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平安銀行現(xiàn)狀和前景范文第1篇

關(guān)鍵詞:中國(guó)平安;深發(fā)展;金融混業(yè);并購(gòu)

中圖分類(lèi)號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)23-0213-02

1我國(guó)的金融混業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀世界金融業(yè)的發(fā)展,金融混業(yè)已經(jīng)成為金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的主流趨勢(shì)?；诒O(jiān)管原因以及我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展的程度,我國(guó)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體系。但是銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的廣泛合作和金融創(chuàng)新,早已經(jīng)將分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限打破。我國(guó)目前進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的載體形式主要表現(xiàn)為金融控股公司。即在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之上建立金融控股公司,通過(guò)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)和信托子公司控股實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透,各子公司相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作,但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資舉措等方面以控股公司為中心。

金融控股公司能夠使集團(tuán)公司通過(guò)資本的調(diào)度,總體的發(fā)展計(jì)劃,調(diào)整集團(tuán)內(nèi)各金融子公司的利益分配,形成最強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。子公司之間可以在控股公司的指導(dǎo)下簽訂合作協(xié)議,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)、資訊、營(yíng)銷(xiāo)能力等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ);子公司間可以共同開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品,進(jìn)而降低整體經(jīng)營(yíng)成本,加快金融創(chuàng)新;各金融行業(yè)既自成專(zhuān)業(yè)化發(fā)展體系,彼此之間沒(méi)有利益從屬關(guān)系,又能互相協(xié)作、凝聚競(jìng)爭(zhēng)力,一定程度上實(shí)現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)化與多樣化的有效統(tǒng)一;通過(guò)頻繁的并購(gòu),控股集團(tuán)的規(guī)模更容易擺脫單個(gè)金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力的局限,向超大型發(fā)展。

2平安混業(yè)經(jīng)營(yíng)策略觀察

保險(xiǎn),銀行和投資,三者之間互為命脈,缺一不可。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以為企業(yè)提供豐富的現(xiàn)金流,但創(chuàng)造的利潤(rùn)較少,而且保險(xiǎn)行業(yè)本身就存在較高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而銀行業(yè)務(wù)卻正好相反,銀行業(yè)務(wù)可以創(chuàng)造較高的利潤(rùn),但需要充足的資本作為支撐,另外銀行業(yè)務(wù)具有一定規(guī)模后可以在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)予以一定的緩沖。而投資業(yè)務(wù)則具有高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的特點(diǎn)。投資業(yè)務(wù)既是對(duì)保險(xiǎn)、銀行等基本業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充,又是提升企業(yè)影響力和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。平安集團(tuán)的策略可以簡(jiǎn)單的概括為以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)作為內(nèi)核,以投資業(yè)務(wù)作為觸須向輻射。目前,平安集團(tuán)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已經(jīng)擁有很大的影響力,而在銀行領(lǐng)域,卻是平安集團(tuán)戰(zhàn)略上目前相對(duì)的“短板”。因此,平安集團(tuán)一定會(huì)想盡辦法彌補(bǔ)銀行業(yè)務(wù)。

3平安并購(gòu)深發(fā)展之路

在上市城商行中,資產(chǎn)規(guī)模最可比的為寧波銀行、南京銀行。2009年,平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.8億,凈資產(chǎn)收益率為7.48%,均低于同比的寧波銀行14.57億的凈利潤(rùn),14.96%的凈資產(chǎn)收益率以及南京銀行15.44億的凈利潤(rùn),12.82%的凈資產(chǎn)收益率。一方面是由于平安銀行正處于擴(kuò)張發(fā)展的階段,其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)投入較多;另一方面從業(yè)務(wù)特色來(lái)看,平安銀行的公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)與其他城商行相比較為遜色,如寧波銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng),非平安銀行可比。

但是平安銀行業(yè)具有自身的優(yōu)勢(shì)?；谠谄桨布瘓F(tuán)基礎(chǔ)上的綜合金融是平安銀行最大的優(yōu)勢(shì)。平安把銀行零售的業(yè)務(wù)產(chǎn)品賣(mài)給平安集團(tuán)的客戶(hù),同時(shí)利用平安集團(tuán)產(chǎn)品的能力去提供新的產(chǎn)品和服務(wù)給平安銀行的客戶(hù)。同時(shí),平安銀行推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品――一賬通,通過(guò)給客戶(hù)提供“一個(gè)客戶(hù)、一個(gè)賬戶(hù)、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”,其不僅能夠整合一個(gè)客戶(hù)的所有平安賬戶(hù),而且能整合客戶(hù)的非平安賬戶(hù)。這些都體現(xiàn)了平安作為綜合性金融集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)。

平安收購(gòu)銀行的步驟還沒(méi)有停止,要建立起強(qiáng)大的金融集團(tuán),那么平安需要有一個(gè)強(qiáng)大的銀行業(yè)務(wù),僅僅依靠目前平安銀行的規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2009年平安正式的開(kāi)始收購(gòu)深發(fā)展。目前平安通過(guò)與新橋換股以及現(xiàn)金支付擁有了深發(fā)展29.9%的股權(quán)。平安對(duì)深發(fā)展的收購(gòu)分兩步進(jìn)行:

第一步:平安向新橋集團(tuán)定向增發(fā)2.99億股境外上市外資股,新橋以其所持有的深發(fā)展5.2億股股份作為支付對(duì)價(jià)。平安的總股本將從73.45億股變更為76.44億股。在本次交易之前,平安集團(tuán)共持有深發(fā)展1.45股股份,約占深發(fā)展目前總股本31.05億股的4.68%;本次過(guò)戶(hù)完成之后,本公司及平安人壽合計(jì)持有深發(fā)展6.66億股股份,約占深發(fā)展目前總股本的21.44%。

