村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)
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村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文第1篇
1、其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行并非私人銀行，而是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立并控股，受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行監(jiān)管的正規(guī)銀行。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和中小型企業(yè)，主要是為了滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行具備存款、貸款、交易結(jié)算等金融服務(wù)資質(zhì)，且存款利率相對(duì)大型商業(yè)銀行要更高。
2、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金基礎(chǔ)較薄弱，且風(fēng)控能力也不及大型商業(yè)銀行，理論上來(lái)說(shuō)村鎮(zhèn)銀行是存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)的。但村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品與其他銀行一樣，屬于《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的范疇，50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存款也是可以得到賠付的。
3、其實(shí)任何銀行都會(huì)存在倒閉的分享，只是存款金額在50萬(wàn)以下都是可以賠付的。所以村鎮(zhèn)銀行存款相對(duì)來(lái)說(shuō)也是安全的，而且存款收益還不錯(cuò)。
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村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文第2篇
“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”.農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分.村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融體系，緩解了農(nóng)村貸款難，有力的支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展.但是，不容忽視的是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨許多風(fēng)險(xiǎn).研究和探討如何有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的銀行，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義.
1福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
建甌市是福建省的一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，位于福建省北部，閩江上游，武夷山脈東南面、鷲峰山脈西北側(cè).疆域總面積4233平方公里，其中山地519萬(wàn)畝，耕地49.2萬(wàn)畝；全市轄10個(gè)鎮(zhèn)、4個(gè)鄉(xiāng)、4個(gè)街道，217個(gè)村、27個(gè)居民委員會(huì)，總?cè)丝?3.89萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口42.5萬(wàn)；占總?cè)丝?8.86%.建甌土地肥沃，物產(chǎn)豐富，素有“金甌寶地”、“竹海糧倉(cāng)”、“綠色金庫(kù)”和“酒城筍都”之稱(chēng).茶果、木竹和畜禽三大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和錐栗、食用菌、糧食蔬菜等十三個(gè)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯.是全國(guó)商品糧基地市、“全國(guó)重點(diǎn)林業(yè)縣（市）”、全省柑桔生產(chǎn)基地市和“中國(guó)名特優(yōu)經(jīng)濟(jì)林錐栗之鄉(xiāng)”，盛產(chǎn)蓮子、食用菌、澤瀉、仙草和松脂等多種土特產(chǎn)品.蓮子、筍制品、大米、茶葉、蘆柑和葡萄等眾多農(nóng)產(chǎn)品獲綠色食品或無(wú)公害有機(jī)食品認(rèn)證，建甌錐栗獲得中國(guó)地理標(biāo)志證明商標(biāo).建甌市“三農(nóng)”貸款需求旺盛，市場(chǎng)可開(kāi)發(fā)潛力很大.
面對(duì)建甌市“三農(nóng)”的特色與資金需求，經(jīng)福建銀監(jiān)局批準(zhǔn)，福建建甌市石獅村鎮(zhèn)銀行于2008年7月12日正式掛牌營(yíng)業(yè).這是福建省設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行.它是由福建石獅農(nóng)村合作銀行全額出資2000萬(wàn)元組建，實(shí)行執(zhí)行董事授權(quán)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，法定代表人和執(zhí)行董事均由母行董事長(zhǎng)兼任，副行長(zhǎng)和監(jiān)事也由母行委派.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足建甌市農(nóng)村融資需求，特別是小額信貸需求.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位為“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”，踐行“高效、優(yōu)質(zhì)、便捷”的服務(wù)理念.目前建甌市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)64個(gè)，從業(yè)人員674人.而建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、32位工作人員，占當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員總數(shù)的比例不到5%.截至2009年末，各項(xiàng)存款余額就已突破億元大關(guān)，各項(xiàng)存款余額比年初增長(zhǎng)61.61%；各項(xiàng)貸款余額近八千萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)313.27%，無(wú)不良信貸資產(chǎn)；農(nóng)戶(hù)貸款余額比年初增長(zhǎng)350.46%，占比85.75%，較好地遵循了監(jiān)管部門(mén)期望的“小額、分散”的放貸原則；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)38多萬(wàn)元，繳交各項(xiàng)稅收20多萬(wàn)元.一舉扭轉(zhuǎn)了2008年末的虧損局面，提前實(shí)現(xiàn)了開(kāi)業(yè)3年盈利的目標(biāo).
