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企業(yè)征信管理制度范文第1篇

關鍵詞：知識創(chuàng)新;企業(yè)戰(zhàn)略管理;調(diào)整策略

企業(yè)戰(zhàn)略管理是一門獨立的學科，主要針對企業(yè)為實現(xiàn)自身目標，更好地制定、實施的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的方式方法。雖然企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展具有一定的整體性、長期性，但是企業(yè)的發(fā)展需要適應社會的現(xiàn)實狀況，根據(jù)環(huán)境的變化尤其是經(jīng)濟環(huán)境的變化，必須做出適時的戰(zhàn)略調(diào)整，從而更好地提高自身的競爭力，在行業(yè)競爭中脫穎而出，實現(xiàn)更大的經(jīng)濟效益。企業(yè)的戰(zhàn)略管理是關系企業(yè)生存與發(fā)展的重大問題，在企業(yè)管理方面屬于核心問題。

一、我國企業(yè)在知識創(chuàng)新方面的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信息技術運用水平較低。信息化的時代已經(jīng)到來，信息技術在生產(chǎn)生活中扮演著越來越重要的角色，信息技術的引進和合理利用能夠為企業(yè)的管理帶來很大的幫助。從目前的數(shù)據(jù)得出結論，企業(yè)在庫存管理、薪資和資金管理方面在信息技術的運用程度較高，其他部分仍然處于十分低下的水平，在營銷管理、生產(chǎn)制造等方面信息技術的作用體現(xiàn)得十分微小。

（二）員工的整體素質(zhì)水平有待提高。我國的勞動力數(shù)量豐富，素質(zhì)水平也參差不齊。我國目前正向城鎮(zhèn)化方向發(fā)展，農(nóng)村勞動力占據(jù)大部分勞動力市場，尤其是勞動密集型的制造業(yè)、以及學歷要求較低的建筑行業(yè)。人口普查顯示，進城打工的人口中學歷水平以初中文化水平為主，員工素質(zhì)整體不夠高。

（三）企業(yè)的品牌技術含量較低。我國的經(jīng)濟發(fā)展雖然有了很大的進步和提升，但是在自身技術創(chuàng)新方面缺乏一定的主動性，在一些大品牌企業(yè)中，對于新產(chǎn)品的開發(fā)和研究以及市場的調(diào)研會有比較高的資金投入水平，但是在一般企業(yè)中，對于技術創(chuàng)新等方面的資金運用占得比例十分少，使我國的民族企業(yè)在品牌建立和開發(fā)擴大的過程中出現(xiàn)了阻礙，與國際市場的同類企業(yè)相比存在很大的差距，這也是我國的民族企業(yè)缺乏在世界市場中具有競爭力大品牌的原因。我國的企業(yè)整體創(chuàng)新能力和技術研發(fā)的水平低于世界平均水平，品牌的技術含金量較低，在國際市場中的競爭力十分薄弱。

二、知識創(chuàng)新角度下的企業(yè)戰(zhàn)略管理調(diào)整的具體措施

（一）組織員工統(tǒng)一培訓，提高整體素質(zhì)。俗話說“天時，地利，人和”，這是作為古代戰(zhàn)爭勝利的三大要素，然而“人和”是最重要的，企業(yè)的發(fā)展也是這樣，員工是企業(yè)中的重要軟實力。員工的服務態(tài)度、工作效率和工作質(zhì)量都與公司的發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系。員工構成十分復雜，其素質(zhì)也具有很大的差異，在企業(yè)的戰(zhàn)略管理中，人力資源的開發(fā)和人才地培養(yǎng)應該作為關鍵的部分，對員工的整體工作理念進行灌輸，讓員工能夠承擔起自身的責任，在自己的崗位上更好地發(fā)揮自己的作用。員工的培訓除了對企業(yè)本身的企業(yè)文化進行傳播外，更重要的是對專業(yè)技能的培養(yǎng)，讓員工在工作中提升自己，在學習中得到實踐，使自身的能力得到真正的挖掘。

員工是影響企業(yè)經(jīng)濟效益的重要因素，員工的培訓經(jīng)費屬于企業(yè)的正常支出，在企業(yè)日常經(jīng)營過程中，也要努力保證員工的穩(wěn)定性和工作的長期性，為防止人力資源的流失，企業(yè)在薪資水平的管理方面應該采取績效評判方式，“多勞多得”的標準能夠讓員工在工作過程中都積極爭取，在付出與回報成正比的狀態(tài)下，能夠在企業(yè)內(nèi)部更好地形成良性競爭的工作氛圍，提高工作效率，為企業(yè)實現(xiàn)更好的經(jīng)濟效益。

