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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文第1篇

中圖分類號(hào)：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過(guò)去的一段時(shí)間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點(diǎn)的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點(diǎn)，然后分析了我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計(jì)清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)體驗(yàn)到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)這種人性化服務(wù)來(lái)吸引和保留大量用戶；第三，強(qiáng)調(diào)針對(duì)個(gè)人金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個(gè)人用戶，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始涉獵銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會(huì)越來(lái)越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會(huì)成為未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的主要形式，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對(duì)象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)公布《電子銀行安全評(píng)估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會(huì)制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開(kāi)發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來(lái)非常流行的一個(gè)金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會(huì)在2012年公布的《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國(guó)人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對(duì)象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動(dòng)中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國(guó)確實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行。主要由工商部門來(lái)監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上完善風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點(diǎn)，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實(shí)踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式有分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點(diǎn)的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過(guò)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時(shí)進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過(guò)制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對(duì)監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時(shí)確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來(lái)運(yùn)用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對(duì)涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)溝通才能對(duì)新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實(shí)踐中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭(zhēng)奪、相互推諉責(zé)任的問(wèn)題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不同也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對(duì)金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層對(duì)金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒(méi)有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會(huì)”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實(shí)行監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實(shí)行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺(tái)沒(méi)有能夠綜合評(píng)估金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實(shí)踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會(huì)提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時(shí)兼具多個(gè)金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來(lái)越難以及時(shí)做到對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過(guò)并購(gòu)，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動(dòng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過(guò)分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)成為分業(yè)監(jiān)管的相對(duì)真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無(wú)法做到對(duì)這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的變遷有一定的現(xiàn)實(shí)必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點(diǎn)客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計(jì)

在普惠金融戰(zhàn)略落實(shí)的背景下，監(jiān)管層開(kāi)始醞釀?dòng)嘘P(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個(gè)方面，綜合性更強(qiáng)。有針對(duì)性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢(shì)，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國(guó)的目前實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無(wú)法可依的尷尬境地，同時(shí)，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問(wèn)題的產(chǎn)生。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評(píng)價(jià)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和地位，也沒(méi)有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會(huì)增大金融風(fēng)險(xiǎn)，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來(lái)，分業(yè)監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計(jì)

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開(kāi)發(fā)的特點(diǎn)使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段不足以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點(diǎn)確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個(gè)適度寬松的外部環(huán)境。針對(duì)余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來(lái)落實(shí)這一個(gè)原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，補(bǔ)充完善對(duì)業(yè)務(wù)合法性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)又能鼓勵(lì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實(shí)踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問(wèn)題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因此應(yīng)該實(shí)行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)， 另一方面又要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個(gè)明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，參照國(guó)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運(yùn)用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個(gè)性化的趨勢(shì)，有助于擺脫對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的依賴，推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來(lái)的幾年后，如果針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動(dòng)形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險(xiǎn)適度。

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作者簡(jiǎn)介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文第2篇

但是，畢竟是冒出的新事物，認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)必然不足。由于規(guī)范和監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也暴露出諸多問(wèn)題。2015年，央行等十部委關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、非銀行業(yè)支付的監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)落地。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌的監(jiān)管規(guī)則也有望推出。這些都意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管時(shí)代終于到來(lái)。

隨著多項(xiàng)政策的落地，2016年開(kāi)局，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管配套體系也加速推進(jìn)。目前，由央行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，有可能于春節(jié)后正式掛牌，行業(yè)自律將拉開(kāi)帷幕。據(jù)悉，該協(xié)會(huì)籌建工作組組織開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)已進(jìn)入系統(tǒng)測(cè)試階段。

僅有政策和行業(yè)自律是不夠的?！敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，2015年底，由央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部等多部委聯(lián)合組成了一支約300人調(diào)查隊(duì)伍，并調(diào)配各省區(qū)市相關(guān)工作人員，展開(kāi)一場(chǎng)大規(guī)模規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)和打擊非法集資的活動(dòng)。

各項(xiàng)政策的密集出臺(tái)以及相關(guān)整頓活動(dòng)的展開(kāi)，透露出一大信號(hào)：2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞是“規(guī)范”。

只是，在現(xiàn)有金融牌照制、分業(yè)監(jiān)管、央地分工的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)相融合的新金融生態(tài)，既要適應(yīng)新舊金融體系的融合，又要適應(yīng)監(jiān)管的要求。如何做好政策加減法，考驗(yàn)著監(jiān)管者的智慧。

由亂到治

自2013年爆發(fā)式增長(zhǎng)開(kāi)始，網(wǎng)絡(luò)借貸跑路、欺詐風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，2015年底“e租寶”涉嫌集資詐騙案件的爆發(fā)更是引起全社會(huì)的關(guān)注。在經(jīng)歷了數(shù)年野蠻生長(zhǎng)之后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策在2015年密集而至。

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的綱領(lǐng)性框架，該文明確了監(jiān)管分工、確立了監(jiān)管思路和方向。

隨后，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，并有條件地放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

2015年12月28日，當(dāng)業(yè)內(nèi)人士為銀監(jiān)會(huì)突然的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》作各種解讀時(shí)，央行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也同日下發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策一日兩文。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治活動(dòng)陸續(xù)展開(kāi)。2016年1月底召開(kāi)的中央政法工作會(huì)議釋放信息：政法機(jī)關(guān)將配合有關(guān)部門開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，推動(dòng)對(duì)民間融資借貸活動(dòng)的規(guī)范和監(jiān)管，最大限度減少對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的影響。

