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金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議范文第1篇

提高認(rèn)識(shí),端正思想是前提。此項(xiàng)工作是國(guó)家開(kāi)展反假幣斗爭(zhēng)的重要組成部分,事關(guān)國(guó)家和人民利益的大局,應(yīng)該抱著對(duì)社會(huì)對(duì)人民負(fù)責(zé)的態(tài)度來(lái)認(rèn)真做好。要矯正過(guò)去那種被扭曲的認(rèn)識(shí),收繳假幣與維護(hù)銀行信譽(yù)是相輔相成的,是維護(hù)銀行信譽(yù)的有效手段之一。領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。事實(shí)證明,凡是領(lǐng)導(dǎo)層高度重視、一抓不放的工作都有是卓有成效的。收繳假幣工作也不例外,只有領(lǐng)導(dǎo)層不斷強(qiáng)調(diào),管理層嚴(yán)格考核管理,才能保證工作的認(rèn)真開(kāi)展,每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有坐班負(fù)責(zé)人,必須賦予其監(jiān)督管理經(jīng)辦人員收繳假幣的職責(zé),一旦出現(xiàn)問(wèn)題,就要實(shí)行層層追究和連帶追究。

二、加強(qiáng)反假宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高公眾的反假意識(shí)和銀行工作人員反假水平

在反假宣傳方面要注意加大媒體宣傳力度,擴(kuò)大覆蓋面,經(jīng)?？?、播放一些反假貨幣常識(shí)和相關(guān)法律知識(shí),讓廣大人民群眾了解人民幣防偽常識(shí)和技能,同時(shí)也讓他們認(rèn)識(shí)到制假、販假、使假是違法行為,反假貨幣人人有責(zé)。在反假業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面,要著重對(duì)一線柜員進(jìn)行《假幣收繳、鑒定管理辦法》、真假人民幣防偽技能等專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),進(jìn)行嚴(yán)格考試,要求達(dá)到持證上崗。金融系統(tǒng)還要經(jīng)常組織人民幣反假工作經(jīng)驗(yàn)交流、人民幣反假知識(shí)競(jìng)賽等,使人民幣反假工作經(jīng)?；?、制度化、科學(xué)化,不斷提高柜員的人民幣反假水平,發(fā)揮假幣收繳、堵截主力軍的作用,使假幣無(wú)處遁形。

三、加大金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的監(jiān)督

金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著反假工作中最主要和最直接的柜臺(tái)宣傳和收繳工作?；鶎友胄幸獙?duì)金融機(jī)構(gòu)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勤于檢查,對(duì)違反程序和制度收繳假幣或不予收繳的臨柜人員,要給予行政紀(jì)律處分或經(jīng)濟(jì)處罰,并獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)有功人員。如果這個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題不能解決,必將導(dǎo)致反假貨幣工作的失敗。這就要求基層人民銀行要經(jīng)常深入基層了解金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的具體情況,可以采用調(diào)閱金融機(jī)構(gòu)電子錄像系統(tǒng)和現(xiàn)場(chǎng)試存假幣的方法,了解各金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)假幣后的具體處理情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)假幣不與收繳,默許繼續(xù)流通的堅(jiān)決予以處罰。

四、盡快完善補(bǔ)充《中國(guó)人民銀行反假貨幣獎(jiǎng)勵(lì)辦法》,健全激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)假幣收繳主體的金融機(jī)構(gòu)臨柜人員,應(yīng)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì),以調(diào)動(dòng)假幣收繳工作的積極性。二是對(duì)舉報(bào)人有功人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度,做到獎(jiǎng)勵(lì)直接到位。三是對(duì)在流通中無(wú)辜受害人的單張假人民幣,主動(dòng)鑒定上繳的,給予一定的獎(jiǎng)勵(lì),使他們能積極地參與到反假幣工作中來(lái)。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議范文第2篇

