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個人理財?shù)牟襟E范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求，做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供更為科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2006，（2）.

個人理財?shù)牟襟E范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)風(fēng)險；主要成因；解決措施

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

1.1 法律風(fēng)險

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在著諸多風(fēng)險，其中重要的一項即法律風(fēng)險。任何微小的法律漏洞都可能引發(fā)極大的金融隱患，如果忽視法律風(fēng)險，將會造成難以挽回的經(jīng)濟損失。為了有效應(yīng)對法律風(fēng)險，我國相關(guān)部門出臺了一系列補救措施和管理方案。

1.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，它主要是由于操作不當(dāng)或者不遵守約定而引發(fā)的一些道德問題或者違反法律規(guī)定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴(yán)重的損失。信譽風(fēng)險一般情況下不會給商業(yè)銀行造成直接的經(jīng)濟損失，但是會嚴(yán)重損害銀行形象，不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業(yè)務(wù)的重要推動力之一即銀行信譽。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶愿意選擇高收益低風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。

1.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指銀行業(yè)務(wù)工作流程中出現(xiàn)的各種突發(fā)問題。人力資源對于企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小在很大程度上取決于從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。目前，大學(xué)高等教育中缺乏有實踐經(jīng)驗的教授，且銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也多是業(yè)余的，所以他們對于理財業(yè)務(wù)的整套服務(wù)流程并不了解。缺乏專業(yè)人才，導(dǎo)致理財工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要專業(yè)從業(yè)人員，還需要員工具備嚴(yán)謹(jǐn)認真的工作態(tài)度。假若員工缺乏責(zé)任心，那么即使它具備十分優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，也是難以開展好個人理財業(yè)務(wù)的。所以，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險在很大程度上源于不負責(zé)任的從業(yè)人員。

1.4 利率風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)的另一個重要風(fēng)險即利率風(fēng)險。以我國商業(yè)銀行的人民幣理財產(chǎn)品為例，受各項規(guī)章制度以及法律條文的約束，人民幣理財產(chǎn)品的客戶都是較為優(yōu)質(zhì)的，市場風(fēng)險也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風(fēng)險。商業(yè)銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風(fēng)險沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調(diào)整，那么向客戶的許諾就難以實現(xiàn)，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)糾紛和信任危機的頻發(fā)。[1]

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

2.1 國內(nèi)經(jīng)濟形勢的變化

銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是改變和控制貨幣的供應(yīng)量，它受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響較大。市場經(jīng)濟繁盛時期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展形勢適當(dāng)松動銀根，以降低銀行的準(zhǔn)備金率，實現(xiàn)貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時期，經(jīng)濟蕭條，社會的實際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時縮緊銀根?？傊?，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調(diào)整和控制銀行利率。央行基準(zhǔn)利率的不確定性嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。

2.2 國際環(huán)境的變化

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟受國際市場的影響日益加大。目前，社會經(jīng)濟的全球化導(dǎo)致了金融市場的全球化，世界經(jīng)濟形勢的波動極易造成重要經(jīng)濟體經(jīng)營狀況的變動，嚴(yán)重的會導(dǎo)致全球范圍內(nèi)金融危機的出現(xiàn)。而國家環(huán)境的好壞直接關(guān)系到我國進出口貿(mào)易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 目標(biāo)客戶尚不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重

商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準(zhǔn)確的個人財務(wù)數(shù)據(jù)，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發(fā)點，將客戶分為若干種類，客戶充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在激烈的市場競爭中始終保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。但是在實際的工作過程中，部分商業(yè)銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實際情況缺乏了解，不能做出準(zhǔn)確的投資理財預(yù)測，所以難以滿足不同客戶的實際需求。在日益嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化影響下，商業(yè)銀行沒有充分了解客戶的抗風(fēng)險能力、理財認知以及投資取向，盲目推薦理財產(chǎn)品，這本身就是一項極為嚴(yán)重的風(fēng)險。大多數(shù)商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶的實際情況制定切合實際的理財產(chǎn)品，存在以偏概全的現(xiàn)象，極大的增加了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2.4 從業(yè)人員的素質(zhì)有待于進一步提升，管理方式落后

