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農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第1篇

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。

    1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。

    經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。

    目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái),我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開(kāi)業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

    2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

    近幾年來(lái),各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。

    3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。

    隨著多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。

    目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

    3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

    農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來(lái)低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。

    3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

    現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來(lái)同業(yè)存放和證券投資,沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

    3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

    目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶(hù)的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    3.5 金融創(chuàng)新不足。

    隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類(lèi)較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù),無(wú)法滿(mǎn)足一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。

    2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

    農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題,因此,我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中,找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

    2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

    2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó),商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用,美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色,能滿(mǎn)足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。

    2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

    2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”。

    2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

    2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

    農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

    2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

    完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

    2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

    各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)?；?發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

    2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

    國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng),但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買(mǎi),對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。

    3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。

    3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。

    依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

    3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。

    針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營(yíng)成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場(chǎng)機(jī)制、提高市場(chǎng)效率、繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)作為長(zhǎng)期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；服務(wù)體系；正規(guī)金融；體系改革

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）16-0087-02

每個(gè)國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系都是整個(gè)國(guó)家金融體系中不可缺少的部分，農(nóng)村金融體系對(duì)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著非常重要的作用。我國(guó)也一樣，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)的是，城鄉(xiāng)發(fā)展差距這個(gè)問(wèn)題一直都在，其中最重要的就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不健康已嚴(yán)重地影響了我國(guó)整體發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系至關(guān)重要。本文從我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，目的就是研究現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷地研究探索其中存在的問(wèn)題，并針對(duì)所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題對(duì)癥下藥，下面我們就來(lái)詳細(xì)分析。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系組織效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織效率低下，資產(chǎn)管理能力也較弱。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出賣(mài)方市場(chǎng)的一個(gè)典型模式，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意味著效率降低。同時(shí)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍還出現(xiàn)老齡化人群居多的現(xiàn)象，不利于市場(chǎng)的外部拓展和創(chuàng)新。另外，缺乏競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，目前縣域?qū)r(nóng)戶(hù)的貸款的只有農(nóng)村信用社，由于競(jìng)爭(zhēng)缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)村資金大量外流。由于地理環(huán)境因素等原因，我國(guó)農(nóng)村特別是中西部地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低且持續(xù)長(zhǎng)時(shí)間的低迷，而且農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)率低，使農(nóng)業(yè)地區(qū)的投資機(jī)會(huì)減少，所以大量農(nóng)民外出務(wù)工，但是收入?yún)s通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流到發(fā)達(dá)的非農(nóng)產(chǎn)區(qū)。久而久之，農(nóng)村進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)缺乏資金，又會(huì)有更多的農(nóng)民走上外出務(wù)工的道路，便出現(xiàn)了惡性循環(huán)[1]。

3.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不健全，涵蓋面積小。隨著我國(guó)社會(huì)的不斷變化，反而現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國(guó)有銀行的進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)銀行單一性轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村信用社體制的改革等一系列相關(guān)政策的出臺(tái)，改革后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)很難在適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展。改革后的局面是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，覆蓋面減少，一些農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)外沒(méi)有其他的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，甚至一些偏遠(yuǎn)地區(qū)連這兩個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有。

二、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策

1.提高金融組織效率，鼓勵(lì)金融團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新。加快完善金融服務(wù)體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵(lì)金融組織進(jìn)行創(chuàng)新。其次，應(yīng)該要降低進(jìn)入的門(mén)檻，盡量形成種類(lèi)繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)從進(jìn)入市場(chǎng)到退出市場(chǎng)都要做出明確的規(guī)定。最后，我們要積極創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新力量，積極鼓勵(lì)民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行的建立，形成新的市場(chǎng)格局。通過(guò)創(chuàng)新，提高金融組織效率。