在2016年1月11日召開(kāi)的全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)高層表示，要認(rèn)真配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，抓緊時(shí)間出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的管理辦法賦予了地方金融監(jiān)管部門相應(yīng)監(jiān)管權(quán)，由地方政府發(fā)起的行業(yè)整頓也陸續(xù)展開(kāi)。

2015年12月29日，重慶市出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》。從2016年1月1日起，深圳暫停新增互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名稱及經(jīng)營(yíng)范圍的商事登記注冊(cè)。從1月4日起，上海市工商局也暫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司注冊(cè)。有注冊(cè)公司稱，只要是經(jīng)營(yíng)范圍里有“金融”、“外包”等字眼的注冊(cè)，都無(wú)法得到批準(zhǔn)。1月11日，北京市開(kāi)始暫停投資類企業(yè)登記注冊(cè)。

一場(chǎng)自上而下的規(guī)范監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)糾察系統(tǒng)化大規(guī)模啟動(dòng)。接近監(jiān)管層的人士透露，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策會(huì)陸續(xù)頒布。由于2015年年底民間金融風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)較多，加快了政策出臺(tái)的速度?！凹纫ＷC互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，又要避免有人假借互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣行非法集資之實(shí)。”

從此前爆發(fā)的泛亞、e租寶等風(fēng)險(xiǎn)事件來(lái)看，由于缺乏必要的監(jiān)管，確實(shí)存在許多機(jī)構(gòu)打著金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，涉嫌非法集資和龐氏騙局。

而風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也難置身事外。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉，在e租寶事件爆發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)向各類型金融機(jī)構(gòu)下發(fā)緊急通知，要求銀行業(yè)監(jiān)測(cè)資金流向，加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資可疑資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警。“看好自己的門，管好自己的人”，確保分支機(jī)構(gòu)和員工不參與非法集資。

上述人士指出，監(jiān)管是規(guī)范，也是正名。監(jiān)管層鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，主要是看重了對(duì)普惠金融的重要作用，要滿足中小企業(yè)、個(gè)人的融資需求和可廣泛參與的投資理財(cái)需求，但業(yè)務(wù)模式不能脫離普惠金融的根基。

近日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星對(duì)外表示，正式版的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則很快會(huì)，網(wǎng)貸平臺(tái)代銷金融產(chǎn)品須獲得相應(yīng)監(jiān)管牌照。

參與細(xì)則制定的銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，大的監(jiān)管方向不會(huì)做過(guò)多調(diào)整，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管細(xì)則有望在2016年上半年。一位參與證監(jiān)會(huì)座談?dòng)懻摰墓蓹?quán)眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，股權(quán)眾籌的監(jiān)管細(xì)則也有望在上半年出臺(tái)，還將公開(kāi)一批股權(quán)眾籌試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，并頒發(fā)牌照。

至此，包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、征信等各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管悉數(shù)落地，用整治和規(guī)范推動(dòng)的合規(guī)發(fā)展時(shí)代正式開(kāi)啟。

如何分工協(xié)作

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再是法外之地時(shí)，具體監(jiān)管的分工與協(xié)作就變得非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及十個(gè)以上部委，這或許是目前“責(zé)任單位”最多的行業(yè)之一。

其實(shí)，在眾多部委中，除工信部、公安部、工商總局的事前備案、事后追責(zé)職能外，真正對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行具體監(jiān)管的還是“一行三會(huì)”。

原本在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)存在的混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也同樣存在。

目前，包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，幾乎都涉及支付、信貸、基金、證券、保險(xiǎn)、征信等業(yè)務(wù)，將這類機(jī)構(gòu)稱之為新金融集團(tuán)并不為過(guò)。這些基于互聯(lián)網(wǎng)巨頭起家的新金融集團(tuán)，正拼搶集齊各類金融牌照。

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在轉(zhuǎn)型為綜合類理財(cái)平臺(tái)，基金、證券產(chǎn)品不斷上線，新型的混業(yè)形態(tài)正在誕生。但由于網(wǎng)絡(luò)借貸征求意見(jiàn)稿中不允許網(wǎng)貸平臺(tái)從事基金、證券、眾籌等業(yè)務(wù)，已經(jīng)有此計(jì)劃的公司紛紛以設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式規(guī)避監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)化的趨勢(shì)和創(chuàng)新比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)得更快，于是“一行三會(huì)”合并的提法又在新金融業(yè)態(tài)下迅速被炒熱。

對(duì)此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管對(duì)“一行三會(huì)”的監(jiān)管協(xié)調(diào)效率頗有微辭，但短時(shí)間這一架構(gòu)難以變革。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求甫一出臺(tái)，就明確了各自分工。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)動(dòng)性、系統(tǒng)性更加明顯，監(jiān)管協(xié)調(diào)的效率亟需提高。

“其中一個(gè)協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是普惠金融性，凡是有助于普惠金融發(fā)展的、符合監(jiān)管要求的新金融創(chuàng)新將給予支持，而有悖普惠金融精神的創(chuàng)新，則在各類監(jiān)管部門都不予以放行?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

2015年12月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》對(duì)此亦有明確的規(guī)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

由央行和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)共同設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系也基本成型。目前，參與該體系統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)和信息共享業(yè)務(wù)的公司包括BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）和數(shù)家知名P2P平臺(tái)，以及一家消費(fèi)金融公司。