第二步:深發(fā)展于2010年6月28日收到批復(fù),核準(zhǔn)其向平安人壽非公開(kāi)發(fā)行不超過(guò)3.79億股新股。發(fā)行價(jià)格為每股18.26元,即定價(jià)基準(zhǔn)日前20個(gè)交易日的交易均價(jià),募集資金總額最高至69.3億元。此次發(fā)行完畢后,深發(fā)展總股份數(shù)將從31.05億股提升不超過(guò)34.85億股,其中中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(“中國(guó)平安”)及其關(guān)聯(lián)方共持有深發(fā)展的股份進(jìn)一步提升至不超過(guò)10.45億股,占總股份29.99%,為深發(fā)展第一大股東。

4平安并購(gòu)深發(fā)展的發(fā)展趨勢(shì)

平安要實(shí)現(xiàn)其銀行業(yè)務(wù)的壯大,勢(shì)必要繼續(xù)進(jìn)行對(duì)深發(fā)展的收購(gòu)。同時(shí),針對(duì)監(jiān)管層的管理要求。平安集團(tuán)要在三年內(nèi)解決深發(fā)展與平安銀行同業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。那么下一步平安如何整合深發(fā)展值得關(guān)注。

深發(fā)展與中國(guó)平安29日晚間雙雙公告,兩公司近期擬籌劃中國(guó)平安子公司平安銀行與深發(fā)展的整合的重大無(wú)先例資產(chǎn)重組事項(xiàng),因相關(guān)事項(xiàng)存在重大不確定性,兩公司股票自6月30日起停牌。

6月30日,消息人士透露,平安銀行注入深發(fā)展早有定論,平安集團(tuán)目前已初步敲定,深發(fā)展向中國(guó)平安定向增發(fā)15億股以完成資產(chǎn)注入,增發(fā)價(jià)格未定。交易完成后,中國(guó)平安持有深發(fā)展51%股權(quán),隨后更名。如果深發(fā)展通過(guò)向中國(guó)平安定向增發(fā)15億股,將平安銀行資產(chǎn)注入深發(fā)展,如何評(píng)判平安銀行資產(chǎn)價(jià)值成為交易評(píng)判關(guān)鍵。

根據(jù)可比企業(yè)南京銀行,寧波銀行的市盈率粗略估算平安銀行每股市價(jià):每股收益0.1281*(12.8+21.5)/2=2.2;根據(jù)市凈率粗略估算平安銀行每股市價(jià):每股凈資產(chǎn)1.66*(1.7+2.02)/2=3.08;則平安銀行每股市價(jià)估值范圍為:2.2-3.08元。平安銀行市值范圍為:18970.6-26558.8百萬(wàn)元之間。按這種算法,那么深發(fā)展要以不低于189.7億的價(jià)值來(lái)收購(gòu)平安銀行。

同時(shí),只有處于超過(guò)50%的絕對(duì)控股權(quán)之后,中國(guó)平安才能全面地將保險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)整合,綜合效應(yīng)才能充分體現(xiàn)。也只有絕對(duì)控股之后,中國(guó)平安才能對(duì)深發(fā)展最終更名為“平安銀行”,以達(dá)到中國(guó)平安的大銀行規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)、銀行、投資”三駕馬車(chē)并駕齊驅(qū),為平安貢獻(xiàn)均衡利潤(rùn),抵達(dá)綜合金融的理想境界。

然而,平安絕對(duì)控股深發(fā)展之后,其發(fā)展仍存在很多不確定性:

中國(guó)平安擁有深發(fā)展50%左右的股份之后,中國(guó)平安是否會(huì)進(jìn)一步增持深發(fā)展并將其私有化退市。平安高層人士稱(chēng)其早就澄清了將深發(fā)展私有化這一說(shuō)法。雖然私有化對(duì)于中國(guó)平安來(lái)說(shuō)成本代價(jià)太高,退市將會(huì)對(duì)深發(fā)展造成價(jià)值損失。但是正如前文所提到,銀行業(yè)務(wù)較保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更容易創(chuàng)造穩(wěn)定且豐厚的利潤(rùn),中國(guó)平安的股東是否愿意用中國(guó)平安所積累的全部資源來(lái)為深發(fā)展銀行提供競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)又只要求深發(fā)展50%的利潤(rùn)?另外中國(guó)平安是否會(huì)做出私有化深發(fā)展的決策并不能僅從財(cái)務(wù)角度來(lái)評(píng)判。我們必須注意到以下兩個(gè)現(xiàn)象:一是中國(guó)平安的管理層年齡結(jié)構(gòu)偏小,有銳意進(jìn)取的特點(diǎn)。有研究顯示管理層的年齡結(jié)構(gòu)和管理者過(guò)度自信具有一定的關(guān)聯(lián)性。這說(shuō)明中國(guó)平安有忽略私有化深發(fā)展時(shí)所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的潛質(zhì)。二是私有化深發(fā)展符合中國(guó)平安的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。中國(guó)平安能夠迅速走出投資富通失敗的陰影并迅速制定新的發(fā)展戰(zhàn)略給人印象深刻。2008年在投資富通失敗后,中國(guó)平安迅速將將國(guó)際化的戰(zhàn)略調(diào)整為扎根本土,注重本地市場(chǎng)的戰(zhàn)略。而收購(gòu)深發(fā)展無(wú)疑是實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略的重大舉措。如前文所提到,中國(guó)平安有意將銀行業(yè)務(wù)打造成與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的內(nèi)核部分,因此私有化深發(fā)展勢(shì)在必行。另外根據(jù)監(jiān)管層所提出的三年內(nèi)整合深發(fā)展與平安銀行的要求,筆者認(rèn)為中國(guó)平安最終將會(huì)在三年內(nèi)私有化深發(fā)展。

平安銀行現(xiàn)狀和前景范文第2篇

關(guān)鍵詞: 金融業(yè) 綜合經(jīng)營(yíng) 思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2008)01-030-04

