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銀行未來(lái)發(fā)展范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)銀行是金融體系不斷升級(jí)和創(chuàng)造的新型業(yè)態(tài)，也是最具活力的一種發(fā)展模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行既能顛覆和創(chuàng)造全新的銀行體系，又能促成更加完善和靈活的服務(wù)模式。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展既要把握機(jī)會(huì)，也要識(shí)別威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)

1.技術(shù)日趨完善，用戶(hù)基礎(chǔ)較好

隨著第三次科技革命的深入發(fā)展、技術(shù)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸降低，吸引著越來(lái)越多的用戶(hù)放心地使用第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品等服務(wù)。同時(shí)，智能手機(jī)的普及和移動(dòng)支付技術(shù)的日趨完善使用戶(hù)的使用方式更為便捷，這也極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶(hù)資源。

2.資金需求量大

目前，小微企業(yè)是資金需求的重要力量。我國(guó)企業(yè)絕大多數(shù)是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，其獲得的金融服務(wù)只有不足10%，遠(yuǎn)未享受充分的金融服務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)擁有巨大市場(chǎng)潛力。另一方面，小微企業(yè)的需求較為復(fù)雜，很多傳統(tǒng)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造和撮合這種多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，這種一對(duì)一式的個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)只能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的支撐實(shí)現(xiàn)，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和巨大的利益空間。

3.利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算

信息不對(duì)稱(chēng)是小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管理提供了可能?；?網(wǎng)銀行可通過(guò)引入大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與云計(jì)算處理，從而有效地調(diào)查、判斷、監(jiān)督企業(yè)的還款能力與還款意愿，及時(shí)甄別異常狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4.國(guó)家政策扶持

從宏觀(guān)政策層面看，目前國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展持積極態(tài)度，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，進(jìn)一步解禁和放寬民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入。其次，鼓勵(lì)其更好向“小微”、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)。最后，取消了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò) 75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，這對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)是有利的。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展存在的威脅

1.監(jiān)管上仍存在缺位，具有法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興行業(yè)，其多方面發(fā)展情況已經(jīng)突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的范圍，尚未出臺(tái)一部完整的法律法規(guī)來(lái)加以約束，政府監(jiān)管存在空白。而在支付結(jié)算領(lǐng)域，我國(guó)目前只有中國(guó)人民銀行的規(guī)章，沒(méi)有 《支付結(jié)算法》，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算及其他互聯(lián)網(wǎng)支付基本上也處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，小微金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體迅速增多，競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)十分激烈。利用波特的五力分析模型分析當(dāng)前網(wǎng)商銀行需要面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)狀況如下：

（1）現(xiàn)有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，直銷(xiāo)銀行 與其業(yè)務(wù)的同質(zhì)化水平最高。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月末，國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP應(yīng)用的銀行已達(dá)105家。據(jù)調(diào)查，用戶(hù)對(duì)于直銷(xiāo)銀行最滿(mǎn)意的三方面分別是：資金安全性、銀行的背書(shū)以及客服的質(zhì)量。這也是直銷(xiāo)銀行相對(duì)于成立較晚、發(fā)展較新的互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)。

（2）潛在進(jìn)入者：隨著金融體系的轉(zhuǎn)型改革，民營(yíng)資本，如百度、美團(tuán)、小米、蘇寧、眾邦等各界的大型企業(yè)將陸續(xù)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域。此外，以百度為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作建立直銷(xiāo)銀行的模式，將進(jìn)一步催生成熟和極具競(jìng)爭(zhēng)力的直銷(xiāo)銀行列隊(duì)。

（3）替代品威脅：互聯(lián)網(wǎng)銀行由于政策的原因，并不能完全的發(fā)揮銀行功能，且服務(wù)項(xiàng)目較少，只有幾個(gè)極為簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，服務(wù)同質(zhì)化高，可替代性較強(qiáng)。

3.利率市場(chǎng)化使得市場(chǎng)利差縮小

2013年7月19日晚，央行宣布從7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨著利率市場(chǎng)化的深入，未來(lái)存款利率上限的管制也終將被取消。而如果存款利率完全放開(kāi)，尤其是活期存款利率放開(kāi)，將影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。沒(méi)有了收益率的保證，消費(fèi)者很可能不再繼續(xù)追隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的這些金融產(chǎn)品。因此，利率的市場(chǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)銀行需要面對(duì)的潛在威脅之一。

4.信用體系建設(shè)有待完善

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)于征信系統(tǒng)有著強(qiáng)大需求。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)個(gè)人征信體系與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距。盡管目前支付寶已經(jīng)以其海量客戶(hù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立了一套互聯(lián)網(wǎng)信用信息系統(tǒng)的雛形，然而信用體系仍存在數(shù)據(jù)缺乏完整性和可分析性、市場(chǎng)開(kāi)放度低、信用信息不能共享等不足，不僅給信用評(píng)級(jí)帶來(lái)了很大的困難，并且影響到評(píng)級(jí)的可信度，也不利于資源整合，易造成重復(fù)投資、資源浪費(fèi)。

銀行未來(lái)發(fā)展范文第2篇

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 農(nóng)信社 未來(lái)發(fā)展 影響

一、引言

2014年年初，隨著國(guó)家對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域政策的放開(kāi)，銀行業(yè)改革開(kāi)始進(jìn)入 “深水區(qū)”，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等將迎來(lái)一位新朋友――民營(yíng)銀行。