央地之間的監(jiān)管分工也是將監(jiān)管職責(zé)落地的關(guān)鍵。尤其在網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管上，銀監(jiān)會(huì)征求意見(jiàn)稿明確提出將包括備案、規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置等職能交予地方金融監(jiān)管部門。參與過(guò)多次銀監(jiān)會(huì)研討的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，從對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的征求意見(jiàn)稿來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)的是制定大的監(jiān)管方向，具體監(jiān)管職能多落在了地方金融監(jiān)管部門。

前期，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的意見(jiàn)征集活動(dòng)已陸續(xù)在各地金融監(jiān)管部門中展開(kāi)，最終由地方監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)將收集的意見(jiàn)統(tǒng)一上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。

目前，包括北京、上海、浙江、山東、海南、貴州、江西、深圳等省市，已陸續(xù)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)文件。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者發(fā)現(xiàn)，這些地方政策的制定多以加強(qiáng)產(chǎn)融結(jié)合、促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為主要目標(biāo)。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)此認(rèn)為，過(guò)去，為了搶占先機(jī)，地方政府往往對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持開(kāi)放態(tài)度，這也是地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。隨著地方政府被賦予更多監(jiān)管職責(zé)，未來(lái)，地方金融監(jiān)管部門要在風(fēng)險(xiǎn)防控上做更多工作。

待解難題

伴隨監(jiān)管規(guī)則的陸續(xù)落地，互聯(lián)網(wǎng)金融由亂到治的一系列博弈正在進(jìn)行中。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則中，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌都定性為中介屬性，這就意味著這些平臺(tái)對(duì)投資理財(cái)用戶不負(fù)擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)損失。

但是，中國(guó)的金融投資者往往趨向于盲目投資、片面追求高收益、輕視投資風(fēng)險(xiǎn)，泛亞事件、e租寶事件爆發(fā)的影響面之廣也足以印證，普通投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有足夠的分析能力。

還有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，即使各項(xiàng)監(jiān)管政策到位，假借互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的名義沖破監(jiān)管底線、擾亂金融秩序的事件可能還會(huì)發(fā)生，要謹(jǐn)防監(jiān)管背書(shū)效應(yīng)被放大，干擾投資者的正確判斷。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任李愛(ài)君表示，亟需解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育問(wèn)題?！敖逃穷A(yù)防性的，可以發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)金融運(yùn)作的約束機(jī)制，降低自身風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

另外，在監(jiān)管分工上，中央和地方的監(jiān)管責(zé)任和職能劃分上需要更加對(duì)等，以防引發(fā)監(jiān)管博弈。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在對(duì)地方政府過(guò)度授權(quán)的情況，中央政府不可能對(duì)所有地方性或類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)由中央政府做頂層和制度設(shè)計(jì)，賦予地方政府執(zhí)行的權(quán)利，不能讓地方政府同時(shí)制定和執(zhí)行規(guī)則，“泛亞教訓(xùn)已深刻證明這一點(diǎn)。”

“泛亞交易所把所有監(jiān)管體制的問(wèn)題都推到了面前，中央的、地方的、金融的、非金融的、銀監(jiān)會(huì)的、證監(jiān)會(huì)的，全都暴露出來(lái)?！敝袊?guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征預(yù)測(cè)，“十三五”期間建立的金融監(jiān)管體制將會(huì)以人民銀行為主，以金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為核心，建立專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)制。這個(gè)監(jiān)管機(jī)制是以功能、產(chǎn)品監(jiān)管為核心，而不是以機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管為核心，而且一定是混業(yè)監(jiān)管的。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文第3篇

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；優(yōu)勢(shì)；現(xiàn)狀；對(duì)策

1.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)維護(hù)成本低

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保單，可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷員上的費(fèi)用，保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評(píng)價(jià)等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本具有大幅度降低的潛力。

1.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)增添新的銷售機(jī)會(huì)

由于人力、財(cái)力等多方面的限制，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式只能與部分客戶接觸，互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)間和空間限制進(jìn)行信息交換、交易，隨時(shí)隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)人不易聯(lián)系到的一些崇尚快節(jié)奏高效率而又不喜歡經(jīng)常被陌生人打擾的人群通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以為其服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷使更多的人成為保險(xiǎn)新客戶，大大增添了保險(xiǎn)新的銷售機(jī)會(huì)。

1.3網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷具有互動(dòng)性，可以提升公司服務(wù)質(zhì)量

由于網(wǎng)絡(luò)的在線服務(wù)可以是全天候的，所以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有即時(shí)與快捷的優(yōu)勢(shì)，能與客戶保持長(zhǎng)久、及時(shí)的信息溝通，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶與保險(xiǎn)公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網(wǎng)上比較多家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種和報(bào)價(jià)，方便快捷地選取一個(gè)最適合的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更直接地了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的情況。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)還可以為客戶提供許多相關(guān)內(nèi)容的“一站式”方便快捷的服務(wù)。

1.4網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以促進(jìn)保險(xiǎn)宣傳和市場(chǎng)調(diào)研

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司可以用公司網(wǎng)站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，既能擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營(yíng)銷中借助報(bào)紙、印刷宣傳小冊(cè)子所固有的信息量小或成本高、時(shí)效差的不足。

