初期,我國與西方國家有所不同,教育還不會成為富人慈善捐助的對象。但受教育產(chǎn)業(yè)化的影響,不少人卻將希望寄托在了尚未成熟的各類市場主體身上,這實際上忽視了教育規(guī)律,信息不對稱是導(dǎo)致這種認識的主要原因。遵循這種思路,國家助學(xué)貸款的準公共物品性質(zhì)也就自然而然地消失了,在現(xiàn)實中就表現(xiàn)為政府主體的缺位。

對信用的認識錯位。目前,人們談?wù)撦^多的是貸款學(xué)生的信用缺失問題。公眾都在呼吁大學(xué)、銀行和貸款學(xué)生未來的就業(yè)單位以及當?shù)卣?lián)手建立相關(guān)的信用檔案。但關(guān)鍵的問題是,由誰來負責(zé)不同階段信用檔案的銜接工作呢?從而使得各方能夠及時、清晰的了解到貸款學(xué)生的信息。實際上,信用在整體的意義上也是一個準公共物品,其提供者只能是政府,目前貸款學(xué)生不講信用,很大程度上與政府主體的再次缺位有關(guān)。

銀 行

銀行有意識造成的信息不對稱。盡管金融改革已經(jīng)將銀行推向了市場,但銀行正如天上翱翔的“風(fēng)箏”,仍有一根線在牢牢地牽制著它,而牽線的人就是政府。顯然,銀行一方面要服從政府的命令和指導(dǎo),一方面卻又不得不遵守市場優(yōu)勝劣汰的法則。對銀行來說,國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的利潤是非常微薄的,如果按照市場原則,銀行就應(yīng)該放棄投資。但是,特殊的管理體制使得銀行不得不背離市場原則。但是,銀行也可以采取一種相對理性的對策,那就是對國家助學(xué)貸款的“冷處理”。也就是說,銀行在表面上表現(xiàn)的“非常慷慨”,但事實卻并非如此。比方說,銀行提供給政府的信息是不完整的。作為個體的政府官員也知道國家助學(xué)貸款中存在著信息不對稱的問題。但最后的結(jié)果卻是,銀行和政府在整體的層面上都陷入了一個制度“怪圈”。

銀行面臨的信息不對稱。在助學(xué)貸款的資格審查中,銀行實際上無法真正掌握貸款學(xué)生的家庭收入狀況,只能依賴于生源地政府的開出的收入證明和學(xué)生所在學(xué)校的二次審查。但實際上,生源地政府開出的證明并不能真實反映學(xué)生家庭的經(jīng)濟狀況。由于生源地政府并不承擔任何風(fēng)險,因此也愿意為學(xué)生申請貸款提供便利,這樣就有可能將虛假信息傳遞給了大學(xué)和銀行,而銀行面對這種信息不對稱是無能為力的。博弈的結(jié)果只能是“惜貸”的出現(xiàn)。另外,銀行在收回貸款時仍然將面臨更大的信息不對稱問題。也就是說,即便銀行掌握了貸款學(xué)生的去向,如果貸款人仍然還不上貸款或拒絕還款,那么銀行又能怎樣呢?是將拖欠者告上法庭,還是將有關(guān)情況告知拖欠者所在的單位?這些辦法都曾被使用過,但效果卻并不理想。

大 學(xué)

認識問題。既然教育是一個準公共產(chǎn)品,那么提供教育服務(wù)的主要承擔者――大學(xué)就不應(yīng)該將追求利潤作為主要目標,它只能在長期和整體的意義上實現(xiàn)利益訴求。受教育產(chǎn)業(yè)化和高校行政管理的影響,高等教育的公益性并沒有被有效地貫徹到辦學(xué)中去。大學(xué)的管理者們更關(guān)心自己任期內(nèi)的短期目標的實現(xiàn)。與政府官員個體一樣,他們更清楚教育和大學(xué)的社會公益功能,但在實際操作中,他們卻不得不將大學(xué)長期的社會公益功能擱置起來。

