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關(guān)于保險的法律知識范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工法律知識勞動力轉(zhuǎn)移法制教育

農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移中農(nóng)民工面臨的環(huán)境分析

（一）農(nóng)民工轉(zhuǎn)移前后面臨不同的制度環(huán)境

由于城鄉(xiāng)二元社會的分割和對立，農(nóng)民工在轉(zhuǎn)移前，長期生活在相對封閉的農(nóng)村社會環(huán)境中。他們沿襲傳統(tǒng)社會靠地域范圍內(nèi)的相關(guān)主體對風(fēng)俗、道德、習(xí)慣、禮制、規(guī)約等非正式制度的普遍認(rèn)可，靠宗法、血緣、情感、心理認(rèn)同及社會輿論來維持和調(diào)控社會關(guān)系，基本不依賴或者較少依賴政府所提供的正式制度。這導(dǎo)致農(nóng)民對國家正式法律制度掌握不夠，法律知識欠缺，輕法、畏法、無訴意識還在很大的范圍內(nèi)盛行。而城市發(fā)展長期得到正式制度的傾斜，工業(yè)化、現(xiàn)代化、市場化的過程實際上就是法制化的過程，市民主動地學(xué)習(xí)法律并自覺地運用法律規(guī)范調(diào)節(jié)社會關(guān)系已經(jīng)成為客觀事實。城鄉(xiāng)分割的這種制度安排，使農(nóng)村勞動力在轉(zhuǎn)移后面臨截然不同的社會環(huán)境，迫切需要對法律“補課”，以適應(yīng)轉(zhuǎn)移后的環(huán)境，迅速融入市場經(jīng)濟的大潮。

（二）農(nóng)民工轉(zhuǎn)移前后面對不同的經(jīng)濟環(huán)境

主動接觸、自覺學(xué)習(xí)是增加法律知識、提高法律意識的根本途徑。而主動接觸的前提是人們對法律的需求，尤其是保護(hù)其經(jīng)濟利益的需求。農(nóng)民工在轉(zhuǎn)移前，長期從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，市場化程度低，經(jīng)濟關(guān)系簡單，基本不需要或者很少需要國家法律制度來調(diào)節(jié)、保障其利益，農(nóng)民就沒有主動學(xué)習(xí)法律的動力。轉(zhuǎn)移后，農(nóng)民工一下投入了市場經(jīng)濟的洪流，市場經(jīng)濟本身就是法制經(jīng)濟，市場規(guī)則由法律規(guī)范來保障和調(diào)節(jié)。經(jīng)濟環(huán)境的變化，凸顯出農(nóng)民工法律知識缺乏，外在的市場壓力和農(nóng)民工迫切轉(zhuǎn)移的內(nèi)在動力相結(jié)合提升了農(nóng)民工增強法律意識的愿望。

（三）農(nóng)民工轉(zhuǎn)移時面臨的工作環(huán)境

農(nóng)民工工作不穩(wěn)定，經(jīng)常在城市和農(nóng)村中徘徊流動。即使轉(zhuǎn)移順利，也可能在各個不同的城市之間奔波，工作不固定。而且他們數(shù)量龐大，年齡差異大，文化素質(zhì)偏低，分布行業(yè)廣、工作時間長、勞動強度相對較大，沒有固定的休息時間。這種特點使勞動力流出地在普法教育時很難對他們進(jìn)行集中的教育，流入地又因為流動性太強難以保證參與率。這種兩難境地，常使對農(nóng)民工的普法宣傳流于形式，難以落到實處，形成農(nóng)民工普法的盲點和真空地帶。

“公民的法律知識是現(xiàn)代法律觀念的物質(zhì)基礎(chǔ)，它使得人們對法的性質(zhì)、價值、功能和作用有一個科學(xué)的、正確的認(rèn)識，并以此作為公眾自覺守法、護(hù)法的知識基礎(chǔ)”。通過法制宣傳和教育，有助于增加農(nóng)民的法律知識，提高其法律水平，增強其對法律的認(rèn)同和信仰，達(dá)到自覺地遵守法律、運用法律來保護(hù)自己的合法權(quán)益，促進(jìn)勞動力轉(zhuǎn)移的目的。

農(nóng)民工法律知識缺乏影響農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移問題

（一）影響到農(nóng)村勞動力能否順利轉(zhuǎn)移

由于法律知識缺乏，農(nóng)民外出務(wù)工經(jīng)商時，還是首先依賴于親戚、朋友、熟人，信任情感化、倫理化與道德化建立人與人之間的社會關(guān)系。因為這種信任，農(nóng)民在求職時對介紹人、職業(yè)中介和招聘單位減少了警惕，放棄了招聘資格、招聘手續(xù)等方面必要的法律審查。結(jié)果不斷有農(nóng)民遭遇虛假招工、非法招工，輕者以報名費、工作押金、保證金等方式被騙財騙物，嚴(yán)重的甚至人身安全都受到傷害。這使外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民產(chǎn)生巨大的疑慮，嚴(yán)重阻礙了勞動力的正常轉(zhuǎn)移。

（二）影響勞動合同簽訂和勞動權(quán)利和義務(wù)的履行

勞動合同是勞動者與用人單位確立勞動關(guān)系、明確雙方權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。對于農(nóng)民工來說，勞動合同不過是一紙文書，可有可無，找到工作意味著有活干，就可以賺到錢，而不問及由什么來界定他們在工作中享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，誰來保障他們的工資和勞動的基本權(quán)益。由于沒有簽訂合同，沒有在合同中具體詳細(xì)地規(guī)定農(nóng)民工各種權(quán)益的行使方式、時間、違約責(zé)任等條件，結(jié)果，侵犯農(nóng)民工權(quán)益的事情屢屢發(fā)生。

（三）影響轉(zhuǎn)移后的生活狀況

法律知識缺乏，使得農(nóng)民工的報酬還經(jīng)常被克扣、拖欠。國家統(tǒng)計局服務(wù)業(yè)調(diào)查中心2006年調(diào)查顯示，農(nóng)民工被克扣過報酬的，占被調(diào)查農(nóng)民工總數(shù)的兩成、被拖欠過報酬的占被調(diào)查農(nóng)民工數(shù)的兩成。