所謂民營(yíng)銀行，目前學(xué)術(shù)界并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，主流的觀(guān)點(diǎn)包括產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。三種主流觀(guān)點(diǎn)都認(rèn)為私有資本進(jìn)入銀行業(yè)是民營(yíng)銀行的重要特征之一。本文對(duì)民營(yíng)銀行的定義將采用產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論的觀(guān)點(diǎn)，即民營(yíng)銀行是指民營(yíng)資本占銀行總資本控股權(quán)的銀行。

越來(lái)越多的民營(yíng)資本競(jìng)相進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域?qū)⑹俏磥?lái)銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這將進(jìn)一步加劇銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)程度。此外，從已經(jīng)公布的民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)牌照權(quán)限可以知道，農(nóng)信社與民營(yíng)銀行在資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域均具有較大相似性，因此，民營(yíng)銀行對(duì)農(nóng)信社未來(lái)發(fā)展的影響尤為重要，需要農(nóng)信社予以高度關(guān)注。

二、農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)短板

與民營(yíng)銀行相比，農(nóng)信社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在以下短處：

（一）民營(yíng)銀行在具體業(yè)務(wù)上更精細(xì)

由于銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的民營(yíng)銀行牌照是有限經(jīng)營(yíng)范圍，因此，民營(yíng)銀行可以在優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域與農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)。例如，在已經(jīng)頒發(fā)的民營(yíng)銀行牌照中，阿里巴巴申請(qǐng)“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）模式，騰訊申請(qǐng)“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式，民營(yíng)銀行發(fā)起人利用各自在某些行業(yè)取得的成功經(jīng)驗(yàn)和人脈優(yōu)勢(shì)，在特定細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展特色經(jīng)營(yíng)。而這是農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前做不到的。

民營(yíng)銀行實(shí)施差異化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)將會(huì)形成極具特色、頗有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代商業(yè)銀行群體，滿(mǎn)足特定細(xì)分金融市場(chǎng)客戶(hù)需求，從而，牢牢握有忠實(shí)客戶(hù)群。因此，民營(yíng)銀行在細(xì)分市場(chǎng)上的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)也是農(nóng)信社的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)短板。

（二）民營(yíng)銀行在組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上更靈活

新成立的民營(yíng)銀行可以借鑒它們的發(fā)起人在實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)中積累的管理經(jīng)驗(yàn)，采用科學(xué)的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，迅速將管理優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成經(jīng)營(yíng)效益。民營(yíng)銀行可以利用其便捷的業(yè)務(wù)流程，為目標(biāo)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，迅速地占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)。而這一點(diǎn)是農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)短板。

三、農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）資金實(shí)力強(qiáng)

民營(yíng)銀行的發(fā)起人雖然都是成功的民企集團(tuán)，但金融業(yè)不同于其他一般行業(yè)，整個(gè)金融業(yè)是反映國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的“晴雨表”。培養(yǎng)一個(gè)成功的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和制定一個(gè)完美的經(jīng)營(yíng)策略均需要一個(gè)漫長(zhǎng)的磨合與孕育過(guò)程，這些都會(huì)使民營(yíng)銀行付出更多的“機(jī)會(huì)成本”，也會(huì)大大削減民營(yíng)銀行的前期競(jìng)爭(zhēng)力。而農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力，這也進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)信社相對(duì)于民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）社會(huì)信用認(rèn)可度高

農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背后都有國(guó)家信用作為其最后的背書(shū)保證。而民營(yíng)銀行則從申請(qǐng)時(shí)開(kāi)始，就被要求制定好 “生前遺囑”，民營(yíng)銀行償債能力完全取決于經(jīng)營(yíng)者的運(yùn)營(yíng)能力，并且是承擔(dān)有限責(zé)任。因此，廣大儲(chǔ)戶(hù)對(duì)民營(yíng)銀行的信任度并不高，民營(yíng)銀行要在根本上同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，必須要在客戶(hù)的信任度上展開(kāi)一項(xiàng)長(zhǎng)期維護(hù)拓展宣傳工作。從這方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社具有社會(huì)信用認(rèn)可度優(yōu)勢(shì)。

（三）軟實(shí)力扎實(shí)

民營(yíng)銀行雖然背后依托著傳統(tǒng)行業(yè)巨頭的資金支撐，但這些企業(yè)對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中早已熟練掌握了該行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)律和技巧，已經(jīng)形成了自身的特色優(yōu)勢(shì)，能夠不斷滿(mǎn)足日益變化的金融市場(chǎng)需求。從這方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)軟實(shí)力更扎實(shí)，這也是農(nóng)信社的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、農(nóng)信社的應(yīng)對(duì)策略

民營(yíng)銀行從設(shè)立到布局，都是沿著社區(qū)、小微的經(jīng)營(yíng)方向，而這些領(lǐng)域也是農(nóng)信社的主要服務(wù)領(lǐng)域，因此，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，提前做好應(yīng)對(duì)策略：

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”主體地位

鑒于民營(yíng)銀行的資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與農(nóng)信社有較大相似性，因此，農(nóng)信社需要標(biāo)新立異，形成自身鮮明的品牌特色，在目標(biāo)客戶(hù)群中形成獨(dú)特的品牌形象。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，將人口基數(shù)大的農(nóng)村市場(chǎng)作為自己的細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)市場(chǎng)，組織專(zhuān)門(mén)的研發(fā)人員和營(yíng)銷(xiāo)人員開(kāi)發(fā)和推廣適合于該目標(biāo)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，高效滿(mǎn)足該細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)的特定金融需求，盡可能充分滲透和占領(lǐng)該細(xì)分市場(chǎng)，不給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手留下任何可趁之機(jī)。