（二）提高企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。我國的民族企業(yè)與歐美發(fā)達國家相比，存在很大的差距，需要不斷引進先進的技術水平來維持自身的存在和發(fā)展，但是在引進技術和經(jīng)驗的同時，更要充分認識我國的國情，對自身所在的領域具有清醒的認知，應該將一部分經(jīng)營收益用來對新產(chǎn)品和新技術進行改革和創(chuàng)新，企業(yè)本身是促進技術進步的主要對象，也需要企業(yè)擔負起社會責任，在發(fā)展的同時，不斷開發(fā)新的技術，提高自主創(chuàng)新能力，真正壯大自己的綜合競爭能力，為我國的民族企業(yè)樹立良好的榜樣，在國際市場爭取更大的市場占有率。所以，在企業(yè)的技術戰(zhàn)略中，企業(yè)把我知識創(chuàng)新的大好時代，提高自身的自主創(chuàng)新能力和競爭力，增加自身品牌技術的含金量，讓民族的能夠真正成為世界的，提高我國在國際上的經(jīng)濟、文化地位。

（三）充分利用信息技術。信息時代的到來給企業(yè)帶來了很多的先進技術，企業(yè)需要掌握時機，引進并利用已有的信息技術，幫助自身的進步。信息技術不僅能夠在財務管理和庫存方面為企業(yè)做出貢獻，在一些制造業(yè)的應用，需要企業(yè)的進一步挖掘，這樣能夠更好地節(jié)約人力資源，降低生產(chǎn)成本。企業(yè)在著眼當下的同時，也應該放眼未來，物聯(lián)網(wǎng)技術將會使企業(yè)的發(fā)展進入另一個全新的階段，尤其是對于特定的行業(yè)來說，企業(yè)需要改變傳統(tǒng)和經(jīng)驗模型管理的觀念，運用先進的技術和全新的理念來為自己的經(jīng)濟利益實現(xiàn)爭取更大的可能。

綜上所述，企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略對企業(yè)的發(fā)展具有指向性作用，為實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標，管理階層也需要按照經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境和自身的經(jīng)營狀況，以及資源擁有的程度進行調(diào)整。知識創(chuàng)新的新時代，需要將知識、技術和企業(yè)的經(jīng)營管理相結合，以實現(xiàn)更好的、更和諧的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

企業(yè)征信管理制度范文第2篇

一、存在的問題

1、金融機構和企業(yè)（個人）認識不足，配合不力。一是金融機構認識存在誤差。在過去信貸征信管理檢查中我們發(fā)現(xiàn)，部分金融機構認為信貸征信建設是人民銀行提供的一項金融服務，既然是服務，就存在可搞可不搞的自愿性；有些金融機構甚至認為人民銀行搞信貸征信管理是為了約束和監(jiān)督他們，心理存在抵觸情緒。二是企業(yè)、個人認識不足。由于過去對信貸征信管理宣傳不力，致使企業(yè)、個人對這項工程了解不夠，有的甚至誤認為參加信貸征信管理會將自己企業(yè)信息和商業(yè)機密泄露出去，從而導致企業(yè)和個人配合少，被動應付多。個別企業(yè)甚至拒絕辦理貸款卡和參加中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)建設，導致了人行在征信管理中“熱臉貼到了冷屁股”。

2、管理手段缺乏，職責履行難到位。目前人民銀行對征信日常業(yè)務管理的主要手段是兩個制度和兩大系統(tǒng)。即《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）》和《個人信用基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱《兩個辦法》），兩大系統(tǒng)分別對應《銀行信貸咨詢系統(tǒng)》和《個人信用基礎數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)》（下稱《兩個系統(tǒng)》）。但僅憑這兩個管理辦法使人民銀行在履行監(jiān)管職責時明顯感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要體現(xiàn)在：一是懲處手段缺失。在兩個制度中的“罰則”中，只對金融機構法律責任進行限定，但對征信管理的主要對象--企業(yè)和個人沒有約束條款，導致企業(yè)和個人對貸款卡的管理不重視，貸款卡遺失、不參加年審的現(xiàn)象層出不窮。二是缺乏具體《實施細則》。上述的《兩個辦法》在各地方均沒有結合具體情況制定詳細的《實施細則》，基層行在實際操作中感到無所適從。

3、系統(tǒng)功能缺陷，難以滿足信貸業(yè)務運作需要。一是信貸咨詢系統(tǒng)企業(yè)信息兼容性和交錯性不強。由于系統(tǒng)以企業(yè)組織機構代碼作為區(qū)分借款人的唯一標準，而技術監(jiān)督局對同一企業(yè)的代碼經(jīng)常更換，導致部分企業(yè)在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫擁有多個代碼，而系統(tǒng)對此缺乏兼容性和交錯性，無法把前一個代碼下的信息轉入新的代碼中，造成同一企業(yè)的信息被分割。二是系統(tǒng)中沒有票據(jù)貼現(xiàn)錄入程序，不能滿足目前信貸業(yè)務發(fā)展的需要。三是目前系統(tǒng)由于數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的瓶頸制約，未能對重點行業(yè)、信貸大戶、集團企業(yè)的信貸風險和貸款結構變化進行專題分析，系統(tǒng)效能發(fā)揮不高。