【關(guān)鍵詞】貴州安順；欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

截至到2013年，安順市小額貸款公司的注冊(cè)資本已經(jīng)超過(guò)了1.25億，以最早的安順市平壩縣星火小額貸款公司為例，其注冊(cè)資金l300萬(wàn)，公司服務(wù)對(duì)象是縣內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、中小企業(yè)以及個(gè)體戶(hù)。雖然從總體而言，安順地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已經(jīng)略見(jiàn)成效，但整體發(fā)展速度緩慢，對(duì)基層地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)有限。因此，在當(dāng)前的形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題分析

近年來(lái)，隨著國(guó)家及地方政府部門(mén)的政策扶持力度的不斷加大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平有了一定程度的提升，但實(shí)踐中依然存在著一些問(wèn)題，總結(jié)之，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

問(wèn)題一：資金來(lái)源渠道局限性較大，以致于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較難以有效控制。實(shí)踐中可以看到，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，自有資金的局限性通常制約了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。比如，貴州安順等地的小額貸款公司“只貸不存”之規(guī)定、不能定性為金融機(jī)構(gòu)，難以獲得其他金融機(jī)構(gòu)的政策性支持。對(duì)于小額貸款公司而言，資金放貸速度通常比資金的回收速度要快很多，回收難度比較大，而且面臨著流動(dòng)性差風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

問(wèn)題二：監(jiān)管體系有待進(jìn)一步健全和完善。較之于傳統(tǒng)的相成熟金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位不明確，而且沒(méi)有獨(dú)立、有效的金融監(jiān)管部門(mén)，地方政府和部門(mén)存在著多頭監(jiān)管的形式。以貴州安順的小額貸款公司為代表，小額貸款日常監(jiān)管工作，由中小企業(yè)、銀監(jiān)、工商行政管理、人民銀行以及稅務(wù)和公安等部門(mén)各司其責(zé)。由此可見(jiàn)，多部門(mén)、多頭監(jiān)管的現(xiàn)象非常的普遍，以致于出現(xiàn)都管、都不管的狀態(tài)，監(jiān)管乏力。

問(wèn)題三：內(nèi)控人才隊(duì)伍管理機(jī)制不健全，操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。據(jù)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理人才缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，加之沒(méi)有較為全面、健全的管理機(jī)制，因此還不具備接入銀行征信系統(tǒng)的資質(zhì)和基本條件。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層條件而言，向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)借款的主要是信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大的“三農(nóng)”或者小企業(yè)，同時(shí)還包括一些“高風(fēng)險(xiǎn)”對(duì)象，這在很大程度上加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

2 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策

基于以上分析，筆者認(rèn)為要想有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題，加快發(fā)展速度，從而為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)真做好以下幾個(gè)方面的工作：

2.1加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)

針對(duì)上述安順等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)現(xiàn)狀，筆者建議依托人民銀行為地方企業(yè)、個(gè)人提供的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和資金應(yīng)用規(guī)定，對(duì)工商、金融、稅務(wù)、以及司法和質(zhì)監(jiān)等部門(mén)相關(guān)信息資源進(jìn)行有效整合，以此來(lái)加快地方的社會(huì)征信體系建設(shè)。同時(shí)，還要應(yīng)用經(jīng)濟(jì)、法律以及輿論手段，構(gòu)建地方社會(huì)守信激勵(lì)機(jī)制，對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人細(xì)化懲戒制度；充分利用現(xiàn)代企業(yè)、個(gè)人的征信體系平臺(tái)，積極開(kāi)展講誠(chéng)信、守信用活動(dòng)，樹(shù)立典型。加強(qiáng)政府誠(chéng)信建設(shè)，兌現(xiàn)落實(shí)各項(xiàng)政策和承諾，樹(shù)立良好形象，從而深入推進(jìn)信用工程建設(shè)，不斷優(yōu)化信用環(huán)境。