一、2007年以來(lái)金融綜合經(jīng)營(yíng)方面的突破

2007年以來(lái)，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、中國(guó)平安、中國(guó)人壽，中信與光大等控股公司，以及四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司，進(jìn)一步明確了金融綜合經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略定位，并在組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)布局方面穩(wěn)步推進(jìn)。

1、銀行業(yè)：進(jìn)軍信托、金融租賃，突破“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”界限

大型商業(yè)銀行在控股基金公司后，今年以來(lái)紛紛以銀行子公司形式控股信托、金融租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)，不斷突破“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”界限。例如，已獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)單位――交通銀行，2007年重組湖北國(guó)投，并更名為“交銀國(guó)投”，獲準(zhǔn)組建“交銀金融租賃公司”；民生銀行正式對(duì)外公布金融控股戰(zhàn)略，謀劃以民生銀行為主要發(fā)起人組建中國(guó)民生金融控股公司，并正式重組陜國(guó)投，獲準(zhǔn)設(shè)立合資基金公司，獲批籌建金融租賃公司。

2、保險(xiǎn)業(yè)：完成業(yè)務(wù)布局，整合金融資源

保險(xiǎn)業(yè)中探索金融綜合經(jīng)營(yíng)的主要是平安與中國(guó)人壽。平安通過(guò)合并深圳商業(yè)銀行與平安銀行，成立新的平安銀行，獲得全國(guó)性銀行牌照，并已在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。至此，平安已完成保險(xiǎn)、銀行、信托、證券、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)布局，并確立“保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理”為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的三大業(yè)務(wù)支柱；下一階段，預(yù)計(jì)平安將完成保險(xiǎn)渠道、銀行網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源、信息數(shù)據(jù)的全面整合；最后，平安將實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售、提供一站式的金融綜合服務(wù)。

中國(guó)人壽確立了“主業(yè)特強(qiáng)、適度多元”的發(fā)展思路，在立足壽險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)公司進(jìn)行增資，發(fā)展保險(xiǎn)主業(yè)；同時(shí)，在成立中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司后，中國(guó)人壽今年絕對(duì)控股了中誠(chéng)信托（旗下資產(chǎn)涵蓋證券、期貨與基金），有望以信托公司為平臺(tái)，發(fā)展資產(chǎn)管理、投行、基金等非保險(xiǎn)的核心主業(yè)。

3、中信與光大集團(tuán)：實(shí)施“集團(tuán)控股、子公司上市”的發(fā)展戰(zhàn)略

中信控股與光大金融控股正在穩(wěn)步實(shí)施“集團(tuán)控股，核心金融子公司上市”的發(fā)展戰(zhàn)略。繼2002年中信證券成功上市后，中信銀行今年A＋H股同步上市；中信信托正在借殼安信信托上市。光大集團(tuán)已獲得“光大金融控股公司”的金融牌照，旗下光大銀行正接受匯金注資，在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后，將考慮A股上市，同時(shí)光大證券正積極籌劃上市。

4、四大資產(chǎn)管理公司：控股多家非銀行金融機(jī)構(gòu)

四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司積極定位于金融控股公司，已控股信托、金融租賃、證券、基金等多種非銀行金融機(jī)構(gòu)。以華融為例：與德意志銀行合資成立融德資產(chǎn)管理公司，2006年收購(gòu)浙江金融租賃公司，2007年獲準(zhǔn)成立華融證券，重組新疆國(guó)投更名為“華融信托”，已涵蓋證券、投行、融資租賃、資產(chǎn)管理處置、信托等多元化的金融服務(wù)領(lǐng)域。

二、對(duì)目前金融綜合經(jīng)營(yíng)的分析

1、目前金融業(yè)處于“綜合經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”階段

根據(jù)國(guó)外金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)金融業(yè)的實(shí)踐，我們認(rèn)為我國(guó)目前正處于從“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管” 過(guò)渡到“混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管”的中間階段――即“綜合經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”。

借鑒國(guó)外金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是“正－反－合”的辨證發(fā)展過(guò)程：首先是最初的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，然后過(guò)渡到分業(yè)經(jīng)營(yíng)，最后又回歸混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在從分業(yè)走向混業(yè)的中間階段，金融市場(chǎng)的實(shí)踐領(lǐng)先于監(jiān)管制度的變革，當(dāng)金融市場(chǎng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展到一定階段，才會(huì)推動(dòng)監(jiān)管制度從分業(yè)走向混業(yè)。

從我國(guó)80年代至今的金融業(yè)發(fā)展實(shí)踐，也證明我們現(xiàn)階段正處于從分業(yè)走向混業(yè)過(guò)渡階段，而且綜合經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐也是領(lǐng)先于監(jiān)管的發(fā)展：從業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)看，各金融機(jī)構(gòu)加快了綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，從業(yè)務(wù)（交叉性金融業(yè)務(wù)）、股權(quán)（跨行業(yè)金融投資）、資本（集團(tuán)戰(zhàn)略性控股金融子公司）等多層面推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)。從監(jiān)管角度看，“十一五”規(guī)劃中央明確了“穩(wěn)步推進(jìn)金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”的方針，2007年5月份舉行的五年一屆的全國(guó)金融工作會(huì)議決定“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的制度不變， “金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委”將緩行，監(jiān)管制度與監(jiān)管架構(gòu)都不變，只是在“一行三會(huì)”的監(jiān)管架構(gòu)基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管信息共享、監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)。

