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小微企業(yè)民間借貸范文第1篇

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。作為金融體系的重要補充，民間借貸客觀上拓寬了中、小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經濟運行的自我調整和適應能力。和其它融資方式特別是金融機構的融資相比，其存在著手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的優(yōu)勢，較好的契合了中、小企業(yè)融資的要求。但不可否認的是，民間借貸如一把雙刃劍，在助推中、小企業(yè)發(fā)展的同時，也蘊藏著巨大風險。由于民間借貸一般交易隱蔽，風險不易監(jiān)控，容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等刑事犯罪，甚至引發(fā)，對金融秩序乃至經濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響。

為了充分發(fā)揮民間借貸融資優(yōu)勢，更好防范其存在的風險與隱患，應當從以下幾個方面著手，努力規(guī)范中、小企業(yè)的民間借貸行為：

一、加強企業(yè)自身管理，增強信用觀念。

目前，大多數(shù)的中小企業(yè)多是以家庭經營、合伙經營等方式發(fā)展起來的，許多中小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產權單一，企業(yè)規(guī)模小，經營行為短期化，負債多，積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場淘汰。同時，其內部的財務管理和經營化管理不規(guī)范，調查顯示，有近80%的中小企業(yè)會計報表不真實或沒有會計報表，財務信息嚴重失實，因而其資信等級不高，銀行對其缺乏足夠的信心，導致了銀行等金融機構對中小企業(yè)“惜貸”。中小企業(yè)應進一步規(guī)范自身的經營行為，盡可能的按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進行企業(yè)管理，建立起高效的內部治理機制；應按照國家產業(yè)政策及時調整企業(yè)的經營方向，提高經營效率，降低經營風險，將企業(yè)的資金投向回報率、發(fā)展前景好的“朝陽”產業(yè)鏈；應規(guī)范自身的借貸行為，著力提高自身的信用意識，進一步加強自身的信用體系建設。

二、發(fā)揮政府的積極作用，改善中小企業(yè)的貸款環(huán)境。

1、以政府為主體，建立多元化信用擔保體系。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和抵押條件上的差別，加之中小企業(yè)存在規(guī)模小、財務管理透明度差等缺點，造成中小企業(yè)相對于大企業(yè)而言信用水平相對較低，商業(yè)金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，此時中小企業(yè)信用擔保體系的建立就顯得猶為重要。《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》第十二、十三條明確指出，國家設立中小企業(yè)發(fā)展基金，支持建立中小企業(yè)信用擔保體系。各級政府應建立以政府為主體的多元化信用擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作。同時建立互擔保機構，由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)保互保的作用，通過互擔保組織內部的相互監(jiān)督，提高監(jiān)督的效能，減輕政府的財政負擔。

2、進一步改革國有銀行經營機制，幫助企業(yè)從正規(guī)渠道融資。對于廣大的中小企業(yè)來說，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要資金來源。金融部門要積極籌措資金，努力提高對中小企業(yè)的服務水平。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較高，符合產業(yè)升級政策的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。應進一步修改企業(yè)信用等級評定標準，建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展、成長預期、管理團隊、科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標體現(xiàn)出來，再結合企業(yè)財務狀況，綜合評估企業(yè)的貸款條件，進一步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

3、合理引導規(guī)范民間借貸，允許企業(yè)間進行金融互助。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門應盡快制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的企業(yè)民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。同時，進一步放寬企業(yè)間的合法的金融互助。雖然我國目前的法律規(guī)定企業(yè)間的相互拆借是一種非法行為，但是不可否認的是企業(yè)間資金的相互融通不但有利于發(fā)揮企業(yè)閑置資金的市場價值，而且能夠有效的緩解中小企業(yè)融資難的困境。對其應宜“疏”不宜“堵”的原則，通過合法的金融創(chuàng)新，有效發(fā)揮其融資的優(yōu)勢。如委托貸款和信托貸款等融資方式（委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務。信托貸款是指信托機構在國家規(guī)定的范圍內，運用信托存款等自有資金對自行審定的單位和項目發(fā)放的貸款）。這樣，使得在較好的規(guī)避企業(yè)間非法拆借的同時，盡可能的充分發(fā)揮企業(yè)間融資方便、快捷、高效的優(yōu)勢。

三、強化能動司法的理念，依法妥善處理民間借貸糾紛案件，為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的司法保障。

司法機關應將規(guī)范民間借貸行為作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過妥善處理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導民間借貸糾紛健康有序發(fā)展。

1、對于涉嫌非法集資等經濟犯罪的案件，依法嚴厲打擊。依照《最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》，及時處理非法集資等經濟犯罪案件，切實維護金融秩序。注重防范非法吸收公眾存款、集資詐騙等社會影響大、涉及面廣的財產犯罪，在辦案中嚴格區(qū)分合法與非法的界限，做到打擊犯罪與保護合法融資并重。對于與民間借貸相關的黑社會性質的組織犯罪及其它暴力性犯罪，要依法從嚴懲處。對于可能影響社會穩(wěn)定的案件，及時與政府及有關部門溝通，積極配合作好相關預案工作，切實防范可能引發(fā)的群體性、突發(fā)性事件。

2、依法妥善處理民間借貸糾紛案件。嚴格適用《民法通則》、《合同法》等相關法律規(guī)定，同時注重把握國家經濟政策精神，保護合法的借貸關系，確保案件處理取得良好的法律效果與社會效果。對于暫時資金周轉困難但仍在正常經營的中、小企業(yè)借款人，在不損害出借人合法權益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使其度過暫時的債務危機。在處理因民間借貸糾紛而引發(fā)的企業(yè)破產案件時，對于符合國家產業(yè)政策以及經濟轉型要求的負債中、小企業(yè)，只要其具有挽救價值，就積極促使其適用重整、和解程序，盡快實現(xiàn)企業(yè)重生。