4、企業(yè)素質(zhì)差，難以滿足系統(tǒng)創(chuàng)建要求。目前尤其在落后地區(qū)，企業(yè)自身素質(zhì)較差，很大部分是國家限制發(fā)展的“三高兩低”式企業(yè)，享受不了銀行信貸的支持，銀企關系冷淡，對征信體系建設前景不看好，信心不足；有些企業(yè)雖然冠以“公司”之名，實為家庭式作坊，會計制度不健全，財務數(shù)據(jù)不全，滿足不了系統(tǒng)信息建設的需要。

二、對策建議

1、健全機構、完善體制。一是基層建立專門征信機構，將征信管理從人行和各金融機構的相關部門獨立出來，專職專人，明確責任。二是應建立與地方政府、金融機構之間協(xié)調(diào)機制。成立包括政府、工商、技術監(jiān)督局和各金融機構的聯(lián)合領導小組，建立聯(lián)系會議制度，對轄內(nèi)征信工作進行部署、指導、協(xié)調(diào)，實行信息共享和聯(lián)動機制?；鶎由虡I(yè)銀行要在目前征信管理組織基礎上，進一步建立內(nèi)控制度，將征信工作落實到專人。

2、配強隊伍，提高素質(zhì)。隊伍建設是搞好征信業(yè)的保障?；鶎痈鹘鹑跈C構要在現(xiàn)有的條件下，要整合人力資源，科學安排征信人員；同時通過舉辦培訓班、知識競賽、現(xiàn)場檢查、以會代訓等方式，積極開展各種征信業(yè)務知識培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)。每年根據(jù)需要招聘一批品質(zhì)好、能力強的大學畢業(yè)生，充實征信隊伍，提升征信管理水平。

3、強化手段，促進管理。一要完善管理制度。盡快建立《征信管理法》、《信息披露》等相關配套法律法規(guī)，完善《信貸咨詢辦法》和《個人信用基礎數(shù)據(jù)庫辦法》，制定相應《實施細則》，增添對企業(yè)和個人違規(guī)的處罰辦法，明確各職能部門的權利和義務，保障征信工作的順利發(fā)展。二要創(chuàng)新管理手段。人民銀行可通過整合內(nèi)部行政許可職能，建立聯(lián)合監(jiān)督機制。如在貸款卡管理方面，可與銀行帳戶管理兩項職能有機結合起來管理，既能提高人行工作效率，又能促進和引導金融機構自律。三是加大檢查力度。要靈活運用各種檢查方法，增加現(xiàn)場檢查頻率，并把現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督結合，減少檢查成本，提高工作質(zhì)量。四要加大處罰力度。定期對轄內(nèi)金融機構征信管理情況進行檢查，對檢查結果進行通報，對違反管理的行為要嚴肅處理，同時根據(jù)制度加大對企業(yè)和個人的處罰，促進規(guī)范管理，樹立人民銀行的權威。

4、優(yōu)化系統(tǒng)，促進利用。首先，人民銀行要根據(jù)目前征信系統(tǒng)管理軟件使用情況，結合商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展特點，不斷更新系統(tǒng)，以適用業(yè)務的發(fā)展；其次，及時督促商業(yè)銀行及時報送數(shù)據(jù)，確保銀行咨詢系統(tǒng)、個人信用基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量的準確性、及時性、完整性，提高銀行咨詢系統(tǒng)的使用率。再次，要清理各系統(tǒng)中過時數(shù)據(jù)、已經(jīng)多年未用的死貸款卡戶，優(yōu)化系統(tǒng)，提高系統(tǒng)運行效率，減輕系統(tǒng)管理人員工作量。

企業(yè)征信管理制度范文第3篇

一、有效利用“兩個系統(tǒng)”，提高征信服務水平

目前，全市人民銀行對征信數(shù)據(jù)分析利用不夠充分，影響著“兩個系統(tǒng)”作用的進一步發(fā)揮。為此，全市人民銀行要繼續(xù)按照總行提出的征信體系建設要“逐步把工作重心從注重系統(tǒng)建設轉移到系統(tǒng)建設和服務并重的軌道上來”的要求，下功夫提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量和服務水平。

（一）繼續(xù)加強征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。一是堅持做好企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)日?？偭亢藢ぷ?，按月逐機構、逐項目核對信貸業(yè)務入庫情況，對發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或入庫率低、報送不及時的情況要及時反饋金融機構，督促糾正。二是以貸款卡年審為契機，認真審核被年審單位的各類信貸數(shù)據(jù)和信息并及時反饋，確保企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息的及時性、真實性和完整性。三是按照xx中支征信管理處的要求，組織轄內(nèi)金融機構扎實做好每半年一次的個人征信數(shù)據(jù)明細核對工作，并對發(fā)現(xiàn)的問題進行認真整改，促進提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。四是繼續(xù)督促、組織基層農(nóng)村金融機構采用手工錄入方式向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，同時按照xx中支的要求，在實現(xiàn)系統(tǒng)對接的基礎上向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及時、完整的報送數(shù)據(jù)。