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。從業(yè)人員的水平高將有助于提升銀行對風(fēng)險的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業(yè)銀行理財?shù)姆?wù)水平和專業(yè)化水準(zhǔn)在很大程度上由理財服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)出來。截至目前為止，仍有許多商業(yè)銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質(zhì)有待于進一步提升，加劇了銀行的潛在風(fēng)險。[2]

3 強化商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效措施

3.1 建立健全計算機信息處理平臺，構(gòu)建系統(tǒng)全面的理財網(wǎng)絡(luò)

第一，商業(yè)銀行要著力建構(gòu)起完整的計算機信息系統(tǒng)。充分發(fā)揮這個系統(tǒng)的突出優(yōu)勢，將客戶信息進行完整整合和管理。這個系統(tǒng)要兼具各種功能，主要包括構(gòu)建個人理財網(wǎng)絡(luò)、協(xié)助營銷理財產(chǎn)品、科學(xué)分析客戶實際理財需求以及維護客戶信息存儲需求等。同時，商業(yè)銀行還要補充并完善這一信息系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的實效性和準(zhǔn)確性。第二，要在系統(tǒng)掌握的已知信息基礎(chǔ)上，對客戶進行綜合評估。商業(yè)銀行要充分了解客戶的實際需求，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供有針對性的理財產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，并且降低經(jīng)營風(fēng)險。假若沒有強大的理財網(wǎng)絡(luò)和計算機信息處理平臺作為支撐，理財人員的工作將難以展開，而且也無法準(zhǔn)確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個性化理財服務(wù)的普及和推廣。在計算機信息處理平臺的支持下，商業(yè)銀行將極大的提高從業(yè)人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風(fēng)險，能切實提高服務(wù)質(zhì)量和水平。[3]

3.2 建立健全風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)主要針對個人而言，所以這項業(yè)務(wù)與以往的服務(wù)對象存在著明顯的區(qū)別。商業(yè)銀行要對個人理財業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險進行科學(xué)、準(zhǔn)確預(yù)測，加強風(fēng)險防范，準(zhǔn)確了解自身所能接受的風(fēng)險范圍，建立健全風(fēng)險管理體系，對不同的風(fēng)險進行有效管理。商業(yè)銀行在開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)時，要建立并完善監(jiān)督機制和信息統(tǒng)計機制，準(zhǔn)確把握客戶個人理財收益率、投資意向、實際購買群體現(xiàn)況等各項情況，并積極開展統(tǒng)計監(jiān)督工作。除此之外，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行上級監(jiān)管部門的要求，加強信息反饋的及時性和準(zhǔn)確性，建立起完整、科學(xué)、有效的風(fēng)險管理體系，切實提高銀行的抗風(fēng)險能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)利益的最大化，也才能保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理團隊，提升專業(yè)化水平

個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的重要來源，本應(yīng)該得到銀行內(nèi)部的重視。個人理財業(yè)務(wù)具備高服務(wù)需求、強實效性以及情況復(fù)雜等各種特點，所以要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行面臨的重要任務(wù)是加強對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，組建高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理團隊，最大限度的降低銀行面臨的操作風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品極易出現(xiàn)互相模仿和抄襲的現(xiàn)象，而服務(wù)和人才則是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和核心。人力資源優(yōu)勢是商業(yè)銀行競爭制勝的核心。目前，商業(yè)銀行普遍面臨專業(yè)人才缺乏的困境，這嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，各商業(yè)銀行要滿足目前的發(fā)展需求，掌握市場競爭的主動權(quán)，就要不斷完善人才管理工作，建設(shè)一支高素質(zhì)的理財人員隊伍。

3.4 提供差異化服務(wù)，增強核心競爭力

理財產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，不利于個人理財業(yè)務(wù)的開展。個人理財和具體的理財產(chǎn)品有著密切的關(guān)聯(lián)。銀行提供差異化服務(wù)，積極開拓特色理財產(chǎn)品市場，能切實提高商業(yè)銀行的個人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財產(chǎn)品和服務(wù)，能實現(xiàn)利益的最大化。目前，商業(yè)銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務(wù)，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業(yè)務(wù)，這是一項極具創(chuàng)新理念的個人理財業(yè)務(wù)，一經(jīng)推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優(yōu)勢在短期內(nèi)就獲得極為驚人的經(jīng)濟收益。這個案例對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有著極強的指導(dǎo)和借鑒意義。對于個人理財?shù)臏?zhǔn)客戶而言，除了打消他們投資經(jīng)營的顧慮外，還要讓他們明確這項業(yè)務(wù)所能帶來的巨大收益，同時讓客戶切實感受到經(jīng)濟利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。[4]

