前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǚ段?，相信?huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

個(gè)人理財(cái)；服務(wù)質(zhì)量

中圖分類號(hào)：F832.33　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文童編號(hào)：1006-1428(2009)02-0079-04

一、引言

改革開放后，隨著國民經(jīng)濟(jì)三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民持有的財(cái)富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，這使得近幾年來商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財(cái)評(píng)價(jià)與設(shè)計(jì)課題組的數(shù)字表明。2007年中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)，在2007年人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平。

由于目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于我國商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)投訴率較高，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，從而難以準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)并發(fā)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)中出現(xiàn)的問題，從而有針對(duì)性地對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量加以改進(jìn)。因此，如何構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型就成為提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運(yùn)用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開發(fā)設(shè)計(jì)出一個(gè)在實(shí)踐中行之有效的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，以幫助我國商業(yè)銀行盡快提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建思路

1、評(píng)價(jià)方法。

綜合評(píng)價(jià)方法有很多，其中運(yùn)用最廣同時(shí)也較為簡(jiǎn)單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀(jì)70年代初匹茲堡大學(xué)薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)對(duì)以往僅偏重定性研究的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量問題進(jìn)行定量研究。

2、評(píng)價(jià)原則。

由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨(dú)具無形性、生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)性和易逝性等特征，因此如何對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效評(píng)價(jià)已經(jīng)成為理論界和實(shí)務(wù)操作中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)也是如此，為了使得評(píng)價(jià)指標(biāo)更加科學(xué)合理有效，在評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建過程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標(biāo)的設(shè)計(jì)均以客戶在理財(cái)服務(wù)中的感受為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)：二是全面性的原則，主要指標(biāo)的設(shè)計(jì)基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項(xiàng)指標(biāo)的設(shè)計(jì)均在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運(yùn)用德爾菲方法對(duì)指標(biāo)進(jìn)行修正，以保證指標(biāo)體系的信度和效度。

3、評(píng)價(jià)過程。

影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評(píng)價(jià)的整體思路，對(duì)影響個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素進(jìn)行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。

需要說明的是，上述評(píng)價(jià)過程是一個(gè)不斷加以完善的循環(huán)過程。這主要是由于客戶的理財(cái)需求在不同的時(shí)期是不同的，同時(shí)，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型要在實(shí)踐中不斷加以修正。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建

1、評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。

根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)評(píng)價(jià)模型的指標(biāo)體系如下表1。

上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強(qiáng)度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識(shí)以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對(duì)顧客給予特殊的關(guān)懷的強(qiáng)度：收益性主要衡量客戶通過購買理財(cái)產(chǎn)品獲得的收益水平高低。

需要說明的是，由于2008年初以來美國的次貸危機(jī)帶來全球金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，國內(nèi)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)投資收益大幅下降，這也連累了國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作凸現(xiàn)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要對(duì)前期市場(chǎng)調(diào)研中使用的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行修正，使其能夠全面反映并評(píng)價(jià)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作信息披露程度”子指標(biāo)、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)率”。

2、評(píng)價(jià)模型的結(jié)構(gòu)。

根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型主要分為三個(gè)基本層次，即目標(biāo)層A、中間層B、C和最低層D。目標(biāo)層體現(xiàn)了評(píng)價(jià)目的，即“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)”。中間層分為兩個(gè)子層，即評(píng)價(jià)因素子層B和評(píng)價(jià)子指標(biāo)子層C。最低層D為被評(píng)價(jià)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。

3、指標(biāo)權(quán)重的確定。

從表1中可以看出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，這使得其相對(duì)重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗(yàn)獲得，而需要借助科學(xué)方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實(shí)用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對(duì)重要性按1-9的比例標(biāo)度進(jìn)行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對(duì)于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標(biāo)就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。

由于篇幅的限制，最低層D1和D2對(duì)C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗(yàn)要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。

4、評(píng)價(jià)模型的確立。

當(dāng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)及其權(quán)重確定后，評(píng)價(jià)模型就可確立。

從評(píng)價(jià)因素的權(quán)重分布來分析，有形性、可靠性和保證性的權(quán)重較大，表明這三個(gè)因素是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的關(guān)鍵指標(biāo)。從各項(xiàng)子指標(biāo)的權(quán)重分布來分析，“理財(cái)產(chǎn)品的保本收益率”、“服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)”、“服務(wù)恪守承諾”、“服務(wù)區(qū)域布局”四個(gè)子指標(biāo)的權(quán)重較大，表明這四個(gè)子指標(biāo)是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量高低的重要二級(jí)指標(biāo)，同時(shí)也表明商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)要重點(diǎn)加強(qiáng)在理財(cái)產(chǎn)品收益、服務(wù)人員的素質(zhì)、服務(wù)承諾履行和服務(wù)區(qū)域布局方面的管理以提升服務(wù)質(zhì)量。

個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǚ段牡?篇

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題

自上個(gè)世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識(shí)在不斷在增強(qiáng)，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動(dòng)。在零四年，理財(cái)產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長(zhǎng)也很快。

當(dāng)前，我們國家商行個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲(chǔ)而大規(guī)模發(fā)行超短期的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，基于某種程度而言對(duì)于市場(chǎng)秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)得以有序運(yùn)行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對(duì)短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗?，從此我國的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對(duì)較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品卻處于下滑的狀

二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況

眾所周知，美國是一個(gè)發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家，該國的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價(jià)值，對(duì)其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險(xiǎn)公司來掌管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對(duì)消費(fèi)者的各種類型的需要，給予對(duì)應(yīng)的投資計(jì)劃、資產(chǎn)評(píng)價(jià)估測(cè)咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動(dòng)，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖鲩L(zhǎng)，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時(shí)期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場(chǎng)得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場(chǎng)發(fā)展的步伐，在這一時(shí)期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r

日本的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個(gè)時(shí)候，其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，正式因?yàn)槿绱?，人們個(gè)人的財(cái)產(chǎn)也越來越多。與此同時(shí)，日本對(duì)該國的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財(cái)富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了，經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，人們開始使用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、國外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時(shí)俱進(jìn)，為理財(cái)業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財(cái)需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等各個(gè)方面，在該國際性理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上始終處于優(yōu)勢(shì)地位，自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財(cái)產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場(chǎng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時(shí)掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場(chǎng)的實(shí)際情況，一直對(duì)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。

四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢(shì)，我們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，按照顧客的要求設(shè)計(jì)出更加有用的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險(xiǎn)較大等，正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實(shí)施方案。與此同時(shí)，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會(huì)步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙宇.新形勢(shì)下我國商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010.