（二）強化貸款卡行政許可管理工作。全市人民銀行要在嚴格落實貸款卡管理各項規(guī)定、按程序依法做好貸款卡審核發(fā)放等日常工作的同時，采取在媒體刊發(fā)年審公告、在金融機構營業(yè)網(wǎng)點張貼宣傳材料等多種形式，繼續(xù)加大貸款卡年審宣傳工作力度，引導企事業(yè)單位按時自覺參加貸款卡年審，豐富企業(yè)征信系統(tǒng)信息內(nèi)容。要以政務公開為契機，進一步完善貸款卡服務工作規(guī)范，以方便、快捷、周到、細致的服務，增進企事業(yè)單位和金融機構對貸款卡工作的理解和支持。要嚴格貸款卡資料收集、錄入管理，確保企業(yè)征信系統(tǒng)基礎數(shù)據(jù)資料的準確、完整。

（三）認真做好征信異議處理工作。要進一步優(yōu)化異議處理工作程序，提高異議處理工作效率。對需要通過總行征信中心協(xié)查解決的異議申請，在受理的第一時間向征信中心提交；不需要征信中心協(xié)查解決的，在轄內(nèi)快速組織協(xié)查，督促金融機構盡快修改錯誤信息；對確認屬于金融機構原因形成的異議信息，在按程序進行協(xié)查時，協(xié)調(diào)異議發(fā)生銀行為異議申請人出具真實情況證明，以便當事人正常申請信貸業(yè)務。在異議處理中，耐心細致地做好異議處理流程、征信系統(tǒng)運行原理等宣傳解釋工作，及時消除異議申請人的各種誤會，化解矛盾。同時，要利用多種形式引導金融機構正確使用信用報告，關注信用報告中的“異議標注”與“本人申明”，客觀分析和對待信用報告上顯示的不良記錄，提高信用報告應用水平。

（四）提升征信系統(tǒng)的服務作用。一是促進擴大信用報告的使用范圍。在嚴格落實總行有關征信數(shù)據(jù)使用管理規(guī)定、保護企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，協(xié)調(diào)解決金融機構特別是農(nóng)村金融機構在查詢使用征信系統(tǒng)方面遇到的困難和問題，使征信系統(tǒng)更好地服務金融機構信貸決策和業(yè)務發(fā)展。二是對xx市住房公積金管理部門提出查詢個人征信系統(tǒng)的申請，按規(guī)定的程序和要求積極給予申報。三是鼓勵企事業(yè)單位、政府部門在商業(yè)活動、項目采購、招投標及各類資格審查中使用信用報告，發(fā)揮征信系統(tǒng)在促進轄內(nèi)信用體系建設中的作用。四是人民銀行各縣支行要充分利用總行征信中心新開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，按季對分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)、分企業(yè)規(guī)模、分經(jīng)濟類型的各種信貸業(yè)務變化情況進行分析，監(jiān)測貸款大戶、關聯(lián)企業(yè)、集團企業(yè)、異地貸款、資產(chǎn)質(zhì)量等情況，為防范化解金融風險、維護金融穩(wěn)定提供信息服務，并為行領導提供金融數(shù)據(jù)支持。五是要圍繞金融改革、經(jīng)濟金融運行中出現(xiàn)的熱點、難點問題，利用征信系統(tǒng)查詢統(tǒng)計功能提供的線索，進行深入調(diào)查分析

（五）加強對執(zhí)行系統(tǒng)管理制度的監(jiān)督檢查。要監(jiān)督、管理金融機構認真執(zhí)行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理各項規(guī)定，完善內(nèi)控制度，全面加強數(shù)據(jù)報送、信息查詢、異議處理、安全管理等各項工作。

二、強化溝通協(xié)調(diào)，下大氣力開展非銀行信息采集工作

非銀行信息采集工作既是全市人民銀行的重點工作，也是征信工作的難點所在。為此，人民銀行各縣支行要高度重視，強化與相關部門的溝通與協(xié)調(diào)，力求使非銀行信息采集工作有所突破。按照各縣人行確定的采集項目以及中支提供的非銀行信息采集模板和數(shù)據(jù)接口規(guī)范采用手工錄入的方式，加強非銀行信息采集工作和信息的及時上報。一是繼續(xù)強化與當?shù)卣⑾嚓P部門的溝通協(xié)調(diào)，大力開展法院訴訟信息（企業(yè)和個人）、養(yǎng)路費征繳信息、企業(yè)和個人欠稅信息、房屋及車輛抵押登記信息、行政執(zhí)法等信息采集工作，力爭下半年有大的突破。二是協(xié)調(diào)已提供信息的部門和單位，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，做到準確、完整、連續(xù)報送。同時，在采集非銀行信息過程中，要重視做好移送數(shù)據(jù)安全管理工作，嚴防發(fā)生泄密事故。