2、現(xiàn)階段具有實(shí)質(zhì)性意義的綜合經(jīng)營(yíng)－“跨金融子行業(yè)投資”尚待突破

現(xiàn)階段看，金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)在某個(gè)金融子行業(yè)的突破容易，而跨行業(yè)的突破依然步履艱難。如銀行業(yè)，率先進(jìn)入的信托、金融租賃，都屬于同一監(jiān)管機(jī)構(gòu)管轄，較易成功；而銀行成立銀行系保險(xiǎn)公司、銀行系證券公司則殊為不易，而商業(yè)銀行境內(nèi)投資證券或保險(xiǎn)公司，才是最具實(shí)質(zhì)意義的金融綜合經(jīng)營(yíng)。盡管銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和央行分別支持其監(jiān)管范圍內(nèi)的“銀行”、“保險(xiǎn)集團(tuán)”和“中信、光大”純粹控股性公司三種模式開(kāi)展金融綜合試點(diǎn)，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管權(quán)力的訴求，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有利益的要求（防止新的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入），導(dǎo)致跨行業(yè)的金融綜合試點(diǎn)還比較困難。

3、銀行、保險(xiǎn)和純粹性金融控股公司成為綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)主體

從我國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來(lái)看，金融控股集團(tuán)必定以銀行或者保險(xiǎn)集團(tuán)和“中信、光大控股公司（其主體資產(chǎn)還是銀行）”為主體。首先，國(guó)外金融發(fā)展的趨勢(shì)表明：國(guó)外金融控股集團(tuán)多數(shù)是由銀行控股公司發(fā)展而來(lái)，金融控股集團(tuán)的主要資產(chǎn)通常是商業(yè)銀行。也有少數(shù)由大型保險(xiǎn)集團(tuán)演變而來(lái)，如ING、安聯(lián)等公司，其主體資產(chǎn)為保險(xiǎn)公司。

其次，我國(guó)的證券控股公司和四大資產(chǎn)管理公司，尚不足以擔(dān)當(dāng)金融綜合經(jīng)營(yíng)的重任。證券控股公司盡管控股基金、期貨和資產(chǎn)管理公司（如中國(guó)銀河金融控股），但其主體資產(chǎn)還是證券，只是出于法律規(guī)定和開(kāi)展業(yè)務(wù)、分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，才成立控股公司的架構(gòu)。對(duì)于四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司，業(yè)務(wù)布局主要是證券、信托、資產(chǎn)管理等非銀行金融機(jī)構(gòu)，缺乏商業(yè)銀行， 因此只有金控之名，而無(wú)金控之實(shí)。

4、金融綜合經(jīng)營(yíng)的模式漸趨清晰

目前已有的金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)模式主要為：“銀行或保險(xiǎn)控股公司”與“金融控股公司”。

第一模式是銀行控股公司或者保險(xiǎn)控股公司模式：主要是“銀行或者保險(xiǎn)集團(tuán)自身經(jīng)營(yíng)某種金融業(yè)務(wù)，同時(shí)控股金融子公司，各子公司經(jīng)營(yíng)其他金融業(yè)務(wù)”，同時(shí)，一般是“集團(tuán)整體上市，對(duì)子公司絕對(duì)控股”，銀行和保險(xiǎn)母公司上市，母公司絕對(duì)控股金融子公司。試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有商業(yè)銀行如工、中、建、交，股份制商業(yè)銀行如民生、招商以及保險(xiǎn)集團(tuán)如平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽等。

第二種是金融控股公司模式：“集團(tuán)不經(jīng)營(yíng)、只控股、子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，指控股公司不直接從事金融業(yè)務(wù)，專(zhuān)注于管理職能，但同時(shí)控股銀行、證券等金融子公司，由各子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在金融控股模式下，“集團(tuán)公司（控股公司或者母公司）不上市、積極支持各金融子公司上市”，集團(tuán)公司對(duì)金融子公司進(jìn)行戰(zhàn)略性控股。試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)主要包括中信控股、光大金融控股和中郵儲(chǔ)蓄集團(tuán)。

三、對(duì)于加快推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的建議

在未來(lái)的一段時(shí)期，我國(guó)將仍處于“綜合經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的階段――即監(jiān)管制度和架構(gòu)沒(méi)有改變，同時(shí)政策積極支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，可大致劃分為三環(huán)節(jié)：第一環(huán)節(jié)是參股、控股等股權(quán)多元化投資階段，即只是搭建組織和管理架構(gòu)，并不涉及業(yè)務(wù)層面；第二環(huán)節(jié)是通過(guò)業(yè)務(wù)交叉、渠道整合來(lái)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)；第三環(huán)節(jié)是與國(guó)際成熟金融控股公司模式接軌的矩陣式管理與事業(yè)部制。我國(guó)銀行、保險(xiǎn)目前正處于第一環(huán)節(jié)和第二階段環(huán)節(jié)之間的中間狀態(tài)，但離真正的綜合經(jīng)營(yíng)還有一定距離。從業(yè)務(wù)實(shí)踐角度，為加快推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)金融集團(tuán)可以考慮：

1、確定商業(yè)銀行作為共享資源、發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的主要載體

金融控股集團(tuán)無(wú)論是銀行控股公司、保險(xiǎn)控股公司，還是純粹性控股公司，其范疇內(nèi)一定要有商業(yè)銀行。因?yàn)橹挥猩虡I(yè)銀行才能充當(dāng)共享信息資源、發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的主要載體。這主要是因?yàn)榻鹑诳毓杉瘓F(tuán)的本質(zhì)是通過(guò)共享客戶(hù)、渠道、網(wǎng)絡(luò)等資源，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。商業(yè)銀行相對(duì)于證券公司和保險(xiǎn)公司，在整合內(nèi)部資源，開(kāi)展交叉銷(xiāo)售、開(kāi)發(fā)交叉性金融業(yè)務(wù)等方面都具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這也是為什么平安在擁有龐大的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)后，仍然不斷收購(gòu)整合銀行板塊的原因。

2、分階段實(shí)施金融控股集團(tuán)整體上市的發(fā)展戰(zhàn)略

從目前來(lái)看，我國(guó)金融控股集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略有兩種：“集團(tuán)公司（控股公司）不上市、各金融子公司上市”和“集團(tuán)整體上市，對(duì)各金融子公司全資控股”。相對(duì)而言，集團(tuán)整體上市是金融控股集團(tuán)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