農(nóng)民工不清楚相關(guān)法規(guī)，在簽訂勞動合同時也沒有約定具體的支付方式，結(jié)果常被拖欠工資，使農(nóng)民工生活陷于困境，也波及其家人的基本生活，為討薪采取極端方式也屢屢發(fā)生。打工難，討薪更難，成為農(nóng)民工的心聲，成為阻礙農(nóng)村勞動力順利、持續(xù)轉(zhuǎn)移的重要因素。

農(nóng)民工法律知識缺乏，使農(nóng)民工勞動時間過長，身心健康受到嚴(yán)重傷害。我國實行勞動者每日工作時間不超過八小時、平均每周工作時間不超過四十四小時的工時制度。長時間超負(fù)荷的勞動使其長期處于緊張狀態(tài)，極大地?fù)p害了農(nóng)民工的身心健康，同時減少了農(nóng)民工進(jìn)修培訓(xùn)的時間，使其文化素質(zhì)和勞動技能難以得到提高，長期停留在重活、臟活、累活、難活、險活的范圍之內(nèi)。

農(nóng)民工法律知識缺乏，使農(nóng)民工生產(chǎn)和生活安全無保證。用人單位必須建立、健全勞動安全衛(wèi)生制度，嚴(yán)格執(zhí)行國家勞動安全衛(wèi)生規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn)，防止勞動過程中的事故，減少職業(yè)危害。但是，常有企業(yè)為了經(jīng)濟利益違反這些法規(guī)，而農(nóng)民工為了保住飯碗，也聽之任之，有的甚至幫助企業(yè)欺瞞有關(guān)機關(guān)的檢查。由于缺乏勞動安全保障，安全防護(hù)措施不到位，職業(yè)病的防范不理想，最終給自己造成無可挽回的傷害。

農(nóng)民工法律知識缺乏，使農(nóng)民工參加社會保險率低，缺乏保障。農(nóng)民對各項社會保險的法規(guī)基本都不了解，認(rèn)為只有工資才是自己勞動所得，繳付保險金是一種迫不得已的開支，很少把國家法律規(guī)定上繳的各項保險金作為自己的收益和基本權(quán)益。由于參加社會保險率低，農(nóng)民在遭受損失和困難時只能自己默默承擔(dān)，因此而致貧、返貧的情況也屢見不鮮。

（四）影響到勞動力轉(zhuǎn)移后農(nóng)民工的職業(yè)穩(wěn)定性

法律既是防御武器，也是自救自衛(wèi)的武器。而農(nóng)民工法律知識的缺乏、法律意識的低下，使其在正當(dāng)權(quán)益遭受侵犯后，還是求助于自己最為便利的鄉(xiāng)土資源，導(dǎo)致權(quán)益難以維護(hù)。據(jù)國家統(tǒng)計局服務(wù)業(yè)調(diào)查中心2006年的調(diào)查顯示，當(dāng)農(nóng)民工的權(quán)益受到侵害時，固定崗位就業(yè)的農(nóng)民工尋求法律援助的占18.34%，流動就業(yè)的農(nóng)民工尋求法律援助占16.92%，與用人單位自行協(xié)商解決、找親友幫忙的還是占了很大比重，有部分農(nóng)民工還選擇了自己忍了或是向有關(guān)部門舉報等。而且，依賴法律維權(quán)的時間、資金成本又太高，農(nóng)民承擔(dān)不了。在維權(quán)無門的情況下，一部分農(nóng)民工選擇退出打工潮。

（五）引發(fā)轉(zhuǎn)移后一系列社會問題

一些文化技術(shù)水平低的農(nóng)民長期在城市中找不到工作，或者找到工作又無法拿到報酬，或為了維權(quán)失去工作而流落城市街頭，成為無業(yè)游民或貧民，給城市的治安、衛(wèi)生、教育等管理工作帶來了一系列困難。而法律知識缺乏加上經(jīng)濟上的貧困往往使其鋌而走險，偷盜、搶劫等各種“自救式”犯罪活動也因此而生。農(nóng)民工因為被拖欠工資、工傷等權(quán)益賠償?shù)纫l(fā)各種突發(fā)事件，致使勞資沖突呈激化態(tài)勢。

促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的農(nóng)民工法制教育對策

（一）夯實農(nóng)村基礎(chǔ)教育并強化法律知識教育

首先，在基礎(chǔ)教育階段就要把法制教育納入教學(xué)大綱，保證課程的安排落實，配備兼職或者專職的法律人員對學(xué)生進(jìn)行有針對性的教學(xué)，使法制教育作為素質(zhì)教育的一個環(huán)節(jié)能得以落實。其次，農(nóng)村學(xué)校法制教育要與農(nóng)村社會的經(jīng)濟實際、生活實際緊密結(jié)合，幫助學(xué)生運用法律基本知識來正確認(rèn)識和理解生活中各種現(xiàn)象和問題，使學(xué)生能學(xué)有所思、學(xué)有所用，并以自身的感觸，來影響家庭其他成員。再次，要把教學(xué)的重點放在基本法律觀念的培養(yǎng)上，通過對《憲法》、《民法》等基本法律的學(xué)習(xí)，促進(jìn)青少年權(quán)利意識、契約觀念、訴訟意識的形成，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移提供了基本的法律意識來源。

（二）舉辦促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的專業(yè)法律培訓(xùn)

各級政府要健全針對勞動力轉(zhuǎn)移的法律教育工作。首先，勞動力輸入和輸出政府都要針對勞動力轉(zhuǎn)移的具體情況進(jìn)行法制教育。其次，要始終注意發(fā)揮各部門的職能作用和優(yōu)勢，按職能分工，實行齊抓共管，協(xié)同行動。最后，建立勞動力流入和流出地的法律學(xué)習(xí)課程對接和交流轉(zhuǎn)移制度，使農(nóng)民工的法律學(xué)習(xí)能夠通過信息系統(tǒng)的記錄而轉(zhuǎn)移，從而全面監(jiān)控、保障學(xué)習(xí)過程，使農(nóng)民工的法律知識和法律意識得以切實提高。