三、推動開展信用評級，加強征信市場管理

要結合非公有制經(jīng)濟代表人士資信評級工作，結合實際制定轄內(nèi)《中小企業(yè)信用評級考核辦法》，在爭取地方政府、相關部門、金融機構的支持與配合的同時，認真做好中小企業(yè)資信評級的考核工作，并向政府有關部門反饋考評結果，服務地方信用體系建設。

認真履行管理信貸征信業(yè)職責，密切關注和及時掌握轄內(nèi)征信市場、征信機構以及社會信用體系建設的最新動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，重大情況要及時向中支報告。

四、繼續(xù)深入推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設

要按照“科學組織、實事求是、穩(wěn)步推進、扎實見效”的原則，繼續(xù)把推動中小企業(yè)信用體系建設作為全年征信管理工作的一項重要任務，及早安排部署，抓好組織落實。上半年完成了對20xx年12月31日時點已建檔中小企業(yè)全部數(shù)據(jù)項的信息更新，同時，要動員和引導商業(yè)銀行利用建立的中小企業(yè)信用檔案挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，支持中小企業(yè)發(fā)展，營造良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

積極推動農(nóng)村信用體系建設。結合開辦生源地助學貸款和發(fā)展小額信用貸款業(yè)務，組織農(nóng)村金融機構繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶信用知識的宣傳工作力度，倡導“守信為榮、失信為恥”的社會風氣，教育廣大農(nóng)民誠實守信，珍惜信用記錄。依托深化農(nóng)村信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，繼續(xù)組織農(nóng)村信用社做好農(nóng)戶信用檔案建設工作，擴大建檔覆蓋范圍，豐富檔案信息內(nèi)容，為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展提供信息服務，進一步完善農(nóng)戶信用檔案信息內(nèi)容，建立農(nóng)戶信用評價體系。

五、繼續(xù)深入開展征信宣傳教育活動，注重宣傳實效

（一）堅持做好對地方政府及相關部門的宣傳。為了理順人民銀行征信體系建設與地方信用體系建設的關系，爭取地方政府、相關部門對人民銀行征信工作的支持，人民銀行各縣支行要及時向當?shù)卣畢R報人民銀行征信體系建設和征信管理工作意圖、取得的主要成效，同時借助各種平臺，采取專題報告、報送信息、邀請地方領導現(xiàn)場視察等多種形式，大力宣傳人民銀行征信體系建設理念及征信體系在促進經(jīng)濟金融發(fā)展和改善社會信用環(huán)境方面的重要作用，使地方政府、相關部門能夠充分了解和認知人民銀行征信工作，并以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，加快推進地方信用體系建設。

（二）加強對社會公眾特別是普通借款人的宣傳。堅持在貸款卡服務窗口和金融機構營業(yè)柜臺、信貸網(wǎng)點常年擺放《百姓征信手冊》等宣傳材料，組織商業(yè)銀行業(yè)務人員在日常信貸工作和收集中小企業(yè)信用檔案資料中耐心解答客戶征信問題，并發(fā)送宣傳材料，主動宣傳企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，促使人們誠實守信，自覺珍愛信用記錄。要按照xx中支在全省范圍集中開展大規(guī)模的征信宣傳月活動的通知要求，我們聯(lián)合商業(yè)銀行舉行了“征信宣傳月”活動，采取懸掛橫幅、播放征信小短劇、張貼“珍愛信用記錄享受幸福人生”海報、發(fā)放宣傳材料、現(xiàn)場咨詢等形式，促進提高人民銀行征信系統(tǒng)的社會影響力，增強征信宣傳的滲透力。

六、高度重視做好征信調(diào)研信息工作

目前我國社會信用體系建設尚處起步階段，征信體系建設和征信管理工作需要研究、解決的問題很多，因此要特別重視和加強調(diào)研信息工作。上半年，全市人民銀行征信調(diào)研信息工作的主要任務：一是圍繞加快征信立法和征信行業(yè)標準建設，加強相關理論研究，為推動出臺《信貸征信管理條例》、《信貸征信管理辦法》、《非銀行授信機構接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法》，制定《征信標準體系框架》和征信術語若干標準，修改已頒布的征信法規(guī)制度提供建議；二是結合工作實際，在解決難點問題上下功夫，繼續(xù)加強對“兩個系統(tǒng)”推廣應用、信貸市場評級、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設、非銀行信息采集、征信宣傳等實務研究，積極探索新的工作思路和方法，促進工作，同時為上級行決策提供政策建議；三是圍繞貫徹落實《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》，加強對本地區(qū)社會信用體系建設、征信市場發(fā)展新情況、新問題調(diào)查研究，及時協(xié)調(diào)解決問題，及時做好信息反映工作。

企業(yè)征信管理制度范文第4篇

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：

1.大量存在經(jīng)濟活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟活動主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實地調(diào)研等方式對513家企業(yè)的誠信建設情況進行了調(diào)查研究，針對調(diào)查研究的情況，提出了推動我國企業(yè)誠信建設的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國企業(yè)市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財務成本高。20世紀90年代我國商業(yè)票據(jù)結算量約相當于企業(yè)存款余額的11倍，而美國20世紀80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達國家企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國高達5％以上。近年來，我國由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標侵權、專利侵權以及合同欺詐等