2.實(shí)行向農(nóng)村地區(qū)傾斜的區(qū)域性貨幣政策。隨著國(guó)家整體的發(fā)展，不難看出經(jīng)濟(jì)起著重要作用。同樣，社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)濟(jì)的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不是短時(shí)間內(nèi)可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實(shí)現(xiàn)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題的，所以需要貨幣政策配合實(shí)施，才能更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。所以，中央銀行該充分考慮到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，宏觀調(diào)控資金的流向。一是再貸款政策，適當(dāng)增加再貸款額度、種類(lèi)及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調(diào)控使農(nóng)民貸款利率更低，從而鼓勵(lì)農(nóng)村貸款籌集資金；三是再貼現(xiàn)支持政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

3.靈活運(yùn)用財(cái)政政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展。在農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新中，應(yīng)該注意運(yùn)用財(cái)政稅收政策的方法，財(cái)政政策有利于合理補(bǔ)償農(nóng)村金融中高風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，促使財(cái)政補(bǔ)償金融，金融支持經(jīng)濟(jì)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。目前財(cái)政補(bǔ)償金融的主要政策措施有：一是稅收政策，通過(guò)稅收降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種稅務(wù)，從而改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利狀況；二是利率補(bǔ)貼政策，政府通過(guò)干預(yù)利率，從而作為補(bǔ)貼的一種手段，通過(guò)這些來(lái)增加儲(chǔ)蓄總量和引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動(dòng)；三是建立支農(nóng)貸款項(xiàng)目的財(cái)政配套機(jī)制，財(cái)政部門(mén)通過(guò)補(bǔ)貼對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)補(bǔ)給補(bǔ)貼。

農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；供求矛盾；建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2012）05-0142-02

0引言

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的起著不可忽視的支柱作用。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器，但是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性因素影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未達(dá)到完善和健全，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。如何進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與改革，已經(jīng)成為促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要課題。

1當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)的矛盾

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣性與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，金融體系的主要構(gòu)成是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮；三是合作金融難以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。

1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求逐年增大，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是陜西境內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。但從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少；農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因?qū)е罗r(nóng)村金融供給與資金需求矛盾日益突出。

1.3 需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾從目前陜西境內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)情況看，其需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式之間的矛盾主要表現(xiàn)在：一是缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，金融服務(wù)品種單一。陜西境內(nèi)農(nóng)村大多數(shù)金融部門(mén)仍以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)少，金融服務(wù)形式單調(diào)；二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以?xún)?nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。貸款額度也偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5-50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款授信額度低，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。

1.4 新需求與金融服務(wù)滯后之間的矛盾一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴(lài)性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)，然而卻缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散。二是金融服務(wù)系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入少，現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。三是貸款擔(dān)保難，農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，現(xiàn)行政策使得農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題無(wú)法有效解決，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。

2構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾的分析，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：

2.1 加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。

一是建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。

二是將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，在資金安全的前提下，保證民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)。

三是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求，鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“訂單農(nóng)業(yè)”貸款和“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”貸款服務(wù)。

四是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專(zhuān)業(yè)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)村的發(fā)展，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的治理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。

五是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金保障，推動(dòng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及農(nóng)業(yè)化進(jìn)程。

2.2 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。

一是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。我們可以針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，做出具體詳盡的規(guī)劃。

二是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三是建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，以農(nóng)村文化為載體，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)，建立健全農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村個(gè)體二商戶(hù)信用信息庫(kù)。

四是政府部門(mén)要努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度出發(fā)，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。

2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿(mǎn)足小農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿(mǎn)足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶(hù)和工商戶(hù)為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶(hù)則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

2.4 引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展

一是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向。

三是營(yíng)造良好政策環(huán)境。要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，與此同時(shí)，要將相關(guān)的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內(nèi)，加緊其制定的速度和步伐。

四是明確小額貸款的監(jiān)督管理。通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力，允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件，設(shè)定不同的監(jiān)管原則，針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，對(duì)小額貸款市場(chǎng)做出各方面合理的規(guī)劃。

