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金融服務(wù)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融 融資 商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)及小微金融的界定

（一）小微企業(yè)

本文所指的小微企業(yè)，是指根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃歸標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)【2011】300號(hào)）中明確的標(biāo)準(zhǔn)予以劃分的企業(yè)（詳見(jiàn)表1）。

表1 小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

注：低于下限的為微型企業(yè)，高于上限的（含上限）的歸入大中企業(yè)。

小微企業(yè)的融資具有以下三方面的特點(diǎn)：

1.直接融資渠道窄。由于小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，品牌競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，很難通過(guò)股票、債券等直接融資工具融通資金。雖然中小板、創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)融資提供了一定的渠道，但是能在其板塊上市發(fā)行股票融資的依然是中小企業(yè)中的領(lǐng)軍者，大部分的小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到上市條件，因此并不具備普遍性。

2.間接融資為主。由于直接融資渠道受阻，小微企業(yè)轉(zhuǎn)而通過(guò)商業(yè)銀行貸款來(lái)彌補(bǔ)其資金空缺。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)獲得融通資金的主要途徑之一。這是源于商業(yè)銀行貸款幾乎是眾多借款中成本最低、規(guī)模最大、可持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的。

3.資金需求特征顯著。小微金融服務(wù)的主要作用是解決小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)或投資上短期性的急迫資金需求，具有“短、小、頻、急”特點(diǎn)，此類特征是由小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定性決定的。

（二）小微金融

小微金融有狹義和廣義之分。狹義的小微金融僅指金融機(jī)構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主提供的資金通融的支持。廣義的小微金融主要是指為小微型企業(yè)及企業(yè)主、個(gè)體工商戶提供的小額可持續(xù)的針對(duì)性金融產(chǎn)品和服務(wù)。

自上世紀(jì)70年代以來(lái)，我國(guó)小微經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了深刻的變革，其主要涉及經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)理念及經(jīng)營(yíng)模式等各個(gè)方面。因此，小微金融的發(fā)展空間得到極大的拓展，具體表現(xiàn)如下：

1.服務(wù)對(duì)象的拓展。傳統(tǒng)意義上，小微服務(wù)對(duì)象更傾向于指窮人，而服務(wù)手段通常是政府補(bǔ)貼或財(cái)政支出。但如今情況迥異，小微金融對(duì)象的范圍延伸至了那些可能并不貧困，卻無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)體或小微型企業(yè)。這樣的變化，真實(shí)地反映了這些具有“草根”特性的個(gè)人或企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲取持續(xù)的、有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)的客觀現(xiàn)實(shí)，更意味著小微金融體系尚存廣闊的發(fā)展空間與潛在需求?；诖?，世界各國(guó)政府都致力于大力發(fā)展、支持小微金融。

2.金融服務(wù)的多樣化。小微金融過(guò)去僅指小微貸款。而如今，其概念范圍已大大延伸，不僅包括貸款，股權(quán)服務(wù)、資本金服務(wù)、保險(xiǎn)和其余增值服務(wù)也涵蓋在內(nèi)。

3.經(jīng)營(yíng)主體的多元化。如今經(jīng)營(yíng)小微金融的機(jī)構(gòu)基本上覆蓋我國(guó)現(xiàn)有的所有金融機(jī)構(gòu)，即商業(yè)銀行、信用合作社、非營(yíng)利性組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行。但從資產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)客戶數(shù)量層面來(lái)衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

4.金融技術(shù)的創(chuàng)新。金融業(yè)是覆蓋經(jīng)濟(jì)面紗的信息行業(yè)，只有不斷完善和創(chuàng)新才能使其永葆活力。其創(chuàng)新主要體現(xiàn)在小微金融和信貸模式創(chuàng)新、信用機(jī)制創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新、支付創(chuàng)新等諸多領(lǐng)域。

二、小微金融的特點(diǎn)

客觀分析，小微金融存在以下三個(gè)特點(diǎn)：

第一，小微企業(yè)的金融需求具有靈活、多樣、個(gè)性化的特征。在我國(guó)，被長(zhǎng)期忽視的小微企業(yè)群體中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求，不僅限于融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財(cái)富增值等各方面，還存在著各階段多元化的金融服務(wù)需求。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)微小企業(yè)的個(gè)體工商戶中，約40%的企業(yè)存在銀行信貸需求，36%的企業(yè)符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，單戶貸款需求約50萬(wàn)元。超過(guò)85%的私營(yíng)企業(yè)需要銀行信貸支持，其中約50%的私營(yíng)企業(yè)符合商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，單戶資金需求規(guī)模在200萬(wàn)元左右。因此，可由上述數(shù)據(jù)測(cè)算得出：全國(guó)范圍內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶可達(dá)816萬(wàn)，貸款市場(chǎng)的整體規(guī)模為8.68萬(wàn)元。而各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)際投放的小微企業(yè)貸款約3.75萬(wàn)億元，僅滿足了42%的市場(chǎng)需求。因此，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展尚處“金融抑制狀態(tài)”，小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)擁有巨大的上升潛力和廣闊的發(fā)展空間。

