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銀行業(yè)前景范文第1篇

“銀行業(yè)聯(lián)盟”并不是一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋硎?，對它的理解見仁見智，但其核心意義是：制定銀行業(yè)政策的職責(zé)，從國家轉(zhuǎn)移到歐盟層面。該政策職責(zé)轉(zhuǎn)移的提出由來已久，甚至可以追溯到1991年之前—在這一年，相關(guān)國家決定于1999年啟動歐洲單一貨幣歐元。銀行業(yè)監(jiān)管政策的制定在歐盟內(nèi)逐漸實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，從1977年的第一條歐盟銀行業(yè)指令，到第一版《資本要求指令》（Capital Requirements Directive）。2006年，歐盟還將銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則《巴塞爾協(xié)議II》（Basel II）寫入了法律。為了實(shí)施監(jiān)督，歐洲銀行業(yè)監(jiān)管委員會（Committee of European Banking Supervisors）于2004年成立，在倫敦設(shè)立了一個不大的永久性秘書處。2011年初，該委員會變身為獨(dú)立的歐洲銀行管理局（European Banking Authority）。然而，《資本要求指令》遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法做到完全協(xié)調(diào)銀行業(yè)監(jiān)管，成員國仍有很大空間自行定義資本和監(jiān)管比率的計算方法。歐洲銀行管理局面臨名不副實(shí)的尷尬局面，對各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有有限的管理權(quán)限。即便到了2012年初，歐盟的銀行業(yè)政策制定職責(zé)仍基本保留在國家層面。

歐元區(qū)危機(jī)和逐漸顯現(xiàn)的“災(zāi)難循環(huán)”迫使歐盟做出改變?！盀?zāi)難循環(huán)”指的是歐元區(qū)內(nèi)信用和各國銀行業(yè)之間的惡性循環(huán)：當(dāng)政府承諾為經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)風(fēng)險提供擔(dān)保時，銀行資產(chǎn)負(fù)債表的系統(tǒng)性惡化損害了信用，比如愛爾蘭和西班牙的情況；反過來，銀行一方面依賴政府的隱性及顯性擔(dān)保，另一方面通常持有大量本國債務(wù)，因此，信用惡化意味著銀行面臨更加困難的融資條件，這種情況在希臘尤為突出。這種反饋過程在2009～10年危機(jī)爆發(fā)之初就已顯現(xiàn)，但到2011年夏天過后，給政策制定者的印象更為深刻。當(dāng)時，金融危機(jī)的影響蔓延到西班牙和意大利債務(wù)，法國的銀行也在部分程度上喪失了獲得短期美元融資的渠道。對于銀行業(yè)的政策制定職責(zé)，歐盟立場的確切轉(zhuǎn)變過程還有待考證。不過有一點(diǎn)很清楚，到了2012年春天，越來越多的核心政策制定者（包括國際貨幣基金組織（IMF）、歐洲央行（ECB）、歐盟理事會（European Council）、歐盟委員會（European Commission））和歐盟成員國，認(rèn)定銀行業(yè)聯(lián)盟是打破危害日益擴(kuò)大的“災(zāi)難循環(huán)”的唯一可靠途徑。

