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互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;功能

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有多個(gè)方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是隨著技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是舊有的為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持與服務(wù)的企業(yè)通過(guò)深度挖掘積累的數(shù)據(jù)信息，依托現(xiàn)代信息科技平臺(tái)，構(gòu)建的由信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的新領(lǐng)域，具有融資、支付和交易中介等功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起的直接原因是技術(shù)的進(jìn)步，尤其以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、收索引擎、云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術(shù)上的可行性出現(xiàn)，金融與互聯(lián)網(wǎng)以多種方式結(jié)合在了一起。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網(wǎng)貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付工具，

以余額寶為代表的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式與普遍與電商密切相關(guān)。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的 《2013年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，中國(guó)2013年度的B2B交易額達(dá)8.2萬(wàn)億元，占當(dāng)年中國(guó)GDP的14.43%，同比增長(zhǎng)31.2%。網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模市場(chǎng)份額占比17.6%，交易規(guī)模達(dá)18851億元，同比增長(zhǎng)42.8%。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與普及，電子商務(wù)已經(jīng)成為了絕大多數(shù)人生活中不可或缺的一部分，這也意味著傳統(tǒng)電商已經(jīng)在很大程度上建立起了屬于其自身的信用，同時(shí)由于電商模式具有其自身的優(yōu)勢(shì)使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有著屬于其自身的特點(diǎn)。

黃海龍（2013）認(rèn)為商業(yè)活動(dòng)的本質(zhì)是商品流、物流、資金流、信息流四流合一的循環(huán)活動(dòng)。電子商務(wù)依托以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的快速信息流，進(jìn)而增加了物流、資金流、信息流的循環(huán)速度。電商金融改變了傳統(tǒng)電商資金流單向流動(dòng)的方式。電商金融憑借電子商務(wù)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下進(jìn)行。相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電商金融可以在盡可能完整的信息環(huán)境下以低風(fēng)險(xiǎn)、低成本將資金分配給小微需求者。而在另一方面，隨著以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)途徑的興起，這種不限額度、即時(shí)可提現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)作為發(fā)售渠道的貨幣基金開(kāi)始成為新的具有足夠誘惑力的資金去向。這種目前看來(lái)足夠安全，類似于活期存款模式卻有著高于定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品雖然對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了實(shí)質(zhì)性的威脅，但是也從另一個(gè)方面給銀行業(yè)的發(fā)展與定位提供了啟示。銀行可以以一種類似于市場(chǎng)化的利率開(kāi)展金融活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式。

二、利率市場(chǎng)化背景

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來(lái)決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

中國(guó)的利率市場(chǎng)化是一個(gè)長(zhǎng)期以來(lái)不斷論證發(fā)展的持續(xù)性進(jìn)程。就外部環(huán)境來(lái)說(shuō)自80年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)上利率市場(chǎng)化已成趨勢(shì)，美國(guó)于1986年3月成功地實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，日本于1994年10月最終成功地實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。而中國(guó)的利率市場(chǎng)化始于1996年，當(dāng)年放開(kāi)的同業(yè)拆借利率，是向市場(chǎng)利率邁出的堅(jiān)實(shí)的第一步。接著又放開(kāi)了國(guó)債的市場(chǎng)利率，逐步建立起一個(gè)良好的貨幣市場(chǎng)與國(guó)債市場(chǎng)的利率形成機(jī)制，也為政府進(jìn)行利率調(diào)整確定了一個(gè)基準(zhǔn)利率。1998年、1999年，人民銀行連續(xù)三次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)幅度。央行行長(zhǎng)周小川在文章《關(guān)于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，銀行定價(jià)權(quán)浮動(dòng)范圍只限30%以內(nèi)。1999年10月，人民銀行批準(zhǔn)中資商業(yè)銀行法人對(duì)中資保險(xiǎn)（放心保）公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款（最低起存金額3000萬(wàn)元，期限在5年以上（不含5年），進(jìn)行了存款利率改革的初步嘗試。在中國(guó)加入WTO后，承諾在5年后取消外資銀行開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶服務(wù)限制，并可以經(jīng)營(yíng)銀行零售業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)將徹底放開(kāi)。2004年1月1日，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，1.7]，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。擴(kuò)大商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度，企業(yè)貸款利率最高上浮幅度擴(kuò)大到70%，下浮幅度保持10%不變。2004年10月，貸款上浮取消封頂;下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0.9倍，還沒(méi)有完全放開(kāi)。與此同時(shí)，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。2006年8月，浮動(dòng)范圍擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的0.85倍。2012年6月，央行進(jìn)一步擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間。存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍;貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月，再次將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。下一步將進(jìn)一步完善存款利率市場(chǎng)化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化。