小微企業(yè)民間借貸范文第2篇

關鍵詞：小微企業(yè)；融資問題；策略研究

一、小微企業(yè)的融資結構變化與融資狀況剖析

自我國加入WTO后，銀行業(yè)得到了快速發(fā)展，小微企業(yè)的融資方式也從原來主要依靠自身積累加民間借貸，逐步向倚重銀行貸款支持轉變。據(jù)對臺州市經濟較發(fā)達某縣近十年來的小微企業(yè)融資需求情況的追蹤監(jiān)測，該縣目前工業(yè)企業(yè)總數(shù)近1萬余家，其中規(guī)模上工業(yè)企業(yè)600余家，以企業(yè)名義取得銀行貸款的2800余家，占全縣企業(yè)總數(shù)的25%左右。該縣企業(yè)的資金來源主要由自有資金積累、銀行貸款和民間借貸等三部分組成，三者的比例在監(jiān)測初期為60：15：25，近年來為55：25：20，其中規(guī)模上企業(yè)與規(guī)模下企業(yè)在銀行和民間融資的比例分別為7：3和5：4。這些數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)自身積累在資金總量上的占比有所下降，在資金需求上出現(xiàn)銀行貸款與民間借貸并重、兩者升降互換的局面。加上國家在宏觀調控政策取向上進行了較大調整，小微企業(yè)向銀行貸款難度加大，利率攀升；民間借貸活動亂象紛陳，并且籌資愈加困難等情況，使得小微企業(yè)面臨生存危機。

二、當前小微企業(yè)融資難的原因剖析

如上所述，當前小微企業(yè)的經營環(huán)境已與改革開放初期、全球性金融危機爆發(fā)之前都大不相同，其融資結構也發(fā)生較大變化，融資難的原由則更趨復雜。筆者認為，小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、小微企業(yè)向銀行融資依然困難重重。一是銀行對小微企業(yè)的資金配給本身就不足。仍以上述某縣為例，全縣GDP與本外幣貸款余額之比為1：0.96，大大低于全國、全省平均水平，工業(yè)性銀行貸款與工業(yè)總產值之比僅為1：7，占企業(yè)總數(shù)5%左右的規(guī)上企業(yè)實現(xiàn)工業(yè)產值和工業(yè)性銀行貸款余額均達全縣總額的50%，而占企業(yè)總數(shù)90%的年銷售在500萬元以下企業(yè)，獲得工業(yè)性銀行貸款僅占總貸款額的20%左右，這表明該縣的信貸總量與經濟總量并不匹配，廣大小微企業(yè)的貸款供給無疑更難求。二是小微企業(yè)內部治理結構不規(guī)范，大多沒有建立和健全科學的財務管理制度，且信息不對稱，致使銀行望而卻步。三是銀行融資門檻較高。

2、小微企業(yè)直接融資難。雖然我國正在著力構架、發(fā)展多層次的資本市場體系，創(chuàng)業(yè)板、新三板、省級股權交易中心等都為小微企業(yè)發(fā)展提供平臺，但絕大多數(shù)小微企業(yè)不具備上市融資以及進入新三板、股交中心的條件，難以依托股票、債券市場融資，也難以吸引風險投資。90%以上的小微企業(yè)直接融資近期無可奢望，立足長遠也只是一種奢望。

3、民間借貸遭遇“寒冬”，小微企業(yè)融資面臨“短腿”。通過對小微企業(yè)融資結構的分析，無論在當前還是今后一個較長時期，小微企業(yè)的生存與發(fā)展始終離不開民間融資的正面支持。在目前這種情況下，雖然民間已累積了大量的閑置資金，但正常的借貸活動要么被高利借貸所替代，要么被頻發(fā)的非法集資案件所拖累，老百姓寧可將錢存入銀行求安穩(wěn)，也不愿或不敢冒風險，進而出現(xiàn)了民間資金多、投資難和小微企業(yè)多、融資難的“兩多兩難”問題。

4、相關的扶持政策還未真正落實到位。近年來，國務院、各級地方政府、金融管理部門以及其他有關部門都對我國小微企業(yè)的發(fā)展傾注較大熱情，國務院辦公廳于上年8月還專門下發(fā)了《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，提出八項舉措，并逐一落實了責任單位，表明了國務院已從戰(zhàn)略的高度重視小微企業(yè)的良性發(fā)展問題，若干支持舉措均頗具可操作性，并已涵蓋了各個環(huán)節(jié)和各個方面。但是，筆者總覺得這些能真正有助小微企業(yè)破解融資難的舉措并未落實到位，這其別需要各級地方政府結合當?shù)貙嶋H，出臺一系列有針對性的措施。

三、破解小微企業(yè)融資難的對策與建議

1、借鑒國外可行經驗，狠抓政策措施落實，著力優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。小微企業(yè)融資難雖是一個全球性的難題，但國外的一些可行做法值得借鑒，如美國，鑒于中小企業(yè)融資處于不利地位，專門制訂了《小企業(yè)法》，并根據(jù)該法建立了小企業(yè)管理局（SBA）及相應的政策、法律支持系統(tǒng)。在我國，也應考慮從立法層面強化對小微企業(yè)融資支持，對于已出臺的諸多十分可行的政策措施，當?shù)卣畱o鑼密鼓地全面跟進，使小微企業(yè)真正得到實惠。特別在當前，小微企業(yè)的信息不對稱問題如何解決，擔保難如何突破等等，都需要地方政府搭建平臺或出臺扶持政策，如建立信用信息共享平臺，實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)信息互通；發(fā)揮財政杠桿作用，鼓勵轄內銀行信貸投向向小微企業(yè)傾斜等。