從上表可以看出“集團(tuán)不上市、各金融子公司上市” 有利于子公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，做大做強(qiáng)，但不利于集團(tuán)整體的戰(zhàn)略協(xié)同的發(fā)展；而“集團(tuán)整體上市，對(duì)各金融子公司全資控股”對(duì)集團(tuán)整體發(fā)展較為有利?！白庸旧鲜羞€是集團(tuán)整體上市”，其實(shí)質(zhì)是“子公司局部利益和集團(tuán)整體利益”孰輕孰重，“金融子公司發(fā)展和集團(tuán)整體發(fā)展”孰先孰后。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融控股公司的核心就是通過(guò)集團(tuán)資源共享，發(fā)展整體協(xié)同效應(yīng)，因此金融控股集團(tuán)應(yīng)考慮實(shí)施“整體上市”的戰(zhàn)略發(fā)展思路，這也符合國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。包括花旗、匯豐、德意志銀行、ING集團(tuán)、瑞穗等主要的金融控股公司或金融集團(tuán)都采取了母公司上市的模式。

從國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)狀況看，中信、光大金融控股分兩步走：第一步，“集團(tuán)公司控股、各金融子公司上市”，優(yōu)先發(fā)展證券、銀行子公司，讓各子公司作大作強(qiáng)金融主業(yè)，但發(fā)展到一定階段，子公司上市的各種弊端如：集團(tuán)對(duì)金融子公司控制權(quán)被稀釋?zhuān)蛔庸静粩嘣霭l(fā)配股，集團(tuán)面臨融資壓力；受子公司小股東的牽制，利益平衡將影響金融控股公司的整體決策等都將顯現(xiàn)，這時(shí)需要第二步：考慮通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)換的方式，讓集團(tuán)整體上市，各金融子公司退市，以便集團(tuán)更好地統(tǒng)一調(diào)撥和共享資源，測(cè)量和控制風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮金融控股集團(tuán)的協(xié)同效應(yīng)

各大型商業(yè)銀行，已經(jīng)選擇了“銀行母公司上市、全資控股各子公司”的發(fā)展思路。但當(dāng)各非銀行金融機(jī)構(gòu)如基金、信托和金融租賃逐漸做大做強(qiáng)，業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，“一箭多星”的發(fā)展模式可能需要轉(zhuǎn)化為“多箭并發(fā)”，可以考慮銀行上面成立銀行（集團(tuán)）公司，將銀行持有的非銀行金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)轉(zhuǎn)換為集團(tuán)公司的股權(quán)，然后讓集團(tuán)公司整體上市。

3、發(fā)揮信托作為金融控股運(yùn)作平臺(tái)的重要作用

在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的基本監(jiān)管制度下，金融機(jī)構(gòu)之間的相互持股受到諸多限制，但金融控股集團(tuán)可以通過(guò)進(jìn)入信托，發(fā)揮信托的制度優(yōu)勢(shì)，將其作為金融控股集團(tuán)的股權(quán)運(yùn)作平臺(tái)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

股權(quán)運(yùn)作方面，信托可以成為金融控股集團(tuán)持股金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)；如平安借道信托進(jìn)入證券和銀行；匯豐銀行收購(gòu)國(guó)民信托擬成立保險(xiǎn)公司；銀行可以通過(guò)信托間接進(jìn)入證券。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，可以借助信托制度設(shè)計(jì)靈活和經(jīng)營(yíng)范圍廣泛的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)展投資運(yùn)作，如開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、投資基礎(chǔ)設(shè)施，投資房地產(chǎn)等，以便發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，發(fā)展金融綜合經(jīng)營(yíng)。

4、大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

國(guó)外金融集團(tuán)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是重要的一環(huán)，主要通過(guò)資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)平臺(tái)（如產(chǎn)業(yè)投資基金、信托、資產(chǎn)管理公司）等來(lái)進(jìn)行投資。我國(guó)金融集團(tuán)也應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過(guò)資產(chǎn)管理平臺(tái)對(duì)實(shí)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行投資。例如，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)信托方式投資基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)（如平安保險(xiǎn)委托平安信托用保險(xiǎn)資金投資實(shí)業(yè)），證券公司、信托公司以私募股權(quán)方式投資于實(shí)業(yè)（如中信證券成立直接投資子公司），銀行、社保資金發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金（如中國(guó)銀行、社?；鹜顿Y入股渤海產(chǎn)業(yè)基金）。這些案例都說(shuō)明金融集團(tuán)可以利用資產(chǎn)管理平臺(tái)管理旗下的非金融企業(yè)資產(chǎn)。

5、將交叉性金融業(yè)務(wù)作為綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的主要突破口

可以通過(guò)大力發(fā)展企業(yè)年金、銀行信貸資產(chǎn)證券化、QDII、私募股權(quán)投資、公司債等交叉性金融綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，以此為突破口，加速推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)。企業(yè)年金、銀行信貸資產(chǎn)證券化這幾種主要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，不但未來(lái)發(fā)展前景廣闊，而且在不同程度上屬于“綜合類(lèi)”業(yè)務(wù)，即需要多種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)共同參與：如企業(yè)年金，銀行可以作為托管人和賬戶(hù)管理人，信托公司可以作為受托人，基金公司可以作為投資管理人，對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同能力提出了更高要求。金融控股集團(tuán)將以這些交叉性綜合業(yè)務(wù)為抓手，通過(guò)業(yè)務(wù)交叉、渠道整合在業(yè)務(wù)層面真正拓展金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，實(shí)踐如何發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

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3.徐永久. 綜合化、國(guó)際化趨勢(shì)漸顯，上市、創(chuàng)新速度加快――2007年前三季度金融行業(yè)形勢(shì)分析 [J].探索與研究,2007;(7)