（三）在農(nóng)民工職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)中滲透法制教育

我國農(nóng)民工的職業(yè)技術(shù)教育逐漸發(fā)展起來并形成一定的規(guī)模。據(jù)國家統(tǒng)計局服務(wù)業(yè)調(diào)查中心2006年的調(diào)查顯示，有50.20%的農(nóng)民工參加過職業(yè)技能培訓(xùn)。農(nóng)民工認(rèn)可職業(yè)技術(shù)化教育，在其中滲透法制教育，可以充分利用現(xiàn)有的職業(yè)技術(shù)資源，向協(xié)同教育要效益。例如，在建筑技術(shù)、裝潢設(shè)計的培訓(xùn)中增加《安全生產(chǎn)法》、《環(huán)境保護(hù)法》等內(nèi)容，增加法律課程的內(nèi)容和課時量，將技術(shù)課程和法律課程的內(nèi)容銜接起來，使技術(shù)可行性和法律可行性結(jié)合起來，使農(nóng)民工既體會到技術(shù)對找工作的意義，也懂得相關(guān)技術(shù)對自身安全、身體健康、社會環(huán)境和社會秩序的影響，使勞動力的轉(zhuǎn)移更加健康和穩(wěn)定。

（四）加大針對農(nóng)民工的法律援助

2006年《國務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》明確提出要把農(nóng)民工列為法律援助的重點對象。以此為契機，應(yīng)加強法律援助制度建設(shè)，建立農(nóng)民工法律援助的長效機制。首先，應(yīng)該健全專門針對農(nóng)民的法律援助機構(gòu)，為農(nóng)民提供免費咨詢和法律援助。比如，2007年由聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐華代表處、中華全國律師協(xié)會以及商務(wù)部中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心共同建立的“推動律師深入?yún)⑴c農(nóng)民工法律援助”項目，在一年之內(nèi)建立起覆蓋21個省的工作站。這些針對農(nóng)民工的法律援助項目應(yīng)該在更大的范圍內(nèi)多層次、全方位地展開。其次，在資金保障上，建立由國家財政資金投入為主的法律援助基金，同時輔之以社會各界人士的慈善捐助和國際資金的援助。第三，建立農(nóng)民法律援助信息系統(tǒng)，集中參與援助的法律專家和律師、典型案例、受援農(nóng)民的相關(guān)情況、案件處理過程和結(jié)果，使農(nóng)民工法律援助的參與者有一個交流平臺，實現(xiàn)信息共享、資源共享，提高法律援助案件的質(zhì)量，真正幫農(nóng)民工解決法律后顧之憂。

參考文獻(xiàn)：

1.楊明.中國公眾法律知識水平現(xiàn)狀之分析[J].北京大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（5）

關(guān)于保險的法律知識范文第2篇

【關(guān)鍵詞】工傷保險； 農(nóng)民工； 工傷保險。

一、農(nóng)民工在工傷保險中存在的問題。

（ 一） 職業(yè)危害性大，農(nóng)民工參加工傷保險率低。

目前我國農(nóng)民工從事的行業(yè)多為職業(yè)風(fēng)險相對較高的建筑業(yè)、制造業(yè)及其采礦業(yè)，這些 行業(yè)勞動量大、工資低，并且相對其他行業(yè)遭受的工傷傷害可能性較大。他們享受不到城鎮(zhèn)居民的住房補貼和各種補貼，自我保護(hù)意識差，許多人沒有參加社會保險，一旦工傷事故發(fā)生，他們得不到社會保險的救濟。企業(yè)為了利潤的最大化，往往拼命壓縮勞工成本，不為他們繳納醫(yī)療保險、工傷保險等社會保險，而農(nóng)民工在沒有發(fā)生工傷事故時，并沒意識到在其遭受工傷時用人單位為其繳納工傷保險所帶來的實質(zhì)性利益，所以他們也不會督促用人單位繳納工傷保險，所以一旦發(fā)生工傷事故，他們的人身權(quán)益得不到合法保障。根據(jù)調(diào)查資料顯示，76.

6% 的農(nóng)民工沒有工傷保險。

（ 二） 農(nóng)民工工傷維權(quán)難。

根據(jù)《工傷保險條例》，農(nóng)民工從發(fā)生工傷到領(lǐng)取工傷保險，要想維權(quán)，必須經(jīng)過三個 階段： 申請工傷認(rèn)定、勞動能力鑒定、核定并領(lǐng)取工傷保險金。如果用人單位不服工傷認(rèn)定或故意拖延，可能在工傷認(rèn)定后還有行政復(fù)議甚至還有經(jīng)過法院一審、二審程序； 除了這幾道程序需要時間長，還有農(nóng)民工自身的因素，他們法律意識淡薄，相關(guān)知識欠缺，不懂得收集和保存必要的證據(jù)。例如在現(xiàn)實生活中，大部分用人單位是通過包工頭使用農(nóng)民工，他們并沒有與用人單位簽訂勞動合同，工資也并不是用人單位直接發(fā)給農(nóng)民工，所以在發(fā)生勞動爭議訴訟時，他們連勞動合同都拿不出來，更不用說拿出相關(guān)的證據(jù)。工傷保險并沒有規(guī)定用人單位如果拖欠工資的相關(guān)懲罰措施，即使官司打上幾年，農(nóng)民工贏了，用人單位也只不過是支付農(nóng)民工的工資，并沒有太大的損失，所以他們情愿“私了”。。

（ 三） 工傷保險制度在適用上有困難。

2004 年元月開始實施的《工傷保險條例》以及把農(nóng)民工納入其中。從表面上看，法律有強制性的規(guī)定，切實從維護(hù)勞動者的利益考慮了，但是從農(nóng)民工的構(gòu)成上看，許多規(guī)定不符合農(nóng)民工的現(xiàn)實需求?！豆ｋU條例》規(guī)定計算某些工傷保險待遇應(yīng)以“本人工資”為基數(shù)，其條例第61 條第3 款規(guī)定，“本條例所稱本人工資，是指工傷職工因工資遭受事故傷害或患職業(yè)病前 12 個月平均月繳費工資”。但 農(nóng)民工就業(yè)一般并沒有建立相對穩(wěn)定的勞動關(guān)系，許多時候，農(nóng)民工與用人單位并沒有訂立超過一年以上的固定期限的勞動合同。對于季節(jié)性農(nóng)民工根本無法計算出 12 個月的平均工資。同時 由于農(nóng)民工工作不穩(wěn)定，有時還會短期內(nèi)跨省工作，于是農(nóng)民工在離崗后無法轉(zhuǎn)移和保持農(nóng)民工工傷保險關(guān)系。

