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公司主要經(jīng)營(yíng)模式范文第1篇

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保；履約擔(dān)保

擔(dān)保公司的發(fā)展是我國(guó)逐步向民營(yíng)企業(yè)開(kāi)放金融市場(chǎng)的產(chǎn)物，從總體而言，其應(yīng)歸屬于金融業(yè)。擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)其實(shí)存在一定程度上的對(duì)比關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)主要有：保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的保函、備用信用證業(yè)務(wù)；證券公司的信用互換業(yè)務(wù)（該項(xiàng)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)證券公司尚未開(kāi)展）。

目前，金融機(jī)構(gòu)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)里面，有車(chē)貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)，學(xué)貸險(xiǎn)等，信用保險(xiǎn)中的出口信用保險(xiǎn)主要由中信保一家操作，以承保出口企業(yè)的應(yīng)收款信用風(fēng)險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)。銀行的保函類(lèi)業(yè)務(wù)主要集中在工程領(lǐng)域，有履約保函、投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、付款保函以及其他類(lèi)似加工貿(mào)易保函、關(guān)稅保付保函等等，而備用信用證實(shí)務(wù)應(yīng)用較少。

擔(dān)保行業(yè)依據(jù)的法律法規(guī)主要有1995年6月30日《擔(dān)保法》，2000年12月13日《關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋》，2007年3月16日《物權(quán)法》，2010年3月8日《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。其中法律法規(guī)規(guī)定了五種典型擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。在法規(guī)之外實(shí)務(wù)領(lǐng)域，還存在著非典型擔(dān)保，包括按揭、回購(gòu)、所有權(quán)保留、讓與擔(dān)保、押匯、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、退稅托管賬戶(hù)質(zhì)押等等。

總體上說(shuō)，從法律概念出發(fā)，擔(dān)?？煞譃槿谫Y性擔(dān)保、履約擔(dān)保和其他擔(dān)保。在國(guó)內(nèi)擔(dān)保行業(yè)，融資性擔(dān)保市場(chǎng)份額最大的是中科智擔(dān)保公司，履約擔(dān)保做的比較好的有長(zhǎng)安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司等，主要以工程擔(dān)保為主。其他擔(dān)保包括向法院出具的訴訟保全擔(dān)保（中投保對(duì)此份額較大）、有關(guān)船舶的海事?lián)！⑾蚝ｊP(guān)出具的關(guān)稅擔(dān)保等。

現(xiàn)階段擔(dān)保公司的主要經(jīng)營(yíng)模式以融資性擔(dān)保為主，融資性擔(dān)保主要包括中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和票據(jù)承兌擔(dān)保、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保、中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資擔(dān)保（主要指開(kāi)立信用證擔(dān)保，進(jìn)口押匯擔(dān)保，擔(dān)保提貨等）、自然人消費(fèi)貸款擔(dān)保（主要為車(chē)輛貸款、房屋貸款、信用卡透支及學(xué)生貸款提供擔(dān)保），以及股本金貸款擔(dān)保，過(guò)橋貸款擔(dān)保等。

但融資性擔(dān)保并不具有經(jīng)濟(jì)性，主要原因在于資金的成本問(wèn)題。通過(guò)銀行操作需要保證金，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能放大10倍，按2%的擔(dān)保費(fèi)計(jì)算收入資產(chǎn)比在20%左右。除去經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)撥備，所剩利潤(rùn)其實(shí)并不多，而且在這種模式下，無(wú)法采用規(guī)模經(jīng)濟(jì)來(lái)產(chǎn)生更多的資金效益，導(dǎo)致實(shí)務(wù)上擔(dān)保公司很多情況下并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而是通過(guò)銀行發(fā)放委托貸款，通過(guò)高利率來(lái)解決資金的使用效率，甚至部分擔(dān)保供公司不惜違規(guī)從相的存款放貸業(yè)務(wù)，最后淪為地下錢(qián)莊，嚴(yán)重的擾亂了國(guó)家的金融秩序。

融資性擔(dān)保其實(shí)從法律角度出發(fā)，也屬于廣義范圍的履約擔(dān)保，只不過(guò)它只是對(duì)借款合同進(jìn)行擔(dān)保。市場(chǎng)上除了借款合同，還有更多的是購(gòu)銷(xiāo)合同，工程合同等。如果能對(duì)此類(lèi)合同進(jìn)行擔(dān)保（事實(shí)上市場(chǎng)存在這些合同擔(dān)保的需求），業(yè)務(wù)拓展的空間還是很大的。

履約擔(dān)保應(yīng)成為擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)模式的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)是不占用資金。只要投入適當(dāng)?shù)娜肆Y源，把握好擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，短時(shí)期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有較大幅度的上升還是有可能的。目前市場(chǎng)上存在的履約擔(dān)保主要有：工程投標(biāo)擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、業(yè)主支付擔(dān)保、企業(yè)交易履約擔(dān)保等。

為了進(jìn)一步縷清履約擔(dān)保業(yè)務(wù)的思路，我們可以將現(xiàn)行保險(xiǎn)公司、銀行操作的履約擔(dān)保作一下比較：擔(dān)保公司可以參照的保險(xiǎn)公司保證、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)有：產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、住宅質(zhì)量擔(dān)保、雇員忠誠(chéng)擔(dān)保、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用擔(dān)保；擔(dān)保公司可以參照的銀行保函業(yè)務(wù)類(lèi)有：租賃擔(dān)保、維修擔(dān)保、工程尾款擔(dān)保、加工貿(mào)易擔(dān)保。

可見(jiàn)，只要市場(chǎng)上存在任何一種類(lèi)型的合同，就有相應(yīng)的合同履約風(fēng)險(xiǎn)，我們可以在風(fēng)險(xiǎn)可控或概率精算的前提下，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的擔(dān)保品種，以開(kāi)拓市場(chǎng)規(guī)模。

筆者建議擔(dān)保公司目前應(yīng)涉及的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要有以下幾個(gè)大類(lèi)：

1、保證擔(dān)保業(yè)務(wù)（買(mǎi)方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒購(gòu)環(huán)節(jié)，企業(yè)往往急于得到賒銷(xiāo)商品，上游企業(yè)卻擔(dān)心企業(yè)的償債信用，如果擔(dān)保公司介入，并由下游企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，該模式在一定程度上應(yīng)該可行。

2、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)（賣(mài)方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒銷(xiāo)環(huán)節(jié)，由租賃公司的廠商租賃得到啟發(fā)，是否可以開(kāi)展廠商信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，即對(duì)廠商產(chǎn)品銷(xiāo)售形成的應(yīng)收款進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)由廠商承擔(dān)，廠商出于權(quán)衡應(yīng)收款催討及壞賬費(fèi)用的考慮，該模式應(yīng)該有一定市場(chǎng)空間。

3、大型裝備和建設(shè)領(lǐng)域的履約擔(dān)保類(lèi)（參照長(zhǎng)安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司模式）

4、雇員忠誠(chéng)擔(dān)保類(lèi)（即對(duì)公司員工、特別是關(guān)鍵位置人物發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)或者偷竊公司財(cái)產(chǎn)給公司造成損失的行為，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償）。

