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小額貸款擔(dān)保申請書范文第1篇

一、申請條件

(一)具有北京市戶口，且在法定勞動年齡內(nèi)；

(二)是持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動力求職證》的農(nóng)村勞動力人員。

二、貸款額度

借款人為個體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬元，或根據(jù)經(jīng)營項目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過5萬元提供擔(dān)保，最高不超過50萬元。

三、貸款期限

小額貸款擔(dān)保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。

四、貸款利率與貼息

小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財政部門對從事微利項目的個體經(jīng)營、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實全額貼息。

五、貸款程序

(一)借款人為個體工商戶的

當(dāng)向戶籍或經(jīng)營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；

2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告；

3、《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個人承諾書》；

5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)需要的其他資料。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

向注冊登記地區(qū)縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：

1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

2、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

3、營業(yè)場所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

5、稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；

6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；

8、企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會決議或合伙人會議決議；

9、當(dāng)年財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表等；

10、企業(yè)一般情況及項目可行性報告；

11、擬提供的反擔(dān)保措施；

12、擔(dān)保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：

13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動合同；

14，企業(yè)為職工繳納社會保險紀錄，

15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。

六、審批程序

(一)借款人為個體工商戶的

1、在信用社區(qū)申請的

社保所受理申請后，在5個工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對申請人進行調(diào)查。

社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對申請人信用情況進行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會宣傳公告欄公示3天。建立個人信用檔案，將申請資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個工作日內(nèi)完成對貸款的審核并通知擔(dān)保機構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機構(gòu)接到通知后2個工作日內(nèi)與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。

2、在非信用社區(qū)申請的

社保所5個工作日內(nèi)對申請材料進行審查，確認有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進行審核，符合條件后辦理擔(dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)在2個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

區(qū)縣勞動保障部門在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進行調(diào)查，確認資料真實有效，項目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。

市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個工作日內(nèi)聯(lián)合對企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進行審核，對符合條件的，通過區(qū)縣勞動保障部門通知申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。

七、貼息申請

(一)個體工商戶申請小額擔(dān)保貸款財政貼息

貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請的同時提出財政貼息書面申請，填寫《小額擔(dān)保貸款微利項目財政貼息申請表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項目，對符合財政貼息條件的在申請表上簽章確認，隨小額擔(dān)保貸款申請資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。

(二)自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)小額擔(dān)保貸款財政貼息。

小額貸款擔(dān)保申請書范文第2篇

關(guān)鍵詞： 農(nóng)戶； 小額貸款； 經(jīng)驗及啟示

中圖分類號： F832.4 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況

農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農(nóng)”試點行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴大，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗

具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績主要有以下四個方面的經(jīng)驗：

（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做

在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實現(xiàn)該項工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對象瞄準(zhǔn)市、縣兩級信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭取主動，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機、帶發(fā)卡申請書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點出發(fā)，抓住商機，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點，開展重點營銷。從解決農(nóng)戶購買飼料的流動資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）嚴準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險從源頭抓起，嚴格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴把貸前調(diào)查關(guān)。

1.針對采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。

（3）銀行必須對經(jīng)銷商、農(nóng)戶進行惠農(nóng)卡知識現(xiàn)場培訓(xùn)。

（4）銀行對經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實地調(diào)查。

（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。

（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對外擔(dān)保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。

2.針對采取“整村推進”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴格執(zhí)行了4個標(biāo)準(zhǔn)：

（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點選擇81個市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進的優(yōu)選對象，從而從總體上有效控制風(fēng)險。

（2）摸清底子。由村委會成立五人信用評議小組，對全村的村民進行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實村委會推薦的情況是否屬實。

（4）張榜公布。銀行對計劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營情況、個人信譽情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險

為有效防控各類操作風(fēng)險，該行在經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實踐經(jīng)驗，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間?！罢逋七M”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)?？傤~控制在60萬以內(nèi)。“整村推進”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進行合理掌握。三是獨立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報材料及相關(guān)合作協(xié)議進行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨立審批人必須憑農(nóng)戶申報材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個必須：即在借款申請時，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認；在簽定貸款合同時，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認；在發(fā)放貸款時必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認；在領(lǐng)取貸款時，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領(lǐng)取。

（四）嚴管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險

在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對行長室負責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時實行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對農(nóng)戶申請貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購買意外傷害險、重大疾病險。為防范客戶因經(jīng)營以外帶來的風(fēng)險，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險。一年多來的5戶意外傷害險的客戶都進行了賠償。

5.制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時間和管戶責(zé)任人。

7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，網(wǎng)點收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。

三、啟示與建議

農(nóng)戶小額貸款作為一項服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險為由，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。

二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評定把關(guān)不嚴，隱藏道德風(fēng)險，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評級，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級與實際情況存在較大差距。同時，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險。

