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銀行保險(xiǎn)管理辦法范文第1篇

2002年2月1日起施行。根據(jù)條例，設(shè)立外資保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。外資保險(xiǎn)公司按照中國保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍，可以全部或者部分依法經(jīng)營下列種類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)

2007年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）實(shí)施，這是與現(xiàn)行《道路交通安全法》配套的條例，也是我國第一個(gè)通過立法予以強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性體現(xiàn)在它不僅要求所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車車主或管理人必須投保，也要求具有經(jīng)營強(qiáng)制三者險(xiǎn)合同。

《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》

2006年2月，中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》這一指導(dǎo)意見的規(guī)范內(nèi)容主要包括強(qiáng)化主要股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理、治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管等。

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》

2007年4月3日，我國針對重疾險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南―――《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》制定完成?！兑?guī)范》對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并要求今后以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為成年人（18周歲以上）階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種疾病。與此同時(shí)，原位癌等6種惡性腫瘤則不在《規(guī)范》的保障范圍。

《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》

2003年3月，中國保監(jiān)會(huì)2003年第1號(hào)令，決定施行《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。規(guī)定明確了有關(guān)概念和指標(biāo)的含義及取值口徑，改變了資產(chǎn)和負(fù)債的分類標(biāo)準(zhǔn)，改變了資產(chǎn)認(rèn)可的假設(shè)基礎(chǔ)、認(rèn)可方式和計(jì)價(jià)屬性，參照國際慣例提高了對保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的要求，完善了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系、償付能力報(bào)告制度，提出了對償付能力不足公司“分類指導(dǎo)”的監(jiān)管原則和各種具體監(jiān)管措施。

《保險(xiǎn)公司股票資產(chǎn)托管指引（試行）》和

《關(guān)于保險(xiǎn)資金股票投資有關(guān)問題的通知》

2005年1月17日 ，中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)公司股票資產(chǎn)托管指引（試行）》和《關(guān)于保險(xiǎn)資金股票投資有關(guān)問題的通知》，明確了保險(xiǎn)資金直接投資股票市場涉及的資產(chǎn)托管、投資比例、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等有關(guān)問題。成為保險(xiǎn)資金直接投資股票市場的起始日。

《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》

2006年3月，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》正式出臺(tái)?！吨笇?dǎo)意見》的主要內(nèi)容包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理、治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管等七個(gè)部分?！吨笇?dǎo)意見》的重點(diǎn)是加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，強(qiáng)化董事會(huì)及董事的職責(zé)和作用，同時(shí)也兼顧公司內(nèi)部相關(guān)各方的職能和作用。其目的就是通過嚴(yán)格的問責(zé)體系，使保險(xiǎn)公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制，切實(shí)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》

2006年9月21日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)，并且在投資比例、資金來源、投資資格、投資目標(biāo)選擇等方面作了詳細(xì)的規(guī)定。

銀行保險(xiǎn)管理辦法范文第2篇

關(guān)鍵詞：社?；稹⊥顿Y管理　問題　對策

一、社?；疬\(yùn)營過程中存在的問題

隨著我國 社會(huì) 保障事業(yè)的 發(fā)展 ，社會(huì)保障基金的規(guī)模日益擴(kuò)大，如何加強(qiáng)投資管理使其保值增值，是現(xiàn)階段必須解決的一大課題。筆者在實(shí)際工作中體會(huì)到現(xiàn)階段社?；疬\(yùn)營過程中存在以下問題：

1.統(tǒng)籌層次不同，基金管理主體分散， 影響 了基金的存量規(guī)模，削弱了基金運(yùn)營的規(guī)模效益。目前地方保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次也不盡相同，中央和省屬 企業(yè) 養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了省級(jí)統(tǒng)籌，醫(yī)療、生育、工傷保險(xiǎn)實(shí)行地市級(jí)統(tǒng)籌或縣級(jí)統(tǒng)籌，統(tǒng)籌的層次還處在較低的水平。一些企業(yè)還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)是補(bǔ)充保險(xiǎn)基金的管理主體。這樣的管理體制，使基金節(jié)余分散，管理難度增大。

2.基金管理制度的約束。在保險(xiǎn)基金的管理上，前一時(shí)期，確實(shí)存在大量基金被擠占和挪用的現(xiàn)象，在這種情況下，國家嚴(yán)格限制了基金的投資渠道，只允許投資國債和銀行定期存款。在資本市場發(fā)育的初期，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較小，對社?；鸬耐顿Y范圍作出限制是必要的，但是不應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)長期的政策選擇。就目前講，只有國家級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)基金有投資管理的辦法，詳細(xì)規(guī)定了投資的渠道和管理 方法 ，地方結(jié)余保險(xiǎn)基金的投資渠道還沒有打開。

3.基金運(yùn)營不規(guī)范。社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)營主體的非專業(yè)性以及過多的行政干預(yù)導(dǎo)致基金運(yùn)營的低效率、高風(fēng)險(xiǎn)并存。從目前社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，社會(huì)保險(xiǎn)的事務(wù)性管理和基金的運(yùn)營都是由政府組建的事業(yè)性機(jī)構(gòu)即社會(huì)保險(xiǎn)管理局（中心）來管理，其管理模式是政府行政命令式的管理，而非市場指導(dǎo)下的商業(yè)化運(yùn)作，這使基金在運(yùn)營過程中存在很大弊病。

二、目前應(yīng)采取的具體措施

1.國家應(yīng)盡快制定保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，依法管理和規(guī)范基金投資。盡管有中央管理的社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理辦法，但還不是全部保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，對其他保險(xiǎn)基金的投資管理還是空白。社?；痍P(guān)系到廣大人民群眾根本利益，需要以立法的形式加以保證。因此，應(yīng)盡快對社會(huì)保險(xiǎn)基金投資立法，依法管理基金的投資，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范都應(yīng)制度化、法制化，使社會(huì)保險(xiǎn)基金在運(yùn)行過程中真正做到有章可循、有法可依，防止出現(xiàn)管理混亂的現(xiàn)象，給國家 經(jīng)濟(jì) 和社會(huì)的穩(wěn)定造成不利影響?！?.建立 社會(huì) 保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國家、省、市應(yīng)建立起保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，明確各自的工作職責(zé)，按照基金投資管理辦法進(jìn)行投資和監(jiān)督管理。投資管理部門和監(jiān)管部門應(yīng)相互制約，有各自的職責(zé)，互不隸屬。投資管理部門內(nèi)部要嚴(yán)格遵守國家投資法規(guī)和政策進(jìn)行投資管理，監(jiān)管部門還應(yīng)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，按照 法律 規(guī)定的投資辦法進(jìn)行獨(dú)立的監(jiān)督和檢查，確保基金按照規(guī)定去運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，應(yīng)建立分權(quán)制衡的運(yùn)作機(jī)制，基金的運(yùn)用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng)，由此形成相互協(xié)調(diào)，相互制約的分權(quán)制衡機(jī)制。

