前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段模嘈艜?huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

理財(cái)框架。系統(tǒng)地看問題容易避免盲人摸象的偏頗,結(jié)論會(huì)相對(duì)客觀。

什么是評(píng)估理財(cái)行為的系統(tǒng)框架呢?正是本刊所一貫倡導(dǎo)的“理財(cái)三分法”,即要考慮日常消費(fèi),避險(xiǎn)投資和獲利投資三方面的比重,在滿足日常消費(fèi)的前提下,把避險(xiǎn)投資放在至關(guān)重要的地位。只有夯實(shí)基礎(chǔ),才敢于承擔(dān)意欲謀取高收益所伴生的高風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)形形、層出不窮的金融理財(cái)工具,我們的標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè),即“安全性、流動(dòng)性和收益性”這把度量之尺。忽視安全性而單純追求收益性是一種可怕的行為。

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2、應(yīng)急資金。銀行儲(chǔ)蓄對(duì)于家庭理財(cái)也很重要，任何一個(gè)家庭都不能沒有儲(chǔ)蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因?yàn)樵阢y行的存款從長(zhǎng)期來看是會(huì)貶值的，央行的利率經(jīng)常波動(dòng)，銀行利息和利息稅不穩(wěn)定，另一方面也因?yàn)榇嬖阢y行的錢一旦需要用錢就會(huì)被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應(yīng)急資金放在銀行儲(chǔ)蓄。

3、投資理財(cái)。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力?？赡苜I一些基金和債券，也可以適當(dāng)?shù)馁I一些股票。如果你的承受能力強(qiáng)，對(duì)股票也有一些了解的話，你可以適當(dāng)?shù)卦黾訉?duì)股票的投資。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是一份穩(wěn)固的保障，是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險(xiǎn)的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險(xiǎn)投資。

5、銀行儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是很多個(gè)人和家庭首選的小額投資理財(cái)方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩(wěn)定的小額收益。但是這種投資理財(cái)方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。

6、票據(jù)理財(cái)類。票據(jù)理財(cái)，顧名思義就是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計(jì)后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據(jù)理財(cái)有虛假和延遲支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，雖說安全性好，但是購(gòu)買時(shí)還是要謹(jǐn)慎小心為好。

7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國(guó)債、回購(gòu)、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財(cái)方式。本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機(jī)構(gòu)的基金產(chǎn)品。

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多年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，使我總結(jié)出來一個(gè)家庭理財(cái)?shù)摹傲纸?jīng)”： “保險(xiǎn)”、“安全”、“便利”。數(shù)年來遵循這個(gè)“六字經(jīng)”，讓我的生活衣食無憂，充滿快樂。理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我：家庭理財(cái)，確實(shí)是一門需要用心的學(xué)問。

“保險(xiǎn)”。“平時(shí)付出一滴水，難時(shí)擁有太平洋”，這句話形象的描述了保險(xiǎn)可能的作用。在家庭理財(cái)中，我和家人首先把參加保險(xiǎn)列為了第一項(xiàng)支出。我們根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，經(jīng)過仔細(xì)咨詢，先后購(gòu)買了健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。雖然只是幾種常規(guī)險(xiǎn)種，但是卻不能小瞧，碰到突發(fā)事件時(shí)，反而幫了家人的大忙。2011年夏，母親冠心病發(fā)作，住院治療了兩周，醫(yī)療費(fèi)花去近萬元。事后，兩家保險(xiǎn)公司和醫(yī)保部門共為母親理賠、報(bào)銷8700多元，這樣計(jì)算下來，母親住了半個(gè)月院，卻只花了1000多元的醫(yī)療費(fèi)。這讓我們?nèi)胰溯p輕地舒了一口氣，我們打心眼里慶幸當(dāng)初投保選對(duì)了產(chǎn)品。

“安全”。由于我們對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品都相對(duì)保守，因此我們?cè)诩彝ダ碡?cái)時(shí)，考慮更多的是理財(cái)產(chǎn)品的安全性。我們認(rèn)為把家中的積蓄存入銀行，是目前最為“安全”的理財(cái)途徑。我和家人不僅把家中大部分積蓄存入了銀行，同時(shí)還將家庭成員每月的工資分比例送到銀行去“零存整取”。每個(gè)月，父親和母親都到銀行去辦理存款、取款、轉(zhuǎn)存、取息等業(yè)務(wù)，然后回家再一起“研究”存哪種存款方式更好。原本家里也考慮過購(gòu)買股票，但是覺得這種理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)太大，而且還得時(shí)時(shí)刻刻都關(guān)注著股市的行情，心里根本放不下來，過這樣“提心吊膽”的日子不劃算，于是便沒有進(jìn)入股市。

