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互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第1篇

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的新興領域，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨特特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的影響也隨著網(wǎng)絡的普及變得越來越大。

最近幾年，網(wǎng)絡信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網(wǎng)絡金融服務平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中，支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務達6.9萬億元，移動支付業(yè)務1811.9億元，處理收單業(yè)務3.8萬億元，預付卡業(yè)務575.6億元。

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展，中國金融業(yè)離網(wǎng)絡金融已經(jīng)越來越近。中國的各家銀行相繼建立網(wǎng)上支付系統(tǒng)。在經(jīng)濟全球化和金融市場全球化的加強的背景下，出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨立于電子商務網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。

（二）P2P網(wǎng)絡貸款平臺

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的關鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數(shù)據(jù)服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

（四）眾籌

眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規(guī)則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數(shù);二是在設定天數(shù)內，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

（五）信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

三、我國網(wǎng)絡金融存在的問題

雖然我國網(wǎng)絡金融取得了很多成績，但是也存在一些不足，主要有以下幾點：

一是技術方面存在制約，主要成就局限在產(chǎn)品級別的，對于技術和標準做得不多，軟件設計隨需應變的能力有一定差距。

二是人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。

三是網(wǎng)絡證券受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力不如網(wǎng)絡銀行。

四是網(wǎng)絡保險尚存在不足。沒有實現(xiàn)全國大集中，保險精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎條件不具備，新產(chǎn)品設計能力不強，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質化，模仿盛行。

四、我國網(wǎng)絡金融的未來趨勢

（一）大金融相互融合

網(wǎng)絡金融為金融企業(yè)客戶提供全方位的金融服務，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國際性銀行，服務范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設立了一千多個分支機構，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務涉及財產(chǎn)管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。

（二）建設智能決策支持系統(tǒng)

未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級增長，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個人客戶的理財服務各個方面，如何在理財服務中獲取財富增值已經(jīng)成為越來越多的消費者考慮的問題。在電子數(shù)據(jù)交換量增長的同時，如何獲取有用的信息，做出正確的理財決策，成為智能決策支持系統(tǒng)的任務。

（三）內部管理模塊化、業(yè)務服務的虛擬化、實時化

網(wǎng)絡金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務功能都相當于一個大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡金融業(yè)務，由于依靠的是高速安全的計算機網(wǎng)絡，業(yè)務服務因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。

五、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第2篇

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所能展現(xiàn)的金融產(chǎn)品或者工具形式頗多，現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷壯大，傳統(tǒng)金融的霸主地位受到了極大的撼動，從經(jīng)濟角度來看，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融“平分天下”有利于創(chuàng)造合理的經(jīng)濟市場秩序、賦予市場更強的活力。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，首要任務是制定合理的監(jiān)管政策并嚴格執(zhí)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生初期，無論是學術界還是社會都難以精確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。2014年，央行定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相融合，并在通訊技術框架內進行資金支付、融通以及信息中介等業(yè)務的金融模式。如何判斷某種業(yè)務是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領域？筆者認為可以從不同角度展開分析工作，即廣義分析與狹義分析。從廣義角度看，只要某種業(yè)務的開展是通過互聯(lián)網(wǎng)而實現(xiàn)的，則無論業(yè)務發(fā)出機構的屬性是金融或是非金融，都可以將此業(yè)務視作互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義定義下的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術框架的金融業(yè)務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）P2P借貸

P2P借貸的英文全稱為peer-to-peer lending，其是一種起源于英國的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。P2P借貸行業(yè)之所以能獲得良好的發(fā)展是由于其能夠為借貸雙方提供撮合、信息流通交互、法律手續(xù)辦理以及投資咨詢等服務。隨著技術的發(fā)展，P2P借貸模式還能為人們提供資金結算以及債務催收等業(yè)務。現(xiàn)階段國內P2P借貸行業(yè)中領導者有“人人貸”等。