3.社保基金的投資應(yīng)明確規(guī)定為委托理財(cái)。 目前 社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)人員還不多，也沒有資本市場投資經(jīng)驗(yàn)，直接投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，考慮到社?；鸬氖找婺繕?biāo)和風(fēng)險(xiǎn)，通過委托和關(guān)系，簽訂合同，實(shí)現(xiàn)進(jìn)入資本市場是比較好的選擇。

4.在基金投資過程中，應(yīng)處理好投資組合 問題 。目前，全國社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資限制是，銀行存款和國債的比例不得低于50%， 企業(yè) 債券、 金融 債券不得高于10%，證券基金、股票投資比例不得高于40%.當(dāng)前我國金融市場還不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)基金還存在較大的隱性債務(wù)，對于股票和證券基金的投資應(yīng)保持較低比例。

5.在基金的運(yùn)作過程中，可以考慮以下幾種投資形式：投資開放式基金；發(fā)行定期保險(xiǎn)基金的國債；委托銀行抵押貸款；公司或企業(yè)債券。

銀行保險(xiǎn)管理辦法范文第3篇

摘要：文章對我國現(xiàn)階段社?；疬\(yùn)營過程中存在的問題進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了目前應(yīng)采取的幾點(diǎn)措施。

關(guān)鍵詞：社?；鹜顿Y管理問題對策

一、社保基金運(yùn)營過程中存在的問題

隨著我國社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展，社會(huì)保障基金的規(guī)模日益擴(kuò)大，如何加強(qiáng)投資管理使其保值增值，是現(xiàn)階段必須解決的一大課題。筆者在實(shí)際工作中體會(huì)到現(xiàn)階段社?；疬\(yùn)營過程中存在以下問題

1.統(tǒng)籌層次不同，基金管理主體分散，影響了基金的存量規(guī)模，削弱了基金運(yùn)營的規(guī)模效益。目前地方保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次也不盡相同，中央和省屬企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了省級(jí)統(tǒng)籌，醫(yī)療、生育、工傷保險(xiǎn)實(shí)行地市級(jí)統(tǒng)籌或縣級(jí)統(tǒng)籌，統(tǒng)籌的層次還處在較低的水平。一些企業(yè)還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)是補(bǔ)充保險(xiǎn)基金的管理主體。這樣的管理體制，使基金節(jié)余分散，管理難度增大。

2.基金管理制度的約束。在保險(xiǎn)基金的管理上，前一時(shí)期，確實(shí)存在大量基金被擠占和挪用的現(xiàn)象，在這種情況下，國家嚴(yán)格限制了基金的投資渠道，只允許投資國債和銀行定期存款。在資本市場發(fā)育的初期，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較小，對社?；鸬耐顿Y范圍作出限制是必要的，但是不應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)長期的政策選擇。就目前講，只有國家級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)基金有投資管理的辦法，詳細(xì)規(guī)定了投資的渠道和管理方法，地方結(jié)余保險(xiǎn)基金的投資渠道還沒有打開。

3.基金運(yùn)營不規(guī)范。社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)營主體的非專業(yè)性以及過多的行政干預(yù)導(dǎo)致基金運(yùn)營的低效率、高風(fēng)險(xiǎn)并存。從目前社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，社會(huì)保險(xiǎn)的事務(wù)性管理和基金的運(yùn)營都是由政府組建的事業(yè)性機(jī)構(gòu)即社會(huì)保險(xiǎn)管理局中心來管理，其管理模式是政府行政命令式的管理，而非市場指導(dǎo)下的商業(yè)化運(yùn)作，這使基金在運(yùn)營過程中存在很大弊病。

二、目前應(yīng)采取的具體措施

1.國家應(yīng)盡快制定保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，依法管理和規(guī)范基金投資。盡管有中央管理的社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理辦法，但還不是全部保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，對其他保險(xiǎn)基金的投資管理還是空白。社?；痍P(guān)系到廣大人民群眾根本利益，需要以立法的形式加以保證。因此，應(yīng)盡快對社會(huì)保險(xiǎn)基金投資立法，依法管理基金的投資，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范都應(yīng)制度化、法制化，使社會(huì)保險(xiǎn)基金在運(yùn)行過程中真正做到有章可循、有法可依，防止出現(xiàn)管理混亂的現(xiàn)象，給國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定造成不利影響。

2.建立社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國家、省、市應(yīng)建立起保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，明確各自的工作職責(zé)，按照基金投資管理辦法進(jìn)行投資和監(jiān)督管理。投資管理部門和監(jiān)管部門應(yīng)相互制約，有各自的職責(zé)，互不隸屬。投資管理部門內(nèi)部要嚴(yán)格遵守國家投資法規(guī)和政策進(jìn)行投資管理，監(jiān)管部門還應(yīng)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，按照法律規(guī)定的投資辦法進(jìn)行獨(dú)立的監(jiān)督和檢查，確?；鸢凑找?guī)定去運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，應(yīng)建立分權(quán)制衡的運(yùn)作機(jī)制，基金的運(yùn)用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng)，由此形成相互協(xié)調(diào)，相互制約的分權(quán)制衡機(jī)制。

3.社保基金的投資應(yīng)明確規(guī)定為委托理財(cái)。目前社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)人員還不多，也沒有資本市場投資經(jīng)驗(yàn)，直接投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，考慮到社?；鸬氖找婺繕?biāo)和風(fēng)險(xiǎn)，通過委托和關(guān)系，簽訂合同，實(shí)現(xiàn)進(jìn)入資本市場是比較好的選擇。

4.在基金投資過程中，應(yīng)處理好投資組合問題。目前，全國社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資限制是，銀行存款和國債的比例不得低于50%，企業(yè)債券、金融債券不得高于10%，證券基金、股票投資比例不得高于40%.當(dāng)前我國金融市場還不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)基金還存在較大的隱性債務(wù)，對于股票和證券基金的投資應(yīng)保持較低比例。

5.在基金的運(yùn)作過程中，可以考慮以下幾種投資形式：投資開放式基金；發(fā)行定期保險(xiǎn)基金的國債；委托銀行抵押貸款；公司或企業(yè)債券。

新晨

銀行保險(xiǎn)管理辦法范文第4篇

第一條  根據(jù)《青海省職工醫(yī)療保障制度改革試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》），特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條  依照《試行辦法》，參加醫(yī)療保險(xiǎn)的省級(jí)各黨政機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體、事業(yè)單位在職職工（含合同制工人）、離退休人員、二等乙級(jí)以上革命傷殘軍人（指無工資待遇的）等，均由其用人單位統(tǒng)一到青海省職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理辦公室（以下簡稱省醫(yī)管辦）辦理醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)。

第三條  計(jì)劃內(nèi)在校大學(xué)生仍按原公費(fèi)醫(yī)療管理辦法，由學(xué)校包干管理。

第四條  中央駐青事業(yè)單位應(yīng)參加省級(jí)行政事業(yè)單位職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

第二章  管理機(jī)構(gòu)及職責(zé)

