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融資擔(dān)保公司政策范文第1篇

［關(guān)鍵詞］金融危機(jī);中小型企業(yè);融資環(huán)境

［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）9-0066-02

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來越重要的地位，但融資困境始終困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。在金融危機(jī)影響下，企業(yè)融資難問題變得更加嚴(yán)峻，我們有必要進(jìn)一步研究我國中小企業(yè)融資難問題。

1 中國中小企業(yè)融資面臨的問題

從企業(yè)外部環(huán)境看,制約中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題仍然突出,政府扶持體系、社會服務(wù)體系、社會信用體系等仍然滯后于中小企業(yè)發(fā)展的需求。從企業(yè)內(nèi)部看,技術(shù)水平偏低、企業(yè)創(chuàng)新能力不足、人才短缺、產(chǎn)品質(zhì)量差 等問題是中小企業(yè)缺乏競爭力的共性問題。

1.1 外部環(huán)境

一是金融危機(jī)對中小企業(yè)的沖擊。社科院報告顯示,目前中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎。金融危機(jī)直接影響中小企業(yè)的市場和資金,企業(yè)市場萎縮,銷售降低,訂單減少,有些企業(yè)雖有市場,有訂單,但由于資金缺乏而不能生產(chǎn)。二是銀行方面。中國99%的企業(yè)是中小企業(yè)。它們對GDP的貢獻(xiàn)超過60%,對稅收的貢獻(xiàn)超過50%,并提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā),但是它從銀行拿的貸款份額小于25％。2010年上半年的數(shù)據(jù)顯示,中小企業(yè)從銀行貸款只占全部總貸款量的15％。對中小企業(yè)而言,直接融資只占2％,間接融資比例高達(dá)98％。中小企業(yè)板塊自上市以來,僅4年半的時間,大概融資了600億元,相對于430萬戶企業(yè),相當(dāng)于一戶只解決了1.5萬元。三是社會方面。我國中小企業(yè)融資的法律政策不完善,不能對中小企業(yè)融資提供很好的政策支持。目前,我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系總體框架為一體兩翼三層，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在運(yùn)行過程中,體系內(nèi)外部暴露出許多急需完善的問題,比如政府對擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展干預(yù)過多,擔(dān)保體系不健全。協(xié)作銀行配合力度不夠,沒有建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，缺少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范等。一些貸款擔(dān)保公司資金籌措難,規(guī)模偏小,不能滿足數(shù)量龐大的中小企業(yè)的擔(dān)保需求。

1.2 內(nèi)部環(huán)境

一是企業(yè)規(guī)模。融資對于剛剛創(chuàng)業(yè)起家的中小企業(yè),尤其是科技含量低、零散的以加工為主沒有自己核心產(chǎn)品的小企業(yè)更是難上加難,而對于企業(yè)向社會直接融資的條件更是苛刻,許多企業(yè)對企業(yè)債券的發(fā)行更是望塵莫及。對于通過銀行貸款融資,企業(yè)因規(guī)模小而受到阻礙。規(guī)模越小被拒絕次數(shù)越多,貸款比例越低。二是企業(yè)經(jīng)營狀況。中小企業(yè)經(jīng)營狀況易惡化,容易發(fā)生信用危機(jī)尤其是目前中小企業(yè)生存金融生態(tài)環(huán)境惡化,其經(jīng)營風(fēng)險更大,許多企業(yè)面臨著倒閉,極易導(dǎo)致企業(yè)不能如期償還債務(wù)。有統(tǒng)計顯示在中國,集團(tuán)公司的平均壽命 7~8 歲,中小企業(yè)平均壽命只有 2.9 歲。之所以企業(yè)總數(shù)逐年增長,只不過由于中小企業(yè)開辦率更高,但這不能掩蓋中小企業(yè)的易變性和其巨大的經(jīng)營風(fēng)險。三是企業(yè)的償債能力。商業(yè)銀行對企業(yè)提供貸款需要嚴(yán)格的擔(dān)保程序,而中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中,往往資產(chǎn)質(zhì)量不佳、負(fù)債率高,難以提供合適有效的擔(dān)保方式。四是企業(yè)的科技水平、管理能力。目前,中小企業(yè)普遍存在科技投入低,管理能力差,技術(shù)創(chuàng)新意識不夠,科研經(jīng)費(fèi)少,研發(fā)人才短缺等問題,尤其是在勞動密集型的行業(yè)這些問題尤其突出。研發(fā)人才比率和投入只有在以技術(shù)領(lǐng)先的電子電器行業(yè)稍高,總體科技水平明顯不高,影響企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2 中國中小企業(yè)融資問題的成因