（二）第三方支付

作為最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，第三方支付是我國最早出現(xiàn)的一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集團旗下的“支付寶”。第三方支付的定義為金融機構借助移動設備、計算機設備，在互聯(lián)網(wǎng)技術框架內轉移資金以及發(fā)起支付指令的業(yè)務。事實上，第三方支付結構相當于中介，利用網(wǎng)絡技術實現(xiàn)用戶足不出戶即與銀行或者資本組織進行資金交易的目的。目前，“支付寶”已成為全球最大的第三方支付軟件，這表明我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿εc實力。

（三）眾籌

作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，眾籌融資自誕生以來便獲得了業(yè)界與社會的廣泛關注。在經(jīng)濟市場競爭日益激烈的今天，企業(yè)保障資金鏈正常運轉的工作極其重要，某些時候企業(yè)的的流動資金比較拮據(jù)，此時可以通過諸如“點名時間”等眾籌平臺來實現(xiàn)融資的目的，從而緩解資金壓力。眾籌業(yè)務的出現(xiàn)在某種意義上也反映了我國經(jīng)濟實力的不斷增強。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高，為公眾提供了更多的理財之道，并方便了人們的生活，縱觀國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史，可以得到幾個重要的時間節(jié)點，它們分別是2005年、2011年以及2013年。2005年，國內出現(xiàn)了第三方支付機構，其給公眾的支付工作提供了新式、便捷的選擇，也為日后網(wǎng)絡購物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎。2011年，央行宣布發(fā)放第三方支付牌照，這一歷史性事件標志著第三方支付行業(yè)的步入了正規(guī)的發(fā)展軌道，也正是在這一年，阿里巴巴旗下支付軟件“支付寶”的用戶規(guī)模迅速擴大，這為今天支付寶獨霸第三方支付軟件市場的局面創(chuàng)造了優(yōu)良的條件。

業(yè)界將2013年稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，由此可見該年度對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要性。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，大量新式金融產(chǎn)品集中面世，其中包括眾籌以及網(wǎng)絡借貸平臺等。該年中，第一家專業(yè)網(wǎng)絡保險公司獲批的消息令人振奮不已，標志著互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務的整合工作邁上了一個新的臺階，隨后大量券商以及銀行宣布將重組業(yè)務模式，從而充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術以實現(xiàn)提升核心競爭力的目的。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議

（一）加強社會道德意識培養(yǎng)工作

為了最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序正常、發(fā)展穩(wěn)定，認為有必要加大社會道德意識培養(yǎng)的力度。為了實現(xiàn)上述目的，政府可以充分利用媒體宣傳的優(yōu)勢，在電視廣播上加大道德模仿優(yōu)秀事跡宣傳力度，號召全社會向優(yōu)秀道德人物學習，養(yǎng)成誠實守信的良好習慣。與此同時，還可以通過電影來向人們宣傳優(yōu)秀品德，可以在某些特殊時間例如國慶節(jié)以及勞動節(jié)里集中播放宣揚中華民族傳統(tǒng)美德的電影?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域從業(yè)人員頗多，由于具備高利潤，潛力大等優(yōu)勢，該行業(yè)的工作人員非常容易迷失自己，從而作出違背道德甚至是違法的事情。所以，培養(yǎng)全民道德意識的工作具有重要的現(xiàn)實意義。

（二）制定合理健全的法律

現(xiàn)階段國內有關互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律較少，管理者一般根據(jù)相關的管理辦法來開展監(jiān)督管理工作，該種形式的監(jiān)督管理工作的效果較差。認為央行應當在調研互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)避辦法以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作流程的前提下，組織經(jīng)濟學、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)專家進行研討，盡快制定普適性強、實用性高的互聯(lián)網(wǎng)金融大法，以求達成規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，維護消費者合法權益的目標。需要特別指出的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律頒布后，執(zhí)法者必須要盡快貫徹落實新法，在執(zhí)法工作中兢兢業(yè)業(yè)，嚴格依照法律規(guī)定走程序，如此方能使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律發(fā)揮其最大效用。