第五條  省級(jí)行政事業(yè)單位職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，由省衛(wèi)生廳組織實(shí)施。組建省醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，成立青海省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局，擔(dān)負(fù)行政管理職能；下設(shè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理辦公室，經(jīng)辦醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和基金管理。

第六條  省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局職責(zé)是：

（一）貫徹落實(shí)國家、省有關(guān)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的政策和規(guī)定；

（二）起草制定具體實(shí)施意見、辦法，并組織實(shí)施；

（三）對職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行監(jiān)督、檢查；

（四）會(huì)同衛(wèi)生、醫(yī)藥主管部門進(jìn)行定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店的審定。

省職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理辦公室職責(zé)是：

（一）負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集、支付和管理；

（二）組織醫(yī)療保險(xiǎn)基金的預(yù)決算和日常財(cái)務(wù)核算；

（三）負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)方面報(bào)表的匯總填報(bào)；

（四）處理職工有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)查詢、辦理醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)證件、轉(zhuǎn)診、轉(zhuǎn)院及特殊治療、用藥等方面的審批。

第七條  定點(diǎn)醫(yī)院應(yīng)設(shè)立職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作管理組織，其主要職責(zé)是：

（一）認(rèn)真執(zhí)行和積極宣傳職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策、規(guī)定和制度；

（二）負(fù)責(zé)職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的各項(xiàng)具體管理工作，制定并落實(shí)本院管理措施；

（三）監(jiān)督、檢查本院對職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策、規(guī)定、制度的執(zhí)行情況；

（四）接受省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局的檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)；

（五）向省醫(yī)管辦按期報(bào)送職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的各項(xiàng)報(bào)表；

（六）辦理本單位與醫(yī)改有關(guān)事宜。

第八條  用人單位應(yīng)配備專（兼）職醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)管理人員，其主要職責(zé)是：

（一）認(rèn)真執(zhí)行職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策、規(guī)定、制度，制定本單位職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具體管理辦法；

（二）負(fù)責(zé)對本單位職工的宣傳教育和咨詢工作；

（三）負(fù)責(zé)按時(shí)足額上繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；

（四）建立本單位職工個(gè)人醫(yī)療帳戶臺(tái)帳，做好個(gè)人醫(yī)療帳戶的年度結(jié)算計(jì)息工作；

（五）及時(shí)做好本單位人數(shù)、工資總額增減情況及有關(guān)報(bào)表上報(bào)工作；

（六）負(fù)責(zé)辦理職工醫(yī)療費(fèi)用申報(bào)撥付手續(xù)；

（七）辦理本單位涉及醫(yī)療保險(xiǎn)的其它事宜。

第三章  醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集

第九條  職工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位和職工個(gè)人共同繳納。用人單位的繳費(fèi)率由本單位上年度職工工資總額的10％繳納；職工個(gè)人按本人上年度工資收入的1％繳納。退（離）休人員、二等乙級(jí)以上傷殘軍人個(gè)人不繳費(fèi)。

第十條  用人單位繳費(fèi)來源及辦法：行政、全額預(yù)算管理的事業(yè)單位及差額預(yù)算管理的全民所有制醫(yī)院由省財(cái)政向省醫(yī)管辦撥付。差額預(yù)算管理的其他事業(yè)單位由省醫(yī)管辦會(huì)同省財(cái)政廳按財(cái)政負(fù)擔(dān)比例核定用人單位與財(cái)政負(fù)擔(dān)數(shù)額，由用人單位繳納和財(cái)政撥付。自收自支的事業(yè)單位由單位繳納。

用人單位應(yīng)按季向省醫(yī)管辦繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

第十一條  離休人員、二等乙級(jí)以上傷殘軍人的醫(yī)療費(fèi)用參照上年支出數(shù)單獨(dú)核定。

二等乙級(jí)以上傷殘軍人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，由省財(cái)政全額撥付。

離休人員的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、行政、全額預(yù)算管理的事業(yè)單位及差額預(yù)算管理的全民所有制醫(yī)院，由省財(cái)政統(tǒng)一撥付；差額預(yù)算管理的其他事業(yè)單位和自收自支的事業(yè)單位的，按省財(cái)政統(tǒng)一撥付人均定額計(jì)算單位應(yīng)繳數(shù)額，由用人單位繳納和財(cái)政撥付。

第十二條  個(gè)人繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，由用人單位代扣代繳。

第十三條  用人單位應(yīng)在每年元月份足額扣繳職工個(gè)人全年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，在每季首月的十日前足額繳納單位負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、不得拖欠和拒繳。逾期不繳者，個(gè)人應(yīng)繳部分從二月一日起、單位應(yīng)繳部分從該季首月的第十一天起，按日罰千分之二滯納金，滯納金并入社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金，并由省醫(yī)管辦通知銀行代扣代繳。欠繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)三個(gè)月以上者，停止其醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

第十四條  用人單位職工人數(shù)、工資總額、銀行帳號(hào)發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)到省醫(yī)管辦辦理變更手續(xù)。用人單位接受職工，在辦理手續(xù)時(shí)，應(yīng)了解其醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)繳納情況，凡有欠交漏交保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)由原用人單位繳清，否則，由接受單位為其補(bǔ)交。當(dāng)季度內(nèi)調(diào)出本單位的職工上繳的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按一個(gè)季度計(jì)算繳納。

第十五條  參加醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在省醫(yī)管辦辦理以下手續(xù)：

（一）填報(bào)《青海省省級(jí)行政事業(yè)單位職工及離退休人員醫(yī)療保險(xiǎn)花名冊》和《青海省省級(jí)職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)用人單位申報(bào)表》，并提供單位工資總額、編制及人員情況；

（二）簽訂銀行托收業(yè)務(wù)的協(xié)議書，承諾繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；

（三）領(lǐng)取省醫(yī)管辦核發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)證件。

第十六條  省醫(yī)管辦在收到用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)后，向繳納單位出具《繳款證明》及收據(jù)，載明該單位參保人數(shù)、繳款金額、繳款日期等，作為用人單位繳款憑證。

用人單位應(yīng)將《繳款證明》公開張貼接受職工監(jiān)督。

第十七條  停薪留職人員的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)由個(gè)人或聘用單位負(fù)擔(dān)，由保留其工資關(guān)系的單位代收代繳。

第十八條  職工因工作調(diào)動(dòng)、死亡以及同用人單位終止勞動(dòng)關(guān)系（勞動(dòng)合同解除、終止、辭職、辭退、除名、開除、勞教、勞改、自動(dòng)離職、入伍參軍等），應(yīng)由原單位繳清其應(yīng)該繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，并及時(shí)收回《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》和《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證歷》交省醫(yī)管辦辦理轉(zhuǎn)移、保管、注銷等手續(xù)。如不及時(shí)收回，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，全部由原單位負(fù)責(zé)承擔(dān)。

第四章  個(gè)人醫(yī)療帳戶和社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金的建立與管理