[2]曾樂.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǚ段牡?篇

一、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的新問題

1.市場(chǎng)推廣和開拓不力。由于我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)起步較晚,廣大客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解。這就要求我國商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行有效的市場(chǎng)宣傳,向目標(biāo)客戶推廣和解釋清楚各種理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)客戶需求提供理財(cái)方案。國內(nèi)銀行在市場(chǎng)推廣方面,缺乏宣傳,即使存在宣傳,其推廣方法也很單一,而且推廣對(duì)象不明確。

2.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品自主開發(fā)能力不足。目前國內(nèi)銀行發(fā)售的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品大多屬于“引進(jìn)型”產(chǎn)品,我國商業(yè)銀行對(duì)金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱,與國際大銀行相比仍有明顯的差距。

3.專業(yè)理財(cái)人才欠缺。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下,不少理財(cái)人士對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不強(qiáng),市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)需求還有較大差距。例如有些銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中面對(duì)客戶的需求游刃有余,但對(duì)新興業(yè)務(wù)則顯得力不從心,綜合業(yè)務(wù)技能的欠缺成為個(gè)人理財(cái)經(jīng)理向客戶提供全方位理財(cái)服務(wù)的制約。

4.銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面,隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn),如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等?？焖僭鲩L(zhǎng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國銀行提出了新的要求,有人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因而缺乏一些應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念和措施。

二、新形勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略建議

1.對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行定量分析,充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)師通過專業(yè)的工具幫投資者更好地了解自己,主要是做好資產(chǎn)分析和理財(cái)屬性分析。個(gè)人資產(chǎn)分析就是弄清楚自己(個(gè)人或家庭)的資產(chǎn)狀況,摸清楚自己有多少家產(chǎn)(即個(gè)人凈資產(chǎn)值是多少)。金融危機(jī)背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn),如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),加快業(yè)務(wù)發(fā)展,是今后順利開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。在我國,充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在金融危機(jī)背景下,商業(yè)銀行需要切實(shí)按照銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶評(píng)估及信息披露等要求,對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分和標(biāo)識(shí),進(jìn)而在銷售過程中配備專業(yè)人員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資預(yù)期等進(jìn)行審慎的識(shí)別與評(píng)估,從目前各家商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的情況看,理財(cái)產(chǎn)品銷售后,從未向客戶披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化的現(xiàn)象非常普遍。因此,在產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度,研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,實(shí)施跟蹤和定期評(píng)估的制度。對(duì)此,在金融危機(jī)背景下,建議各家商業(yè)銀行全面推廣理財(cái)產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,幫助客戶選擇適合理財(cái)產(chǎn)品,防范投資風(fēng)險(xiǎn),提高滿意度。

2.黃金將是理想的保值產(chǎn)品。

從黃金市場(chǎng)看,由于國際金價(jià)用美元計(jì)價(jià),黃金價(jià)格與美元走勢(shì)的互動(dòng)關(guān)系非常密切,一般情況下呈現(xiàn)美元漲、黃金跌和美元跌、黃金漲的逆向互動(dòng)關(guān)系。在基本面、資金面和供求關(guān)系等因素均正常的情況下,黃金與美元的逆向互動(dòng)關(guān)系仍是投資者判斷金價(jià)走勢(shì)的重要依據(jù)。當(dāng)今美國受金融危機(jī)影響,各大投資銀行在遭受史無前例的損失,受次級(jí)債影響,美元未來看跌。個(gè)人(家庭)可以購買黃金或者黃金飾品作為保值的一大投資產(chǎn)品。

3.培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)。

理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響銀行理財(cái)市場(chǎng)的拓展,高素質(zhì)的理財(cái)人員必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。當(dāng)前國內(nèi)銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員:一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員;二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。

4.加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展,強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵。因此,金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行首要任務(wù)是敏銳把握機(jī)會(huì),在政策允許范圍內(nèi),成功推出新產(chǎn)品。譬如:針對(duì)目前學(xué)生高校成本較高的事實(shí),為其所在家庭教育資金準(zhǔn)備設(shè)計(jì)一套投資組合,介紹合適的人民幣理財(cái)產(chǎn)品或外匯理財(cái)產(chǎn)品,建立期限結(jié)構(gòu)合理的、適合家庭教育支出周期的專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。類似這種理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的完善對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說是沒有止境的追求,因?yàn)榭蛻舻睦碡?cái)需求是多樣化的,同時(shí)在不同的人生階段是不斷變化的。商業(yè)銀行必須認(rèn)真研究經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)動(dòng)態(tài),充分利用商業(yè)銀行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和全行集成數(shù)據(jù)中心,推動(dòng)產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新,更好的滿足客戶需求。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo),鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的前提下創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。但是,金融危機(jī)背景下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要堅(jiān)持以下幾項(xiàng)原則:首先,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新要盡量突破管制。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新要在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上遵循產(chǎn)品模版化、簡(jiǎn)明化的原則。再次,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循降低成本的原則。另外,任何一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新都必須通過嚴(yán)密而科學(xué)的精算論證。

5.調(diào)整營(yíng)銷手段,確立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷策略。

個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǚ段牡?篇

【關(guān)鍵詞】應(yīng)用型大學(xué) 個(gè)人理財(cái) 項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式

【中圖分類號(hào)】G424.1【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1006-9682(2009)07-0121-03

【Abstract】The course of personal finance is set in finance major undergraduate course of application oriented university to train students’ occupation adaptive ability. The principle of project oriented teaching pattern based on the construction theory is to raise practical ability, which is agreed with the comprehensive and practical characteristic of personal finance course. This paper approaches the innovation of teaching pattern of the personal finance course based on the teaching principle of the construction theory.