農(nóng)民工工傷缺乏預(yù)防———補償———康復(fù)三位一體的有效機制。長久以來，我們在工傷預(yù) 防、職業(yè)康復(fù)上投入也很少，這一點在農(nóng)民工身上體現(xiàn)得特別 明顯。由于我國現(xiàn)行制度沒有對 職業(yè)康復(fù)問題做出較為完善的規(guī)定，所以就給用人單位以逃避的借口，農(nóng)民工發(fā)生工傷事故后也享受不到與城鎮(zhèn)職工相同的工傷補償待遇，他們大多通過“私了”解決工傷問題，根本談不上職業(yè)康復(fù)。

同時，農(nóng)村的醫(yī)療水平與城市的醫(yī)療水平還是有一定的差距，康復(fù)治療有可能無法滿足治療后期的農(nóng)民工的需求。有的農(nóng)民工居住地可能與工傷保險經(jīng)辦地或用人單位所在地不一致，這些也增加了具體 執(zhí)行上的困難。

二、針對我國農(nóng)民工工傷保險問題的對策。

（ 一） 嚴(yán)格依法，加強監(jiān)督機制。

針對農(nóng)民工參加工傷保險率低這一現(xiàn)象，要嚴(yán)格依照《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險有關(guān)問題的通知》辦理參保手續(xù)，強制用人單位為所有農(nóng)民工 參加工傷保險。對那些設(shè)法逃避繳納工傷保險的用人單位，要根據(jù)《社會保險費征繳暫行條例》，對于用人單位逾期拒不繳納社會保險費、滯納金的，由勞動保障行政部門或稅務(wù)機關(guān)申請人民法院依法強制征繳。為了使工傷保險更好的法制化，可以建立行政監(jiān)督、社會監(jiān)督、審計監(jiān)督這一系列監(jiān)督管理機制。

在這些監(jiān)督管理機制中，行政監(jiān)督是工傷保險監(jiān)督機制的主要機制。如行政主管部門對侵犯農(nóng)民工社會保障權(quán)益的企業(yè)經(jīng)過兩次處理后，企業(yè)仍然沒有改正的，可以給予罰款、停業(yè)整頓、提請司法機關(guān)凍結(jié)企業(yè)的銀行資金、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。

（ 二） 工傷預(yù)防為先，職業(yè)康復(fù)為重。

長期以來，我們都是重視工傷的事后處理，而忽略了對工傷的先前預(yù)防。當(dāng)出現(xiàn)了工時后我們多是以經(jīng)濟補償，并沒有重視工傷的康復(fù)。工傷保險機構(gòu)要怎樣開展工傷預(yù)防工作，我國還處于探索階段。要想建立工傷預(yù)防為主的工傷保險制度，就要全面落實“安全第一，預(yù)防為主”的方針。我國勞動部的《企業(yè)職工工傷保險施行辦法》中規(guī)定了工傷保險與工傷預(yù)防相結(jié)合的原則，明確各地從 工傷保險基金中提取一定比例，用于工傷預(yù)防工作。如果我們把工傷預(yù)防工作做好了，發(fā)生工傷事故和職業(yè)病的概率就能減少，可以節(jié)省工傷保險基金的開支，也能夠有效地保障職工的健康與安全。我們加強對職業(yè)康復(fù)的重視，特別是職業(yè)康復(fù)，可以使農(nóng)民工盡快地投入到社會勞動中，對他們的人身和家庭有益。由于農(nóng)民工有流動性的特點，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工，可以利用農(nóng)村現(xiàn)有的職業(yè)康復(fù)措施，提供職業(yè)康復(fù)站為工傷農(nóng)民工服務(wù)。

（ 三） 提高農(nóng)民工法律知識。

農(nóng)民工遭受工傷后，其合法權(quán)益得不到維護(hù)，除了客觀原因外，還有自身的因素在內(nèi)。所以為了使其權(quán)益得到更好的保護(hù)，要給農(nóng)民工填充法律知識。根據(jù)南開大學(xué)關(guān)信平教授主持的《農(nóng)民勞動工轉(zhuǎn)業(yè)就業(yè)的社會政策分析》調(diào)查： 近 33. 7% 和 41. 7% 的被調(diào)查者不太了解或者一點不了解工傷保險。舉辦農(nóng)民工維權(quán)法制教育培訓(xùn)班，建立法制培訓(xùn)學(xué)校，聘請相關(guān)專業(yè)法律人士舉辦農(nóng)民工維權(quán)培訓(xùn)班，圍繞《勞動法》、《工傷保險條例》、《合同法》等法律法規(guī)加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民工提高維權(quán)意識。印刷法制刊物，發(fā)放給企業(yè)農(nóng)民工，或者將工傷保險相關(guān)的刊物貼在宣傳欄上，形成良好的宣傳氛圍。

【參考文獻(xiàn)】

［1］孟繁元，田旭，李晶。 我國農(nóng)民工工傷保險存在的問題及對策分析［j］。 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2006（ 2）。

關(guān)于保險的法律知識范文第3篇

關(guān)鍵詞：　車輛保險　理賠　知識結(jié)構(gòu)

車險業(yè)務(wù)在全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后得到了迅猛發(fā)展,競爭主體迅速增多,條款不斷更新,保障范圍日趨全面,機動車交通事故責(zé)任強制保險實施后,中資產(chǎn)險公司的車險投保率迅速提高,整體業(yè)務(wù)規(guī)模得到進(jìn)一步發(fā)展, 2000以來,車險保費收入占財險保費收入的比例一直維持在60%以上。車險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中,也逐漸暴露出一些問題,比如價格折扣混亂,理賠結(jié)案率偏低,理賠質(zhì)量和服務(wù)水平不高,理賠程序和環(huán)節(jié)過于繁雜,查勘定損理賠核批時限長,故意刁難久拖不賠,賠付率過高及保險欺詐較多等。這些問題造成車險理賠投訴增多,嚴(yán)重?fù)p害了被保險人的切身利益,影響了保險業(yè)的社會形象。針對這些問題,保監(jiān)會要求各產(chǎn)險公司增強誠信意識,完善制度建設(shè),提高車險理賠服務(wù)質(zhì)量。

1　車險客服崗位和工作內(nèi)容

車險客服崗位負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生事故后的理賠工作,主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫(yī)療跟蹤崗、理算崗等崗位。