(1)企業(yè)自身方面。由于中小企業(yè)規(guī)模小,可配置的市場資源少。中小企業(yè)由于抵押品有限、財務(wù)績效不穩(wěn)定、業(yè)務(wù)性質(zhì)不確定以及抗風(fēng)險能力低等內(nèi)在原因,以及財務(wù)記錄不完備、內(nèi)部信息過多等外在原因,在融資過程中面臨更為嚴(yán)重的信息不對稱、道德風(fēng)險和逆向選擇問題；同時由于對于中小企業(yè)信貸操作本身具有非規(guī)模經(jīng)濟(jì)等特性,使得與規(guī)模較大的企業(yè)相比,中小企業(yè)融資困難成為市場經(jīng)濟(jì)體系中的常規(guī)現(xiàn)象。

(2)銀行方面。由于中小企業(yè)單筆借款數(shù)額小、筆數(shù)多,且手續(xù)煩瑣,對銀行的收益貢獻(xiàn)不大。因此各大國有商業(yè)銀行都轉(zhuǎn)向經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù),重點(diǎn)支持自然壟斷行業(yè)和大企業(yè),中小企業(yè)的貸款條件比大企業(yè)要苛刻得多,而且傾向于給中小企業(yè)短期貸款。同樣做一筆貸款,所需的程序和成本相差不大,但5000萬元貸款和100萬元貸款給銀行帶來的利潤是完全不同的。

(3)政府方面。國有企業(yè)在財政、稅收、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、履行社會責(zé)任等方面發(fā)揮著中流砥柱的作用,中央財政的投入主要是解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),所以碼頭、港口、電站等獲得貸款較多。政府扶持力度不夠是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。政府支持力度薄弱。發(fā)達(dá)國家政府都制定了財政、稅收、金融、外貿(mào)等一系列優(yōu)惠政策,支持和保護(hù)本國中小企業(yè)發(fā)展。

(4)中介方面?，F(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷,尤其是擔(dān)保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險大,因而其在中小企業(yè)融資過程中,發(fā)揮的作用仍然有限。擔(dān)保公司政策、法規(guī)不完備。此外擔(dān)保公司擔(dān)保條件苛刻,要求企業(yè)提供反擔(dān)保物,擔(dān)保方式單一。

3 破解中國中小企業(yè)融資難的對策

3.1 加強(qiáng)中小企業(yè)的自身建設(shè)

一是完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財務(wù)信息,減少銀行對企業(yè)的信用危機(jī)。二是推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。鼓勵員工發(fā)明新事物,利用所開發(fā)的技術(shù)生產(chǎn)出適銷對路的產(chǎn)品,從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還款能力。建立健全企業(yè)內(nèi)部人才培養(yǎng)政策制度和人力資源管理制度,確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是引導(dǎo)發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)集群。同行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的企業(yè)之間相互聯(lián)系協(xié)作,形成規(guī)模效應(yīng),轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式。

3.2 創(chuàng)造良好的社會政策環(huán)境

3.2.1 建立健全中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律法規(guī)體系

已出臺的《中小企業(yè)促進(jìn)法》對權(quán)利和義務(wù)規(guī)定不夠明確,對各部門的約束力還不夠強(qiáng)。建議修改為《中小企業(yè)法》,理順中小企業(yè)的管理機(jī)制,規(guī)范與中小企業(yè)相關(guān)的各項基金管理體系。另外,各地應(yīng)制定“中小企業(yè)法實(shí)施細(xì)則”。

3.2.2 建立一套全面為中小企業(yè)融資的服務(wù)體系

(1)健全中小企業(yè)信用擔(dān)保，組織各級政府大力推進(jìn)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可采取三種形式：政府全資、政府和民間合股、民間獨(dú)資。

(2)創(chuàng)建科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評估體系。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，是獲得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項目資金的有效手段，也是信用管理體系首先應(yīng)解決的問題。

