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互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第1篇

（一）小額貸款市場(chǎng)供不應(yīng)求

中小型企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中中小型企業(yè)以小額貸款為發(fā)展動(dòng)力。近幾年，人力資源價(jià)值和生產(chǎn)原材料的價(jià)格不斷上漲，與擁有豐厚發(fā)展資金的大企業(yè)相比，中小企業(yè)仍存在著發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難以及小額貸款需求不斷增加的現(xiàn)狀。由于很多小企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，貸款額相對(duì)較小，實(shí)際市場(chǎng)中小額貸款很難滿足現(xiàn)代市場(chǎng)中小企業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致小額貸款處于供不應(yīng)求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

目前，很多電商大型企業(yè)不斷從中小型企業(yè)面臨的危機(jī)中獲取豐厚的利潤(rùn)，在實(shí)際發(fā)展建設(shè)過(guò)程中，電商利用其本身具備的各種優(yōu)勢(shì)，有效處理了貸款信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款程序復(fù)雜以及交易成本高等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，電商金融必須在公開(kāi)的電腦平臺(tái)上注冊(cè)商戶，在很大程度上減小了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二，電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

二、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與要素

（一）大數(shù)據(jù)

筆者對(duì)大數(shù)據(jù)的來(lái)源做了以下總結(jié)：第一，電商平臺(tái)自身具有非常大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，其主要數(shù)據(jù)來(lái)源于對(duì)上下有交易、物流數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息以及近期交易動(dòng)態(tài)的處理，在實(shí)際處理過(guò)程中電商平臺(tái)將自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，形成交易業(yè)務(wù)中的主要數(shù)據(jù)；第二，資金需求方準(zhǔn)備提交貸款申請(qǐng)之前，必須保障各類(lèi)數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性，將公司內(nèi)部各種信息準(zhǔn)時(shí)提交；第三，為提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，必須采取措施增強(qiáng)數(shù)據(jù)的維度，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）電商平臺(tái)

電商平臺(tái)是維持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)，在利用大量數(shù)據(jù)擔(dān)保行業(yè)資金需求的同時(shí)，還要監(jiān)督各項(xiàng)運(yùn)作資金的流轉(zhuǎn)情況，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順利發(fā)展提供動(dòng)力保障。

（三）資金需求方和提供方

資金需求方和提供方是基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要參與要素。資金需求方主要有互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店和產(chǎn)品運(yùn)輸商等。資金提供方的來(lái)源有以下類(lèi)型：第一，電商平臺(tái)借助自身發(fā)展實(shí)力提供的資金；第二，電商平臺(tái)為銀行機(jī)構(gòu)作擔(dān)保的同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)提供的資金；第三，電商平臺(tái)作為信貸平臺(tái)市場(chǎng)的同時(shí)，由投資者和資金需求方提供的資金。

三、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究

（一）消費(fèi)者信貸

消費(fèi)者信貸是指以電商平臺(tái)為依據(jù)，通過(guò)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)著的日常消費(fèi)狀況進(jìn)行分析的過(guò)程。消費(fèi)者信貸過(guò)程會(huì)限制消費(fèi)者的信用支付額度，消費(fèi)者以電商平臺(tái)為依據(jù)進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中可以利用自身的信用額度購(gòu)買(mǎi)自己想要的物品，資金提供方是信用額度的支付者，消費(fèi)者必須在規(guī)定的日期內(nèi)還清所有的支付款目。下圖1是消費(fèi)者信用支付流程。電商平臺(tái)在發(fā)揮自身作用的同時(shí)還會(huì)向信用支付單位收取服務(wù)費(fèi)，這種支付模式與日常生活中使用的信用卡模式相似，以電商平臺(tái)生成的平臺(tái)為主要消費(fèi)場(chǎng)所。