【Key words】Application-oriented university Personal finance Project-oriented

一、問題的提出

隨著中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展,專業(yè)理財(cái)已成為最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。順應(yīng)金融行業(yè)對(duì)專業(yè)理財(cái)師的強(qiáng)勁需求,以及應(yīng)用型本科教育的培養(yǎng)目標(biāo),各應(yīng)用型本科院校的金融學(xué)專業(yè)先后設(shè)置了個(gè)人理財(cái)課程。個(gè)人理財(cái)師對(duì)從業(yè)人員的綜合能力要求很高,不僅需要掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕境绦蚍椒?還需要具備扎實(shí)的金融、保險(xiǎn)、證券投資、外匯投資、稅務(wù)規(guī)劃等專業(yè)知識(shí),更加強(qiáng)調(diào)通過實(shí)踐操作技能的培訓(xùn)使從業(yè)者具備團(tuán)隊(duì)合作、溝通、自我學(xué)習(xí)等能力。傳統(tǒng)教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn),而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。而以建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性,將教學(xué)內(nèi)容寓于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中,整個(gè)教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成“在用戶需求中完成特定項(xiàng)目”?！绊?xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融學(xué)專業(yè)的《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合,有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。如何將“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式融入《個(gè)人理財(cái)》課程中,進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究,以培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力是急需解決的教學(xué)研究問題。

二、應(yīng)用型本科教育課程創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

建構(gòu)主義教學(xué)理論與應(yīng)用型本科教育人才培養(yǎng)目標(biāo)有著共同契合點(diǎn),是應(yīng)用型本科教育人才培養(yǎng)模式改革的重要的理論基礎(chǔ)。從應(yīng)用型本科教育的內(nèi)涵上看,提高學(xué)生的社會(huì)適應(yīng)能力,尤其是職業(yè)適應(yīng)能力,是應(yīng)用型本科院校人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。建構(gòu)主義教學(xué)理論強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)的情境性,主張通過在真正的現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)中獲取、發(fā)展和使用認(rèn)知工具,來進(jìn)行特定領(lǐng)域的學(xué)習(xí),把所學(xué)的知識(shí)與一定的真實(shí)任務(wù)情境相結(jié)合,使學(xué)生適應(yīng)真實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。建構(gòu)主義認(rèn)為知識(shí)的獲得是學(xué)習(xí)者主動(dòng)建構(gòu)的,而不是從外部直接灌輸給學(xué)生的。新知識(shí)只有通過學(xué)習(xí)者大腦中認(rèn)知結(jié)構(gòu)的加工改造后才能被學(xué)習(xí)者所真正認(rèn)識(shí)和掌握。在建構(gòu)主義看來,抽象概念、規(guī)則的學(xué)習(xí)往往無法靈活適應(yīng)具體情境的變化,學(xué)習(xí)者常常難以用學(xué)校獲得的知識(shí)解決現(xiàn)實(shí)世界中的真實(shí)問題。

建構(gòu)主義教學(xué)設(shè)計(jì)遵守以下原則:以問題為核心驅(qū)動(dòng)學(xué)習(xí),問題可以是項(xiàng)目、案例或?qū)嶋H生活中的矛盾;強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心,各種教學(xué)因素,只是作為一種廣義的學(xué)習(xí)環(huán)境支持自主學(xué)習(xí),誘發(fā)問題并利用它們刺激學(xué)習(xí)活動(dòng),使學(xué)習(xí)者迅速地將該問題作為自己的問題而接納;學(xué)習(xí)問題必須在真實(shí)的情境中展開,必須是一項(xiàng)真實(shí)的任務(wù);強(qiáng)調(diào)協(xié)作學(xué)習(xí);強(qiáng)調(diào)非量化的整體評(píng)價(jià);要求設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)任務(wù)展開的學(xué)習(xí)環(huán)境、學(xué)習(xí)資源、認(rèn)知工具和幫助等內(nèi)容;應(yīng)設(shè)計(jì)多種自主學(xué)習(xí)策略等等。就是在真實(shí)情境中,通過老師的指導(dǎo),學(xué)生進(jìn)行自主探究,并與同學(xué)廣泛交流,不斷地解決疑難問題,從而完成對(duì)知識(shí)的意義建構(gòu)。

建構(gòu)主義指導(dǎo)下的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式是指教師在教學(xué)過程中,按照課程內(nèi)容和教學(xué)大綱的具體要求,緊跟理論與技術(shù)的最新前沿,結(jié)合企業(yè)與社會(huì)實(shí)際應(yīng)用的需求,根據(jù)學(xué)生自身的個(gè)性、知識(shí)結(jié)構(gòu)與技術(shù)掌握程度將教學(xué)班分成若干個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)小組,并為各小組“量體”布置一個(gè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目,或小組根據(jù)自身興趣自我設(shè)計(jì)項(xiàng)目,在項(xiàng)目的驅(qū)動(dòng)和任課教師的引導(dǎo)下,采取小組討論、協(xié)作學(xué)習(xí)的方式,以項(xiàng)目來驅(qū)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí),讓學(xué)生在學(xué)習(xí)與研究實(shí)踐中自主地和主動(dòng)地完成學(xué)習(xí)內(nèi)容與研發(fā)任務(wù),運(yùn)用已有知識(shí)和掌握新知識(shí),達(dá)到培養(yǎng)解決問題的能力?！绊?xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)過程是以問題引導(dǎo)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心,使學(xué)生在有意義的情境中主動(dòng)去探索與解決問題,建構(gòu)自我的知識(shí)體系。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)創(chuàng)新――“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式的具體運(yùn)用