第二，小微金融有助于銀行與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)共同成長(zhǎng)。只有充分了解小微企業(yè)的金融需求和特點(diǎn)，商業(yè)銀行才能將這一群體從包括高利貸等最原始、最傳統(tǒng)的民間融資中解放出來(lái)。滿足小微企業(yè)個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)需求，引領(lǐng)小微企業(yè)充分享受商業(yè)銀行便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)，將有助于商業(yè)銀行培育更為穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體，挖掘和提升小微客戶的深度價(jià)值，實(shí)現(xiàn)兩者共同成長(zhǎng)。

第三，小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)的切入難度較大?？紤]到資本充足率、不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)，商業(yè)銀行在實(shí)行資產(chǎn)配置時(shí)，會(huì)傾向于放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的小微企業(yè)，轉(zhuǎn)而選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的大企業(yè)。同時(shí)，在當(dāng)前風(fēng)控要求較嚴(yán)的情況下，商業(yè)銀行會(huì)拋棄正向激勵(lì)而強(qiáng)化責(zé)任追究，放棄收益機(jī)會(huì)而強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。在大企業(yè)信貸市場(chǎng)尚未充分挖掘之前，商業(yè)銀行仍將專注于擁有風(fēng)險(xiǎn)較低系數(shù)的大企業(yè)市場(chǎng)，缺乏變革的內(nèi)在能力，就難以驅(qū)動(dòng)其采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施或政策，推動(dòng)和鼓勵(lì)拓展中小微業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行切入小微企業(yè)市場(chǎng)，必然面臨眾多挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)小微金融服務(wù)發(fā)展情況

區(qū)別于多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的金融自由化實(shí)施于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的大背景。在金融深化的過(guò)程中，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將其服務(wù)對(duì)象主要聚焦于國(guó)有企業(yè)或大型企業(yè)，自然地忽視了中小微型企業(yè)的金融需求。當(dāng)前，受國(guó)家大力支持小微企業(yè)政策的引導(dǎo)，其極大地提高了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，使得小微金融市場(chǎng)成為競(jìng)相逐鹿的焦點(diǎn)，但同時(shí)引致了系列問(wèn)題。

（一）政府及政策扶持力度加大

為促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，2011年10月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了“國(guó)九條”，其重點(diǎn)為增強(qiáng)小微型企業(yè)的信貸支持力度、嚴(yán)重肅清金融服務(wù)的不合理收費(fèi)、拓寬小微型企業(yè)融資渠道等。2013年4月國(guó)務(wù)院又印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度，竭力緩解小微企業(yè)融資困境等。同時(shí)，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也相繼出臺(tái)了以小微企業(yè)為核心的一系列信貸扶持政策，著力解決小微企業(yè)融資方面的突出問(wèn)題。上述政策的緊密出臺(tái)表明了我國(guó)政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展的決心。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

第一，在利率市場(chǎng)化的引導(dǎo)下，信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整成為各銀行的必然選擇，進(jìn)而導(dǎo)致作為業(yè)務(wù)藍(lán)海的小微信貸成為各銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。第二，面對(duì)金融脫媒的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的信貸客戶量級(jí)正逐步下移，中小微企業(yè)客戶成為其重點(diǎn)目標(biāo)客戶群。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制亟待加強(qiáng)

一方面，隨著眾多銀行加入小微企業(yè)的爭(zhēng)奪大戰(zhàn)，作為銀行競(jìng)爭(zhēng)利器的定價(jià)策略出現(xiàn)一定程度的惡化趨勢(shì)。而對(duì)于銀行，小微信貸的主要目的便在于其豐厚的利潤(rùn)空間，因此小微金融定價(jià)對(duì)銀行未來(lái)的收益至為關(guān)鍵，但競(jìng)爭(zhēng)趨同導(dǎo)致部分銀行選擇以價(jià)換量搶占客戶。另一方面，日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)也對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生了不可避免的影響。作為曾經(jīng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)基地的小微金融，伴隨大量銀行的涌入，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象愈加普遍，將不可避免地給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成不利影響。

參考文獻(xiàn)

[1]張建國(guó).大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式[J].中國(guó)金融，2013，（11）.