大學(xué)與政府、銀行之間的信息不對稱。一方面,大學(xué)必須服從上級主管部門的指示,實現(xiàn)計劃意義上的政治功能,另一方面,它也必須適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展趨勢,尋求資金來源維持高校的正常運轉(zhuǎn)。由于政府仍然是大學(xué)投資的主要來源,加上教育的準公共產(chǎn)品性質(zhì),大學(xué)管理層必然希望能從政府那里獲得更多的經(jīng)費。這就會導(dǎo)致大學(xué)與政府之間的信息不對稱――政府可能無法真正了解大學(xué)的財務(wù)運行情況,也無法真正掌握大學(xué)社會公益目標的實現(xiàn)程度。大學(xué)與銀行之間的信息不對稱則主要緣于二者對國家助學(xué)貸款承擔風(fēng)險的不對稱。站在高校的立場上,能夠幫助學(xué)生貸到款當然是最好的,因為這樣既可以緩解學(xué)生繳納學(xué)費的壓力,也可以給政府一個交代?；诖朔N現(xiàn)狀,大學(xué)對貸款學(xué)生的信息審查就會放松,從而造成銀行無法全面、真實地了解貸款學(xué)生的信息。

大學(xué)與學(xué)生、生源地政府之間的信息不對稱。在現(xiàn)實中,由于生源地政府并不受國家助學(xué)貸款的風(fēng)險約束,而對責(zé)任心又沒有一個定量、考核的標準。大學(xué)也不可能派人到生源地進行考察,加之大學(xué)不承擔風(fēng)險責(zé)任,因此也就沒有解決這種信息不對稱問題的積極性。由于這種機制的扭曲,使得國家助學(xué)貸款變成了大學(xué)完成行政任務(wù)的一個指標。大學(xué)與學(xué)生之間的信息不對稱是顯而易見的。但對于大學(xué)而言,了解學(xué)生家庭的經(jīng)濟狀況并不是一件難事。但正如前面討論的,大學(xué)并沒有動力做這方面的工作。

學(xué) 生

對國家助學(xué)貸款政策的了解不全面。學(xué)生是國家助學(xué)貸款的最大受益者,應(yīng)該對國家助學(xué)貸款的流程尤其是責(zé)任義務(wù)有全面的了解。但實際情況卻并非如此。那么,應(yīng)該由誰來消除這種信息不對稱呢?從流程上看,生源地政府在最初審查學(xué)生信息時就有義務(wù)全面地向?qū)W生家長和學(xué)生介紹國家助學(xué)貸款的權(quán)責(zé)條例;大學(xué)也應(yīng)承擔相應(yīng)的義務(wù);銀行作為國家助學(xué)貸款的風(fēng)險承擔者,則更應(yīng)向貸款者說明國家助學(xué)貸款的各種事項。按照常理,學(xué)生們應(yīng)該可以清楚地了解國家助學(xué)貸款的政策,但問題到底出在哪里呢?主要原因就在于,助學(xué)貸款涉及的主體太多,因此就出現(xiàn)了“敷衍”的現(xiàn)象。

對公共產(chǎn)品的理解錯位。受慣性思維的影響,學(xué)生家長和學(xué)生對教育投資的認識不到位,認為國家助學(xué)貸款是國家的錢,因此按時還款的意識不強,“搭便車”心理嚴重。上升到理論層面,實際上就是對公共產(chǎn)品的一種誤解,認為只要是公共產(chǎn)品就可以不付費,但殊不知并非所有的公共產(chǎn)品都是可以免費享受的。因為公共產(chǎn)品只是私人不愿意投資,由于社會公益原因才由政府提供的。尤其是助學(xué)貸款,絕對不是“免費的午餐”。

模仿效應(yīng)和攀比效應(yīng)。有些學(xué)生之所以借款不還,除了監(jiān)管不到位的原因外,另一個主要原因在于他們相互之間的模仿效應(yīng)。通過攀比和模仿,他們看到了隱瞞真實信息所帶來的好處。因此,只要有學(xué)生選擇了“機會主義”并獲得了成功,就可能使其他申請者競相效仿,從而造成大量的助學(xué)貸款都無法按時歸還。在大學(xué)里,只要有學(xué)生通過造假或者“公關(guān)”等手段獲取國家助學(xué)貸款,如果這種行為得不到及時糾正,甚至還會演變?yōu)橐环N常態(tài),誤導(dǎo)其他學(xué)生做出同樣的行為。從結(jié)果來看,只要那些不還貸款或拖欠貸款的學(xué)生沒有受到應(yīng)有的處罰,就會繼續(xù)激勵其他人逃避還款責(zé)任。而所有這些影響疊加在一起,就會形成一種普遍的“潮流”,而信息不對稱便是促成這種狀況的根本原因。