（二）以客戶(hù)為中心，再造業(yè)務(wù)流程

農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)拋開(kāi)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維限制，打破原有業(yè)務(wù)流程局限，從現(xiàn)代企業(yè)管理視角，重新審視和設(shè)計(jì)自身業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持“小、快、簡(jiǎn)、整”的原則，以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，科學(xué)培訓(xùn)員工，提高業(yè)務(wù)辦理效率，始終與市場(chǎng)變化同步，牢牢穩(wěn)住老客戶(hù)，并持續(xù)開(kāi)發(fā)和增加新客戶(hù)。

（三）持續(xù)加大創(chuàng)新力度

鑒于金融產(chǎn)品生命周期越來(lái)越短的規(guī)律，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開(kāi)始，持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)長(zhǎng)效機(jī)制。通過(guò)外部吸納和內(nèi)部培養(yǎng)的方式，構(gòu)建自身產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)隊(duì)伍，并通過(guò)創(chuàng)新型文化導(dǎo)入，形成全員參與產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的氛圍。高效、持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力能幫助農(nóng)信社獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

銀行未來(lái)發(fā)展范文第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶(hù)可以在訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶(hù)的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪(fǎng)問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門(mén)到戶(hù)的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來(lái)重大損失,給用戶(hù)造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶(hù)的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶(hù)的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理是指銀行對(duì)哪些客戶(hù)可以使用網(wǎng)上銀行,客戶(hù)可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶(hù)操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).

銀行未來(lái)發(fā)展范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；企業(yè)社會(huì)責(zé)任；外資銀行；金融領(lǐng)域

文章編號(hào)：1003―4625(2006)05―0023―03

中圖分類(lèi)號(hào)：F832．33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在全球化和經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，當(dāng)代社會(huì)結(jié)構(gòu)正在變得愈來(lái)愈復(fù)雜，商業(yè)銀行和其他許多國(guó)際企業(yè)一樣，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模愈來(lái)愈大，企業(yè)的活動(dòng)也隨之變得多樣化，企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系在各方面都顯得日益密切。因此，可知企業(yè)的社會(huì)責(zé)任范圍，將隨著時(shí)代的推移而逐漸擴(kuò)大化。就是因?yàn)橛羞@樣一些的時(shí)代性特征和這樣一些顯著的發(fā)展趨勢(shì)，使得與企業(yè)社會(huì)責(zé)任有關(guān)的議論，變得更加復(fù)雜和更具挑戰(zhàn)性。

一、全球化發(fā)展與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

無(wú)疑，本世紀(jì)初的幾十年是中國(guó)全面參與經(jīng)濟(jì)全球化的關(guān)鍵時(shí)期，加入WTO加快了我國(guó)企業(yè)更多參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的步伐。我國(guó)企業(yè)越來(lái)越多地制定和實(shí)施海外擴(kuò)張戰(zhàn)略，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如中國(guó)海爾集團(tuán)、奇瑞汽車(chē)公司、中國(guó)海洋石油集團(tuán)、聯(lián)想集團(tuán)等等，均在以自己不同的方式實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和全球化發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的國(guó)際化步伐也在不斷加快之中。這種銀行國(guó)際化可以包含有兩種戰(zhàn)略模式，即引進(jìn)外資銀行和本國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。正如前面所述，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展十分迅速，影響力逐步擴(kuò)大。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，在海外的分行和代表處等機(jī)構(gòu)也初見(jiàn)規(guī)模，發(fā)展速度同樣也十分迅速。例如，截至目前，中國(guó)銀行的海外機(jī)構(gòu)最多，在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企業(yè)或代表處，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到559個(gè)，海外總資產(chǎn)已達(dá)1400億美元，海外雇員約2萬(wàn)人；中國(guó)工商銀行的海外機(jī)構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過(guò)70個(gè)，其中通過(guò)兼并或收購(gòu)在海外擁有的附屬企業(yè)已近60家，如在香港和倫敦分別擁有中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司和中國(guó)工商銀行(倫敦)有限公司等附屬金融機(jī)構(gòu)，海外總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到600多億港幣；中國(guó)建設(shè)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)總數(shù)為9個(gè)，海外分行總資產(chǎn)達(dá)70多億美元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在海外建立6個(gè)分支機(jī)構(gòu)。另外，股份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機(jī)構(gòu)，其中交通銀行6個(gè)，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和招商銀行分別3個(gè)?？傮w上，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還十分有限，由于業(yè)務(wù)品種單一，主要服務(wù)于華人社區(qū)和進(jìn)出口貿(mào)易，在國(guó)際市場(chǎng)上基本處于邊緣銀行的地位，但是我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)購(gòu)并也在迅速發(fā)展，可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行國(guó)際化的步伐勢(shì)不可擋。

伴隨著國(guó)際化擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)層面的更加嚴(yán)峻的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)：在國(guó)際市場(chǎng)上，將面臨國(guó)際社會(huì)如潮似涌的社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的深遠(yuǎn)影響，不認(rèn)真對(duì)待社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，將可能意味著國(guó)際戰(zhàn)略的最終失敗；在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，將面臨國(guó)內(nèi)社會(huì)越來(lái)越廣泛的社會(huì)責(zé)任呼聲的強(qiáng)大召喚，不積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，將意味著逐步被市場(chǎng)所淘汰。因此，商業(yè)銀行迫切需要制定適應(yīng)全球化發(fā)展要求的多層次的社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略，嚴(yán)格按照國(guó)際慣例和國(guó)際社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理和提供金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，商業(yè)銀行等企業(yè)需要積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，以便能夠順利地與國(guó)外戰(zhàn)略投資者開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作發(fā)展，但同時(shí)還應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略投資者最低和最高持股或減股進(jìn)行明確的規(guī)范，防止其短期行為可能對(duì)我國(guó)銀行和客戶(hù)利益造成的不利影響，以便真正能夠贏(yíng)得國(guó)內(nèi)客戶(hù)的認(rèn)可和信賴(lài)，提高國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；在國(guó)外市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行等企業(yè)需要遵守經(jīng)營(yíng)所在國(guó)家或地區(qū)的法規(guī)，保護(hù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境，保護(hù)當(dāng)?shù)貏诠?quán)益，尊重員工文化多樣性，改進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)水平，參與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)項(xiàng)目，支持當(dāng)?shù)卮壬剖聵I(yè)等，以便不斷改善自身形象和信譽(yù)，增強(qiáng)利潤(rùn)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)貒?guó)家和社會(huì)的和諧和共贏(yíng)發(fā)展。