金融服務(wù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2007）11007302

1我國(guó)金融服務(wù)業(yè)存在的問(wèn)題

1.1我國(guó)商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性

國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎(jiǎng)勵(lì)和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過(guò)多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識(shí)的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來(lái)源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來(lái)源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵(lì)約束機(jī)制。

1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn)

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國(guó)銀行從1994年實(shí)行了國(guó)際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國(guó)家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過(guò)程中，重視了社會(huì)效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過(guò)程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國(guó)有商業(yè)銀行全部資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國(guó)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國(guó)銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國(guó)銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)相隔絕，致使我國(guó)銀行在防止市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題一方面使銀行經(jīng)營(yíng)效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。

1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)生了重大的變革。外國(guó)商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國(guó)各商業(yè)銀行。國(guó)外先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭，ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國(guó)商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無(wú)論是電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場(chǎng)需求向多樣化不斷發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營(yíng)銷意識(shí)，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。

1.4國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長(zhǎng)滯后

一般情況而言，一個(gè)國(guó)家引進(jìn)外資銀行，一方面對(duì)該國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義，另一方面也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響，如加大了該國(guó)貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國(guó)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來(lái)的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的成長(zhǎng)是政策的關(guān)鍵之一。只有為國(guó)內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不斷壯大，我國(guó)的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國(guó)由于國(guó)內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如：我國(guó)商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國(guó)有企業(yè)改革）等，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長(zhǎng)總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開(kāi)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會(huì)資源的合理流動(dòng)，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動(dòng)，阻礙了一個(gè)新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個(gè)地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對(duì)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的影響

加入WTO后，我國(guó)的金融業(yè)市場(chǎng)將從一個(gè)相對(duì)封閉的金融體系步入開(kāi)放的金融體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來(lái)許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開(kāi)發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開(kāi)放的初期，我國(guó)銀行會(huì)在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響

（1）有利于更多地引進(jìn)外資。加入WTO后，外國(guó)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開(kāi)放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國(guó)資金向我國(guó)的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙?，無(wú)論是外資銀行還是國(guó)內(nèi)銀行都會(huì)更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對(duì)那些經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益較好的行業(yè)來(lái)講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來(lái)前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。

（2）有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。加入WTO后，通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式，有利于我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。

（3）有利于加快我國(guó)商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，尤其是開(kāi)放本幣業(yè)務(wù)，對(duì)于處在深化改革過(guò)程中的國(guó)有商業(yè)銀行，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無(wú)形當(dāng)中形成一種壓力，促使國(guó)有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響

（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢(shì)，因此，我國(guó)銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過(guò)快地開(kāi)放銀行業(yè)，尤其是過(guò)多、過(guò)快開(kāi)放本幣業(yè)務(wù)，可能會(huì)使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。西方一些大的銀行，近年來(lái)通過(guò)合并或資產(chǎn)重組，勢(shì)力雄厚，進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，勢(shì)必在掙搶客戶和市場(chǎng)上占有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對(duì)西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無(wú)力與之競(jìng)爭(zhēng)和抗衡。如果不采取有效措施，我國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)將有可能被西方國(guó)際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問(wèn)題。知識(shí)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有人才誰(shuí)就取得獲勝的砝碼。人才的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個(gè)方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營(yíng)水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)的銀行本來(lái)就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進(jìn)入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時(shí)，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

3入世后我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放對(duì)策

（1）改革舊的管理機(jī)制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過(guò)程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營(yíng)之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動(dòng)合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制，建立新型的人才晉升選拔機(jī)制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。因此，銀行競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)營(yíng)銷能力的競(jìng)爭(zhēng)，銀行紛紛建立有關(guān)市場(chǎng)營(yíng)銷的部門。如，美國(guó)花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融服務(wù)部，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時(shí)滿足消費(fèi)者的金融需求和服務(wù)。

（2）資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國(guó)銀行相比，我國(guó)國(guó)有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，西方銀行大力開(kāi)發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的金融品種較少。

金融服務(wù)范文第3篇

3月14日，北京宇信易誠(chéng)科技有限公司悄然登陸納斯達(dá)克，證券代碼YTEC，成為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)IT解決方案和服務(wù)提供商中登陸納市的第一股。股票首日開(kāi)盤價(jià)8.29美元，最初發(fā)行420萬(wàn)股。

而對(duì)于宇信易誠(chéng)來(lái)說(shuō)，上市融資只是一個(gè)方面，更重要的意義或許還在于它所提供的更廣闊的發(fā)展空間。正如宇信易誠(chéng)CEO洪衛(wèi)東在聲明中所稱：“在納斯達(dá)克上市有助于我們提升品牌影響力，鞏固市場(chǎng)領(lǐng)先地位。成為一家納斯達(dá)克上市公司之后，我們將成為中國(guó)各大銀行在IT解決方案和服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)先、可信賴選擇。”