(3) 給足稅收優(yōu)惠政策。建議調(diào)整中小企業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅率。在銀行業(yè)整體稅負(fù)水平不變或略降的前提下,對中小企業(yè)貸款的利息收入要調(diào)低營業(yè)稅標(biāo)準(zhǔn),以稅收杠桿的方式,激勵金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)放貸。

(4) 規(guī)范管理拓寬民間融資渠道。政府及各相關(guān)部門要利用好民間融資速度快、資金調(diào)動方便靈活、門檻低等優(yōu)勢,為本地中小企業(yè)適時解決資金周轉(zhuǎn)難題。

(5) 發(fā)展中小企業(yè)直接融資。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的企業(yè),直接融資占70％,間接融資占30％。而中國的中小企業(yè)貸款占98％,直接融資只占2％。要盡快推出創(chuàng)業(yè)板和股指期貨。中國債券市場發(fā)展,也要借鑒國外經(jīng)驗(yàn),最后走高收益的債券道路,先要把中小企業(yè)債券融資的平臺徹底打通。

3.3 完善金融服務(wù)的配套體系

要加大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度,扶持一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策,有市場、有技術(shù)、有潛力的科技型、城市勞動密集型和社區(qū)服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè)；國有商業(yè)銀行對于符合國家有關(guān)政策要求的中小企業(yè),開通貸款“綠色通道”,提高服務(wù)效率,為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；對發(fā)展前景好,信用水平高,經(jīng)營穩(wěn)健的中小企業(yè)要實(shí)行傾斜政策；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供多樣化、綜合化的金融產(chǎn)品,滿足企業(yè)的不同需求。

僅就融資中的貸款而言,商業(yè)銀行針對不同的融資需求,設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品。

一是工業(yè)生產(chǎn)型中小企業(yè)。工業(yè)生產(chǎn)具有周期性長、投入較大,擁有一定技術(shù)或?qū)＠?占有一定的固定資產(chǎn),抗市場波動強(qiáng)等特點(diǎn)。如果是成長型的高科技工業(yè)企業(yè),還具有產(chǎn)品俏銷、回款良好、生命周期較長等優(yōu)點(diǎn)。而且這類中小企業(yè)往往又是大型企業(yè)集團(tuán)的“衛(wèi)星式”配套企業(yè),市場穩(wěn)定性較好。目前,可供操作的業(yè)務(wù)品種有：知識產(chǎn)權(quán)(專利權(quán))質(zhì)押貸款、園區(qū)廠房按揭貸款、股東聯(lián)保信用貸款。

二是商貿(mào)流通型中小企業(yè)。這類企業(yè)具有物流周轉(zhuǎn)快、上下游關(guān)系密切、現(xiàn)金流速高等特點(diǎn)。但也存在自有資金少、成長性一般等不足。商業(yè)銀行針對這些特征,需設(shè)計適應(yīng)它們的信貸產(chǎn)品：應(yīng)收賬款質(zhì)押或保理業(yè)務(wù)、買方信貸業(yè)務(wù)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

三是涉農(nóng)類中小企業(yè)。農(nóng)業(yè)本身具有弱質(zhì)性特征,而從事“三農(nóng)”服務(wù)的中小企業(yè)就更需要呵護(hù)與支持。例如,就農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售作為一體進(jìn)行融資計劃的安排：保證保險貸款、林權(quán)、宅基地抵押貸款、 “農(nóng)戶+村長+黨員村民”聯(lián)保貸款。

解決企業(yè)融資問題是一個關(guān)系到企業(yè)、 銀行、 政府及其他機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)工程，缺一不可，只有共同努力才能真正解決問題。

參考文獻(xiàn)：

［1］辜林.國際金融危機(jī)的因素分析及對我國的啟示［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2010(12).

［2］趙建強(qiáng).我國中小企業(yè)融資問題分析［J］.內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2009(7).