第十九條  省醫(yī)管辦為享受醫(yī)療保險(xiǎn)的各類人員建立個(gè)人醫(yī)療帳戶。

第二十條  用人單位為職工繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，以職工以本人上年度工資收入（退休人員以退休費(fèi)）為基數(shù)，35歲以下按2％、45歲以下按3％、45歲（含45歲）以上按5％，退休人員按6％的比例記入個(gè)人醫(yī)療帳戶。個(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)全部記入個(gè)人醫(yī)療帳戶。用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)記入個(gè)人醫(yī)療帳戶后的余額劃入社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金。

第二十一條  個(gè)人醫(yī)療帳戶基金和利息為個(gè)人所有，結(jié)余基金可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承，職工工作調(diào)動(dòng)，個(gè)人醫(yī)療帳戶隨人轉(zhuǎn)移。

（一）職工調(diào)離本省，憑調(diào)動(dòng)證明到省醫(yī)管辦辦理注銷、轉(zhuǎn)移手續(xù)，其結(jié)余的個(gè)人醫(yī)療帳戶資金可結(jié)算到調(diào)離月份，隨同轉(zhuǎn)移或一次性付現(xiàn)。

（二）職工在省內(nèi)調(diào)動(dòng)，由接收單位到省醫(yī)管辦辦理個(gè)人醫(yī)療帳戶轉(zhuǎn)移手續(xù)。

（三）職工與用人單位解除勞動(dòng)關(guān)系，由單位到醫(yī)管局辦理審核手續(xù)，并交回《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》，由省醫(yī)管辦保管。職工重新就業(yè)時(shí)，由單位及時(shí)續(xù)辦醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)。

（四）職工死亡后，其個(gè)人醫(yī)療帳戶結(jié)余金額按《繼承法》規(guī)定實(shí)施繼承，用完為止。

第二十二條  離休人員、二等乙級(jí)以上傷殘軍人，其就醫(yī)符合規(guī)定的基本醫(yī)療費(fèi)，由專項(xiàng)安排的醫(yī)療基金支付，專項(xiàng)醫(yī)療基金若有超支，由原資金渠道解決。對離休人員、二等乙級(jí)以上傷殘軍人按每人每年1000元建立個(gè)人專用醫(yī)療帳戶，就醫(yī)時(shí)先由個(gè)人專用醫(yī)療帳戶支付，節(jié)約歸已。

第二十三條  省醫(yī)管辦為醫(yī)療保險(xiǎn)對象建立個(gè)人醫(yī)療帳戶，核發(fā)《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》，手冊由職工本人保管，用于在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)和定點(diǎn)藥店購藥時(shí)記帳支出。各用人單位必須建立職工個(gè)人醫(yī)療帳戶臺(tái)帳，均用于記載個(gè)人醫(yī)療帳戶收支情況。

第二十四條  由單位繳納按比例記入個(gè)人醫(yī)療帳戶的資金按季度分次記入個(gè)人帳戶。

用人單位未按時(shí)足額繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的，個(gè)人醫(yī)療帳戶不予記載資金。

第二十五條  省醫(yī)管辦建立“社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金”專戶，統(tǒng)一管理和集中調(diào)劑使用社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金。

第二十六條  “職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金”實(shí)行專戶儲(chǔ)存，?？顚Ｓ茫y行按同期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，所得利息轉(zhuǎn)入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

第二十七條  個(gè)人醫(yī)療帳戶的年末余額，按本年度活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)入個(gè)人醫(yī)療帳戶。

第五章  醫(yī)療保險(xiǎn)待遇

第二十八條  職工就醫(yī)所需醫(yī)療費(fèi)用，首先從個(gè)人醫(yī)療帳戶支付，個(gè)人醫(yī)療帳戶不足支付時(shí)，由職工個(gè)人自付，個(gè)人自付超過本人年度工資收入5％以上部分，由社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付，但個(gè)人仍要負(fù)擔(dān)一定比例，并采取分段累加計(jì)算，其自付比例為：

自付超過本人年工資總額5％以上至5000元的部分，個(gè)人負(fù)擔(dān)20％；5000元以上至10000元的部分個(gè)人負(fù)擔(dān)10％；10000元以上至30000元的部分個(gè)人負(fù)擔(dān)5％；退休人員自負(fù)的比例為在職職工的一半。超過30000元的部分，由省醫(yī)管辦、用人單位、定點(diǎn)醫(yī)療單位、個(gè)人分別負(fù)擔(dān)40％、30％、15％、15％。

第二十九條  對大型醫(yī)療設(shè)備診斷檢查，治療、特殊用藥等按不同情況規(guī)定報(bào)銷負(fù)擔(dān)比例：

（一）參保人員因病情需要，需做CT、ECT、核磁共振、彩色多普勒等大型儀器、設(shè)備檢查，其費(fèi)用由本人另行負(fù)擔(dān)20％，直線加速器、體外碎石、腎透析等治療，其費(fèi)用由本人另行負(fù)擔(dān)10％；然后再按規(guī)定的比例報(bào)銷。

（二）參保人員因病情需要做器官移植的，費(fèi)用先由用人單位負(fù)擔(dān)35％，個(gè)人負(fù)擔(dān)15％；需安裝人工器官、心臟起搏器的，國產(chǎn)器官費(fèi)用先由用人單位負(fù)擔(dān)20％，個(gè)人負(fù)擔(dān)10％，進(jìn)口器官費(fèi)用先由用人單位負(fù)擔(dān)30％，個(gè)人負(fù)擔(dān)40％。然后再按規(guī)定的比例報(bào)銷。

（三）職工就診用藥應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行青海省衛(wèi)生廳、青海省財(cái)政廳青計(jì)衛(wèi)（1995）321號(hào)《青海省職工醫(yī)療保險(xiǎn)用藥報(bào)銷范圍》的規(guī)定，在搶救危重、因工負(fù)傷病人時(shí)，需使用用藥范圍之外的藥品，可先用藥，次日由醫(yī)院出具證明上報(bào)省醫(yī)管辦批準(zhǔn)后報(bào)銷。

（四）需轉(zhuǎn)外省治療的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人先自付15％，然后再按規(guī)定比例報(bào)銷。

（五）不符合規(guī)定住干部病房的住院床位費(fèi)用超出規(guī)定部分全部自理。

第三十條  患有國家確認(rèn)的甲類傳染病、實(shí)施計(jì)劃生育手術(shù)的醫(yī)療費(fèi)由原開支渠道報(bào)銷，后遺癥由責(zé)任方承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。

第三十一條  《職工醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》和《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證歷》由職工個(gè)人妥善保管，如有遺失，損壞等，應(yīng)及時(shí)到省醫(yī)管辦辦理掛失，補(bǔ)辦手續(xù)。上述證件遺失期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用全部由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)。

第六章  醫(yī)療管理

第三十二條  實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療和定點(diǎn)購藥制度。定點(diǎn)醫(yī)療單位和定點(diǎn)藥店由省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局會(huì)同衛(wèi)生和醫(yī)藥主管部門審定。