“便利”。普通老百姓過日子，經(jīng)常會(huì)有需要急用錢的時(shí)候，比如家中的老人、小孩突然生病，或是有親戚朋友來借錢。所以我們覺得必須有一部分存款具有“便利性”，即可以隨用隨取，以備不時(shí)之需。我們將存入銀行的錢分成長(zhǎng)期、中期、短期三部分，即五年期、三年期和活期儲(chǔ)蓄。這樣，我們既有一部分用于理財(cái)?shù)腻X獲得了相對(duì)高額的利息，又使手頭有隨時(shí)可用之錢。2012年秋天，遠(yuǎn)在外省讀書的大哥之子讀研，需要交學(xué)費(fèi)5000元；二姐買房首付，需要借錢6000元，倆人電話打回家之后，父親第二天就到銀行取出了活期存款，當(dāng)天就匯入了他們的卡中。母親說，此事不但辦得快捷，沒耽誤事情，高利息的存款也沒有損失，我們的三部分存款真是有不小的優(yōu)勢(shì)。

我家的理財(cái)方式談不上“高明”、“高超”，但是我們是根據(jù)自己的生活實(shí)際進(jìn)行的合理投入。一千人眼中有一千個(gè)哈姆雷特，相信每個(gè)人都有自己獨(dú)特而滿意的理財(cái)方式。不過，我和家人始終認(rèn)為：不管什么年代，只有合理的理財(cái)，才會(huì)擁有衣食無憂、心情愉快的舒心生活。

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關(guān)鍵詞：理財(cái)；個(gè)人投資；年齡段

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

引言

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新速度提高，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)正快速轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合經(jīng)營(yíng)，基于復(fù)雜的加以結(jié)構(gòu)，資金實(shí)現(xiàn)了跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的流動(dòng)，經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，同時(shí)，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實(shí)現(xiàn)。創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)渠道，推動(dòng)社會(huì)大眾群體對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。盡管金融現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加快，然而，不同年齡段對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟪尸F(xiàn)出不同的特征，因此，通過對(duì)不同年齡段理財(cái)需求的分析，為其推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不斷發(fā)展。

一、18-25歲階段理財(cái)需求分析

18-25歲年齡段人群通常是學(xué)生與單身青年，處于上學(xué)時(shí)期或者畢業(yè)剛參加工作，一般還沒有結(jié)婚。這個(gè)年齡段的人群特征為，具有較高的知識(shí)文化，年輕活力強(qiáng)，追求時(shí)尚，對(duì)新事物的出現(xiàn)具有濃厚的興趣，經(jīng)濟(jì)收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉(zhuǎn)賬、匯款需求，購(gòu)物方式通常為刷卡、微信轉(zhuǎn)賬、支付寶等。

在這個(gè)年齡段群體具有上學(xué)、耐用消費(fèi)品購(gòu)買、留學(xué)深造等需求，同時(shí)，具有較低的風(fēng)險(xiǎn)承受力，其投資活動(dòng)不多，因此，投資風(fēng)格具有保守性。基于此，這個(gè)年齡段的理財(cái)以儲(chǔ)蓄為主。同時(shí)，抽出部分小額資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，另外，因?yàn)榫哂休^小負(fù)擔(dān)，這個(gè)年齡段人群保費(fèi)相對(duì)比較低，因此，可以投保人壽保險(xiǎn)。一方面，對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行有意識(shí)的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化理財(cái)觀念，另外一方面，對(duì)收入與支出進(jìn)行合理的安排，適度消費(fèi)。

二、25-30歲階段理財(cái)需求分析

25-30歲年齡階段通常已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，剛步入社會(huì)工作，這個(gè)年齡階段的群體經(jīng)濟(jì)收入增加，生活比較穩(wěn)定，家庭具備了一定的財(cái)力以及基本的生活用品，然而生活用品相對(duì)還較為簡(jiǎn)單；為了使自身的生活質(zhì)量提高，一般需要比較多的家庭建設(shè)支出，比如對(duì)于一些比較高檔用品進(jìn)行購(gòu)買，同時(shí)，這個(gè)年齡段的人群貸款購(gòu)買房子時(shí)，月供款是家庭的一項(xiàng)重要開支，如果沒有購(gòu)買房子，那么租房的房租同樣是一項(xiàng)重要支出。