2.2對(duì)地方金融資源進(jìn)行優(yōu)化整合

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管責(zé)任，調(diào)動(dòng)管理積極性，建議以地方金融領(lǐng)導(dǎo)為主體、以各部門(mén)分類(lèi)監(jiān)管為手段的新型監(jiān)管機(jī)制，從而形成監(jiān)管合力。同時(shí)，還要強(qiáng)化對(duì)地方非吸儲(chǔ)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，支持產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，緊緊圍繞營(yíng)造環(huán)境、協(xié)調(diào)服務(wù)、培育發(fā)展以及推動(dòng)創(chuàng)新和監(jiān)督管理等內(nèi)容，積極開(kāi)展金融管理活動(dòng)。同時(shí)，還要建立健全類(lèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，設(shè)立類(lèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化類(lèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

2.3強(qiáng)化政銀、銀銀以及銀企之間的有機(jī)合作

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市政府金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對(duì)本市金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行全面的協(xié)調(diào)。比如，貴州安順市政府金融管理機(jī)構(gòu)，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、部門(mén)以及企業(yè)之間相互溝通和交流，建立健全金融協(xié)調(diào)、信息共享管理和服務(wù)機(jī)制，同時(shí)還建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，進(jìn)而形成金融共進(jìn)的良好發(fā)展局面；立足實(shí)際，積極發(fā)揮地方金融監(jiān)管部門(mén)的作用，通過(guò)通報(bào)、協(xié)調(diào)指導(dǎo)等，優(yōu)化整合各方力量，維護(hù)地方金融發(fā)展秩序，防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。同時(shí)，還嘗試評(píng)議銀行活動(dòng)，即從中評(píng)選出服務(wù)水平高、支持企業(yè)快速發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，市政府部門(mén)對(duì)其進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。在此過(guò)程中，還要不斷加強(qiáng)與地方政府、企事業(yè)單位以及人民銀行的積極溝通，推行IC卡，并且與發(fā)卡區(qū)域政府和企業(yè)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)合，在社保、醫(yī)療、商場(chǎng)以及交通或者餐飲等領(lǐng)域，采取IC卡刷卡優(yōu)惠政策，以此為契機(jī)營(yíng)造一個(gè)良好的金融發(fā)展環(huán)境，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備條件。

2.4建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理體系，加強(qiáng)人才培訓(xùn)

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、產(chǎn)品的特殊性，經(jīng)營(yíng)管理思路和理念與普通企業(yè)不可能完全一致?；诖耍P者建議欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一方面要借鑒普通契約內(nèi)控成功經(jīng)驗(yàn)，另一方面還要全面了解類(lèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控操作規(guī)范，綜合各方面的經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善自身的內(nèi)控體系。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)不斷加大人才培訓(xùn)力度，加強(qiáng)員工職業(yè)操守培3養(yǎng)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)、敬業(yè)以及可信員工，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備人力資源。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中會(huì)涉及到諸多影響因素，因此實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)思想重視和管理模式創(chuàng)新，立足實(shí)際、對(duì)癥下藥，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳志遠(yuǎn).欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融有效需求分析[J].求實(shí)，2010（01）

[2]萬(wàn)成.基于SWOT模型分析法對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)金融行業(yè)集群發(fā)展問(wèn)題研究[J].區(qū)域金融研究，2012（07）

金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議范文第3篇

【關(guān)鍵詞】公共財(cái)政；農(nóng)村金融；政策

（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營(yíng)成本大

從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過(guò)了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實(shí)施了涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機(jī)構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)速度較緩，獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動(dòng)取款機(jī)和ATM自動(dòng)存取款一體機(jī)）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。

（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難

農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動(dòng)性差，財(cái)務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。

三、財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策

根據(jù)《中央財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財(cái)政部門(mén)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。該獎(jiǎng)勵(lì)政策出臺(tái)后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國(guó)家緊縮貨幣政策的實(shí)施，涉農(nóng)貸款增量的增長(zhǎng)率越來(lái)越難以超過(guò)15%，建議中央財(cái)政加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策，一是應(yīng)擴(kuò)大政策的惠及范圍，只要滿(mǎn)足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該得到獎(jiǎng)勵(lì)；二是提高獎(jiǎng)勵(lì)力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)超過(guò)10%的部分，按3%至5%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，以繼續(xù)鼓勵(lì)和吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。