據(jù)中國消費者協(xié)會調(diào)查，1998年全國有68.45%的消費者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計，2003年前11個月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費者申訴70.66萬件，查處侵害消費者權益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標侵權案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術層面的原因主要有信用風險管理意識淡薄、信用風險管理技術落后以及信用風險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經(jīng)濟的契約化交易相適應的信用制度。

（一）技術層面的原因

1.信用風險管理意識淡薄

我國企業(yè)對商業(yè)信用的認識不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴大產(chǎn)品市場份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導致的商業(yè)信用風險比比皆是。當前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風險的做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經(jīng)濟的本質(zhì)是信用經(jīng)濟”這一觀點的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會上引起了關注。一些企業(yè)開始有意識地進行信用管理，但對于那些規(guī)模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設有信用管理機構、由專業(yè)的信用管理人員負責信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風險無法得到有效控制，使風險在企業(yè)中累積。

2.信用風險管理技術落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風險管理技術。一些企業(yè)為了擴大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應收賬款的監(jiān)督和管理，結果導致了較多的呆賬。據(jù)相關調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風險管理的關鍵。當前，國內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術，還不具備自主建設客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評價，更沒有條件對客戶的經(jīng)營狀況及財務狀況等進行時時跟蹤及風險預警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對客戶進行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關財務及非財務信息進行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項工作需要運用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業(yè)中能將信用風險模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風險管理人才匱乏

信用管理是一門實踐與理論相結合的管理知識，具有很強的專業(yè)性和技術性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財務、管理、法律、統(tǒng)計、營銷、公關等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當前，國內(nèi)很多企業(yè)對信用管理工作的認識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識的業(yè)務人員去操作，缺乏科學、嚴格的標準。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護主義盛行和事實上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，如果沒有建立起與市場經(jīng)濟中契約化交易相適應的信用制度，那么商品市場中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國的經(jīng)濟形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟，改革開放以后逐步向市場經(jīng)濟轉變。

社會信用的維持在市場經(jīng)濟條件下比在采邑經(jīng)濟條件下重要得多。因為在自給自足的采邑經(jīng)濟下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進行，經(jīng)濟也不會受到致命性影響；而在市場經(jīng)濟條件下，分工的細化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經(jīng)濟存在和發(fā)展的前提。

在市場經(jīng)濟條件下，與契約化交易相適應，信用的維持也主要體現(xiàn)在對契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進行輿論的譴責以及由此造成的實際社會活動的全面隔離來實現(xiàn)，而是訴諸法律及相應的市場規(guī)范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應的市場規(guī)范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現(xiàn)復雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應該建立起一個比較完整的中國企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級涉及：（1）靜態(tài)指標，反映企業(yè)當前實力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財務狀況；（2）動態(tài)指標，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術水平、管理水平、經(jīng)營能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業(yè)信用的認可程度，等等。相對于個人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點。企業(yè)是具有獨立權力能力和行為能力的法人實體，其信用雖然與員工行為有關，但作為一個整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點。企業(yè)信用被社會認知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業(yè)在一個長期、反復的互動過程中，形成對企業(yè)的共識，建立信任關系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營者與其也是一種雇傭關系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營者來改變由于個人失信給企業(yè)帶來的影響，因而企業(yè)信用對個人的依賴較小，有較強的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場化運作；（3）政府或民間機構對信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理條例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理條例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機構條例、企業(yè)債務催收辦法、信用結賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭議解決條例。

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企業(yè)征信管理制度范文第5篇

關鍵詞:信用體系;評級市場;評級機構

中圖分類號:F83文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)33-0077-02

一、信用評級概述

作為社會信用體系的核心部分,信用評級市場近年來在人民銀行的大力推動下得到積極發(fā)展,但仍處于探索階段,許多問題亟須解決。信用評級是指由專業(yè)信用評級機構按照相關標準對各類經(jīng)濟主體所負債務還本付息能力和可信任程度進行綜合評估,從而促進緩解信用產(chǎn)品提供方與需求方之間信息不對稱矛盾,有效防范信用風險,提高企業(yè)融資效率的過程。

在當前中國企業(yè)仍以銀行借款等間接融資為主、社會信用狀況普遍不佳的情況下,開展企業(yè)信用評級具有十分重要的現(xiàn)實意義。一是有利于提高企業(yè)信息透明度,有效緩解銀行與企業(yè)間信息不對稱矛盾,幫助地方政府、銀行甄選具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè),從而構建良性銀政企關系,并為金融監(jiān)管提供信息服務支撐。二是有利于社會信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的改善。企業(yè)通過信用評級可發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題,從而有針對性地改善財務管理、完善公司治理,有效提升公司治理水平。通過信用評級,可以提升信用等級較高企業(yè)的市場形象和融資效率,并促使信用等級低的企業(yè)提高信用意識,積極改善自身的信用狀況和融資能力,進而有效改善社會整體信用狀況和企業(yè)融資環(huán)境。三是有利于完善銀行信貸管理體制和風險控制機制,提升金融支持經(jīng)濟的積極性和實效性。外部信用評級不是替代銀行業(yè)內(nèi)部評級,而是對內(nèi)部評級的有益補充,銀行在內(nèi)部評級的基礎上,把專業(yè)評級結果及分析報告作為授信整體判斷的參考,能夠及時調(diào)整信貸政策,更加合理地確定資產(chǎn)結構,有效防范信貸風險。