在此情況下，歐盟理事會里程碑式的聲明于2012年6月29日誕生。歐盟理事會宣布，建立“單一監(jiān)管機(jī)制”（Single Supervisory Mechanism），賦予歐洲央行對歐元區(qū)銀行的直接監(jiān)管權(quán)限。這是一項意義深遠(yuǎn)的決定：主要金融機(jī)構(gòu)將第一次跨越國家層面，受到超國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。2012年12月，兩項重要的補(bǔ)充修訂案進(jìn)一步確定了單一監(jiān)管機(jī)制的設(shè)立：一些總資產(chǎn)低于300億歐元的銀行（合計不到歐洲銀行體系的20%）將由歐洲央行間接監(jiān)管。主要監(jiān)管職責(zé)仍留在國家層面，是對德國及其強(qiáng)大的本地銀行利益集團(tuán)的妥協(xié)。另外，單一監(jiān)管機(jī)制治理框架的設(shè)計將允許非歐元區(qū)成員國參與，比如英國。歐盟理事會還制定了討論銀行業(yè)聯(lián)盟下一步行動—建立“單一清盤機(jī)制”（single resolution mechanism）的時間表，并表示希望該機(jī)制在2014年年中啟動。同時，關(guān)于資本要求的立法（包括《巴塞爾協(xié)議III》的立法）和銀行清盤框架正在進(jìn)一步協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟并不足以為歐洲當(dāng)前危機(jī)提供可持續(xù)的解決方案，但可以說是其必要條件，也是重要的結(jié)構(gòu)性改革。思考?xì)W洲危機(jī)要從四個維度著手：銀行體系的脆弱性、財政的不可持續(xù)性、競爭力的缺乏以及制度失靈。它們決定了四項必要議程：銀行業(yè)聯(lián)盟、財政聯(lián)盟、經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟及政治聯(lián)盟。這已成為思考如何解決危機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)框架，盡管每個“聯(lián)盟”的實(shí)際意義仍然存在爭議。四個聯(lián)盟是相互關(guān)聯(lián)和相互依存的。徹底的銀行業(yè)聯(lián)盟要求聯(lián)邦式的歐洲存款擔(dān)保體系，而只有財政聯(lián)盟才能帶來強(qiáng)健的擔(dān)保體系。由于歐洲人不會接受相當(dāng)于“無代表權(quán)而納稅”的政策，要建立財政聯(lián)盟，就必須建立政治聯(lián)盟。歐洲人所面臨的多維改革非常復(fù)雜，但為擺脫當(dāng)前困境，他們勢必還要付出多年的艱苦努力，這也將促使歐盟在某些方面做出深刻的改變。只有從這一更為廣闊的全局思考，才能正確理解銀行業(yè)聯(lián)盟。

銀行業(yè)前景范文第2篇

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

2011年以來，中國商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，截至2011年三季度末，總資產(chǎn)余額達(dá)83.3萬億元，比2010年同期增長16.7%；負(fù)債規(guī)模達(dá)78萬億元，比2010年同期增長16.2%。

未來中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境

1、國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境分析與展望

2011年世界經(jīng)濟(jì)延續(xù)弱勢復(fù)蘇的態(tài)勢，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，同時受歐美債務(wù)危機(jī)及國內(nèi)宏觀調(diào)控的影響，中國經(jīng)濟(jì)增速也逐季放緩。

2012年全球經(jīng)濟(jì)增速將進(jìn)一步放緩，歐債危機(jī)短期內(nèi)難以得到根本性解決，美國經(jīng)濟(jì)可能趨于好轉(zhuǎn)但明顯回暖的可能性不大，日本受災(zāi)后重建短期提振經(jīng)濟(jì)增速可能稍微加快，新興市場經(jīng)濟(jì)增速和通脹壓力可能繼續(xù)下行。中國經(jīng)濟(jì)增速可能繼續(xù)放緩。

2、貨幣政策分析與展望

2011年中國實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢變化適時適度進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)。三次加息和數(shù)量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴(kuò)大，準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)加大了流動性壓力，人民幣匯率及其預(yù)期變化對外匯存貸款業(yè)務(wù)影響顯著。

2012年，預(yù)計貨幣政策維持穩(wěn)健的總體基調(diào)不變。存款準(zhǔn)備金率還會下調(diào)1-3次，每次0.5個百分點(diǎn)。存貸款基準(zhǔn)利率穩(wěn)中趨降，信貸增量適度擴(kuò)大，人民幣升值放緩，并呈現(xiàn)雙向波動的運(yùn)行格局。

3、銀行業(yè)監(jiān)管政策分析與展望

2011年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的銀行監(jiān)管新框架，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新，也對銀行業(yè)的監(jiān)管達(dá)標(biāo)和轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求。