（二）擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍

根據(jù)《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財(cái)金[2010]42號(hào)），中央財(cái)政將費(fèi)用補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來(lái)看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車(chē)縣英吉沙縣無(wú)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補(bǔ)貼范圍。建議中央財(cái)政擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機(jī)構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)金融機(jī)構(gòu)，以引導(dǎo)社會(huì)資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。

（三）建立地方財(cái)政存款的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等財(cái)政性存款按各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款市場(chǎng)份額比例存放于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。

（四）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策優(yōu)惠

根據(jù)財(cái)政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2010]4號(hào)），中央財(cái)政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財(cái)政加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款（5萬(wàn)元以?xún)?nèi)）利息收入免征營(yíng)業(yè)稅的額度限制，建議對(duì)所有農(nóng)戶(hù)貸款的利息收入都免征營(yíng)業(yè)稅；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%計(jì)入收入總額減為50%計(jì)入收入總額，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅；三是對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣（含縣級(jí)市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長(zhǎng)至2015年12月31日。四是對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%比例減計(jì)收入改為50%比例計(jì)入應(yīng)納稅所得額。

（五）對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的存貸比監(jiān)管政策

農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過(guò)50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。

參考文獻(xiàn)

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[2]李勇等.發(fā)揮財(cái)政金融合力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和機(jī)制創(chuàng)新[J].中國(guó)財(cái)政,2009(18):30-33.

[3]李珂.優(yōu)化支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政政策研究[J].財(cái)會(huì)研究,2010(14):9-11.

作者簡(jiǎn)介：

金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議范文第4篇

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問(wèn)題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問(wèn)題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問(wèn)題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒(méi)有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務(wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱(chēng)給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶(hù)，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門(mén)在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶(hù)貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問(wèn)題。建議對(duì)開(kāi)業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶(hù)和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量

簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。

3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類(lèi)”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶(hù)群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過(guò)構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立農(nóng)戶(hù)貸款保證金專(zhuān)戶(hù)和小企業(yè)擔(dān)?；?，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問(wèn)題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問(wèn)題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳?duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金

金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議范文第5篇

關(guān)鍵詞：澳大利亞；金融消費(fèi)者保護(hù)；FOS

一、FOS成立基礎(chǔ)

（一）理論基礎(chǔ)

澳大利亞FOS成立的理論基礎(chǔ)是20世紀(jì)90年代英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Taylor提出的"雙峰"理論（Twin-peaks）。[1]"雙峰"理論認(rèn)為，金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有兩個(gè)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，主要針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及金融體系的穩(wěn)定；二是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益目標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，減少和防止金融消費(fèi)者受到欺詐和不公平待遇。

（二）實(shí)踐基礎(chǔ)

澳大利亞先后成立了銀行和金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)（BFSO）、金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)（FICS）、保險(xiǎn)督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（IOS）、信托爭(zhēng)議處理中心（CUDRC）和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)爭(zhēng)議處理有限公司（IBD），分別處理各自領(lǐng)域內(nèi)的金融消費(fèi)者糾紛。[2]

2008 年7 月1 日，澳大利亞將銀行和金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)督察服務(wù)機(jī)構(gòu)合并為全國(guó)金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（FOS）。[3]FOS是一個(gè)獨(dú)立的外部爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)，由澳證券和投資委員會(huì)批準(zhǔn)成立。2009 年1 月1 日，澳大利亞CUDRC和IBD分別成為FOS的分支機(jī)構(gòu)。

二、FOS的運(yùn)作

FOS為金融消費(fèi)者提供獨(dú)立、免費(fèi)、公正的金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決服務(wù)。這種外部爭(zhēng)議解決程序是一種與法院判決并存的替代性爭(zhēng)議解決程序，通過(guò)協(xié)商和讓步解決爭(zhēng)議而無(wú)須訴諸法庭。