2、確立金融監(jiān)管導向，促使銀行業(yè)金融機構積極服務小微企業(yè)。根據(jù)國務院提出的確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平的“兩個不低于”的金融服務目標，以及金融監(jiān)管部門提出的增設小微企業(yè)專營機構的要求，各銀行業(yè)金融機構都應從自身的業(yè)務特點與優(yōu)勢出發(fā)，為廣大小微企業(yè)創(chuàng)新、量身定制金融產品，擴大服務覆蓋面，降低準入門檻，在風險可控的前提下，積極盤活存量，用好增量，進一步加大對小微企業(yè)的支持力度。

3、構建多層次的小微企業(yè)直接融資體系，有效拓寬企業(yè)融資渠道。從目前情況看，盡管占絕對多數(shù)的小微企業(yè)難以在直接融資方式上獲取資金，但務需未雨綢繆。應根據(jù)黨的十八屆三中全會提出的健全多層次資本市場體系的總要求，探索建立適合各個層次小微企業(yè)成長、發(fā)展需要的直接融資體系。一是通過政策激勵和要素支持，加大對小微企業(yè)培育改造力度，鼓勵符合條件的小微企業(yè)在境內外資本市場和省級股權交易平臺融資。二是發(fā)展和規(guī)范債券市場，推動小微企業(yè)利用短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、企業(yè)債券等各類債務融資工具籌集資金。

4.堵疏結合，促使民間借貸盡快回歸理性。民間借貸的亂象已引起了社會各界的充分關切，特別是2012年3月國務院決定設立溫州金融綜合改革試驗區(qū)后，溫州地區(qū)重點在規(guī)范民間借貸、重構社會信用等方面進行了大量有益的探索與實踐，近期又出臺《溫州市民間融資管理條例》及實施細則。筆者認為，當務之急，我們應盡量擷取溫州在民間借貸規(guī)范試點上的一些好的做法，從當?shù)貙嶋H情況出發(fā)，多措并舉，促使民間借貸盡早恢復其對實體經濟有益支撐的功能，實現(xiàn)民間借貸回歸理性。（作者單位：重慶工商大學）

參考文獻：

[1]《小微企業(yè)融資發(fā)展報告2013》，（博鰲亞洲論壇2013年年會，2013年4月）

小微企業(yè)民間借貸范文第3篇

關鍵詞：民間借貸；動態(tài)博弈；小微企業(yè)

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）10-0051-03

傳統(tǒng)民間借貸多發(fā)生于具有血緣或地緣關系的個人或企業(yè)之間，因而具有較少的交易成本。但隨著民間借貸規(guī)模的擴大，交易成本優(yōu)勢可能被信息不對稱所帶來的劣勢所掩蓋，如何有效監(jiān)管民間借貸成為理論研究及政策實踐的熱點。何田（2002）認為應鼓勵民間資本以金融組織形式準入資本市場，使借貸行為合法化，并規(guī)范民間借貸中介，完善民間貸款機構監(jiān)管制度，以實現(xiàn)民間借貸監(jiān)管目的[1]。郭斌、劉曼路（2002）認為政府應引導民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務的民營金融機構[2]。衷正，鄧高峰（2011）強調通過民間信貸信息的收集、居民和企業(yè)網絡信用體系的建立降低借貸雙方信息不對稱水平，從而降低民間借貸風險[3]。本文將運用不完全信息動態(tài)博弈模型對民間借貸中的借貸方、服務中介與監(jiān)管部門三方的博弈行為進行分析，并依據(jù)其分析結果探討規(guī)范民間借貸服務中介監(jiān)管的有效對策。

一、博弈主體及其支付假設

（一）博弈主體

1.資金需求方。該主體是指在銀行遭遇融資瓶頸卻亟需資金的小微企業(yè)。本文將此類小微企業(yè)分成兩類：一類是具有創(chuàng)新活力并有明確資金投向，采用現(xiàn)代企業(yè)管理，卻面臨發(fā)展資金瓶頸的潛力企業(yè)，定義為G（Good）；另一類是缺乏創(chuàng)新活力，管理存在問題，需資金周轉且償還能力薄弱的風險企業(yè)，該類企業(yè)為B（Bad）。小微企業(yè)需借用民間資本作為短期運作資金，企業(yè)需提供需求意向書，說明借款計劃用途及期望回報等信息，假設G類企業(yè)提供真實說明情況的意向書為R（Real）；B類企業(yè)真實反映企業(yè)自身情況高風險意向書F（Fake），或可以提供通過編造虛假意向書等同于G類企業(yè)的意向書R。

2.服務中介。該主體是指為民間借貸提供中介信息、投資咨詢、擔保等服務的機構，降低資金供給方的信用風險及為需求方提供擔保，以雙方達成信貸意向而收取服務費為盈利方式。服務中介需根據(jù)企業(yè)提供意向書對企業(yè)進行信息調查和匹配，但服務中介有兩種行動選擇，即正常途徑進行審核或B類公司通過編造的意向書向服務中介說服合謀失敗，服務中介都選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，即需要支付審核成本C；服務中介審核出編造高風險意向書（Rf）的概率為q，審核不出問題的意向書為Rr，其概率為1-q；當其收到的是B類公司高風險意向書時或者B類公司通過編造的意向書向服務中介說服合謀，此時服務中介選擇不審核（D），即不需要支付審核成本。

3.監(jiān)管部門。該主體是民間借貸服務中介的監(jiān)管主體，對服務中介匹配達成借貸情況進行復核，減低信貸風險。監(jiān)管部門有兩個行動選擇，即對意向結果進行復核（K）或不對意向結果進行復核（NK）。如果復核查出問題監(jiān)管部門對金融中介進行處罰；如未審核意向結果，信貸交易實現(xiàn)后出現(xiàn)違約情況，由監(jiān)管部門承擔監(jiān)管失職之責。