2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

2.1歐美國(guó)家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷最早出現(xiàn)在美國(guó)，隨著產(chǎn)品、渠道和技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展、完善，越來(lái)越多的美國(guó)和歐洲國(guó)家的保險(xiǎn)公司在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理的同時(shí)，更著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在西方國(guó)家已經(jīng)普遍被人們所接受。2009年，美國(guó)有93%的保險(xiǎn)公司至少設(shè)立了一個(gè)公司網(wǎng)站，其中，有一部分的保險(xiǎn)公司甚至設(shè)立多達(dá)4個(gè)網(wǎng)址，并且網(wǎng)站的設(shè)立都比較規(guī)范和健全。超過(guò)43%的保險(xiǎn)公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略的重要組成部分。據(jù)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)對(duì)話數(shù)據(jù)營(yíng)銷公司最新調(diào)查，2008年，美國(guó)有高達(dá)890萬(wàn)的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展也很迅速。英國(guó)建立的“屏幕網(wǎng)站”提供7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以70%的速度遞增。在英國(guó)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)自1996年在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷，目前，這個(gè)集團(tuán)約8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的。

2.2中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放中不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)業(yè)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2000年，保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，很多第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)歷程。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、金盛人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開(kāi)啟；國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網(wǎng)險(xiǎn)”、“e家保險(xiǎn)”、“買保險(xiǎn)網(wǎng)”等第三方網(wǎng)上保險(xiǎn)超市也陸續(xù)開(kāi)始上線運(yùn)營(yíng)。

從各大保險(xiǎn)公司近幾年的信息化動(dòng)作來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)直接渠道、網(wǎng)上保險(xiǎn)間接渠道、手機(jī)保險(xiǎn)均得到快速發(fā)展。中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的電子商務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)投保系統(tǒng)，以及易保網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方電子商務(wù)平臺(tái)均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險(xiǎn)行業(yè)軟件和服務(wù)廠商也紛紛推出相應(yīng)的電子商務(wù)解決方案；此外，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了行業(yè)監(jiān)管部門的大力支持，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》及《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》相繼出臺(tái)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)成為“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實(shí)施，困擾保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費(fèi)支付等問(wèn)題逐步得到改善，為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展提供了良好的技術(shù)環(huán)境。

3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保（整理）險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策

3.1創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)境

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性、保險(xiǎn)條款的繁雜性、保險(xiǎn)服務(wù)的互動(dòng)性等特點(diǎn)，在一定程度上制約了保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。因此，需要保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法，盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，如反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)辦法、電子保險(xiǎn)合同管理辦法等，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

3.2創(chuàng)建保險(xiǎn)公司網(wǎng)站域名，打造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品牌

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一扇保險(xiǎn)公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險(xiǎn)公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)地、及時(shí)地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險(xiǎn)公司要建立網(wǎng)站域名。首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接，認(rèn)真設(shè)計(jì)適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞，指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多地獲得其他網(wǎng)站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過(guò)娛樂(lè)、有獎(jiǎng)競(jìng)賽或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動(dòng)讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來(lái)，然后定期用郵件和他們建立長(zhǎng)期穩(wěn)固關(guān)系；再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。簡(jiǎn)單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過(guò)報(bào)紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺(jué)沖擊，加深印象。

3.3提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險(xiǎn)公司戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過(guò)程，保險(xiǎn)本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險(xiǎn)電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險(xiǎn)客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個(gè)層次:基礎(chǔ)服務(wù)，高附加值的服務(wù)?；A(chǔ)服務(wù)就是保險(xiǎn)公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值。保單售前，客戶點(diǎn)擊保險(xiǎn)公司網(wǎng)站了解公司的背景、險(xiǎn)種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險(xiǎn)公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險(xiǎn)公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報(bào)案和給付。離線服務(wù)主要是完成保險(xiǎn)方案的確定和核保工作。保險(xiǎn)方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對(duì)于個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語(yǔ)意表達(dá)及對(duì)方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來(lái)最終確定保險(xiǎn)方案，如:電話、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與客戶的面對(duì)面交流來(lái)完成。線上核保只能針對(duì)少數(shù)險(xiǎn)種，如:車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，大多數(shù)的險(xiǎn)種需要線下核保，如健康體檢、財(cái)產(chǎn)核查等，否則，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本保證。沒(méi)有基礎(chǔ)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會(huì)是無(wú)源之水，無(wú)本之木。高附加值的服務(wù)是指客戶在體驗(yàn)網(wǎng)上保險(xiǎn)消費(fèi)的同時(shí)，還可以獲得與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的各種知識(shí)以及其他方面的優(yōu)惠。

3.4開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品

大力開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既是對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的要求，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場(chǎng)上滿足客戶的保險(xiǎn)需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網(wǎng)上專用保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)取得產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。像戴爾計(jì)算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會(huì)按客戶的電腦設(shè)計(jì)方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時(shí)代的網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種必將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。

3.5營(yíng)造完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支持。美國(guó)市場(chǎng)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，僅有20％是通過(guò)保險(xiǎn)公司專屬網(wǎng)站進(jìn)行的，而第三方網(wǎng)站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨(dú)立的商家提供電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，即中立的網(wǎng)上超市，提供來(lái)自不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和價(jià)格，不受時(shí)間、空間和品牌的限制。

相比之下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重分割，造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷一直難以形成合力，無(wú)法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶群體。國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道。因此，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以通過(guò)同業(yè)公會(huì)牽頭的方式，制定電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

3.6建立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷互補(bǔ)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文第4篇