建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新.2009年4月，以“抵押＋擔(dān)保＋保險(xiǎn)”的方式在全省率先開(kāi)辦農(nóng)機(jī)具抵押貸款，解決了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大中型農(nóng)機(jī)具資金不足的問(wèn)題.同年8月在轄內(nèi)率先開(kāi)辦商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押貸款，為福建建甌黃華山釀酒有限公司提供信貸資金200萬(wàn)元.同時(shí)，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定，單一貸款比例、資本充足率和流動(dòng)性比率和人民幣超額備付率，均在規(guī)定比例之內(nèi)，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始步入穩(wěn)健發(fā)展之路.
2福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
2.1面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
2.1.1信用風(fēng)險(xiǎn).對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)，而且是一種始終存在的風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評(píng)估辦法，對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款也缺乏財(cái)產(chǎn)作抵押，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患.雖然目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行無(wú)不良信貸資產(chǎn)，但是隨著信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn).
2.1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟(jì)相比仍然有很大的差距.農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，嚴(yán)重受到自然條件和市場(chǎng)條件的制約，農(nóng)民收入水平仍然偏低，2011年建甌市農(nóng)民人均純收入只有8000多元，還債能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).
2.1.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，主要面臨利率風(fēng)險(xiǎn).目前我國(guó)銀行利率管理政策是存款管上限，貸款管下限.商業(yè)銀行可以實(shí)行差別化的利率.隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，銀行業(yè)通過(guò)上浮存款利率，來(lái)吸收存款，村鎮(zhèn)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn).
2.1.4競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn).設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，由于農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn).建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，再加上存貸款總量少，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位.
2.1.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)少，老百姓認(rèn)知不足，增儲(chǔ)難度大.目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行存款只占建甌市存款總量1.52%.并且，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).
2.1.6操作風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行人手少，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅有32位工作人員，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，新業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，規(guī)章制度不完善，容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生.
2.1.7政策風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性,一種產(chǎn)業(yè)很容易出現(xiàn)大起大落,不易把握其發(fā)展?fàn)顩r.農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向不明確，也容易給村鎮(zhèn)銀行造成政策風(fēng)險(xiǎn).
2.1.8聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).良好的聲譽(yù)是銀行長(zhǎng)期發(fā)展的重要資源，是銀行的生存之本.由于村鎮(zhèn)銀行剛開(kāi)業(yè)不久，業(yè)務(wù)品種少，業(yè)務(wù)能力還有待于拓展，品牌價(jià)值還沒(méi)有得到體現(xiàn)，個(gè)別員工工作失誤，可能給村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù)帶來(lái)嚴(yán)重影響.
2.2金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因剖析
2.2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低.農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱.我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)村往往是重災(zāi)區(qū).村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)要先滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展.農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中.與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期，從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出要有一定的時(shí)間周期.生產(chǎn)過(guò)程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約，從播種、養(yǎng)殖到收獲，整個(gè)過(guò)程處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中.因此，當(dāng)貸款獲得者無(wú)法取得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).如2010年6月20日建甌市遭受了一場(chǎng)特大洪災(zāi)，農(nóng)業(yè)遭受重大損失.農(nóng)作物受災(zāi)面積25萬(wàn)畝，其中糧食作物10萬(wàn)畝、經(jīng)濟(jì)作物15萬(wàn)畝；農(nóng)作物成災(zāi)面積17.5萬(wàn)畝，其中糧食作物7萬(wàn)畝、經(jīng)濟(jì)作物10.5萬(wàn)畝；農(nóng)作物絕收面積10.1萬(wàn)畝，其中糧食作物2.8萬(wàn)畝、經(jīng)濟(jì)作物7.3萬(wàn)畝；毀壞耕地面積1.3萬(wàn)畝、其中灌溉面積0.91萬(wàn)畝；淹沒(méi)蔬菜5.1萬(wàn)畝，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196萬(wàn)袋，淹沒(méi)魚(yú)塘11000畝，死亡禽畜0.21萬(wàn)頭，直接經(jīng)濟(jì)損失20398萬(wàn)元.#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
2.2.2農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后.從征信制度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況，沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬戶(hù)之類(lèi)的信用體系.而許多農(nóng)戶(hù)的信用資料不全，并且還處于紙制化人工處理階段，沒(méi)有使用電子化信息管理.村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)辦存貸款業(yè)務(wù)，但是它的帳戶(hù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)還不能與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享，無(wú)法快速了解客戶(hù)信用記錄.這樣，造成了農(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn).