目前甘肅省信用評級市場與經(jīng)濟發(fā)達省份相比仍處于極不發(fā)達狀態(tài),其信用評級機構主要分為兩類:一類是人民銀行認可的相對正規(guī)的信用評級機構,主要是全國性評級機構在甘肅設立的分公司。另一類是人民銀行尚未認可的評級機構,大多屬于協(xié)會性質(zhì)或掛靠協(xié)會尋求評級業(yè)務。由于目前中國評級市場尚無統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準,兩類評級機構在市場定位、收費標準等方面各不相同。評級業(yè)務以信貸市場信用評級和債項評級為主,業(yè)務開展缺乏有效的制度安排和操作流程制約。相當一部分業(yè)務是由分公司承攬下來,然后套用總公司模式做出統(tǒng)一模式的信用報告。有的業(yè)務分公司自身做不了,則將企業(yè)有關數(shù)據(jù)發(fā)至總公司,由總公司出具信用報告,或請總公司來人指導開展評級工作。總體而言全省信用評級業(yè)務開展極不規(guī)范,且對今后業(yè)務發(fā)展造成極大的負面影響。

二、信用評級市場面臨的困難和問題

(一)信用評級機構內(nèi)部存在的問題

1.機構規(guī)模小,人員整體素質(zhì)不高。信用評級對工作人員綜合素質(zhì)要求較高,其不僅要掌握金融、會計、財務、評估等專業(yè)知識,還要有多元化的知識結構和較強的專業(yè)分析能力。但從甘肅省現(xiàn)實看,一方面機構人員少,評級機構人員多則十余人、少則二三人,基本的信用評級業(yè)務開展上難以保障。另一方面評級工作人員大多未從事過信用評級業(yè)務,自身對評級、銀行信貸等業(yè)務不夠熟悉,致使信用評級質(zhì)量難以保證。

2.評級報告質(zhì)量不高,缺乏公信力。由于評級市場剛起步,大多數(shù)評級機構尚未建立自己的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫,難以全面掌握企業(yè)信息,評級的依據(jù)僅是企業(yè)近年的財務報表等常規(guī)資料,然后套用固定的評級計算公式,得出評級分值。評級報告模式也較為單一,報告的針對性和實效性不強,部分評級報告中存在數(shù)據(jù)陳舊,對企業(yè)風險揭示不夠等問題,信用報告質(zhì)量不高,對企業(yè)和銀行而言決策參考價值較低。

3.評級機構未建立信息數(shù)據(jù)庫,獲取信用主體的信息不全面。評級機構由于技術、資金等因素制約尚未建立自己的信息數(shù)據(jù)庫,沒有正常、穩(wěn)定的信息獲取途徑,信息收集不連續(xù)、不完整,一些信息是通過私人關系獲得,而不是通過正規(guī)渠道獲得,且信息更新不及時,因此難以全面、客觀、及時地反映信息主體情況,評級活動缺乏有效的信息支撐。

4.評級機構自主開拓市場動力不足。一方面,由于企業(yè)等市場主體對信用評級的意義認識不夠,加之評級機構的評級報告質(zhì)量不高,決策參考價值較低,市場對信用評級的認可度較低,信用評級內(nèi)動力不足。另一方面,甘肅省大部分評級機構承接業(yè)務后,將企業(yè)信息資料送往總公司由總公司進行具體評級,或由總公司派人進行評級,評級機構多定位于“業(yè)務承攬”或“守攤子”,等靠思想嚴重,業(yè)務拓展和創(chuàng)新動力不足。

(二)外部存在的問題

1.企業(yè)經(jīng)營效益不高,外部專業(yè)評級市場需求不足。信用評級是發(fā)達市場經(jīng)濟的產(chǎn)物,其按市場規(guī)則運行,為市場主體提供有償信用信息增值服務。由于甘肅經(jīng)濟發(fā)展落后,企業(yè)經(jīng)營效益普遍不高,特別是受國際金融危機影響,很多企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)虧損,有償?shù)男庞迷u級服務增加了企業(yè)的財務負擔,很難被企業(yè)接受。

2.外部專業(yè)評級尚未形成權威性,社會認知度較低。由于受人員素質(zhì)、技術等因素制約,信用評級機構對眾多借款企業(yè)特別是中小企業(yè)信用狀況在短時間內(nèi)很難作出準確判斷,評級報告質(zhì)量普遍不高,難以被企業(yè)認可和接受。而商業(yè)銀行對客戶的信用狀況評價主要通過內(nèi)部評級進行,且外部評級報告質(zhì)量普遍不高,與銀行作為放貸參考依據(jù)的標準存在一定差距,對銀行的參考使用價值較低。

