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商業(yè)保險的理財險范文第1篇

摘要：網(wǎng)上報銷系統(tǒng)通過在線單據(jù)填寫、業(yè)務(wù)審批、財務(wù)審核實(shí)現(xiàn)財務(wù)信息化、一體化，是e時代新財務(wù)手段。網(wǎng)上報銷系統(tǒng)給財務(wù)管理帶來變革的同時，其自身的數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)風(fēng)險控制也面臨考驗(yàn)。在新形勢下對企業(yè)網(wǎng)上報銷系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險防范十分必要。 

文章首先簡要介紹了網(wǎng)上報銷系統(tǒng)的概念，網(wǎng)上報銷系統(tǒng)即通過程序協(xié)助企業(yè)完成報銷業(yè)務(wù)這項(xiàng)工作的軟件系統(tǒng)。 

其次從現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，軟硬件成熟的條件；企業(yè)管理對信息的需要與渴求；以及現(xiàn)在手工報銷方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)代財務(wù)管理的現(xiàn)狀等幾個方面說明，網(wǎng)上報銷系統(tǒng)應(yīng)用對于大中型企業(yè)迫在眉睫，可以起到事半功倍的管理效果。 

然后通過網(wǎng)上報銷系統(tǒng)簡易流程圖直觀分析了網(wǎng)上報銷系統(tǒng)相比傳統(tǒng)手工報銷方式在企業(yè)內(nèi)控、財務(wù)管理、支付工續(xù)、后期查詢統(tǒng)計等方面的優(yōu)勢。 

最后重點(diǎn)闡述在選擇網(wǎng)上報銷系統(tǒng)、建設(shè)網(wǎng)上報銷系統(tǒng)以及后期使用、維護(hù)系統(tǒng)時，各環(huán)節(jié)需要考慮的風(fēng)險及如何規(guī)避這些風(fēng)險。文章旨在使網(wǎng)上報銷系統(tǒng)在實(shí)際工作中真正做到科學(xué)合理、安全規(guī)范地運(yùn)行，使財務(wù)管理能夠更好發(fā)揮推動企業(yè)高效運(yùn)作的重要作用。 

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上報銷系統(tǒng)；風(fēng)險防范；預(yù)算控制；企業(yè)內(nèi)控 

網(wǎng)報系統(tǒng)是基于網(wǎng)絡(luò)的在線報銷系統(tǒng)。員工通過網(wǎng)報系統(tǒng)可以隨時登錄網(wǎng)址填寫報銷信息提交報銷申請，系統(tǒng)通過設(shè)定好的審批流按管轄權(quán)按金額等逐級報送，領(lǐng)導(dǎo)通過網(wǎng)報系統(tǒng)進(jìn)行審批，最后到達(dá)財務(wù)部。財務(wù)部對原始憑證審核無誤后，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，最終自動生成會計憑證的管理軟件。簡單講就是企業(yè)利用計算機(jī)和通信技術(shù)，對財務(wù)報銷工作進(jìn)行集成和提升所形成的信息化管理平臺。 

一、大環(huán)境下的財務(wù)報銷 

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及，各種系統(tǒng)管理軟件日趨完善，同時兼具靈活性與可擴(kuò)展性，完全可以適應(yīng)任何企業(yè)的報銷流程與內(nèi)控設(shè)計，實(shí)現(xiàn)不同企業(yè)的個性化需求?，F(xiàn)在的技術(shù)環(huán)境已經(jīng)給企業(yè)使用網(wǎng)報系統(tǒng)提供了成熟完善的軟硬件條件。 

現(xiàn)代企業(yè)向著智能型管理方式轉(zhuǎn)變，費(fèi)用合理化、管理規(guī)范化、預(yù)算制定的精準(zhǔn)、執(zhí)行程度的把控、內(nèi)部控制的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、管理會計的數(shù)據(jù)支持等等都需要以信息為支撐。這就對信息的真實(shí)準(zhǔn)確、及時有效和保密性都有很高的要求?，F(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)都制定了相應(yīng)的管理辦法與流程，但在管理制度執(zhí)行與貫徹過程中，經(jīng)常無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的管理目標(biāo)。原有的經(jīng)驗(yàn)式、手工式的管理方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)代企業(yè)管理的需求。 