（三）實施細分行業(yè)自律組織制度

參考國內外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗，結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展狀況，認為各細分行業(yè)應當建立行業(yè)協(xié)會，協(xié)會成員群體由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員以及政府監(jiān)管人員構成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理協(xié)會的主要工作是匯總行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，負責培訓從業(yè)人員的道德素養(yǎng)以及宣傳國家相關法律法規(guī)等。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會還具有制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導成員企業(yè)發(fā)展以及配合政府部門打擊違法犯罪工作的職責。行業(yè)協(xié)會為非官方性，運轉必須遵從國家法律法規(guī)。

（四）保障市場操作透明化

為了保障市場操作透明化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費者的利益，必須要設立切實可行的信息披露制度并嚴格執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務提供機構信息與融資方信息是互聯(lián)網(wǎng)金融領域信息披露工作的對象。值得注意的是，信息披露制度中關于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融的管理內容條例應以上市公司監(jiān)管制度中的披露內容為參考來制定。確保信息披露工作準確、真實、及時、完整以及公平。對于在信息披露過程中違反規(guī)定的人員，監(jiān)督管理部門應當視實際情況進行處罰，對所作所為已構成犯罪的人員，必須及時移交司法機關處理，決不姑息。為了有效遏制信息披露環(huán)節(jié)中不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，應當設立誠信檔案，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第3篇

1.基礎設施建設落后

（1）通信基礎設施薄弱。中國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量偏低，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設嚴重滯后，根據(jù)工信部統(tǒng)計，截至2014年3月底，東部農(nóng)村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農(nóng)村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國農(nóng)村移動通信設施建設也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網(wǎng)絡覆蓋范圍，全國其他農(nóng)村地區(qū)還未真正享用到移動4G服務。

（2）金融物理網(wǎng)點不足。服務丁農(nóng)村金融的機構有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機構等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網(wǎng)點真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機構幾乎沒有。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)仍有1696個?？梢娢覈r(nóng)村地區(qū)金融服務物理網(wǎng)點不足，金融服務十分匱乏。

2.金融產(chǎn)品匱乏，結算手段單一

我國農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關丁支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個人保險產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品等少之又少。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財產(chǎn)品廣闊的市場前景，開始進入理財市場，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進人民間借貸市場。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與西南財經(jīng)大學聯(lián)合的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠低丁全國平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務總額近65%。我國農(nóng)村結算于段單一，農(nóng)民對現(xiàn)金結算有較高的認可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上，農(nóng)民對存折的認可度高丁銀行卡。

3.融資困難，成本較高

據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%。但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進入高利率的民間借貸市場。據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設中的應用

1.加快通信基礎設施建設

相對丁城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統(tǒng)的利用PC端上網(wǎng)并是不農(nóng)民上網(wǎng)的最佳選擇。相反，在智能于機大規(guī)模進入農(nóng)村市場后，農(nóng)村地區(qū)手機上網(wǎng)已經(jīng)成為主導。據(jù)《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況調查報告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用于機上網(wǎng)的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。手機上網(wǎng)成本低、易操作，便丁農(nóng)村地區(qū)居民接人互聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)村居民上網(wǎng)的主流設備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結合的方式推進農(nóng)村寬帶建設，在人口較為密集的發(fā)達農(nóng)村地區(qū)推進有線寬帶建設，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國的移動通信運營商可以利用舊有網(wǎng)點資源，低成本的實現(xiàn)農(nóng)村3G、4G網(wǎng)絡部署。

2.創(chuàng)新金融服務渠道，增加支付結算手段 我們可以利用現(xiàn)代先進技術，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點短缺問題。首先，在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動性大的地方投放電子機具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉賬、繳費等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農(nóng)民結算手段，提高結算效率。再次，我們可以推廣手機銀行業(yè)務，農(nóng)民可以利用移動通信網(wǎng)絡和終端在任何時間任何地點辦理多種金融服務。目前，國內已有多家銀行開展手機銀行業(yè)務，業(yè)務功能主要是查繳費業(yè)務、購物業(yè)務和理財業(yè)務。手機銀行操作簡單、方便快捷，業(yè)務功能基本滿足農(nóng)民金融需求。

