短期理財方案
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短期理財方案范文第1篇
自2009年至今,銀行和信托合作的信托類理財產(chǎn)品一直呈現(xiàn)著井噴態(tài)勢,其穩(wěn)健、收益高于同期儲蓄的特性受到廣大投資者的青睞?？墒?七月份銀監(jiān)會卻了“封殺”銀信類理財產(chǎn)品的消息,而且頗見成效,各家銀行理財產(chǎn)品數(shù)量都大幅減少,讓許多投資者慌了神:按兵不動?閑置資金以0.36%的活期利息存在銀行著實可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何對抗3%的CPI增長?有關(guān)專家分析,預(yù)計年內(nèi)該業(yè)務(wù)難以恢復(fù),因此銀信理財被喊停,居民投資不能停,讓資金放在銀行存折上等待就會成為負(fù)利率時代的犧牲者。那么,時下沒了銀信理財,還有其它好的理財途徑嗎?
信托產(chǎn)品“陽春白雪有知音”
銀信合作的理財產(chǎn)品被叫停,但投資者仍可以通過銀行或信托公司購買純信托產(chǎn)品,信托投資的特點是收益高,起點高,多數(shù)信托產(chǎn)品的起點為300萬元,一年期產(chǎn)品的年收益率一般為8.5%以上,兩年期產(chǎn)品約為11%,因此信托被稱為是富人的專屬產(chǎn)品。
信托類產(chǎn)品主要分為貸款信托類、權(quán)益信托類、融資租賃信托類和不動產(chǎn)信托,各類信托產(chǎn)品根據(jù)投向、抵押、擔(dān)保不同,其風(fēng)險度也差距較大,因此投資者在選擇信托產(chǎn)品時不能只關(guān)注收益,還應(yīng)綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。首先,要挑選信譽好的信托公司,查看公司的資金實力、以往業(yè)績、綜合排名等,其次,要明確資金的投向,分析信托項目的盈利前景、到期還款的資金來源保障等。一般來說,投資股票領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險相對要大,而投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)、能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險要小很多。另外,單純從控制風(fēng)險的角度來說,一年期的信托產(chǎn)品比兩年期的要好一些,投資者可根據(jù)自己的需要進行選擇。
某金融產(chǎn)品研究中心的最新理財產(chǎn)品研究報告顯示,銀信產(chǎn)品叫停之后,以債券、票據(jù)為主要投資方向的銀行短期理財產(chǎn)品發(fā)行量驟增:1個月以下的理財產(chǎn)品,發(fā)行量為41只,占總發(fā)行量的41%;1―3個月理財產(chǎn)品,發(fā)行量為26只,占總發(fā)行量的26%;3-6個月的理財產(chǎn)品,發(fā)行量為14只,占總發(fā)行量的14%?？梢?短期理財產(chǎn)品非但沒受信貸類理財產(chǎn)品叫停的影響,反而增長迅速,成為了理財市場的主力軍。
今年以來,各大銀行均推出了自己的短期理財產(chǎn)品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。這些短期理財產(chǎn)品的年化收益率雖然比長期理財收益低,但大大高于同期銀行儲蓄,比如30天的理財產(chǎn)品年化收益率高達2.6%,與一年國債的收益相當(dāng)。
在信托類理財產(chǎn)品的真空期,投資者可以配置一些短期理財產(chǎn)品,這些產(chǎn)品安全性、流動性較好,一方面保證了資產(chǎn)不縮水,另一方面,避免了盲目投資帶來的風(fēng)險。同時,在發(fā)現(xiàn)合適的投資產(chǎn)品可以迅速轉(zhuǎn)化,以防錯過投資良機。
另外,銀監(jiān)會叫停信托類理財產(chǎn)品也并不意味著銀行里的信托類理財產(chǎn)品就全部銷聲匿跡,仍有一些以前審批通過的信托類理財產(chǎn)品在銷售,投資者應(yīng)密切關(guān)注,爭取搭上“末班車”。
其它理財“天涯何處無芳草”
短期理財方案范文第2篇
保險投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險，分紅險理財克服了利率、經(jīng)濟周期、行業(yè)波動的風(fēng)險，保險似乎是一個平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長期交費年限，一旦算計不到，保費支出也會使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會到善于購買保險，會大大降低負(fù)債的風(fēng)險。
王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬，是家庭的絕對頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。
方案推薦
方案分析：
1、整體方案費用控制在年收入的10%，交費壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來貸款買房和孩子的教育投入，保費支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬一交費有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。
2、方案中的“財智人生”是一款市場十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險特點的同時，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達到增加保險金額的目的，從而加強了產(chǎn)品的儲蓄融資功能，并借此實現(xiàn)全能理財?shù)墓πВ岣吡送跸壬蘸筚J款消費的能力。