2.2.3風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍狹小，信貸支持的主要是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)，域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，如筍竹、錐栗.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行建立的原因之一就是看中這些特色產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)定位也是主要服務(wù)這些特色產(chǎn)業(yè)，這類(lèi)業(yè)務(wù)具有數(shù)量多、規(guī)模小、分布散和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn).所以，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)高度集中于一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中.
2.2.4內(nèi)部控制機(jī)制不健全.村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)還在不斷拓展中，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程還不夠規(guī)范，規(guī)章制度還不夠完善，相互制衡內(nèi)部控制機(jī)制還不夠健全，有可能因人的因素造成操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).
2.2.5風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng).村鎮(zhèn)銀行主要是小額信用貸款，并且農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害能力差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不確定性，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，利益低.為了降低風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查越深入、詳細(xì)，風(fēng)險(xiǎn)就越小，但投入成本就會(huì)越大，造成風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng).建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在2008年末就出現(xiàn)虧損，2009年末才實(shí)現(xiàn)贏利30多萬(wàn)元.
2.2.6信息不對(duì)稱(chēng)是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因.村鎮(zhèn)銀行很難了解農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的信用狀況和變化，從而處于不利地位.信息不對(duì)稱(chēng)是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因.
2.2.7面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，組織資金困難.村鎮(zhèn)銀行是新生事物，信用積累不足，在短期內(nèi)難以被廣泛認(rèn)同，公眾常常視其為“私人開(kāi)設(shè)的銀行”，有的擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”的覆轍，因此對(duì)村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度；再加上鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算功能尚不完善，且服務(wù)半徑短，這在很大程度上影響了其資金組織.從建甌石獅村鎮(zhèn)銀行情況看，2010年6月末儲(chǔ)蓄存款余額僅占各項(xiàng)存款余額的23.94%，11個(gè)對(duì)公專(zhuān)用賬戶(hù)成為存款主要增長(zhǎng)點(diǎn)，負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，存款不穩(wěn)定性大.
3福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議
3.1完善農(nóng)村社會(huì)信用體系
要以信用創(chuàng)建為契機(jī)，加快出臺(tái)了《縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃》、《縣域信用社區(qū)創(chuàng)建工作方案》等地方信用建設(shè)方案，大力開(kāi)展信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)等信用創(chuàng)建活動(dòng).建甌石獅村鎮(zhèn)銀行可借鑒農(nóng)村信用社近年來(lái)對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的經(jīng)驗(yàn)和做法，綜合農(nóng)戶(hù)的各類(lèi)信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)信用檔案.并在此基礎(chǔ)上，將評(píng)級(jí)的范疇延伸到個(gè)體工商戶(hù)，然后決定授信額度，形成良好信用與信貸支持的互動(dòng)循環(huán)，從根本上建立社會(huì)各界共同參與的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制.
3.2健全農(nóng)村金融政策、法律法規(guī)
盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)《農(nóng)村金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持.如根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，積極探索新型“三農(nóng)”信貸擔(dān)保抵押方式，緩解“三農(nóng)”“尋保難”、銀行“難貸款”的壓力.
3.3完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制
要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，減輕農(nóng)戶(hù)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn).目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在成本較高的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政策性保險(xiǎn)幾乎是空白.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則應(yīng)該是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作.所以，要建立有中國(guó)特色的、由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步分散或降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn).對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司給予必要的財(cái)稅政策優(yōu)惠，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼等，從而分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展.
3.4創(chuàng)新信貸管理模式
創(chuàng)新信貸管理模式，支持縣域產(chǎn)業(yè)化發(fā)展.村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)提供配套金融服務(wù).建立龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)為專(zhuān)業(yè)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)提供擔(dān)?；驌p失分擔(dān)機(jī)制，信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行，該模式可以增強(qiáng)龍頭企業(yè)與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性.