車輛發(fā)生事故報案后,由接報案電話專線崗進(jìn)行查勘調(diào)度并跟蹤處理過程和結(jié)果,同時,負(fù)責(zé)客戶的電話回訪工作;查勘定損崗負(fù)責(zé)保險車輛出險后的現(xiàn)場查勘和定損工作,核實出險標(biāo)的,判斷事故的真實性,查明出險原因,判定事故責(zé)任和保險責(zé)任,告知客戶索賠流程和所需單證;報價崗指導(dǎo)和管理車輛零配件報價工作,收集價格信息,建立價格庫,審核查勘定損崗位人員確定的損失,負(fù)責(zé)聯(lián)系疑難案件或疑難配件的供貨;核賠崗負(fù)責(zé)保險責(zé)任審定、損失確認(rèn)、報價審核、損失金額的理算等工作,對展業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險控制和核賠實務(wù)的指導(dǎo)、培訓(xùn),依據(jù)理賠情況,對承保政策提出建議;醫(yī)療跟蹤崗負(fù)責(zé)查勘人傷案件,了解傷情,預(yù)估醫(yī)療費用,指導(dǎo)客戶進(jìn)行人傷事故處理和索賠,審核、管理人傷案件索賠材料,確定合理的人傷賠償費用,建立和維護(hù)與醫(yī)院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關(guān)系;理算崗負(fù)責(zé)理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作,審核客戶的索賠手續(xù),及時通知客戶領(lǐng)取賠款,解答各方對賠案處理進(jìn)展的查詢。

車險客服部門依據(jù)保險合同對客戶提出的索賠申請進(jìn)行理賠。客戶發(fā)生的經(jīng)濟損失有的屬于保險責(zé)任,有的屬于除外責(zé)任,即使損失屬于保險責(zé)任,因多種因素和條件的制約,客戶的損失也不一定等于保險公司的賠償額,所以說,車險客服工作涉及到保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn),是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。車險客服工作的質(zhì)量,關(guān)系到保險公司的經(jīng)營成本與信譽,也關(guān)系到客戶的切身利益,這就要求保險公司必須配備一支素質(zhì)高、能力強的車險客服隊伍,保質(zhì)保量地開展車險理賠工作。

2　車險客服隊伍現(xiàn)狀

根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,各家產(chǎn)險公司都十分注重培養(yǎng)和建設(shè)自己的車險客服隊伍,總體來看,目前的車險客服隊伍素質(zhì)偏低,成分復(fù)雜,學(xué)歷雖基本在大專以上,但專業(yè)五花八門。這些人員到保險公司從事車險客服工作,一般是在老員工的帶領(lǐng)下逐漸培養(yǎng),還有保險公司通過短期培訓(xùn)快速提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)車險客服崗位的需要。但由于這些人員沒有接受過系統(tǒng)的保險和汽車專業(yè)教育,導(dǎo)致在工作中起點低、成長慢,需要不斷補充和完善知識結(jié)構(gòu)。

3　車險客服崗位人員合理的知識構(gòu)成

隨著車險理賠工作難度的增加和汽車工業(yè)的快速發(fā)展,對車險客服崗位人員的素質(zhì)要求越來越高,必須具備合理的知識結(jié)構(gòu)。

3. 1　職業(yè)道德與禮儀溝通知識

職業(yè)道德是同人們的職業(yè)活動緊密聯(lián)系的符合職業(yè)特點所要求的道德準(zhǔn)則、道德情操與道德品質(zhì)的總和。隨著車險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,車險客服崗位人員的職業(yè)道德也越來越被重視?？头ぷ髯鳛檐囯U業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié),客服崗位人員的職業(yè)道德尤為重要,這直接決定了客服工作能否干好,能否主動、迅速、準(zhǔn)確、合理地提供車險理賠服務(wù)。

車險客服工作需要崗位人員同相關(guān)各方人員打交道,如客戶、修理廠、服務(wù)站、醫(yī)院、同行、交通事故處理部門和司法部門等,這就要求客服崗位人員必須具備社交禮儀和談判溝通的知識,以順利地進(jìn)行人際交往,順暢地交流和表達(dá)自己的思想,也可促進(jìn)保險公司同其他部門的交流、開展業(yè)務(wù)及宣傳公司形象。

3. 2　保險知識

從事車險客服工作,保險知識是基礎(chǔ)。保險知識包括保險原則、保險合同、保險條款、車輛保險特征、理賠流程、相關(guān)單證、保險核賠、賠付指標(biāo)及風(fēng)險控制等內(nèi)容,這些知識是車險客服人員順利開展工作的有利保證。

3. 3　車輛知識和車輛事故分析知識

車險客服工作中的重要環(huán)節(jié)是事故損失確定。損失包括車輛損失、人員傷亡損失和財產(chǎn)損失等。車輛知識是確定車輛損失的基礎(chǔ),主要包括車輛構(gòu)造、車輛電器、車輛維修、診斷檢測等知識。投保車輛發(fā)生事故定損時,首先要確定事故導(dǎo)致了車輛哪些構(gòu)件損壞及損壞的程度,然后根據(jù)損壞程度判定零部件是修復(fù)還是更換,修復(fù)要考慮采用哪些修復(fù)方法及其工時費用,更換要考慮零配件的市場報價,最后對修復(fù)好的車輛進(jìn)行檢測。通過確定損壞構(gòu)件、維修費用、零配件價格等最終確定車輛損失。

由于車輛設(shè)計和制造技術(shù)的發(fā)展完善,加之電子技術(shù)在汽車上的普遍應(yīng)用,現(xiàn)代車輛的結(jié)構(gòu)性能日趨合理,車輛本身原因?qū)е碌慕煌ㄊ鹿手饾u減少,而由人為因素引起的交通事故則在迅速增加。掌握事故分析的知識有利于客服崗位人員確定事故原因是否屬于保險責(zé)任,準(zhǔn)確識別故意事故和意外事故,以有效遏制保險詐騙、降低賠付率。

3. 4　人傷鑒定與賠償知識

車輛事故損失除車輛損失外,往往造成人員傷亡損失。交強險、三者險、車上人員責(zé)任險等險種的理賠都需要考慮人員傷亡費用的賠償。人員傷亡費用一般包括醫(yī)療費、護(hù)理費、必要的營養(yǎng)費、誤工費、殘疾輔助器具費、殘疾賠償金、死亡賠償金、被撫養(yǎng)人生活費及喪葬費等。對人傷鑒定與賠償一般需要掌握人體結(jié)構(gòu)、醫(yī)療救治、藥品分類、傷殘鑒定及賠償標(biāo)準(zhǔn)等知識。