3.拓寬農(nóng)村理財渠道

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國農(nóng)村居民人均純收入達到了8896元，但是農(nóng)民理財渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農(nóng)戶儲蓄存款余額為54615.64億。當今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財渠道可以為農(nóng)村居民提供更多選擇。首先，農(nóng)戶可以利用手機購買“寶寶”類理財產(chǎn)品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強，非常符合農(nóng)民理財需求。其次，農(nóng)戶也可選擇P2P網(wǎng)貸，相比丁市場不規(guī)范、風險大的民間借貸，P2P網(wǎng)貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點，所以適合有一定知識水平的農(nóng)戶。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險也可以在農(nóng)戶理財中發(fā)揮作用。農(nóng)村保險市場潛力很大，互聯(lián)網(wǎng)保險可以發(fā)揮它個性化需求服務優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)推廣適合農(nóng)民的個人保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險。最后，農(nóng)村信用社等服務農(nóng)村的傳統(tǒng)金融機構要發(fā)揮自身的網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶基礎優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，開展對農(nóng)民的金融知識普及教育活動，培養(yǎng)農(nóng)民理財觀念，提高農(nóng)民誠信意識。

4.多元化融資渠道

我們可以利用傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩條途徑解決農(nóng)戶融資難問題。第一，以農(nóng)信社為代表的傳統(tǒng)金融機構，應該堅定地服務丁“三農(nóng)”客戶，應用互聯(lián)網(wǎng)技術，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)戶信息，建立農(nóng)民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網(wǎng)貸以信用為基礎、發(fā)起靈活，可以滿足農(nóng)戶因季節(jié)性耕種和生產(chǎn)對資金的臨時性需求。但是我國P2P網(wǎng)貸平均利率在20%左右，對農(nóng)戶來說利率較高。所以，國家可以支持一些管理完善、經(jīng)營較好且致力丁開拓農(nóng)村市場的網(wǎng)貸公司，建設針對農(nóng)村市場的網(wǎng)貸平臺，降低農(nóng)戶融資成本，提高農(nóng)戶貸款可得性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第4篇

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達達5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數(shù)量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業(yè)務等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的滲透越發(fā)關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業(yè)銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務和理財產(chǎn)品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計算機網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎，并且結合了當前先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術和逐步發(fā)展的社會信用體系建設。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網(wǎng)絡發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產(chǎn)權的相關系統(tǒng)，因而也就導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機構監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機構來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導型的網(wǎng)絡融資過多監(jiān)管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網(wǎng)絡融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策

(一)加強管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和普及為基礎“自發(fā)”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險

要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網(wǎng)絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應性和協(xié)調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，切實地加強網(wǎng)絡安全性。建設網(wǎng)絡信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內普及網(wǎng)絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融內制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認證，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內容

第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發(fā)展或加強電子商務企業(yè)重組等進行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開發(fā)，切實促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結

總之，要想推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第5篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）25-0155-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是支付融資中介信息業(yè)務，云計算機，網(wǎng)絡社交，運用移動支付應用和終端，搜索引擎等網(wǎng)絡工具的金融模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術層面實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的差異在于金融服務不同的媒體，尤為重要的是，參與者對網(wǎng)上銀行本質的了解，利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，擴大了傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度，降低了成本，操作起來更為方便。相關經(jīng)濟學學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行了詳細的劃分，大概將互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為以下幾類：