三、當(dāng)前背景下商業(yè)銀行的三性平衡

可以預(yù)見(jiàn)，隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的深入與存款利率市場(chǎng)化時(shí)代的來(lái)臨，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)環(huán)境都將發(fā)生深刻的變革，對(duì)其功能的定位也必然需要重新考慮，但是這種變化并非是無(wú)跡可尋的。無(wú)論外部環(huán)境如何變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理最為重要的依然是三性平衡原則，即經(jīng)營(yíng)策略在盈利性、安全性、流動(dòng)性間的合理取舍。而分析商業(yè)銀行功能的改變也應(yīng)從這三個(gè)方面的變化著手。

商業(yè)銀行盈利性在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與利率市場(chǎng)化環(huán)境下可能存在兩種情況。一種情況是盈利的上升。隨著利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行已經(jīng)可以靈活的調(diào)整貸款利率，在給定的資金需求背景下，商業(yè)銀行可以制定對(duì)自己有利的貸款利率，這可以提高其資產(chǎn)收益。但是隨著存款利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行必須結(jié)合市場(chǎng)供求關(guān)系確定存款利率，目前中國(guó)的存款利率普遍偏低，在很多時(shí)候甚至出現(xiàn)實(shí)際負(fù)利率。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與其他投資理財(cái)渠道的發(fā)展，傳統(tǒng)儲(chǔ)戶必然得到更多的投資選擇，一旦存款利率無(wú)法滿足其心理預(yù)期，則會(huì)轉(zhuǎn)而將資金投向其他融資渠道。而在利率市場(chǎng)化后，不同商業(yè)銀行間也將出現(xiàn)利率差異，不同銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也將會(huì)進(jìn)一步加劇資金的價(jià)格戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，當(dāng)存款利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行必須要提高利率以確保自身用于運(yùn)營(yíng)的資金充足，這也必將使得商業(yè)銀行告別目前的穩(wěn)定高利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)，收益率將隨之下降。但是也應(yīng)該注意，隨著技術(shù)的發(fā)展與金融創(chuàng)新的深入，中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)必將走向有序的多元化，雖然存貸款利差可能隨著市場(chǎng)化而下降，但是，商業(yè)銀行可以通過(guò)諸如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用等新手段提高其收益水平。

從流動(dòng)性的角度來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的進(jìn)一步結(jié)合的時(shí)代，資金的流動(dòng)性必然大幅增強(qiáng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的運(yùn)用，便捷的網(wǎng)絡(luò)操作，資金擁有者可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)對(duì)自己賬戶下的資金進(jìn)行操作，而隨著諸如余額寶等高收益、高流動(dòng)性替財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，如果商業(yè)銀行不能在流動(dòng)性管理方面加以改進(jìn)或提高收益率作為補(bǔ)償，就極有可能導(dǎo)致大批潛在客戶轉(zhuǎn)而購(gòu)買這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。這也意味著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中必須更加注重流動(dòng)性管理，尤其是需要借鑒目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)。如經(jīng)營(yíng)余額寶的天弘基金公司，針對(duì)支付寶客戶分散、客單量小、流量相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)出發(fā)，充分借助大數(shù)據(jù)，對(duì)購(gòu)物支付的規(guī)律，尤其是“大促”和節(jié)前消費(fèi)等影響基金流動(dòng)性的因素進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘分析，實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流動(dòng)性的提前預(yù)估，從而降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并使之可測(cè)可控。

從安全性的角度來(lái)看，目前商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)之所以能以市場(chǎng)最低利率占據(jù)市場(chǎng)最高份額，依賴的就是其提供的資金安全性。雖然中國(guó)的商業(yè)銀行也面對(duì)著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)的不安全因素，但是在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，存放于銀行的資金安全性還是基本可以得到保障，而市面上的大多數(shù)投資渠道卻無(wú)法提供與其收益率相匹配的風(fēng)險(xiǎn)水平。但是，這種相對(duì)條件下的“絕對(duì)安全”卻是建立在目前非市場(chǎng)化利率與低競(jìng)爭(zhēng)水平的基礎(chǔ)上，并不具有可持續(xù)性。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代與市場(chǎng)化時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行必將面臨新的經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更多威脅其安全性的風(fēng)險(xiǎn)，這些新的風(fēng)險(xiǎn)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策與法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)也極有可能成為制約商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展變革的因素。

總的來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與利率市場(chǎng)化進(jìn)程深入的背景下，商業(yè)銀行需要牢牢抓住其安全性方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，利用新的金融技術(shù)合理管理其流動(dòng)性，靈活運(yùn)用市場(chǎng)化定價(jià)與新的金融工具保障其盈利性，商業(yè)銀行的功能定位基礎(chǔ)也因此而來(lái)。

四、對(duì)商業(yè)銀行在當(dāng)前背景下的功能定位的思考

當(dāng)前可能對(duì)商業(yè)銀行功能定位產(chǎn)生影響的主要因素有兩個(gè)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二是利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入，從前文中可知這兩個(gè)因素都將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的影響，但是其影響程度是否能達(dá)到改變商業(yè)銀行功能定位的程度則尚未可知。