3.信貸市場外部評級缺乏制度安排。與債項評級相比,國家對信貸市場外部信用評級沒有強制的制度安排,組織開展信貸市場外部信用評級只能靠企業(yè)和評級產(chǎn)品使用方的自愿。而在目前外部專業(yè)信用評級尚未形成權威、且有償收費的情況下,難以調(diào)動有關各方參與評級的積極性。同時,由于監(jiān)管缺位等原因造成信用評級市場的無序競爭,評級市場較為混亂,造成了較大的負面影響。

4.非專業(yè)信用評定對專業(yè)外部信用評級造成負面影響。社會非專業(yè)評定活動雖然多是行業(yè)協(xié)會類組織開展的,但評級的質(zhì)量和權威性不高,且?guī)в袕娭菩院蜕虡I(yè)性,趨利性明顯,外部專業(yè)信用評級帶來的不利影響,導致企業(yè)對信用評級產(chǎn)生抵制情緒。一是多頭收費會加重企業(yè)財務負擔;二是隨意以信用評定名義開展,造成信用評級市場混亂;三是社會非專業(yè)評級保守企業(yè)商業(yè)秘密的意識較差,隨意公布評級結果,可能給企業(yè)帶來損失。

三、政策建議

1.完善信用評級法律制度,為信用評級監(jiān)管奠定法律基礎。建議盡快頒布《征信管理條例》,明確人民銀行信用評級監(jiān)管法律地位及其他各部門信用評級監(jiān)管權責,建立統(tǒng)一的監(jiān)管機制和體系。依據(jù)《征信管理條例》制定完善的信用評級市場管理制度,對評級機構的市場準入、退出、資質(zhì)認證、執(zhí)業(yè)行為規(guī)范、利益沖突監(jiān)管和信用報告信息披露等作出明確規(guī)定,建立并維護良好的信用評級市場秩序,為中國信用評級市場的健康、有序發(fā)展提供法律保證。

2.引導評級機構建立完善的內(nèi)控管理制度。人民銀行等監(jiān)管機構應加強對評級機構的執(zhí)業(yè)指導,引導評級機構建立合規(guī)、高效的內(nèi)控管理制度。對評級機構的人員資質(zhì)、評級信息來源、評級程序、評級方法等作出明確規(guī)定。評級機構要認真研究中小企業(yè)經(jīng)營管理和信用信息構成特點,了解地方性中小金融機構對資信評級的需求,充分運用商業(yè)手段多渠道收集信息數(shù)據(jù),建立和完善自己的數(shù)據(jù)庫,為科學、高效評級提供信息來源。評級機構應嚴格執(zhí)行有關行業(yè)制度和標準,推動良性市場競爭秩序,維護良好的行業(yè)信譽。

3.加快評級機構數(shù)據(jù)庫建設,保證信息獲取的全面性和連續(xù)性。信用評級是建立在精確計量分析基礎上的高端征信增值服務,其對數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量要求很高。目前由于法律、觀念等因素的影響,全社會信息共享程度低,信用信息數(shù)據(jù)庫建設滯后,已經(jīng)成為制約評級業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此必須通過信用立法和必要的行政手段促進信息開放和共享,為數(shù)據(jù)庫建設提供良好的外部條件。

4.推動評級產(chǎn)品應用,培育資信評級市場需求。堅持按照市場化法則發(fā)展信用評級業(yè),積極引導中小金融機構應用外部信用評級產(chǎn)品,切實擴大評級產(chǎn)品應用范圍。一是金融監(jiān)管部門應支持外部評級,督促大型銀行在完善內(nèi)部評級制度的基礎上,鼓勵其在信貸政策、授權管理和貸后風險控制等方面積極應用外部評級結果。二是征信管理部門應協(xié)調(diào)地方政府出臺相應的管理規(guī)定,督促和引導企業(yè)參加專業(yè)信用評級,鼓勵企事業(yè)單位在經(jīng)濟活動中使用信用產(chǎn)品,并在政府采購、招投標、項目審批等方面對信用等級較高的單位給予相應的政策優(yōu)惠,增強社會主體的誠信意識,積極培育信用評級市場。

5.加強內(nèi)部評級與外部評級的交流與合作。外部評級與內(nèi)部評級不僅有其存在的客觀必要,而且兩者相互補充,相得益彰。因此在發(fā)展以服務中小金融機構為主的第三方外部評級的過程中,專業(yè)化的外部評級機構、中小金融機構之間應確立長期互惠合作關系,中小金融機構為外部評級機構提供市場需求,外部評級機構則應從系統(tǒng)模型設計、風險分析、損失測算、返回檢驗等方面幫助中小金融機構建立內(nèi)部評級制度,提高其識別、控制信用風險的能力,以此增進相互合作的意愿,促進信用評級業(yè)健康有序發(fā)展。

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