除了業(yè)務(wù)模式，擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)配套建設(shè)信用審查評(píng)估體系，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題比商業(yè)銀行還難以操作，故不能單純引入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和程序。可以考慮引入證券公司關(guān)于宏觀分析+行業(yè)分析+公司分析的理念，采取自上而下的評(píng)估方法，財(cái)務(wù)報(bào)表并非主要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)，只有把握了企業(yè)（甚至是企業(yè)的上下游企業(yè)）的經(jīng)營(yíng)狀況，才能得出有實(shí)際意義的信用評(píng)估結(jié)論。

公司主要經(jīng)營(yíng)模式范文第2篇

也許“有機(jī)食品”這一概念對(duì)人們來(lái)說(shuō)略顯專(zhuān)業(yè)化，但“綠色食品”卻早已備受消費(fèi)者的青睞。有機(jī)食品即是綠色食品的進(jìn)一步升級(jí)產(chǎn)品，相比于綠色食品更具有健康、環(huán)保、無(wú)公害的特點(diǎn)。有機(jī)食品生產(chǎn)近年來(lái)在中國(guó)日漸興起。

位于古都南京的瑞康有機(jī)食品有限公司成立于1995年，是中國(guó)最早專(zhuān)門(mén)從事有機(jī)食品的生產(chǎn)、加工與貿(mào)易的專(zhuān)業(yè)企業(yè)之一，也是國(guó)家八部委實(shí)施“三綠”工程首批試點(diǎn)、示范企業(yè)中唯一的有機(jī)食品生產(chǎn)單位。

談及瑞康產(chǎn)品定位的初衷，“選擇生產(chǎn)研發(fā)有機(jī)食品也許是一種偶然，但定位于健康、環(huán)保、有益于人類(lèi)生活的產(chǎn)品生產(chǎn)卻是瑞康的必然追求?！标愳o表示。

擴(kuò)大出口創(chuàng)匯 企業(yè)與民族產(chǎn)業(yè)“共贏”

開(kāi)發(fā)有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品是突破綠色技術(shù)壁壘、提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與質(zhì)量安全的有效途徑。2006年、2007年，瑞康公司的有機(jī)食品出口創(chuàng)匯均突破70萬(wàn)美元。

“瑞康是國(guó)內(nèi)第一家通過(guò)有機(jī)食品驗(yàn)證的企業(yè)。”陳靜介紹：“我們生產(chǎn)的有機(jī)甘草、有機(jī)茶葉和有機(jī)蜂蜜是瑞康出口創(chuàng)匯的‘拳頭產(chǎn)品’”。

在江蘇省茶葉出口連續(xù)受創(chuàng)之時(shí)，瑞康公司的有機(jī)茶葉卻在國(guó)際市場(chǎng)一枝獨(dú)秀，并且與美、德、法、加、澳等10余個(gè)國(guó)家建立了貿(mào)易關(guān)系。為進(jìn)一步擴(kuò)大有機(jī)茶葉的出口份額，瑞康又在江西開(kāi)辟了兩萬(wàn)畝的有機(jī)茶葉生產(chǎn)基地、6000平方米的有機(jī)茶加工廠，在新疆建成有機(jī)甘草生產(chǎn)基地4.7萬(wàn)畝，新建成有機(jī)洋槐蜜生產(chǎn)基地50萬(wàn)畝，出口量連年增加。

“我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)目前還是手工作坊式，從生產(chǎn)到流通還處在無(wú)序狀態(tài)，管理粗放，缺乏標(biāo)準(zhǔn)控制，技術(shù)落后，設(shè)備簡(jiǎn)陋；蜂病防治以化學(xué)藥物為主，易造成藥物殘留超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)度；缺少質(zhì)量約束機(jī)制，造假售假事件時(shí)有發(fā)生。這些問(wèn)題都是制約我國(guó)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展、缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素?！?/p>

陳靜重點(diǎn)從有機(jī)蜂產(chǎn)品談出口創(chuàng)匯，“我們開(kāi)發(fā)有機(jī)蜂產(chǎn)品、建立外向型有機(jī)蜂產(chǎn)品基地、加工廠，旨在提高我國(guó)蜂產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)的信譽(yù)，增強(qiáng)蜂產(chǎn)品出口創(chuàng)匯能力。我們以蜂產(chǎn)品加工、經(jīng)營(yíng)為主體，對(duì)蜂農(nóng)進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提升和改造傳統(tǒng)工藝，更新設(shè)備，實(shí)現(xiàn)蜂業(yè)基地化、組織化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；訌?qiáng)全程質(zhì)量控制，重新贏得國(guó)際市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)?！?/p>

“公司＋農(nóng)戶(hù)” 模式實(shí)現(xiàn)“共贏”

據(jù)了解，我國(guó)目前的一家一戶(hù)式經(jīng)營(yíng)體制已構(gòu)成有機(jī)食品產(chǎn)品質(zhì)量控制體系中的最大障礙，如何把這些分散農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)，統(tǒng)一按照有機(jī)食品標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)和加工，從而生產(chǎn)出高質(zhì)量的有機(jī)食品是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

“共生共利是企業(yè)和社會(huì)發(fā)展的紐帶?！荆r(nóng)戶(hù)’的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式是瑞康一個(gè)有效的嘗試，既為企業(yè)節(jié)省成本、實(shí)現(xiàn)品質(zhì)效益，又為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來(lái)了顯而易見(jiàn)的收益，實(shí)現(xiàn)了‘雙贏’”。

陳靜向記者表白，“以前，我們每年都要尋找蜜源采購(gòu)，零散的收購(gòu)消耗了大量的人力物力，而且價(jià)格不穩(wěn)定，也不能保證原料蜜的質(zhì)量，一些蜂農(nóng)由于沒(méi)有固定的采購(gòu)商也要四處奔波兜售，當(dāng)年賣(mài)不掉的蜂蜜到來(lái)年時(shí)價(jià)格就會(huì)低很多，品質(zhì)也要下降很多。我公司和固定的農(nóng)戶(hù)簽訂了協(xié)議后，不但以高價(jià)收購(gòu)，還提供技術(shù)支持，這樣經(jīng)過(guò)高科技過(guò)濾的高質(zhì)量蜂產(chǎn)品既保證了農(nóng)戶(hù)的增產(chǎn)增收，又為企業(yè)帶來(lái)了質(zhì)量效益。”

2004年，瑞康與南京農(nóng)業(yè)大學(xué)合作開(kāi)發(fā)了外向型有機(jī)蜂產(chǎn)品加工基地項(xiàng)目。此項(xiàng)目通過(guò)對(duì)蜂農(nóng)進(jìn)行有機(jī)知識(shí)與技術(shù)培訓(xùn)，采用“公司+蜂場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)模式，建成核心有機(jī)蜂群15000群，第一年增加20000群，第二年增加25000群共54000群，這些蜂群輻射影響東三省3-5萬(wàn)蜂群。經(jīng)過(guò)該項(xiàng)目的實(shí)施，企業(yè)的投資利潤(rùn)率可達(dá)30-35%，蜂場(chǎng)純收益提高20-30%以上，又帶動(dòng)了2000戶(hù)蜂農(nóng)致富奔小康。

選擇有機(jī)食品旨在追求 “可持續(xù)”的績(jī)效目標(biāo)