本文認(rèn)為這兩個(gè)方面的變化還不足以對(duì)商業(yè)銀行的功能定位造成質(zhì)的影響。就目前來(lái)看，即使是利率市場(chǎng)化與金融網(wǎng)絡(luò)化，依然無(wú)法動(dòng)搖商業(yè)銀行在安全性方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍然是最為安全的金融機(jī)構(gòu)，這就使得商業(yè)銀行的中介職能、支付職能、信用創(chuàng)造職能與金融服務(wù)職能可以因而保持基本穩(wěn)定，信用創(chuàng)造職能依然只會(huì)專屬于商業(yè)銀行，而其它幾項(xiàng)職能只是隨著收益性的變化而發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整。利率市場(chǎng)化的主要影響則是體現(xiàn)在了收益率方面，隨著利率市場(chǎng)化，由簡(jiǎn)單的存貸款利差獲取與現(xiàn)階段同等利潤(rùn)必然需要更加精細(xì)的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存貸利差收益率依然會(huì)下降，這必然使得商業(yè)銀行的中介職能份額降低。而隨著幾大第三方支付公司開(kāi)始蠶食原本專屬于銀行的支付結(jié)算功能，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等也在很大程度上侵入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行的支付職能也將面臨新的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能將會(huì)發(fā)生明顯變化，但本文認(rèn)為這種改變主要是建立在商業(yè)銀行適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其固有優(yōu)勢(shì)，結(jié)合新技術(shù)，新管理，全面提升網(wǎng)絡(luò)化、市場(chǎng)化下的經(jīng)營(yíng)水平。商業(yè)銀行本身具有信息優(yōu)勢(shì)，為了業(yè)務(wù)需求在客觀上也具有一切開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行系統(tǒng)內(nèi)部也必然存在可供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的人才，最為重要的是，銀行擁有無(wú)可比擬的信用水平與運(yùn)營(yíng)安全性。阻礙商業(yè)銀行全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的關(guān)鍵因素反而是固有的監(jiān)管系統(tǒng)。目前中國(guó)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管階段，金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)大多是以金融控股集團(tuán)形式的球，全面涉足互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的政策約束，雖然現(xiàn)階段中國(guó)正在以深化改革口號(hào)下加速金融市場(chǎng)化與自由化，但是改革顯然不能一蹴而就，還要采用摸著石頭過(guò)河的方式小步快跑。但是，無(wú)論如何，在適應(yīng)未來(lái)新環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)模式必將出現(xiàn)，而商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能也必將更加完善。

總的來(lái)說(shuō)，面對(duì)不斷變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行的功能定位在短期內(nèi)并不會(huì)發(fā)生質(zhì)的改變，但是隨著利率市場(chǎng)化與金融網(wǎng)絡(luò)化而進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整與管理水平提升是必須的，這種調(diào)整與提升必須建立在三性平衡的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)為突破口，最終實(shí)現(xiàn)新環(huán)境下商業(yè)銀行的新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013（5）.

[2]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融.2013（8）.

[3]李慶治.“余額寶”又一次“改變”了銀行[J].國(guó)際金融.2013，（8）.

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第2篇

（一）P2P貸款

即個(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)在收取一定利息的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸，具體模式有：一是以宜信為代表的債權(quán)擔(dān)保模式，即投資者和借貸者之間錯(cuò)位，P2P企業(yè)在二者之間進(jìn)行打包轉(zhuǎn)讓，自身既是投資者的債務(wù)人，也是借貸者的債權(quán)人；二是以平安陸金所為代表的項(xiàng)目批發(fā)模式，即廣泛對(duì)接銀行、信托、保險(xiǎn)等，把投資者的資金匹配到具體產(chǎn)品中；三是以拍拍貸為代表的線上運(yùn)營(yíng)模式，其主要利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展投融資宣傳和貸款；四是線下信用嫁接模式，即利用傳統(tǒng)銀行團(tuán)隊(duì)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合線下抵押和質(zhì)押流程模式，為線上融資開(kāi)展服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶

即利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售及提供相關(guān)服務(wù)的平臺(tái)，其普遍采用“搜索+比價(jià)”的模式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)各種金融產(chǎn)品價(jià)格、特點(diǎn)的對(duì)比，自行挑選合適的金融產(chǎn)品。

（三）大數(shù)據(jù)金融

指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以云計(jì)算為信息處理基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和挖掘來(lái)掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供有效指導(dǎo)。（四）眾籌融資指用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，能否獲得資金除了取決于項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值外，更主要的是網(wǎng)友的喜歡程度，支持者的回報(bào)是實(shí)物（如產(chǎn)品）或媒體內(nèi)容（如視頻）。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能