1.第三方支付。第三方支付，就是一些國家以及銀行通過交易支持平臺提供獨立的第三方機構和產(chǎn)品并具備一定信用和能力的保障。通過第三方支付給賣方的賬戶。

2.P2P網(wǎng)貸。近幾年，金融服務業(yè)貸款已經(jīng)發(fā)展成為人們生活中必不可少的需求服務。目前，很多小企業(yè)難以獲得貸款，網(wǎng)貸的快速發(fā)展為其提供了更快捷便利的渠道。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指收集許多的沒有經(jīng)過結構化處理的數(shù)據(jù)，運用專業(yè)的數(shù)據(jù)剖析，為客戶提供及時的、確實的互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息。

4.眾籌。眾籌，也稱為大眾籌資。具有低閾值、多樣性、依靠社會力量、注重創(chuàng)新等特征，是指一個人或組織群眾籌資，為活動提供資金來源。

5.信息化金融機構。信息化金融機構是指，通過信息技術的使用、業(yè)務管理、電子銀行、傳統(tǒng)業(yè)務流程來對證券、保險等金融機構進行改造或重建。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，通過第三方支付金融產(chǎn)品銷售。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，電腦科技技術和移動通信市場的發(fā)展極大地推動了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能也非常豐富。此外，網(wǎng)上銀行的發(fā)展更加多元化。增強產(chǎn)品開發(fā)的速度，金融產(chǎn)品的品種也越來越多。企業(yè)的體制改革，以保持快速增長的能力的業(yè)務需求，不斷加強銀行的科技技術。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的困難

（一）環(huán)境政策問題

環(huán)境政策問題主要表現(xiàn)在：

1.主體地位和經(jīng)營范圍尚不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)共同發(fā)展的產(chǎn)物，而正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的實際地位不高就成為了抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融整體的主體地位沒有得到明確。

2.監(jiān)管體系尚不健全。互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的未知的世界，而這恰恰增加了傳統(tǒng)的監(jiān)管模式的困難。互聯(lián)網(wǎng)雖然存在巨大的潛力，但是其主要的監(jiān)管問題也比較突出，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能滿足現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，很多金融借貸模式仍然不能放在體制之內，而更多的是靠行業(yè)內的自我管理與市場調節(jié)，但是沒有宏觀的調控，導致行業(yè)內部競爭激烈，不能實現(xiàn)共同發(fā)展而產(chǎn)生巨大的隱患。

（二）行業(yè)自身風險

1.數(shù)據(jù)管理風險。隨著云服務的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了方便保存數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)傳到云端，但是這樣的結果就是一旦互聯(lián)網(wǎng)的云端受到了損壞，這些企業(yè)的數(shù)據(jù)將丟失或者損壞，而使得企業(yè)的正常運轉都變成困難。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險顯現(xiàn)。相對于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特別高，在融資的過程中容易出現(xiàn)客戶信息不完全的情況，而導致金融機構或者個人發(fā)生不必要的損失。首先，由于市場的規(guī)范性問題的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構營運的合法性都成為了一個疑問，如果沒有官方的合法性認證，如何能讓客戶的金融業(yè)務得到保證。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構沒有全面的信用體系，沒有強制的懲罰與獎賞制度，沒有辦法做好市場規(guī)范。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和客戶本身的信息不能完全核對，這其中也就會造成巨大的風險。

3.產(chǎn)品的過度宣傳。過度的宣傳是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要危機問題。例如，一些商家只是片面地強調自己產(chǎn)品的高收益，而逃避談論產(chǎn)品本身的風險問題。

（三）模式創(chuàng)新問題

模式創(chuàng)新問題是指互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展創(chuàng)新的過程中，由于沒有結合現(xiàn)實的狀況，導致創(chuàng)新模式不切合實際生產(chǎn)生活的需求，而導致最后的失敗。這其中的最典型代表是“在線貸款超市”，它主要是為了緩和金融危機后，一些小型的企業(yè)融資困難但卻得不到有效的幫助，而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新模式。但在2013年，由于該模式創(chuàng)新的不切實際，造成了資金鏈的斷裂，繼而在創(chuàng)辦四年后破產(chǎn)。在此之前，數(shù)銀在線不斷嘗試開發(fā)新的項目挽救失敗的業(yè)務，但終究都是于事無補?？梢姡灰晕⒉蛔⒁?，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的不確定性可能會使得全盤皆輸，如果沒有結合實際的情況，如果不滿足用戶的需求，最終也將走向失敗。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式困難的對策