2.5 大力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。

金融創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶(hù)正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶(hù)正向種養(yǎng)大戶(hù)、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶(hù)和小型加工戶(hù)轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類(lèi)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶(hù)的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)，可以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶(hù)，為提升農(nóng)民生活質(zhì)量，滿(mǎn)足農(nóng)民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)投資型、消費(fèi)型及住房類(lèi)貸款；可拓展教育類(lèi)、培訓(xùn)類(lèi)、創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，目的是加快培養(yǎng)新型農(nóng)民。

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農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第4篇

一、湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境明顯改善

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)加快。2007年湖南省積極推進(jìn)富民強(qiáng)省戰(zhàn)略，新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)顯示，2007年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值4843.2億元，增長(zhǎng)15.9%，比全省平均增幅高1.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1216.5億元，增長(zhǎng)9.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值1980.8億元，增長(zhǎng)20.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值1645.9億元，增長(zhǎng)14.9%。

2.固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大。2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資1995.71億元，增長(zhǎng)32.65%，增幅比去年提高9.24個(gè)百分點(diǎn)，其中完成農(nóng)村固定資產(chǎn)投資545.38億元，增長(zhǎng)19.3%。固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大特別是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)大，有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，增強(qiáng)新農(nóng)村發(fā)展動(dòng)力。

3.工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣共有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)7040戶(hù)，實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值1225.42億元，增長(zhǎng)36.42%；實(shí)現(xiàn)利稅總額246.86億元，增長(zhǎng)72.42%。

4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長(zhǎng)27.75%。2007年全省農(nóng)村居民人均純收入3904.26元，較上年增長(zhǎng)15.2%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8.3%。農(nóng)村居民生活水平進(jìn)一步提高。隨著農(nóng)民收入的增加，支出也逐步增大。全省農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長(zhǎng)12.1%。

5.消費(fèi)品零售市場(chǎng)活躍。近年來(lái)縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民的生活、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。86個(gè)監(jiān)測(cè)縣實(shí)現(xiàn)縣及縣級(jí)以下社會(huì)消費(fèi)品零售總額1413.95億元，增長(zhǎng)18.1%，總額占全省社會(huì)消費(fèi)品零售總額的42.13%。

(二)存貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力顯著提高

1.存貸款總量快速增長(zhǎng)。2007年，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長(zhǎng)19.69%；各項(xiàng)貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長(zhǎng)15.19%，比上年提高5.42個(gè)百分點(diǎn)。

圖1 2005年-2007年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)情況圖

2.涉農(nóng)貸款投放力度加大。一是農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)業(yè)貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長(zhǎng)19.86%，比上年提高8.3個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長(zhǎng)51.3%，比上年提高3.7個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)信社貸款投放力度加大。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款81.59億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的38.1%，同比提高3.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)信社新增貸款123.18億元，占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的41.2%，同比提高5.8個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。三是農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題有所改善。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)戶(hù)貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長(zhǎng)26.49%，占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重較上年提高了3.5個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農(nóng)戶(hù)貸款累計(jì)實(shí)際發(fā)放420萬(wàn)筆，農(nóng)戶(hù)貸款滿(mǎn)足率為86.5%，比去年提高2個(gè)百分點(diǎn)。

3.保險(xiǎn)和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)。2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣商業(yè)保險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較快。12月末，農(nóng)村保險(xiǎn)收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長(zhǎng)21.32%；全省縣域27家擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)共有擔(dān)?；?.34億元，同比多增0.28億元，增長(zhǎng)13.59%；累計(jì)擔(dān)保貸款16484筆，共計(jì)金額14.68億元。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和實(shí)力同步提升，農(nóng)村金融的發(fā)展后勁不斷增強(qiáng)