（一）基礎(chǔ)功能

金融的基礎(chǔ)功能是指能提供清算、結(jié)算的金融服務(wù)及資金融通功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)第三方支付完成金融的基礎(chǔ)清算功能。目前，第三方支付通過(guò)靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，逐步成為清算結(jié)算的重要媒介。從表2可見(jiàn)，2008年金融危機(jī)后中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付并未受到影響，截至2013年末，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)45.8%，第三方支付的普及率也達(dá)42.1%，照此推算，中國(guó)每4人中就有1人在應(yīng)用著第三方支付，第三方支付正在替代傳統(tǒng)支付。金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進(jìn)行調(diào)劑，P2P貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶可實(shí)現(xiàn)該功能。P2P貸款借助互聯(lián)網(wǎng)，繞過(guò)銀行也一樣實(shí)現(xiàn)了資金赤字者和盈余者之間的調(diào)劑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，將眾多產(chǎn)品放在同一平臺(tái)供客戶選擇，客戶通過(guò)這一平臺(tái)可以快速貸款，也可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，從而完成資金融通。

（二）核心功能

資源配置是指對(duì)相對(duì)稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇，如何用最小的成本進(jìn)行更合理的資源配置是現(xiàn)代金融功能的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、金融門(mén)戶都可以實(shí)現(xiàn)這一功能，它們?cè)谫Y源配置中呈現(xiàn)兩大優(yōu)勢(shì)：一是資源配置成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，資金供求雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，借貸雙方都節(jié)約了成本；二是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不用排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，如阿里小貸的商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需幾秒鐘，日均可完成貸款1萬(wàn)筆。

（三）擴(kuò)展功能

金融的擴(kuò)展功能主要是指金融系統(tǒng)能夠提供必備的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避途徑及手段，互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)金融是極好的風(fēng)險(xiǎn)分散與管理模式。風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)很大程度上歸因于信息不對(duì)稱的存在，而大數(shù)據(jù)金融在化解信息不對(duì)稱方面的能量遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)海量數(shù)據(jù)的核查和評(píng)定，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性有精準(zhǔn)的把握。雖然銀行有很多支付流水?dāng)?shù)據(jù)，但是各部門(mén)不交叉，數(shù)據(jù)無(wú)法整合，銀行從客戶獲得的數(shù)據(jù)零散且有限，而大數(shù)據(jù)金融的海量數(shù)據(jù)及云計(jì)算能力保證了數(shù)據(jù)的全面、及時(shí)，因此相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力更強(qiáng)。

（四）衍生功能

互聯(lián)網(wǎng)金融具備的衍生功能包括：一是具有更強(qiáng)的信息提供功能。中國(guó)現(xiàn)存大數(shù)據(jù)金融的兩種模式提供的信息已非常豐富，此外還有社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎帶來(lái)的大量信息，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，形成連續(xù)、動(dòng)態(tài)的豐富信息集合；二是具備激勵(lì)功能。互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的借貸一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵(lì)功能。相比銀行的管制利率，互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸利率主要受自身供求關(guān)系決定，收益往往高于同期銀行存款收益，激勵(lì)了民間資金的增值受益。此外，P2P借貸利率更加市場(chǎng)化，這激勵(lì)了中國(guó)加快利率市場(chǎng)化改革；三是具有一定的引導(dǎo)消費(fèi)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠更快速地將眾多新奇有創(chuàng)意的想法提供給消費(fèi)者，眾籌融資就是個(gè)典型的例子，從而引導(dǎo)消費(fèi)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要是廣大中低收入者及創(chuàng)業(yè)人群，這會(huì)帶來(lái)一定的社會(huì)效益。

三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能缺陷

（一）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能不足

金融的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能主要是指貨幣政策、財(cái)政政策、匯率政策、產(chǎn)業(yè)傾斜政策等通過(guò)金融體系的傳導(dǎo)實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的目的，也包括政府專門(mén)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)（主要是政策性金融機(jī)構(gòu)）引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還是空白，這主要?dú)w因于互聯(lián)網(wǎng)金融的自發(fā)性。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種模式，尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發(fā)形成的，如P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資等，各種宏觀調(diào)控政策幾乎無(wú)從插手，且現(xiàn)存模式發(fā)生的資金金額普遍較小，即使自發(fā)中有一定的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，也由于互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)序受到很大干擾。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理能力沒(méi)有極致發(fā)揮

大數(shù)據(jù)金融的存在使互聯(lián)網(wǎng)金融有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力，但目前這一金融功能沒(méi)有極致發(fā)揮，主要原因：一是行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低和無(wú)監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不穩(wěn)。目前我國(guó)信用體系不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)本就不可避免，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低、準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管等特點(diǎn)，使其在信貸風(fēng)險(xiǎn)外更易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風(fēng)險(xiǎn)；二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)金融許多優(yōu)勢(shì)源于網(wǎng)絡(luò)的便捷，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最薄弱的一環(huán)，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金和個(gè)人信息安全；三是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者眾多，公眾性的特點(diǎn)使其容易觸及法律紅線，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建適于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式