（一）FOS爭(zhēng)議處理前提條件

1、會(huì)員資格

FOS的爭(zhēng)議解決是建立在金融服務(wù)提供者參與基礎(chǔ)上的，即只有金融機(jī)構(gòu)首先成為金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的成員，金融消費(fèi)者與其的爭(zhēng)議才能提交FOS處理。FOS的會(huì)員資格是開(kāi)放的，任何在澳從事金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都可以申請(qǐng)加入。[4]目前，已有將近3800家金融機(jī)構(gòu)取得FOS的會(huì)員資格。FOS的運(yùn)作由其會(huì)員提供資金。

2、案件范圍

FOS處理金額消費(fèi)者和成為FOS會(huì)員的金融服務(wù)提供者之間的爭(zhēng)議。FOS涵蓋的爭(zhēng)議的范圍很廣，主要包括銀行、信貸、財(cái)務(wù)規(guī)劃、一般保險(xiǎn)、投資、人壽保險(xiǎn)、貸款、基金、抵押貸款和金融經(jīng)濟(jì)、股票經(jīng)濟(jì)等方面。每種性質(zhì)的爭(zhēng)議，F(xiàn)OS有具體的受理?xiàng)l件。

（二）FOS的爭(zhēng)議處理程序

FOS原有投訴處理規(guī)則持續(xù)到2010年7月底。原有的投訴處理規(guī)則主要是根據(jù)糾紛的不同的性質(zhì)采取不同的處理程序和規(guī)則。自2010年8月1日起，澳大利亞FOS頒布了新的指南，規(guī)定了統(tǒng)一適用于所有金融服務(wù)領(lǐng)域爭(zhēng)議解決的規(guī)則。

新的統(tǒng)一爭(zhēng)議解決規(guī)則，主要有四個(gè)步驟：

1、FOS登記

在FOS處理爭(zhēng)議之前，申請(qǐng)者即金融消費(fèi)者必須首先向金融服務(wù)提供商投訴，要求其解決爭(zhēng)議。[5]如果申請(qǐng)人希望FOS解決爭(zhēng)議，可以填寫(xiě)申請(qǐng)表格并發(fā)送給FOS申訴，這個(gè)表格可以在其官網(wǎng)進(jìn)行下載。當(dāng)FOS收到申請(qǐng)表格時(shí)，F(xiàn)OS會(huì)在其數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄這個(gè)爭(zhēng)議，然后將其轉(zhuǎn)發(fā)給金融服務(wù)提供商并告知申請(qǐng)人，給金融服務(wù)提供商通過(guò)內(nèi)部爭(zhēng)端解決方法來(lái)解決爭(zhēng)端的機(jī)會(huì)。金融服務(wù)提供商自收到爭(zhēng)議（申請(qǐng)者或者FOS提交）之日起，F(xiàn)OS解決之前，有45天解決爭(zhēng)議時(shí)間。但是，如果FOS認(rèn)為爭(zhēng)議緊急時(shí)（比如說(shuō)申請(qǐng)人健康狀況不佳），F(xiàn)OS可以立即進(jìn)行解決。如果爭(zhēng)議涉及財(cái)務(wù)困難與信貸額度，這個(gè)時(shí)間可能會(huì)更短。另外，在特殊情況下，金融服務(wù)提供商可以向FOS申請(qǐng)延長(zhǎng)其內(nèi)部爭(zhēng)議處理的時(shí)間。

FOS登記并將爭(zhēng)議通知至金融服務(wù)提供商時(shí)，F(xiàn)OS不對(duì)爭(zhēng)議是否屬于其職權(quán)管轄范圍進(jìn)行評(píng)估。如果規(guī)定時(shí)間內(nèi)金融服務(wù)提供商沒(méi)有解決爭(zhēng)議并且申請(qǐng)人希望由FOS解決時(shí)，F(xiàn)OS將評(píng)估此爭(zhēng)議其是否有爭(zhēng)議的管轄權(quán)。

2、FOS受理

如果金融服務(wù)提供商通過(guò)內(nèi)部爭(zhēng)端解決機(jī)制不能解決爭(zhēng)端，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向FOS進(jìn)一步申訴，向其遞交申請(qǐng)表并提供爭(zhēng)議有關(guān)信息，申請(qǐng)由FOS解決其爭(zhēng)議。[6]此時(shí)，F(xiàn)OS要評(píng)估爭(zhēng)議是否在管轄范圍內(nèi)。如果FOS認(rèn)定此爭(zhēng)議屬于其管轄范圍，F(xiàn)OS正式受理并通知申請(qǐng)人。