（二）支付假設

由資金需求方小微企業(yè)發(fā)出的R意向書通過中介審核后順利獲得借款，得到收益為Y，未能通過獲得貸款收益為0，假設企業(yè)制作意向書不需支付成本；小微企業(yè)順利獲得借款后需向民間借貸服務中介支付服務費Fe，若B類小微企業(yè)說服服務中介合謀獲取借款要向服務中介支付服務費Feh，F(xiàn)eh>Fe，F(xiàn)eh中包括企業(yè)需支付的合謀成本。服務中介順利為企業(yè)解決借款后，監(jiān)管部門對意向結果進行復核，發(fā)現(xiàn)該項借款過程中存在不合規(guī)或出現(xiàn)違約風險時對服務中介進行處罰，處罰包括經濟和行政整改處罰，本文統(tǒng)一轉化為經濟處罰M。處罰M統(tǒng)歸監(jiān)管部門收益，監(jiān)管部門復核借款意向結果需要花費大量人力、時間等成本，成本為Q；若高風險的意向，監(jiān)管部門在復核中一定能查出來，但如果未進行復核出現(xiàn)違約，必然造成民間資本損失、社會穩(wěn)定因素受影響，該損失由監(jiān)管機構承擔，損失計為N。

二、博弈行為分析

（一）博弈主體行為分析

1.資金需求方。G類小微企業(yè)理所當然選擇R意向書如實反映企業(yè)需求及情況，而B類小微企業(yè)將根據(jù)自己對金融民間借貸服務中介的預測行動做出選擇。因為在此模型中監(jiān)管部門對資金需求方沒有直接監(jiān)管作用，小微企業(yè)不需針對監(jiān)管部門行動策略做出選擇。

B類小微企業(yè)針對預測的民間借貸服務中介行動策略做出反映。若不論服務中介的行動策略，企業(yè)采用F意向書，其期望收益都為零；若服務中介選擇與企業(yè)合謀采用不審核（D），企業(yè)的期望收益為Y-Feh；若服務中介選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，企業(yè)的期望收益為（1-q）（Y-Fe）。因此，B類企業(yè)會選擇期望收益高的形式做出行動決策。

2.服務中介。當民間借貸服務中介收到F意向書時，不傾向于給這類企業(yè)尋求借款，選擇不審核（D）；當服務中介收到R意向書時，若沒有收到合謀請求時，中介都會統(tǒng)一流程審核資料（S）；若企業(yè)發(fā)出合謀請求，服務中介要預測監(jiān)管部門行動策略后進行行動選擇（見表1），預測監(jiān)管部門選擇K（復核），服務中介選擇S的期望收益為（1-q）（Fe-C-M），選擇D的期望收益為Feh-M，因為Feh>Fe，1-q

3.監(jiān)管部門。監(jiān)管部門在采取行動策略前可以判斷企業(yè)意向書的類型，當意向書為F，監(jiān)管部門無需進行復核；意向書為R才是監(jiān)管部門選擇的關鍵，R中分兩類，真實的或編造的，假設監(jiān)管部門對R為真實的先驗概率為P，選擇K時的期望收益為-PQ+（1-P）（M-Q），選擇NK時的期望收益為-（1-P）N；監(jiān)管部門根據(jù)兩個期望收益進行行動策略選擇。

（二）三方均衡行為分析

根據(jù)三方行為分析后，均衡結果取決于企業(yè)意向書R的真?zhèn)吻闆r和是否發(fā)出合謀請求后，民間借貸服務中介做出的策略判斷，依據(jù)中介判斷正確才能有均衡的存在。R為真，中介策略是S；企業(yè)發(fā)出合謀請求，中介策略是D。具體分析如下：

在企業(yè)給出意向是R時，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P

當P

當P0，Y>Feh時存在均衡策略（R，S，K）；

當P>1-Q/（M+N），F(xiàn)eh-Fe-q（Y-Fe）Fe時存在均衡策略（R，D，NK）；

當P>1-Q/（M+N），Y

綜上均衡分析，資金需求方小微企業(yè)除非貸款金額所獲得收益小于支付的服務費，企業(yè)提供意向書目的就是為獲得資金，因此，企業(yè)意向書會是R類型；民間借貸服務中介行動策略取決于企業(yè)支付的合謀成本（Feh-Fe）和審核能力（q）；監(jiān)管部門行動策略由復核成本Q和對民間借貸服務中介的處罰力度M決定。

三、政策建議

為有效利用民間資本，緩解小微企業(yè)融資難和民間資本市場活躍的矛盾，維護民間借貸市場有序運轉，結合以上三方博弈均衡結果，對民間借貸服務中介監(jiān)管提出如下建議：

（一）加大對民間借貸服務中介違規(guī)處罰力度

加強復核監(jiān)督并建立有效的懲罰機制，增加違規(guī)中介的罰款額度，設置違規(guī)處罰警戒線，將列入信用黑名單嚴格復核。監(jiān)管機構根據(jù)服務中介違規(guī)造成信貸風險的高低，將服務中介違規(guī)情況進行等級劃分，罰款額度與違規(guī)等級相掛鉤；并且依據(jù)處罰情況進行累計，設置警戒線對達到一定程度的服務中介列入信用黑名單，監(jiān)管機構對該黑名單中服務中介采取必復查的機制。通過處罰和信用記錄來淘汰信用較低、不遵守行業(yè)準則的服務中介，增強監(jiān)管威懾力，保證服務中介所處行業(yè)整體信譽度。