中國(guó)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融適用的監(jiān)管模式應(yīng)為：法律震懾下的行業(yè)自律與市場(chǎng)淘汰相結(jié)合。完善法律是前提，以此震懾互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業(yè)自律、鼓勵(lì)為主的方式引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，這就需要國(guó)家給予2014年初成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一定權(quán)限，使其擁有一些可給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的鼓勵(lì)措施，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在守法經(jīng)營(yíng)中得到鼓勵(lì)。還要允許市場(chǎng)淘汰的運(yùn)作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷完善與創(chuàng)新中發(fā)展，保留互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

（二）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融先天存在經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能缺失的不足，站在金融發(fā)展角度，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行必然存在互補(bǔ)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能的缺失由傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟(jì)重要調(diào)節(jié)渠道的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)。為此，政府可鼓勵(lì)二者以利益互換的方式互補(bǔ)發(fā)展。如鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方托管，盡管成本高，但這是銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的良好通道。

（三）全面引入第三方托管

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第3篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，紛紛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來(lái)適應(yīng)人們對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運(yùn)行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢(shì)不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來(lái)的一系列優(yōu)勢(shì)，也尚且存在一定不足。

1.運(yùn)行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本.另一方面可以盡可能解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，資金供求對(duì)接及時(shí)有效。

2.工作效率高。通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)客戶無(wú)需排隊(duì)等候，批量處理，速度快且用戶體驗(yàn)更好。

3.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r(shí)間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時(shí)刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢(shì)

1.可以更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過(guò)為客戶建立新型的支付體系和交易平臺(tái)，使海量的金融供求信息在平臺(tái)上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財(cái)、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對(duì)稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合理配置。

2.移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付的重要形式，集支付、理財(cái)?shù)纫幌盗邢M(fèi)功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點(diǎn)，完善金融營(yíng)銷方式，提高客戶體驗(yàn)滿意度，提升營(yíng)銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運(yùn)行成本并提高運(yùn)營(yíng)效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款實(shí)施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個(gè)性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶將是追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費(fèi)者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化需求的趨勢(shì)做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問(wèn)題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的突出問(wèn)題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問(wèn)題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強(qiáng)的科技人員。對(duì)于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個(gè)性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來(lái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，要使針對(duì)客戶的大數(shù)據(jù)分析對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起到真正的支撐作用。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行要順勢(shì)發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認(rèn)知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點(diǎn)，在合作競(jìng)爭(zhēng)中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學(xué)習(xí)和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，盡快搭建起集支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺(tái)。

3.與時(shí)俱進(jìn)地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、交互性強(qiáng)、平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點(diǎn)。將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗(yàn)區(qū)，并配備專門(mén)的講解人員，使客戶在網(wǎng)點(diǎn)既能享受柜臺(tái)服務(wù)，又能切實(shí)感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺(tái)操作界面，設(shè)立客戶體驗(yàn)部，收集客戶對(duì)意見(jiàn)和建議，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門(mén)局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面

無(wú)論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲(chǔ)備保證等方面進(jìn)行全面地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實(shí)名信息采集錄入方式，確保真實(shí)性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，構(gòu)建出真實(shí)有效的信用體系。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢(shì)下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不僅要靈活面對(duì)客戶需求，還要對(duì)發(fā)生的金融交易實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是設(shè)計(jì)多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代支付的最大特點(diǎn)是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實(shí)際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險(xiǎn)控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認(rèn)識(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過(guò)強(qiáng)大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過(guò)向世界級(jí)專業(yè)提供商進(jìn)行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第4篇

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融模式 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融即電子商務(wù)企業(yè)提供的以網(wǎng)絡(luò)為載體的支付結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，現(xiàn)階段通常將其視為互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，不僅金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的媒介存在差異，而且使金融行業(yè)的透明性、參與度、協(xié)作性、可操作性得到優(yōu)化，中間成本降低，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間的關(guān)系產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)為前提。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)接口、信用中介和創(chuàng)造交易三個(gè)階段，現(xiàn)階段已經(jīng)形成較穩(wěn)定的形式，但與傳統(tǒng)金融模式相比仍處于成長(zhǎng)階段，出現(xiàn)爆發(fā)性規(guī)模增長(zhǎng)的可能性較大，為推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策展開(kāi)研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化的特征，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門(mén)戶等，但由于目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為成熟，受到更有效監(jiān)管，所以在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍占據(jù)“唱主角”地位；其次，隨著國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)法律的不斷健全，私募股權(quán)融資等不規(guī)范平臺(tái)會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模相對(duì)較小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型、倒閉、并購(gòu)重組等現(xiàn)象的概率提升，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的部分大型企業(yè)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，會(huì)主動(dòng)以投資、收購(gòu)等方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這在一定程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的配套產(chǎn)業(yè)和配套服務(wù)的不斷完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)建設(shè)快速完善[2]。另外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策體系會(huì)不斷健全，使資本追逐的熱點(diǎn)逐漸向創(chuàng)新平臺(tái)轉(zhuǎn)移，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，地方監(jiān)管、行業(yè)自律、社會(huì)組織等各方面均會(huì)得到強(qiáng)化，這必然推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建立，為國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流創(chuàng)造條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