1.金融機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融資產(chǎn)總額3484.5億元，比上年增長(zhǎng)17.8%，高出三年平均增幅4.4個(gè)百分點(diǎn)。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長(zhǎng)32.4%。農(nóng)村信用社實(shí)力增強(qiáng)得益于近年來(lái)不斷深化的農(nóng)村金融體制改革。2007年全省農(nóng)信社共兌付央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)36.7億元，央行票據(jù)置換極大改善和優(yōu)化了農(nóng)信社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2007年末，全省農(nóng)信社資本充足率比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)，其中核心資本充足率比年初提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益和資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高。2007年86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利37.1億元，增長(zhǎng)18.5%。其中農(nóng)信社盈利19.4億元。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益逐步提高的同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2007年末，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率比年初下降3.47個(gè)百分點(diǎn)。全年農(nóng)信社虧損機(jī)構(gòu)數(shù)比上年減少151個(gè)。

二、目前湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中值得關(guān)注的幾個(gè)主要問(wèn)題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量整體不高，區(qū)域間差異明顯。2007年末86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的61.8%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)來(lái)看，不良貸款率最低地區(qū)為6.9%，最高達(dá)44.4%，相差37.5個(gè)百分點(diǎn)。從雷達(dá)圖看，長(zhǎng)沙轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不到10%，而常德、益陽(yáng)、岳陽(yáng)三市轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良率高達(dá)40%左右。

圖2 湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款分布情況

2.農(nóng)村信貸資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比下降趨勢(shì)明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社、農(nóng)行的貸存比均處于較低水平(見(jiàn)下表)。2007年，我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑借遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，存款快速擴(kuò)張，根據(jù)現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制，除少部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，大部分新增的儲(chǔ)蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當(dāng)年全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金流出縣域現(xiàn)象也不容忽視，2007年，86個(gè)監(jiān)測(cè)縣國(guó)有商行在農(nóng)村地區(qū)的存款新增額占全部監(jiān)測(cè)縣金融機(jī)構(gòu)存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。

3.農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題仍未從根本上得到有效解決，改善農(nóng)村金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)。近年來(lái)國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策增加農(nóng)民收入和加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，但農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題依舊存在，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶(hù)融資成本居高不下。目前農(nóng)信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動(dòng)權(quán)限，而在實(shí)施過(guò)程中部分農(nóng)信社注重商業(yè)利益，采取農(nóng)戶(hù)貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農(nóng)戶(hù)貸款的利息成本。從湖南省農(nóng)村金融環(huán)境監(jiān)測(cè)指標(biāo)來(lái)看，2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社“六個(gè)月至一年(含)按季浮動(dòng)”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動(dòng)區(qū)間主要分布在[1.1，2]之間；分地區(qū)看，農(nóng)信社浮動(dòng)利率區(qū)間在1(含1)以上的地區(qū)占77%，浮動(dòng)利率區(qū)間在1.5上以的地區(qū)占62%，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸利率普遍高于城鎮(zhèn)。這不僅增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的拓展和市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制的形成。二是農(nóng)戶(hù)貸款抵押難，貸款手續(xù)煩瑣。

圖3 近年來(lái)湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣郵政儲(chǔ)蓄存款情況

圖4 2007年湖南省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)情況

在農(nóng)村，辦理貸款抵押一般比較困難，因?yàn)檗r(nóng)民缺乏產(chǎn)權(quán)明晰、可供銀行擔(dān)保抵押的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。同時(shí)，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)單外，其他貸款種類(lèi)的審批環(huán)節(jié)頗多，手續(xù)也相當(dāng)煩瑣，使部分農(nóng)戶(hù)只得壓縮資金需求，維持簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效難。三是農(nóng)村金融知識(shí)普及程度不高，制約農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。目前農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外出打工的現(xiàn)象較為普遍，從事勞動(dòng)生產(chǎn)的主要是婦女和老人，增加了金融知識(shí)普及的難度，許多農(nóng)戶(hù)由于缺乏基本的金融常識(shí)，對(duì)貸款政策和手續(xù)了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請(qǐng)，更難提交規(guī)范化的借款資料，因而無(wú)法獲得金融支持；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性和弱質(zhì)性特征，造成目前農(nóng)村資金需求與預(yù)期收益不確定，加劇了農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融做大做強(qiáng)，最終反映到農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題無(wú)法得到有效解決。