3、從交費期限上看，三、五年交的“財智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費投入。短期交費方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲蓄投資功能，根據(jù)“保險受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國際慣例，合法巧妙的保全財產(chǎn)并投資增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費用支出，保險公司給予4000-10000元的醫(yī)療費用報銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險。
2、王先生如果因重大風(fēng)險導(dǎo)致身故或全殘，有高達50萬元的風(fēng)險賠付，盡顯家庭責(zé)任。
3、“財智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進行保單質(zhì)押貸款，減?；蛲吮?，領(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。
通過對王先生的保險方案的分析，不難看出，保險理財避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：
1、選擇短期交費。目前市場最熱銷的平安智富人生、新華財智人生、國壽鴻鑫分紅險等險種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費形式?？蛻糍徺I無壓力，回報也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費，可以避免未來收入波動帶來的保費負(fù)債風(fēng)險。
2、減保。財智人生可以申請減保。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人可以申請進行減保，即將保險金額按比例減少，保額降低，保費支出減少，并還可退出減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值，以緩解現(xiàn)實的經(jīng)濟壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費壓力的時候，有減保條款，客戶不需在擁有保險和放棄保險兩個極端點來進行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。
3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險生效兩年以上時，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可憑保險單向保險公司或商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時，無疑對客戶來講是非常有利的。
4、減額交清。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人書面同意，保險公司以保險合同的現(xiàn)金價值數(shù)額，為客戶購買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險。客戶既不用取出保單的現(xiàn)金價值，也不用繼續(xù)支付保費，從而用原來的繳費義務(wù)獲得了一個保證擁有的替代型保險。
短期理財方案范文第3篇
第一種方案:
按需選擇家財險
衛(wèi)女士一家人在郊外野炊露營時,家中的水管爆裂,由于浸泡時間過長,導(dǎo)致室內(nèi)的墻壁和貴重家具損毀嚴(yán)重,所幸的是,樓下的住戶沒有因此受損。
高手支招:無論是水管爆裂、煤氣泄漏、被小偷光顧還是電線老化造成火災(zāi)……哪種情形都夠讓人揪心的。雖然這都是些小概率事件,但“中標(biāo)”者可不少。要想在外時心無旁騖,買份家庭財產(chǎn)險是最好的選擇。
目前,市場上主流家財險的保障范圍大致包括:房屋及室內(nèi)裝修、盜竊、管道破裂、用電安全、門窗鎖惡意破壞、玻璃破碎等,且大部分產(chǎn)品都附加第三者責(zé)任險可選(也就是說,如果你家的水管爆裂造成鄰居財產(chǎn)損失也在保障范圍內(nèi))。期限以半年期、一年期為主,花費不過數(shù)百元。以平安保險的家庭財產(chǎn)保險(買房自住型)為例,一年期,50萬元保額,在網(wǎng)上投保,保費僅需要300余元。除常規(guī)附加險外,還有地震險、保姆人身意外、高空墜物責(zé)任、寵物責(zé)任等附加險種可選。
第二種方案:
寄存典當(dāng)保值強
李先生攜妻回鄉(xiāng)下老家照顧生病住院的父親?；貋頃r他發(fā)現(xiàn),停在小區(qū)里的新車不知被誰劃花了,只能送到4S店去補漆。還好事先買了保險,即使這樣,也要個人拿出好幾百元錢。最讓他郁悶的是,小區(qū)物業(yè)拒不負(fù)責(zé)此事,說簽停車位協(xié)議時,這條是寫在免責(zé)條款里的。李先生只有自認(rèn)倒霉。
高手支招:有什么辦法,能讓您的愛車安然無恙呢?為您支一招:把汽車開到典當(dāng)行去,花點小錢買放心。
以一輛10萬元的家用轎車為例,你可以選擇只抵押1萬元,這樣,你就只需按1萬元支付利息。按目前典當(dāng)行業(yè)3%的月利率計算,一個月的費用僅為300元,比小區(qū)的停車費還便宜,當(dāng)然,如果只外出幾天,比停車費要貴點兒,但就算這樣也劃算。
汽車在典當(dāng)行里可比在停車場安全多了,扎胎、劃花的風(fēng)險統(tǒng)統(tǒng)沒有,不少典當(dāng)行還提供車輛的專業(yè)保養(yǎng)和維護服務(wù)。而抵押出的1萬元,也別讓它閑著,可以通過購買短期理財產(chǎn)品來實現(xiàn)它的效益最大化。同時,提醒客戶在進行汽車典當(dāng)時,注意把車輛入庫時的公里數(shù)記下來,并且檢查車輛的外觀和油量。