有機(jī)食品生產(chǎn)的基本要求是生產(chǎn)種植過(guò)程中不施用農(nóng)藥、化肥等化學(xué)合成物質(zhì)，充分利用生物及物理方法防治病、蟲(chóng)、害，合理使用有機(jī)肥料和農(nóng)業(yè)廢棄物。因此，發(fā)展有機(jī)食品，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從常規(guī)方式轉(zhuǎn)向有機(jī)方式，以建立和恢復(fù)農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)，可以從根本上避免這些問(wèn)題的產(chǎn)生，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。瑞康效益的逐年遞增也足證了其可持續(xù)戰(zhàn)略的成效：2006年，瑞康凈利潤(rùn)50萬(wàn)元；2007年則達(dá)到150萬(wàn)元；2008年僅1月至8月就實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)300萬(wàn)元。

“瑞康多年來(lái)的努力并不忽略企業(yè)的績(jī)效目標(biāo)，恰恰相反，我們所追求的是健康而和諧的長(zhǎng)遠(yuǎn)績(jī)效?！标愓f(shuō)。

瑞康――有機(jī)食品

有機(jī)食品可以說(shuō)是綠色食品的升級(jí)產(chǎn)品，是指采取一種有機(jī)的耕作和加工方式生產(chǎn)的食品。產(chǎn)品符合國(guó)際或國(guó)家有機(jī)食品要求和標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)國(guó)家認(rèn)可的認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的一切農(nóng)副產(chǎn)品及其加工品，包括糧食、蔬菜、水果、奶制品、禽畜產(chǎn)品、蜂蜜、水產(chǎn)品、調(diào)料等。

公司主要經(jīng)營(yíng)模式范文第3篇

21年的試驗(yàn)中，各級(jí)政府、商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，但就組織經(jīng)營(yíng)制度來(lái)說(shuō)，大部分形式都消失了。PICC保留下來(lái)的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營(yíng)。而僅存的經(jīng)營(yíng)模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力較低的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)戶(hù)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))價(jià)格高得多。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2一巧%之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(1知左右)高出10幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收人較低的投保人。特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶(hù)，一般來(lái)講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收人較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收人較高的國(guó)家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2乃，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收人與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。在我國(guó)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶(hù)的收人相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶(hù)也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過(guò)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開(kāi)發(fā)難能為公司賺錢(qián)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收人來(lái)說(shuō)，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500一700公斤水稻，毛收人也不過(guò)幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無(wú)償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒(méi)有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之優(yōu)，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過(guò)立法((農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過(guò)一定面積的農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問(wèn)題。穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長(zhǎng)而增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來(lái)說(shuō)，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》P97一98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，20()2年12月第一版)。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。保險(xiǎn)的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、早災(zāi)，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位有時(shí)包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，必須在較大地域甚至全國(guó)建立這種保險(xiǎn)制度。臺(tái)灣逢甲大學(xué)著名保險(xiǎn)學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺(tái)灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)議案，其主要理由就是臺(tái)灣地域狹小，就一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，一次臺(tái)風(fēng)全島都會(huì)受災(zāi)，在這一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位里，承保的農(nóng)戶(hù)越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國(guó)有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長(zhǎng)時(shí)間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)在一個(gè)地區(qū)不連續(xù)的矛盾。局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)由于風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營(yíng)與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)的角度，放棄非效益險(xiǎn)種無(wú)可非議。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地?cái)鄶嗬m(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個(gè)角度又違背了風(fēng)險(xiǎn)分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能在較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期里進(jìn)行分散，同時(shí)完整記錄和積累風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國(guó)推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，幾度被國(guó)會(huì)要求停止試驗(yàn)，但最終的堅(jiān)持為其整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾。從世界上不同國(guó)家所建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)看，都是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來(lái)推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其社會(huì)福利政策的組成部分，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其進(jìn)一步發(fā)展出來(lái)的農(nóng)戶(hù)收入保險(xiǎn)，來(lái)減少農(nóng)戶(hù)收人的波動(dòng);對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，則是要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長(zhǎng)，為市場(chǎng)提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國(guó)雖然目前還沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時(shí)還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶(hù)的相對(duì)低收人，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險(xiǎn)公司打算退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)也就不難理解。實(shí)踐表明，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時(shí)間，才得出的與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求低，對(duì)于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)(當(dāng)然，也有少數(shù)險(xiǎn)種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)等)，并不存在著一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶(hù)的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益、甚至負(fù)收益無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給?？傊雰H僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來(lái)是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種成為一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

二、建立中國(guó)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的制度模式選擇

為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)前調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)和增加農(nóng)民收人的目標(biāo)，作為政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一種政策選擇，建立起救災(zāi)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，可能比單純依靠救災(zāi)方式，或依靠農(nóng)民自己，用傳統(tǒng)的方式來(lái)分散管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更有效。這是因?yàn)椴捎帽ｋU(xiǎn)的方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)有效，而且公開(kāi)、公正、透明，易于核查;它依照合同辦事、補(bǔ)償比較精確;同時(shí)還可以從投保農(nóng)戶(hù)那里籌集一筆資金，擴(kuò)大了救災(zāi)資金數(shù)額和的效能。欲通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)來(lái)達(dá)到上述政策目標(biāo)看來(lái)是不可能的。我國(guó)已經(jīng)加人世界貿(mào)易組織，政府要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展顯然不能僅僅利用“黃箱政策”，直接對(duì)農(nóng)業(yè)投人要素、農(nóng)產(chǎn)品出口等進(jìn)行補(bǔ)貼，但可以充分利用“綠箱政策”，其中包括運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式對(duì)農(nóng)業(yè)提供財(cái)政支持和保護(hù)。因此，我們認(rèn)為，政府不妨充分利用世貿(mào)組織相關(guān)規(guī)則所提供的政策空間，借鑒其他國(guó)家成功的實(shí)踐，在我國(guó)幾十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)正反經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)建立我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供一種符合現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方式的補(bǔ)償機(jī)制。如果建立這一農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，就我國(guó)的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營(yíng)模式也許是較好的選擇:

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式。這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是:

第一，成立專(zhuān)業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門(mén)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和(或)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專(zhuān)業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)，由專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)人農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)人農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)人農(nóng)村市場(chǎng);對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個(gè):一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道(政府、消費(fèi)者、銷(xiāo)售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專(zhuān)項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門(mén)征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門(mén)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦也可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第七，除全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司(包括外國(guó)再保險(xiǎn)公司)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高直接保險(xiǎn)人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門(mén)的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

第九，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類(lèi)似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國(guó)地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，就是在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營(yíng)的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是:

第一，在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(mén)(財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)(或少量經(jīng)營(yíng))農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn);對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼;向各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和(或)數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(或中國(guó)農(nóng)業(yè)保下管理公司)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

公司主要經(jīng)營(yíng)模式范文第4篇

摘 要 近年來(lái)，汽車(chē)租賃業(yè)正被國(guó)內(nèi)普遍視為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，作為汽車(chē)租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，歐美汽車(chē)租賃市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。本文重點(diǎn)分析了全球汽車(chē)租賃業(yè)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者之一――赫茲公司的發(fā)展特色，在此基礎(chǔ)上并結(jié)合實(shí)際，研判了國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

關(guān)鍵詞 赫茲公司 汽車(chē)租賃 發(fā)展態(tài)勢(shì)