平安銀行現(xiàn)狀和前景范文第3篇

日前,國(guó)務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出,國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行要逐步提高中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重;明確中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、提高小企業(yè)貸款呆賬核銷(xiāo)效率等措施,優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境;同時(shí),拓寬中小企業(yè)融資渠道,包括加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè),完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制,擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模,增加直接融資。

中小企業(yè)集合信托債權(quán)基金

10月26日,在傳統(tǒng)信貸資金支持之外,上海為中小企業(yè)融資另辟蹊徑,首個(gè)中小企業(yè)集合信托債權(quán)基金“創(chuàng)智天地1號(hào)”問(wèn)世。

“創(chuàng)智天地1號(hào)”由上海國(guó)際信托有限公司發(fā)起設(shè)立。作為一種創(chuàng)新的債權(quán)型融資方式,“創(chuàng)智天地1號(hào)”總規(guī)模為5000萬(wàn)元,為上海楊浦區(qū)7家體現(xiàn)國(guó)家扶持意愿、符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)提供300萬(wàn)元至1000萬(wàn)元不等的2年期信托貸款,上海浦東發(fā)展銀行擔(dān)任這一信托基金的保管人。

上海國(guó)際信托有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這個(gè)產(chǎn)品有效突破了傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資模式,不僅投資者到期回收投資本息有充分保障,更通過(guò)成批次地為中小企業(yè)提供資金支持,解決了其融資難且成本高的問(wèn)題。

據(jù)介紹,“創(chuàng)智天地1號(hào)”設(shè)優(yōu)先收益權(quán)和劣后收益權(quán),優(yōu)先部分面向社會(huì)投資者,劣后部分由創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)。楊浦區(qū)財(cái)政資金也認(rèn)購(gòu)了這個(gè)項(xiàng)目項(xiàng)下部分優(yōu)先受益權(quán),提供了信用增級(jí)。

與此同時(shí),這只信托基金突破了傳統(tǒng)的信貸管理政策,不局限企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、固定資產(chǎn)抵質(zhì)押價(jià)值等,而著重其實(shí)際狀況和未來(lái)發(fā)展前景。針對(duì)不同行業(yè)的發(fā)展特性,上海國(guó)際信托聘請(qǐng)了專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn),為這一信托的借款企業(yè)出具意見(jiàn)。

此間信托業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示,“創(chuàng)智天地1號(hào)”信托基金期限2年,改變了目前中小企業(yè)幾乎無(wú)法獲得1年期以上中長(zhǎng)期融資的困境,可有效提高企業(yè)資金統(tǒng)籌能力,降低周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司“插足”信貸。

此外,上海市政府在推進(jìn)改制上市方面,目前各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)85家,注冊(cè)資金累計(jì)115億元;在推進(jìn)銀企對(duì)接方面,與民生銀行就重點(diǎn)支持商貿(mào)服務(wù)業(yè)中小企業(yè)獲得信用貸款簽訂了20億元受信額度的合作協(xié)議。

同時(shí), 廣泛開(kāi)展銀企對(duì)接,支持中小企業(yè)獲得信貸支持。據(jù)市銀監(jiān)局提供數(shù)據(jù),截至2009年6月末,上海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額9107.49億元,比年初增加1203.06億元;在探索債券融資和股權(quán)融資方面,先進(jìn)制造業(yè)中小企業(yè)集合中期票據(jù)發(fā)行工作;指導(dǎo)開(kāi)發(fā)“張江企業(yè)易貸通”,推動(dòng)漕河涇新興技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)中小企業(yè)信托計(jì)劃;在小額貸款公司試點(diǎn)方面,上海市小額貸款公司試點(diǎn)范圍已從10個(gè)郊區(qū)縣擴(kuò)大到全市范圍。目前,上海市18個(gè)區(qū)(縣)共獲批設(shè)立小額貸款公司41家,注冊(cè)資本金總計(jì)32.86億元。已開(kāi)業(yè)30家,截至8月底,貸款總額逾20億元。

“信用險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式

隨著下半年信貸規(guī)模沖高回落已成定局,平安保險(xiǎn)公司為首當(dāng)其沖、深受影響的中小企業(yè)推出了“信用險(xiǎn)+銀行小額貸款”的新方式。首創(chuàng)與銀行合作,在不需要抵押物的情況下,只需用信用做擔(dān)保的方式,企業(yè)或者個(gè)人就可以獲得資金。

日前,平安保險(xiǎn)公司與光大銀行簽訂了一個(gè)“總部對(duì)總部”的協(xié)議。而在江蘇,因考慮到地區(qū)和其他方面因素,平安保險(xiǎn)江蘇分公司則與南京銀行進(jìn)行合作。客戶(hù)如果需要貸款,可以先到平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份信用保證保險(xiǎn),經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后,客戶(hù)可拿到保單。然后憑此保單到銀行獲得貸款。放貸期間,銀行則將風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”給了保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō),如果小企業(yè)主或者個(gè)人,在保險(xiǎn)期間內(nèi),因某種原因而無(wú)法償還銀行貸款時(shí),則由保險(xiǎn)公司來(lái)償還。

用信用保證的方式來(lái)獲得貸款,對(duì)小企業(yè)主或個(gè)人來(lái)說(shuō),不失為解決難題的一種途徑。但是,一些小企業(yè)主似乎對(duì)保險(xiǎn)公司的做法并不“領(lǐng)情”。原因就在于此類(lèi)保險(xiǎn)信用貸款的年利率高達(dá)13%左右。

對(duì)此,保險(xiǎn)公司也有難言之隱,“在沒(méi)有任何抵押物的情況下,就將幾十萬(wàn)貸款放出,一旦還不了,這個(gè)錢(qián)可是要保險(xiǎn)公司來(lái)‘埋單’的”。目前,全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的,還有中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn),但運(yùn)營(yíng)情況一般。