1.創(chuàng)新基本思路

(1)在教學(xué)內(nèi)容上,突出應(yīng)用性和實(shí)驗(yàn)性。

應(yīng)用型教育應(yīng)結(jié)合企業(yè)與社會(huì)實(shí)際應(yīng)用的需求。以金融行業(yè)對(duì)專業(yè)理財(cái)師職業(yè)能力的要求為導(dǎo)向,高校金融學(xué)專業(yè)開設(shè)個(gè)人理財(cái)課程的主要內(nèi)容應(yīng)包括:各種理財(cái)基本工具的運(yùn)用、具體理財(cái)案例分析、編制客戶理財(cái)報(bào)告、理財(cái)難題解決。內(nèi)容上具有很強(qiáng)的操作性、技巧性。它既不是單純教理論,也不是單純傳授專業(yè)知識(shí),而是要以實(shí)踐訓(xùn)練為主,讓學(xué)生學(xué)會(huì)用所學(xué)的個(gè)人理財(cái)理論與方法應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。由于《個(gè)人理財(cái)》課程具有綜合性、實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn),一般應(yīng)安排在金融學(xué)專業(yè)本科四年級(jí)開設(shè)。經(jīng)過三年系統(tǒng)的理論學(xué)習(xí),學(xué)生已經(jīng)掌握的基本的金融學(xué)理論和相關(guān)的理財(cái)技能(如財(cái)務(wù)分析、證券投資、外匯交易、保險(xiǎn))。但是在現(xiàn)實(shí)生活中究竟如何操作,如何根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況進(jìn)行理財(cái)仍然知之甚少。因此,個(gè)人理財(cái)課不是浮泛在對(duì)知識(shí)的講解和理解上,而應(yīng)重在通過模擬仿真實(shí)驗(yàn)對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行綜合演練,操作培養(yǎng)學(xué)生的信息獲取能力和解決實(shí)際問題能力。因此在課時(shí)安排上,理論教學(xué)占課程教學(xué)時(shí)數(shù)的60%,實(shí)驗(yàn)教學(xué)占課程教學(xué)時(shí)數(shù)的40%,突出強(qiáng)化實(shí)驗(yàn)教學(xué)的作用。應(yīng)用型本科大學(xué)可以結(jié)合校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地的具體情況,另行開設(shè)2～3周的集中綜合實(shí)踐環(huán)節(jié),讓學(xué)生充分的發(fā)揮主動(dòng)性和創(chuàng)造性,模擬理財(cái)策劃師從業(yè)的全過程,從而達(dá)到更加的教學(xué)效果。

(2)在教學(xué)方式上,以項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心。

“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)強(qiáng)調(diào)提供真實(shí)的項(xiàng)目,以模擬項(xiàng)目開發(fā)為教學(xué)主線梳理課程教學(xué)內(nèi)容。真實(shí)的項(xiàng)目是相對(duì)于傳統(tǒng)教學(xué)中完全脫離學(xué)生現(xiàn)實(shí)生活的抽象的教學(xué)和作業(yè)項(xiàng)目而言的。所謂真實(shí)的項(xiàng)目有三層含義:與現(xiàn)實(shí)生活密切相關(guān);能真實(shí)有效地激發(fā)起學(xué)生的探究欲望;是從課程和教育目標(biāo)衍生和出發(fā)的項(xiàng)目。真實(shí)的項(xiàng)目主要通過創(chuàng)設(shè)有意義的項(xiàng)目情景實(shí)現(xiàn)。為此個(gè)人理財(cái)課程可以為學(xué)生創(chuàng)設(shè)有意義的項(xiàng)目情景,要求學(xué)生創(chuàng)辦獨(dú)立的理財(cái)工作室,分工協(xié)作,根據(jù)真實(shí)的客戶家庭信息、財(cái)務(wù)信息和現(xiàn)實(shí)的金融市場(chǎng)信息為其量身定做理財(cái)方案。“項(xiàng)目”設(shè)計(jì)要有明確的能力目標(biāo),要求教師要在設(shè)計(jì)總體目標(biāo)的框架上,把總目標(biāo)細(xì)分成一個(gè)個(gè)的小的能力目標(biāo),并把每一個(gè)學(xué)習(xí)模塊的內(nèi)容細(xì)化為一個(gè)個(gè)容易掌握的“項(xiàng)目”,由簡(jiǎn)到繁、由易到難、循序漸進(jìn)地完成一系列“項(xiàng)目任務(wù)”,從而實(shí)現(xiàn)總的學(xué)習(xí)目標(biāo)。

(3)在教學(xué)組織形式上,既有課內(nèi)主導(dǎo)又有課外引導(dǎo)。

建構(gòu)主義主張學(xué)生在完成項(xiàng)目的主動(dòng)探索過程中盡心學(xué)習(xí)。教師在學(xué)生的學(xué)習(xí)中扮演著重要的促進(jìn)者、信息提供者及教練的角色。教師并不是將提前已準(zhǔn)備好的內(nèi)容教給學(xué)生,而是在課堂上展示出與現(xiàn)實(shí)中專家解決問題相類似的探索過程,提供解決問題的范式,將學(xué)生分成若干學(xué)習(xí)小組,引導(dǎo)學(xué)生開展自主性學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性學(xué)習(xí)。由于將整個(gè)教學(xué)活動(dòng)模擬成給客戶提供專業(yè)的理財(cái)報(bào)告,學(xué)生對(duì)信息的收集、與客戶的交流、理財(cái)產(chǎn)品的選擇等都需要很多課外時(shí)間。因此需要成立若干個(gè)教師課外輔導(dǎo)組,以專業(yè)研究方向相近的2～3名教師組成一個(gè)輔導(dǎo)組,引導(dǎo)學(xué)生課外學(xué)習(xí)。

2.教學(xué)流程

教學(xué)流程如下圖所示。

3.實(shí)施方案

(1)制定合理的教學(xué)計(jì)劃

《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃,包括:理論與實(shí)驗(yàn)課時(shí)的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專題教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合、對(duì)教材內(nèi)容的合理處理等。