圖1：消費(fèi)者信貸支付流程

（二）中小企業(yè)貸款

1、信用貸款

信用貸款適當(dāng)資金需求方處于資金匱乏時(shí)期，需要以第三方為依托進(jìn)行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺(tái)上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實(shí)物為低壓的貸款模式，電商平臺(tái)為其提供擔(dān)保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對(duì)象有很多種，以參與對(duì)象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類(lèi)型。

1.1自主B2C平臺(tái)

自主B2C平臺(tái)即供應(yīng)商信用貸款，該平臺(tái)所有的貨品均來(lái)自平臺(tái)貨物供應(yīng)商，在以電子商務(wù)網(wǎng)站為依據(jù)，將該平臺(tái)內(nèi)所有的物品按照實(shí)際價(jià)格售出。供應(yīng)商在提供貨物的過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)存儲(chǔ)大量交易信息，憑借交易信息產(chǎn)生的交易信用既可以作為后期貸款的依據(jù)。自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程如下圖2所示。

圖2：自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程圖

1.2銷(xiāo)售平臺(tái)式電商

銷(xiāo)售平臺(tái)式電商以第三方網(wǎng)店信用貸款為主，實(shí)際生活中常見(jiàn)的有淘寶網(wǎng)，該平臺(tái)與自主B2C平臺(tái)相比最大的特點(diǎn)在于它以提供B2C和C2C的平臺(tái)服務(wù)。第三方網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中，以電商平臺(tái)為依據(jù)，交易過(guò)程中積累的交易信息會(huì)動(dòng)轉(zhuǎn)化成交易信用，第三方網(wǎng)點(diǎn)即可憑借交易信用申請(qǐng)貸款。銷(xiāo)售平臺(tái)式電商的第三方網(wǎng)點(diǎn)信用貸款流程如下圖3所示。

圖3：銷(xiāo)售平臺(tái)式電商的第三方網(wǎng)點(diǎn)信用貸款流程

1.3B2B平臺(tái)

實(shí)際生活中常見(jiàn)的B2B平臺(tái)以阿里巴巴為主，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，B2B電商平臺(tái)上的企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和銷(xiāo)售產(chǎn)品的過(guò)程中會(huì)積累大量交易信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將存儲(chǔ)的交易信息轉(zhuǎn)化為交易信用，B2B平臺(tái)上的企業(yè)即可拼接交易信用申請(qǐng)貸款。B2B平臺(tái)會(huì)員企業(yè)信用貸款流程如下圖3所示。

圖：B2B平臺(tái)會(huì)員企業(yè)信用貸款流程

2、應(yīng)收帳融資

應(yīng)收賬融資是實(shí)際施工過(guò)程中如果第三方需要貸款，必須以實(shí)際交易過(guò)程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請(qǐng)。常見(jiàn)的應(yīng)收帳融資形式主要有自主B2C平臺(tái)，及實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)的訂單貸款。

（三）電商金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

電商金融受諸多因素影響存在較多風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。其中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有量化房貸風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因有多種，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時(shí)間較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)仍處在健全和發(fā)展階段，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)仍有待加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該采取多種有效的監(jiān)管方式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為依據(jù)，改變金融服務(wù)方式，全面提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第2篇

連平，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

“互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管出臺(tái)而失去發(fā)展勢(shì)頭”

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型金融方式，事實(shí)上就是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)開(kāi)展金融活動(dòng)的一種新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將推動(dòng)金融領(lǐng)域展開(kāi)一場(chǎng)深刻的變革。

現(xiàn)在來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)多種多樣，大致涉及這樣幾個(gè)方面：首先是支付領(lǐng)域;其次是間接金融，比較有代表性的就是P2P，還有直接融資，如眾籌等;還有很大一部分是和財(cái)富管理有關(guān)的領(lǐng)域，如第三方金融服務(wù)。這些領(lǐng)域借用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得金融功能發(fā)生了很大的變化?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用為這些領(lǐng)域的金融功能拓展和完善以及升級(jí)帶來(lái)了許多積極的變化：支付更加便捷、成本更低、效率更高;融資方面更加信息對(duì)稱(chēng)，分散投資程度加強(qiáng)，可以更加有效地控制風(fēng)險(xiǎn)以及吸收風(fēng)險(xiǎn)的損失;金融服務(wù)方面起到了增值普惠的效果，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于金融領(lǐng)域的功能神話確實(shí)起到了積極的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，在監(jiān)管之下未來(lái)會(huì)走向比較正規(guī)的軌道?？焖侔l(fā)展的趨勢(shì)不會(huì)改變，不會(huì)因?yàn)橐?guī)范出臺(tái)了就失去發(fā)展勢(shì)頭，但那種野蠻生長(zhǎng)的不合理狀況會(huì)得到改善。