（二）授權第三方機構參與信貸復核，提高監(jiān)管效率

與銀行貸款相比，民間借貸金額小，涉及企業(yè)數(shù)量繁多，從復核范圍和成本角度考慮，由監(jiān)管部門復核成本較高，因而可采取授權第三方機構參與復核以降低成本和擴大覆蓋面。例如聘請會計師事務所、投資評估機構進行第三方復核，采用非官方力量監(jiān)督查核相關信息真?zhèn)?。監(jiān)管部門可以由財政支付資金加上從罰款中收入支出作為相關第三方復核的工作費用；借鑒“不相容業(yè)務分離原則”，監(jiān)管部門隨機選取第三方機構復核。

（三）規(guī)范民間借貸服務中介的行為

通過建立標準化資料審核機制，規(guī)范相關服務資費標準。規(guī)范民間借貸中介市場體系，從準入、業(yè)務范圍、業(yè)務標準、收費標準、退出等方面規(guī)范化把關審核，讓民間借貸服務中介運行合法、正常、有序。其中最為關鍵的是規(guī)范服務中介業(yè)務標準，有效規(guī)避民間借貸風險。如果民間借貸業(yè)務風險控制不到位，直接導致貸款方經濟利益損失，進而損害服務機構的行業(yè)信譽，該服務中介將會承擔沉重的代價。因此，服務中介內部流程標準化的建立，有利于服務中介控制信貸風險。相關監(jiān)管部門鼓勵引導民間借貸服務中介向正規(guī)金融服務機構管理方向發(fā)展，建立標準化資料審核機制，合理制定資費標準，監(jiān)控資費標準調整程序。

（四）建立資金需求方強制信息披露制度

為減小信息不對稱影響審核的難度，要求資金需求方增加企業(yè)相關信息披露內容。資金需求方信息的真實性是決定借貸風險大小的關鍵因素。目前民間借貸服務中介無法完全獲取資金需求方的真實資產狀況和經營情況，難以資金需求方資質進行有效評估從而增加了信貸風險。因此，監(jiān)管部門可以通過在信息披露制度上給予民間借貸服務中介支持，并協(xié)調服務中介與正規(guī)金融機構間關于客戶信息系統(tǒng)的構建及溝通查詢問題，節(jié)約服務機構信息收集成本；監(jiān)管部門規(guī)范資金需求方借貸意向及相關信息披露內容，例如：包括資金需求方財務報表、資金用途、經營管理人員情況等在申請或借貸期間進行定期向服務機構披露，監(jiān)管部門需采用強制信息披露。

參考文獻：

[1]何田.“地下經濟”與管制效率民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究，2002（12）.

小微企業(yè)民間借貸范文第4篇

【關鍵詞】金融支持 小微企業(yè) 經驗

一、基本情況

慶陽市位于甘肅省東部，習稱“隴東”。東、南與陜西毗鄰，西、北部與寧夏和平涼接壤。近年來，慶陽市經濟呈現(xiàn)較快發(fā)展勢頭，2014年3季度末，全市完成生產總值520.51億元，同比增長16.36%，其中：第一產業(yè)增加值完成68.88億元，同比增長12.32%；第二產業(yè)增加值完成320.58億元，同比增長19.28%；第三產業(yè)增加值完成131.05億元，同比增長11.84%。規(guī)模以上工業(yè)增加值完成67.98億元，同比增長8.89%。

2013年底，全市共有小微企業(yè)6259戶，當年新增1645戶，從業(yè)人員已達21萬人，年生產總值超過300億元，年營業(yè)收入在250億元左右，年實現(xiàn)凈利潤近50億元，上繳稅金約15億元左右，支付勞動者報酬超過45億元。小微企業(yè)的快速發(fā)展為支持地方經濟貢獻了力量。同時，全市金融機構也為小微企業(yè)發(fā)展提供了巨大支持，截至今年9月底，小微企業(yè)貸款余額已達84.25億元，有力支持了小微企業(yè)發(fā)展。

二、金融支持小微企業(yè)的主要經驗

（一）“引行入慶”戰(zhàn)略深入實施

截至目前，慶陽市已成功引進了交通銀行、甘肅銀行、蘭州銀行，招商銀行蘭州分行在慶陽設立了辦事處，分行設立正在爭取審批中。向中國銀監(jiān)會爭取到了“我市村鎮(zhèn)銀行縣區(qū)全覆蓋”的特殊政策，正積極尋找落實發(fā)起行。目前，西峰區(qū)、慶城縣、合水縣已成立村鎮(zhèn)銀行3家。全市銀行業(yè)金融機構由過去的3類發(fā)展到目前的5類，分支機構達到359個，基本上形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農村信用社為主體和以地方性商業(yè)銀行、新型農村金融機構為補充，競爭充分的地方投融資體系，為全市經濟發(fā)展尤其是小微企業(yè)發(fā)展注入了活力。

（二）政府扶持性貸款傾力支持

我市發(fā)放的各類扶持性貸款對小微企業(yè)發(fā)展功不可沒，截至9月底，全市小微企業(yè)貸款余額84.25億元，較上季度增加14.84億元，增長21.38%。其中扶持性貸款中，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款余額2.91億元，農戶小額信用貸款余額37.02億元，雙聯(lián)惠農貸款余額7.34億元，婦女小額擔保貸款余額1.49億元。同時，3季度省政府下達我市2014年中央財政扶貧資金15365萬元，安排扶貧貼息貸款專項資金3095萬元，對貼息貸款的投放起到強大助推作用。