近年來(lái)，汽車(chē)租賃業(yè)正被國(guó)內(nèi)普遍視為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，作為汽車(chē)租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，歐美汽車(chē)租賃市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，全球行業(yè)巨頭正在通過(guò)收購(gòu)兼并、創(chuàng)新服務(wù)、進(jìn)軍新市場(chǎng)等多種手段不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，充實(shí)企業(yè)發(fā)展后勁，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)赫茲公司年報(bào)披露，目前全球汽車(chē)租賃行業(yè)的年銷(xiāo)售額已經(jīng)超過(guò)300億美元。

下面重點(diǎn)分析全球汽車(chē)租賃業(yè)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者之一――赫茲公司的發(fā)展特色，以求管中窺豹，對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)作出初步研判。

一、赫茲公司汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)概況

1.總體情況

赫茲公司自1918年起就開(kāi)始從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，至今已有90多年的悠久歷史。根據(jù)有關(guān)調(diào)查，赫茲是美國(guó)服務(wù)最佳的汽車(chē)租賃品牌，已經(jīng)連續(xù)多年在美國(guó)、國(guó)際上獲得多個(gè)最佳租車(chē)獎(jiǎng)項(xiàng)。在機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，赫茲更是全球最大的行業(yè)品牌。

赫茲公司在全球大約150個(gè)國(guó)家設(shè)有8500個(gè)公司化運(yùn)營(yíng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，擁有正式員工超過(guò)2.3萬(wàn)人。截至2011年年底，赫茲租車(chē)板塊總資產(chǎn)規(guī)模為130億美元，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入71億美元，經(jīng)營(yíng)租賃車(chē)輛規(guī)模總計(jì)到達(dá)61.5萬(wàn)輛，完成租車(chē)交易量超過(guò)2700萬(wàn)筆。

2.核心業(yè)務(wù)

根據(jù)行業(yè)通用的分別標(biāo)準(zhǔn)，即按照客戶(hù)的租車(chē)用途分為商用租車(chē)和非商用（休閑旅游等）租車(chē)；按照客戶(hù)的租車(chē)地點(diǎn)分為機(jī)場(chǎng)租車(chē)和非機(jī)場(chǎng)租車(chē)。

赫茲汽車(chē)租賃板塊的核心業(yè)務(wù)主要包括四大領(lǐng)域，即機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)、非機(jī)場(chǎng)租賃業(yè)務(wù)、商業(yè)長(zhǎng)期租車(chē)業(yè)務(wù)、短租業(yè)務(wù)。目前，機(jī)場(chǎng)租車(chē)，尤其是美國(guó)本土市場(chǎng)是赫茲公司汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，詳見(jiàn)下表。隨著赫茲公司的日益重視，其非機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)近年來(lái)也呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

3.主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

在美國(guó)，赫茲汽車(chē)租賃的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有兩個(gè)，一是安飛士公司（Avis Budget Group），主要經(jīng)營(yíng)Avis和Budget 兩大品牌；二是企業(yè)租車(chē)公司（Enterprise Rent-A-Car Company），主要經(jīng)營(yíng)National Car Rental和Alamo兩大品牌。目前，赫茲是美國(guó)最大的汽車(chē)租賃品牌，其中機(jī)場(chǎng)租賃業(yè)務(wù)排名第一，非機(jī)場(chǎng)租賃業(yè)務(wù)排名第二并保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

二、赫茲公司汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的主要特色

赫茲公司汽車(chē)租賃板塊的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于高質(zhì)服務(wù)、成本控制、車(chē)輛利用、效益管理、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、異地還車(chē)等，而打造出這些獨(dú)具特色的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源動(dòng)力就在于其不斷地理念創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新。

1.借助資本市場(chǎng)，頻繁實(shí)施購(gòu)并，實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張

圍繞“為企業(yè)和消費(fèi)者提供最靈活的交通服務(wù)的全面增長(zhǎng)戰(zhàn)略”，赫茲公司積極實(shí)施收購(gòu)，分別在2009年4月收購(gòu)Advantage的租賃資產(chǎn)，在2011年9月收購(gòu)Donlen公司，2012年吸收合并Dollar Thrifty，這些收購(gòu)快速提高了赫茲公司在休閑旅游租車(chē)、商用長(zhǎng)期租車(chē)等領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，改善了其在租車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈方面的全面性、完整性，擴(kuò)大了服務(wù)對(duì)象的范圍，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

但是，實(shí)施收購(gòu)兼并必需以雄厚的資金保障為基礎(chǔ)。為此，赫茲公司的母公司――赫茲控股公司積極借助資本市場(chǎng)，開(kāi)展了一系列的融資計(jì)劃。赫茲控股在2006年9月成功首發(fā)后，先后于2007年6月、2009年5月、6月、2011年3月連續(xù)多系實(shí)施再融資。

2.立足客戶(hù)需求，依托技術(shù)創(chuàng)新，深化服務(wù)創(chuàng)新

緊扣全面增長(zhǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)使命，赫茲公司依托技術(shù)創(chuàng)新，積極開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新，千方百計(jì)滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

完善現(xiàn)代技術(shù)保障。成功收購(gòu)業(yè)內(nèi)的一個(gè)軟件公司，這為赫茲實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。完善導(dǎo)航設(shè)施等一系列智能化的車(chē)輛配置，努力滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

創(chuàng)新差異化服務(wù)。圍繞各類(lèi)客戶(hù)需求，實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分策略，不斷推出一系列的特色服務(wù)產(chǎn)品。有些產(chǎn)品注重提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，有些產(chǎn)品旨在加快租車(chē)速度，有些產(chǎn)品意在拓展異地還車(chē)業(yè)務(wù)，還有些產(chǎn)品則強(qiáng)調(diào)豪華車(chē)租賃業(yè)務(wù)、運(yùn)動(dòng)車(chē)輛租賃業(yè)務(wù)和環(huán)境友好型租賃業(yè)務(wù)，等等。這一系列的服務(wù)創(chuàng)新，無(wú)疑增強(qiáng)了赫茲的差異化優(yōu)勢(shì)，鞏固了赫茲在行業(yè)內(nèi)的質(zhì)量口碑。

創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。改變過(guò)于依賴(lài)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直銷(xiāo)的模式，積極拓展新渠道，尋找潛在客戶(hù)。開(kāi)拓廣告、行業(yè)協(xié)會(huì)、旅行社等中介等多種新渠道，加大市場(chǎng)推廣力度，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂的便捷性，不斷開(kāi)辟出市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

實(shí)施多品牌戰(zhàn)略。針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)，提供差異化服務(wù)，是赫茲公司實(shí)施多品牌戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。目前，赫茲在美國(guó)市場(chǎng)推出六大品牌，在歐洲市場(chǎng)也推出了六大品牌。多品牌戰(zhàn)略無(wú)疑為赫茲公司爭(zhēng)取到了更多的客戶(hù)。

3.結(jié)盟汽車(chē)巨頭，優(yōu)化車(chē)輛管理，控制管理成本

車(chē)輛是汽車(chē)租賃公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要載體，也是企業(yè)的主要資產(chǎn)。赫茲公司的租賃車(chē)輛主要為自有或者融資租賃取得。赫茲公司在車(chē)輛管理上，推行與各大汽車(chē)巨頭的強(qiáng)強(qiáng)合作策略，成效明顯。