此項(xiàng)業(yè)務(wù)近半年后,統(tǒng)計(jì)的不良率為3%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行的不良貸款率(一運(yùn)作較好的股份制銀行近9年不良貸款率只有千分之七左右)。據(jù)平安保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,對(duì)信用保證保險(xiǎn)客戶(hù)的資料,是用世界領(lǐng)先的核保團(tuán)隊(duì)進(jìn)行審核的,仍然防不勝防?？磥?lái),“高利率”這樣的做法也無(wú)可厚非?？墒?對(duì)于急需一筆資金的個(gè)人或者企業(yè)來(lái)說(shuō),如此高的利率,無(wú)疑是雪上加霜。

聯(lián)保信貸分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、集群效應(yīng)

由于出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,銀行在放貸審核時(shí),都需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行一定的考察與跟蹤,但是,這些考察往往需要很長(zhǎng)時(shí)間,有時(shí)還是難以判斷。對(duì)此,銀行不妨采用商圈、基層組織、民間聯(lián)保的方式,向中心范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。此外,還可以通過(guò)采取“企業(yè)聯(lián)?！钡姆绞?來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),即至少要3家(含)以上沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的企業(yè)來(lái)共同申請(qǐng)貸款,其中每個(gè)企業(yè)都需要承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任。

近年來(lái),在浙江銀監(jiān)局的引領(lǐng)下,浙江銀行業(yè)積極創(chuàng)新,探索推出了多種適合中小企業(yè)需求的擔(dān)保模式和金融服務(wù)模式,初步形成了中小企業(yè)金融服務(wù)的集群效應(yīng)。

1、以網(wǎng)絡(luò)信用獲得銀行貸款的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保。針對(duì)電子商務(wù)企業(yè)因缺乏信用記錄、缺少抵押品而融資困難的實(shí)際,浙江省工行、建行率先以網(wǎng)絡(luò)銀行為平臺(tái),攜手阿里巴巴,推出“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！边@一網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資新模式。3家(含)以上借款人,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自愿共同組成一個(gè)聯(lián)合體。聯(lián)合體成員間協(xié)商確定授信額度,向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款,然后再由銀行確定聯(lián)合體授信總額度及各成員額度,每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任。

2、提升信用擔(dān)保能力的抱團(tuán)增信?！氨F(tuán)增信”是以信用擔(dān)保合作為平臺(tái)的擔(dān)保融資模式。該模式針對(duì)目前擔(dān)保公司規(guī)模小、管理不規(guī)范、擔(dān)保能力弱的現(xiàn)狀,有效整合銀行、政府、擔(dān)保公司三者優(yōu)勢(shì),將多個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用整合“抱團(tuán)”成一個(gè)共同的擔(dān)保體系,通過(guò)各家擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式使其產(chǎn)生互相監(jiān)督、共同增信的良好效果,將道德風(fēng)險(xiǎn)降到最低,從而提升信用擔(dān)保能力。截至2009年9月末,國(guó)開(kāi)行浙江省分行已累計(jì)通過(guò)“抱團(tuán)增信”擔(dān)保體系合作平臺(tái)發(fā)放貸款7.76億元,共支持中小企業(yè)480戶(hù),創(chuàng)造就業(yè)崗位約27208個(gè)。

3、針對(duì)高科技、高增長(zhǎng)潛力中小企業(yè)的“橋隧模式”?！皹蛩砟Ｊ健笔轻槍?duì)具有高價(jià)值和高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)提出的一種創(chuàng)新型的貸款擔(dān)保運(yùn)作模式。該模式在擔(dān)保公司、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入了第四方(業(yè)界投資者:包括風(fēng)險(xiǎn)投資者和上下游企業(yè)),第四方事前以某種方式承諾,當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無(wú)法按時(shí)償付銀行貸款時(shí),只要滿(mǎn)足一定條件,由第四方來(lái)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)股權(quán),注入現(xiàn)金流,償還貸款。以艾爾柯公司的股權(quán)質(zhì)押及公司股東的個(gè)人連帶責(zé)任作為反擔(dān)保,中新力合為該公司提供了融資擔(dān)保,使企業(yè)順利取得了浙商銀行杭州城西支行1000萬(wàn)元的信用貸款。

4、債權(quán)、股權(quán)有機(jī)結(jié)合的中小企業(yè)成長(zhǎng)信托基金。2008年9月,中投信托與西湖區(qū)政府、杭州銀行、浙江中新力合擔(dān)保有限公司合作推出第一支中小企業(yè)成長(zhǎng)信托基金“平湖秋月”,為中小企業(yè)開(kāi)辟了一條融資新路徑。據(jù)悉,“平湖秋月”信托財(cái)產(chǎn)規(guī)模5000萬(wàn)元,期限2年?；鸪闪⒑?第一期向20家中小企業(yè)發(fā)放貸款,金額從20萬(wàn)元到750萬(wàn)元不等。

“中小企業(yè)成長(zhǎng)信托基金”是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,以信托制度為核心,由信托公司依照法律規(guī)定面向政府引導(dǎo)基金和機(jī)構(gòu)投資者設(shè)立信托計(jì)劃,將募集的資金以信托貸款形式投向中小企業(yè)的融資形式。它發(fā)揮各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的人才與經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),通過(guò)信托財(cái)產(chǎn)來(lái)源多渠道,實(shí)現(xiàn)債權(quán)、股權(quán)運(yùn)用方式的有機(jī)相結(jié)合,風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)多層次、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償市場(chǎng)化。