(2)提出具體的實(shí)施措施

認(rèn)真分析《個(gè)人理財(cái)》課程的大綱要求和所選用教材,確定課程的總目標(biāo)是掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕纠碚?、基本知識(shí)和基本技能,著重于應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上,確定教學(xué)內(nèi)容分為:設(shè)計(jì)營(yíng)造理財(cái)情景和理財(cái)氛圍;對(duì)客戶理財(cái)需求與能力分析;制定投資策略;設(shè)計(jì)具體理財(cái)方案四大模塊。在此基礎(chǔ)上把每一個(gè)學(xué)習(xí)模塊的內(nèi)容細(xì)化為一個(gè)個(gè)容易掌握的“項(xiàng)目”,通過這些小的“項(xiàng)目”來體現(xiàn)總的學(xué)習(xí)目標(biāo)。如下表所示:

為了使學(xué)生能將所學(xué)知識(shí)融會(huì)貫通,并能獨(dú)立實(shí)踐操作,還有必要在后半學(xué)期設(shè)計(jì)一個(gè)綜合項(xiàng)目。如:本校學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況調(diào)查與在校大學(xué)生理財(cái)投資規(guī)劃或本校青年教師的理財(cái)投資規(guī)劃。將學(xué)生分成若干小組,對(duì)于小型習(xí)題項(xiàng)目,每個(gè)學(xué)生必須單獨(dú)完成,但項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目開發(fā)則由全組同學(xué)共同完成。對(duì)于提出的項(xiàng)目先讓學(xué)生討論,提出完成具體項(xiàng)目需要做哪些事情,即提出問題(需要掌握的知識(shí)點(diǎn))。提出的問題中,一些是以前已經(jīng)學(xué)習(xí)過的知識(shí),這些問題學(xué)生自己就會(huì)給出解決方案;另一些是沒有學(xué)習(xí)過的,即隱含在項(xiàng)目中的新知識(shí)點(diǎn),這也正是這個(gè)項(xiàng)目所要解決的問題,教師可以給予講解提示。項(xiàng)目提出后,就需要學(xué)生自主完成項(xiàng)目。學(xué)生可以先采用自助式、程序式、探究式等方式,結(jié)合原有的金融學(xué)知識(shí)圍繞理財(cái)策劃的相關(guān)主體展開主動(dòng)學(xué)習(xí),查閱信息資料,進(jìn)行嘗試探索,完成對(duì)項(xiàng)目的理解、知識(shí)的應(yīng)用和意義的建構(gòu)。其次同學(xué)之間,將自己對(duì)教師所創(chuàng)建和創(chuàng)設(shè)的教學(xué)資源、教學(xué)情境的理解和認(rèn)識(shí)交流于大家,與大家共同研討,通過合作學(xué)習(xí)和共同討論,相互了解彼此的見解,看到自己的長(zhǎng)處與不足,從而形成更加豐富的理解,以促進(jìn)自己建構(gòu)能力的發(fā)展。學(xué)生在合作學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上,帶著問題與教師進(jìn)行交流;與此同時(shí),教師也要在認(rèn)真總結(jié)的基礎(chǔ)上,帶著共同的傾向和問題與大家共同討論、形成共識(shí)。項(xiàng)目開發(fā)過程中要進(jìn)行中期進(jìn)度檢查,到學(xué)期期末時(shí)完成整個(gè)項(xiàng)目開發(fā)的同時(shí)也掌握了課程的學(xué)習(xí)。

(3)修訂合理的考評(píng)方式

情境性教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評(píng)估,或者融合于教學(xué)過程之中的融合式測(cè)驗(yàn),在學(xué)習(xí)中對(duì)具體問題的解決過程本身就反映了學(xué)習(xí)的效果。根據(jù)個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程特點(diǎn),應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度,解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng),變以“理論評(píng)測(cè)為主”為“素質(zhì)培養(yǎng)和能力提升”,將成績(jī)?cè)u(píng)定融合于情景教學(xué)中,與項(xiàng)目完成情況密切結(jié)合。綜合成績(jī)分為平時(shí)成績(jī)、理財(cái)報(bào)告、答辯成績(jī)和客戶評(píng)價(jià)四部分,權(quán)重分別為40%、30%、10%、20%。具體做法是:平時(shí)每組每個(gè)學(xué)生每完成一個(gè)項(xiàng)目,都必須交流展示,大家討論評(píng)點(diǎn)及時(shí)對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況做出反饋并記分;項(xiàng)目完成時(shí)以小組為單位呈報(bào)理財(cái)報(bào)告并參加答辯,考評(píng)理財(cái)報(bào)告的完整性、合理性、專業(yè)性和創(chuàng)造性;最后由真實(shí)的理財(cái)客戶對(duì)理財(cái)過程和結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)。該考評(píng)方式改變考核的觀察面,后三部分成績(jī)以團(tuán)體為中心,評(píng)價(jià)不再是單個(gè)人的學(xué)習(xí)成績(jī),而是一個(gè)個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)分配項(xiàng)目的完成情況。它將以一個(gè)綜合的、立體的形式來評(píng)價(jià)學(xué)生,這就使學(xué)生的“素質(zhì)培養(yǎng)和能力提升”成為可能。

參考文獻(xiàn)

1 劉細(xì)發(fā)、夏家莉.基于建構(gòu)主義指導(dǎo)下的“項(xiàng)目牽引式”教學(xué)模式初探[J].電化教育研究,2007(8)

2 鮑 潔、梁 燕.應(yīng)用性本科教育人才培養(yǎng)模式的探索與研究[J].中國高教研究,2008(5)