一是關(guān)于舊車(chē)處置。車(chē)輛更新快、舊車(chē)處置量大，這是汽車(chē)租賃行業(yè)的特性。赫茲公司目前每輛租賃車(chē)輛的平均持有時(shí)間是美國(guó)本土14個(gè)月、美國(guó)外市場(chǎng)13個(gè)月。赫茲公司出租租賃舊車(chē)主要有兩種方式，即舊車(chē)回購(gòu)計(jì)劃和非回購(gòu)計(jì)劃。

所謂舊車(chē)回購(gòu)計(jì)劃，是指赫茲公司與各大汽車(chē)廠商達(dá)成協(xié)議，屆時(shí)各汽車(chē)廠商將按照雙方約定的價(jià)格回購(gòu)租賃舊車(chē)。2011年，赫茲公司列入回購(gòu)計(jì)劃的車(chē)輛已占其購(gòu)置車(chē)輛的50%左右。

而對(duì)于未列入回購(gòu)計(jì)劃的租賃舊車(chē)，赫茲公司會(huì)通過(guò)拍賣(mài)、中介出售、出售給批發(fā)商，出售給專(zhuān)賣(mài)租賃舊車(chē)的零售商等方式予以處置。

二是關(guān)于新車(chē)購(gòu)置。目前，赫茲公司主要從通用、豐田、福特、日產(chǎn)等汽車(chē)巨頭購(gòu)置，拓展其美國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)。以2011年為例，通用等四家汽車(chē)廠商提供的車(chē)輛在赫茲美國(guó)和國(guó)際市場(chǎng)的占比分別達(dá)到81%和48%。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)的初步研判

1.汽車(chē)租賃業(yè)態(tài)布局上，將逐步趨向歐美成熟市場(chǎng)

目前，在全球汽車(chē)租賃市場(chǎng)中，美國(guó)機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)在行業(yè)中占比為50%，而歐洲市場(chǎng)非機(jī)場(chǎng)租賃占比達(dá)到64%。機(jī)場(chǎng)租車(chē)與非機(jī)場(chǎng)租車(chē)各具特色，但又相互促進(jìn)。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與航空業(yè)的壯大、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的成熟，與之關(guān)聯(lián)度極高的機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)也將迎來(lái)快速發(fā)展。非機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)則對(duì)飛機(jī)沒(méi)有依賴(lài)度，主要受當(dāng)?shù)厣虡I(yè)用途、休閑旅游等因素驅(qū)動(dòng)，這正是國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃行業(yè)的主導(dǎo)市場(chǎng)。機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)與非機(jī)場(chǎng)租車(chē)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，有助于全面搶占市場(chǎng)份額，有助于穩(wěn)定企業(yè)的盈利能力，有助于促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，差異化戰(zhàn)略或是重要的競(jìng)爭(zhēng)法寶

歐美汽車(chē)租賃市場(chǎng)是充分競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，租車(chē)價(jià)格十分敏感，但又對(duì)市場(chǎng)份額有著極大的影響。特別是在網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)的今天，對(duì)價(jià)格敏感的客戶(hù)具有了強(qiáng)大的比價(jià)能力，這進(jìn)一步抑制了汽車(chē)租賃企業(yè)價(jià)格的上漲。部分汽車(chē)租賃企業(yè)為擺脫市場(chǎng)份額下滑的被動(dòng)局面，往往通過(guò)降價(jià)來(lái)保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。為應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、價(jià)格上漲空間有限的瓶頸，赫茲公司通過(guò)提升創(chuàng)新能力、成本控制能力、效益管理能力、資本實(shí)力等，努力積聚自身的差異化優(yōu)勢(shì)，成功應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

根據(jù)邁克爾?波特的戰(zhàn)略管理理論，差異化戰(zhàn)略應(yīng)該是國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃企業(yè)的主導(dǎo)發(fā)展戰(zhàn)略。展望國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃業(yè)，已由起步階段步入快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，競(jìng)爭(zhēng)必將日趨白熱化，特別是在國(guó)內(nèi)行業(yè)加大開(kāi)放、國(guó)際巨頭紛紛搶占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的時(shí)候，價(jià)格戰(zhàn)恐難以避免，但是價(jià)格不是決定企業(yè)勝負(fù)的唯一因素。汽車(chē)租賃企業(yè)只有抓緊實(shí)施擴(kuò)張戰(zhàn)略建立規(guī)模優(yōu)勢(shì)，抓緊實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略建立品牌優(yōu)勢(shì)，抓緊實(shí)施精細(xì)化管理戰(zhàn)略建立成本效益優(yōu)勢(shì)，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展、壯大。

3.市場(chǎng)步入快速發(fā)展時(shí)期，購(gòu)并浪潮不可避免

近年來(lái)，全球汽車(chē)租賃業(yè)發(fā)生了諸多收購(gòu)兼并事件。以北美市場(chǎng)為例，經(jīng)過(guò)兼并后，目前赫茲、安飛士、企業(yè)租賃等三大公司占據(jù)了大約85%的市場(chǎng)份額。更加值得關(guān)注的是，全球收購(gòu)兼并潮流還在延續(xù)。汽車(chē)租賃行業(yè)的兼并，無(wú)疑提高了市場(chǎng)進(jìn)入的實(shí)力門(mén)檻，同時(shí)也對(duì)行業(yè)新加入企業(yè)、小規(guī)模企業(yè)提出了嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃企業(yè)普遍規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)區(qū)域較窄，綜合實(shí)力較弱?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和國(guó)際行業(yè)巨頭的進(jìn)入，國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃業(yè)這一快速發(fā)展的新興市場(chǎng)必將掀起一波波扣人心弦的購(gòu)并熱潮，市場(chǎng)格局將會(huì)發(fā)生顯著的變化，不思進(jìn)取的弱小企業(yè)終將悲慘告別。

4.建立戰(zhàn)略同盟，是拓展市場(chǎng)、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的有效路徑

從行業(yè)屬性看，汽車(chē)租賃行業(yè)與汽車(chē)業(yè)、航空業(yè)、鐵路、旅游業(yè)、酒店業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、融資租賃等行業(yè)高度關(guān)聯(lián)。一定程度上可以說(shuō)，能否與這些行業(yè)的核心企業(yè)結(jié)合聯(lián)盟謀求共同發(fā)展，將直接影響到企業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、成本控制。毫無(wú)疑問(wèn)，強(qiáng)強(qiáng)合作是最佳的資源共享模式。目前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃企業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式上往往忽視跨行業(yè)的協(xié)作式發(fā)展，一味鋪點(diǎn)求規(guī)模，這無(wú)疑大大增加了企業(yè)的資金壓力、成本壓力、管理壓力等。

四、結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)租賃業(yè)在國(guó)際上是一競(jìng)爭(zhēng)十分激勵(lì)的行業(yè)，但是市場(chǎng)份額卻日益集中到少數(shù)幾家主要競(jìng)爭(zhēng)者手中。赫茲公司作為具有近百年歷史的著名企業(yè)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，通過(guò)不斷地理念創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，形成高質(zhì)服務(wù)、成本控制、車(chē)輛利用、效益管理、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、異地還車(chē)等差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)施購(gòu)并，近期開(kāi)始國(guó)際戰(zhàn)略布局等快速夸張策略，完善了產(chǎn)業(yè)鏈布局，鞏固了北美市場(chǎng)，拓展了全球市場(chǎng)。