參考文獻

[1]鄭麗莎； 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究[J]江西財經(jīng)大學(xué)；2012（06）

[2]朱愷； 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的問題與對策研究[J]華中師范大學(xué)；2012（04）

個人理財?shù)牟襟E范文第3篇

【關(guān)鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點

（1）風(fēng)險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風(fēng)險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風(fēng)險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規(guī)劃的步驟

（1）確定理財目標(biāo)。理財目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個人或家庭的實際情況，是理財規(guī)劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。

（3）制定投資方案。當(dāng)個人或家庭確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項規(guī)劃期限長，風(fēng)險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費就可將貨幣市場基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險的貨幣市場基金，完成對證券市場風(fēng)險的規(guī)避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯觯A安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內(nèi)的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

（1）從風(fēng)險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險，但自身同樣風(fēng)險極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應(yīng)用在理財、投資的流動資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。

參考文獻：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

個人理財?shù)牟襟E范文第4篇

可見，在英國人的理財概念中，就包括了日常收支籌劃和非商業(yè)性投資盈利等兩個部分。在他們的心目中，儲蓄、炒股、購買政府債券是投資，購買住房和各種收藏品也是一種投資。而對這些投資的運籌和規(guī)劃，也就自然成了理財?shù)倪^程。這種概念在人們心目中已根深蒂固。

理財觀念深入人心

英國是一個負債消費的國家，人們對借貸消費、“寅吃卯糧”習(xí)以為常。購買住房要抵押貸款，日常購物也會信用透支，學(xué)生上學(xué)也需要貸款。因此，就需要了解利率短期和長期的走勢、就業(yè)和工資增長的前景，從而對自己的還貸能力和還貸時間有一個大致的規(guī)劃。否則，就難免陷入財務(wù)危機。

不過，絕大多數(shù)人還是能夠做到量人為出的。匯豐銀行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行電話和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的發(fā)達，許多人漸成“理財專家”。例如，25％的受訪者清楚地知道他們在銀行的準(zhǔn)確存款數(shù)字，45％的受訪者大致上能說出自己的銀行存款數(shù)目，相差不足10英鎊。10％的受訪者甚至每天都要查核自己的銀行結(jié)余。每5個人當(dāng)中，就有 1個人每天3次查核他們的賬戶。他們大多數(shù)使用電話和互聯(lián)網(wǎng)銀行咨詢業(yè)務(wù)。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近75％使用電話和互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的民眾知道銀行提供的各種服務(wù)。有趣的是，男性查賬的人數(shù)高于女性，分別為25％和13％。匯豐銀行電子服務(wù)部門主管康斯坦丁表示，銀行提供的科技改變了人們的理財習(xí)慣，使理財變得更為方便和有趣，因此，很多客戶已經(jīng)成為了自己的“會計經(jīng)理”。60％的“理財專家”從來沒有出現(xiàn)赤字。

邊玩邊賺錢

或許一半是歷史文化原因，一半是經(jīng)濟富足的支持，英國人很會休閑。過去二三十年來，英國人更把休閑與投資結(jié)合到一起，在玩樂和消遣中賺取利潤，成為個人理財?shù)囊粋€組成部分。

藝術(shù)品市場是英國一個重要的休閑投資市場，這個市場從20世紀(jì)90年代初以來一直興盛不衰，目前，總價值達數(shù)十億英鎊，占整個歐洲藝術(shù)市場的50％還多。藝術(shù)品在眾多休閑投資產(chǎn)品中是最易使投資者眼球放光的產(chǎn)品。在這個市場中，既有過去藝術(shù)大師的作品，也有新生代藝術(shù)家作品，而且價值增長很快。目前，各類藝術(shù)基金公司、投資公司和個人收藏家等群英薈萃。在這個市場淘金與游戲的，既有腰纏萬貫的藝術(shù)品收藏家，也有越來越多的小投資者。