4.農(nóng)村金融的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境亟待完善。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移。據(jù)調(diào)查，2007年末，全省縣域農(nóng)信社因鎮(zhèn)債務(wù)形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長(zhǎng)126.39%。二是少部分企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)信用意識(shí)淡薄，履約還款意識(shí)缺乏。三是司法環(huán)境不容樂(lè)觀，貸款執(zhí)行難現(xiàn)象突出。2007年全省86個(gè)監(jiān)測(cè)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款在法院勝訴的應(yīng)執(zhí)行金額為9億元，實(shí)際執(zhí)行金額為2.8億元，執(zhí)行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規(guī)范。2007年全省縣域擔(dān)保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)明顯偏少，且其業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)不涉及農(nóng)村地區(qū)，制約了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)延伸和發(fā)展。

三、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策和建議

1.深化農(nóng)村金融改革，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力

對(duì)于農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量，大力提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，在明晰金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，通過(guò)增資擴(kuò)股、發(fā)行金融債券等方式擴(kuò)大、籌集、補(bǔ)充資本金，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。同時(shí)，通過(guò)提高經(jīng)營(yíng)管理水平、增強(qiáng)盈利能力使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線(xiàn)內(nèi)。在政策允許范圍內(nèi)，對(duì)于金融環(huán)境比較薄弱的地區(qū)，可以給予一定扶持，以進(jìn)一步縮小地區(qū)間金融環(huán)境差異?？梢钥紤]對(duì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的貸款項(xiàng)目在所得稅、營(yíng)業(yè)稅上予以相應(yīng)的支持，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的投入，提高信貸資金的使用效率。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)提高“三農(nóng)”服務(wù)水平

近年來(lái)，湖南省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)取得一定成就，但是從總體上看農(nóng)村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設(shè)施上完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展?fàn)顩r，在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)入方面根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬，鼓勵(lì)農(nóng)村金融在新產(chǎn)品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時(shí)積極引導(dǎo)大型商業(yè)銀行、政策性銀行樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，大力發(fā)展培育適合農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)；大力培育發(fā)展各類(lèi)新型金融，積極組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，同時(shí)考慮支持證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村市場(chǎng)延伸。其次金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確地把握服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。目前農(nóng)村金融的需求是多層次的，每一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身的功能定位，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，針對(duì)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同管理要求，從經(jīng)營(yíng)模式、績(jī)效考評(píng)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)門(mén)的體制、機(jī)制和制度安排。

3.進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村信用基礎(chǔ)

農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第5篇

關(guān)鍵詞：開(kāi)發(fā)性金融農(nóng)村金融多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系

在“十二五”規(guī)劃確定的“科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”中，把農(nóng)村看作擴(kuò)大內(nèi)需的主要市場(chǎng)。如何讓農(nóng)村的消費(fèi)“火”起來(lái)？核心的問(wèn)題在于增加農(nóng)民收入，這需要通過(guò)各種途徑支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。與工業(yè)生產(chǎn)和城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也離不開(kāi)金融的支持。值得注意的是，在“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)比較突出的中國(guó)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及解決“三農(nóng)”問(wèn)題，能否主要依托商業(yè)性金融？從近幾年的實(shí)際情況來(lái)看，各大商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)急劇萎縮，未撤并的基層網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村的“抽血”遠(yuǎn)大于“輸血”，這表明農(nóng)業(yè)和農(nóng)村越來(lái)越被商業(yè)性金融“邊緣化”，農(nóng)民的金融需求越來(lái)越得不到滿(mǎn)足。筆者認(rèn)為，必須根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，大力發(fā)展以開(kāi)發(fā)性金融為指導(dǎo)的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能把對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融支持落到實(shí)處。