1.差異分析，積極引入外部資源。這是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)集中度過(guò)高問(wèn)題的有效途徑，因?yàn)樵诖谁h(huán)境下中小企業(yè)在規(guī)模、產(chǎn)品、服務(wù)等方面同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，需要進(jìn)一步擴(kuò)大用戶群，并通過(guò)PE、VC等方式擴(kuò)大生存空間[3]。

2.強(qiáng)化監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸完善，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監(jiān)管已經(jīng)成為必然選擇，例如阿里巴巴現(xiàn)階段已經(jīng)同時(shí)應(yīng)用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融形勢(shì)，加大了分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際難度。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響逐漸顯現(xiàn)的過(guò)程中，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸形成，在此環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)發(fā)展應(yīng)在對(duì)自身進(jìn)行SWOT分析，在數(shù)據(jù)挖掘、縮減成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮的基礎(chǔ)上，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，使自身在平臺(tái)化發(fā)展的同時(shí)獲取更大的增值收益[4]。

4.強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升創(chuàng)新能力?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要科技人才大部分流入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才儲(chǔ)備和運(yùn)用方面存在一定的缺陷，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)全面的發(fā)揮監(jiān)管功能，所以應(yīng)強(qiáng)化其人才隊(duì)伍建設(shè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，技術(shù)、平臺(tái)、軟件的開(kāi)發(fā)相對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求存在一定的不足，應(yīng)強(qiáng)化科技人才在相關(guān)方面的創(chuàng)新能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)宣傳。通過(guò)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)，可以使消費(fèi)者在選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這在一定程度上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)消費(fèi)者的影響，在宣傳的過(guò)程中要注意“因材施教”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式在操作平臺(tái)、征信體系、參與者、信貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行成本、信貸產(chǎn)品、信息處理等方面均存在差異：

（一）影響傳統(tǒng)金融模式的經(jīng)營(yíng)方式、交易安全

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉(zhuǎn)化，如我國(guó)建設(shè)銀行預(yù)計(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)電子銀行賬務(wù)易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見(jiàn)傳統(tǒng)金融模式的銷售和服務(wù)渠道將逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透息息相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)的安全存在一定的隱患，這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是在虛擬貨幣、跨界業(yè)務(wù)的作用下，這種安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式在提供服務(wù)的過(guò)程中交叉性明顯，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患必然會(huì)影響傳統(tǒng)金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系發(fā)生了變化，例如，跨行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下的企業(yè)大量出現(xiàn)等，這對(duì)傳統(tǒng)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、側(cè)重點(diǎn)等方面也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

（二）影響傳統(tǒng)金融模式的平臺(tái)和渠道

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷豐富，其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)渠道的沖擊作用將逐漸顯現(xiàn)，例如，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融模式的理財(cái)、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，業(yè)務(wù)發(fā)生的比例呈現(xiàn)出明顯的縮減趨勢(shì)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)空傳輸、傳輸效率高等方面優(yōu)勢(shì)的作用下，逐漸縮減了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)和客戶之間信息不對(duì)稱的程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶實(shí)現(xiàn)交易的蓋提提升，所以傳統(tǒng)金融模式主體原有的調(diào)配資金融通的功能在一定程度上被嚴(yán)重削弱，這在一定程度上會(huì)使傳統(tǒng)金融模式脫媒的現(xiàn)象提前發(fā)生。例如傳統(tǒng)金融中介服務(wù)現(xiàn)階段可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和渠道高速實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，特別是跨境電子商務(wù)，使經(jīng)濟(jì)交易的發(fā)生逐漸突破物理網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員的限制，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的分銷渠道的形成，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)生直接的沖擊。例如，在傳統(tǒng)金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產(chǎn)品銷售的主要渠道，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，基金公司為降低分銷成本會(huì)主動(dòng)選擇與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等合作，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷。

（三）對(duì)中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩(wěn)定程度為主要依據(jù)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融使用的虛擬貨幣在支付、結(jié)算兩方面均應(yīng)用，也并不會(huì)對(duì)貨幣政策產(chǎn)生直接的影響；其次，由于傳統(tǒng)貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會(huì)存在記錄，所以即使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)電子貨幣不具備完全取代傳統(tǒng)貨幣的可能，貨幣私有化的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過(guò)程中不同過(guò)商業(yè)銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲(chǔ)備準(zhǔn)備金的數(shù)量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有意識(shí)的建設(shè)網(wǎng)上銀行，并結(jié)合客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度對(duì)網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行不斷的完善。另外，商業(yè)銀行貸款在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，會(huì)逐漸緩解銀行與客戶之間的不對(duì)稱問(wèn)題，使銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，這雖然有利于中小企業(yè)獲取銀行貸款，但會(huì)加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)銷售模式和產(chǎn)品特性、購(gòu)買者心理等因素決定，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對(duì)較小，雖然近期保險(xiǎn)行業(yè)中也應(yīng)用了“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，但其并未被保險(xiǎn)客戶全面接受。在一級(jí)市場(chǎng)方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以有效的縮減信息成本，對(duì)一級(jí)市場(chǎng)交易量規(guī)模的擴(kuò)大和電子交易規(guī)模的均衡等方面具有積極影響，可見(jiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中雖然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。