二、新技術(shù)應(yīng)用與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

在當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，出現(xiàn)了一些新的技術(shù)和新的產(chǎn)業(yè)。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，如金融服務(wù)電子化和辦公自動(dòng)化，正在逐步取代傳統(tǒng)的“勞動(dòng)密集型”服務(wù)體系，高效的機(jī)器設(shè)備和電子清算網(wǎng)絡(luò)正在代替人工處理存款、貸款、清算和咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。例如，ATM自動(dòng)取款機(jī)可以提供24小時(shí)不間斷優(yōu)質(zhì)服務(wù)；POS終端機(jī)極大地方便了客戶(hù)的購(gòu)物和消費(fèi)。事實(shí)上，當(dāng)代的商業(yè)銀行正在演變成一種屬于“資本密集型”的行業(yè)，如電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、電子化交易等正在一步一步地取代勞動(dòng)密集型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或眾多的銀行職員參與的服務(wù)功能。這一發(fā)展趨勢(shì)有利于商業(yè)銀行降低單位經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，但同時(shí)也可能導(dǎo)致大量裁減剩余員工的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，如機(jī)器取代人，造成大量員工丟掉飯碗，導(dǎo)致一些結(jié)構(gòu)性失業(yè)等問(wèn)題。另外，新技術(shù)的應(yīng)用也給銀行履行社會(huì)責(zé)任帶來(lái)的另一個(gè)挑戰(zhàn)是：安全隱患問(wèn)題，例如，如何確?？蛻?hù)個(gè)人信息的保密和不被泄露，如何確?？蛻?hù)資金的安全等。如果商業(yè)銀行不能確保為客戶(hù)提供的服務(wù)是安全的和保密的，即意味著商業(yè)銀行沒(méi)有履行好自己對(duì)客戶(hù)的社會(huì)責(zé)任。無(wú)論如何，新技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用正在給商業(yè)銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能的重大變化和飛躍，這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)引起當(dāng)代銀行家的密切關(guān)注。我國(guó)商業(yè)銀行只有順應(yīng)潮流，廣泛應(yīng)用電子化和其他新技術(shù)，才能適應(yīng)新時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的要求，也才能在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝。但同時(shí)，商業(yè)銀行還必須認(rèn)真解決好自身肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，以便能夠真正借助最新科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。

三、金融管制放松與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

金融管制放松(Deregulation)最初起源于上個(gè)世紀(jì)末期的美國(guó)，隨后世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家，如日本、澳大利亞、加拿大、英國(guó)等，紛紛仿效，加入到了這場(chǎng)金融管制放松的潮流之中，現(xiàn)這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)波及整個(gè)世界。例如，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)政府取消了儲(chǔ)蓄存款的利率上限(Interest rate ceiling)和交易賬戶(hù)不計(jì)利息的有關(guān)規(guī)定，以使商業(yè)銀行可以擁有更大的利率自，并使存款人獲得更加公平的利率回報(bào)；放開(kāi)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，允許存款機(jī)構(gòu)和信貸聯(lián)盟從事綜合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行通過(guò)持有其他銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、甚至任何企業(yè)的一定量的股票，成立銀行持股公司(Bank holding Com－pany)，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)或混業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)和金

融改革的不斷深化，金融管制放松也將是不可避免的選擇和發(fā)展趨勢(shì)。這一趨勢(shì)必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也同樣會(huì)帶來(lái)更大的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)。

金融管制的放松對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一把雙刃劍，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。說(shuō)它是一種機(jī)遇，是因?yàn)樗鼜姆ㄒ?guī)層面上擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行可以開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，從而增加了銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源和盈利水平；說(shuō)它是挑戰(zhàn)，是因?yàn)樗沟蒙虡I(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉性成為現(xiàn)實(shí)，從而必然導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。伴隨著金融管制的進(jìn)一步放松和金融產(chǎn)品的多樣化，客戶(hù)的閑置資金和服務(wù)需求必然流向那些回報(bào)率高和服務(wù)水平優(yōu)的金融產(chǎn)品，客戶(hù)忠誠(chéng)度將逐漸下降。也就是說(shuō)，哪里的銀行或金融機(jī)構(gòu)存款利息高，那里的客戶(hù)資源就會(huì)豐富；哪里的銀行優(yōu)惠待遇多，那里的客戶(hù)就多。另外，利率的市場(chǎng)化趨勢(shì)也將使廣大客戶(hù)變得成熟和理智起來(lái)。也就是說(shuō)，客戶(hù)對(duì)利率的敏感性逐步增強(qiáng)，過(guò)去那些“忠誠(chéng)、穩(wěn)定”的客戶(hù)也可能變得“搖擺不定，唯利是圖”。在我國(guó)，銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源有限，且銀行機(jī)構(gòu)眾多，加上存在一定的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)客戶(hù)的過(guò)分“受寵”，這一發(fā)展趨勢(shì)也比較明顯。例如，為承攬一筆業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行有時(shí)須向客戶(hù)或有關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人請(qǐng)客送禮、拉關(guān)系、走后門(mén)，通過(guò)這種違背社會(huì)責(zé)任道德標(biāo)準(zhǔn)的做法承攬業(yè)務(wù)，以換取短暫的、并不牢固的客戶(hù)關(guān)系。總之，金融管制的放松和客戶(hù)忠誠(chéng)度的下降正在給我國(guó)銀行的社會(huì)責(zé)任價(jià)值觀(guān)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