財務(wù)工作也向著支持型和管理型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步加強(qiáng)財務(wù)管理，完善管理制度，切實(shí)有效地執(zhí)行公司財務(wù)預(yù)算，降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)都實(shí)現(xiàn)了會計核算的電算化，但功能往往局限于制作會計憑證，自動生成報表這條主線。在現(xiàn)實(shí)財務(wù)工作中仍有許多像報銷這項(xiàng)工作一樣，雖不算高精尖工作，但業(yè)務(wù)量大，后續(xù)支付、填制憑證中存在重復(fù)勞動的工作內(nèi)容，而且直接與現(xiàn)金存款掛勾對準(zhǔn)確性及時性要求相對較高的工作。很大一部分財務(wù)工作者將大量的時間和精力用于這種重復(fù)的業(yè)務(wù)工作中，無法實(shí)現(xiàn)向“戰(zhàn)略財務(wù)”的轉(zhuǎn)型。因此急需充分利用各種管理軟件將財務(wù)人員從原始的工作方式中解脫出來，實(shí)現(xiàn)財務(wù)工作走上信息化、高效率的現(xiàn)代化運(yùn)行方式。 

二、網(wǎng)報系統(tǒng)的功能優(yōu)勢 

網(wǎng)上報銷系統(tǒng)起著信息收集平臺的作用，將報銷工作內(nèi)容模塊化，用計算機(jī)程序來實(shí)現(xiàn)“一條龍”式的處理方式，所有的費(fèi)用支出都可以通過網(wǎng)上報銷系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)規(guī)范、完成數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)集成，其核心是輔助實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部控制。 

（一）業(yè)務(wù)規(guī)范，信息傳遞流暢 

報銷單定義規(guī)范。填寫的信息有容錯控制，單據(jù)格式統(tǒng)一，防止報銷單據(jù)“一人一樣”。費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，系統(tǒng)定義各費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，超標(biāo)準(zhǔn)金額系統(tǒng)自動提示，防止超標(biāo)費(fèi)用報銷。差旅補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，系統(tǒng)定義補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，防止標(biāo)準(zhǔn)不一。 

網(wǎng)報業(yè)務(wù)信息內(nèi)容完整減少或杜絕了人為出錯，信息收發(fā)及時便捷，減少實(shí)物傳遞，并且保密性強(qiáng)。 

（二）管控嚴(yán)格，層次清晰 

預(yù)算實(shí)時監(jiān)控、強(qiáng)化財務(wù)管理。網(wǎng)報系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)預(yù)算全過程控制，預(yù)算執(zhí)行、費(fèi)用明細(xì)都可以實(shí)時查閱，分部門、時間、費(fèi)用項(xiàng)目、人員，追查到具體憑證。隨時掌握預(yù)算執(zhí)行情況并做出及時調(diào)整，隨時掌握現(xiàn)金流滿足財務(wù)的精細(xì)化管理需求。 

審批流程清晰，內(nèi)控規(guī)范。系統(tǒng)定義內(nèi)控流程，內(nèi)控固化，多級領(lǐng)導(dǎo)審核、多級金額審核、重點(diǎn)項(xiàng)目管理層層審核，防止越級越權(quán)審批。 

（三）簡化工序，高效透明 

第一，員工操作時間靈活，財務(wù)工作集中。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)報銷全過程上網(wǎng)，員工可以自由安排時間使用該系統(tǒng)填報單據(jù)，隨時掌握報銷單的進(jìn)度，做到流程透明化。領(lǐng)導(dǎo)隨時審批，方便靈活。財務(wù)按統(tǒng)一時間集中審核集中支付，縮短時間減少錯誤。第二，員工填制報銷單時，其基礎(chǔ)信息都是自動獲取，無需重復(fù)錄入。報銷單金額自動累加，減少出錯率。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)固化會計科目，自動制證降低工作強(qiáng)度，也使費(fèi)用項(xiàng)目應(yīng)用規(guī)范一致。第三，網(wǎng)報系統(tǒng)減少人為干預(yù)，網(wǎng)上批量支付多級復(fù)核，快捷高效，支付更便捷。 

三、實(shí)施網(wǎng)報系統(tǒng)的風(fēng)險管控 

網(wǎng)報系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)很多，但軟件永遠(yuǎn)不能解決所有的問題，還需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾碇贫葋韽浹a(bǔ)軟件系統(tǒng)可能帶來的各種風(fēng)險，將風(fēng)險降到可承受范圍內(nèi)。 

（一）風(fēng)險管控思路 

1. 以企業(yè)管理信息系統(tǒng)整體布局為前提考慮網(wǎng)報系統(tǒng)的功能定位 

商業(yè)保險的理財險范文第2篇

經(jīng)濟(jì)頂梁柱零保險

王先生和太太都在私企打工，王先生是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。夫婦二人沒有為自己投保商業(yè)保險，卻為1歲的寶寶購買了3份不同險種的保險。