如果FOS認(rèn)定其沒(méi)有對(duì)此爭(zhēng)議的管轄權(quán)，申請(qǐng)人可以提出申訴請(qǐng)求作出管轄權(quán)的裁決。在FOS做出管轄權(quán)的裁決之前，爭(zhēng)議雙方可以向FOS陳述意見(jiàn)。一旦管轄權(quán)裁決做出，就是終局的，任何人沒(méi)有再提出申訴的權(quán)利。一般來(lái)說(shuō)，只有申請(qǐng)人可以要求做出管轄權(quán)裁決。但是，如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為爭(zhēng)議不屬于FOS的管轄范圍，其應(yīng)該向負(fù)責(zé)該爭(zhēng)議解決的監(jiān)察人員做出解釋。如果金融機(jī)構(gòu)的理由或者提供的額外信息改變了FOS的認(rèn)定，F(xiàn)OS可以重新審視其是否有權(quán)解決爭(zhēng)議。

3、調(diào)解或談判

一旦FOS認(rèn)定爭(zhēng)議屬于其管轄范圍，F(xiàn)OS會(huì)通知金融服務(wù)提供商爭(zhēng)議被受理并向其提供有關(guān)爭(zhēng)議文件的副本，使得金融服務(wù)提供商知曉事實(shí)。金融服務(wù)提供商有28天時(shí)間，可以選擇直接聯(lián)系申請(qǐng)人解決爭(zhēng)議，或者向申請(qǐng)人和FOS提供一份爭(zhēng)議相關(guān)信息的答復(fù)，這意味著接受由FOS解決其爭(zhēng)議。若金融機(jī)構(gòu)沒(méi)能與申請(qǐng)人解決爭(zhēng)議，F(xiàn)OS將會(huì)審查雙方提供的資料，開(kāi)啟解決爭(zhēng)議的過(guò)程。FOS有一系列解決爭(zhēng)議的方法，包括了調(diào)解、談判和裁決。

（1）調(diào)解

調(diào)解是秘密的、非正式的過(guò)程，爭(zhēng)議雙方確定并討論相關(guān)問(wèn)題，促進(jìn)爭(zhēng)議解決。調(diào)解人是FOS專(zhuān)業(yè)人員，調(diào)解人促進(jìn)雙方的討論，協(xié)助雙方平等提出自己的觀點(diǎn)，更好的了解雙方的問(wèn)題，提出解決爭(zhēng)議的方案供雙方選擇。

大多數(shù)調(diào)解通過(guò)電話(huà)會(huì)議形式進(jìn)行。如果爭(zhēng)端在調(diào)解階段解決，F(xiàn)OS只需要記錄調(diào)解結(jié)果和達(dá)成協(xié)議的細(xì)節(jié)情況。如果調(diào)解階段爭(zhēng)端沒(méi)有得到解決，任何在調(diào)解階段公開(kāi)的信息經(jīng)信息披露方同意，會(huì)被用于日后對(duì)爭(zhēng)端的考量。

調(diào)解一般不是強(qiáng)制性的。如果申請(qǐng)人負(fù)有貸款或信貸額度，并因?yàn)樨?cái)政困難，希望就不同的還款安排進(jìn)行談判，這就是所謂的"財(cái)政困難"爭(zhēng)端，調(diào)解是強(qiáng)制性的。其他類(lèi)型的爭(zhēng)議，如果雙方一致同意且FOS有管轄權(quán)，可以調(diào)解。

（2）談判

談判相對(duì)調(diào)解來(lái)說(shuō)，隨意性較大。FOS同雙方討論爭(zhēng)端，看是否可以達(dá)成解決爭(zhēng)端途徑的協(xié)議。如果爭(zhēng)端通過(guò)協(xié)商一致得到解決，爭(zhēng)端其中一方要通知FOS，F(xiàn)OS向雙方進(jìn)一步確認(rèn)其爭(zhēng)端得到解決以及協(xié)商一致的具體細(xì)節(jié)。