（三）金融機構因地制宜創(chuàng)新業(yè)務

為響應國家支持小微企業(yè)政策，全市金融機構創(chuàng)新了多項適合當?shù)氐男刨J業(yè)務。蘭州銀行創(chuàng)立蘋果產業(yè)批量貸款業(yè)務，通過企業(yè)擔保+農戶之間三戶聯(lián)保的形式發(fā)放蘋果產業(yè)批量信貸業(yè)務。合水縣農村信用聯(lián)社創(chuàng)立“果業(yè)通”蘋果保證擔保貸款，以借款人存貯的蘋果作為保證擔保，按實際已存貯蘋果金額的50%為借款人辦理的短期信貸業(yè)務。華池縣農村信用聯(lián)社創(chuàng)立公職人員擔保貸款，以多名公職人員工資及家庭資產進行擔保來發(fā)放小微企業(yè)貸款。慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立“助友貸”業(yè)務，各類個體工商戶和企業(yè)主相互間組成聯(lián)保體進行擔保申請短期流動資金貸款。慶城縣農村信用聯(lián)社創(chuàng)立“創(chuàng)業(yè)通”貸款，對有經營項目、固定經營地點，但無營業(yè)執(zhí)照等證件，能夠提供第三方擔保的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款。

（四）搭建融資平臺

轄區(qū)金融機構通過召開小微企業(yè)對接會、洽談會、推進會等形式加強企業(yè)與金融機構之間溝通，同時為小微企業(yè)量身定做貸款業(yè)務。近3年來，全市金融機構共召開各類小微企業(yè)對接會等106次，累計與近千家小微企業(yè)達成融資意向76億元，實際落實65億元，貸款落地率達到85.5%。

（五）民間金融適當補充

截至目前，慶陽市實體機構影子銀行已達208戶，注冊資本54.47億元。其中小額貸款公司45家，注冊資本21.76億元；擔保公司39戶，注冊資本19億元；典當企業(yè)30戶，注冊資本3.23億元；投資類企業(yè)94戶，注冊資本10.48億元，這些機構主要服務對象就是小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資起到了適時補充作用。9月底，人民銀行監(jiān)測的39家小額貸款公司貸款余額已達18.5億元。

三、存在問題

（一）小微企業(yè)融資成本明顯高于大中型企業(yè)

調查發(fā)現(xiàn)，轄內中型企業(yè)基本只通過正規(guī)金融機構進行融資，只有小微企業(yè)存在向民間金融融資情況。這說明企業(yè)規(guī)模與其獲得銀行貸款容易程度成正比。被調查的15戶小微企業(yè)中有7戶通過民間金融進行了融資，共融資7613萬元，占其總融資額的15.5%。民間金融融資利率普遍高于正規(guī)金融機構，這表示小微企業(yè)發(fā)展中承受了較高的經營成本。同時，通過對金融機構的調查，為了防范違約風險，金融機構對小微企業(yè)多執(zhí)行了較高利率。

（二）金融機構貸款審批門檻高、手續(xù)繁

調查發(fā)現(xiàn)，金融機構貸款辦理門檻高、難度較大，所需提供資料及手續(xù)繁雜，一般小微型企業(yè)很難企及。有1戶獲取貸款的企業(yè)反映，貸款的審批環(huán)節(jié)太多，程序太復雜，所需提供資料太繁雜。其2014年初申請了一筆貸款，前前后后完善資料、調查、審批直到5月份才辦理下來。另有某小型企業(yè)在貸款2000萬元中，支付利息之外的其他費用共計154.2萬元之多，除150萬元風險保證金外，尚有4.2萬元其他費用，這其中包括保險費、審計費、土地評估費、房產評估費等項目。

（三）小微企業(yè)可抵押擔保物缺乏

調查發(fā)現(xiàn)，全市20家銀行類金融機構中，18家認為對小微企業(yè)支持不夠的原因是此類企業(yè)缺乏可抵押擔保物。小微企業(yè)多創(chuàng)辦時間短、規(guī)模小，所積累的資本少，可供用于抵押擔保的資產缺乏。商業(yè)銀行出于防范風險的考慮，在發(fā)放貸款中基本全部要求有抵押擔保物，這就導致大批小微企業(yè)被排除在銀行之外。同時，大型商業(yè)銀行拒絕與部分擔保公司開展合作或是合作條件苛刻，導致小微企業(yè)失去了獲取貸款的又一保障，這同時也導致了轄內一批擔保公司經營出現(xiàn)問題，部分擔保公司被迫退出擔保行業(yè)。

（四）民間金融發(fā)展不規(guī)范

民間金融利率執(zhí)行無章可循，借貸利率完全由借貸雙方自行約定，利率的高低多取決于借貸雙方的關系及利益博弈。調查發(fā)現(xiàn)，民間借貸執(zhí)行利率低者為15%，高者達24%，普遍明顯高于銀行借貸利率，高貸款利率蠶食了小微企業(yè)利潤，生存空間受到擠壓。調查中某房地產公司反映，按照今年以來房地產業(yè)發(fā)展態(tài)勢，該企業(yè)已無法承受民間借貸的利率水平，同時銀行又在收緊房地產貸款，企業(yè)經營遇到挑戰(zhàn)。同時，民間借貸仍停留在短期流動資金拆借階段，對小微企業(yè)生產投資貢獻率低。2013年發(fā)生民間借貸的5戶企業(yè)，其12筆融入資金，期限均在1年以內，都是用于流動資金。

（五）能源行業(yè)擠占小微企業(yè)貸款渠道

調查中，政府工信部門向我們反映，由于慶陽市近年來能源行業(yè)（石油、煤炭）發(fā)展勢頭強勁，對貸款需求量大，同時能源行業(yè)又是高利潤行業(yè)，投資風險小，金融機構更愿意將資金投放進能源行業(yè)，在資金供給量一定的情況下，勢必擠占其他行業(yè)小微企業(yè)貸款，導致可用于向小微企業(yè)發(fā)放的貸款量不足。如某油田服務企業(yè)，通過各種渠道取得貸款近1億元，由于其每年利潤均在2000萬元左右，有銀行主動上門營銷貸款，而其他行業(yè)的小微企業(yè)就不會受到這種待遇。另外，近年來地方政府日益重視大項目、大企業(yè)，在一些配套政策、措施等的制定、落實上傾向性非常明顯，存在抓大放小的導向性，從而影響了小微企業(yè)在金融機構的融資。