第三十三條  參保職工可根據(jù)省醫(yī)管辦的規(guī)定，在定點(diǎn)醫(yī)療單位中選擇就醫(yī)，待改革取得一定經(jīng)驗(yàn)后，可持定點(diǎn)醫(yī)療單位的復(fù)式處方到定點(diǎn)藥店購藥。

第三十四條  職工就診必須憑省醫(yī)管辦頒發(fā)的《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》和《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證歷》在定點(diǎn)醫(yī)療單位專設(shè)的掛號(hào)窗口掛號(hào)，實(shí)行診查、審核、劃價(jià)、記帳收費(fèi)、取藥、住院一條龍管理。異地工作和安置居住的人員，應(yīng)在居住地就近確定一所全民所有制醫(yī)院，由用人單位報(bào)省醫(yī)管辦批準(zhǔn)。異地集中安置和工作機(jī)構(gòu)設(shè)有醫(yī)務(wù)室的，應(yīng)在其醫(yī)務(wù)室就醫(yī)，需轉(zhuǎn)院的，經(jīng)醫(yī)務(wù)室出具證明后核報(bào)。

第三十五條  職工需住院，憑定點(diǎn)醫(yī)療單位入院通知單、單位證明到省醫(yī)管辦領(lǐng)取住院醫(yī)療費(fèi)用記帳結(jié)算表，在定點(diǎn)醫(yī)院住院部辦理入院手續(xù)。

第三十六條  需轉(zhuǎn)外地治療的，應(yīng)經(jīng)省醫(yī)管辦批準(zhǔn)。

第三十七條  病人因急診不能赴定點(diǎn)醫(yī)院就診，可在就近醫(yī)院臨時(shí)急診，憑急診證明、處方報(bào)銷一次性急診費(fèi)用。

第三十八條  醫(yī)療單位要加強(qiáng)醫(yī)德醫(yī)風(fēng)的精神文明建設(shè)，不斷提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。嚴(yán)格執(zhí)行特殊檢查和特殊治療以及藥品管理和開支范圍等制度。未列入醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍內(nèi)的藥品均按自費(fèi)處理，配方時(shí)應(yīng)注明“自費(fèi)方”。醫(yī)務(wù)人員把好處方關(guān)，嚴(yán)禁開大處方，財(cái)務(wù)人員把好記帳收費(fèi)關(guān)，藥劑人員把好劃價(jià)發(fā)藥關(guān)，醫(yī)保人員把好轉(zhuǎn)院關(guān)。

（一）各定點(diǎn)醫(yī)療單位嚴(yán)格掌握各項(xiàng)化驗(yàn)和檢查的指征?？勺隹刹蛔龅模疾粦?yīng)做。凡近期內(nèi)做過的檢查如非必要，不應(yīng)重復(fù)進(jìn)行，能用一般檢查達(dá)到目的的，就不再做特殊檢查，一種檢查方法能確診的，不得用兩種。

（二）住院病人除三個(gè)常規(guī)化驗(yàn)和檢查，均應(yīng)針對性進(jìn)行，不應(yīng)列入常規(guī)檢查之列。

（三）醫(yī)院收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要明碼標(biāo)價(jià)，向社會(huì)公布，接受物價(jià)部門和群眾的監(jiān)督。

第三十九條  定點(diǎn)醫(yī)療單位必須將所開藥品及所做的各項(xiàng)檢查治療，一律用中文記在病人門診病歷及住院醫(yī)囑上。

第四十條  省醫(yī)管辦有權(quán)對定點(diǎn)醫(yī)療單位在診斷、檢查、治療等過程中執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定情況進(jìn)行檢查，審驗(yàn)醫(yī)療處方、治療報(bào)告單、病歷病案、費(fèi)用收據(jù)等有關(guān)資料。

第七章  醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算和支付

第四十一條  定點(diǎn)醫(yī)療單位與職工個(gè)人的結(jié)算：

（一）職工在定點(diǎn)醫(yī)療單位門診就診的的費(fèi)用，由定點(diǎn)醫(yī)療單位結(jié)算處在《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》上“個(gè)人醫(yī)療帳戶”欄目記載支出，核減總額。由定點(diǎn)醫(yī)療單位收回《復(fù)式處方結(jié)算聯(lián)》（第二聯(lián)），做為記帳憑證。個(gè)人醫(yī)療帳戶金額不足支付時(shí)，由職工現(xiàn)金交費(fèi)，將《復(fù)式處方結(jié)算聯(lián)》和現(xiàn)金收據(jù)交付給本人。

（二）職工在定點(diǎn)醫(yī)療單位住院就診費(fèi)用，由定點(diǎn)醫(yī)療單位在職工“個(gè)人醫(yī)療帳戶”上記載核減，“個(gè)人醫(yī)療帳戶”金額不足支付時(shí)：在職和退休人員應(yīng)先全額自付本人年度工資收入5％的現(xiàn)金，超出5％以上部分，由定點(diǎn)醫(yī)療單位按規(guī)定比例收費(fèi)。定點(diǎn)醫(yī)院應(yīng)將病人住院費(fèi)用總額全部在《職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》上逐項(xiàng)記載，并收回病人《住院醫(yī)療費(fèi)用記帳結(jié)算表》做為記帳憑證。

（三）離休人員在定點(diǎn)醫(yī)療單位就醫(yī)，應(yīng)全額現(xiàn)金支付，由單位統(tǒng)一到醫(yī)管辦報(bào)銷。

（四）特殊檢查和治療以及在省內(nèi)外轉(zhuǎn)診的費(fèi)用，原則上先全部由就診人員自付現(xiàn)金。以后到省醫(yī)管辦審核報(bào)銷。

第四十二條  定點(diǎn)醫(yī)療單位與省醫(yī)管辦的結(jié)算：每月十日前，定點(diǎn)醫(yī)院將上月職工“個(gè)人醫(yī)療帳戶”支出和住院醫(yī)療費(fèi)用匯總填表（一式兩份），連同《復(fù)式處方結(jié)算聯(lián)》、《住院醫(yī)療費(fèi)用記帳結(jié)算表》、《住院病人醫(yī)療費(fèi)用復(fù)式分戶表》，報(bào)送省醫(yī)管辦，審核撥款。撥款按審核后的總額90％撥給定點(diǎn)醫(yī)療單位，其余10％做為管理保證金在年末根據(jù)執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況決定撥付。

第四十三條  省醫(yī)管辦與用人單位的結(jié)算：用人單位在每月十五日前，到省醫(yī)管辦取回本單位的就診人員《復(fù)式處方結(jié)算聯(lián)》、《住院醫(yī)療費(fèi)用記帳結(jié)算表》，記入本單位的職工“個(gè)人醫(yī)療帳戶”臺(tái)帳上。每季度末，將職工門診醫(yī)療費(fèi)用中應(yīng)由社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金負(fù)擔(dān)部分的現(xiàn)金收據(jù)、復(fù)式處方等交省醫(yī)管辦辦理審核撥付手續(xù)。年末，根據(jù)臺(tái)帳與職工“個(gè)人醫(yī)療帳戶”上的年末余額核對，簽上余額數(shù)字后報(bào)省醫(yī)管辦審核。