近年來(lái)，作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，汽車(chē)租賃業(yè)在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。從某種意義上講，赫茲公司的發(fā)展模式、發(fā)展策略或許對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)、發(fā)展方向有所借鑒。尤其是隨著國(guó)內(nèi)行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻的逐步降低，國(guó)內(nèi)租賃企業(yè)將經(jīng)受?chē)?guó)際巨頭的劇烈沖擊，而抓緊實(shí)施差異化策略以建立特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、借機(jī)實(shí)施擴(kuò)張以拓展產(chǎn)業(yè)布局行程新的增長(zhǎng)點(diǎn)、建立強(qiáng)強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟以快速搶占市場(chǎng)份額，或許是國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃企業(yè)生存、發(fā)展、壯大的必經(jīng)道路之一。

參考文獻(xiàn)：

公司主要經(jīng)營(yíng)模式范文第5篇

目前，在深化保險(xiǎn)改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)因?yàn)槿狈γ鞔_的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策法規(guī)支持，其業(yè)務(wù)大大萎縮，這場(chǎng)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)即將走到盡頭，跡象表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的主力人保公司在緊鑼密鼓的“股改”籌備中，有可能撤出這塊“試驗(yàn)田”，另一家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)并有不俗表現(xiàn)的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（CUPI1986年成立的時(shí)候叫“新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司”）雖然由地方性公司變成全國(guó)性公司，但并沒(méi)有在全國(guó)推展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意思。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)前景不容樂(lè)觀，但這兩家公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的成就和功績(jī)是應(yīng)當(dāng)肯定的，它留給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界諸多寶貴財(cái)富，也提出了一系列需要研究和探討的問(wèn)題。我們需要在21年試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真總結(jié)和思考，探討新的符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路。

80年代以來(lái)我國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)的成就

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)范圍遍及全國(guó)，先后試驗(yàn)和開(kāi)發(fā)了60多個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

PICC的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)是在全國(guó)除以外的所有省、市、自治區(qū)展開(kāi)的，只是各地試驗(yàn)的規(guī)模不大。在缺乏損失經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)的困難條件下，PICC根據(jù)全國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境先后開(kāi)發(fā)和試驗(yàn)過(guò)60多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，涉及各地的主要農(nóng)作物小麥、水稻、玉米、棉花、烤煙、油菜、花生、瓜果、大棚蔬菜等，主要家畜奶牛、耕牛、生豬、兔，主要家禽雞、鴨，各種淡水和海水養(yǎng)殖項(xiàng)目魚(yú)、蝦等，還試驗(yàn)過(guò)一些特種養(yǎng)殖動(dòng)物的保險(xiǎn)，例如梅花鹿、鴕鳥(niǎo)、水獺養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。這些試驗(yàn)有多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，有特種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保的具體風(fēng)險(xiǎn)事故包括農(nóng)業(yè)的主要自然災(zāi)害旱災(zāi)、水澇、臺(tái)風(fēng)、冰雹、畜禽的各種疫病和意外事故導(dǎo)致的死亡。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，向廣大農(nóng)民群眾進(jìn)行了對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的啟蒙教育。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)是在我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的這個(gè)重要?dú)v史時(shí)期進(jìn)行的，它對(duì)支持我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到了一定的保障作用，也對(duì)推廣和應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果提供了相當(dāng)大的支持。不過(guò)，實(shí)事求是地講，PICC的農(nóng)險(xiǎn)試驗(yàn)，其保障范圍不廣、保障水平不高，即使在其發(fā)展的鼎盛時(shí)期（1992年），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面不過(guò)占可保面的約5％，其中，承保的糧食作物面積1120萬(wàn)公頃，占其當(dāng)年播種面積的11％，承保經(jīng)濟(jì)作物233萬(wàn)公頃，占經(jīng)濟(jì)作物播種面積的18％，承保森林800萬(wàn)公頃，占森林面積的7％；承保水產(chǎn)養(yǎng)殖2.6萬(wàn)公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積的14％。就農(nóng)作物保險(xiǎn)和家畜家禽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其保障水平最高不超過(guò)70％，有的低于50％。對(duì)那些參加保險(xiǎn)并且遭受災(zāi)害的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們所得到的保險(xiǎn)保障是具體的實(shí)在的。不過(guò)參加保險(xiǎn)的農(nóng)民太少，從總體上來(lái)說(shuō)1992年全年8.7億元（包括PICC和CUPI的賠款總額）的補(bǔ)償對(duì)全國(guó)數(shù)百億上千億的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失來(lái)說(shuō)也許是微不足道的。但是，對(duì)剛剛獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)從事市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)所進(jìn)行的補(bǔ)償，卻是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了最實(shí)際的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟蒙教育。

3.積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和鍛煉了一批經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)對(duì)于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)的中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，幾乎是從零開(kāi)始的。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司不僅缺乏農(nóng)作物的損失經(jīng)驗(yàn)和完整的氣候、地理和各種飼養(yǎng)動(dòng)物的疫病資料，甚至對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)都不大了解，直到1987年以前，各地進(jìn)行農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)還是采用全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率，這種費(fèi)率的制定甚至不是以損失經(jīng)驗(yàn)而是以農(nóng)民交費(fèi)能力作為重要依據(jù)，也沒(méi)有比較規(guī)范的保單。在防災(zāi)防損以及防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，據(jù)我們1993年在某些地區(qū)的調(diào)查，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失超過(guò)30％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以前，PICC農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)的累積賠付率（基于凈保費(fèi)計(jì)算）高達(dá)109.26％，加上管理費(fèi)（假人按30％計(jì)算，實(shí)際上沒(méi)有具體規(guī)定或準(zhǔn)確的核算資料），累計(jì)賠付率是139.26％。但是經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐、探索和總結(jié)，他們因地制宜地開(kāi)發(fā)了適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的險(xiǎn)種，制定了一系列保單范本，在統(tǒng)一規(guī)范保單主要條款內(nèi)容的前提下，根據(jù)各地風(fēng)險(xiǎn)的差異實(shí)行了差別費(fèi)率，并積累了不同地區(qū)的損失經(jīng)驗(yàn)，也逐步建立了一套比較規(guī)范的操作程序，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

在21年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)中，PICC和CUPI都投入了大量的人力，據(jù)了解，PICC在20世紀(jì)90年代初從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工最多的時(shí)候有8千多人，占PICC全體業(yè)務(wù)員工的13％。盡管目前這其中的大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)做其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但無(wú)論如何這支隊(duì)伍是從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的骨干，他們從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)是寶貴的財(cái)富。

4.進(jìn)行了組織經(jīng)營(yíng)制度的多種嘗試。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)中，保險(xiǎn)公司為了尋求符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺脫虧損困境的組織經(jīng)營(yíng)形式和制度。先后在各地進(jìn)行了多種嘗試。政府部門(mén)也在一定范圍參與了政策性經(jīng)營(yíng)，根據(jù)筆者所做的調(diào)查和概括，出現(xiàn)過(guò)或現(xiàn)存的組織經(jīng)營(yíng)模式大約有以下幾種：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。