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題分析

無(wú)論是傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題始終是重點(diǎn)問(wèn)題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題維護(hù)的更應(yīng)該加以重視。網(wǎng)上購(gòu)物目前已經(jīng)成為人們?nèi)粘２豢苫蛉钡囊豁?xiàng)消費(fèi)活動(dòng)，在網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)逐漸積累了大量的客戶信息，包括客戶的消費(fèi)理念、交易習(xí)慣、現(xiàn)金資本等。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，這些信息無(wú)疑為金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展創(chuàng)造了資本，但是如何能夠有效的保護(hù)客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問(wèn)題。除了信息風(fēng)險(xiǎn)外，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)金寶、余額寶等產(chǎn)品的推出時(shí)間尚短，沒(méi)有完備的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示以及教育等都不夠完善，缺乏經(jīng)驗(yàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，制度不完善

金融行業(yè)本身就是一個(gè)具有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所以金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力尤為重要。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了快速發(fā)展的時(shí)期，業(yè)務(wù)的規(guī)模以及市場(chǎng)的占有率不斷的在擴(kuò)大，在金融市場(chǎng)中具有舉足輕重的地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部管控制定以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。比如，P2P形式的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其關(guān)系到借貸雙方的利益，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他的金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更高，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其具有信息對(duì)稱性、成本低以及放款效率高等特點(diǎn)。但是在實(shí)際的運(yùn)行中，很多借貸平臺(tái)都推出了多種形式的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)吸收更多的民間資金，進(jìn)而實(shí)行金池業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這種金融形式造成了信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，為非法集資埋下隱患。同時(shí)一些借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)剛上線幾個(gè)月就夭折，使得網(wǎng)絡(luò)金融中的借貸方式使人擔(dān)憂。

3.法律監(jiān)管處于空白狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管受到社會(huì)的關(guān)注，成為了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新課題。如何能夠在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融業(yè)極其關(guān)注的問(wèn)題。從當(dāng)前的法律監(jiān)管制度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失，不僅監(jiān)管的主體不夠明確，行業(yè)自律性也難以保證，當(dāng)前央行的監(jiān)管范圍只有第三方支付領(lǐng)域，而余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也使得有限的監(jiān)管漏洞百出。值得欣慰的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問(wèn)題已經(jīng)納入到了國(guó)家的金融監(jiān)管部門的工作日程中，這些部門也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了非法吸儲(chǔ)和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯(lián)網(wǎng)金融的聚集地上海、杭州去進(jìn)行調(diào)研。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面比較廣，交叉和滲透模式普遍，要進(jìn)行分類管理存在諸多的困難，所以如何開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需要進(jìn)一步的研究。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策

1.強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)當(dāng)前已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可和推行，同時(shí)我國(guó)相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門也都開(kāi)始著手設(shè)計(jì)和安排金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)政策和法規(guī)，比如我國(guó)已經(jīng)頒布并實(shí)施了《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要能夠樹(shù)立消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)意識(shí)，在制度的制定、軟件的開(kāi)發(fā)以及發(fā)展的規(guī)劃中都需要將消費(fèi)者的權(quán)益考慮其中。首先，消費(fèi)者的信息隱私權(quán)益保護(hù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者需要能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)，有效的保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，防止發(fā)生信息泄露、買賣等違法行為，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)的投融資方面，企業(yè)需要為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)提示以及教育等信息，使消費(fèi)者全面的了解投融資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全面、有效、準(zhǔn)確的信息披露，從而為消費(fèi)者的理性決策提供依據(jù)，維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。最后，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到更好的維護(hù)，《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》需要擴(kuò)大監(jiān)管范圍，納入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的維權(quán)能夠有法可依。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的一種新形態(tài)也是一種重要的發(fā)展渠道，但是金融行業(yè)本身就存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者必須要樹(shù)立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康的發(fā)展。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的控制和建設(shè)力度。企業(yè)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)站安全管理、風(fēng)控體系、擔(dān)保機(jī)制以及資金管理等方面來(lái)完善制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施進(jìn)行強(qiáng)化，從而使企業(yè)的內(nèi)部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展中需要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管和自律法規(guī)的認(rèn)識(shí)，杜絕非法集資以及非法吸籌的現(xiàn)象發(fā)生。最后，完善客戶準(zhǔn)入制度以及第三方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了保障客戶的信息安全，需要建設(shè)和完善客戶準(zhǔn)入制度，在客戶進(jìn)入時(shí)，必須要確認(rèn)其具有進(jìn)入的資格。同時(shí)對(duì)于一些出現(xiàn)可能性比較大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)第三方保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在大數(shù)據(jù)和高科技的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有十分廣闊的前景，但是需要以有效的監(jiān)管做為發(fā)展的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以要想能夠健康的發(fā)展，需要有具體的行業(yè)規(guī)則以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保駕護(hù)航。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定進(jìn)行理順，從而對(duì)監(jiān)管的主體進(jìn)行明確，防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。其次，需要建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制度，并構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，為全面、有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要成立自律協(xié)會(huì)，以此來(lái)形成一種自我監(jiān)督和互相監(jiān)督的良性監(jiān)管體制。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以市場(chǎng)的規(guī)律為基礎(chǔ)。也就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要以市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律為前提，做到監(jiān)管適度，不能以硬性的條款來(lái)限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法范文第5篇