在美國(guó)，金融IT服務(wù)已成為每年5000億美元的巨大產(chǎn)業(yè)，而這一行業(yè)的龍頭第一數(shù)據(jù)市值更是達(dá)到184億美元。在金融IT化剛剛起步的中國(guó)，宇信易誠(chéng)顯然對(duì)這一市場(chǎng)已有所準(zhǔn)備。

“宇信易誠(chéng)至少可以在中國(guó)的金融IT服務(wù)領(lǐng)域排名前五位。”何長(zhǎng)青對(duì)此有十足把握，也許，他表現(xiàn)得還謙虛了一些。宇信易誠(chéng)實(shí)際上是三家企業(yè)的合并體：宇信鴻泰、易誠(chéng)世紀(jì)和來(lái)自美國(guó)的擎通基金。后者幫助了前兩家公司的合并，并將其收購(gòu)，最終完成納斯達(dá)克的上市。

在此之前，宇信鴻泰、易誠(chéng)世紀(jì)都已經(jīng)站在了金融IT服務(wù)的“金字塔尖”。面向銀行業(yè)、以應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，客戶資源遍及了國(guó)內(nèi)80%的銀行，這是宇信鴻泰常常被人勾勒的商業(yè)外型。根據(jù)IDC2005年的市場(chǎng)研究報(bào)告，宇信鴻泰和IBM、畢博等外資IT服務(wù)商一起，被列入中國(guó)銀行業(yè)IT服務(wù)商的前10名。

易誠(chéng)世紀(jì)也背景深厚，它的核心領(lǐng)域是電子支付，工商銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是它最著名的項(xiàng)目之一。根據(jù)賽迪顧問(wèn)的《2005年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)報(bào)告》，它的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品擁有的用戶數(shù)量達(dá)到1887.1萬(wàn)家，占當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行用戶總數(shù)的70%以上。而易觀國(guó)際銀行業(yè)分析師周磊對(duì)這家公司也十分推崇，“易誠(chéng)世紀(jì)是國(guó)內(nèi)少有的非常專精且具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的公司，它的渠道建設(shè)、網(wǎng)上銀行和呼叫中心一直具備領(lǐng)先同業(yè)的水準(zhǔn)。”

“兩家公司的業(yè)務(wù)高度互補(bǔ)，合并后內(nèi)部整合進(jìn)行十分順利，可以說(shuō)現(xiàn)在我們已經(jīng)屬于這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)國(guó)內(nèi)的一流企業(yè)。”何長(zhǎng)青說(shuō)。

成長(zhǎng)

宇信鴻泰的成長(zhǎng)始于上個(gè)世紀(jì)末。1999年，身為銷售的洪衛(wèi)東離開(kāi)了上個(gè)世紀(jì)在系統(tǒng)集成領(lǐng)域如日中天的西科姆公司，隨同他一起離開(kāi)的還有做同一團(tuán)隊(duì)的吳紅、財(cái)務(wù)出身的王燕梅。當(dāng)時(shí)他們選擇了金融IT領(lǐng)域作為創(chuàng)業(yè)的方向?！暗菚r(shí)主要是做硬件集成，坦率地說(shuō)，技術(shù)門檻并不高。”何長(zhǎng)青評(píng)價(jià)道。

來(lái)自建設(shè)銀行的硬件訂單幫助公司度過(guò)了最初的創(chuàng)業(yè)階段―直到2004年之前，宇信鴻泰85%的銷售收入都是來(lái)自于建設(shè)銀行。2002年，程序員出身、曾與洪衛(wèi)東等人共事多年的何長(zhǎng)青進(jìn)入了宇信鴻泰。此時(shí)這家公司正從硬件集成向軟件服務(wù)轉(zhuǎn)型，“我們從很小的軟件單子開(kāi)始做，從一點(diǎn)一滴做到銀行的軟件大項(xiàng)目，軟件收入給整個(gè)公司帶來(lái)的營(yíng)收提升也非常明顯。”何長(zhǎng)青回憶道。

從2002年開(kāi)始，公司的軟件收入從幾百萬(wàn)元不斷攀升，以每年一倍的增長(zhǎng)速度前行。 “2004年對(duì)我們有里程碑的意義，軟件收入達(dá)到了4000萬(wàn)元人民幣，第一次超過(guò)了硬件收入，除了有一兩百萬(wàn)是來(lái)自廣東發(fā)展銀行、人民銀行，其余絕大部分的收入仍然是來(lái)自建設(shè)銀行?！焙伍L(zhǎng)青說(shuō)，“當(dāng)時(shí)我們就在考慮，既然有這么好的客戶資源，為什么不專注這個(gè)領(lǐng)域？可以說(shuō)，這是真正的以客戶為導(dǎo)向，我們從硬件轉(zhuǎn)向軟件，很大原因也是從建設(shè)銀行看到了金融軟件服務(wù)的需求。在這之后，2005年和2006年，軟件收入繼續(xù)每年翻一番。”