點(diǎn)評：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險時存在的誤區(qū)。不少家庭里，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的父母卻無險傍身。正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保孩子。子女成長可能面臨的風(fēng)險取決于父母所面臨的風(fēng)險，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險才可能降到最低。

誤區(qū)2：

為孩子投保重疾險

林先生的保障意識較強(qiáng)，孩子1歲時，他花費(fèi)3000多元為孩子購買了保額30萬元的重疾險。保險規(guī)定，一旦被保險人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病或身故，保險公司按保額賠付。

點(diǎn)評：很多人認(rèn)為少兒險價格低，保險公司會多買多賠。這其實(shí)是一個錯誤的觀念，為防止投保人騙保，即使在多家保險公司投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險，各公司給付的總額均不能超過10萬元。因此，保險公司不會因投保人多次投保而重復(fù)理賠。

誤區(qū)3：

僅購買教育金保險

劉女士的寶寶出世后，教育金保險成為她為孩子購買的第一張保單。劉女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，到孩子上學(xué)時，劉女士每年可以領(lǐng)取一筆錢，作為孩子的教育金。除了這份保險，劉女士沒有為孩子購買其他保險。

點(diǎn)評：教育金保險是家庭理財規(guī)劃的一個有力工具，但不應(yīng)作為孩子的第一份保險。但積累教育金是10年甚至20年的一個長期過程，為孩子買保險，首先應(yīng)規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險，即意外、疾病等。成長過程中，孩子逐漸會經(jīng)歷最容易發(fā)生意外的學(xué)前時期，適當(dāng)選擇一些意外保險，能使孩子的成長更有保障。另外，健康保險或住院醫(yī)療保險也是為兒童投保不錯的選擇。

誤區(qū)4：

過分深謀遠(yuǎn)慮

許太太為孩子購買了某公司的終身壽險。按照保險計劃，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬元，100歲時可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬元。

點(diǎn)評：對大多數(shù)家庭來說，為孩子的養(yǎng)老做打算而購買終身壽險，實(shí)在是一件過于深謀遠(yuǎn)慮的事，尤其是在家長自身的養(yǎng)老金尚未儲備充足的情況下。為孩子投保，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)由孩子本人自食其力?？紤]通脹等因素，現(xiàn)時的投入在數(shù)十年后才能獲得收益，未來對孩子的養(yǎng)老是否起到作用也是一大疑問。

誤區(qū)5：

找熟人購買保險

周小姐在某事業(yè)單位工作，兩年前，她礙于情面，購買了同學(xué)推薦的某款健康醫(yī)療險，年交保費(fèi)5000多元。2014年5月，周小姐因病住院，醫(yī)療費(fèi)用共計1萬元。當(dāng)周小姐找保險公司理賠時才發(fā)現(xiàn)，自己購買的是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險。她在單位報銷了8000多元醫(yī)藥費(fèi)后，保險公司只賠付了余下的不到2000元。

點(diǎn)評：找熟悉的人買保險的做法并非不可，但前提是要跨過人情這道坎。在保險公司的培訓(xùn)課程中，向熟人推銷保險的方式被升華為“緣故法”。但也有投保人陷入誤區(qū)，因?yàn)閷δ吧鷣碓L的保險人不信任，因此寧愿找熟人買保險。不過，買這樣的人情保險要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。一般來說，保險公司每個階段都會推出重點(diǎn)銷售的險種，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長，任務(wù)依次分解到每個營銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險種有可能并不合適自己。

誤區(qū)6：

有醫(yī)保不必購買商業(yè)險

唐女士所在單位為其購買了醫(yī)療保險?？紤]到已有險傍身，唐女士沒再購買商業(yè)保險。2014年，唐女士住院花費(fèi)1.5萬多元，通過醫(yī)保只報銷了1萬元左右。唐女士使用的進(jìn)口藥、特效藥均不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，她只好自己買單。

點(diǎn)評：新醫(yī)改實(shí)施后，商業(yè)保險的作用并沒有削弱。醫(yī)保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險解決。重大疾病的平均治療費(fèi)用在10萬～20萬元，社保最高支付限額顯然與這個水平有一定差距，個人需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)保險。某些藥品以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險可對此部分進(jìn)行補(bǔ)充。

誤區(qū)7：

購買意外險“兆頭不好”

李先生始終認(rèn)為買保險兆頭不好，所以他從不購買保險。某次李先生在和同事一起出差的過程中，不幸遭遇車禍，李先生和同事均輕微受傷，被送往醫(yī)院救治。出院后，李先生的同事由于購買了意外險，保險公司為其報銷了醫(yī)療費(fèi)用，而李先生卻只能自掏腰包。