第四十四條  醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的核算以歷法年度為準(zhǔn)。

第八章  獎(jiǎng)懲辦法

第四十五條  定點(diǎn)醫(yī)療單位及工作人員有下列行為之一者，省醫(yī)管辦向定點(diǎn)醫(yī)療單位追回不合理費(fèi)用，視情節(jié)輕重，對其通報(bào)批評(píng)，加處同等金額罰款，限期整改；拒不整改或整改無效的，省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局可取消其定點(diǎn)資格。

（一）診治、記帳不驗(yàn)證或弄虛作假，將未參保人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍的；

（二）將不應(yīng)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的檢查、治療費(fèi)用列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍的；

（三）不按規(guī)定限量開藥（急性病3－5日量，慢性病7－10日量，長期服藥的如結(jié)核病、糖尿病10－20日量），或同次門診開兩張或兩張以上相類似藥物處方，開過時(shí)或超前日期處方，分解處方增加門診人次和開給非治療性藥品的；

（四）擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，任意增加收費(fèi)項(xiàng)目和不執(zhí)行藥品批零差價(jià)規(guī)定計(jì)價(jià)的；

（五）采用病人掛名住院或?qū)⒉∪俗∵M(jìn)超標(biāo)準(zhǔn)病房，并將費(fèi)用列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍內(nèi)的；

（六）以醫(yī)謀私損害職工權(quán)益，增加醫(yī)療保險(xiǎn)基金開支以及其它違反職工醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定的；

（七）擅自超出《青海省職工醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍》開藥的；

（八）對病員不視病情需要，隨意擴(kuò)大檢查項(xiàng)目的。

第四十六條  定點(diǎn)藥品銷售單位及其工作人員有下列行為之一者，省醫(yī)管辦向定點(diǎn)藥品銷售單位追回不合理費(fèi)用，加處同等金額的罰款，視情節(jié)輕重，對其通報(bào)批評(píng)，限期整改；拒不整改或整改無效的，省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局可取消其定點(diǎn)資格。

（一）不嚴(yán)格按處方配藥，超過處方劑量的；

（二）將自費(fèi)藥品與可報(bào)銷藥品混淆計(jì)價(jià)的；

（三）誘需求盈將治療藥品換成生活用品、其它藥品、自費(fèi)藥品的；

（四）不執(zhí)行藥品規(guī)定零售價(jià)格及批零差價(jià)的。

第四十七條  用人單位有下例行為之一者，省醫(yī)管辦除追回不合理費(fèi)用外，視其情節(jié)輕重，給予通報(bào)批評(píng)，或停止其醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

（一）將不屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的人員列入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的；

（二）少報(bào)職工工資總額、離退休費(fèi)用總額而少繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的；

（三）虛報(bào)、重報(bào)醫(yī)療費(fèi)的。

第四十八條  參保職工有下例行為之一者，省醫(yī)管辦除向直接責(zé)任人追回發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用外，加處同等金額的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，收回《職工醫(yī)療保險(xiǎn)手冊》和《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證歷》，停止其享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

（一）將本人《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證》轉(zhuǎn)借他人就診的或用他人的《職工醫(yī)療保險(xiǎn)證》冒名就診的；

（二）私自涂改處方、費(fèi)用單據(jù)、虛報(bào)冒領(lǐng)的。

第四十九條  省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局和省醫(yī)管辦的工作人員有下列行為之一者，視情節(jié)輕重，分別給予通報(bào)批評(píng)，追回非法所得、行政處分直至追究法律責(zé)任。

（一）在征繳醫(yī)療保險(xiǎn)基金及審核醫(yī)療費(fèi)用時(shí)徇私舞蔽、損公肥私的；

（二）工作失職或違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失的；

（三）利用職權(quán)和工作之便索賄受賄、謀取私利的；

（四）違反規(guī)定的其它行為。

第五十條  對工作中取得顯著成績的定點(diǎn)醫(yī)療單位和藥品銷售單位、用人單位，由省職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理局不定期給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。

第九章  附則

第五十一條  本細(xì)則由省人民政府頒布實(shí)施。

銀行保險(xiǎn)管理辦法范文第5篇

一、我國住房抵押貸款保險(xiǎn)現(xiàn)狀

住房抵押貸款保險(xiǎn)（以下簡稱房貸保險(xiǎn)）是指在運(yùn)用住房資金過程中為消除抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低呆壞賬的發(fā)生，保障抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)而建立的一種與住房抵押貸款制度相配套的補(bǔ)充制度。其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制緩解了住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對稱等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，有力地推進(jìn)了房地產(chǎn)市場的繁榮。我國住房抵押貸款保險(xiǎn)自1992年房地產(chǎn)市場啟動(dòng)以來獲得迅速的。1997年6月1日施行的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》與1998年5月9日施行的《人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等法規(guī)使其有了初步的法律規(guī)定。但是我國至今仍無一部法規(guī)對其進(jìn)行明確的界定、適當(dāng)?shù)陌才?。在?shí)踐中，作為住房抵押貸款下的強(qiáng)制要求，購房者對住房抵押貸款保險(xiǎn)頗多怨言，如保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)公司不是按年，而是一次性收取全部保費(fèi)；購房者花錢買房買保險(xiǎn)，在貸款保險(xiǎn)合同中卻不是受益人等。

近幾年，房貸保險(xiǎn)有了一些喜人的變化，并逐步趨于合理化。從2001年6月開始，杭州各大保險(xiǎn)公司先后調(diào)整了房貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍，保費(fèi)平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司實(shí)行新的房貸保險(xiǎn)，不僅保險(xiǎn)費(fèi)率有所下調(diào)，而且在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加了還貸保證險(xiǎn)。隨后武漢的人保、平安和太保三家公司調(diào)整房貸保險(xiǎn)，投保人既可以按抵押房屋的總房價(jià)來投保，也可以按照貸款金額來投保。2001年底，上海推出“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，”有不少改進(jìn)之處：其一，拓展了保險(xiǎn)公司對購房者（被保險(xiǎn)人）的保證責(zé)任；其二，保費(fèi)雖然一次性收取，但在不增加保費(fèi)的情況下，加大了保險(xiǎn)公司的還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任；其三，投保金額由過去按全部房價(jià)改為按貸款余額計(jì)算；其四，改變了以往保費(fèi)自貸款之日前支付而保險(xiǎn)責(zé)任從滯后多日的交房之日起承擔(dān)的不合理做法，保險(xiǎn)期限自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)止；其五，在理賠方式上，改變了以前基于不足額保險(xiǎn)的比例賠償，在借款范圍內(nèi)按實(shí)際損失全額賠償。2002年底，杭州市商業(yè)銀行與平安杭州分公司推出新的房貸保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)費(fèi)以“貸款余額”計(jì)算，并在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加入壽險(xiǎn)內(nèi)容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其家庭成員無力還貸，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部支付剩余房款的責(zé)任?？偟目磥?，我國房貸保險(xiǎn)各地做法不一，觀念上與實(shí)踐上均有不少誤區(qū)，亟待規(guī)范。