2012年，在監(jiān)管政策密集出臺以后，預(yù)計將對推動現(xiàn)有政策的完善和執(zhí)行，同時監(jiān)管政策將會適度靈活 。監(jiān)管部門將推動銀行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、 做好風(fēng)險防范，并統(tǒng)籌實(shí)施巴塞爾資本協(xié)議，完善逆周期宏觀審慎監(jiān)管，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。2012年，銀行業(yè)將不斷加強(qiáng)資本管理和風(fēng)險管理，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并繼續(xù)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來提升核心競爭力，努力提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

中國銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

1、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)概況

2011年，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，在公司治理、組織架構(gòu)、流程再造、人力資源管理等方面均呈現(xiàn)可喜變化。

2012年，銀行業(yè)將繼續(xù)本著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本宗旨，嚴(yán)格遵循監(jiān)管指引，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范有序開展競爭，進(jìn)一步提升管理能力，力爭保持平穩(wěn)健康發(fā)展的格局。

2、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型綜述與展望

2011年，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。信貸結(jié)構(gòu)更趨合理，收入來源更加多元化。國際化、綜合化穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營布局不斷優(yōu)化。國際綜合競爭力增強(qiáng)，品牌聲譽(yù)繼續(xù)提升。未來不同類型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和趨勢也有所差異。一是政策性銀行將繼續(xù)探索、深化專業(yè)化或商業(yè)化改革。二是大型商業(yè)銀行將深入優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，積極審慎推進(jìn)綜合化、國際化發(fā)展。三是中小商業(yè)銀行將加強(qiáng)在專業(yè)市場或領(lǐng)域的核心競爭力。四是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)一步發(fā)揮自身的專業(yè)特長或區(qū)域優(yōu)勢。

3、綜合經(jīng)營發(fā)展概況與展望

2011年中國銀行業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。在綜合經(jīng)營平臺功能不斷健全的同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過探索和完善集團(tuán)管理體制機(jī)制，與非銀行控股子公司之間的協(xié)同效應(yīng)日益提升，并對國際化戰(zhàn)略推進(jìn)及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了重要的推動作用。

2012年試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將積極審慎地探索綜合經(jīng)營新領(lǐng)域、不斷完善綜合經(jīng)營機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營。

4、國際化發(fā)展概況與展望

2011年，中國銀行業(yè)、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縱深拓展，本地化管理能力進(jìn)一步提升，國際化經(jīng)營水平不斷提高，但同時也面臨著一定挑戰(zhàn)。未來中國銀行業(yè)將跟隨中國企業(yè)“走出去”步伐努力打造全球金融服務(wù)能力，繼續(xù)堅持成熟市場與新興市場并舉原則選擇國際化目標(biāo)市場，以物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道、業(yè)務(wù)拓展的有機(jī)結(jié)合來拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過股權(quán)并購和戰(zhàn)略合作探索國際化發(fā)展新思路。

5、信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)劃和指引下，中國銀行業(yè)愈加認(rèn)識到信息技術(shù)對經(jīng)營管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉(zhuǎn)變，加大對信息化建設(shè)的投入，在信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展方面取得了長足的進(jìn)步，信息化建設(shè)的重點(diǎn)也逐步從業(yè)務(wù)生產(chǎn)向經(jīng)營分析、風(fēng)險控制、戰(zhàn)略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環(huán)節(jié)滲透。

中國銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

銀行業(yè)前景范文第3篇

論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方式上三個突出的特點(diǎn)和趨勢，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

商業(yè)銀行在西方國家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機(jī)構(gòu)都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對各經(jīng)濟(jì)部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行中必不可少的劑和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動力。

加入wto后的中國金融市場正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開放，國外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實(shí)。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的特點(diǎn)與趨勢

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達(dá)國家的 經(jīng)濟(jì)、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進(jìn)行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點(diǎn)和趨勢：

1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據(jù)美國一家研究機(jī)構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu) 勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設(shè)計的新式金融產(chǎn)品。同時，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對個人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對象。在很長的一段 時間里，批發(fā)市場始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤 的擴(kuò)張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲蓄理財、消費(fèi)貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機(jī) 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動向私人業(yè)務(wù)傾斜，對個人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點(diǎn)設(shè)計的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀 行形象的標(biāo)志。