商業(yè)性保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)是PICC在近20多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過(guò)程中采用的主要經(jīng)營(yíng)模式，具體來(lái)說(shuō)，就是由PICC的各所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)戶(hù)或農(nóng)業(yè)企業(yè)出售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今也沒(méi)有正式被命名為政策性保險(xiǎn)，它一直是被當(dāng)作準(zhǔn)商業(yè)性（或準(zhǔn)政策性）業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)待的?？紤]到人保公司整體的經(jīng)濟(jì)效益和政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊有一點(diǎn)政策支持的實(shí)際情況，公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)行內(nèi)部單獨(dú)核算。政府的支持政策主要是允許這部分業(yè)務(wù)免交營(yíng)業(yè)稅。

（2）地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保進(jìn)行帶有一定營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)。

地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)，這是PICC根據(jù)直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反映出來(lái)的問(wèn)題（主要是道德風(fēng)險(xiǎn)防范、覆蓋面擴(kuò)大、成本控制、理賠難度等），從20世紀(jì)80年代后期在政府的支持下就開(kāi)始探索的新模式。開(kāi)始是依靠縣（市）政府組織展業(yè)，保險(xiǎn)公司辦理具體業(yè)務(wù)，后來(lái)逐步發(fā)展為保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)合共保，實(shí)行“政府組織推動(dòng)，人保公司具體辦理，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，同舟共濟(jì)”。例如，湖南省1991年在全省11個(gè)縣試點(diǎn)，當(dāng)年聯(lián)合共保業(yè)務(wù)收保險(xiǎn)費(fèi)941萬(wàn)元，支付賠款333萬(wàn)元，平均賠付率35％，積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金420萬(wàn)元。1992年在全省53個(gè)縣、市推廣。這一模式將縣以下的種植業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、拖拉機(jī)險(xiǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)村短期人身險(xiǎn)捆在一起，實(shí)行單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，責(zé)任按五五分擔(dān)。當(dāng)年的保費(fèi)收入減去賠款支出、稅金和按規(guī)定提取業(yè)務(wù)管理費(fèi)用后，結(jié)余部分當(dāng)?shù)卣c人保公司各占50％，由人保公司統(tǒng)一專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存，留作地方專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金，如發(fā)生虧損，也五五分擔(dān)。

這種模式把地方政府和人保公司和投保農(nóng)戶(hù)三方的利益結(jié)合在一起，以農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)余來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，使業(yè)務(wù)一度得到了較大發(fā)展。但是，一兩年的經(jīng)營(yíng)狀況并不能說(shuō)明問(wèn)題。1993年，湖南遭受大水災(zāi)，一些縣把兩年積累的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金全賠光，仍無(wú)法全部?jī)冬F(xiàn)賠款，縣政府拿不出資金來(lái)承擔(dān)應(yīng)付的賠款，只好由縣人保公司向省公司拆借。問(wèn)題顯現(xiàn)出來(lái)：縣政府可以共盈，但無(wú)法共虧。這一模式不久夭折。

（3）由地方政府或其部門(mén)所進(jìn)行的政策性經(jīng)營(yíng)。

這種模式是由不同的部門(mén)和地方政府試驗(yàn)的，有多種外在組織形式。

其一是民政部門(mén)選擇了若干個(gè)縣經(jīng)營(yíng)過(guò)10年的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。試點(diǎn)縣的初始資本金是由民政部一次性撥給的，每縣50萬(wàn)元。有條件的地方，縣財(cái)政也給予適當(dāng)?shù)馁Y助和補(bǔ)貼。所以這實(shí)際上是政策性保險(xiǎn)。為了應(yīng)付大災(zāi)之后超過(guò)一縣賠付能力的巨額賠款，每個(gè)試點(diǎn)縣，也提取15％的保險(xiǎn)費(fèi)收入上繳省民政廳和民政部，以便進(jìn)一步建立省和中央兩級(jí)保險(xiǎn)基金，從而能形成不盡規(guī)范的再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括農(nóng)民的房屋和人身。救災(zāi)保險(xiǎn)比較強(qiáng)調(diào)“救災(zāi)”，所以保障水平較低，原則上只保障災(zāi)民的基本生活和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。

其二是CUPI所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，盡管該公司是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，但其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是政策性的。該公司的初始資本金主要是由財(cái)政逐年撥給的6000萬(wàn)元，兵團(tuán)也逐年補(bǔ)充一部分。到1990年總準(zhǔn)備金就積累到8900多萬(wàn)元。作為政府的另一種政策支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)享受免稅待遇。CUPI政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一些特點(diǎn)包括他們對(duì)兵團(tuán)種植的糧、棉、油等主要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)（長(zhǎng)期全面統(tǒng)保），其他農(nóng)場(chǎng)上的保險(xiǎn)標(biāo)的允許自愿投保。在內(nèi)部組織經(jīng)營(yíng)中，實(shí)行公司與場(chǎng)、團(tuán)（兵團(tuán)的獨(dú)立核算單位）“受益共享，責(zé)任共擔(dān)”的辦法，即種植、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)扣除必要的業(yè)務(wù)管理費(fèi)之后，各得50％，出險(xiǎn)后各負(fù)50％的賠償責(zé)任，以加強(qiáng)生產(chǎn)者的經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任心，同時(shí)調(diào)動(dòng)場(chǎng)、團(tuán)的積極性，解決理賠的困難。

其三是上海市政府委托農(nóng)委與人保上海分公司合作經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種模式是從1991年開(kāi)始試點(diǎn)的。在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，市政府成立了單獨(dú)的機(jī)構(gòu)“上海農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金委員會(huì)”（目前名為“上海市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會(huì)”）。政府組織推動(dòng)，人保公司辦理。將原來(lái)商業(yè)性的農(nóng)村建房保險(xiǎn)劃歸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，以農(nóng)村建房保險(xiǎn)的節(jié)余來(lái)補(bǔ)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)立賬，獨(dú)立核算，由地方政府組織推動(dòng)，實(shí)行區(qū)域性“統(tǒng)?！保◣в行姓缘膹?qiáng)制色彩）。市、區(qū)（縣）給予部分險(xiǎn)種一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。財(cái)政部門(mén)對(duì)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍的險(xiǎn)種（農(nóng)作物、飼養(yǎng)動(dòng)物和農(nóng)民建住房險(xiǎn)）免征一切稅賦。13年來(lái)，上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上海市政府的領(lǐng)導(dǎo)和人保上海分公司的支持下，管理水平不斷提高，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓展（例如2002年，水稻的承保面積達(dá)到種植面積的84％，生豬承保比重達(dá)到50％），有效地分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和推廣農(nóng)業(yè)新科技，乃至增加農(nóng)民收入，發(fā)揮了積極的作用，目前積累了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金1.7億元，可以應(yīng)付全市一場(chǎng)相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革是全國(guó)近20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中比較成功的范例之一。