5、打造中小企業(yè)貸款流水線信貸工廠。中行紹興分行“信貸工廠,從受理到批復(fù),不到5天,就可從中行拿到幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)元的短期流動(dòng)資金貸款?！靶刨J工廠”意指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理。它在審批效率、擔(dān)保方式等方面具有更靈活的特點(diǎn)。特別是在信貸審批流程上,該模式根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn),將貸前調(diào)查、審批、授后管理等流程全部納入標(biāo)準(zhǔn)化、工廠式的“流水線”運(yùn)作,各分工小組各司其職、簡(jiǎn)化手續(xù),使業(yè)務(wù)流程在整體機(jī)制上協(xié)調(diào)一致、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外,中信銀行杭州分行的“小企業(yè)引導(dǎo)基金模式”、廣發(fā)銀行杭州分行倡導(dǎo)的“原生態(tài)”營(yíng)銷(xiāo)模式、蕭山農(nóng)村合作銀行的“合作銀行+擔(dān)保公司+中小企業(yè)”融資模式、華融金融租賃公司的“浙租模式”,以及泰隆商業(yè)銀行面向失地農(nóng)戶(hù)、外來(lái)務(wù)工者等群體的“草根經(jīng)營(yíng)”特色,都為緩解浙江中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。

全新的融資平臺(tái)創(chuàng)業(yè)板

10月23日,服務(wù)于成長(zhǎng)型和自主創(chuàng)新型企業(yè)直接融資的中國(guó)創(chuàng)業(yè)板正式開(kāi)板。對(duì)一直受困于融資難題的中小企業(yè)來(lái)說(shuō),這意味著一個(gè)全新的融資平臺(tái)從此開(kāi)啟,并有望通過(guò)帶動(dòng)民間投資而改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬說(shuō):“創(chuàng)業(yè)板的開(kāi)設(shè)拓寬了中小企業(yè)的直接融資渠道,一方面企業(yè)通過(guò)上市從市場(chǎng)募集到資金,另一方面創(chuàng)業(yè)板為私募股權(quán)投資提供退出渠道,使股權(quán)投資的發(fā)展得到進(jìn)一步鼓勵(lì),從而引導(dǎo)社會(huì)資金投向中小企業(yè),這種綜合效應(yīng)使得中小企業(yè)的融資環(huán)境有所改善。”

面向成長(zhǎng)型中小企業(yè)是創(chuàng)業(yè)板的一個(gè)顯著特點(diǎn)。為此,與現(xiàn)有的主板和中小板相比,創(chuàng)業(yè)板的上市門(mén)檻相對(duì)較低,并進(jìn)行了一些制度創(chuàng)新,更適合中小企業(yè)。一些在之前不得不遠(yuǎn)涉重洋到美國(guó)納斯達(dá)克上市的中小企業(yè)可以選擇在創(chuàng)業(yè)板上市了。

平安銀行現(xiàn)狀和前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財(cái);銀行

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低。作為一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時(shí)低門(mén)檻的特征也成為資金流入的一個(gè)重要條件，用戶(hù)只需要將支付寶賬戶(hù)中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購(gòu)買(mǎi)一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動(dòng)性高。“余額寶”采用的是T+0贖回，沒(méi)有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對(duì)于銀行的定期存款極大地提升了資金流動(dòng)性，相對(duì)于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢(shì)。

3.時(shí)代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財(cái)恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財(cái)需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了基金的無(wú)中介狀態(tài)銷(xiāo)售。

二、繼“余額寶”后，各類(lèi)線上理財(cái)涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場(chǎng)的廣闊，多以貨幣基金的銷(xiāo)售來(lái)吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類(lèi)似的貨幣市場(chǎng)基金，留住客戶(hù)?！皩殞毚髴?zhàn)”的火熱，正說(shuō)明了各方機(jī)構(gòu)對(duì)這塊市場(chǎng)的爭(zhēng)取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要分為四個(gè)類(lèi)別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財(cái)項(xiàng)目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢(qián)寶）;基金公司在自己的直銷(xiāo)平臺(tái)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場(chǎng)內(nèi)貨幣基金添富收益快錢(qián);基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，如微信理財(cái)通、百度理財(cái)計(jì)劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從無(wú)到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財(cái)?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場(chǎng)角逐中搶占市場(chǎng)。這塊龐大的資金市場(chǎng)已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膶?duì)比分析

縱觀銀行理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額都在萬(wàn)元以上。其次，周期長(zhǎng)、流動(dòng)性差也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的短板。這對(duì)于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于大投資者，銀行的理財(cái)收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無(wú)法被吸引到傳統(tǒng)理財(cái)上來(lái)。當(dāng)越來(lái)越多的儲(chǔ)戶(hù)把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類(lèi)理財(cái)賬戶(hù)后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲(chǔ)戶(hù)資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金規(guī)模累積不過(guò)幾千億元，但由于客戶(hù)黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行資金目前已形成了撬動(dòng)趨勢(shì)，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來(lái)線上理財(cái)?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺(tái)上買(mǎi)賣(mài)，而后推出各項(xiàng)線上理財(cái)項(xiàng)目，大多投資于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在線購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此保障用戶(hù)的賬戶(hù)安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開(kāi)拓線上理財(cái)?shù)那疤?。而?duì)于用戶(hù)而言，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚(yú)網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來(lái)防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為未來(lái)資本貨幣市場(chǎng)的潮流，正處于發(fā)展過(guò)程中，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對(duì)性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過(guò)度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過(guò)結(jié)合數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來(lái)保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問(wèn)題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來(lái)線上理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議。未來(lái)，線上理財(cái)已成為一個(gè)必然趨勢(shì)，究竟是誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)或者分享這個(gè)市場(chǎng)，那就由市場(chǎng)作出抉擇。一直以來(lái)，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場(chǎng)化的希望，還推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的過(guò)程中，防范線上理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過(guò)多方的努力，確保線上理財(cái)這一時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

平安銀行現(xiàn)狀和前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)電子商務(wù) 信息化 第三方網(wǎng)站

1 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

2 保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶(hù)聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站pa18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)ca認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)（）。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶(hù)可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶(hù)只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶(hù)輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)（），都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的.cn等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶(hù)在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

5 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。