該年齡階段的人群處于消費(fèi)期，基于此，其理財(cái)?shù)闹饕膬?nèi)容是對(duì)家庭建設(shè)支出的合理安排。該年齡階段人群具有時(shí)尚的消費(fèi)觀念，用卡消費(fèi)非常頻繁，對(duì)買房、買車具有強(qiáng)烈的購(gòu)買欲望，同時(shí)，具有迫切的資產(chǎn)增值愿望，已經(jīng)初步形成了理財(cái)?shù)挠^念。

這個(gè)年齡階段的人群具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力，對(duì)投資收益更加重視，其投資風(fēng)格呈現(xiàn)出溫和進(jìn)取型特點(diǎn)。

這個(gè)年齡時(shí)期的人群，財(cái)力還不夠強(qiáng)大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲(chǔ)蓄、債券等安全的投資方式；同時(shí)，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會(huì)出現(xiàn)放貸斷供的問題，撥出一部分錢進(jìn)行投保，選擇定期險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等交費(fèi)少險(xiǎn)種。

三、31-40歲階段理財(cái)需求分析

31-40歲年齡階段人群處于青壯年時(shí)期，通常已經(jīng)成家立業(yè)，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經(jīng)濟(jì)方面都已經(jīng)趨于穩(wěn)定，同時(shí)，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標(biāo)。此時(shí)，家庭處于成長(zhǎng)時(shí)期。家庭成員保持穩(wěn)定，一般不會(huì)增加。

31-40歲年齡階段人群具有比較穩(wěn)定的日常消費(fèi)，重視對(duì)子女教育的投資，具有投資增值計(jì)劃，同時(shí)，希望資金流動(dòng)保持合理，以備不時(shí)之需。具有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，這個(gè)年齡段人群具有迫切的理財(cái)需求。

整體而言，31-40歲年齡群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，具有多元化的投資品種。其投資風(fēng)格呈現(xiàn)出進(jìn)取型的特征。

這個(gè)年齡時(shí)期的人群，保健醫(yī)療費(fèi)、教育支出、開發(fā)智力費(fèi)用等是家庭最大的支出。因此，對(duì)上述費(fèi)用進(jìn)行合理的安排是其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。并且，隨著子女的成長(zhǎng)，子女自理能力不斷增強(qiáng)，父母具有充沛精力，積累了一定社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，不斷提高工作能力，因此，投資方面對(duì)創(chuàng)業(yè)進(jìn)行考慮，包括進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。

這個(gè)年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力，子女沒有經(jīng)濟(jì)來源，需要父母經(jīng)濟(jì)支持。因此，這個(gè)年齡階段人群理財(cái)對(duì)子女教育給予關(guān)注，利用保險(xiǎn)能夠確保子女教育保障。個(gè)人投資方面，對(duì)開放式資金、國(guó)債、個(gè)人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受R道聿品務(wù)，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散；國(guó)債可以享受穩(wěn)定的收益，變現(xiàn)靈活，資金調(diào)動(dòng)合理。個(gè)人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。

四、41-55歲階段理財(cái)需求分析

41-55歲年齡階段人群子女已經(jīng)成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業(yè)發(fā)展，開始準(zhǔn)備退休生活。這個(gè)年齡時(shí)期人群對(duì)財(cái)富結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行調(diào)整，對(duì)投資安全性更加重視，增加保險(xiǎn)支出，出現(xiàn)二次置業(yè)需求，積累財(cái)富，具有較強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)。

該年齡階段人群承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注，投資風(fēng)格呈現(xiàn)出均衡型特征。通過投資范圍擴(kuò)大，分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，一般不選擇風(fēng)險(xiǎn)投資，儲(chǔ)存養(yǎng)老金。這個(gè)年齡階段理財(cái)需求，一方面，對(duì)家庭投資進(jìn)行綜合合理規(guī)劃，對(duì)投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，適當(dāng)提高房地產(chǎn)投資；另外一方面，重點(diǎn)考慮資產(chǎn)安全，主要目標(biāo)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長(zhǎng)期增長(zhǎng)。