一、小額貸款公司概述

(一)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的歷史沿革2005年5月31日，中國(guó)人民銀行舉行了小額貸款公司進(jìn)行試點(diǎn)的會(huì)議，一方面確定了山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古五省(區(qū))為小額貸款公司的試點(diǎn)地區(qū)，另一方面，試點(diǎn)各省區(qū)并沒(méi)有做硬性要求，提出了結(jié)合本地實(shí)際，進(jìn)行探索的實(shí)施模式。山西省平遙市最先開(kāi)始了小額貸款公司的試點(diǎn)，隨后，貴州、西安、內(nèi)蒙古等多市進(jìn)行了試點(diǎn)。2008年我國(guó)出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司作為一種金融模式正式進(jìn)入我國(guó)的金融體系，并在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛鋪開(kāi)。隨后，出臺(tái)了一些政策文件和各地方的管理?xiàng)l例，提出了大力培育小額貸款公司，使其成為一種支持我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展的有效力量。根據(jù)央行《2014年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元。而廣東省則有350家小額貸款公司，貸款余額477．50億元。②“十”之后我國(guó)進(jìn)入大力推進(jìn)金融改革的時(shí)期，小額貸款公司隨著多年的發(fā)展，也悄然發(fā)生了新的變化，具體表現(xiàn)在:1．貸款利率穩(wěn)定在一個(gè)高位，月息一般在1%左右。2．小額貸款公司在地方大規(guī)模發(fā)展，在一些大城市出現(xiàn)了幾家小額貸款公司共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。3．小額貸款公司與信貸、銀行密切合作。這些發(fā)展態(tài)勢(shì)的背后既有希望，又存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，2013年被喻為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”，小額貸款公司成長(zhǎng)發(fā)展的時(shí)期也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在這一時(shí)期展現(xiàn)出了巨大的模式優(yōu)越性，利用互聯(lián)網(wǎng)傳播效率和成本低的優(yōu)越性，成為一種有效的投融資渠道。但是，大量的群體依然存在傳統(tǒng)的金融思維，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式看不到、摸不著，隨時(shí)會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等是不可避免的，因此，人們更加青睞于一種類似于傳統(tǒng)銀行的金融模式出現(xiàn)，小額貸款公司可以滿足這部分人的期望，但是它要成為一種高效的金融模式，仍然要有很長(zhǎng)的路要走，這也是本文需要論述的內(nèi)容，目前看來(lái)，人們依然十分期待這種金融模式的出現(xiàn)。

(二)我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的模式和風(fēng)險(xiǎn)分析1．我國(guó)小貸公司的經(jīng)營(yíng)模式及帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)學(xué)者吳國(guó)寶認(rèn)為小額信貸是一種組織化、制度化的依照商業(yè)性原則而經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)的信貸模式，［3］筆者以這一模式為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式涉及多方主體，多個(gè)步驟進(jìn)行分析:第一，借款人需要向小額貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)辦人員對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信息、申請(qǐng)數(shù)額進(jìn)行審查，一般包括申請(qǐng)人的身份信息、申請(qǐng)人的銀行流水憑證等。第二，經(jīng)辦人員通過(guò)合理的手段對(duì)申請(qǐng)人的資料的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)并對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。［4］第三，審批人員以權(quán)力根據(jù)經(jīng)辦人員提供的材料和評(píng)價(jià)對(duì)客戶作出是否給予貸款、貸款額度以及貸款期限的決定。第四，根據(jù)審批人員的決定，借款人可以隨時(shí)在準(zhǔn)許的額度內(nèi)提取借款。第五，小額貸款公司要對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，按期對(duì)借款人的還款能力和信用狀況作出評(píng)價(jià)。環(huán)節(jié)越多，可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越多，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)還與其制度本身有關(guān)，具體表現(xiàn)在:(1)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn):小額貸款公司其運(yùn)營(yíng)資金的渠道受限，有些小貸公司存在違法吸收存款的現(xiàn)象。抽逃資本金、出資不實(shí)也是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中存在著的問(wèn)題。另外，小額貸款公司存在著違規(guī)給“關(guān)系戶”發(fā)放貸款等不良現(xiàn)象。當(dāng)出現(xiàn)借款人違約時(shí)，暴力追款的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，極大損害了小額貸款公司的形象。(2)借款者違約風(fēng)險(xiǎn)，在北大法意的數(shù)據(jù)庫(kù)中，搜索小額貸款公司，有3128個(gè)案子(占總數(shù)的99%)都是借款人違約引起的糾紛，訴訟的最終結(jié)果都是借款人敗訴。2．對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的成因分析借款者違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，雖然有借款人自身原因，但是借款者違約的背后小額貸款公司也有不可推卸的責(zé)任，例如，小貸公司為了追求期間內(nèi)的任務(wù)量，忽視了對(duì)借款人質(zhì)量的考核，或者是說(shuō)小額貸款公司并沒(méi)有按照借貸模式的程序嚴(yán)格執(zhí)行。再如，小額貸款公司向熟人放款，對(duì)審批手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)單辦理，最后導(dǎo)致貸款不能收回。這都說(shuō)明我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管制度存在問(wèn)題。