其四是PICC新疆分公司創(chuàng)造的單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，結(jié)余留在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司作為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的模式，一種在商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部“切塊”經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式。這種新模式是從1991年根據(jù)人?？偣镜囊箝_(kāi)始試辦就開(kāi)始策劃和操作的。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的不可行，也鑒于新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空間十分廣闊，他們創(chuàng)造出如下制度性的框架：①保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，行內(nèi)叫“兩業(yè)險(xiǎn)”）單獨(dú)立賬，單獨(dú)核算，并合理劃分綜合費(fèi)用；②建立省、地、縣（但以縣為主）的三級(jí)農(nóng)村專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金，災(zāi)害損失的補(bǔ)償實(shí)行超賠分保；③經(jīng)營(yíng)兩業(yè)險(xiǎn)的年度結(jié)余不作為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)留成，而主要留給縣上，大部分進(jìn)入縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)基金，少部分給地方政府和縣支公司用于防災(zāi)投入和基礎(chǔ)建設(shè)；④為防止逆選擇，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，依靠縣、鄉(xiāng)政府實(shí)行以縣為單位的統(tǒng)保，縣政府適當(dāng)補(bǔ)貼保費(fèi)；⑤自治區(qū)政府不僅從行政上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，而且給予部分稅賦免征的優(yōu)惠。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模連續(xù)多年超過(guò)1億元，約占PICC系統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的四分之一，對(duì)新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒(méi)，對(duì)“少、邊、窮”地區(qū)的農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮了積極的作用。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)也是比較成功的范例之一。

（4）農(nóng)村保險(xiǎn)相互會(huì)社的非營(yíng)利性經(jīng)營(yíng)。

1990年，河南省通過(guò)在該省新鄭縣試點(diǎn)，創(chuàng)建了中國(guó)的保險(xiǎn)相互會(huì)社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，并很快在全省推廣。保險(xiǎn)相互會(huì)社是一種被保險(xiǎn)人自己組織，共同出資，相互保險(xiǎn)，不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)組織。河南的互助會(huì)是依靠縣、鄉(xiāng)、村力量的幫助建立起來(lái)的相互保險(xiǎn)組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會(huì)”的經(jīng)營(yíng)原則。經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種除農(nóng)作物和牲畜外，還經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種?？紤]到經(jīng)營(yíng)技術(shù)和人力方面的困難，互助會(huì)的業(yè)務(wù)由縣的人保支公司代辦。同時(shí)將30％的保險(xiǎn)責(zé)任以成數(shù)再保險(xiǎn)的方式向人保支公司分保。地方政府對(duì)其試驗(yàn)免除營(yíng)業(yè)稅、所得稅和利潤(rùn)調(diào)節(jié)稅等全部稅賦。這種制度形式只堅(jiān)持了六、七年時(shí)間，20世紀(jì)90年代后期逐步停辦了。

（5）農(nóng)村保險(xiǎn)合作社帶有營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)。

合作社是世界各國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的一種重要和有效的形式。盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》上所列的保險(xiǎn)公司形式只有國(guó)有獨(dú)資和股份制保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)合作社在我國(guó)實(shí)際上是存在的。農(nóng)村保險(xiǎn)合作社（實(shí)際上是股份合作）是農(nóng)民集資入股（也有其他單位包括保險(xiǎn)公司入股）組織保險(xiǎn)資本，經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的地理范圍一般是農(nóng)民所在的鄉(xiāng)、村。業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，也經(jīng)營(yíng)一些財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)。就筆者所了解，成立于20世紀(jì)90年代初的太原北郊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是其中之一。該合作社成立時(shí)的股本，農(nóng)民占20萬(wàn)元（每產(chǎn)5元），區(qū)財(cái)政占20萬(wàn)元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占25萬(wàn)元，人保公司占60萬(wàn)元。合作社實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)方式，如果當(dāng)年有結(jié)余，社內(nèi)進(jìn)行分配，除擴(kuò)大保險(xiǎn)基金外，還拿出一部分作為股息分紅。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，減小責(zé)任，合作社還向當(dāng)?shù)厝吮９緦で笤俦ｋU(xiǎn)，分出30％的保險(xiǎn)責(zé)任。廣東省廣州市1989年也曾在郊區(qū)的萬(wàn)頃沙鎮(zhèn)試辦過(guò)一個(gè)類(lèi)似的受到政府支持的農(nóng)村保險(xiǎn)合作社。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的困惑與矛盾

21年的試驗(yàn)中，各級(jí)政府、商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，上面介紹的各種組織經(jīng)營(yíng)制度，大部分都消失了。PICC保留下來(lái)的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營(yíng)。而僅存的經(jīng)營(yíng)模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力較低的矛盾。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）價(jià)格高得多。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2—15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率（1％。左右）高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低的投保人。特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶(hù)，一般來(lái)講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。

在我國(guó)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶(hù)的收入相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶(hù)也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過(guò)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開(kāi)發(fā)難能為公司賺錢(qián)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過(guò)幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無(wú)償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒(méi)有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。

理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之憂(yōu)，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過(guò)立法（《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》）強(qiáng)制土地面積超過(guò)一定面積的農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問(wèn)題。穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長(zhǎng)而增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來(lái)說(shuō)，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。（參見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版）。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。

保險(xiǎn)的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、旱災(zāi)，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位有時(shí)包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，必須在較大地域甚至全國(guó)建立這種保險(xiǎn)制度。臺(tái)灣逢甲大學(xué)著名保險(xiǎn)學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺(tái)灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)議案，其主要理由就是臺(tái)灣地域狹小，就一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，一次臺(tái)風(fēng)全島都會(huì)受災(zāi)，在這一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位里，承保的農(nóng)戶(hù)越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國(guó)有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長(zhǎng)時(shí)間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)在一個(gè)地區(qū)不連續(xù)的矛盾。

局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)由于風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營(yíng)與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)的角度，放棄非效益險(xiǎn)種無(wú)可非議。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地?cái)鄶嗬m(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個(gè)角度又違背了風(fēng)險(xiǎn)分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能在較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期里進(jìn)行分散，同時(shí)完整記錄和積累風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國(guó)推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，幾度被國(guó)會(huì)要求停止試驗(yàn)，但最終的堅(jiān)持為其整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾。

從世界上不同國(guó)家所建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)看，都是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來(lái)推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其社會(huì)福利政策的組成部分，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其進(jìn)一步發(fā)展出來(lái)的農(nóng)戶(hù)收入保險(xiǎn)，來(lái)減少農(nóng)戶(hù)收入的波動(dòng)；對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，則是要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長(zhǎng)，為市場(chǎng)提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國(guó)雖然目前還沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時(shí)還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶(hù)的相對(duì)低收入，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險(xiǎn)公司打算退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)也就不難理解。

實(shí)踐表明，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時(shí)間，才得出的與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求低，對(duì)于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)（當(dāng)然，也有少數(shù)險(xiǎn)種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)等），并不存在著一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶(hù)的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益、甚至負(fù)收益無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給?？傊?，想僅僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來(lái)是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種成為一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

建立中國(guó)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的制度模式選擇

就我國(guó)的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營(yíng)模式也許是較好的選擇：

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式。

這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：

第一，成立專(zhuān)業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門(mén)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和（或）多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。

成立專(zhuān)業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)，由專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司（也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)），其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道（政府、消費(fèi)者、銷(xiāo)售者、加工者和生產(chǎn)者）和方式（除收繳保費(fèi)外，還可征收專(zhuān)項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣）籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門(mén)征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門(mén)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（如農(nóng)房、人身意外傷害等）的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第七，除全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司（包括外國(guó)再保險(xiǎn)公司）經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高直接保險(xiǎn)人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門(mén)的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

第九，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類(lèi)似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國(guó)地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)比較成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，就是在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營(yíng)的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是：

第一，在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(mén)（財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等）的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)（或少量經(jīng)營(yíng)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn)；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；向各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司（主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（或中國(guó)農(nóng)業(yè)保下管理公司）對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。