五、56歲及以上階段理財(cái)需求分析

56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對(duì)新生活進(jìn)行安排，子女已經(jīng)獨(dú)立，因此，這個(gè)年齡階段人群主要安度晚年，理財(cái)原則健康第一，財(cái)富第二。這個(gè)年齡階段人群具有較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)給予重視。投資風(fēng)格呈現(xiàn)出溫和保守型特征。

該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對(duì)晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進(jìn)行合理安排，理財(cái)時(shí)優(yōu)先考慮固定資產(chǎn)的收入，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買開放式基金、炒股等。理財(cái)過程中需要注意，一方面進(jìn)行投資對(duì)資產(chǎn)安全性與現(xiàn)金收益穩(wěn)定性給予重視；另外一方面，負(fù)債比例盡可能降低，從而使家庭財(cái)務(wù)的安全性得到保障；提高儲(chǔ)蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩(wěn)定分紅的開放式基金證券，對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行合理安排。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳小天.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響[J].市場(chǎng)周刊：理論研究，2014（5）.

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好的人生規(guī)劃從理財(cái)規(guī)劃開始

一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)包含以下涵義：（1）理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。（3）理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

理財(cái)規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。三是明確風(fēng)險(xiǎn)類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時(shí)機(jī)和價(jià)值的選擇。

理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置

一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會(huì)聯(lián)想到股票、債券、存款、不動(dòng)產(chǎn)等各種對(duì)象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@就是在不同類型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲得穩(wěn)定收益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當(dāng)你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，是在投資實(shí)戰(zhàn)中非常實(shí)用的方法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經(jīng)驗(yàn)常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前10年房地產(chǎn)的黃金投資時(shí)機(jī)，成功經(jīng)驗(yàn)的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn)組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗(yàn)的延續(xù)，但過去的成功經(jīng)驗(yàn)也可能會(huì)造成未來發(fā)展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)。

從收益性上來看，一方面隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去庫(kù)存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對(duì)有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來看，租金相對(duì)于房?jī)r(jià)的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價(jià)值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價(jià)值也會(huì)打折扣。

從流動(dòng)性上來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券等金融資產(chǎn)較弱。

從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈(zèng)予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財(cái)規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達(dá)到均衡滿足的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案

當(dāng)今社會(huì)，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會(huì)努力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴(yán)重、物價(jià)高、工資低、房?jī)r(jià)增長(zhǎng)快、醫(yī)療費(fèi)用高、教育費(fèi)用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活不確定等。其實(shí)，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險(xiǎn) 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出冰山儲(chǔ)蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對(duì)于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時(shí)、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時(shí)刻的重要資源和支撐。對(duì)于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲(chǔ)備的大量醫(yī)療費(fèi)用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。

在這里要提醒大家，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不僅要注重保險(xiǎn)的額度，還要注意保險(xiǎn)的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報(bào)銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實(shí)人生也罷，理財(cái)也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財(cái)?shù)幕驹怼?/p>

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。它主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全性在家庭理財(cái)中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢(shì)，也開始代售、發(fā)行很多短期理財(cái)產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進(jìn)入主流財(cái)富管理市場(chǎng)。信托按產(chǎn)品分類可以簡(jiǎn)單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán)類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機(jī)制以及時(shí)間長(zhǎng)短都不等。信托的理財(cái)優(yōu)勢(shì)有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、實(shí)業(yè)市場(chǎng)、實(shí)物市場(chǎng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。二是財(cái)富管理功能十分強(qiáng)大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護(hù)、運(yùn)用、傳承財(cái)富的5大方面，這是其他理財(cái)方式所不能同時(shí)具備的。三是能夠滿足高端理財(cái)、個(gè)性化理財(cái)需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，以彌補(bǔ)市場(chǎng)上標(biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財(cái)規(guī)劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。

我們?cè)诮o客戶做資產(chǎn)配置方案時(shí)強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為人”的生活服務(wù)理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動(dòng)收入的基礎(chǔ)上增加被動(dòng)收入，資產(chǎn)配置中核心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國(guó)傳統(tǒng)文化的幸福生活模式：安居、樂業(yè)、人健康。

通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財(cái)收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現(xiàn)金收入安享生活。

如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療，可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費(fèi)藥的限制。

在遇到一些緊急情況時(shí)，因資產(chǎn)配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算，提高資金的使用效率。