2006年，宇信鴻泰的銷售收入達(dá)到了3.1億元人民幣，凈利潤(rùn)近4800萬(wàn)元，其中，軟件相關(guān)部分貢獻(xiàn)的利潤(rùn)超過(guò)了80%。

融合

也就在宇信鴻泰迅疾前行的這幾年間，國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)向業(yè)務(wù)集中和數(shù)據(jù)集中的整合，給金融IT服務(wù)商帶來(lái)了空前的震動(dòng)?！肮ば袃扇昵熬吐氏韧瓿闪藬?shù)據(jù)大集中，緊跟著是建行、農(nóng)行，交行也剛剛完成，預(yù)計(jì)中行明年也會(huì)完成，數(shù)據(jù)集中了之后意味著項(xiàng)目全部變成總行行為，總行級(jí)別控制的項(xiàng)目規(guī)?？涨?，它會(huì)要求合作伙伴一定要達(dá)到某個(gè)級(jí)別的規(guī)模，中小規(guī)模的服務(wù)商大量被淘汰，這個(gè)行業(yè)的變更速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們的想像?！焙伍L(zhǎng)青說(shuō)。

“另一個(gè)警示是，過(guò)去的聯(lián)想、中聯(lián)、南天、長(zhǎng)天曾經(jīng)是金融IT服務(wù)領(lǐng)域中絕對(duì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，如今的業(yè)務(wù)都發(fā)生了蛻變?！焙伍L(zhǎng)青感慨。在這樣的大背景下，企業(yè)間的并購(gòu)必將頻頻發(fā)生。

“2005年年中的時(shí)候，因?yàn)榻ㄔO(shè)銀行網(wǎng)銀項(xiàng)目的機(jī)會(huì)，我和曾碩聯(lián)系，希望他的易誠(chéng)世紀(jì)可以和宇信鴻泰聯(lián)手來(lái)承接項(xiàng)目，”何長(zhǎng)青回憶說(shuō)，“我們談的很投機(jī)，從做項(xiàng)目談到了公司合并的可能性上。”

“我們從事的是軟件應(yīng)用為主的金融服務(wù)，而易誠(chéng)世紀(jì)的網(wǎng)銀產(chǎn)品首屈一指，業(yè)務(wù)高度互補(bǔ)?！边@一點(diǎn)，何長(zhǎng)青反復(fù)強(qiáng)調(diào)。而同時(shí)，宇信鴻泰和易誠(chéng)世紀(jì)也有著極其相似的背景和企業(yè)文化。但是還沒(méi)等宇信鴻泰和易誠(chéng)世紀(jì)就具體的合并產(chǎn)生再次交集，代表美國(guó)擎通基金的張?zhí)熘揪驼业搅怂鼈儭?/p>

張?zhí)熘镜闹袊?guó)之行目的很明確，尋找那些具備投資價(jià)值的中小實(shí)業(yè)公司，完成并購(gòu)，通過(guò)SPAC（Special Purpose Acquisition Company，由專業(yè)投資人發(fā)起在資本市場(chǎng)公開(kāi)上市籌集資金，再收購(gòu)有潛力的實(shí)業(yè)公司，通過(guò)實(shí)業(yè)公司的上市達(dá)成SPAC管理團(tuán)隊(duì)和實(shí)業(yè)公司雙方的收益）上市實(shí)現(xiàn)投資回報(bào)。他把目光放在了正在興起、且前景可觀的金融IT領(lǐng)域，在篩選了50多家企業(yè)之后，他的注意力集中到了這兩家公司身上。

一切幾乎是順理成章，擎通基金、宇信鴻泰和易誠(chéng)世紀(jì)在2005年11月簽署了一份三方合并協(xié)議，基本確定了后來(lái)的宇信易誠(chéng)框架。緊接著，宇信鴻泰和易誠(chéng)世紀(jì)花了6個(gè)月時(shí)間，探討兩個(gè)實(shí)業(yè)公司的合并方式。2006年11月24日，擎通基金與宇信易誠(chéng)合并，張?zhí)熘境鋈味麻L(zhǎng)，宇信鴻泰原總裁洪衛(wèi)東出任CEO，易誠(chéng)世紀(jì)原總裁曾碩出任COO，新公司宇信易誠(chéng)正式登陸OTCBB（Over the Counter Bulletin Board，場(chǎng)外柜臺(tái)證券交易實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)服務(wù)系統(tǒng)），同時(shí)申請(qǐng)納斯達(dá)克市場(chǎng)。2007年3月14日，宇信易誠(chéng)在納斯達(dá)克掛牌。