個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǚ段牡?篇

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷推進(jìn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量成為商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容，也是近年來學(xué)者關(guān)注的熱門話題。國內(nèi)外學(xué)者主要是以SERVQUAL模型為基礎(chǔ)構(gòu)建服務(wù)質(zhì)量衡量體系，對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量不同角度、SERVQUAL模型不同程度的開發(fā)研究。目前，我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量研究可以總結(jié)為以下三方面：一是對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行計(jì)量分析時(shí)，幾乎都有考慮安全性因素（郭鋒，王武魁，2009）， 而在衡量個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量時(shí)，只有收益性的考慮，沒有將安全性因素列為個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量屬性因素中（林建華，2012；，2009）；二是就個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵因素進(jìn)行了定性分析，并提出了一些提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的相關(guān)建議（李金棟，2009；胡左浩、蔣方明、余偉萍，2004），其可取之處是明確將收益性作為研究銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素之中，進(jìn)一步豐富了SERVQUAL模型，不足之處是缺乏實(shí)證方面的分析研究；三是由于個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量研究對(duì)象較為抽象、范圍較為寬泛，而目前我國也沒有健全的服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，其服務(wù)質(zhì)量的屬性因素和指標(biāo)眾多、各說不一，直接套用國外研究成果分析我國國有商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量（陳憲、劉翠玲、尹百寬，2007），造成針對(duì)性不強(qiáng)，其研究成果對(duì)商業(yè)銀行的指導(dǎo)意義不大。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）樣本調(diào)查 共發(fā)放問卷調(diào)查600份，收回526份，其中有效問卷為503份，采用李克特5級(jí)評(píng)分方式，最低分為1分，最高分為5分。其中，女性占比為48.1%，男性占比為51.9%；年齡集中在“25-55”歲之間；學(xué)歷有大專29.8%、本科54.5%、碩士11.9%；職業(yè)占比中公務(wù)員居多37.4%，公司管理人員22.2%，個(gè)體10.3%；月收入在4000-8000元占了絕大部分，占比為88.7%?？傮w來說，樣本基本呈男女比例合適、穩(wěn)定且可觀的收入、知識(shí)體系完善的特征，這說明所選取的樣本具有代表性。

（二）變量賦值 遵循指標(biāo)數(shù)據(jù)的可行性、科學(xué)性、客觀性、可收集性原則，所選取的指標(biāo)在借鑒SERVQUAL量表的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行了修正，構(gòu)建出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)體系，每個(gè)指標(biāo)采用李克特5級(jí)評(píng)分方式：很好=5分，好=4分，一般=3分，差=2分，很差=1分，見表1。

（三）方法選取 依據(jù)調(diào)研所得數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，通過主成分分析法提取了5個(gè)因子，然后在因子分析的基礎(chǔ)上，通過其評(píng)價(jià)模型以及得分系數(shù)矩陣計(jì)算出四大國有商業(yè)銀行每個(gè)公因子得分以及四大國有商業(yè)銀行的最后綜合評(píng)價(jià)。因子分析是從研究各變量?jī)?nèi)部相關(guān)的依賴關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量濃縮為幾個(gè)重要因子的一種多變量的統(tǒng)計(jì)分析方法。其主要作用是減少分析變量個(gè)數(shù)來降低計(jì)算復(fù)雜度，同時(shí)，在減少分析變量個(gè)數(shù)的同時(shí)還能反應(yīng)原有變量的大部分信息以及重要信息，并且可以有效解決眾多原有變量項(xiàng)多重共線性、異方差等問題的同時(shí)，以及對(duì)因子進(jìn)行命名，便于統(tǒng)計(jì)分析和從整體上系統(tǒng)地研究問題。此外，采用因子分析法進(jìn)行測(cè)評(píng)，將方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重，有效地解決了人為賦值所造成的主觀性誤差，是一種科學(xué)、客觀的綜合評(píng)價(jià)方法。

因子分析數(shù)學(xué)模型為：

X1=K11F1+K12F2+…+K1mFm+？著1X2=K21F1+K22F2+…+K2mFm+？著2Xn=Kn1F1+Kn2F2+…+KnmFm+？著n

式中：X1，X2，…，Xn表示n個(gè)原有變量，F(xiàn)1，F(xiàn)2，F(xiàn)3，…，F(xiàn)m，代表m（m

SERVQUAL是“Service Quality”（服務(wù)質(zhì)量）的縮寫，其研究是在基于證券、信用卡公司、銀行和維修廠四個(gè)產(chǎn)業(yè)中的五家公司調(diào)查樣本基礎(chǔ)上進(jìn)行的。該模型的基本形式包含了22個(gè)測(cè)量項(xiàng)，反映了服務(wù)質(zhì)量的5個(gè)維度——有形性、可靠性、響應(yīng)性、保證性和移情性。從SERVQUAL 誕生起，PZB就將其當(dāng)作一種動(dòng)態(tài)的服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法，其反復(fù)強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是將SERVQUAL應(yīng)用于不同行業(yè)或者企業(yè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)量表中的指標(biāo)做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，這樣才能保證其科學(xué)性；二是如果有必要的話，對(duì)于SERVQUAL的五個(gè)維度也可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以滿足不同行業(yè)研究的特性。由于本文研究的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，前者對(duì)安全性和收益性要求更高，其利益才是影響服務(wù)質(zhì)量的核心部分，因此，本文在研究中剔除了保證性、移情性因子，增加了收益性、安全性影響因子。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量影響因子實(shí)證分析

（一）樣本信度檢驗(yàn) 運(yùn)用SPSS17.0對(duì)22個(gè)指標(biāo)采用因子分析法，以求能夠?qū)τ绊懸蜃舆M(jìn)行歸類，達(dá)到降維的目的。進(jìn)行因子分析前，需要判斷調(diào)研數(shù)據(jù)是否適合進(jìn)行因子分析，故對(duì)樣本進(jìn)行KMO測(cè)度和巴特利特球體檢驗(yàn)，得到KMO值0.883。另外，參與因子分析的22個(gè)變量的巴特利球體檢驗(yàn)的值為1747.754，其相對(duì)應(yīng)的相伴概率值為0.000（見表2）。這兩種檢驗(yàn)的結(jié)果均表明所選樣本適合進(jìn)行因子分析。