從另一個(gè)角度講，伴隨著金融管制放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題也必將面臨其他更大的挑戰(zhàn)：一是金融管制放松將使得商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合謀串通的機(jī)會(huì)增大，例如，商業(yè)銀行可以與其持股的證券公司聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)私自融資安排故意操縱股票或債券市場(chǎng)，賺取非法利潤(rùn)；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制將使得商業(yè)銀行形成龐大的金融集團(tuán)成為可能，例如，商業(yè)銀行作為龐大的壟斷集團(tuán)，為了追求自身利益，可能會(huì)對(duì)政府政策產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力，從而使政府的管制能力下降，銀行自身的道德風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。在上述兩種情況出現(xiàn)時(shí)，均可能在侵害客戶(hù)利益的同時(shí)，破壞整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，情況嚴(yán)重之時(shí)，均可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)，危機(jī)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。

四、人力資源變化與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

關(guān)于人力資源的變化趨勢(shì)，主要包括下列幾種情況：一是人類(lèi)社會(huì)正在進(jìn)入老齡化時(shí)代，大齡員工不斷增加的趨勢(shì)。人口學(xué)家估計(jì)，到2025年，許多國(guó)家的老年人口將是今天的兩倍；而且到2050年，全球60歲及以上的人口將可能首次超過(guò)兒童的人口。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任將面臨前所未有的新挑戰(zhàn)。從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，面對(duì)可能出現(xiàn)的員工老齡化及技術(shù)員工短缺問(wèn)題，一方面，商業(yè)銀行必須處理好老年銀行職員的問(wèn)題，比如說(shuō)，需要增加投入關(guān)注老年職工的退休養(yǎng)老金、社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)福利等問(wèn)題；另一方面，商業(yè)銀行需要加大員工教育和培訓(xùn)支出，更新老年員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)更多高素質(zhì)的管理者和技術(shù)員工等。從企業(yè)外部來(lái)看，面對(duì)人力資源的變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要加大投入，研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足老年人需求的年金服務(wù)、基本生活必需品貸款、基本生活金融服務(wù)(Basic Lifeline Banking)等，以適應(yīng)市場(chǎng)需要變化趨勢(shì)，同時(shí)承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任義務(wù)。基本生活金融服務(wù)事關(guān)貧困人口在無(wú)法獲得基本銀行服務(wù)的情況下是否有衣穿、有飯吃、有房住或有學(xué)上的問(wèn)題(Peter Rose,1998，pp393)。解決這些問(wèn)題需要商業(yè)銀行在承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)注更多社會(huì)問(wèn)題之間作出合理的道德決策。

二是員工流動(dòng)性加快，工作穩(wěn)定性降低的趨勢(shì)。隨著時(shí)代的前進(jìn)，當(dāng)代新員工，特別是年富力強(qiáng)的高學(xué)歷或高素質(zhì)員工，在不同單位之間頻繁跳槽將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。這種趨勢(shì)將會(huì)給未來(lái)的商業(yè)銀行等廣大企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這種挑戰(zhàn)可以體現(xiàn)在：如何通過(guò)給予員工更多的社會(huì)責(zé)任貢獻(xiàn)，以留住優(yōu)秀人才，為我長(zhǎng)期服務(wù)；如何通過(guò)制度建設(shè)防止跳槽員工泄露商業(yè)機(jī)密或拉走高價(jià)值客戶(hù)，以減少違背道德的行為發(fā)生；同時(shí)又如何通過(guò)人力資源外包(Outsourcing)和其他靈活用工形式，并制定人力資源“軟硬面”戰(zhàn)略，解決可能隨時(shí)隨地出現(xiàn)的人力資源匱乏和危機(jī)問(wèn)題。

人力資源外包本身也可能帶來(lái)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的新問(wèn)題，例如，商業(yè)銀行將原來(lái)由自己?jiǎn)T工親自擔(dān)任的工作任務(wù)，通過(guò)合約分包給專(zhuān)業(yè)程度更高的其他企業(yè)員工代為管理，以提高生產(chǎn)效率和節(jié)約人力資源成本，那么，這樣做就可能意味著銀行的一部分原有職工將丟掉自己的飯碗。另外，使用其他形式的靈活用工，也同樣可能給商業(yè)銀行帶來(lái)社會(huì)責(zé)任的巨大挑戰(zhàn)。這是因?yàn)?，大量使用臨時(shí)工和季節(jié)工(這些臨時(shí)工的社會(huì)福利保障本身就是一大社會(huì)責(zé)任問(wèn)題)，以提高銀行效益，將可能意味著正式工作崗位的減少以及一部分正式工的下崗。