一、近些年來(lái)農(nóng)村金融供給不足

目前我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)性金融組織和非正規(guī)性金融組織。正規(guī)性金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等。此外，工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行以及人保財(cái)險(xiǎn)公司也向農(nóng)村提供少量金融服務(wù)。在上述正規(guī)金融供給不足的情況下，非正規(guī)性金融組織主要是指民間組織借貸—直或隱或現(xiàn)地填補(bǔ)著資金需求的短缺。近年來(lái)農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題日趨嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.面向“三農(nóng)”服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮

1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。人世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次。經(jīng)過(guò)數(shù)十年撤并，四大國(guó)有商業(yè)銀行目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。在金融電子化程度很低的農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)如此稀少，使農(nóng)民辦理存款、貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)十分不便，更不用說(shuō)獲得金融機(jī)構(gòu)提供的

理財(cái)、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等金融服務(wù)。

2.縣以下商業(yè)銀行存、貸款極度不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村“缺血”嚴(yán)重

在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略越來(lái)越傾向于“大銀行、大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目（客戶(hù)）”，相對(duì)于從農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中吸收的存款而言，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的貸款日益減少。涉農(nóng)貸款逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村中小客戶(hù)，表明四大國(guó)有商業(yè)銀行目前只把農(nóng)村視為吸收存款的主要戰(zhàn)場(chǎng)之一，而貸款投向則呈明顯的非農(nóng)化傾向。加上目前國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)貸款實(shí)行層層授權(quán)的授信制度，基層商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限大大縮小，其基層網(wǎng)點(diǎn)幾乎是“只收不貸”。目前農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的資金不僅沒(méi)有反哺農(nóng)村，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為將農(nóng)村資金輸向城市的“抽水機(jī)”。

3.農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限

農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)占比較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)的直接業(yè)務(wù)往來(lái)比較頻繁。但是，由于各種原因（如政府干預(yù)、管制較多、歷史包袱沉重等等），全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4.一味通過(guò)行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融供給日益萎縮，農(nóng)民信貸需求的缺口不得不借助非正規(guī)金融來(lái)彌補(bǔ)，這為民間借貸活動(dòng)提供了空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2.4億個(gè)農(nóng)民家庭大約只有15%左右從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款，其他85%左右的農(nóng)民要獲得貸款基本上都是通過(guò)民間信貸來(lái)解決。但長(zhǎng)期以來(lái)貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融均持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，特別是1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)后，為了避免民間借貸對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)造成沖擊，維持金融秩序和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，管理當(dāng)局1998—1999年對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)進(jìn)行了清理整頓，這種有組織的民間金融形態(tài)在全國(guó)范圍內(nèi)被統(tǒng)一取締。由于政府對(duì)非正規(guī)金融采取“—刀切”的否定態(tài)度，而各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村家庭金融需求的缺口很大，導(dǎo)致某些富裕的民間資本無(wú)法借助非正規(guī)金融渠道實(shí)現(xiàn)資本增殖，于是民間借貸活動(dòng)走向地下化。大量事實(shí)證明，一味通過(guò)行政手段抑制或禁止非正式金融，并不可能徹底堵住農(nóng)村民間資本自由借貸行為，反而錯(cuò)失了利用市場(chǎng)機(jī)制改善農(nóng)村金融供給不足矛盾的機(jī)會(huì)。

二、影響農(nóng)村金融供給的主要因素

1、金融服務(wù)價(jià)格與成本

經(jīng)過(guò)30多年的改革與發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然基本突破了自給自足的局限，并建立了一批專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)化服務(wù)型農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等經(jīng)營(yíng)組織，但家庭承包經(jīng)營(yíng)仍然是中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營(yíng)制度。因此從農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象看，以家庭為代表的農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村金融需求最重要和占比最大的主體。