第三種方案:
旅游保險求全面
小李隨旅行團在國外旅行時,意外遭遇了一次車禍,一條腿骨折了。由于旅行社給買的是普通的人身意外險(沒有帶SOS國際救援的那種),只能通過當(dāng)?shù)芈眯猩缏?lián)系附近醫(yī)院進行急救,結(jié)果耽誤了不少時間。而且,這種醫(yī)療服務(wù)的價格非常昂貴。
高手支招:安排出國旅行,購買人身意外險時,首先要考慮到醫(yī)療救護方面的問題。所以,購買一份全面的旅游險就顯得格外重要。
在國內(nèi),買一份短期的包括國際救援的保險產(chǎn)品,最低只需要100元左右。以友邦四海旅行意外傷害保險為例,1~70歲都可投保,可以根據(jù)出游時間按天購買。保障條款基本涵蓋了可能在國外碰到的人身方面的意外情況,同時提供“美國國際支援服務(wù)”(AIAS)卡的救援及中英文咨詢服務(wù),購買手續(xù)也很簡便。
第四種方案:
短期理財存息高
小蟲陪著兒子去國外參加夏令營活動,也沒托別人幫他打理基金、股票。
出發(fā)前,他除了繼續(xù)持有兩只長線股外,將剩余的股票都清倉了。等他從國外歸來后,朋友告訴他,原先他認(rèn)為有風(fēng)險、清倉拋掉的股票,其中有一只接連兩個漲停。小蟲的后悔勁兒就別提了。
短期理財方案范文第4篇
【關(guān)鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財
一、引言
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。
二、貨幣市場基金與個人理財
（一）貨幣市場基金概述
1、貨幣市場基金基本介紹
貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。
2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點
（1）風(fēng)險低
顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風(fēng)險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風(fēng)險的特性。
（2）流動性好
一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。
（3）成本低
零認(rèn)（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。
（二）個人理財簡介
1、個人理財規(guī)劃的步驟
（1）確定理財目標(biāo)。理財目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個人或家庭的實際情況，是理財規(guī)劃各項目的綜合。
（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。
（3）制定投資方案。當(dāng)個人或家庭確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實際情況確定投資方案，即投資組合。
2、貨幣市場基金——個人理財規(guī)劃中不可或缺的投資配置
對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：
首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。
其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項規(guī)劃期限長，風(fēng)險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。
最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費就可將貨幣市場基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險的貨幣市場基金，完成對證券市場風(fēng)險的規(guī)避。
三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析
（一）貨幣市場基金案例分析
貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例
筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。
根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯?，華安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內(nèi)的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。
四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結(jié)
（1）從風(fēng)險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險，但自身同樣風(fēng)險極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。
（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。
（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。
綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應(yīng)用在理財、投資的流動資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。
參考文獻：
[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.