融資擔(dān)保公司政策范文第2篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險；約束；措施

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

一、小貸公司發(fā)展困境的主要表現(xiàn)

1.經(jīng)營風(fēng)險較大，防范風(fēng)險的能力薄弱。目前，小貸公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小貸公司無法及時查詢、了解借款人的信用信息，不僅增加了小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險，同時也延緩了公司的審批時效，小貸公司的快捷性特點(diǎn)難以充分體現(xiàn)。此外，關(guān)于小貸公司計提貸款損失部分沒有明確的文件規(guī)定，依照一切遵循稅法的原則，所計提的貸款損失在沒有發(fā)生損失之前不予保留，這使得小額貸款公司防范風(fēng)險的能力大大減弱。

2.政策扶持少，制約公司發(fā)展。由于國家針對小貸公司的優(yōu)惠政策少，有的小貸公司靠執(zhí)行高限的利率來保證公司盈利。雖然小貸公司可以在注冊資本50%以內(nèi)進(jìn)行外源性融資，但在實(shí)際操作中還存在一定的困難，難以實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)。由于小貸公司的經(jīng)營資金只能來源于股東出資，資金有限制約了公司的發(fā)展壯大。

3.無統(tǒng)一的經(jīng)營操作模式，賬務(wù)處理水平參差不齊。我省自2008年進(jìn)行小貸公司試點(diǎn)運(yùn)行至今，針對小貸公司沒有統(tǒng)一的經(jīng)營模式、操作文本、賬務(wù)處理模式，這使得每家小貸公司使用的操作模式都各不相同，加之業(yè)務(wù)人員素質(zhì)存在差異，導(dǎo)致小貸公司的業(yè)務(wù)及賬務(wù)處理水平參差不齊。

4.稅收過重、經(jīng)營成本過高。小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但按國稅函發(fā)〔1995〕156號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅。小額貸款公司目前定性為一般工商企業(yè)而非金融機(jī)構(gòu)，享受不到農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中的優(yōu)惠待遇。比如經(jīng)營比較完善的農(nóng)村信用社都是減半征收營業(yè)稅，而小額貸款公司卻要全額完稅，這對發(fā)展中的小額貸款公司有失公平，且難以承受。小額貸款公司的合稅率超過5.6%；新企業(yè)所得稅法實(shí)行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25%；《個人所得稅法》規(guī)定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。小額貸款公司是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻享受不到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營成本偏高，不利于公司的可持續(xù)發(fā)展。

5.發(fā)放貸款存在操作難度大。人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》中提出，小額貸款公司應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”，堅持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。彌勒縣是農(nóng)業(yè)縣城，針對小額貸款公司來說三農(nóng)客戶是很充足的，但是作為應(yīng)以經(jīng)濟(jì)利益為主要目的的公司來說，不可能執(zhí)行過低的貸款利率，再加上三農(nóng)經(jīng)濟(jì)容易收到很多非人為因素的影響，在還款能力上很不穩(wěn)定，這些方面大大提升小額貸款公司的貸款風(fēng)險，上述很多原因造成發(fā)放貸款特別是面向三農(nóng)的貸款存在了很大的操作難度。

6.經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊。小額貸款公司從業(yè)人員中，只有12%的人員從事過金融業(yè)務(wù)，大部分人員不具備金融理論和實(shí)際知識。在實(shí)際的工作中就能體現(xiàn)出欠缺金融、稅務(wù)、財務(wù)、法律等方面的知識所帶來的經(jīng)營困難。

二、對發(fā)展存在難題的對策建議

1.加快征信系統(tǒng)與誠信文化建設(shè)，加快建設(shè)社會征信制度，完善違約信息通報機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范管理，提高誠信文化意識。明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的定位，應(yīng)賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)。并盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個人和企業(yè)信用情況的查詢，發(fā)生業(yè)務(wù)后及時在央行征信系統(tǒng)進(jìn)行登記等。不同信用級別的客戶提供差異化服務(wù)，拓寬小微企業(yè)的融資渠道并能有效加強(qiáng)我公司的信貸風(fēng)險防范，提高貸款審批效率，充分體現(xiàn)小貸公司“高效、快捷、靈活”的特點(diǎn)，更好地服務(wù)社會。

2.建議上級給予小貸公司政策扶持。目前，小額貸款公司尚處于起步階段，“小額、分散”的放貸原則又在一定程度上增加了公司的運(yùn)營成本。為小額貸款公司的健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)及時給予政策和服務(wù)上的扶持，比照金融機(jī)構(gòu)利差來征收營業(yè)稅，并將小額貸款公司納入中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制范疇，及時出臺小額貸款公司與中小企業(yè)擔(dān)保公司互利的長效合作機(jī)制；出臺計提貸款損失準(zhǔn)備相關(guān)政策，提高小貸公司風(fēng)險防范能力；解決小貸公司外源性融資障礙，為小貸公司的后續(xù)發(fā)展提供營運(yùn)資金支持。