3.5完善內(nèi)部控制機(jī)制
建立健全以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的管控機(jī)制.通過(guò)建立一整套考評(píng)機(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理.按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的管理模式，通過(guò)嚴(yán)格落實(shí)審、貸、查分離機(jī)制，禁止大額貸款和股東關(guān)聯(lián)貸款，及時(shí)抓住各種風(fēng)險(xiǎn)隱患和可能出現(xiàn)的苗頭，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，積極采取各種有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn).
村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文第3篇
[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者簡(jiǎn)介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場(chǎng)；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。
一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點(diǎn)
（一）發(fā)展概況
2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金6000萬(wàn)元，其中法人股本2300萬(wàn)元，自然人股本3700萬(wàn)元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂(lè)平發(fā)起設(shè)立樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，全部為法人股本。多年來(lái)，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，積極提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)本地支行。樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)自助銀行。
（二）主要特點(diǎn)
1.總體發(fā)展速度快
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為11.44億元，比上年增長(zhǎng)1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計(jì)為9.97億元，比上年增長(zhǎng)1.83億元；存款規(guī)模合計(jì)7.74億元，同比增長(zhǎng)8.4%；貸款規(guī)模合計(jì)為8.5億元，同比增長(zhǎng)25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額4000萬(wàn)元，凈利潤(rùn)2999.75萬(wàn)元，資產(chǎn)利潤(rùn)率均超過(guò)全國(guó)平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為3.44%，高于全國(guó)平均水平2.44個(gè)百分點(diǎn)；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.87%，高于全國(guó)平均水平0.87個(gè)百分點(diǎn)。
3.資本約束能力強(qiáng)
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬(wàn)元，資本凈額為15500萬(wàn)元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國(guó)平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國(guó)平均水平431.08個(gè)百分點(diǎn)；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國(guó)平均水平7.56個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國(guó)平均水平462.17個(gè)百分點(diǎn)。
4.支農(nóng)作用顯著
景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)成立以來(lái)，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對(duì)象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。
5.經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活
根據(jù)涉農(nóng)、小額、時(shí)效、分散的放貸特點(diǎn)，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢(shì)。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點(diǎn)；從利率定價(jià)看，根據(jù)貸款的不同對(duì)象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。
二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素
經(jīng)過(guò)5年時(shí)間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對(duì)所在縣域金融市場(chǎng)影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過(guò)程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營(yíng)困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨更大的困境。
（一）吸儲(chǔ)難度增大
通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張五年來(lái)僅增加一個(gè)，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲(chǔ)能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會(huì)公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開(kāi)展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營(yíng)銷(xiāo)能力。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入中高速增長(zhǎng)，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長(zhǎng)27%，2015年5月較上年同期僅增長(zhǎng)10.6%，低于全市存款平均增長(zhǎng)水平，樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。
（二）信貸投放難度增加
村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項(xiàng)目及廣大農(nóng)戶(hù)，而將村鎮(zhèn)銀行落戶(hù)縣城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而導(dǎo)致在客戶(hù)結(jié)構(gòu)上，高價(jià)值客戶(hù)占比低。另一方面，由于利率市場(chǎng)定價(jià)能力不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營(yíng)銷(xiāo)作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個(gè)月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
（三）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)難度上升
隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯(cuò)配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過(guò)于單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，而其客戶(hù)對(duì)象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過(guò)高，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營(yíng)業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營(yíng)效益難以維系。隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的反彈，拔備計(jì)提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長(zhǎng)空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。
（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)