短期理財方案范文第5篇
收入變化月結(jié)余吃緊
小逸是幸運的，2008年7月畢業(yè)于日語專業(yè)的他很順利地找到了第一份工作，到機關(guān)里面從事翻譯工作。雖然月收入在起步階段并不是很高，大概3000元左右，但總算使家庭的收入多了一個來源。
小逸的父母在他小時候就離異了，他跟著母親生活，母親原本的月收入有4000元，可受到金融風(fēng)暴影響，身在外貿(mào)紡織企業(yè)的她在不久前失業(yè)了，公司在宣布倒閉時給了她1萬元的“安撫金”。這樣一來，對這個兩口之家來說，小逸成了唯一穩(wěn)定的收入來源，他的壓力可不小。
如今，在補貼母親1000元伙食費，再除去自己瑣碎的生活花銷，包括上下班車費、餐費、置衣和娛樂費用后，能夠結(jié)余1000元就很不錯了，他在考慮將其中一部分嘗試基金定投，開始他的理財?shù)谝徊?。而母親則只能領(lǐng)取失業(yè)金，據(jù)小逸介紹不會超過500元，且只能領(lǐng)取兩年。好在她母親現(xiàn)在48歲，再過兩年正好達到退休年齡標(biāo)準(zhǔn)，可以領(lǐng)取退休金了，這筆費用大概有每月1500元左右。
現(xiàn)在每月的家庭開銷集中在伙食費、公共事業(yè)費、通訊費等，大約2000元。隨著母親的失業(yè)，月結(jié)余吃緊。
由于小逸第一年工作，這次的年終獎金領(lǐng)到了3000元。其中2000元在過年的時候用作孝敬老人和送禮拜年了。
投資渠道限于股票
在小逸父母離異后，父親每月給小逸一定的生活補貼，近年來保持800元直到他大學(xué)畢業(yè)。節(jié)儉的小逸將這筆零花錢存放了下來，大約有4萬元了。
家庭其他定期存款有10萬元，活期及現(xiàn)金有1萬元。投入股市的資金有10萬元，只是市值已減半，至于基金、債券等其他的投資方式，小逸的母親倒是沒有參與?，F(xiàn)在居住的房屋地段不錯，雖然是房齡18年的老房子，但單價可以達到每平方米1.7萬元，一套50平方米的二室戶價值85萬元。目前家庭總資產(chǎn)總計1051萬元。
如何規(guī)劃理財方案
雖然家庭資產(chǎn)過百萬元，但小逸發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)占了絕大部分，而金融資產(chǎn)的比例很小。如何在如今月結(jié)余吃緊的情況下，讓這筆資產(chǎn)增值是他最大的問題。是繼續(xù)投資風(fēng)險較大的股市，還是轉(zhuǎn)戰(zhàn)基金、債券，自己想要開始的基金定投是否值得一試，又該選擇何種類型的基金呢。
小逸現(xiàn)在才24歲，但不得不為買房而考慮，他希望可以在30歲前籌到第一筆“首付+裝修款”，這也是為結(jié)婚打下基礎(chǔ)。看著節(jié)節(jié)攀升的房價，他該如何積累這筆資金。
談到保險，小逸說自己是個十足的門外漢，連有哪些險種都搞不清，他和母親的保障限于社保范圍。因此，他希望專家可以在他現(xiàn)有的經(jīng)濟情況下提出保險方案，“如果現(xiàn)在買不起，也可以等到30歲時再買”。如果可以給予一個長期的保險規(guī)劃方案，小逸就十分受用了。
至于母親的養(yǎng)老金，他們也沒有細致規(guī)劃過，想聽聽專家的意見，怎樣才能讓母親的養(yǎng)老不犯難。
專家建議一：資產(chǎn)配置分析及理財建議
小逸在機關(guān)從事翻譯工作，工作相對穩(wěn)定，福利待遇水平較好，雖然由于他本人年紀(jì)比較輕，風(fēng)險承受能力可能相對較強，但是，由于剛剛踏上工作崗位，他的收入在開頭的幾年可能會比較少。他的母親剛剛失業(yè)，家庭月收入一下子從7000元下降到3500元，小逸儼然成為了經(jīng)濟支柱，家庭缺乏完善的風(fēng)險保障體系；雖然2年后母親可以領(lǐng)取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，僅靠母親的退休金無法滿足家庭的開支；此外，小逸要為以后結(jié)婚做準(zhǔn)備，買房首付款只能靠他通過理財籌得。