方式

與中國(guó)企業(yè)熱衷直接IPO上市不同，宇信易誠(chéng)走的是SPAC方式，此前擎通基金已經(jīng)先在美國(guó)OTCBB市場(chǎng)上市。對(duì)這種方式，頗有一些專業(yè)人士感到遺憾。與直接IPO上市相比，這種“買殼上市”無(wú)法得到直接上市的種種利益，周磊認(rèn)為，以宇信鴻泰和易誠(chéng)世紀(jì)的市場(chǎng)地位，完全可以憑借自身實(shí)力稍后上市。而水清木華研究中心的總監(jiān)周炎武則認(rèn)為，以國(guó)內(nèi)A股目前看漲的形勢(shì)，單純從資金角度考慮，選擇國(guó)內(nèi)上市也許是比納市更好的選擇。

金融服務(wù)范文第4篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新出現(xiàn)的金融模式，指為了能夠使資金實(shí)現(xiàn)融通、支付以及提供信息中介等業(yè)務(wù)，而借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、通信技術(shù)等手段。其既不與商業(yè)銀行間接融資相同，也與資本市場(chǎng)直接融資的融資模式不相同。

余額寶，是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的，為個(gè)人用戶的余額增值的一項(xiàng)服務(wù)。余額寶到目前為止，其規(guī)模已超過(guò)兩千五百億元，其用戶數(shù)超過(guò)四千九百萬(wàn)戶。通過(guò)余額寶的使用，用戶不只是可以得到一定的收益，還能隨時(shí)按照其意愿消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，與支付寶余額的使用一樣方便。余額寶的使用者可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，直接購(gòu)買基金，而且還可以隨時(shí)直接的使用其余額寶內(nèi)余額進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等一系列功能?；鸸緯?huì)對(duì)用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金從第二個(gè)工作日起進(jìn)行份額的確定，然后基金公司根據(jù)已確認(rèn)的資金份額開(kāi)始為用戶計(jì)算收益。但是余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在本質(zhì)上依然是貨幣基金，所以其依然是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

二、余額寶交易風(fēng)險(xiǎn)

第一，余額寶缺少基金銷售的主體資格

余額寶用戶實(shí)質(zhì)上就是在進(jìn)行一種基金購(gòu)買，一般購(gòu)買基金都是要在那些具有基金銷售主體資格的銀行進(jìn)行，余額寶卻不經(jīng)過(guò)銀行，與支付寶直接掛鉤，直接運(yùn)用支付寶賬戶里的資金來(lái)購(gòu)買基金，因?yàn)槠洳痪邆滗N售基金的資格，實(shí)際上是變相的私底下進(jìn)行基金購(gòu)買。并且，在余額寶交易中有部分基金賬戶沒(méi)有向相應(yīng)的監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也沒(méi)有提交監(jiān)督協(xié)議給相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，違背了《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第二，在交易中存在補(bǔ)救不能的困境

余額寶向使用其產(chǎn)品的客戶承諾，如果客戶在使用其產(chǎn)品服務(wù)的過(guò)程中賬戶資金遭到竊取，余額寶方面會(huì)對(duì)客戶的損失，提供全額的賠償。但是余額寶卻又在其賠償細(xì)則中標(biāo)明“客戶可以在使用余額寶產(chǎn)品中就客戶自身以外的原因而遭受的損失（相關(guān)金融機(jī)構(gòu)原因以及因?yàn)橥顿Y性風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失除外）向余額寶申請(qǐng)賠償，但是客戶最終是否可以取得賠償，以及取得的賠償?shù)木唧w金額都還是要取決于余額寶自身的判斷”。按照常理來(lái)說(shuō)，余額寶會(huì)更傾向于對(duì)其自身更有利的結(jié)果。這樣的補(bǔ)償制度，實(shí)質(zhì)是“華而不實(shí)”，且余額寶也沒(méi)有提供相應(yīng)措施來(lái)保障用戶使用其產(chǎn)品的收益。這樣，一旦雙方因收益問(wèn)題而產(chǎn)生矛盾，最終將發(fā)展成法律糾紛，用戶則會(huì)陷入補(bǔ)救不能的困境。