二、我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管制度的現(xiàn)狀分析

(一)現(xiàn)有監(jiān)管制度的綜述和評(píng)析監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和部門規(guī)章，對(duì)被監(jiān)管主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制，并實(shí)施經(jīng)常性、全面性的監(jiān)督檢查，以促進(jìn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定發(fā)展。［5］小額貸款公司現(xiàn)有的監(jiān)管制度主要是《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和各地方的管理辦法。1．監(jiān)管主體的規(guī)定《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，在各地的具體實(shí)踐中，一般是由當(dāng)?shù)亟鹑谵k進(jìn)行管理，例如北京、上海、天津、重慶等都是由當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k進(jìn)行監(jiān)管的，但也有其他部門進(jìn)行監(jiān)管，例如，河南和貴州是由中小企業(yè)服務(wù)局進(jìn)行主管的?？傊?，這些監(jiān)管部門都帶有行政性質(zhì)，相對(duì)缺乏專業(yè)的金融監(jiān)管能力。2．準(zhǔn)入門檻的監(jiān)管《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)準(zhǔn)入門檻進(jìn)行了限制性規(guī)定，有限責(zé)任公司注冊(cè)資本需要大于500萬(wàn)，股份有限責(zé)任公司需要大于1000萬(wàn)，單一持股比例不得超過(guò)10%，相關(guān)專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員需沒(méi)有犯罪記錄和不良信用記錄，這些都屬于前置性的行政許可，只要符合這些條件就能成立小額貸款公司。各地區(qū)的管理辦法只是在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況作出了更加詳細(xì)的規(guī)定，例如，北京要求股份有限公司成立的小額貸款公司注冊(cè)資本需要達(dá)到1個(gè)億，上海、天津等對(duì)非自然股東資格要求固定期間內(nèi)需連續(xù)營(yíng)利，河北、河南對(duì)管理人員資格提出了學(xué)歷和管理經(jīng)驗(yàn)的要求，但是不難看出，這些依然只是行政許可的前置條件。3．對(duì)公司運(yùn)作的監(jiān)管《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定對(duì)同一個(gè)借款人的借款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%，在地方的管理辦法中，一般都采用了這一標(biāo)準(zhǔn)，但是北京和寧夏作出了不同的規(guī)定，分別規(guī)定3%和1%?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中一般規(guī)定不能跨省經(jīng)營(yíng)，但是重慶市卻沒(méi)有對(duì)此作出規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定貸款利率應(yīng)該是基準(zhǔn)利率的0．9到4倍，地方管理辦法中，只有天津和寧夏作出了不同于《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定。《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)退出機(jī)制僅僅規(guī)定了解散和破產(chǎn)的退出機(jī)制。在各地管理辦法中，也基本采用了這兩種退出機(jī)制，雖然在有的管理辦法中提出了可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制，但筆者查閱了很多信息，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一處小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的案例。

(二)對(duì)上述監(jiān)管制度存在的問(wèn)題簡(jiǎn)單分析1．由定性引起的監(jiān)管混亂《指導(dǎo)意見(jiàn)》及各地管理辦法沒(méi)有明確小貸公司是否是金融機(jī)構(gòu)，這給監(jiān)管問(wèn)題埋下了一系列伏筆。定性不明確導(dǎo)致監(jiān)管部門不明確，各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)的劃分不明確，這既不利于小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，又不能使金融資源得到合理的配置。同時(shí)由于上述監(jiān)管缺位，為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定小貸公司只貸不存、杠桿利率等處處限制，導(dǎo)致融資渠道的限制，這是監(jiān)管異化的表現(xiàn)。2．重合規(guī)性監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有得到控制目前，我國(guó)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主要是考察其執(zhí)行有關(guān)法律、規(guī)章的狀況來(lái)進(jìn)行的，監(jiān)管部門并不能隨時(shí)跟蹤小額貸款企業(yè)的運(yùn)行，很容易造成小額貸款公司通過(guò)虛設(shè)憑證、偽造賬簿等方式來(lái)躲避監(jiān)管，單純地合規(guī)性監(jiān)管不能起到監(jiān)管的作用。

(三)由問(wèn)題引發(fā)出對(duì)小貸公司定性的討論金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣、信用活動(dòng)的中介組織。金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩類。銀行金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展吸收存款，發(fā)放貸款，向社會(huì)提供支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)不能吸收社會(huì)公眾的存款，主要從事信用、貨幣業(yè)務(wù)，不具備支付、結(jié)算等功能，如信托公司、擔(dān)保公司、證券公司、基金公司等。顯然，從上述小額貸款公司運(yùn)行模式來(lái)看，小額貸款公司應(yīng)該屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，但是我國(guó)的法律文件并沒(méi)有將這一法律地位予以確認(rèn)。雖然對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管理論進(jìn)行了探討，但小貸公司作為特殊的金融模式，在金融改革的背景下具有新的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論不再能適應(yīng)小貸公司的發(fā)展，小額貸款公司從事著貨幣借貸業(yè)務(wù)，屬于最為根本和直接的金融業(yè)務(wù)，關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)在法律上享有金融機(jī)構(gòu)的地位。