點(diǎn)評：因“保險兆頭不好”而不買意外險是很多人存在的誤區(qū)。和保險公司其他險種相比，意外險堪稱人人必備的護(hù)身險種。這一險種的保費(fèi)普遍不高，支出幾十元至幾百元即可享受一年的保障。但在購買意外險時要格外注意其保障范圍，不同人群應(yīng)根據(jù)自身需求選擇不同險種。

誤區(qū)8：

壽險是唯一保單

姚太太在保險公司人強(qiáng)力推薦下，購買了20年交費(fèi)期的某款壽險產(chǎn)品。這份保險類似強(qiáng)制儲蓄，姚太太每年向保險公司交納3000多元，55歲退休時，每月可從保險公司領(lǐng)回一筆錢。這張壽險保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險公司或可理賠，這時才發(fā)現(xiàn)，自己的這張壽險保單除了提供養(yǎng)老和身故保障外，并無其他保障功能。

點(diǎn)評：通過購買保險作為養(yǎng)老規(guī)劃是不錯的選擇，但將壽險作為唯一保單卻不可取。保險專家指出，從風(fēng)險的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險是每個人最需要化解的風(fēng)險。從保障的先后順序來看，意外險和重疾險應(yīng)當(dāng)成為個人購買保險的首要選擇。

誤區(qū)9：

豪宅不用上保險

商業(yè)保險的理財險范文第3篇

由于保險消費(fèi)者經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知有限，人們常常會在選購保險的過程中“誤入歧途”，以下就列舉一些購買人身保險中常見的一些錯誤行為和意識，給大家提個醒。

誤區(qū)一：

只給孩子保不給大人保

[典型事例]：初為人父不久的小王興沖沖地為兒子辦了兩份保險，一份是健康醫(yī)療險，一份是教育儲蓄險，一年共需交保費(fèi)4000多元錢。小王在事業(yè)單位上班，一個月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了，因此這筆保費(fèi)對夫妻兩人來說是個不小的數(shù)目。小王說，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先給孩子把保險買上。

[記者點(diǎn)評]：孩子當(dāng)然重要，但小王的做法并不科學(xué)，這實(shí)際上是個誤區(qū)?，F(xiàn)在每家就一個寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個保險那個保險。給孩子辦保險當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件或觀念原因，現(xiàn)在很多家長自己都沒有保險，心里卻想著先給孩子辦好保險，這就走進(jìn)誤區(qū)了。

我們知道，每個家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險有個原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。

如果是先給孩子上保險，那么萬一家長發(fā)生不幸，孩子的保費(fèi)就無人繳納了，孩子的保單到時候很可能就只能自然失效了，還談何保障?所以，只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來源。

誤區(qū)二：

買保險不如儲蓄和投資

[典型事例]：“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢，到老那就是我的‘保險’。”吳先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子 月支出近萬元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說，他現(xiàn)在有點(diǎn)存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險：“我主要是覺得保險沒有太大的實(shí)際意義，純消費(fèi)型的，出事的幾率畢竟很小，應(yīng)該不會發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺得就類似儲蓄，又沒多大意思?！?/p>

[記者點(diǎn)評]：吳先生的想法代表了很多人的看法，但這是一個很典型的錯誤認(rèn)識。其實(shí)，保險最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來說，保險解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟(jì)來源問題；而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。假如一次重病花掉你10萬元，就算你的財力沒有問題。但是，如果你投保了重疾險，可能只需花費(fèi)幾千元就可以解決這個問題了。

特別是一些純保障的險中，如意外險和定期壽險等，都是“花小錢，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入，就能換來幾十萬元的保障額度。

而且，現(xiàn)在不少儲蓄型的險種，都設(shè)有保費(fèi)豁免條款，也就是說，當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續(xù)繳納保費(fèi)，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等，一旦投保的父母發(fā)生意外事故，無力繳納保費(fèi)，但孩子的那份保險可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險獨(dú)一無二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無法達(dá)到這樣一種功能。

記住一點(diǎn)，相對儲蓄而言，保險能以較小的費(fèi)用換取較大的保障，一旦保險事故發(fā)生時，保險可提供的保障，是遠(yuǎn)超過你的保費(fèi)投入的。

誤區(qū)三：

買保險不為保障為投資

[典型事例]：“我剛買了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經(jīng)驗(yàn)，這回她在向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說，她以前也沒買過什么保險，但現(xiàn)在條件好了，手里有余錢了，就也想買點(diǎn)保險，就當(dāng)投資了。