以家庭為代表的農(nóng)戶(hù)信貸需求具有多樣性、分散化、季節(jié)性和規(guī)模小的特點(diǎn)。小額、零星的農(nóng)戶(hù)信貸既增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，在貸款利率受到嚴(yán)格管制的情況下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的直接經(jīng)營(yíng)收人往往不足以抵補(bǔ)信貸成本或只有微利，因而對(duì)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)性金融而言，這種經(jīng)營(yíng)成本較高、收入較低且風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款缺乏可持續(xù)性，這也是近年來(lái)四大國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)減少甚至放棄農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要原因。2004年末，監(jiān)管部門(mén)取消了貸款利率浮動(dòng)的上限限制，這項(xiàng)舉措雖然有助于抵補(bǔ)農(nóng)貸的高成本，但其中的高風(fēng)險(xiǎn)仍讓商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

2、農(nóng)村金融的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題十分嚴(yán)重

在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的特殊性，申貸主體（主要是農(nóng)戶(hù)，下同）往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入、支出、資產(chǎn)等原始單據(jù)，而金融機(jī)構(gòu)也往往難以獲取有關(guān)申貸主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的私人信息，或無(wú)法承受過(guò)高的信息采集成本，使得一些在非農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中常用的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段在農(nóng)貸領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)減少農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要原因之一?？梢?jiàn)，在金融機(jī)構(gòu)與申貸主體之間信息不對(duì)稱(chēng)十分嚴(yán)重的情況下，前者很難依照一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行操作?；蛘哒f(shuō)一般的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)無(wú)法有效規(guī)避和防范借款農(nóng)戶(hù)違約所造成的過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶(hù)缺乏符合金融機(jī)構(gòu)要求的貸款抵押品，農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位

在現(xiàn)行的金融管理體制下，為了確保貸款的安全性，幾乎所有的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的貸款都設(shè)置相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)所擁有的比較值錢(qián)的“財(cái)產(chǎn)”主要是沒(méi)有完整產(chǎn)權(quán)證明的住宅和只有使用權(quán)的耕地，而按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》，耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外農(nóng)戶(hù)所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)由于價(jià)值評(píng)估麻煩且難以變現(xiàn)，大都不能夠被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可為合格的貸款抵押品。由于農(nóng)戶(hù)很難滿(mǎn)足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)合格抵押品的要求，故一些即便在未來(lái)有還款資金來(lái)源的農(nóng)戶(hù)，也過(guò)不了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的審貸關(guān)。在不能提供合格的抵押品時(shí)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通常也可以接受擔(dān)保方式的貸款申請(qǐng)，然而目前我國(guó)農(nóng)村的信用擔(dān)保體系幾乎是空白，需要貸款的農(nóng)戶(hù)也很難找到擔(dān)保人。

三、開(kāi)發(fā)性金融在支持農(nóng)村金融發(fā)展中作用獨(dú)特

開(kāi)發(fā)性金融是政策性金融的深化和發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展目標(biāo)、彌補(bǔ)體制落后和市場(chǎng)失靈，有助于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種金融形式。開(kāi)發(fā)性金融支持新農(nóng)村建設(shè)，不僅僅是提供有形的資金支持，直接改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更主要是通過(guò)資金支持，架起政府與市場(chǎng)的連接橋梁，借助政府的強(qiáng)大組織優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新型融資平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村無(wú)形的信用建設(shè)、制度建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)，建立支撐農(nóng)村發(fā)展的信用鏈和融資鏈，帶動(dòng)農(nóng)村建立平等的融資體系，形成融資良性循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制。