第三，存在監(jiān)管漏洞

我國(guó)目前在法律方面，對(duì)于余額寶的性質(zhì)還沒(méi)有一個(gè)很清晰明確的規(guī)定。并且我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)的監(jiān)管方面的立法還是存在一定的漏洞。而目前出現(xiàn)在監(jiān)管部門面前的新問(wèn)題，就是如何能夠更好地進(jìn)行并完善跨界監(jiān)管，對(duì)于各賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，依然存在空白。

三、對(duì)余額寶進(jìn)行法律規(guī)制的建議

1、明確風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后余額寶責(zé)任的承擔(dān)

在余額寶的交易過(guò)程之中，制定相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān)條例，在當(dāng)事人在由于故障、事故造成損失時(shí)明確責(zé)任的分擔(dān)，客戶與余額寶雙方都十分注重。我國(guó)法律暫時(shí)還沒(méi)有對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制，立法方面對(duì)此進(jìn)行完善顯得十分有必要。

第一，硬件及軟件問(wèn)題造成的損害及責(zé)任分擔(dān)。責(zé)任應(yīng)當(dāng)由余額寶承擔(dān)，由于余額寶所提供的服務(wù)的安全以及質(zhì)量是由余額寶的技術(shù)能力直接影響的。余額寶有義務(wù)為其用戶提供安全并且準(zhǔn)確的服務(wù)，所以余額寶也有義務(wù)保障其提供的技術(shù)條件能夠恰當(dāng)完善的支持交易系統(tǒng)的運(yùn)行。不過(guò)，余額寶的業(yè)務(wù)是不是符合安全性的準(zhǔn)則問(wèn)題不容易確認(rèn)，在這個(gè)時(shí)候余額寶承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)是基于無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。若是這個(gè)時(shí)候基于過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則來(lái)確認(rèn)責(zé)任的承擔(dān)，則由于客戶在交易信息方面同余額寶并不對(duì)稱，客戶沒(méi)有辦法得到關(guān)于余額寶的安全性指標(biāo)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息，并借此來(lái)證明余額寶有安全隱患存在，不益于對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

第二，余額寶工作人員違規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及責(zé)任分擔(dān)。余額寶內(nèi)部工作人員利用其職務(wù)便利，竊取并出售客戶信息，或利用其對(duì)內(nèi)部信息的掌握，違規(guī)操作動(dòng)用資金，對(duì)客戶造成損失的，應(yīng)當(dāng)由余額寶先向用戶承擔(dān)責(zé)任，然后再向其工作人員追償。

第三，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任分擔(dān)。若事故或障礙是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的過(guò)錯(cuò)造成的而導(dǎo)致?lián)p失，法律責(zé)任應(yīng)當(dāng)由余額寶先行承擔(dān)，余額寶對(duì)其用戶承擔(dān)法律責(zé)任后，就可以依法行使其權(quán)利，向?qū)嶋H造成損失的第三方追償。即責(zé)任最初由余額寶來(lái)先行承擔(dān)，但責(zé)任最終的承擔(dān)著應(yīng)當(dāng)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商，因?yàn)閺挠脩?、余額寶、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商這三者之間關(guān)系的角度來(lái)看，在最初余額寶在利用互聯(lián)網(wǎng)建立余額寶項(xiàng)目的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商便向余額寶承諾了其提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全性，而余額寶又向其消費(fèi)者承諾保障為其提供的服務(wù)的安全性；而與之相應(yīng)的是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商同余額寶的用戶之間，卻并沒(méi)有直接的法律關(guān)系。所以，不管從對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的角度來(lái)看，還是依照合同的相對(duì)性的原理，責(zé)任都應(yīng)當(dāng)由余額寶先行承擔(dān)。

2、完善余額寶的監(jiān)管制度

第一、明確其監(jiān)管主體，使各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與合作得到加強(qiáng)。余額寶作為第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付寶，既需要接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，也要受到證監(jiān)會(huì)的管制。這樣在它身上就存在了多頭監(jiān)管的情況。當(dāng)前，在還沒(méi)有建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，各監(jiān)管主體之間的分工與合作還很匱乏的狀況下，多頭監(jiān)管的情形，很容易造成監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施并推進(jìn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理的進(jìn)程。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)采取分工歸口管理的方法，來(lái)確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工，也就是要根據(jù)各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和行業(yè)模式來(lái)系統(tǒng)的分工，各個(gè)監(jiān)管部門對(duì)自己的部分負(fù)責(zé)、各司其職，當(dāng)牽扯到兩個(gè)以上部門監(jiān)管的時(shí)候，還應(yīng)該對(duì)各個(gè)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和配合進(jìn)行加強(qiáng)，防止出現(xiàn)多個(gè)部門重復(fù)監(jiān)管的情形，甚至是出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。只有將監(jiān)管主體確定下來(lái)，明確下來(lái)的各監(jiān)管主體才能根據(jù)情況進(jìn)一步制定相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，從而有效加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。