（二）服務(wù)質(zhì)量影響因子提取 應(yīng)用問卷調(diào)查獲得的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，得到各指標(biāo)的相關(guān)系數(shù)矩陣表，利用相關(guān)系數(shù)矩陣進(jìn)行基于主成分分析法的因子分析，計(jì)算其特征值及貢獻(xiàn)率，公共因子的特征值和累計(jì)方差貢獻(xiàn)率（見表3），根據(jù)特征值大于1作為選取因子的標(biāo)準(zhǔn)。從表3可知，有5個(gè)公共因子滿足條件。原始變量中信息的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到了66.646%，再次證明了該樣本因子分析的結(jié)果是較理想的以及問卷設(shè)計(jì)的合理性。故可提取出因子個(gè)數(shù)為5，即原來的22個(gè)指標(biāo)可以綜合成5個(gè)公共因子。

（三）基于SERVQUAL模型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建 對(duì)因子載荷矩陣進(jìn)行方差極大法旋轉(zhuǎn)，得到旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，把同一列旋轉(zhuǎn)后的因子載荷較大的指標(biāo)歸為一類，并對(duì)其公因子命名（見表4）。通過表4和上述分析，F(xiàn)1表示國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)有形性，包括變量X1、X2、X3、X4，說明F1主要解釋了這4個(gè)變量，可將F1命名為有形性；這些有形性變量很好反映了銀行服務(wù)產(chǎn)生的場(chǎng)所，服務(wù)提供者和顧客接觸的場(chǎng)所，以及用于銀行與顧客溝通、支持銀行進(jìn)行服務(wù)的任何有形要素。

通過表4和上述分析，F(xiàn)2表示國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)可靠性，包括變量X5、X6、X7、X8，說明F2主要解釋這4個(gè)變量，可將F2命名為可靠性因子；這些可靠性變量很好地反映了商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確、有效執(zhí)行其承諾，獲得民眾的信任感、可信度，從而激發(fā)顧客對(duì)銀行的好感，因此商業(yè)銀行需要在這些方面進(jìn)行努力，尤其是在員工能力和信賴度、服務(wù)及時(shí)性等方面，讓民眾放心將錢交給銀行。

通過表4和上述分析，F(xiàn)3表示國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)安全性，包括變量X9、X10、X11、X12、X18，說明F3主要解釋了這5個(gè)變量，可將F3命名為安全性因子；這些安全性變量很好地反映了商業(yè)銀行在完成個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，在正常條件下商業(yè)銀行應(yīng)該站在客戶的立場(chǎng)考慮顧客可以承受可能出現(xiàn)的各種情況，以及在偶然事件發(fā)生時(shí)和發(fā)生后，商業(yè)銀行仍保持一定整體安全性的能力。

通過表4和上述分析，F(xiàn)4表示國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)收益性方面，包括變量X13、X14、X15、X16，說明F4主要解釋了這4個(gè)變量，可將F4命名為收益性因子。這些收益性變量很好地反映了顧客享受的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是否能使他自己的金融資產(chǎn)達(dá)到保值和增值的目的。

通過表4和上述分析，F(xiàn)5表示國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)響應(yīng)性，包括變量X17、X19、X20、X21、X22，說明F5主要解釋了這個(gè)5個(gè)變量，可將F5命名為響應(yīng)性因子；這些響應(yīng)性變量很好地反映了商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)愿意并主動(dòng)協(xié)助顧客解決問題，且迅速提供顧客所需要的服務(wù)。

（四）計(jì)算各因子得分 運(yùn)用SPSS17.0，采用回歸法估計(jì)各因子得分系數(shù)，見表5。

根據(jù)表5得到因子得分函數(shù)：

F1=0.352X1+0.321X2+…+0.094X21+0.066X22

F2=-0.187X1-0.141X2+…+0.096X21+0.117X22

F3=-0.052X1-0.017X2+…-0.005X21-0.007X22

F4=0.011X1-0.014X2+…-0.004X21+0.060X21

F5=0.034X1-0.019X2+…-0.237X21-0.017X22

將每個(gè)因子的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重，加權(quán)求和可得出綜合評(píng)價(jià)函數(shù)，即：

F=0.1309F1+0.1180F2+0.1067F3+0.0726F4+0.0545F5

根據(jù)函數(shù)分別計(jì)算四家國有商業(yè)銀行在每個(gè)因子的得分值和綜合得分，并進(jìn)行綜合排名，具體數(shù)值見表6。從表6可以看出我國國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量綜合得分不高，除了有形性因子之外，其他都分布在2—4分之間。

在F1（有形性因子中），中行的得分明顯高于其他銀行，最低的為農(nóng)業(yè)銀行。造成農(nóng)行有形性得分低的原因有：中行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多分布于市區(qū)，只有少數(shù)發(fā)達(dá)縣域才會(huì)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布，而農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布于市、縣、鎮(zhèn)，這就對(duì)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)要求帶來很大的壓力，以致于在一些縣、鎮(zhèn)地方營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備陳舊、未設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)中心、沒有專業(yè)的理財(cái)人員現(xiàn)象，因此影響了農(nóng)業(yè)銀行在人們心中整體服務(wù)形象。但是可以得出四大國有商業(yè)銀行的有形性因子總體得分都在4分以上，說明我國國有商業(yè)銀行用于溝通和支持服務(wù)的各種有形要素是基本符合客戶需求的，不需要在這方面進(jìn)行多的改善。

在F2（可靠性因子中），工行的得分明顯高于其他銀行，最后一名是農(nóng)業(yè)銀行，說明工商銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面能給顧客以信心和信任感，其原因在于工商銀行理財(cái)發(fā)展過程中以信譽(yù)作保障，不論是良好的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，還是服務(wù)人員人熱情態(tài)度，都能給予客戶很好的印象，不斷樹立和提高銀行在客戶中的總體形象，在客戶心中具有較高的低位，所以客戶會(huì)在第一反應(yīng)中選擇工行。