四、對策建議

（一）發(fā)揮政府助推作用，降低小微企業(yè)融資成本

政府部門應創(chuàng)新管理手段，促進金融機構支持小微企業(yè)?？杉哟髮鹑跈C構“支小”工作考核，參照目前對涉農貸款考核辦法，對金融機構設立“支小”貸款比例，作為獎懲標準。設立獎勵基金，金融機構“支小”貸款達到規(guī)定比例時，給予獎勵。相應，未達規(guī)定比例時進行處罰。同時，定期約談金融機構負責人，防止本地資金被“虹吸”到外地現(xiàn)象發(fā)生，確保存款資金在本地轉化為貸款。

（二）簡化貸款手續(xù)，提高審貸效率

正規(guī)金融機構，尤其是國有大型商業(yè)銀行及政策性銀行，應簡化貸款發(fā)放中所需資料及手續(xù)，提高貸款審批效率。大型商業(yè)銀行應借鑒地方性中小金融機構的審貸做法，適應市場發(fā)展需求，精簡一些重復、多余手續(xù)及資料。各金融機構應建立貸款審批時限制度，對每筆貸款審批時長進行跟蹤，做到“早答復、早辦理”。并配套制定相應的獎懲制度，督促責任人及時辦理審批手續(xù)，切實提高貸款審批效率。

（三）規(guī)范擔保行業(yè)，促進銀行與擔保機構合作

管理部門應對現(xiàn)有擔保機構進行規(guī)范整頓，使其達到良性循環(huán)。資質低、業(yè)務不規(guī)范的機構，責成其退出該行業(yè)。使管理規(guī)范、資質高的機構留下來，并扶持其做大做強。同時，推動銀行與擔保機構的合作，使雙方互相了解、互相信任，取消銀行對擔保機構的一些不合理要求。達到只要是資質合格的擔保機構出具的擔保證明，銀行一律承認的狀態(tài)。

小微企業(yè)民間借貸范文第5篇

關鍵詞：小微企業(yè)；融資渠道；融資難

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）04-0070-02

近年來，有關部門高度重視包括小微企業(yè)在內的中小企業(yè)的健康發(fā)展，融資難一直是制約中國小微企業(yè)發(fā)展的一大難題。融資渠道作為影響小微企業(yè)融資的主要因素之一，探析其存在的問題并提出相應的建議具有一定的實際意義。

一、中國小微企業(yè)主要融資渠道

小微企業(yè)融資困難，與中國小微企業(yè)的融資方式有必然的關系。目前，中國小微企業(yè)主要的融資方式包括：

1.銀行貸款。據(jù)銀監(jiān)會測算，中國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小微企業(yè)通過這一傳統(tǒng)的融資渠道獲得的資金非常有限。貸款覆蓋率小企業(yè)僅為20%，而微型企業(yè)幾乎沒有。2012年以來，在中國大力扶持小微企業(yè)的宏觀環(huán)境下，小微企業(yè)從銀行獲得貸款比以前容易了。

2.直接融資。目前來看，中小板、創(chuàng)業(yè)板市場在一定程度上有助于解決中小企業(yè)融資難的問題，但由于中國資本市場結構單一，制度不全，使得通過這種方式融資遠不能滿足中小企業(yè)的融資需求。在各種門檻和限制條件下，只有少數(shù)小微企業(yè)能通過直接融資這種方式獲得資金。

3.小額貸款公司貸款。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量已達5 629家，貸款余額5 330億元，前三季度新增貸款1 414億元。小額貸款公司也悄然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一。

4.民間借貸?，F(xiàn)在，資金無疑是制約小微企業(yè)的重要瓶頸，小微企業(yè)由于多方面的原因，很難從銀行獲得貸款，而民間資本，由于其融資速度快、獲得門檻低、資金調動方便等優(yōu)勢，就成了小微企業(yè)無奈的選擇。尤其在江浙、廣東、福建一帶，民間借貸甚至成為小微企業(yè)的主要融資方式。

5.典當融資。相較于銀行融資，典當融資具有放款快、手續(xù)簡便、門檻低、信用度要求小等優(yōu)點，隨著民間融資渠道的逐漸拓展，典當行日益成為小微企業(yè)一種短期、快速的重要融資途徑。它作為銀行融資的有效補充，其作用不可或缺。

6.自有資金。自有資金是小微企業(yè)融資的主要方式之一，通常為企業(yè)投資者自身積累所得。2012年以來，中國政府出臺了一系列的政策措施幫助小微企業(yè)發(fā)展，特別重視解決小微企業(yè)融資難問題。但是小微企業(yè)要獲得資金支持還是得需要自身具有成功的基因，小微企業(yè)發(fā)展初期仍然得靠自有資金。

二、小微企業(yè)融資渠道存在的主要問題

1.融資渠道狹窄，融資缺乏良好保障。從上文可知，中國的小微企業(yè)融資渠道主要就是銀行貸款、小額貸款公司貸款、民間借貸及企業(yè)自有資金等。作為中國小微企業(yè)主要的融資渠道之一的銀行貸款，在金融危機的沖擊下，商業(yè)銀行貸款更加謹慎，再加之小微企業(yè)自身因素，使得小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款。而通過民間借貸和小額貸款公司貸款，小微企業(yè)必須付出高昂的利潤代價，這嚴重擠壓小微企業(yè)生存空間。小額貸款公司作為以追求盈利甚至暴力為主要目的的組織，基本上都是按上限利率發(fā)放貸款，小微企業(yè)由于本身規(guī)模小，財務狀況不完善以及管理制度不健全等原因，很難以正常的利潤承擔這種高利率。可以說，利率太高是民間借貸和小額貸款公司貸款不成功的主要原因。