3.對小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風(fēng)險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4.明確監(jiān)管部門的職責(zé)定位，完善制度建設(shè)。小額貸款公司目前屬地方政府管理的非銀行金融機(jī)構(gòu)，首先，監(jiān)管部門明確監(jiān)管權(quán)限和職責(zé)，不斷督促檢查小額貸款公司建立完善法人治理機(jī)制和有效的信貸、財務(wù)、風(fēng)險、審計等內(nèi)控制度，確保小額貸款公司在納入國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管前能夠健康穩(wěn)定發(fā)展。其次，地方主管部門應(yīng)當(dāng)建立多方聯(lián)動的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，組織公安、工商、人民銀行、銀監(jiān)等部門加強(qiáng)對小額貸款公司監(jiān)督檢查，重點(diǎn)防范和處置吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為。最后，還應(yīng)建立社會監(jiān)督機(jī)制，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所顯著標(biāo)識省金融辦設(shè)立的舉報電話，充分利用和發(fā)揮社會監(jiān)督力量，加強(qiáng)對小額貸款公司公司經(jīng)營行為的約束、監(jiān)督，提高監(jiān)督實(shí)效。

5.明確小額貸款公司的職能定位，突出服務(wù)特色。小額貸款公司首先要立足面向“三農(nóng)”和涉農(nóng)微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的要求，明確自身發(fā)展的空間和定位。在布局上要重點(diǎn)向縣域以下欠發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，充分發(fā)揮小額貸款公司的資金來源主要為發(fā)起人自有資金，外部經(jīng)營制約相對寬松，能夠填補(bǔ)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以滿足的一些風(fēng)險高、收益高的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行難以觸及的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

參考文獻(xiàn)：

融資擔(dān)保公司政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：縣域；金融服務(wù)；問題；建議

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）01-0-02

一、縣域金融服務(wù)完備狀況

（一）制度及措施方面

以隴西縣為例，現(xiàn)有銀行類金融機(jī)構(gòu)6家。為不斷提高金融服務(wù)水平，各相關(guān)機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識、完善制度、制定措施，建立了一整套提高金融服務(wù)的激勵措施。一是不定期開展主題活動。如農(nóng)村合作銀行開展了“承諾建諾”系列活動等。二是強(qiáng)化人員配置，增加營業(yè)窗口，充實(shí)前臺柜員，提高前臺服務(wù)能力。三是改革辦事程序，提高辦事效率，實(shí)行首問負(fù)責(zé)，取時辦結(jié)制度。四是采取便民措施，樹立良好形象。五是銀行機(jī)構(gòu)全部開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在全國實(shí)行了通存通兌，為廣大消費(fèi)者提供了便利。

（二）硬件設(shè)施升級改造方面

一是加強(qiáng)營業(yè)場所改造。縣內(nèi)建行、郵儲銀行分別對營業(yè)室和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了全面裝修改造，農(nóng)村合作銀行對5個支行進(jìn)行形象改造，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)分離，服務(wù)更趨于人性化、親民化；二是提升現(xiàn)代化設(shè)備。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2011年4季度至今年5月底，新布放ATM機(jī)19臺，POS機(jī)60臺，新發(fā)展網(wǎng)上銀行1025戶，轉(zhuǎn)賬電話戶257部，有效方便了群眾業(yè)務(wù)辦理，從而很大程度上減少了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)量，減少了客戶等候的時間。

（三）金融政策知識宣傳方面

為提高公眾對金融的認(rèn)識度，多年來各金融機(jī)構(gòu)多層次、全方位的開展了金融政策知識宣傳。一是人民銀行組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)先后開展了金融知識“三下鄉(xiāng)”、征信知識、反假人民幣、抵制非法金融等系列宣傳活動；二是堅持上街、上門宣傳與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)時宣傳相結(jié)合。各金融業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置了大堂經(jīng)理、負(fù)責(zé)金融知識宣傳和登記、解答、處理客戶提出的各種意見和建議。三是人行搭建銀企對接、銀企洽談平臺，組織銀企座談會，前后共達(dá)成17560萬元信貸投資意向。