3. 5　法律知識

從法律角度講,保險是一種合同行為,是保險人同意補償被保險人損失的一種合同安排,需要用法律來維護(hù)。車險客服崗位人員需要掌握相關(guān)的法律知識,包括保險法、道路交通安全法、合同法、民法通則、民事訴訟法、最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋等。

3. 6　其他知識

關(guān)于保險的法律知識范文第4篇

一、大學(xué)生就業(yè)法律維權(quán)現(xiàn)狀

隨著就業(yè)形勢的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生的就業(yè)壓力逐年增加，在就業(yè)實踐中，勞動爭議、違約糾紛、侵權(quán)事件等屢屢發(fā)生，而大多數(shù)畢業(yè)生初涉社會，法律知識十分欠缺，僅靠昔日所學(xué)的一門課《思想道德修養(yǎng)和法律基礎(chǔ)》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，開展大學(xué)生就業(yè)法律教育工作在當(dāng)下就顯得十分必要。大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)法律意識是指大學(xué)生在就業(yè)過程中關(guān)于就業(yè)問題的法律心理、知識和理論的總稱。包括對法律的情感、認(rèn)知、態(tài)度、評價等內(nèi)心體驗和外在行為。它左右著畢業(yè)生就業(yè)過程中的法律判斷，既能讓畢業(yè)生在就業(yè)過程中保護(hù)自己的合法權(quán)益，也能約束畢業(yè)生在就業(yè)過程中不損害用人單位的利益。央視東方時空欄目調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有55%的大學(xué)生遭遇過就業(yè)陷阱，中國教育在線“就業(yè)法律教育專題”欄目所做的問卷調(diào)查顯示情況不容樂觀。筆者以問卷調(diào)查方式在黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生中分別選擇文、理、工科學(xué)生進(jìn)行了就業(yè)法律保護(hù)意識的調(diào)查。黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生在畢業(yè)前均經(jīng)過至少半年以上在實際工作單位中的頂崗實習(xí)過程，經(jīng)歷了從應(yīng)聘到工作的各個階段，對于工作中的問題有了切身的感受，因而，通過調(diào)查能夠了解當(dāng)前畢業(yè)生就業(yè)求職過程中是否遭遇就業(yè)侵權(quán)，是否具備相應(yīng)的法律保護(hù)意識，以此為基礎(chǔ)探討如何構(gòu)建大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)法律保護(hù)意識的培養(yǎng)模式。問卷調(diào)查的問題主要集中在以下幾個方面:就業(yè)協(xié)議書與勞動合同的簽訂與履行，定金、違約金條款及就業(yè)欺詐，招聘門檻與就業(yè)歧視，法律維權(quán)方法與途徑等。通過對回收問卷的統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)僅有約9%的學(xué)生具備初步的法律意識，能夠進(jìn)行必要的法律維權(quán)，26%的學(xué)生僅有模糊的法律意識，在具體實踐中起不到實質(zhì)性的作用，其余大部分的學(xué)生在就業(yè)法律意識方面十分欠缺。

二、大學(xué)生就業(yè)法律維權(quán)存在的問題

大學(xué)生就業(yè)法律教育意識不強，就業(yè)法律知識缺失的原因主要存在于以下幾個方面。

(一)政府與社會因素。

在當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)市場中，由于體制、觀念、市場機制等方面的原因，導(dǎo)致在大學(xué)生求職擇業(yè)過程中不可避免地存在信息不對稱、錄用不公平、權(quán)益不清晰以及救濟渠道不暢通等問題。加之，一些用人單位在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，為了節(jié)約用人成本，把大學(xué)生當(dāng)作廉價勞動力使用，千方百計地采用諸如試用期工資低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)、試用期間不為勞動者交納社會保險、隨意解除勞動合同或延長試用期等不正當(dāng)方式來侵犯大學(xué)生的就業(yè)合法權(quán)益。面對不規(guī)范的就業(yè)市場和用人單位的侵權(quán)行為，政府主管部門及社會監(jiān)督機構(gòu)缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管措施與強有力的懲處辦法，從而導(dǎo)致處于弱勢的大學(xué)生在屢遭就業(yè)侵權(quán)的情況下不敢或不愿拿起法律武器保護(hù)自己的權(quán)益。

(二)高校普法教育和指導(dǎo)的欠缺。

目前，各高等院校對學(xué)生的普法教育和宣傳仍然較欠缺，大多學(xué)校只是簡單地開設(shè)了《思想道德與法律基礎(chǔ)》這樣的公共課程，學(xué)生獲得的法律知識非常有限。在有些高校也會開設(shè)《大學(xué)生職業(yè)發(fā)展與就業(yè)指導(dǎo)》課程，但這門課程的側(cè)重點大多是引導(dǎo)學(xué)生作職業(yè)生涯規(guī)劃，了解就業(yè)形勢，提高就業(yè)技巧等，在就業(yè)法律教育方面只是簡單帶過，并無詳細(xì)的講解。在法律維權(quán)方面，大多數(shù)的高校也無專門的網(wǎng)站或者咨詢指導(dǎo)教師等途徑、機制來進(jìn)行系統(tǒng)指導(dǎo)與幫助。

(三)大學(xué)生自身因素。

面對現(xiàn)代紛繁復(fù)雜的社會情況與形勢，大學(xué)生面對的壓力很大，需要學(xué)習(xí)的知識與能力越來越多，對于法律知識的學(xué)習(xí)相對較少，就業(yè)過程中更多關(guān)注的是應(yīng)聘及工作，只是在遇到相關(guān)問題的時候才意識到法律知識的欠缺，況且，法律知識具有一定的專業(yè)性，在學(xué)習(xí)過程中有一定的難度，短時間內(nèi)能夠有一定的意識就非常難得了，更不用提運用法律來進(jìn)行維權(quán)了。

三、加強大學(xué)生就業(yè)法律教育的對策

大學(xué)生就業(yè)法律教育是一項系統(tǒng)工程，它涉及國家、社會、學(xué)校、家庭乃至大學(xué)生。只有凝聚和發(fā)揮各方面的力量，才能達(dá)到良好的教育效果，可以從以下幾個方面實施。