二、住房抵押貸款保險(xiǎn)法律關(guān)系及其存在的問題

我國的房貸保險(xiǎn)是建立在個(gè)人信用體系不健全基礎(chǔ)上的無奈選擇，是以商業(yè)銀行的貸款安全及其利益為基點(diǎn)的，對購房者與保險(xiǎn)公司都有不公之處。實(shí)際上，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，在對貸款人進(jìn)行正確的資信評(píng)估和還貸能力的基礎(chǔ)上，以成本與收益權(quán)衡的角度合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是基本上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量最大的建設(shè)銀行為例，截至2001年底，個(gè)人住房貸款不良率僅為 1.35％，這充分說明了房貸的安全性。再加上住房抵押與登記制度的設(shè)立，可見我國房貸保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：商業(yè)銀行憑借其自身優(yōu)勢地位不僅要求借款人作所購住房抵押擔(dān)保，還要求借款人進(jìn)行保險(xiǎn)，從而造成了借款人的雙重負(fù)擔(dān)，而商業(yè)銀行則享受著“XX重保險(xiǎn)”，以期充分實(shí)現(xiàn)貸款安全。

對保險(xiǎn)公司來說，房貸保險(xiǎn)也有障礙與陷阱。商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款時(shí)往往為保險(xiǎn)公司代為辦理抵押房屋的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。而這種行為有不少負(fù)面。首先，貸款行為、抵押行為、房貸保險(xiǎn)行為集中于商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行往往忽視對購房者資信狀況的嚴(yán)格審查，因?yàn)槠渫ㄟ^“抵押+保險(xiǎn)”方式已幾乎無風(fēng)險(xiǎn)而言。其次，按照現(xiàn)行我國保險(xiǎn)兼業(yè)管理要求，一家兼業(yè)人只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司作，目的是為了防止兼業(yè)人炒作保險(xiǎn)公司。但是實(shí)踐中商業(yè)銀行多為數(shù)家，按照各保險(xiǎn)公司所支付手續(xù)費(fèi)的高低和商業(yè)銀行合作關(guān)系的親疏來決定業(yè)務(wù)分配比例，而保險(xiǎn)公司出于保費(fèi)考慮，往往提高手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行所謂“公關(guān)”，從而加大了經(jīng)營成本。商業(yè)銀行獲得的收益遠(yuǎn)大于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的8％的手續(xù)費(fèi)，竟能達(dá)到保費(fèi)收入的40％—50％。再次，過高的手續(xù)費(fèi)又導(dǎo)致過高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而影響購房者利益；而且由于逆向選擇作用，可能進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

我國房貸保險(xiǎn)與美國等發(fā)達(dá)國家在觀念與實(shí)踐上有相當(dāng)大的差別。美國等發(fā)達(dá)國家的房貸保險(xiǎn)一般由政府提供的房貸保險(xiǎn)和私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)構(gòu)成，并以政府的房貸保險(xiǎn)為主，帶有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)，其投保人多為低薪階層。如美國聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人事務(wù)部提供的房貸保險(xiǎn)就具有國家干預(yù)性與政策導(dǎo)向。而私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)也建立在購房者個(gè)人信用體系完善與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場化運(yùn)作機(jī)制良好的基礎(chǔ)上，并具有費(fèi)率低、險(xiǎn)種多、靈活簡便等特點(diǎn)。相比之下，我國房貸保險(xiǎn)以銀行信貸安全為中心的理念具有一定的偏差，而且房貸保險(xiǎn)各險(xiǎn)種法律關(guān)系混淆不清。

我國的房貸保險(xiǎn)大致可分為三類，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，雖然各險(xiǎn)種已有初步發(fā)展，但是其法律關(guān)系仍不甚明晰。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指為防止由于意外災(zāi)禍而造成較重的房屋損失而以房屋或其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。作為抵押物的房產(chǎn)的保全是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，商業(yè)銀行就可以根據(jù)保險(xiǎn)單和抵押協(xié)議，憑第一請求權(quán)人的身份向保險(xiǎn)公司申請賠償房屋損失和合理施救費(fèi)用。該險(xiǎn)種在賠付過程中，第一受益人應(yīng)明確為銀行，但以收回貸款未清償余額為限，其余部分還是要支付給投保人的。目前我國房貸保險(xiǎn)以這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。根據(jù)《中國人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定：“以房屋作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)保險(xiǎn)單由貸款人保管?！痹趯?shí)踐中該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般限于火災(zāi)、爆炸以及暴風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害，保險(xiǎn)金額按照實(shí)際購房金額計(jì)算。這就存在兩個(gè)極不合理之處：一是上述第 25條中并沒有要求購房者以全部房價(jià)投保，而且消費(fèi)者自己首付的那部分價(jià)值并不需要保險(xiǎn)，實(shí)踐中的做法實(shí)是商業(yè)銀行濫用其優(yōu)勢地位的壟斷行為。二是現(xiàn)行房價(jià)有近30％是土地使用價(jià)格，而土地受損風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，因此以沒有除去土地使用價(jià)格的房價(jià)投保，顯失公允。

信用人壽保險(xiǎn)是維持借款人還貸能力為信用保險(xiǎn)，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入，失去部分或全部還貸能力時(shí)，以保險(xiǎn)金抵付貸款余額，使抵押房地產(chǎn)不致被收回或拍賣。該險(xiǎn)種保額每年遞減，以與借款者的貸款本金余額相稱，故又稱“住房抵押貸款減額壽險(xiǎn)”。相應(yīng)地，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也是按年繳納，逐年遞減。美國友邦保險(xiǎn)上海分公司于1997年就推出了抵押貸款壽險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)作效果不佳，投保者寥寥。

保證保險(xiǎn)是還貸的履約保證，由保險(xiǎn)公司對購房者提供違約保險(xiǎn)。當(dāng)借款者不能還清本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)融通，或當(dāng)房地產(chǎn)作為抵押貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司對抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。1995年中保蘇州分公司曾開展房貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后因總公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦。中保總公司于1998年曾推出《個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條例》，但頗多保留，并要求購房者在辦理保證保險(xiǎn)的同時(shí)必須購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩保險(xiǎn)進(jìn)行“捆綁”銷售。我國目前的房貸保證險(xiǎn)尚屬萌芽，而且與信用人壽險(xiǎn)有頗多混淆之處。