三是員工持股者數(shù)量增加，雇主和雇員新型關(guān)系不斷出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行股份制改造的完成，許多銀行員工的身份發(fā)生了重大變化，員工既是銀行的一般雇員，同時(shí)又是銀行股票的持有者或所有權(quán)人。這種新型雇傭關(guān)系也將給商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任帶來(lái)諸多的新挑戰(zhàn)。例如，銀行管理者不能再簡(jiǎn)單地把員工看成是可以隨意支配的“上下級(jí)”關(guān)系，而是需要處處征求其意見(jiàn)的“同等地位”的伙伴關(guān)系。在這種新型伙伴關(guān)系下，銀行管理者對(duì)員工將可能承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任義務(wù)，如需要更多地讓員工參與決策，更多地下放權(quán)利給基層，更多地關(guān)注員工的社會(huì)福利待遇等。

銀行未來(lái)發(fā)展范文第5篇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年全球飲料包裝的市值將達(dá)到1188億美元。其中最大的包裝市場(chǎng)還是被美國(guó)、歐洲和亞太地區(qū)占據(jù)。特別是中國(guó)和印度，由于飲料的消費(fèi)量持續(xù)上升，飲料包裝制造商將獲得更大的市場(chǎng)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

飲料外包裝大戰(zhàn)進(jìn)入外熱化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)飲料的年產(chǎn)量基本呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，保持在約10％－20％的增長(zhǎng)率，平均每年的總產(chǎn)量已接近3千萬(wàn)噸，是食品工業(yè)中發(fā)展速度最快的行業(yè)之一。隨著飲料產(chǎn)品逐漸細(xì)化和細(xì)分的發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)不同飲料消費(fèi)群體的飲料市場(chǎng)將表現(xiàn)得更加豐富多彩。

為了吸引更多的消費(fèi)者，飲料包裝制造商們不斷在品牌、包裝、概念、營(yíng)銷(xiāo)等方面下功夫。對(duì)于眾多新品來(lái)說(shuō)，節(jié)能、環(huán)保、掃二維碼營(yíng)銷(xiāo)、在包裝上有所創(chuàng)新成為占領(lǐng)市場(chǎng)的法寶。

除了瓶子材質(zhì)的差異，不少飲料品牌的新品在包裝設(shè)計(jì)上緊跟時(shí)代的發(fā)展潮流。可口可樂(lè)定位于年輕一族，在外包裝上大走個(gè)性化、定制化之道，在外包裝上取而代之的是諸如“文藝青年”、“小清新”等極具個(gè)性的網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)以及歌詞；在大家忙于掃二維碼比價(jià)錢(qián)、用微信掃二維碼加好友的時(shí)候，一些精明的飲料企業(yè)大膽跨界忙掃碼，在包裝上推出新的營(yíng)銷(xiāo)模式，統(tǒng)一冰紅茶、冰綠茶曾推出了掃二維碼的活動(dòng)，引領(lǐng)起一股掃碼熱潮。

營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家分析，飲品廠(chǎng)商通過(guò)在外包裝大做文章，試圖擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，這也是一種較為可取的營(yíng)銷(xiāo)策略，因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品口味的上升空間越來(lái)越小，外包裝則有著千變?nèi)f化的設(shè)計(jì)和制作。此外，消費(fèi)者也越來(lái)越喜歡個(gè)性化、定制化的飲料產(chǎn)品，因此，各廠(chǎng)商在外包裝上煞費(fèi)苦心也是值得的。

飲料包裝暗藏健康隱患“隱形殺手”影響包裝市場(chǎng)

不過(guò)，在制造商煞費(fèi)苦心的時(shí)候，飲料包裝還有一些隱形的弊端是我們平時(shí)無(wú)法注意到的，這也成為了飲料包裝市場(chǎng)中的一塊壁壘。

瓶裝飲料：瓶口螺紋不密封易受污染

多數(shù)消費(fèi)者在打開(kāi)瓶蓋后，都會(huì)直接接觸瓶口飲用。然而專(zhuān)家指出，由于瓶蓋只有頂部的膠墊具有密封作用，而螺紋部分并不密封，因此，嘴唇直接與之接觸，存在不小的安全隱患。

近年來(lái)，瓶裝飲料未開(kāi)封即發(fā)霉變質(zhì)、蟲(chóng)卵滋生、細(xì)菌超標(biāo)的報(bào)道屢見(jiàn)諸報(bào)端，很多涉及知名品牌。生產(chǎn)商大都將問(wèn)題歸咎于倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)攘魍ōh(huán)節(jié)，卻對(duì)飲料瓶本身的設(shè)計(jì)缺陷避而不談。事實(shí)上，旋蓋式瓶口完全可以通過(guò)技術(shù)手段予以安全加固，比如大多調(diào)料品包裝就通過(guò)超聲波和熱收縮技術(shù)使塑料收縮，也有些瓶裝食品會(huì)在瓶口處額外加上一層塑料薄膜，以增強(qiáng)瓶口的密封性。

罐裝飲料：油墨、拉環(huán)存在設(shè)計(jì)缺陷

與瓶裝飲料相比，罐裝飲料大都不存在密封問(wèn)題。然而專(zhuān)家指出，其包裝的一些細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)也同樣存在著不少缺陷。由于很多飲料罐的外層都是油墨印刷，如果油墨位置偏高，消費(fèi)者直接飲用時(shí)嘴唇就會(huì)接觸到油墨，油墨中的有毒有害物質(zhì)進(jìn)入人體，將會(huì)對(duì)健康造成危害。

近年來(lái)，一種拉環(huán)向內(nèi)打開(kāi)的易拉罐很是風(fēng)行。這種易拉罐被認(rèn)為比傳統(tǒng)向外拉開(kāi)的更環(huán)保，避免了拉環(huán)隨處亂扔污染環(huán)境。不過(guò)由于拉環(huán)向內(nèi)打開(kāi)，勢(shì)必造成拉環(huán)的一部分浸泡在飲料當(dāng)中，這部分拉環(huán)上附著的灰塵、污染物等也就會(huì)隨著飲料進(jìn)入人體，這對(duì)消費(fèi)者的健康無(wú)疑也存在安全隱患。