邵志清，上海市經(jīng)濟(jì)和

信息化委員會(huì)副主任

“互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)最具創(chuàng)新思維和發(fā)展前途的新業(yè)態(tài)”

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新的常態(tài)，上海率先進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的戰(zhàn)略。在這樣的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，發(fā)展什么樣的產(chǎn)業(yè)、面向未來(lái)又應(yīng)該怎樣做，值得政府部門(mén)進(jìn)一步思考。近兩年，我們?cè)谏钊胝{(diào)研的基礎(chǔ)上提出要發(fā)展“四新經(jīng)濟(jì)”，也就是要用新的技術(shù)發(fā)展新的產(chǎn)業(yè)、催生新的業(yè)態(tài)和新的商業(yè)模式，在這樣的理念指導(dǎo)下涌現(xiàn)了一批新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，比如互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和新的產(chǎn)業(yè)融合，所以就是“互聯(lián)網(wǎng)+X”的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中的一個(gè)杰出代表。

從歷史的眼光來(lái)看，金融從來(lái)都是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域;從現(xiàn)代的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)也是金融創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。兩個(gè)結(jié)合起來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來(lái)最具創(chuàng)新思維和發(fā)展前途的新業(yè)態(tài)。在今年兩會(huì)期間接受采訪時(shí)，我談到了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)：從產(chǎn)業(yè)部門(mén)的角度來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新和發(fā)展，從金融監(jiān)管部門(mén)的角度來(lái)看就應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)，特別是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生出的新的金融業(yè)態(tài)，也包含了傳統(tǒng)金融用互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)進(jìn)一步改造和提升，特別是新的業(yè)態(tài)和新的模式。

周禹鵬，上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)

“互聯(lián)網(wǎng)金融使得大金融機(jī)構(gòu)難以顧及的市場(chǎng)空間空前活躍，激活了一池春水”

經(jīng)過(guò)快速的發(fā)展，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了火爆式的增長(zhǎng)，由此被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，其態(tài)勢(shì)與傳統(tǒng)金融發(fā)展的軌跡相比更加迅速、蓬勃，其類(lèi)型日益豐富，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的撞擊和重塑作用也日益顯現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而興起的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，它使信息不對(duì)稱(chēng)的程度大幅度下降，信息的獲取和處理成本大幅度減少，資源配置的效率大幅度提升。它具有普惠金融的特性，服務(wù)于廣大小微企業(yè)普通消費(fèi)者，使那些大金融機(jī)構(gòu)所難以顧及的市場(chǎng)空間空前活躍起來(lái)，可以說(shuō)是激活了一池春水。

然而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，人們也感覺(jué)到或者看到了存在的一些問(wèn)題或者隱憂。比如網(wǎng)貸行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，本以創(chuàng)新為主要特色的平臺(tái)有些逐漸喪失了創(chuàng)新能力，在規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)趨同的雙重作用下行業(yè)利率開(kāi)始下滑。

我們應(yīng)該如何進(jìn)一步認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，如何揭示和防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，如何判斷互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，以及今天論壇主題探討的如何兼顧責(zé)任與創(chuàng)新的使命，這些都是業(yè)內(nèi)關(guān)心、社會(huì)關(guān)注的重要問(wèn)題，是互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

陳躍，理財(cái)周刊傳媒總裁

“互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的錯(cuò)位拓展了金融市場(chǎng)的寬度”