（3）裁決

如果爭(zhēng)端不能通過(guò)協(xié)商一致解決，F(xiàn)OS會(huì)進(jìn)行其他解決程序。主要是如果FOS認(rèn)為額外信息有助于進(jìn)一步解決爭(zhēng)端，或有助于雙方達(dá)成一致的看法，F(xiàn)OS會(huì)要求雙方進(jìn)一步提供信息，解決爭(zhēng)端。但是，如果爭(zhēng)端還是沒(méi)有解決，爭(zhēng)端會(huì)通過(guò)裁決的方式解決。

4、裁決

調(diào)解或者協(xié)商一致仍然沒(méi)有解決爭(zhēng)端，F(xiàn)OS將作出裁決。大多數(shù)情況下，F(xiàn)OS會(huì)出具一份建議書(shū)。如果建議不能被其中一方接受，F(xiàn)OS將出具決定書(shū)。[7]裁決會(huì)考慮雙方提供的信息，根據(jù)公平原則，考慮法律、可以適用的行業(yè)準(zhǔn)則以及行業(yè)良好做法進(jìn)行。

（1）建議書(shū)

建議書(shū)是依據(jù)爭(zhēng)議做出的裁決的一種形式，由FOS主席授權(quán)做出建議書(shū)的裁判員做出。建議書(shū)應(yīng)以書(shū)面形式做出，陳述裁判員關(guān)于爭(zhēng)端的觀點(diǎn)和看法。如果建議書(shū)的觀點(diǎn)支持申請(qǐng)人，建議書(shū)會(huì)責(zé)令金融機(jī)構(gòu)改正，或要求金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制賠償并規(guī)定計(jì)算賠償?shù)姆椒ā?/p>

建議書(shū)對(duì)爭(zhēng)議雙方不必然具有約束力。只有在雙方30天內(nèi)接受建議書(shū)（或FOS批準(zhǔn)的更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)），才有約束力。如果雙方接受建議書(shū)，爭(zhēng)端會(huì)以建議書(shū)形式得到解決。FOS要求申請(qǐng)人簽署爭(zhēng)議確認(rèn)書(shū)來(lái)表明其完全和終局接受爭(zhēng)端的解決。金融機(jī)構(gòu)要受建議書(shū)的約束，除非其進(jìn)行駁回。金融機(jī)構(gòu)可以要求申請(qǐng)人簽署解除責(zé)任契約（Deed of Release），并且只有在14天之內(nèi)向FOS提供其副本才有效。解除責(zé)任契約必須和建議書(shū)內(nèi)容一致。

如果任何一方不接受建議書(shū)，那么其沒(méi)有約束力。任何一方可以在收到建議書(shū)的30日內(nèi)，要求做出決定書(shū)。如果金融機(jī)構(gòu)不接受建議書(shū)，爭(zhēng)端自動(dòng)進(jìn)入到出具決定書(shū)階段。對(duì)于任何一方接受建議書(shū)或者要求做出決定書(shū)的30天時(shí)間限制，可以延長(zhǎng)，應(yīng)考慮需要更多時(shí)間的原因、延誤的合理性以及延遲的后果等因素進(jìn)行綜合判斷。

通常情況下，爭(zhēng)端會(huì)以建議書(shū)形式解決。但是某些特殊情況，爭(zhēng)端會(huì)直接以決定書(shū)形式解決，取決以下幾點(diǎn)，緊迫性（例如申請(qǐng)人健康狀況不佳）；金融產(chǎn)品或服務(wù)的類(lèi)型；涉及損失的大小；年齡事項(xiàng)以及技術(shù)復(fù)雜性。如果有緊急事項(xiàng)或金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入接管和清算程序，還沒(méi)有停止貿(mào)易或還沒(méi)有就爭(zhēng)端進(jìn)行回復(fù)，F(xiàn)OS也可能直接出具決定書(shū)。

（2）決定書(shū)