國(guó)家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號(hào)，但是試水P2P平臺(tái)、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫?；蚺艛D在外。而且隨著市場(chǎng)利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實(shí)力、信譽(yù)、利率議價(jià)能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的兩極分化，其必然被排擠在高價(jià)值客戶(hù)門(mén)檻之外。受發(fā)起行絕對(duì)或相對(duì)控制，其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)受限；起步晚，高端人才儲(chǔ)備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營(yíng)發(fā)展配套服務(wù)不足，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)地位。
三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實(shí)、資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時(shí)受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級(jí)轉(zhuǎn)型上下功夫。
（一）適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，增強(qiáng)發(fā)展后勁
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來(lái)，政府出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見(jiàn)，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。應(yīng)出臺(tái)一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)，解決其可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險(xiǎn)防范與深化改革、差異化經(jīng)營(yíng)與社會(huì)統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵(lì)約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。
（二）準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖
一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場(chǎng)中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺(tái)和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場(chǎng)定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計(jì)不足的同時(shí)，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實(shí)力和社會(huì)知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對(duì)縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實(shí)際情況，建議大力發(fā)展地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級(jí)，實(shí)行地級(jí)市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的“總分行制地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行特別是國(guó)有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實(shí)力和規(guī)模，切實(shí)解決其破局吸儲(chǔ)難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，實(shí)行差異性經(jīng)營(yíng)管理模式，包括在定位客戶(hù)、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時(shí)效高、貼近農(nóng)村等特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營(yíng)管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖。
（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力
為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過(guò)程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財(cái)政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實(shí)力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實(shí)行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障、政府擔(dān)?；鸬榷喾N方式，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會(huì)，允許其參與如以地方財(cái)政資金為保證的財(cái)園信貸通、財(cái)政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更要提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對(duì)其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動(dòng)空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白。同時(shí)適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。
（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)對(duì)象弱等劣勢(shì)，并面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長(zhǎng)的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機(jī)遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場(chǎng)”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場(chǎng)主體。四是加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當(dāng)提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，防止過(guò)度信貸收縮損害自身業(yè)務(wù)發(fā)展。六是提高管理精細(xì)化水平，建立客戶(hù)綜合服務(wù)平臺(tái)，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場(chǎng)份額，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文第4篇
贛州是面向珠三角的“前沿陣地”和對(duì)接海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的“橋頭堡”，且承擔(dān)著推進(jìn)贛南蘇區(qū)振興發(fā)展和羅霄山集中連片扶貧開(kāi)發(fā)的重任。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展，給贛州金融市場(chǎng)加入了新的載體，一定程度上填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白，一些被忽視的信貸對(duì)象受到關(guān)注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額25.60億元，涉農(nóng)貸款占比達(dá)到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款1.92億元，同比增長(zhǎng)19.58%。從實(shí)際用途分類(lèi)上看，主要用于支持商貿(mào)流通及生產(chǎn)加工。以借貸利率為例，目前村鎮(zhèn)銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實(shí)實(shí)在在地降低了農(nóng)民和中小企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，滿(mǎn)足了它們發(fā)展生活和擴(kuò)大生產(chǎn)的金融需求，而且有助于農(nóng)村地區(qū)形成以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，主體多元化、產(chǎn)品多樣性、服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系。截至2013年6月末，3家村鎮(zhèn)銀行吸引了社會(huì)資本1.50億元，吸收社會(huì)存款29.79億元，這客觀上為民間資金進(jìn)入金融業(yè)提供了正規(guī)渠道。