三、我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管制度完善的設(shè)想

(一)明確監(jiān)管部門和監(jiān)管內(nèi)容監(jiān)管部門和監(jiān)管內(nèi)容的確定是監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者也提出，小額貸款公司監(jiān)管制度需要從監(jiān)管主體入手。根據(jù)上述問(wèn)題分析，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段可以采用多部門相互配合的模式。目前對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管部門主要是政府金融辦，在沒(méi)有政府金融辦的地方，通常由當(dāng)?shù)卣付ㄒ粋€(gè)部門負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管工作。金融辦由于缺乏專門的技術(shù)和人才，很難對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效的監(jiān)管。目前，有部分省市采用了人民銀行和金融辦相結(jié)合的方式來(lái)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，如《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》第52條規(guī)定:“人民銀行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等人民銀行營(yíng)業(yè)管理部要求的業(yè)務(wù)信息。”這種監(jiān)管方式能夠有效地避免金融辦監(jiān)管力不從心的情況，但容易出現(xiàn)兩者都能管，兩者都不管的現(xiàn)象，因此，在制度建設(shè)中應(yīng)該詳細(xì)地制定配合監(jiān)管的細(xì)則，將責(zé)任落實(shí)到具體的監(jiān)管程序當(dāng)中。金融監(jiān)管分為審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管，審慎性監(jiān)管以維護(hù)整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保護(hù)存款人的存款安全為目的，審慎性監(jiān)管通常對(duì)資本充足率、存款準(zhǔn)備金、流動(dòng)率等做出要求。非審慎性監(jiān)管通常以利率、股權(quán)結(jié)構(gòu)等作為監(jiān)管對(duì)象。由于小額貸款公司并不吸收存款，不需要對(duì)其進(jìn)行審慎性監(jiān)管，而應(yīng)當(dāng)主要采用非審慎性監(jiān)管，即加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的監(jiān)管:準(zhǔn)入門檻方面;信息披露方面;金融犯罪預(yù)防方面;借款人保護(hù)方面;利率政策等。根據(jù)上述的監(jiān)管主體，筆者建議，政府金融辦應(yīng)該負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行定期抽檢，小額貸款公司有定期向政府金融辦呈報(bào)經(jīng)營(yíng)信息的義務(wù)，必要的情況下，政府金融辦還可以對(duì)小額貸款公司進(jìn)行突擊檢查。針對(duì)小額貸款公司可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提出整改方案，督促小額貸款公司采取措施盡快解決。若發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有違法經(jīng)營(yíng)的情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和中央銀行報(bào)送，在情況緊急時(shí)可事先采取一定措施防止小額貸款公司轉(zhuǎn)移、銷毀證據(jù)等。政府金融辦應(yīng)該做好社會(huì)監(jiān)督的引導(dǎo)工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)或者舉報(bào)小額貸款公司違法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)該給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)社會(huì)監(jiān)督來(lái)彌補(bǔ)專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)的不足。

(二)確立適合性監(jiān)管制度現(xiàn)在對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻等制度的設(shè)計(jì)主要是參照傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而小額貸款公司和傳統(tǒng)的銀行又存在很大的差別，同時(shí)又不同于一般性工商企業(yè)，因此，應(yīng)該對(duì)小貸公司準(zhǔn)入門檻制度進(jìn)行專門的設(shè)計(jì)。雖然很多專家都提倡打破“只貸不存”的限制，但是筆者認(rèn)為小額貸款公司不能作為吸收存款的機(jī)構(gòu)，主要是因?yàn)樾☆~貸款公司的設(shè)立門檻較低，容易將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到社會(huì)公眾。另一方面，如果小額貸款公司可以吸收存款，那么將無(wú)異于一般的銀行。因此，筆者建議通過(guò)其他方式拓寬資金來(lái)源。目前上?！蛾P(guān)于促進(jìn)上海市小額貸款公司發(fā)展的若干意見(jiàn)》(2010年修訂版)中已經(jīng)允許境外機(jī)構(gòu)投資者在國(guó)內(nèi)設(shè)立小額貸款公司，但是在注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等方面的監(jiān)管比對(duì)農(nóng)村信用合作社的監(jiān)管更為嚴(yán)格。另外，筆者認(rèn)為可以適度放寬融資杠桿比例限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過(guò)資本金的50%，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)內(nèi)實(shí)踐，建議未來(lái)在政策法規(guī)調(diào)整和完善上，可以考慮適度放寬融資杠桿比例限制，研究在穩(wěn)健發(fā)展的前提下鼓勵(lì)銀行向小額貸款公司放貸的措施。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，降低最低注冊(cè)資本和放開(kāi)上限要求，使投資人擁有更大的自主決定權(quán)，［7］使市場(chǎng)具有更大的決定權(quán)。

(三)建立激勵(lì)型監(jiān)管機(jī)制以往的監(jiān)管體制往往采取懲罰性的控制型監(jiān)管體制。筆者認(rèn)為小額貸款公司制度應(yīng)該引入激勵(lì)型監(jiān)管，彌補(bǔ)控制型監(jiān)管的不足，激發(fā)小額貸款公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的積極性。激勵(lì)性監(jiān)管主要是給予小額貸款公司以一定的經(jīng)濟(jì)利益，包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融扶持、市場(chǎng)優(yōu)先準(zhǔn)入的便利等。例如，國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》(財(cái)稅［2010］4號(hào))規(guī)定自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額;對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣(含縣級(jí)市、區(qū)、旗)及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅，對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%比例減計(jì)收入?？梢钥紤]為小額貸款公司制定類似的規(guī)定，或允許小額貸款公司適用此規(guī)定。上海在《關(guān)于促進(jìn)上海市小額貸款公司發(fā)展的若干意見(jiàn)(2010年修訂版)》中規(guī)定，對(duì)符合經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范、撥備充分等條件的小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資在不超過(guò)其資本凈額50%的范圍內(nèi)支持;經(jīng)營(yíng)規(guī)范、運(yùn)行良好、服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)成效顯著、需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，經(jīng)區(qū)(縣)政府預(yù)審并報(bào)市金融辦等部門同意，可優(yōu)先進(jìn)行增資擴(kuò)股。

四、結(jié)語(yǔ)