實(shí)現(xiàn)以人為本，通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)建立平等高效的融資體系，使每一位農(nóng)民都能獲得和城市居民平等的融資機(jī)會(huì)，獲得平等的社會(huì)發(fā)展權(quán)。這是開(kāi)發(fā)性金融支持農(nóng)村建設(shè)的基本目標(biāo)和歸宿點(diǎn)，是開(kāi)發(fā)性金融致力于富國(guó)富民相結(jié)合，體現(xiàn)公眾受益的方法。多年來(lái)，開(kāi)發(fā)性金融致力于以融資推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)，探索建立了“政府入口、開(kāi)發(fā)性金融孵化、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出口”的融資機(jī)制。這一融資機(jī)制，是在當(dāng)前國(guó)情下建設(shè)市場(chǎng)的有效方式，也是開(kāi)發(fā)性金融支持農(nóng)村建設(shè)的基本方法。

四、大力發(fā)展以開(kāi)發(fā)性金融為指導(dǎo)的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系政策建議

1.大力發(fā)展以開(kāi)發(fā)性金融為指導(dǎo)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指按照規(guī)范的合作制原則建立起來(lái)的資金互助組織，它可以利用從銀行或政府機(jī)構(gòu)獲得的資金或社員股金、存款向合作成員提供貸款。合作金融一般是在政府指導(dǎo)下，在較小的具有利益相關(guān)性的團(tuán)體中開(kāi)展，成員自愿入股組成。由于成員間彼此相互了解，相互信任，信息比較對(duì)稱(chēng)，對(duì)于貸款可以進(jìn)行低成本的監(jiān)督，能夠比較有效地解決小額信貸過(guò)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以合作金融的方式開(kāi)展金融服務(wù)，可以充分利用政府組織優(yōu)勢(shì)、合作成員所在地域比較接近、彼此信息比較透明、成員之間能夠信用互保等優(yōu)勢(shì)，以較低的成本向農(nóng)戶(hù)發(fā)放低利率、無(wú)抵押的小額信用貸款，解決農(nóng)戶(hù)臨時(shí)性、季節(jié)性、分散性的資金需求。在商業(yè)性金融以信息不對(duì)稱(chēng)難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)模不經(jīng)濟(jì)難以控制信貸成本而大面積退縮的現(xiàn)實(shí)狀況下，合作金融正好可以憑借其在解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題方面和操作小額信用貸款方面所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，迅速填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空缺，并通過(guò)制度創(chuàng)新成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。

2.運(yùn)用開(kāi)發(fā)性金融原理盡快建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系

開(kāi)發(fā)性金融推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)融資平臺(tái)建設(shè)，堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)融資優(yōu)勢(shì)與地方政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的原則，與政府合力推進(jìn)信用建設(shè)、制度建設(shè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。政府信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的起點(diǎn)和支點(diǎn)，在國(guó)際上為開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)所廣泛運(yùn)用，在農(nóng)村建設(shè)中應(yīng)該充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，借鑒和運(yùn)用政府信用。合作中，金融機(jī)構(gòu)和政府協(xié)調(diào)配合，共同整合農(nóng)村各種信用資源，挖掘各級(jí)擔(dān)保能力和民間機(jī)構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)民的民主評(píng)議作用，完善信用結(jié)構(gòu)，規(guī)范平臺(tái)法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)平臺(tái)的自身綜合實(shí)力，提高平臺(tái)的承貸能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過(guò)建設(shè)平臺(tái)，可以幫助各級(jí)政府整合各項(xiàng)資金來(lái)源及當(dāng)?shù)氐母黜?xiàng)資源，把財(cái)政、銀行和企業(yè)資金進(jìn)行優(yōu)化整合，發(fā)揮資金的“動(dòng)態(tài)放大”效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資金資源、市場(chǎng)資源和自然資源的優(yōu)化配置。以平臺(tái)覆蓋基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展等農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)域，可以幫助政府把現(xiàn)有財(cái)力不能做、但對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有利的項(xiàng)目先做起來(lái)，最終完成農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，建立相對(duì)成熟的市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.賦予非正式金融合法地位，并引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展

中國(guó)農(nóng)村存在著一個(gè)廣大的民間融資市場(chǎng)。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，