金屬包裝潛力無(wú)限

雖說(shuō)飲料包裝暗藏弊端，但是隨著技術(shù)的發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來(lái)這些都不會(huì)成為問(wèn)題。而在眾多的飲料包裝材料中，金屬包裝成為了佼佼者，爆發(fā)出了無(wú)限的潛力。

據(jù)最新的一份資本市場(chǎng)投資建議顯示，在目前市場(chǎng)紙包裝、金屬包裝、塑料包裝和玻璃包裝中，從市場(chǎng)空間、競(jìng)爭(zhēng)格局、發(fā)展趨勢(shì)及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等維度分析，紙包裝與金屬包裝目前正處于長(zhǎng)景氣周期的快速成長(zhǎng)階段，中國(guó)的包裝巨頭將從這兩個(gè)領(lǐng)域誕生。也有信息顯示，世界金屬包裝人均消費(fèi)13.6美元，我國(guó)人均僅為5美元。目前我國(guó)金屬包裝仍處于初級(jí)階段，與歐美成熟市場(chǎng)相比存在較大差距，不久后，世界級(jí)金屬包裝企業(yè)將在中國(guó)誕生。

行業(yè)集中度低 整合空間大

金屬包裝罐具有防腐蝕性、耐久性強(qiáng)的特點(diǎn)，同時(shí)金屬罐印刷附著力強(qiáng)，色彩的牢固度、光亮度相較其它包裝材質(zhì)有著較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。因此金屬包裝罐能夠較好地襯托飲料高端的形象，預(yù)計(jì)在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍將是飲料包裝的首選。另外，飲料的銷(xiāo)量迅速提升也將帶動(dòng)金屬包裝罐生產(chǎn)企業(yè)整體的收入增長(zhǎng)。

按目前的產(chǎn)業(yè)格局來(lái)看，金屬包裝業(yè)現(xiàn)已形成包括印涂鐵、制罐、制蓋、制桶等產(chǎn)品的完整金屬包裝工業(yè)體系。我國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為世界第二大金屬包裝制造國(guó)，一大批大型金屬包裝工業(yè)集團(tuán)不斷涌現(xiàn)。

但從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，中小包裝企業(yè)數(shù)量眾多，存在重復(fù)建設(shè)、低端產(chǎn)品過(guò)剩的現(xiàn)狀。中國(guó)目前共計(jì)有包裝企業(yè)1700多家，而前五家的份額則不到20%，說(shuō)明未來(lái)巨頭有廣泛的行業(yè)整合空間。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分散的競(jìng)爭(zhēng)格局與巨大市場(chǎng)空間，為龍頭企業(yè)通過(guò)兼并收購(gòu)做大做強(qiáng)提供歷史機(jī)遇。尤其近年來(lái)，金屬包裝行業(yè)集中度提升趨勢(shì)明顯，行業(yè)整合紅利巨大。擁有客戶(hù)資源、技術(shù)、資金優(yōu)勢(shì)的包裝企業(yè)，將成為行業(yè)整合者與主要受益者。

金屬包裝業(yè)屬于資本密集型行業(yè)，只有具備較強(qiáng)資本實(shí)力的企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和裝備升級(jí)，進(jìn)而形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，技術(shù)水平是金屬包裝企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有技術(shù)水平達(dá)到一定高度，才能在滿(mǎn)足客戶(hù)質(zhì)量需求的前提下最大限度節(jié)約成本，能完成這一使命的，是掌握資本實(shí)力的行業(yè)企業(yè)。

食品工業(yè)未來(lái)3－5年發(fā)展空間巨大，突破千億產(chǎn)值已成定局。食品和快速消費(fèi)品的持續(xù)增長(zhǎng)，特別是飲料作為消費(fèi)品的高速增長(zhǎng)，啤酒的罐化率數(shù)值越來(lái)越高，農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)兩片罐的強(qiáng)勁需求，金屬包裝機(jī)械設(shè)備、管理和產(chǎn)能規(guī)模的逐步提高，因此，我國(guó)金屬包裝產(chǎn)業(yè)將大有作為。

再來(lái)看政策的扶持空間，中國(guó)包裝工業(yè)“十二五”規(guī)劃指出，“十二五”期間包裝行業(yè)要著力推動(dòng)綠色化發(fā)展，培育壯大綠色經(jīng)濟(jì)，把發(fā)展綠色包裝、綠色產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要舉措。這主要由于金屬包裝易回收、易降解，與紙質(zhì)包裝、塑料包裝相比，金屬包裝更加環(huán)保、節(jié)能，順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由“高投入、高能耗、高污染”的粗放型增長(zhǎng)方式向“低能耗、低污染、高產(chǎn)出”的集約型增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的大趨勢(shì)。

下游市場(chǎng)食品飲料行業(yè)持續(xù)發(fā)展

金屬包裝行業(yè)的下游主要是食品、飲料等消費(fèi)品行業(yè)，這部分的國(guó)民消費(fèi)十分穩(wěn)定，波動(dòng)小。尤其在近年來(lái)，我國(guó)食品、飲料行業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2001－2013年，我國(guó)飲料行業(yè)和食品罐頭行業(yè)的產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)。其中，中國(guó)飲料行業(yè)總產(chǎn)量從2000年的1490.83萬(wàn)噸增長(zhǎng)到2013年的14926.82萬(wàn)噸，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19.39%；罐頭食品行業(yè)2012年的產(chǎn)量約1043.01萬(wàn)噸，2001－2012年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.33%。