在F3（安全性因子中），排在第一的是工行，得分最低的是農(nóng)行，且二者得分相差較大，且最終綜合排名農(nóng)行得分也是最低。投資理財(cái)?shù)陌踩允潜ＷC能否收益的關(guān)鍵因素之一，隨著信息化的發(fā)展，各種影響安全因子的因素逐漸增多，而且這些都直接關(guān)系到客戶對(duì)于銀行的信賴度，最終決定客戶能否選擇該商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。所以安全性對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的高低影響很大，而農(nóng)行在這方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

在F4（收益性因子中），中行和工行得分較高，建行和農(nóng)行得分較低。收益是個(gè)人理財(cái)中最首要的問題，客戶委托銀行做個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的是使自己的財(cái)產(chǎn)保值增值。由于中行和工行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)歷史比建行、農(nóng)行時(shí)間長(zhǎng)，所以，在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，中行和工行更有經(jīng)驗(yàn)、能力去不斷的做大做強(qiáng)自己的理財(cái)產(chǎn)品，能夠比農(nóng)行、建行更切實(shí)做到以客戶利益最大化。

在F5（響應(yīng)性因子中），中行得分最高，最低的是建行，說明建設(shè)銀行在個(gè)人理財(cái)中對(duì)于客戶的及時(shí)性需求做的還不到位。做出及時(shí)、有效的響應(yīng)是商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)中取得制勝的關(guān)鍵，主動(dòng)及時(shí)地為客戶提供理財(cái)信息以及解決客戶遇到的問題不但能夠樹立良好的形象，還能為客戶的理財(cái)增益提供保障。

四、結(jié)論及建議

借鑒SERVQUAL模型選取個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)，然后利用SPSS17.0軟件對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行因子分析，從中篩選出5個(gè)關(guān)鍵因素。它們是有形性、可靠性、安全性、收益性、響應(yīng)性，其中，收益是個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量水平的集中體現(xiàn)，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的核心。另外，根據(jù)因子得分矩陣得出了服務(wù)質(zhì)量綜合評(píng)價(jià)函數(shù)。利用該評(píng)價(jià)函數(shù)可以得到各國有商業(yè)銀行的綜合得分，以及各國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的綜合排名：工行居首、中行居次、排第三的是建行、最后的是農(nóng)行。理論分析和實(shí)例驗(yàn)證表明：提升個(gè)人理財(cái)客戶服務(wù)質(zhì)量，需要從影響個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵因素著手來開展工作。

針對(duì)上述結(jié)論，筆者提出以下提升國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的幾點(diǎn)建議：第一，商業(yè)銀行針對(duì)五大影響因素齊頭并進(jìn)提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，盡力做好五大因素之間的內(nèi)部協(xié)調(diào)，尤其是要做好安全性和收益性之間的協(xié)調(diào)，不能過于保守而失去一些收益，更不能過多的強(qiáng)調(diào)收益而忽視安全。第二，收益是個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的核心，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步豐富產(chǎn)品的種類，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下盡量提高產(chǎn)品的收益率。在拓展理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的覆蓋范圍的同時(shí)，在政策和金融市場(chǎng)發(fā)展允許的條件下，應(yīng)將理財(cái)產(chǎn)品由原來的低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的政府債券及央行票據(jù)拓展到向保本收益浮動(dòng)和非保本保收益型產(chǎn)品發(fā)展。另外，應(yīng)加強(qiáng)與股票、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，進(jìn)行金融產(chǎn)品的再組合，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品流動(dòng)性、安全性和收益性的合理配置，以增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力。第三，在業(yè)務(wù)拓展時(shí)，注意風(fēng)險(xiǎn)防范。目前，在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍屬于新興的金融業(yè)務(wù)，其中隱含著的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)快速拓展過程中往往容易被忽視。監(jiān)管層對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，可見我國在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管法律法規(guī)較少且沒有細(xì)化到具體，可操作性亟待加強(qiáng)。據(jù)調(diào)查了解，從現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況來看，保本保風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品的銷售占據(jù)了主導(dǎo)的地位，這樣使得顧客獲利空間較小且風(fēng)險(xiǎn)過度集中于商業(yè)銀行承擔(dān)。第四，商業(yè)銀行要及時(shí)有效的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息披露、要求銀行職員在約定時(shí)間內(nèi)完成服務(wù)以及提高對(duì)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)等都可以提高客戶的信賴度，這是提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的又一保障。第五，商業(yè)銀行不僅要提高銀行職員辦業(yè)務(wù)的速度、準(zhǔn)確回答客戶問題、有形要素保障等，還要在理財(cái)服務(wù)時(shí)體現(xiàn)出自己特色和個(gè)性，因此，國有商業(yè)銀行要注意打造自己的品牌特色服務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將我國民族文化特色與地方文化特色相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭鋒、王武魁：《個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)實(shí)證研究》，《金融理論與實(shí)踐》2009年第11期。

[2]林建華：《基于中心點(diǎn)三角白化權(quán)函數(shù)的銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)》，《溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)》2012年第1期。

[3]：《基于AHP的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建》，《上海金融》2009年第2期。

[4]李金棟：《SERVQUAL理論在提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量中的應(yīng)用》，《經(jīng)營(yíng)管理者》2009年第21期。

[5]胡左浩、蔣方明、余偉萍：《在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析》，《清華大學(xué)學(xué)報(bào)》（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）2004年第3期。

[6]陳憲、劉翠玲、尹百寬：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量因素研究》，《時(shí)代金融》2007年第2期。

[7]崔麗、陳爽：《我國商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)與改進(jìn)對(duì)策研究》，《財(cái)政金融》2010年第4期。

[8]金文姬：《中國國有商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量研究》，《上海金融》2007

年第6期。

[9]A.Parasuraman， Valarie A.Zeithaml， Leonard L.Berry.a multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality[J].Journal of Retailing，1988，（64）： 2-40.