村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)潔，機(jī)制靈活，能夠根據(jù)農(nóng)村金融實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保、產(chǎn)品和流程，提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前贛州已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行通過(guò)逐步探索，相繼開(kāi)辦了公務(wù)員保證、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、林權(quán)抵押等產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)不健全、抵押物不足難題，村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新，采取自編報(bào)表等方式，主打保證信貸產(chǎn)品，全市村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，大膽推進(jìn)金融創(chuàng)新。如贛州銀座村鎮(zhèn)銀行指導(dǎo)當(dāng)?shù)丶揖咝袠I(yè)協(xié)會(huì)，設(shè)立互?；穑ハ鄵?dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任，之后對(duì)協(xié)會(huì)成員發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行在信貸服務(wù)時(shí)間上突出“活”字，在信貸服務(wù)環(huán)節(jié)上體現(xiàn)“快”字，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款發(fā)放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時(shí)間長(zhǎng)、速度慢的問(wèn)題。
二
贛州市村鎮(zhèn)銀行仍處在初創(chuàng)發(fā)展期，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問(wèn)題。
資金籌措困難，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩(wěn)定性較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間本就較短，加之采用的是獨(dú)立法人的運(yùn)作模式，缺乏足夠的社會(huì)認(rèn)知。此外，由于目前3家村鎮(zhèn)銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢，造成存款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮(zhèn)銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機(jī)構(gòu)存款余額的1.21%。目前，3家村鎮(zhèn)銀行平均存貸比超過(guò)100%，且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款主要來(lái)自結(jié)算存款，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占比不足20%，財(cái)政性存款幾乎沒(méi)有，存款穩(wěn)定性差。如2013年6月末，某村鎮(zhèn)銀行單月存款下降1.51億元，占其各項(xiàng)存款比重達(dá)到5.07%。
服務(wù)方式單一，營(yíng)利能力待提高。受準(zhǔn)入過(guò)程煩瑣、成本高、相關(guān)規(guī)定不明確以及規(guī)模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算都是通過(guò)主發(fā)起行或選擇其他銀行接入。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行也未加入銀聯(lián)，導(dǎo)致結(jié)算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)，許多新型業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)辦。此外，目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤(rùn)空間高的代收代付、代客理財(cái)、信用卡、投資咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)幾乎一片空白，部分村鎮(zhèn)銀行目前只開(kāi)辦了工資一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，而且是免費(fèi)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年3家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)4482.31萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入僅164.74萬(wàn)元。
定位不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)控制需完善。目前贛州市村鎮(zhèn)銀行在信貸擔(dān)保、產(chǎn)品、流程上都進(jìn)行了一些大膽的創(chuàng)新和嘗試，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面進(jìn)行了有益的探索，但也有部分村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲的是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，在客戶(hù)定位上不夠清晰，存在“壘大戶(hù)”現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)品種、信貸調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理、利率定價(jià)等方面也缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在很大程度上是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而不是差異化競(jìng)爭(zhēng)。此外，目前各村鎮(zhèn)銀行在貸款期限設(shè)置方面不夠靈活，隨著經(jīng)營(yíng)時(shí)間的積累，可能還會(huì)有一些周期性、行業(yè)性問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。影響風(fēng)險(xiǎn)控制的另一重要因素是村鎮(zhèn)銀行尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)約束具有一定影響。
優(yōu)惠政策難到位，扶持政策待落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行屬商業(yè)銀行，由于服務(wù)“三農(nóng)”，小微企業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益特征，國(guó)家和地方政府給予了村鎮(zhèn)銀行較優(yōu)惠的補(bǔ)貼和稅收政策，但目前一些對(duì)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策未有效落實(shí)。據(jù)調(diào)查，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是存在該優(yōu)惠的沒(méi)有優(yōu)惠現(xiàn)象。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見(jiàn)》，贛州市企業(yè)可比照西部大開(kāi)發(fā)的稅收優(yōu)惠政策享受15%的所得稅稅率優(yōu)惠，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅稅率仍執(zhí)行25%。二是存在該獎(jiǎng)勵(lì)的沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)現(xiàn)象。根據(jù)財(cái)政部《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》和《財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍的通知》以及江西省財(cái)政廳《江西省縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》相關(guān)文件，財(cái)政部門(mén)將對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，其中，中央財(cái)政分擔(dān)1%，省財(cái)政0.5%，縣財(cái)政0.5%。但從實(shí)際執(zhí)行來(lái)看，部分縣對(duì)村鎮(zhèn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)資金沒(méi)有發(fā)放到位，部分縣對(duì)村鎮(zhèn)銀行提交的獎(jiǎng)勵(lì)申請(qǐng)，沒(méi)有向省財(cái)政申報(bào)。此外，按照贛州市政府辦公廳《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展的通知》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行繳納的所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅，由受益財(cái)政前三年全額獎(jiǎng)勵(lì)給村鎮(zhèn)銀行等相關(guān)優(yōu)惠政策，但部分縣并沒(méi)有按照政策要求進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文第5篇