(一)完善大學(xué)生就業(yè)權(quán)益保護(hù)的法律大環(huán)境。

大學(xué)生就業(yè)與成長關(guān)系著國家的未來與希望，首先，國家要進(jìn)一步制定和完善與大學(xué)生就業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，盡快建立和出臺與《勞動合同法》、《就業(yè)促進(jìn)法》相配套的法律法規(guī)，以便大學(xué)生在求職擇業(yè)及就業(yè)后的權(quán)益保護(hù)能夠“有法可依”。其次，政府相關(guān)職能部門要進(jìn)一步加大監(jiān)管與執(zhí)法力度，規(guī)范和完善就業(yè)市場運作機制。加大對侵犯大學(xué)生就業(yè)合法權(quán)益情節(jié)嚴(yán)重甚至惡劣的用人單位的干預(yù)與懲治，為大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。再者，動員社會各種力量，尤其是社會媒體要通過多種方式加大對大學(xué)生就業(yè)法律教育的宣傳力度，對于各種侵權(quán)行為進(jìn)行曝光，使用人單位的行為置于全社會的監(jiān)督之下，從而為大學(xué)生實現(xiàn)健康就業(yè)營造濃厚的社會氛圍。

(二)加強高校就業(yè)法律教育的機制建設(shè)。

各高校在培養(yǎng)、提高學(xué)生就業(yè)法律意識與能力方面起著更大的作用，需要通過各種途徑來建立全面、系統(tǒng)和日?；慕逃笇?dǎo)體系。第一，在《大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)課程》中以典型案例等通俗易懂的方式加入就業(yè)法律教育的專題內(nèi)容，作出針對性的指導(dǎo);第二，以開設(shè)就業(yè)法律維權(quán)“選修課”的形式為那些對法律有興趣的學(xué)生提供學(xué)習(xí)的機會;第三，在學(xué)院就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站上增加“就業(yè)法律維權(quán)”專題欄目，為學(xué)生自主學(xué)習(xí)提供便利;第四，組織學(xué)校內(nèi)法律教師或者聘請兼職律師為學(xué)生提供日常性法律咨詢;第五，在“離校手續(xù)”、“實習(xí)手冊”等學(xué)生隨身攜帶的學(xué)習(xí)資料中加入就業(yè)法律知識，增強學(xué)生法律意識，提供法律知識索引。

(三)強化家庭教育作用，增強自主學(xué)習(xí)、提高法律意識。

就業(yè)問題對于學(xué)生來說是人生中一次重大選擇，家長的參與及指導(dǎo)是十分必要的，家長的教育與導(dǎo)向作用很大，因而，家長也應(yīng)當(dāng)增強法律維權(quán)意識與知識，關(guān)注子女就業(yè)的全過程，起到應(yīng)有的作用。學(xué)生本人是就業(yè)的主體，是就業(yè)法律維權(quán)的最主要因素，首先，在日常生活中要培養(yǎng)法律意識，學(xué)習(xí)法律知識，尤其是提前學(xué)習(xí)就業(yè)相關(guān)法律知識，不能等到遇到問題了才想起去了解法律知識;其次，當(dāng)自己的合法權(quán)益受到侵害時，要有維權(quán)意識，運用學(xué)到的法律知識積極解決問題。

四、大學(xué)生就業(yè)法律教育的主要內(nèi)容

根據(jù)大學(xué)生就業(yè)實踐中常見、多發(fā)的法律問題，從大學(xué)生應(yīng)知、應(yīng)會、夠用的法律內(nèi)涵的角度出發(fā)，大學(xué)生就業(yè)法律教育中的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括就業(yè)協(xié)議與合同的簽訂、履行、試用期內(nèi)的法律問題等。

(一)大學(xué)生就業(yè)法律環(huán)境。

涉及大學(xué)生就業(yè)法律維權(quán)相關(guān)較為密切的現(xiàn)行法律法規(guī)主要有《憲法》、《勞動法》、《就業(yè)促進(jìn)法》、《民法通則》等。但是并沒有針對大學(xué)生這一人群特定適用的法律性文件，所以，大學(xué)生群體在實習(xí)期間和寒暑假打工等特定階段上的法律維權(quán)存在一定困難，對于就業(yè)歧視等問題也有待解決，因而，大學(xué)生首先要了解所處的法律環(huán)境，增強相關(guān)法律知識的學(xué)習(xí)，提高法律意識，以盡量減少合法權(quán)益的侵害，維護(hù)自己合法、正當(dāng)、平等的就業(yè)權(quán)利。

(二)就業(yè)協(xié)議中的法律知識。

就業(yè)協(xié)議是《全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書》的簡稱，又稱為三方協(xié)議，它是明確學(xué)校、用人單位、大學(xué)生三方權(quán)利和義務(wù)的書面載體。就業(yè)協(xié)議與勞動合同是有區(qū)別的，畢業(yè)前，大學(xué)生尚不屬于我國《勞動法》規(guī)定的勞動者的范疇，用人單位往往以就業(yè)協(xié)議簽訂代替勞動合同簽訂，規(guī)避自身責(zé)任。事實上，就業(yè)協(xié)議與勞動合同性質(zhì)截然不同，就業(yè)協(xié)議僅為畢業(yè)生和用人單位關(guān)于將來就業(yè)意向的初步約定，并由學(xué)校參與見證，并不涉及勞動合同的具體條款，其效力始于簽訂之日，終于學(xué)生到工作崗位報到之時。顯然，就業(yè)協(xié)議不能取代勞動合同，勞動合同才是真正就業(yè)的法律體現(xiàn)。在簽訂就業(yè)協(xié)議時，有不少細(xì)節(jié)問題需要注意:第一，應(yīng)與用人單位充分交流、協(xié)商，對用人單位的各方面情況有充分的了解，避免一知半解所帶來的后患。第二，要認(rèn)真審查協(xié)議“備注”中的信息，盡量將單位的口頭承諾如解決戶口、深造晉升等待遇和福利寫入備注欄，以便今后發(fā)生糾紛時能及時向法庭舉證。第三，畢業(yè)生到用人單位報到后，應(yīng)馬上與用人單位簽訂勞動合同，使就業(yè)協(xié)議書和勞動合同有自然的銜接。