以信用人壽險(xiǎn)為主的信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)是有嚴(yán)格區(qū)別的。凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保債務(wù)或買方信用的保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)。在西方成熟的房地產(chǎn)金融市場上，商業(yè)銀行以購房者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽定由于購房者死亡或殘疾不能如期還款時(shí)由其賠付相應(yīng)損失的保險(xiǎn)合同，即為信用保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行繳納，因?yàn)槭芤嫒耸倾y行；銀行可以在出售抵押房產(chǎn) （如在房市低迷、房價(jià)大跌時(shí)）仍不能收回全部貸款時(shí)，從保險(xiǎn)人那里獲得不足部分的賠償。而當(dāng)購房者以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽訂由于自己收入流中斷而未能如期還貸時(shí)由保險(xiǎn)人代為償付的保險(xiǎn)合同，即為房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)合同。該合同保險(xiǎn)費(fèi)由購房者繳納，因?yàn)槭芤嫒耸琴彿空呒捌浼彝コ蓡T，從而保證購房者在其收入無著時(shí)仍然擁有所購房屋，不至于流離失所，但當(dāng)購房者收人流恢復(fù)后有向保險(xiǎn)公司償還所墊付資金的義務(wù)。

而我國含還貸保證責(zé)任的房貸保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的混合物，繳費(fèi)義務(wù)和受益權(quán)利嚴(yán)重扭曲。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行往往要求購房者到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理房貸信用保險(xiǎn)，并明確商業(yè)銀行為保險(xiǎn)的第一受益人，在購房者因意外事故死亡或殘疾而無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還出險(xiǎn)后尚需償還的購房貸款本息。商業(yè)銀行不交納保費(fèi)也不作為投保人，但卻得到了信用保險(xiǎn)才有的保險(xiǎn)賠付；而購房者雖然繳納了屬于保證保險(xiǎn)范疇的保險(xiǎn)費(fèi)，而其自身卻得不到應(yīng)有的保障。

三、完善住房抵押貸款保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)

針對我國房貸保險(xiǎn)理念與實(shí)踐上的種種偏差，實(shí)有必要由人民銀行與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定《住房抵押貸款保險(xiǎn)管理辦法》，以對其進(jìn)行制度重構(gòu)。而在這部法規(guī)中應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定三方面的。

（一）導(dǎo)入國家信用，完善險(xiǎn)種安排

應(yīng)當(dāng)改變我國房貸保險(xiǎn)以保障商業(yè)銀行信貸安全為中心的理念，將房貸保險(xiǎn)看成是房地產(chǎn)市場的基本一環(huán)，更多的將其作為購房者信用的延伸與補(bǔ)充，以合理安排購房者、貸款銀行、保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而且，房貸保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有一定的福利性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)導(dǎo)入國家信用，構(gòu)建類似西方國家政府保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重的保險(xiǎn)機(jī)制。適應(yīng)我國國情，政府的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主要定位于為中低收入者提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司則可主要定位于為中高收入者提供系列個(gè)性保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，可以國家信用為基礎(chǔ)建立政策性保險(xiǎn)公司，由政府財(cái)政提供部分初始資金，由其集中管理來實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化，提高房貸保險(xiǎn)的規(guī)模效益。同時(shí)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。

而商業(yè)性房貸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種安排應(yīng)當(dāng)有一個(gè)大體的設(shè)計(jì)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的界定（特別是對其責(zé)任范圍），以體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》誠實(shí)信用、權(quán)責(zé)對應(yīng)的基本原則。保證險(xiǎn)由于我國個(gè)人信用體系不健全而尚不能大規(guī)模開展，信用人壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是主攻方向之一，而且應(yīng)當(dāng)進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，推出一些具有個(gè)性化的綜合險(xiǎn)，以適應(yīng)社會(huì)需求。

（二）設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)

美國房貸保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健，這得益于制度上要求保險(xiǎn)公司保持設(shè)立三個(gè)相互獨(dú)立的準(zhǔn)備基金用于償付保險(xiǎn)金：一是意外風(fēng)險(xiǎn)籌備基金，存期不能少于10年，用于隨時(shí)可能的災(zāi)難性損失理賠，保費(fèi)收入的一半應(yīng)投入此基金，從而保證了在由于如衰退引起的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有足夠的基金償付保險(xiǎn)金。二是虧損儲(chǔ)備基金，以防止個(gè)人房貸出現(xiàn)拖欠和無力償還債務(wù)。該基金的比率因每個(gè)人的資信情況、抵押貸款的首期、貸款種類和對房產(chǎn)變化的預(yù)期不同而有所差異。三是無收益保險(xiǎn)儲(chǔ)備，是保險(xiǎn)合同期和扣除意外風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備之外的保險(xiǎn)費(fèi)收入，用于支付一般的保險(xiǎn)賠償。我國應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金以規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)。

（三）完善房貸保險(xiǎn)的基本制度

應(yīng)當(dāng)改變目前房貸保險(xiǎn)中的不合理做法，完善房貸保險(xiǎn)基本制度。

1.房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)。對于購房者來說，應(yīng)當(dāng)享有是否購買房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)，而不應(yīng)設(shè)立如目前我國對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的強(qiáng)制要求，以體現(xiàn)保險(xiǎn)自愿的原則，同時(shí)要保證購房者對保險(xiǎn)公司的選擇權(quán)，以實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)市場的良性競爭秩序。對貸款銀行來說，其應(yīng)有一定的選擇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)的權(quán)利；對于保險(xiǎn)公司來說，其也應(yīng)有根據(jù)購房者資信狀況與貸款銀行的貸款質(zhì)量來決定是否承保的權(quán)利，并且還有選擇機(jī)構(gòu)的權(quán)利，以避免商業(yè)銀行的不當(dāng)行為。

2.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率。應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋總購價(jià)來確定保險(xiǎn)金額的做法，而以抵押房屋建筑價(jià)格（除去總購置價(jià)格中30％以上的土地價(jià)格）或購房者貸款余額來確定保險(xiǎn)金額，真正做到“有險(xiǎn)才?！?，維持購房者權(quán)益。由于住房貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性，我國目前房貸保險(xiǎn)的費(fèi)率為5％。左右，30萬元15年期的貸款應(yīng)繳保費(fèi)超過1萬元，顯然過高。對比美國和加拿大等國不到0.5‰的費(fèi)率，我國實(shí)有必要抽樣測算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計(jì)的厘訂出合乎實(shí)際情況的較低的費(fèi)率。

3.保險(xiǎn)期限。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)房抵押貸款與期房抵押貸款區(qū)別對待。如果是現(xiàn)房，房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止；如果是期房，由于貸款合同訂立與房屋實(shí)際交付之間有一兩年的建筑期，因此房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自房屋交付之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。在信用人壽險(xiǎn)與保證險(xiǎn)中，則應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。

4.繳費(fèi)方式與退保規(guī)定。應(yīng)當(dāng)改變目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一次繳清保費(fèi)的有悖保險(xiǎn)原理的做法，各險(xiǎn)種繳費(fèi)均應(yīng)切實(shí)做到“按年收取，每年結(jié)算”，以維護(hù)投保人利益。這也有利于投保人退保目的的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槿绻淮涡岳U費(fèi)，購房者提前還貸則有一定的心理損失，從而房貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而且一旦在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋毀損或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司理賠后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，投保人實(shí)際多繳了其后的保費(fèi)。因而保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有提前還貸、房屋毀損，被保險(xiǎn)人死亡等退保條款。