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 困難 可持續(xù)發(fā)展
2007年3月1日,全國(guó)首家掛牌開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行――儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶(hù),這標(biāo)志著一類(lèi)嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。經(jīng)過(guò)3年多的發(fā)展,截至2010年6月末,我國(guó)已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行214家。為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革,銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009―2011年三年內(nèi),在全國(guó)35個(gè)省、計(jì)劃單列市共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中,預(yù)計(jì)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家?？梢?jiàn),村鎮(zhèn)銀行模式已成為我國(guó)未來(lái)農(nóng)村金融改革的重要取向。但在目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一系列問(wèn)題,制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難
1、社會(huì)公信度不高,資金來(lái)源缺乏保障
首先,盡管村鎮(zhèn)銀行自運(yùn)行以來(lái),媒體對(duì)其進(jìn)行了大力宣傳,村鎮(zhèn)銀行也通過(guò)多種渠道在社會(huì)上擴(kuò)大自身的影響,但由于村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新生事物,運(yùn)行時(shí)間短,廣大民眾對(duì)國(guó)家金融方針政策不了解。多數(shù)民眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,沒(méi)有保證,擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍,對(duì)其抱有懷疑和觀望的態(tài)度。其次,村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于我國(guó)貧困農(nóng)村地區(qū),這些地區(qū)居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款資金的來(lái)源。再次,從目前情況看,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少,加上又沒(méi)有加入人民銀行及銀聯(lián)有關(guān)系統(tǒng),無(wú)法提供通存通兌業(yè)務(wù),不能滿(mǎn)足農(nóng)村“打工經(jīng)濟(jì)”需求,在一定程度上影響了存款吸收。此外,村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng),只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金,也制約了資金的來(lái)源。
2、風(fēng)險(xiǎn)控制難,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金普遍不高,最低注冊(cè)資本限額為100―300萬(wàn)元,我國(guó)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本大多在1000萬(wàn)元左右,致使風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。但在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,隱含的風(fēng)險(xiǎn)又較大,尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展,農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè),面臨價(jià)格、供給、自然等一系列的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下,削弱了農(nóng)民還貸能力。另外,農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。如何有效地控制風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須解決的難題。
3、政策扶持力度弱,經(jīng)營(yíng)成本高
村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社都是服務(wù)于三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu),但兩者的待遇卻大相徑庭。農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策,如農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款、稅收優(yōu)惠等,村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái),雖然得到了各級(jí)地方政府的支持,卻沒(méi)有享受到與農(nóng)信社一樣的政策扶持。村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅繳納比農(nóng)村信用社高出2個(gè)百分點(diǎn),所得稅未享受到任何減免的優(yōu)惠政策,貸款利率上浮比例要低于農(nóng)村信用社,人民銀行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款政策上沒(méi)有明確規(guī)定,無(wú)法給予優(yōu)惠利率的再貸款支持,這些扶持政策的缺乏使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加。另一方面,與一般商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相比,村鎮(zhèn)銀行存貸款筆數(shù)多、額度小,加之農(nóng)戶(hù)居住分散,使得辦理一筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的交通費(fèi)、通訊費(fèi)等各種服務(wù)成本偏高,這就進(jìn)一步使村鎮(zhèn)銀行陷入了高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。
4、支付結(jié)算渠道不暢,金融產(chǎn)品單一
從功能上來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但由于村鎮(zhèn)銀行基本上沒(méi)有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬系統(tǒng)、賬戶(hù)管理系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等,不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來(lái)的便捷服務(wù),服務(wù)功能和手段相對(duì)滯后,代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開(kāi)辦,在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開(kāi)展。目前村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的主要還是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),如儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、小額信用貸款業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),其資金投向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款,無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求。
5、發(fā)起人成分單一,擴(kuò)張緩慢
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”。這一規(guī)定固然有利于控制風(fēng)險(xiǎn),但問(wèn)題是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。另一方面規(guī)定將保險(xiǎn)公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及民間資本排除在制度安排之外,減少了進(jìn)入農(nóng)村的資金渠道,再加上在欠發(fā)達(dá)地區(qū),符合上述條件的金融機(jī)構(gòu)不多,從而導(dǎo)致了發(fā)起人不足,使村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度緩慢。
二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議
1、提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度,努力拓展存款來(lái)源