農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營效果。其經(jīng)驗針對小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險管理等多個方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新亮點。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進既：“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實際，為進一步完善風(fēng)險控制和有力推進農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點關(guān)注的問題

一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，公司對農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營，對銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴重不對等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識差的弱點，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購協(xié)議前，受自身知識水平所限，大多數(shù)人不能仔細閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認賬不認還，或以公司用款為由，干脆不認賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會集體出現(xiàn)不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險

針對上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強對農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護農(nóng)戶利益?！肮? 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場價向簽約農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價收購農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險預(yù)警信號內(nèi)容，在貸后管理過程中及時予以披露，及時采取應(yīng)對措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營問題，積聚信貸風(fēng)險。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴厲信貸、結(jié)算制裁，必要時依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進行嚴肅處理，以維護信貸規(guī)章制度的嚴肅性，確保信貸資金安全。

（三）對于“整村推進”模式的建議

從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進”方式取得了一定的成績，但從長遠來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個人信用情況必須要和村組的信用情況進行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進行信用評價。對各村組的信用評價必須進行一個標(biāo)準(zhǔn)化的長期的跟蹤及調(diào)查。

2.需要有更強大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村財產(chǎn)險的支持。“整村推進”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險就越大，在風(fēng)險補償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險就只能采取保險（風(fēng)險轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險規(guī)避。

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小額貸款擔(dān)保申請書范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 支農(nóng)支小 小額金融 具體建議

中圖分類號：F830.6

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）12-208-02

一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實踐

浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個鎮(zhèn)、2個民族鄉(xiāng)、95個社區(qū)、81個居民區(qū)、776個行政村，總?cè)丝诩s156萬（含外來人口20萬），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動利率改革等十幾個全國第一，是全國民營經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉(xiāng)”、“中國蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國字號工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實現(xiàn)財政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。

蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個營業(yè)部、21家支行，共53個營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)機構(gòu)遍布全縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機335臺，設(shè)立了332個助農(nóng)取款點；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機構(gòu)首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農(nóng)支小主要做法有：

1.大力推進產(chǎn)品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動對接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、市民卡、水電費代繳、糧漁林補貼等在內(nèi)的各類民生款項中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達62%。

2.大力推進便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況，并開展評議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅實基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時間比原先減少了三分之一。

3.大力推進陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長期以來主導(dǎo)開展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個省級信用鎮(zhèn)、10個省級信用村，3個市級信用鎮(zhèn)、20個市級信用村，432個縣級信用村，評定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會公示業(yè)務(wù)種類、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進普惠金融；選派了87個駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

二、蒼南農(nóng)商銀行推進“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析

總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實踐，核心要點是推進業(yè)務(wù)增戶擴面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強做實基礎(chǔ)客戶群，促進了各項業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績的基礎(chǔ)上，該行大力推進支農(nóng)支小升級版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進一步提升核心競爭力。“小額金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：

1.實施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數(shù)36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營銷空間。堅持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實推進基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢，是該行未來發(fā)展的主要動力之一。

2.實施小額金融戰(zhàn)略是加強風(fēng)險管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險小的特點，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對容易；對于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。

3.實施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國家調(diào)整了稅收政策，對10萬元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營成本，有利于應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。

4.實施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競爭力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡化、方便?？h域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡便優(yōu)勢，實施差異化競爭戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務(wù)機制，強化核心競爭力建設(shè)。

三、蒼南農(nóng)商銀行推進“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議

縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅持“明確定位、因地制宜、大力推進”的原則，全面實施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認為，可以通過以下措施，全面推進“小額金融”戰(zhàn)略，夯實基礎(chǔ)客戶群，進一步推動做強做優(yōu)。

1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅持“小額、流動、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進行進一步優(yōu)化，全力打造差異化競爭的服務(wù)品牌。三是加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。

2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費、天然氣費等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車及公共自行車等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進小額存款穩(wěn)步增長。二是積極營銷新目標(biāo)客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。

3.加強信貸風(fēng)險管控。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細開展貸前調(diào)查；加強制度及流程學(xué)習(xí)，認真做好貸時審查；加大貸后回訪頻率，及時做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險；設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險經(jīng)理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險把控能力；加強員工失范行為管理，定期開展員工行為動態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險。

4.強化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點集鎮(zhèn)網(wǎng)點布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點對接社區(qū)，進一步明確網(wǎng)點的市場定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對客戶經(jīng)營管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細化經(jīng)營能力；同時，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險管控水平，為實施“小額金融”戰(zhàn)略提供強有力的科技保障。三是加強任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專項獎勵，每年評選推進先進單位及先進個人；加強倒逼機制建設(shè)，建立定期通報制度，及時通報“小額金融”推進情況，積極營造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。

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