(三)勞動合同中的法律問題。

法律規(guī)定“勞動合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立”。仍有一些用人單位為逃避約束與責(zé)任，以各種借口不與勞動者簽訂書面的勞動合同。用人單位在與勞動者簽訂勞動合同時，不得以任何形式向勞動者收取定金、保證金(物)或抵押金(物)。由于大學(xué)生缺乏法律風(fēng)險防范意識，常被專門騙取定金或者培訓(xùn)費的不法單位欺騙了。違約金方面，《勞動合同法》規(guī)定，只有對約定有服務(wù)期的勞動者和負(fù)有保密義務(wù)的勞動者在違約的情況下，應(yīng)當(dāng)依約向用人單位支付違約金，除此之外的情形，用人單位不得與勞動者約定由勞動者承擔(dān)違約金。

關(guān)于保險的法律知識范文第5篇

作為保險公司應(yīng)該加強對責(zé)任保險的探究，改進(jìn)責(zé)任保險技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險、法律知識以及各種與責(zé)任保險有關(guān)的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責(zé)任保險得到健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 發(fā)展 建議

責(zé)任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志，它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關(guān)。責(zé)任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費，同時促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險

目前，產(chǎn)品責(zé)任保險的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費率相差太大而不敢承保；而外資保險公司有一套風(fēng)險評估技術(shù)，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險發(fā)達(dá)國家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是在歸責(zé)原則方面，已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定?！倍毡尽⒚绹葒鴮Α爱a(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

二、公眾責(zé)任保險

我國自上個世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險 （場所責(zé)任保險），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責(zé)任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險意識比較強，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、雇主責(zé)任保險

改革開放以來，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來越嚴(yán)重的社會問題。因此，發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險成為當(dāng)務(wù)之急。

要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險，立法是關(guān)鍵，責(zé)任保險與法律制度緊密相關(guān)，只有存在著對某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟上的賠償責(zé)任時，有關(guān)單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險，責(zé)任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責(zé)任保險也不例外。而在我國，在雇主責(zé)任立法方面，存在以下問題：

1.沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動法則僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

2.保險人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動保護(hù)所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。

3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

4.雇主責(zé)任保險仍未成為強制保險。在發(fā)達(dá)國家，為了保護(hù)雇員的合法權(quán)益，都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權(quán)益保障將成為一個重要的問題。

四、職業(yè)責(zé)任保險

由于職業(yè)責(zé)任保險需要相當(dāng)高的專業(yè)技術(shù)知識，并且風(fēng)險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業(yè)務(wù)量也比較小。目前，已經(jīng)開辦的職業(yè)責(zé)任保險有：律師職業(yè)責(zé)任保險、會計師職業(yè)責(zé)任保險和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責(zé)任保險的開

發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

五、開發(fā)責(zé)任保險市場的時機已成熟

當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，尋找新的業(yè)務(wù)增長點是財產(chǎn)保險的當(dāng)務(wù)之急。

1.從需求方面看，責(zé)任保險市場有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認(rèn)，責(zé)任保險市場有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發(fā)責(zé)任險市場的意義所在。

從長期看，一定時期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險市場規(guī)模還將進(jìn)一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責(zé)任保險有著大力發(fā)展的空間。

2.從供給方來看，責(zé)任保險供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財產(chǎn)保險中，責(zé)任保險屬較新險種，規(guī)模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統(tǒng)有形的財產(chǎn)保險深度、保險密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發(fā)較新的險種，不斷積累經(jīng)驗，才能在競爭中處于主動地位。

3.法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

4.從責(zé)任保險的承保風(fēng)險來看，目前我國判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低，不會出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關(guān)。同時，核保人在承保時也會對標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)真分析，通過限定承保條件來有效地控制風(fēng)險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責(zé)任保險是高不可及的。

六、我國責(zé)任保險開發(fā)的建議

1.充分認(rèn)識責(zé)任保險市場的發(fā)展?jié)摿?，在公司?nèi)部加強有關(guān)責(zé)任保險的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平，開發(fā)新的領(lǐng)域和險種，不斷細(xì)分市場，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財產(chǎn)保險中，責(zé)任保險市場潛力巨大，可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。在資源配置上向責(zé)任保險傾斜，加強探討。

2.加強對民事責(zé)任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。

首先在設(shè)計險種時，為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險市場的需求，合理控制風(fēng)險，了解相應(yīng)的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專門的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況，才能根據(jù)需求開發(fā)相應(yīng)的險種。由于責(zé)任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性，才能有效地控制風(fēng)險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風(fēng)險控制。

  其次，由于險種不同，其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險方面，重點研究國外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)，原因是不同國家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達(dá)國家，往往采用絕對責(zé)任，其規(guī)定比較嚴(yán)格，應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險方面，重點研究有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險方面，重點研究各職業(yè)管理條例，明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

3.引進(jìn)比較成熟的險種和經(jīng)營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

引進(jìn)國外的成功經(jīng)驗，借鑒他們的條款，并結(jié)合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認(rèn)識比較深刻，但對責(zé)任保險仍然認(rèn)識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單，為企業(yè)設(shè)計一攬子責(zé)任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責(zé)任保險的推廣。

4.根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保。

由于經(jīng)濟發(fā)展水平、公眾對保險認(rèn)識程度的差別，決定了責(zé)任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手；開發(fā)公眾責(zé)任保險，可以從涉外企業(yè)入手；開發(fā)雇主責(zé)任保險，可以從外資、合資企業(yè)入手；開發(fā)職業(yè)責(zé)任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。

責(zé)任保險的設(shè)計比較復(fù)雜，在開發(fā)時可以根據(jù)不同客戶、不同情況設(shè)計專門的保險單，以適應(yīng)多樣化的需求。另外，也可以考慮在

財產(chǎn)主險中附加責(zé)任保險，讓被保險人對責(zé)任保險有一個逐步了解的過程。

總之，中國的責(zé)任保險目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責(zé)任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責(zé)任保險越來越成為財產(chǎn)保險中非常重要的一類，占財產(chǎn)保險保費的份額會越來越大。責(zé)任保險的技術(shù)逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責(zé)任保險的特點是風(fēng)險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟發(fā)展的需要，保險公司責(zé)任無限的情況正在改變，責(zé)任保險的發(fā)展也更加理性。