名牌陳年葡萄酒是英國許多休閑投資者的另一個領(lǐng)域。波爾多、白蘭地和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30余種著名葡萄酒品牌全都身價不菲，升值潛力巨大，因此成為許多投資經(jīng)紀(jì)人推薦的升值物品。另外，還有體育紀(jì)念品的投資。英國人酷愛足球，有關(guān)足球的紀(jì)念品也隨著足球熱的升溫而不斷增值。高爾夫球、板球、網(wǎng)球和釣魚運動的有關(guān)紀(jì)念品也成為人們收藏的投資物品。賽馬也是投資者追逐的熱門之一，這是一個對沉迷于賽馬活動的賽馬愛好者具有極大吸引力的休閑投資領(lǐng)域，尤其是富人對在此領(lǐng)域投資更是趨之若鶩。

經(jīng)典汽車投資是英國休閑投資的另一個重要方面?！董h(huán)球》雜志記者在英國博納姆拍賣行一次老爺車拍賣活動中看到，拍品中既有英國本地勞斯萊斯生產(chǎn)的早期豪華汽車，也有美國和歐洲大陸的產(chǎn)品。這個市場從20世紀(jì)80年代開始興盛，90年代一度陷入低潮，現(xiàn)在又漸成規(guī)模。在市場的高端，經(jīng)典車比新型號車更為值錢。

理財機構(gòu)業(yè)務(wù)繁忙

初到英國，就聽到過一種說法，說社會治理“美國靠律師，英國靠會計”?？梢娪臅嬛贫榷嗝磭?yán)格，會計隊伍多么龐大，財務(wù)運轉(zhuǎn)多么復(fù)雜。確實，在英國，會計咨詢服務(wù)非常方便， 該行業(yè)在英國整個經(jīng)濟中所占比例達到5％左右。許多有錢人，如體育與文藝明星、公司高級職員、資財雄厚的個體業(yè)者等，都有自己的理財顧問或會計師。這是個人和家庭理財不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。

在英國，與個人理財關(guān)系密切的領(lǐng)域十分廣闊和繁雜。如養(yǎng)老基金、共同基金和其他各類基金的運籌和投資；傳統(tǒng)的股票和債券、黃金和房地產(chǎn)以及各類金融衍生產(chǎn)品的投資；納稅和各類稅收優(yōu)惠的計算與領(lǐng)?。皇裁慈嗽谑裁辞闆r下可以享受什么樣的社會福利和享受多少；在銀行怎樣才能根據(jù)自身情況選擇最合理的存款和貸款方式；如何最大限度地享受金融部門提供的服務(wù)；甚至如何利用稅收法律的漏洞把納稅額盡量降到最小限度；等等。對于這些，沒有專業(yè)知識是很難弄明白的，有時應(yīng)該享受的權(quán)益從自己身邊溜走或陷入圈套還不知道。

因此，要想管好自己的錢袋，或者在浩如煙海的投資領(lǐng)域中做出正確選擇賺取利潤，就不得不依靠專業(yè)化的資本管理和投資公司。當(dāng)前，英國五花八門的理財公司如基金公司、資產(chǎn)管理公司、投資公司就承擔(dān)起了對大宗基金如養(yǎng)老基金和慈善基金的管理和經(jīng)營，保險公司和各個金融機構(gòu)也都提供理財服務(wù)，眾多的咨詢機構(gòu)和專家也隨時向客戶提供現(xiàn)成的幫助。他們不僅幫助客戶設(shè)計總體的戰(zhàn)略規(guī)劃，還對實現(xiàn)這些規(guī)劃的具體步驟給予具體指導(dǎo)。因此，可以說，英國人個人理財已在相當(dāng)大的程度上實現(xiàn)了社會化。

例如，英國的養(yǎng)老金管理和投資運作就是一個十分典型的例子。英國實行 3種養(yǎng)老金制度，其中公司養(yǎng)老基金和個人在保險公司自儲養(yǎng)老基金，數(shù)額都十分龐大。要讓它們活起來，達到錢生錢、創(chuàng)造利潤的目的，管理養(yǎng)老金的基金公司功不可沒。英國養(yǎng)老基金的63％都投資股票市場，還有部分投資債券。

個人理財?shù)牟襟E范文第5篇

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