2.內源性融資占比高，融資能力差。內源融資是目前小微企業(yè)最主要的融資渠道，主要包括企業(yè)家個人出資、親朋好友借貸、企業(yè)自身發(fā)展積累。從西方國家情況看，小微企業(yè)由于歷史誠信記錄缺乏以及抵押資產不足，內源性融資占比往往達到40%～45%，而中國小微企業(yè)內部融資占比甚至更高。從中國民營經濟最為發(fā)達的溫州來看，小微企業(yè)由于普遍缺乏來自銀行等金融機構的貸款，內源性融資占了溫州小微企業(yè)的70%以上，甚至成為很多小微企業(yè)唯一的融資渠道。小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，自有資金有限，內部融資能力先天較弱。在金融危機和歐債危機的連續(xù)沖擊下，小微企業(yè)經營環(huán)境急劇惡化，盈利能力下降、利潤空間減小進一步削弱了小微企業(yè)內部融資能力。對內源融資的過分依賴，不利于小微企業(yè)生產規(guī)模的擴大和高新技術的引進，從而影響小微企業(yè)內部融資的內力使小微企業(yè)陷入融資難的惡性循環(huán)，也從側面反映了中國金融服務體系的不到位。

3.外源融資成本高，融資困難。外源融資包括直接融資和間接融資：直接融資包括股票融資和債券融資，間接融資包括銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、民間借貸等形式。從直接融資方面看，融資門檻高，程序多，渠道不暢，融資規(guī)模小。企業(yè)直接融資渠道主要是通過在資本市場上公開發(fā)行債券，而中國小微企業(yè)進入證券市場的難度非常大，這主要是因為中國證券市場尚處于成長階段，發(fā)展不夠充分，政府對企業(yè)發(fā)行股票上市融資設定了嚴格的限制。正是由于門檻高限制多，絕大多數(shù)的小微企業(yè)很難通過上市融通資金。對于單個小微企業(yè)而言，直接上市融資和債券融資并不是現(xiàn)實的選擇。從間接融資角度看，小微企業(yè)間接融資方式單一，融資成本高，以銀行貸款和民間借貸為主。小微企業(yè)由于資信等級低下，抵押資產缺乏等原因，難以從銀行獲得支持，相關數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)貸款僅占全部金融機構貸款10%左右，80%以上的小微企業(yè)流動資金難以獲得滿足。金融危機以來，基準利率上調，貸款利率上升，形成銀行放貸和企業(yè)貸款雙難的局面。在小微企業(yè)融資巨大的供需缺口驅動下，地下錢莊等民間金融組織應運而生，但是受管理水平和人員素質限制，一些民間借貸已發(fā)展成具有極強投機性和高風險的“高利貸”，使得小微企業(yè)融資成本一路攀升，使得小微企業(yè)資金鏈條風險斷裂增大。

三、豐富小微企業(yè)融資渠道破解小微企業(yè)融資難

1.拓寬直接融資渠道。目前，中國小微企業(yè)通過直接融資渠道融通資金的只占很小部分。拓寬直接融資渠道，是豐富中國小微企業(yè)融資渠道有效途徑之一，大致可以從債權融資和股權融資兩方面著手，另外，不可忽視內源性融資的重要性。概括而言，就是努力為符合條件的小微企業(yè)提供一個上市融資、發(fā)行債券方便快捷的平臺。債券融資方面，中國應大力推動小微企業(yè)債券市場建設，積極支持優(yōu)質的具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)債券發(fā)行。從股權融資角度而言，完善股權投資的退出渠道，建立多層次多元化多領域的市場交易體系，豐富股權融資資金來源，允許社會閑散資本和閑余資金參與股權融資。豐富小微企業(yè)的內源性融資，一方面需要外部助力的推動，另一方面還需要小微企業(yè)自身的努力。在外部助力方面，加快征信體系的建設和擔保保證機構的步伐，為內源性融資加裝保險，小微企業(yè)自身而言，應加強資金的積累。

2.完善間接融資體系。在拓寬直接融資渠道的同時，要不忘完善間接融資體系，間接融資體系，作為傳統(tǒng)的主要融資手段，對解決小微企業(yè)融資難大有裨益。包括完善小微企業(yè)銀行貸款，促進小額貸款公司的發(fā)展，引導民間資本陽光化。在完善銀行貸款方面，需要創(chuàng)新金融產品，提供能滿足小微企業(yè)資金需求急、短、小特點的金融服務。簡化小微企業(yè)貸款程序，創(chuàng)新抵押產品，幫助小微企業(yè)擺脫缺乏有效實物抵押的尷尬境地。引導銀行利率市場化，降低小微企業(yè)融資成本。小額貸款公司發(fā)面能夠為小微企提供多種用途的貸款，能提高中國小微企業(yè)經營能力和競爭力以及發(fā)展規(guī)模，是緩解中國小微企業(yè)融資難的有益補充。中國大力發(fā)展小額貸款公司，需要對其進行差異化管理，引導其資金流向小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資服務，建立完善的小額信貸體系。另外，允許符合條件的小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行。

正確認識民間資本，正視其對小微企業(yè)的正面作用，通過立法和政策引導，促使民間資本規(guī)范化，盡可能消除其消極影響。既要加強對民間資本的監(jiān)管和風險防范，同時又應該適當放寬民間資本參股小型金融機構。

參考文獻：

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