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以多種表現(xiàn)形式大大豐富了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，2014上海理財(cái)博覽會(huì)也折射了金融市場(chǎng)的這種變化。

金融理財(cái)?shù)母拍钫谇那牡匕l(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于支持小微企業(yè)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的深化和改革，通過(guò)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的錯(cuò)位拓展了金融市場(chǎng)的寬度、提高了金融的普惠性，通過(guò)資金利率的靈活變通加快了我國(guó)市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，也通過(guò)創(chuàng)新的多樣化產(chǎn)品形式促進(jìn)原有金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)改善。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第3篇

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開(kāi)始被國(guó)人關(guān)注是在2013年。2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺(tái)的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開(kāi)始認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改善金融服務(wù)方面和提升理財(cái)投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢(qián)的日子已經(jīng)過(guò)去，狼來(lái)了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵(lì)、自身“野蠻生長(zhǎng)”演變?yōu)槭艿絿?yán)格監(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時(shí)談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開(kāi)始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實(shí)際上，作為金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類(lèi)型和模式的廣泛領(lǐng)域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，政府部門(mén)也一直緊密關(guān)注中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)和變化，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過(guò)程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，于此同時(shí)，相關(guān)自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始逐步擺脫“野蠻生長(zhǎng)”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長(zhǎng)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過(guò)于簡(jiǎn)單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無(wú)限擴(kuò)大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點(diǎn)，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團(tuán)研究院副院長(zhǎng)李振華認(rèn)為，偽金融平臺(tái)之所以有人投資，與目前市場(chǎng)供應(yīng)的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應(yīng)求。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)委員、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震教授看來(lái)，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)治理，要堅(jiān)持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動(dòng)其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下，將來(lái)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰(shuí)是下一個(gè)藍(lán)海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場(chǎng)景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)藍(lán)海會(huì)在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，并且對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領(lǐng)域的技術(shù)的更新迭代，金融消費(fèi)者的權(quán)利意識(shí)的覺(jué)醒，消費(fèi)者的知情權(quán)、交易權(quán)、話語(yǔ)權(quán)、結(jié)社權(quán)和表決權(quán)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構(gòu)建開(kāi)始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢(shì)”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國(guó)擁有巨大的用戶市場(chǎng)。 根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測(cè)到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)達(dá)到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達(dá)到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進(jìn)一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū) 《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒(méi)有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，金融科技將成為未?lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢(shì)，場(chǎng)景金融是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司?！眻?bào)告執(zhí)行主編、中科金財(cái)董事長(zhǎng)朱燁東表示。

李振華則認(rèn)為，未來(lái)新的金融體系應(yīng)該是大眾金融、普惠金融、消費(fèi)型金融，更多服務(wù)于普通用戶、長(zhǎng)尾用戶，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 包容共生 發(fā)展

一、引言

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)正對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生著巨大影響，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云也豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來(lái)的金融體系。然而，筆者卻認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了良好的契機(jī)，二者更多的是互相促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系，可以互相彌補(bǔ)、包容共生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）傳統(tǒng)銀行服務(wù)面臨被替代風(fēng)險(xiǎn)。隨著新興金融業(yè)態(tài)涉足并不斷蠶食銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融替代效應(yīng)日益明顯。當(dāng)前，客戶通過(guò)余額寶等移動(dòng)支付手段可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付、交易、存款理財(cái)?shù)确?wù)需求，銀行則充當(dāng)了“幕后英雄”角色。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新興金融業(yè)態(tài)憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶的信息流、資金流、物流信息，銀行對(duì)客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，無(wú)法針對(duì)客戶快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新，從而不斷被邊緣化。

（2）傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)面臨被削弱的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，新興金融業(yè)態(tài)憑借日益擴(kuò)大的社會(huì)影響力以及近乎零成本的平臺(tái)信息獲取方式，逐步擁有了信用成本和作業(yè)成本方面的巨大優(yōu)勢(shì)。如果新興金融業(yè)態(tài)服務(wù)主體能夠取得金融牌照，具備政策紅利，即使沒(méi)有吸儲(chǔ)權(quán)限，僅憑第三方支付的資金沉淀也可立即轉(zhuǎn)化為資金成本優(yōu)勢(shì)。