決定書(shū)是終局裁決，由FOS或者第三方專(zhuān)家組做出。在決定書(shū)做出之前，F(xiàn)OS會(huì)告知雙方當(dāng)事人決定書(shū)哪些部分和建議書(shū)一致，使當(dāng)事人有機(jī)會(huì)提供進(jìn)一步的信息促進(jìn)解決。 FOS或者專(zhuān)家組將考慮雙方在調(diào)查階段提供的所有信息、法律規(guī)定、適用的行業(yè)準(zhǔn)則和行業(yè)慣例做出裁決。如果專(zhuān)家組做出的決定書(shū)有關(guān)醫(yī)療賠償爭(zhēng)議，那么其他專(zhuān)家組成員要有醫(yī)藥代表醫(yī)療賠償保險(xiǎn)代表。在其他爭(zhēng)議中，專(zhuān)家組成員要有類(lèi)似經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者代表和行業(yè)代表。所有的監(jiān)察專(zhuān)員和專(zhuān)家組成員都被FOS理事會(huì)基于客觀、資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人特質(zhì)以及裁決能力進(jìn)行委任。

決定書(shū)是終局裁決。FOS沒(méi)有上訴或者復(fù)審程序。申請(qǐng)人有權(quán)自收到?jīng)Q定書(shū)30日內(nèi)接受或拒絕決定書(shū)（或FOS批準(zhǔn)的更長(zhǎng)時(shí)間）。如果申請(qǐng)人接受決定書(shū)，決定書(shū)對(duì)雙方產(chǎn)生約束力。如果申請(qǐng)人不接受，決定書(shū)對(duì)金融機(jī)構(gòu)不產(chǎn)生約束力，申請(qǐng)人可對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取任何可以采取的行動(dòng)，包括訴訟。但是金融機(jī)構(gòu)不能做出接受或者拒絕決定書(shū)的表示。

如果決定書(shū)要求金融機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并且被申請(qǐng)人接受，金融機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行決定書(shū)。FOS要求申請(qǐng)人簽署爭(zhēng)端解決確認(rèn)書(shū)表明接受決定書(shū)作為終局裁決。金融機(jī)構(gòu)可以在被告知申請(qǐng)人接受決定書(shū)之日起的14天之內(nèi)要求申請(qǐng)人簽署解除責(zé)任契約，解除責(zé)任契據(jù)必須和決定書(shū)內(nèi)容一致。

三、簡(jiǎn)要評(píng)述

保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是個(gè)系統(tǒng)的工程，處理金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的糾紛和爭(zhēng)議是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益中關(guān)鍵的一部分。澳大利亞金融監(jiān)察機(jī)構(gòu)透明度高，快捷高效，是一種以行業(yè)為基礎(chǔ)的非訴訟糾紛解決機(jī)制，"成為廣大消費(fèi)者樂(lè)于行使的救濟(jì)手段"。[8]澳大利亞的FOS投訴處理的爭(zhēng)議解決程序完善而細(xì)致，具有獨(dú)立性、中立性、統(tǒng)一性，為澳金融消費(fèi)者的權(quán)益保障提供了有力的途徑。這種替代性爭(zhēng)議解決機(jī)制極大了提高了糾紛解決的效率，對(duì)于金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是非常有利的。

參考文獻(xiàn)：

[1]尹繼志.美國(guó)與澳大利亞金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制及對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融發(fā)展研究，2012，（7）.

[2][3]邢會(huì)強(qiáng).澳大利亞金融服務(wù)督察機(jī)制及其對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)[J].金融論壇，2009，（7）.

[4]Financial Services Reform Legislation.http：//bankers.asn.au/Default.aspx？ArticleID=903， last visited at 2013-6-18.

[5]Financial Ombudsman Service， About Us. http：//.au/centric/home_page /about_us.jsp， last visited at 2013-6-18.

[6][7]Financial Ombudsman Service， Dispute handling process in detail. http：//.au/ centric/home_page/resolving_disputes/dispute_handling_process_in_detail.jsp， last visited at 2013-6-18.