（四）資金支持方面

由政府牽頭，人民銀行組織，各金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，積極籌措了大量資金，加強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。一是貸款快速增長穩(wěn)步增長。2011年全縣貸款增加86985萬元，純投放額是上年的110%，增量存貸比達(dá)到81％，較上年提高17個百分點(diǎn)，較“十一五”末的2005年提高16個百分點(diǎn)，金融資金外流的趨勢得到徹底扭轉(zhuǎn)。二是加大金融扶持。人民銀行積極向上級行申請再貸款，支持金融機(jī)構(gòu)信貸投放，2012年1-5月為農(nóng)村合作銀行累計辦理支農(nóng)再貸款5.25億元，支農(nóng)再貸款余額為4億元。

二、縣域金融服務(wù)存在的問題

（一）歷史負(fù)面因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展謹(jǐn)慎

前些年，由于隴西縣部分企業(yè)和個人缺乏誠信，大量逃廢銀行債務(wù)，使信貸資金大量沉淀，部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款率達(dá)到85％以上，雖經(jīng)國家剝離、置換不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量有所提高但仍然心有余悸，對隴西縣信貸投放做出種種限制。

（二）上級金融機(jī)構(gòu)的管制直接約束信貸投放

一是部分金融機(jī)構(gòu)上級行信貸程序繁雜。如農(nóng)發(fā)行投放一筆貸款須到省行多個部門審批，一筆貸款審批下來少則數(shù)月，多則半年，貽誤客戶商機(jī)；二是部分金融機(jī)構(gòu)上級行管控過緊，空增額外成本。如農(nóng)村合作銀行規(guī)定單筆貸款超過10萬元，必須經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保，增加貸款費(fèi)用和環(huán)節(jié)，迫使部分優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投民間貸款。

（三）客戶自身存在問題是導(dǎo)致貸款難的重要因素

一是貸款客戶道德因素。如貸款客戶弄虛作假，造假賬、拼湊手續(xù)現(xiàn)象比較普遍；二是縣域企業(yè)規(guī)模小、抵質(zhì)押物短缺，尤其是集體土地上廠房設(shè)備做抵押存在很大的法律支撐；三是“三農(nóng)”客戶大多具有效益低、周期長，受自然條件影響等不確定因素較大，難獲得有效貸款支持。

（四）金融機(jī)構(gòu)之間配合和競爭影響貸款投放

一是各家金融機(jī)構(gòu)貸款競爭均傾向于大客戶，農(nóng)民或小微型企業(yè)貸款越來越困難。據(jù)測算，去年500萬元以上大額貸款占到全部貸款投放額的85％以上，農(nóng)戶小額貸款投放越來越少。二是農(nóng)業(yè)保險缺失，影響“三農(nóng)”貸款投放。目前專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險缺失，商業(yè)保險公司因農(nóng)業(yè)保險效益差，補(bǔ)貼機(jī)制不健全，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款往往望而卻步。

（五）金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)

一是征信系統(tǒng)需進(jìn)一步擴(kuò)充完善。企業(yè)造多套財務(wù)報表在不同部門各有所用，就是因?yàn)楦鞑块T之間信息不能共享互通；二是部分有權(quán)部門配合不力。如房產(chǎn)設(shè)備抵押評估率為1.5％，評估費(fèi)率動輒數(shù)千元，甚至上萬元，工業(yè)區(qū)多家企業(yè)土地證不能盡快辦結(jié)，影響企業(yè)獲得貸款；三是政府部門缺乏有效信貸鼓勵政策，維護(hù)金融債權(quán)尚缺乏有效措施，對縣域金融機(jī)構(gòu)支持配合力度還不夠。

（六）軟硬件設(shè)施急需得到更大提升

由于近年來金融機(jī)構(gòu)改革及各行減員增效措施的實(shí)施，使縣級支行的網(wǎng)點(diǎn)一撤再撤，陸續(xù)出現(xiàn)了諸多問題：一是經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少。全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，215個自然村僅有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)58個。二是營業(yè)場地小，設(shè)施落后。如郵儲銀行辦公場所尚屬租賃，且營業(yè)場所狹小，開設(shè)不了太多營業(yè)窗口。三是規(guī)模小，效益低。辦公設(shè)備的更新、改造緩慢，自動辦公設(shè)備配備不足，影響營業(yè)效率，造成金融新業(yè)務(wù)開展緩慢。