此外，隨著我國(guó)啤酒行業(yè)整合的推進(jìn)，啤酒行業(yè)市場(chǎng)集中度得到進(jìn)一步提升。雖然傳統(tǒng)啤酒對(duì)應(yīng)的是玻璃包裝，但隨著品牌啤酒巨頭對(duì)產(chǎn)品食品安全性的嚴(yán)格要求，以及品牌啤酒企業(yè)普遍采用集中化生產(chǎn)全國(guó)配送的生產(chǎn)模式，對(duì)產(chǎn)品包裝安全配送提出更高要求。

金屬罐具有便于運(yùn)輸和一次性使用的特性，隨著啤酒罐化率的持續(xù)提升，啤酒行業(yè)對(duì)金屬包裝的需求將進(jìn)一步加大。

當(dāng)然不僅是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在國(guó)際市場(chǎng)上，新興國(guó)家的金屬包裝需求也十分強(qiáng)勁。例如上市公司斯萊克董事長(zhǎng)安旭表示，公司產(chǎn)品已出口到東南亞、中東、韓國(guó)、中南美洲、東北歐，這些新興市場(chǎng)發(fā)展需求很旺盛。

未來(lái)我國(guó)飲料包裝材料發(fā)展的趨勢(shì)

隨著市場(chǎng)產(chǎn)品的調(diào)整，飲料包裝市場(chǎng)中優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制已初步形成，規(guī)模小、質(zhì)量差的企業(yè)已基本上退出市場(chǎng)。因此，不少企業(yè)結(jié)合產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，正在加快規(guī)?；a(chǎn)步伐。從總體上來(lái)看，我國(guó)軟包裝行業(yè)已經(jīng)形成了自己基本的產(chǎn)業(yè)鏈。并且在未來(lái)，我國(guó)食品飲料包裝的發(fā)展也將會(huì)有明顯變化。

一、對(duì)于大多數(shù)的新型包裝來(lái)說(shuō)，主要采用基于石油化工產(chǎn)物的原材料。

二、無(wú)菌包裝的進(jìn)一步發(fā)展將減少冷藏設(shè)備的需要。一些消費(fèi)者認(rèn)為，金屬罐裝食品是高檔品，無(wú)菌包裝多為紙盒且價(jià)格低廉被認(rèn)為是低檔品。其實(shí)這是一種誤解，包裝應(yīng)事半功倍，只要可以最好地保存食品，越廉價(jià)才是越優(yōu)越的包裝。

三、愿意使用塑料罐和塑料瓶者越來(lái)越多，將會(huì)取代玻璃制品，在某些情況下還可以代替金屬制品。

四、柔性包裝材料向優(yōu)質(zhì)發(fā)展。我國(guó)柔性版印刷的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)始于20世紀(jì)70年代?，F(xiàn)在我們已經(jīng)能自己制造柔性版印刷機(jī)及其基材、各種柔性印刷油墨。特別是水性油墨和水性上光劑的正規(guī)化生產(chǎn)，可以在其他類(lèi)型油墨上面再加套一色水性上光，遮住了其余有毒溶劑的揮發(fā)，保證了食物安全衛(wèi)生。另外，我國(guó)印刷工藝上也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)能夠印刷出不低于傳統(tǒng)工藝的印刷品，如在國(guó)際知名品牌可口可樂(lè)和百事可樂(lè)等標(biāo)貼印刷中，達(dá)到國(guó)際通過(guò)水平，并向國(guó)際水平靠攏。

在我國(guó)，柔性包裝印刷近10年來(lái)已有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但發(fā)展勢(shì)頭不快。從包裝印刷從業(yè)人員的角度看，應(yīng)該從機(jī)器、材料和工藝上大膽創(chuàng)新，積極探索，勇攀高峰。只有拿出一流的產(chǎn)品，才能取得廠(chǎng)家的歡迎和顧客的喜愛(ài)。而對(duì)于廣大食品企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者而言，也希望能解放思想，放手使用新包裝。例如柔性印刷品的確有一些不及傳統(tǒng)印刷品精美，能否從改進(jìn)包裝的設(shè)計(jì)畫(huà)面上去適應(yīng)呢？又如柔性印刷顏色不夠艷麗，但特別厚實(shí)，完全可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，取得更好的視覺(jué)效果。

五、通過(guò)改進(jìn)包裝材料性能來(lái)降

低成本，而不是片面追求材料價(jià)格的降低。包裝與一般產(chǎn)品不同（一般產(chǎn)品通常僅在一個(gè)特定場(chǎng)合使用），需要經(jīng)過(guò)裝料、包封、貯存、運(yùn)輸?shù)壬唐妨鞒?，顧客買(mǎi)來(lái)后往往有一個(gè)保管和使用的過(guò)程，所以必須保證和提高包裝質(zhì)量。

六、包裝輕型化將會(huì)繼續(xù)取得進(jìn)展。從上述的一些項(xiàng)目中也可清楚地看出降低包裝質(zhì)量的總趨勢(shì)。因?yàn)橐灾亓枯^小的柔性包裝及塑料罐、塑料瓶代替玻璃和金屬容器，就能大幅度地減少運(yùn)輸費(fèi)用。

七、傳統(tǒng)纖維質(zhì)包裝材料（玻璃紙及半透明紙）將逐步被淘汰。最有可能完全代替玻璃紙的是聚丙烯薄膜。半透明紙（及防油脂紙）將為高密度和低密度的金屬箔所代替，尤其是雙金屬擠壓而且加有樹(shù)脂者，功能可以倍增。