（3）銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程逐步推進(jìn)，當(dāng)前銀行存貸利差日益收窄、轉(zhuǎn)變盈利方式、發(fā)力中間業(yè)務(wù)的需求也日益緊迫，倒逼銀行不得不加快轉(zhuǎn)型步伐。銀行要重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展輕利差業(yè)務(wù)和拓展中間業(yè)務(wù)，以擺脫監(jiān)管對(duì)資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展提供了跨界整合的可能，零售、電信、金融業(yè)的交叉融合使銀行業(yè)傳統(tǒng)的價(jià)值鏈得以延展，而這種延展徹底改變了產(chǎn)業(yè)鏈中利益分配的格局，增加了客戶的粘度，也改變了商業(yè)銀行對(duì)固有商業(yè)模式的依賴。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)大部分銀行都已加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投入力度，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代找到契合的轉(zhuǎn)型模式和突破口。目前，大型商業(yè)銀行主要通過(guò)自建平臺(tái)，謀求對(duì)平臺(tái)的絕對(duì)壟斷權(quán);中小商業(yè)銀行則更注重合作和外包，希望借助第三方實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（1）自建電商平臺(tái)。目前，大部分全國(guó)性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。交通銀行的電商平臺(tái)“交博匯”，是目前銀行業(yè)內(nèi)最為全面的B2B和B2C綜合電子商務(wù)平臺(tái)。建設(shè)銀行推出的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，作為該行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一品牌。中國(guó)銀行則提出“雙輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，一方面繼續(xù)維持現(xiàn)有的技術(shù)架構(gòu)，做好電子銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù);另一方面，建立以“中銀易商”為主要品牌的電子商務(wù)平臺(tái)。

（2）與電商合作模式。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有銀行都與支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)合作，第三方支付機(jī)構(gòu)借此獲得了大量銀行客戶的核心數(shù)據(jù)。為避免數(shù)據(jù)共享，平安集團(tuán)選擇與eBay這樣規(guī)模相對(duì)較小的電商平臺(tái)合作，雙方分別將平臺(tái)獲客功能和金融服務(wù)功能外包給對(duì)方，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（3）與股東合作模式。民生銀行成立的“合一行”電商平臺(tái)，通過(guò)篩選并培養(yǎng)目標(biāo)客戶群，利用“合一行”平臺(tái)打通金融和商務(wù)活動(dòng)，幫助客戶發(fā)展壯大，從而降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。民生電商通過(guò)向中小微企業(yè)及個(gè)人提供完善的信息平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)、撮合平臺(tái)、做市平臺(tái)等綜合性電商和金融服務(wù)，提供金融+電商+增值服務(wù)的一攬子金融服務(wù)解決方案。

四、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的努力方向

（1）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先，對(duì)違約信息的披露要完成線上與線下無(wú)縫對(duì)接，形成各大電子商務(wù)融資平臺(tái)的全覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)違約行為從單純的經(jīng)濟(jì)懲罰向斷絕融資渠道的懲罰轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)懲罰的廣度和力度;其次，進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控的思路和模式，由銀行對(duì)包括電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行全平臺(tái)集合授信，再由平臺(tái)對(duì)進(jìn)駐商戶分別授信，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層集合管理。

（2）以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)加快銀行轉(zhuǎn)型步伐。隨著信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面推進(jìn)，銀行應(yīng)以基于電商平臺(tái)的模式創(chuàng)新和平臺(tái)創(chuàng)新為契機(jī)，一方面為企業(yè)打通和整合網(wǎng)上供應(yīng)鏈，從而成為供應(yīng)鏈各參與方不同時(shí)節(jié)點(diǎn)上的金融需求解決者;另一方面通過(guò)整合多渠道金融產(chǎn)品、增值服務(wù)和專(zhuān)業(yè)訊息，為企業(yè)及個(gè)人客戶提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。