四、結(jié)論

通過(guò)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是信息科技和金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其既繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)在結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)功能，又存在諸多創(chuàng)新點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間廣闊，但在實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響基礎(chǔ)上，應(yīng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷優(yōu)化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)里融入、滲透。近段時(shí)間，支付寶、快捷支付、財(cái)付通、紅包等在線財(cái)產(chǎn)交易風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)將其“開(kāi)放、分享、平等、協(xié)作”的理念，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融得到了更好的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的引入下，傳統(tǒng)金融具有更強(qiáng)的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面逐步地占領(lǐng)了金融行業(yè)的重心。這些不斷的引入和占領(lǐng)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展都有著舉足輕重的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融使得越來(lái)越多的客戶轉(zhuǎn)移方向，削弱了商業(yè)銀行的資金引入，使得商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及背景

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是指在金融業(yè)務(wù)中融入一系列的互聯(lián)網(wǎng)工具，借用互聯(lián)網(wǎng)這座橋梁來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透于傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，接連不斷的涌現(xiàn)出各種互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸、陸金所以及美國(guó)Lending Club等金融企業(yè)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是純粹的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的疊加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶的吸引點(diǎn)在于它是基于客戶們所熟悉、認(rèn)同的基礎(chǔ)上，并且具有較高的安全性與可靠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有天壤之別，不僅是由于互聯(lián)網(wǎng)金融加入了互聯(lián)網(wǎng)工具，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者熟悉的掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重開(kāi)放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融有著雙贏的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因

科技的快速發(fā)展，信息化時(shí)代的到來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了良好的產(chǎn)生條件?！笆謾C(jī)控”、“低頭族”等網(wǎng)絡(luò)詞也相繼出現(xiàn)，充分體現(xiàn)了計(jì)算機(jī)及手機(jī)在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾?。?shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，我國(guó)有5億多網(wǎng)民，高達(dá)44.1%的互聯(lián)網(wǎng)普及率。金融業(yè)務(wù)廣泛的影響面為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行、ATM、POS機(jī)等也充分的體現(xiàn)了銀行的科技化。需要綁定相應(yīng)銀行賬戶的網(wǎng)上交易，以使得商品到資本的轉(zhuǎn)換，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷與優(yōu)惠使其有了產(chǎn)生通道，如互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑵栈萁鹑谧兂煽赡?，為資金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)上銀行階段、網(wǎng)上支付階段和移動(dòng)互聯(lián)階段三個(gè)發(fā)展過(guò)程。近21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)以其廣大的影響力逐步取代了報(bào)紙、收音機(jī)、電視等溝通交流渠道。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)設(shè)也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行增加了一條渠道，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業(yè)銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號(hào)店等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)開(kāi)始盛行，第三方支付的產(chǎn)生給不信任的網(wǎng)絡(luò)支付提供了保障。第三方支付通過(guò)設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，開(kāi)發(fā)快捷支付、認(rèn)證支付等支付方式，充當(dāng)橋梁，給予網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行創(chuàng)造了安全的平臺(tái)。2013年開(kāi)始，云端傳輸?shù)葦?shù)據(jù)處理工具為阿里小貸，騰訊等企業(yè)和民生銀行、招商銀行等商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到真正意義上的傳播與發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)與多家單位合作，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)利率，充分的發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻依舊在其原有的產(chǎn)業(yè)鏈上原地不動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)則越見(jiàn)明顯，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本，高效能等優(yōu)點(diǎn)，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛(ài)，削弱了商業(yè)銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺(tái)的創(chuàng)立弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為支付中介的功能，打破了其對(duì)線下支付的壟斷，為互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的地位奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)鏈的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要收入來(lái)源于利差以及中間業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得利潤(rùn)逐漸市場(chǎng)化，從而減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金收入。由于信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占的比重較大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的影響下，信貸業(yè)務(wù)所受的沖擊最為顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著能夠簡(jiǎn)化貸款流程，縮短貸款時(shí)間，豐富貸款種類等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。阿里小貸、紅頂創(chuàng)投、拍拍貸等信貸公司相繼出現(xiàn)，使得客戶逐漸朝向互聯(lián)網(wǎng)金融，造成傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶流失，資金向互聯(lián)網(wǎng)金融流轉(zhuǎn)。2014年兩會(huì)期間，五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步撼動(dòng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要特征是以規(guī)模經(jīng)濟(jì)、信息封閉和人海戰(zhàn)術(shù)為主要的發(fā)展方式，只有在一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模下才能在存貸中介下發(fā)揮出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，要求工作人員具備較高的素質(zhì)和一定的數(shù)量，而互聯(lián)網(wǎng)金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術(shù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式在與互聯(lián)網(wǎng)金融新型經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)比下逐漸失去光環(huán)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式得到推動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的深度、廣度不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方式的基礎(chǔ)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的發(fā)展方式將逐步改變。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響的應(yīng)對(duì)措施