一、家庭資產(chǎn)配置分析
家庭財務(wù)情況分析：
小逸的家庭資產(chǎn)情況比較簡單，雖然家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達到105萬元，但是其中的85萬元，即家庭凈資產(chǎn)的80.95%為固定資產(chǎn)，且用于自住。家庭目前沒有負(fù)債，生息資產(chǎn)占比較高，但是存在金融資產(chǎn)配置中的一個問題，便是投資品種較單一且風(fēng)險沒有進行合理分散，不是高風(fēng)險的股票就是低風(fēng)險的銀行定期存款，資產(chǎn)的流動性和收益性沒有達到比較好的配置狀態(tài)。
資產(chǎn)配置建議：
鑒于小逸家庭的特殊性，對于小逸的資產(chǎn)做出以下分段配置建議：
從現(xiàn)在開始至母親領(lǐng)取養(yǎng)老金前的兩年：這是家庭的高危期，經(jīng)濟很大程度上依賴于小逸的工資收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而喪失工作能力，家庭正常運轉(zhuǎn)難以維系，所以在此期間著重于資產(chǎn)的流動性和安全性，在此基礎(chǔ)上再考慮資產(chǎn)的增值。
經(jīng)計算，在這兩年內(nèi)，家庭每月僅結(jié)余500元，年度結(jié)余6000余元，資金面相當(dāng)緊張。建議以階梯式進行資產(chǎn)配置：
1)備用金：預(yù)留3個月左右的家庭開支(1萬元左右)，以銀行活期存款和貨幣式基金為宜。
2)短期資金：銀行定期存款和銀行短期理財產(chǎn)品都有比較好的安全性和流動性。使該家庭在危急的時候能夠解決燃眉之急?？偨痤~可在10萬元左右。
3)中期資金：可以選擇國債或其他可質(zhì)押的較高收益的產(chǎn)品，這樣不僅做到了資金期限和收益的雙重階梯，提高了收益性、也保證了資金的靈活性。
4)開通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距離小逸結(jié)婚目標(biāo)還有6年左右的時間，可以進行資金的積累和投資。另外，小逸并非財經(jīng)類專業(yè)出身，在股票投資方面可以選擇更為專業(yè)的基金進行打理。建議他可以從每月的結(jié)余中提取300～400元進行股票基金的定投，積少成多。
母親開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后：家庭的基礎(chǔ)運轉(zhuǎn)得到一定保障，此時資產(chǎn)配置原則可以從安全保障轉(zhuǎn)向保值增值。建議調(diào)高每月基金定投金額，同時將一部分短期低收益資金調(diào)整為風(fēng)險投資資產(chǎn)，以期獲得較高收益。
除了通過理財使已有資產(chǎn)保值增值，另外一個快速積累財富的途徑就是“開源節(jié)流”。小逸的家庭月開支3000元，可節(jié)省的空間并不大，所以要從“開源”上下功夫。小逸剛從大學(xué)畢業(yè)，職業(yè)生涯剛剛開始，及早建立一個職業(yè)規(guī)劃是十分必要的，建議小逸從現(xiàn)有的資產(chǎn)中留一部分作為職業(yè)培訓(xùn)基金，接受職業(yè)技能培訓(xùn)及學(xué)歷上的再提高，為自己打開職業(yè)發(fā)展空間、增加收入。
二、家庭理財建議方案
家庭保障方案
小逸是這個家庭的頂梁柱，如果他遭遇到任何不幸，對于這個家庭來說，將是一個致命的打擊，所以需要對他進行一個比較全面的保險規(guī)劃。
在初期，特別是前兩年，家庭的保障需求較高、資金面緊張，定期壽險和重疾險的組合是一個不錯的選擇。即使小逸發(fā)生不幸，其母親的養(yǎng)老金也能得到保障。而小逸本身也能夠獲得重大疾病的醫(yī)療資金保障，能夠在其最困難的時候幫一把。
小逸結(jié)婚后，他的工作已經(jīng)走上正軌、收入增加，此時可以考慮逐步增加保險的理財功能，例如投資連結(jié)及萬能保險。既滿足了保障需求，又能夠根據(jù)市場情況進行投資理財運作。