三、對加強(qiáng)縣域金融服務(wù)功能完備性的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)體系和政策配套，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展

一是政府要創(chuàng)造適宜金融發(fā)展的條件，重視金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的引進(jìn)，歡迎和鼓勵各類商業(yè)銀行來我縣設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合理有序競爭；二是要根據(jù)我縣未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局。中藥材交易中心是我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心，應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)在交易中心布點(diǎn)；三是加快新型金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，加大對小額貸款公司政策優(yōu)惠的力度，合理引導(dǎo)民間資金進(jìn)入融資領(lǐng)域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、證券公司的設(shè)立。

（二）創(chuàng)建文明形象管理，優(yōu)化信貸服務(wù)質(zhì)量

要把創(chuàng)建文明服務(wù)作為經(jīng)營主線，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，努力提高員工對服務(wù)內(nèi)涵的理解。定期組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行禮儀規(guī)范學(xué)習(xí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員禮儀行為和形象規(guī)范管理。通過抽調(diào)錄像，現(xiàn)場檢查，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式對業(yè)務(wù)人員的服務(wù)進(jìn)行綜合評分，樹立“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”。并在全縣樹立愛崗敬業(yè)、真誠服務(wù)的先進(jìn)典型，營造“學(xué)先進(jìn)、趕先進(jìn)、超先進(jìn)”的良好精神文化氛圍，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的提高，為客戶營造優(yōu)雅、舒適、高效的辦理業(yè)務(wù)場所。

（三）完善激勵獎懲制度，確保制度落到實(shí)處

在做好服務(wù)的過程中，應(yīng)避免出現(xiàn)“辦法訂了一籮筐，實(shí)際執(zhí)行難下手”的現(xiàn)象，對員工要采取重獎輕罰的原則。對做出成績的員工，要大張旗鼓地樹立典型，加大獎勵力度；對表現(xiàn)特別突出的員工應(yīng)給與升級、晉職等獎勵機(jī)會，使他們真正得到實(shí)惠，弘揚(yáng)正氣，充分發(fā)揮模范典型的感召力；對出現(xiàn)一般性違章、違紀(jì)行為的員要動之以情，曉之以理，以說服教育為主，經(jīng)濟(jì)處罰為輔，通過潛移默化的教育，不斷增強(qiáng)他們從事金融工作的事業(yè)心和從事服務(wù)工作的榮譽(yù)感。

（四）改善金融生態(tài)環(huán)境，營造良好征信氛圍

一要加大對金融機(jī)構(gòu)的支持。政府應(yīng)向招商引資一樣重視金融發(fā)展，一方面，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快落實(shí)“效能風(fēng)暴”行動的各項措施，最大限度地降低或取締政府審批部門的收費(fèi)門檻，為金融發(fā)展提供便利，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)權(quán)益；另一方面，政府可建立完善鼓勵金融業(yè)發(fā)展辦法，落實(shí)對金融業(yè)發(fā)展的激勵措施，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。二要促進(jìn)金融業(yè)平衡健康發(fā)展，金融管理部門應(yīng)積極支持農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，拓展農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，鼓勵縣域金融創(chuàng)新，拓展抵質(zhì)押范圍，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，制止非法金融活動。三要積極開展資本動作，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高誠信意識，建立和完善真實(shí)、完整的賬務(wù)報表體系，規(guī)避不良信用記錄，為獲取金融支持創(chuàng)造有利條件。

（五）強(qiáng)化金融創(chuàng)新，滿足金融服務(wù)需求

金融創(chuàng)新除平時所說的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新以外，更重要的是金融思路創(chuàng)新。一是大力開拓票據(jù)融資市場。票據(jù)貼現(xiàn)后，可以到人民銀行申請再貼現(xiàn)，風(fēng)險低，成本低，規(guī)避信貸規(guī)模限制；二是向金融市場要資金。目前我縣信貸資金均是通過銀行貸款間接融資，鼓勵實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)通過上市、或者發(fā)行短期融資債券、或者發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)等方式在金融市場上解決資金需求，此方式獲得資金利率低、數(shù)額大，且合乎國家政策鼓勵。

參考文獻(xiàn)：

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