（一）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

“筆墨當(dāng)隨時(shí)代”，經(jīng)營(yíng)模式也應(yīng)順應(yīng)時(shí)代。在科技化的時(shí)代腳步下，商業(yè)銀行應(yīng)該改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有其優(yōu)勢(shì)，比如：基礎(chǔ)扎實(shí)，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面廣等。商業(yè)銀行應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，結(jié)合其自身的條件，保持優(yōu)勢(shì)，融入新的科學(xué)技術(shù)從而提升競(jìng)爭(zhēng)力。具體而言，首先，全行上下展開(kāi)討論，將互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃放入長(zhǎng)期的戰(zhàn)略部署中，明確目標(biāo)，進(jìn)一步細(xì)化行動(dòng)路線圖。其次，強(qiáng)力推動(dòng)執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃，在經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、管理理念各個(gè)層次上將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心，逐步的實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變。

（二）提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)為向客戶提供金融服務(wù)方案，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則存在內(nèi)部產(chǎn)品并行，業(yè)務(wù)職能分離等弱勢(shì)。而良好的服務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)，參差不齊的服務(wù)質(zhì)量將直接影響到客戶的時(shí)間、心情等。做到以客戶為中心，誠(chéng)信對(duì)待客戶，創(chuàng)造高附加值服務(wù)，以此以提高客戶的心理積極性來(lái)代替商業(yè)銀行存在的弱勢(shì)。具體體現(xiàn)在：站在客戶的角度上服務(wù)客戶，以客戶的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)不同客戶的的不同特點(diǎn)，進(jìn)行針對(duì)，在營(yíng)銷過(guò)程中避免一味強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品功能以及風(fēng)險(xiǎn)的防范的言辭。同時(shí)，遵循“客戶第一”的原則來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，使得產(chǎn)品能夠滿足客戶的個(gè)性化需求和功能化需求，提升服務(wù)效率，避免客戶時(shí)間的浪費(fèi)。

（三）增加金融產(chǎn)品

現(xiàn)今，在利潤(rùn)逐步市場(chǎng)化的時(shí)代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展新的收入渠道，推出新的金融產(chǎn)品，向外借鑒，豐富金融產(chǎn)品的類型，實(shí)現(xiàn)一卡通，提高中間業(yè)務(wù)的規(guī)模。中間業(yè)務(wù)在眾多的產(chǎn)品下嶄露頭角，主要由于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，不會(huì)直接影響銀行的內(nèi)部資產(chǎn)。隨著生活條件的改善，企業(yè)或個(gè)人對(duì)于金融產(chǎn)品的需求都在增加，商業(yè)銀行也因此有了低收入的保證。

（四）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備科技和金融的特質(zhì)，作為新興的金融模式，對(duì)于人才的引進(jìn)和培養(yǎng)都有著更高的要求。嚴(yán)格把握新人員進(jìn)入這一關(guān)口，嚴(yán)格的進(jìn)行篩選，對(duì)吸入的人員進(jìn)行素質(zhì)考驗(yàn)、技術(shù)和工作能力考察，納入復(fù)合型人才，從而組成一支具有高素質(zhì)且專業(yè)知識(shí)豐富，能夠吸引客戶隊(duì)伍。在人才引進(jìn)后集中進(jìn)行培訓(xùn)，不斷地?cái)U(kuò)充其科技知識(shí)和金融業(yè)務(wù)能力。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督隊(duì)伍的建設(shè)，提高監(jiān)督反饋力度和效率，避免政策、技術(shù)等方面的失誤而產(chǎn)生的弊端。

（五）采取合作的發(fā)展模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作是大勢(shì)所趨。就目前第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是顯而易見(jiàn)的。但是，由于第三方支付最終要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行處理，加強(qiáng)與第三方支付的合作從而穩(wěn)固商業(yè)銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)建立業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖客戶量大，但內(nèi)部控制機(jī)制較商業(yè)銀行相對(duì)健全，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)吸引客戶，進(jìn)而穩(wěn)固自身的金融地位。

四、總結(jié)

本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響這一問(wèn)題展開(kāi)了探討，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融市場(chǎng)的影響較大，具體的分析了當(dāng)前主要存在的影響為三點(diǎn)，分別是商業(yè)銀行的地位下滑；資金產(chǎn)業(yè)鏈的退化；經(jīng)營(yíng)模式的落后。這些影響對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展都將帶來(lái)重重的沖擊，然而有沖擊也就有機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提高業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，加大人才的培養(yǎng)以及增強(qiáng)合作意識(shí)，將沖擊轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，促進(jìn)自身的發(fā)展。

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