買房方案
小逸期望在30歲前籌到“首付+裝修款”，以現(xiàn)在總價100萬元的房產(chǎn)計算，兩者的費用預(yù)計在30萬元左右。目前家庭的金融資產(chǎn)為20萬元(15萬元存款及5萬元市值的股票)，另以3%平均收益率保守計算，該家庭的金融資產(chǎn)將在6年后上升到30萬元左右(股票未計入)。若使用這部分資金作為結(jié)婚基金，將使得家里被“掏空”，其母親的養(yǎng)老基金沒有著落，無法應(yīng)對未來突發(fā)的資金需求。
可供選擇的買房方案：
A．房屋置換籌集資金：在不影響生活質(zhì)量的前提下，將現(xiàn)有的房子置換為均價稍低的房產(chǎn)，其中差價作為小逸的首付準(zhǔn)備資金。
B．在現(xiàn)有房產(chǎn)附近為母親購買一套小戶型房子，現(xiàn)有的房子作為婚房，房屋總價下降，所需的“首付+裝修”費用也同比下降。
C．婚后夫妻與母親同?。嘿u掉現(xiàn)有的老房子，其款項中的部分資金即可作為新房的首付和裝修費用。
母親養(yǎng)老方案
小逸的母親每月能夠領(lǐng)取1500元的退休工資，目前來說尚能夠日常開銷之用，但是仍面臨兩個養(yǎng)老風(fēng)險：
1)長壽風(fēng)險：養(yǎng)老資金不足
2)疾病風(fēng)險：醫(yī)療費用缺口
所以，需要及早為其母親進行養(yǎng)老金的規(guī)劃，這也是為小逸減輕部分的贍養(yǎng)壓力。
A．商業(yè)保險補充養(yǎng)老金方案
為其母親在退休時點購買躉交的商業(yè)終身養(yǎng)老金保險，這樣來加強每月的養(yǎng)老金收入，以彌補養(yǎng)老金的不足。同時，因為購買的是終身養(yǎng)老金保險，可以一定程度上抵御長壽的風(fēng)險。
B．以房養(yǎng)老方案
如果采用上述買房方案中的第二個方案，即有兩套房子的情況下，可以把母親接來同住，房屋出租，租金作為貼補母親的養(yǎng)老資金?；蛘?，如果其母親喜歡熱鬧舒適的環(huán)境，并且同意的情況下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作為老年公寓的護理費用。
專家建議二：保險建議
上海銀行靜安支行南西理財中心個人VIP客戶經(jīng)理
2007年度上海十佳理財之星團隊成員之一 屈露娟(CFP)
從小逸所介紹的情況來看，他屬于一個“非典型”的青年家庭：成員有他和母親一青一老兩人，但目前母親僅有失業(yè)金，故小逸為收入主導(dǎo)者。剛剛開始工作的他工資不算多，扣除日常開銷后月結(jié)余至多500元。
其實千差萬別的家庭之間，基本目標(biāo)卻是一致的：規(guī)避危機，實現(xiàn)家庭財務(wù)安全。而財務(wù)安全的要件有：
1、穩(wěn)定充足的收入
2、足用的現(xiàn)金流
3、穩(wěn)定居所
4、適量的社會保障
5、適量的穩(wěn)定收益投資
6、充足的人身與健康風(fēng)險保障。
通過透視小逸家的財務(wù)狀況，我們不難看出，為了實現(xiàn)財務(wù)安全的目標(biāo)，小逸家庭最后兩點存在的問題，是當(dāng)下所亟待解決的：
其一，投資結(jié)構(gòu)需調(diào)整。具體可見前述理財師的分析和建議。
其二，也是最關(guān)鍵點之一，是風(fēng)險保障的空白。該家庭處在成長期，尚在資金原始積累的階段，當(dāng)前的最需防范的風(fēng)險有二：1、小逸的收入中斷(如因意外傷殘、身故)；2、母親的支出增加(如因重疾)。僅有的社保顯然杯水車薪。
綜上，一個合理的保險規(guī)劃是當(dāng)務(wù)之急。針對上述的兩大風(fēng)險，再結(jié)合家庭財務(wù)短期內(nèi)現(xiàn)狀，方案如下：
小逸：20年定期壽險保額30萬元，意外醫(yī)療3000元，意外醫(yī)療住院津貼60元/天，年交保費約500～600元。
母親：醫(yī)療險住院津貼型50元/天，手術(shù)費用保額6000元，器官移植保額120000元，年交保費約300～500元。