3. 扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風(fēng)靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。以英 國的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行 獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)地的經(jīng)營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機(jī) 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負(fù)債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營銷 等成熟的管理方式和運(yùn)作機(jī)制，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險管理內(nèi)控制度，各項業(yè)務(wù)操作手冊化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國外商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)管理體制扁平化的同時，在其內(nèi)部進(jìn)行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過去按職能型分工的方法，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運(yùn)流程 進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距

我國的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來取得了較大的進(jìn)展，四大國有商業(yè)銀行獨(dú)立自 主的經(jīng)營 管理權(quán)越來越大，風(fēng)險意識逐漸增強(qiáng)。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方 式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。

1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營理 念的非常少。再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場需求的快速變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加 長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應(yīng) 能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。

2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費(fèi)意識的增強(qiáng)，我國的個人金融服務(wù)市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識到這一點(diǎn)，紛紛將個人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，在每一級機(jī)構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應(yīng)遲鈍，無法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業(yè)務(wù)流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策

國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng) 驗(yàn) ，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢，盡可能地?fù)P長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

1. 國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進(jìn)行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃 指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個較高的技術(shù)起點(diǎn)。

2. 中資銀行應(yīng)開闊個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個人金融業(yè)務(wù)營銷 機(jī)制，向居民提供全方位的個人金融產(chǎn)品。個人金融業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時銀行應(yīng)站在客戶的立場上對市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同的對 象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對 于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險、高收益的金融業(yè)務(wù)；對于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展收 付等低費(fèi)用、低風(fēng)險的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。同時，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競爭力的個人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈?wù)。

3. 加快個人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。個人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務(wù)的開展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制， 進(jìn)行“銀行再造”。國內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī) 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn) 用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時 ，對銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正 科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下 的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

參考文獻(xiàn)：

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2.姜建清. 國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)管理問題研究［j］.金融研究，2001（9）

銀行業(yè)前景范文第4篇

摘 要 目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。國有商業(yè)銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產(chǎn)品，開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。

關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)

信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。

一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實(shí)現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時代。

這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進(jìn)入門檻，引來各類的信用風(fēng)險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細(xì)作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。

二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費(fèi)額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。

國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費(fèi)額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費(fèi)額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴(yán)重問題，發(fā)卡量高，而當(dāng)年的消費(fèi)額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。

跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實(shí)，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理方案，因?yàn)榫?xì)化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達(dá)到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細(xì)，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”與“精耕細(xì)作”并行的時代。

信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風(fēng)險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運(yùn)作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費(fèi)用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的盈利并不容易。

三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望

目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實(shí)足。

1.加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力

為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進(jìn)本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強(qiáng)占市場。

例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費(fèi)獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。

從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實(shí)現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。

2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認(rèn)識早受益

四大國有銀行中，還沒有完全實(shí)現(xiàn)信用卡繳費(fèi)業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費(fèi)，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如果擴(kuò)展到信用卡的繳費(fèi)，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。

目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團(tuán)購更促進(jìn)了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費(fèi)品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機(jī)。

國內(nèi)各大銀行均以消費(fèi)積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹(jǐn)慎，考慮的風(fēng)險因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機(jī)市場的發(fā)展，更能進(jìn)一步推進(jìn)借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。

四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠(yuǎn)，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強(qiáng)占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。

3.挖掘信用卡分期業(yè)務(wù)的潛力，培育新的金牛業(yè)務(wù)

銀行業(yè)前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險管理、運(yùn)營決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預(yù)測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險管理、客戶管理和精準(zhǔn)營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程并對管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達(dá)到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)海科技有限公司聯(lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進(jìn)入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個標(biāo)準(zhǔn)是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應(yīng)商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔(dān)風(fēng)險，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準(zhǔn)確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會計師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實(shí)施時有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

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