一是要認(rèn)真做好宣傳工作。國(guó)家和各級(jí)主管部門(mén)應(yīng)利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)、性質(zhì),介紹政府出臺(tái)的相關(guān)扶持政策,突出國(guó)家的支持力度。在設(shè)立初期村鎮(zhèn)銀行應(yīng)組織相關(guān)人員深入村鎮(zhèn)向農(nóng)戶(hù)宣傳開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù),引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行,消除老百姓內(nèi)心的顧慮,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。二是在資金上予以扶持。如日本政府規(guī)定一些部門(mén)的存款必須存到農(nóng)村信用組織里等,我們也可借鑒日本政府的經(jīng)驗(yàn),在不違背國(guó)家法律前提下,將本級(jí)財(cái)政支農(nóng)資金、上級(jí)財(cái)政政策配套資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行,壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。三是要加強(qiáng)自身建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),積極爭(zhēng)取設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)的加盟,營(yíng)造良好的服務(wù)氛圍。四是加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷(xiāo)力度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊,采取上門(mén)服務(wù)、設(shè)立便利店等形式加大營(yíng)銷(xiāo)及與客戶(hù)聯(lián)系,創(chuàng)新存款形式,積極引導(dǎo)農(nóng)村閑置資金存入,擴(kuò)大資金來(lái)源。
2、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
首先,加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高,除鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外,還應(yīng)積極加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。其次,設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織,為中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款抵押構(gòu)建融資擔(dān)保體系,緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。再次,加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè),在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案,改善農(nóng)村信用環(huán)境。最后,村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,建立各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)的管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系,切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3、出臺(tái)配套政策,加大政策扶植力度
2010年5月中旬,財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了四項(xiàng)農(nóng)村金融重大稅收優(yōu)惠政策,其中金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款的利息收入將免征營(yíng)業(yè)稅,并相應(yīng)減征所得稅。這一舉措是發(fā)展農(nóng)村金融的重大利好政策,但為使村鎮(zhèn)銀行在貧困地區(qū)發(fā)展壯大,更好地服務(wù)“三農(nóng)”,各部門(mén)應(yīng)多舉齊下,在政策上給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。稅務(wù)部門(mén)對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給予一定時(shí)期的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,降低其經(jīng)營(yíng)成本;財(cái)政部門(mén)則應(yīng)將現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行貼息等來(lái)加以扶持;人民銀行應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率優(yōu)惠等予以支持,適時(shí)放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng),鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等融資渠道,增強(qiáng)其資金實(shí)力,貸款利率可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確定。
4、暢通結(jié)算,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有獲得結(jié)算行號(hào),一個(gè)主要原因是現(xiàn)有的一些市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較高,比如銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)用高達(dá)300萬(wàn)元,村鎮(zhèn)銀行往往難以承受。建議相關(guān)部門(mén)從村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的特殊性出發(fā),給予差異化安排,降低結(jié)算準(zhǔn)入門(mén)檻,使村鎮(zhèn)銀行盡快加入大小額支付等系統(tǒng),提高其結(jié)算效率。
要保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻把客戶(hù)的需求放在第一位,因地制宜,在風(fēng)險(xiǎn)和成本可控的狀況下,進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。貸款方面,簡(jiǎn)化審批手續(xù),借用格萊珉銀行的信用貸款農(nóng)戶(hù)聯(lián)保模式,創(chuàng)新?lián)７绞?并積極拓展業(yè)務(wù)范圍,開(kāi)展養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù),同時(shí)利用移動(dòng)銀行,將金融服務(wù)送到田間地頭;中間業(yè)務(wù)方面,應(yīng)大力開(kāi)展收付款項(xiàng)、信息咨詢(xún)、新型農(nóng)機(jī)具租賃、政府債券承銷(xiāo)和保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù),在有條件的農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī),并根據(jù)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)放銀行卡。另外可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作,借助與大銀行合作來(lái)抬升自身的品牌。如浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行就推出了“柜面通”業(yè)務(wù),通過(guò)此業(yè)務(wù),長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶(hù)可在興業(yè)銀行、中信銀行等浙江省內(nèi)19家銀行免費(fèi)跨行存取款、轉(zhuǎn)賬和查詢(xún)。
5、放寬發(fā)起人限制,引入多元資本
針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人不足的問(wèn)題,相關(guān)部門(mén)應(yīng)迅速出臺(tái)相關(guān)政策,放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件,允許實(shí)力雄厚、財(cái)務(wù)狀況好的非銀行金融機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人,同時(shí)在農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足的地區(qū),進(jìn)一步放寬主發(fā)起人范圍,允許各級(jí)政府、企業(yè)和自然人作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,使村鎮(zhèn)銀行組建走多元化發(fā)展之路。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 趙建玲、侯慶娟:村鎮(zhèn)銀行:障礙因素分析與對(duì)策啟示[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2010(1).