第二、完善余額寶監(jiān)管的法律體系，制定針對(duì)性較強(qiáng)的法規(guī)。余額寶作為新生事物，其自身往往沒(méi)有可以遵循的具有針對(duì)性的管理制度。其實(shí)這種情形在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都存在，在有些行業(yè)模式中，甚至許多監(jiān)管存在空缺，因此產(chǎn)生一些擾亂正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、對(duì)投資人利益有所損害的現(xiàn)象。在金融創(chuàng)新產(chǎn)生之后，必須及時(shí)制定與其相應(yīng)的監(jiān)管制度，并切實(shí)有效的實(shí)施管理。目前，余額寶才剛剛推出不久，所以并沒(méi)有出現(xiàn)很多負(fù)面影響，但根據(jù)上面本人的分析，余額寶在法律方面是有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)此類新興的金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為其制定相應(yīng)的配套的管理制度。例如，加強(qiáng)此類產(chǎn)品對(duì)其自身風(fēng)險(xiǎn)的提示的程度、對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全加強(qiáng)管理、加強(qiáng)保護(hù)投資者信息等。總之，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)督以及管理，是要根據(jù)其具體經(jīng)營(yíng)方式和操作模式的不同，制定與之相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，并將這些監(jiān)管規(guī)則有效統(tǒng)一、有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而組成一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系。

第三、強(qiáng)化行業(yè)自主監(jiān)督和管理，建立行業(yè)自律組織。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式多種多樣，各種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展程度和操作方式也不盡相同，不過(guò)根據(jù)現(xiàn)在的情況來(lái)看，其已經(jīng)具備了一定規(guī)模，其成立行業(yè)自律組織的條件也已經(jīng)具備。成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的優(yōu)勢(shì)，從對(duì)行業(yè)發(fā)展的促進(jìn)方面來(lái)看，既可以提高投資者的分析判斷能力，對(duì)其進(jìn)行投資指導(dǎo)；又可以使行業(yè)間的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)通過(guò)行業(yè)間優(yōu)秀機(jī)構(gòu)的互助，而得到分享。此外，政府的監(jiān)管可以以行業(yè)自律作為其有效補(bǔ)充，監(jiān)管部門與自律組織保持密切的溝通與聯(lián)系，自律組織自覺(jué)接受監(jiān)管部門進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)提示并遵守其出臺(tái)的一些規(guī)范舉措，這些做法對(duì)行業(yè)的發(fā)展具有很大的幫助。（作者單位：云南大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳亮.支付寶為什么要做余額寶[J].金融理論與實(shí)踐，2013，（11）：32-34.

金融服務(wù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共17個(gè)，其中：工商銀行1個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行1個(gè)，建設(shè)銀行1個(gè)，農(nóng)村信用社8個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)。在農(nóng)村，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機(jī)制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年末，汕尾市陸河縣各項(xiàng)貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項(xiàng)貸款占比為91。96％，各國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進(jìn)行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)所需。

（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月末，汕尾市國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為1266149萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為475216萬(wàn)元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲(chǔ)蓄存款余額為179427萬(wàn)元，占全轄各項(xiàng)存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨(dú)角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對(duì)\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對(duì)農(nóng)民工等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機(jī)構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機(jī)構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，除少數(shù)幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開(kāi)辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國(guó)債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過(guò)郵政匯款，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費(fèi)較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費(fèi)信貸等信貸品種也沒(méi)有；其次是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機(jī)制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

（四）金融知識(shí)宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開(kāi)展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時(shí)很少主動(dòng)向老百姓開(kāi)展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)等特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)\"保駕護(hù)航\"。但目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足\"三農(nóng)\"對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)資料顯示，盡管目前中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)收入約占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的占比進(jìn)階20%，但是國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求、對(duì)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的仍然需求非常迫切。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入一是對(duì)農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過(guò)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過(guò)宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶，存放資金，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強(qiáng)化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進(jìn)程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時(shí)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時(shí)要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴(kuò)大融資覆蓋面一是縣級(jí)商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)其基層行應(yīng)重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步規(guī)范貸款定價(jià)管理，根據(jù)貸款對(duì)象、貸款方式、信譽(yù)程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲(chǔ)蓄銀行大力開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化郵政儲(chǔ)蓄資金對(duì)農(nóng)村的回哺性，真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動(dòng)效應(yīng)。通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

（四）拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航一是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí)。二是政府應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，通過(guò)政府補(bǔ)貼的方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

參考文獻(xiàn)：

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