（一）完善法律法規(guī)和提升風險防范的能力

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法。根據(jù)現(xiàn)階段中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)應該得到合理的規(guī)范，這需要劃清互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍、提高金融機構的品質，平穩(wěn)內部交易風波，嚴格執(zhí)行相關部門的規(guī)章，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，網(wǎng)絡金融行為的指導性文件和國家標準的出臺，為網(wǎng)上銀行用戶提供具體的指導，嚴厲打擊網(wǎng)絡違法犯罪活動。第一，應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面的保護；第二，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的篩選，提高互聯(lián)網(wǎng)金融進入的標準，剔除不符合標準的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2.提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力。第一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用建設，公開地分享個人或者企業(yè)的信用業(yè)務情況，加強資格審核的準確性，提高客戶個人信用保持的意識，進一步解決資源共享存在局限性的問題。第二，不斷地加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險躲避意識，在保證這個條件的情況下，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場本身的信用危機，減少非法集資等一系列活動的發(fā)生。第三，制定符合現(xiàn)狀的風險管理制度，加強資金的監(jiān)管制度，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生的金融危機扼殺在搖籃里。

（二）加強行業(yè)監(jiān)管

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系。一是建立網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管機構，探索功能監(jiān)管模式，促進新的網(wǎng)絡金融服務相關管理辦法和實施細則。加強金融監(jiān)管的國際合作網(wǎng)絡；二是建立一個全國性的網(wǎng)絡財務管理系統(tǒng)。梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務；三是一種廣泛使用的技術在互聯(lián)網(wǎng)領域的非金融監(jiān)管的重要性，加強非現(xiàn)場監(jiān)管。

2.規(guī)范業(yè)務模式加強行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融模式監(jiān)管的主要方面在于行業(yè)內部的自我管理以及行業(yè)內部的號召效應，行業(yè)內部建立符合標準的規(guī)范制度，整個行業(yè)必然走向健康發(fā)展的道路。監(jiān)管部門應盡快加強資金第三方支付存管制度，風險保證金制度和信用擔保體系，通過網(wǎng)絡貸款的平臺和賠償保安公司擔保的壞賬；債權流轉拆分監(jiān)督制度的監(jiān)管。

（三）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。政府應當進一步扶持初級發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，要努力優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。一方面，積極支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)研究與發(fā)展中心建設和互聯(lián)網(wǎng)金融機構要素市場發(fā)展的支持，并給予適當?shù)娘L險補貼或貼息支持網(wǎng)上銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，要構建完善的信息規(guī)范體系和提高服務質量，不斷地加強行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。加強公共互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資宣傳活動，擴大網(wǎng)絡銀行風險教育渠道，加強對網(wǎng)絡銀行的風險意識和自我保護能力的公共。

2.促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)有自己的優(yōu)勢，政府應鼓勵傳統(tǒng)金融機構進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，力求形成一個全面的、有效的零距離網(wǎng)上銀行和金融系統(tǒng)相互促進、共同發(fā)展的傳統(tǒng)銀行。促進傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，一是需要鼓勵金融行業(yè)制度創(chuàng)新；二是加強傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的相互協(xié)作；三是鼓勵金融機構開發(fā)更加完善的數(shù)據(jù)庫、把客戶的體驗加入到創(chuàng)新的要素中，增強數(shù)據(jù)的積累。鼓勵金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共享行業(yè)數(shù)據(jù)。加強與各類專業(yè)數(shù)據(jù)分析公司合作，將所積累的數(shù)據(jù)進行綜合分析，充分挖掘數(shù)據(jù)的價值，提升競爭力。

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