（3）探索建立引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政策層面上，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)目前尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過(guò)程中，可能會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響;操作層面上，當(dāng)前銀行與新金融勢(shì)力的合作模式，合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會(huì)直接影響到合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。上述兩個(gè)層面所暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行根據(jù)自身實(shí)際穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，在創(chuàng)新的同時(shí)注重建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第5篇

在高層定調(diào)之后，從業(yè)者更加關(guān)注的是未來(lái)金融業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)金融互促發(fā)展？

“擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融才能在新時(shí)代找到新的突破?！比珖?guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將會(huì)如何發(fā)展？

閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)模式可以統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。從表現(xiàn)形式上，互聯(lián)網(wǎng)介入金融，被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”；金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，則被稱(chēng)為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將給金融業(yè)帶來(lái)諸多正面激勵(lì)作用：

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升金融服務(wù)水平。一是有利于提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”?；凇按髷?shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，提供更有針對(duì)性的精準(zhǔn)服務(wù)。二是有利于增強(qiáng)金融的“普惠性”，能讓更多的人隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。三是有助于提升金融服務(wù)的“便捷性”。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是降低交易成本。通過(guò)在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時(shí)間更短、成本更低。二是降低融資門(mén)檻，一定程度解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：近期余額寶等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大引起監(jiān)管層的注意，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該如何監(jiān)管？

閆冰竹：目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問(wèn)題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)明確監(jiān)管部門(mén)。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性，新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，造成監(jiān)管執(zhí)行中遇到許多問(wèn)題。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于起步階段，但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。

基于此，我建議應(yīng)該明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。一是理順各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍。二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)交易的快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制。三是針對(duì)跨國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，監(jiān)管部門(mén)需加強(qiáng)與其他國(guó)家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

另外，從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從三個(gè)層面加大力度：一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)加大基礎(chǔ)性立法工作，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、交易行為規(guī)范。二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，建議修訂現(xiàn)有法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范。三是補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響和沖擊？

閆冰竹：總體上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透程度不斷加深?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，有望開(kāi)啟金融變革的新時(shí)代。作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。2013年被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年”，在中國(guó)金融變革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進(jìn)的格局。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將再次迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強(qiáng)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)手段更靈活、市場(chǎng)反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強(qiáng)的新對(duì)手，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域，引起人們生活習(xí)慣和商業(yè)模式悄然改變。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時(shí)間的限制，增加了資本市場(chǎng)交易的頻率，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一定放大效應(yīng)，帶來(lái)了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。從金融產(chǎn)品交易的視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，但并未從根本上改變各類(lèi)資金配置型金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)要素，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的跨界競(jìng)爭(zhēng)合作會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)什么機(jī)會(huì)？

閆冰竹：擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時(shí)代找到新的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競(jìng)合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法滿足所有客戶特別是高端客戶的個(gè)性化金融需求。同時(shí)，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

從目前來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前開(kāi)發(fā)并不深入的領(lǐng)域，與原有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)態(tài)勢(shì)，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)規(guī)模角度，并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路以及其顯現(xiàn)出來(lái)的高效率，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是帶來(lái)了較大的理念沖擊，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快推進(jìn)，利率市場(chǎng)化使得銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，部分中小銀行有可能破產(chǎn)倒閉。您認(rèn)為，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該如何設(shè)立？

閆冰竹：中國(guó)存款保險(xiǎn)可以實(shí)行分步走，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。待未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí)，在存款保險(xiǎn)制度職能設(shè)計(jì)上，由初始階段僅僅具有的“付款箱”功能，逐漸增加監(jiān)管介入力度，包括完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制與審慎監(jiān)管權(quán)，即運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)處置工具和機(jī)制實(shí)現(xiàn)處置成本最小化，將損失風(fēng)險(xiǎn)或損失程度降到最低。