[記者點(diǎn)評]：暫且不論這個保險產(chǎn)品的好壞，昊女士的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更重要的、最獨(dú)特的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障方面的作用。如果只注重保險的投資功能，必然偏重于儲蓄投資類險種，而忽略人身意外險、健康險等的投入，這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。

但很多人都像昊女士一樣，不愿意投保消費(fèi)型的純保障類保險，更愿意投保一些返還型的產(chǎn)品。其實(shí)消費(fèi)型保險一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，當(dāng)然由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險事故，保險才真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險時，一定要先安排基礎(chǔ)保障類的保險，然后考慮投資理財型的保險。

誤區(qū)四：

買得多就一定會賠得多

[典型事例]：商女士最近意外摔倒，導(dǎo)致骨折，花去4000多元醫(yī)療費(fèi)用。雖然行動不便，但她想到自己曾經(jīng)投保過三份住院醫(yī)療費(fèi)用保險，額度都在5000元左右，心中頗有幾分“竊喜”之意，心想通過保險理賠報銷醫(yī)療費(fèi)用，這次意外事故反而可以令自己“賺筆小錢”，倒也是個意外的收獲。

[記者點(diǎn)評]：不過，商女士這“如意算盤”未免打得過早了。面對三家保險公司都要求她出具醫(yī)療費(fèi)用憑證原件時，商女士傻眼了。

其實(shí)，這里的根源在于商女士沒有了解清楚各類保險的理賠原則是有差異的。如果發(fā)生意外殘疾或死亡，如果有多份相應(yīng)的保險，保險理賠上是不會沖突的。但醫(yī)療費(fèi)用保險作為一種補(bǔ)償型保險，適用補(bǔ)償原則，即在保險金額的限度內(nèi)，保險公司按被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險金。換而言之，不論你在多少家保險公司投保了多少份醫(yī)療費(fèi)用保險，最終的保險金總額不能超過實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

但投保者總是存在一種誤解，認(rèn)為如果在多家保險公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險，出險后，各家保險公司均應(yīng)在其保險額度內(nèi)給付保險金。

若果真如此，勢必就會出現(xiàn)這樣的情況：被保險人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險。因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

同時，像家財險投保也是如此，保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時，保險公司是按財產(chǎn)的實(shí)際價值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時，如果超過財產(chǎn)實(shí)際價值確定保險金額，只是浪費(fèi)保費(fèi)。

誤區(qū)五：有了社保

就不要商業(yè)保險

[典型事倒]：“我們單位已經(jīng)給我交了‘四險一金’，保障很全面的，我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險了?！瘪T小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來很有保障了。

商業(yè)保險的理財險范文第4篇

中國商業(yè)保險近20年的發(fā)展可謂“狂飆突進(jìn)”：64家財險、71家壽險公司中活躍著300多萬營銷業(yè)務(wù)員和為數(shù)不少的技術(shù)、內(nèi)勤、管理人員。與此同時，各高校的保險教育專業(yè)也在不斷地向外輸送人才，但不可否認(rèn)的是，中國保險業(yè)“形象不好”，增員依然是“老大難”問題。

很多人將保險業(yè)的詬病歸咎于營銷人員素質(zhì)低下和學(xué)歷門檻過低，保監(jiān)會已將行業(yè)準(zhǔn)入門檻提至大專學(xué)歷以上。但是，學(xué)歷真的是醫(yī)治沉疴痼疾的最佳藥方嗎？

一位受過重點(diǎn)大學(xué)本科教育的銀行保險業(yè)務(wù)員有這樣的經(jīng)歷：最初入駐銀行時如實(shí)告知客戶這是保險產(chǎn)品，區(qū)別于銀行存款，但三個月里沒有賣出一單。后來為了生存，開始“忽悠”客戶這是銀行理財產(chǎn)品且收益高于銀行同期存款，這樣反而簽了很多單。

對于此種現(xiàn)象，北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾教授將其歸因于大環(huán)境的影響。換言之，問題的癥結(jié)在于中國保險業(yè)當(dāng)下的人制。

保險的意義和功用，本在于播種責(zé)任、防范風(fēng)險、化解危機(jī)、規(guī)劃人生。在國外，經(jīng)過幾百年的發(fā)展，保險是一個高尚而體面的職業(yè)，保險人自身也有很高的生活保障。但國內(nèi)的保險人是無底薪制，營銷員所有的收入來源于保單的提成，而且保險公司并不承擔(dān)營銷員社保的職責(zé)和義務(wù)，向人推銷保障的人自己卻最缺乏“保障”，這本身就是個悖論。

在生存本能和利益驅(qū)動下，糾纏、欺騙、誤導(dǎo)時有發(fā)生，背后是道德和良知的淪喪，這與學(xué)歷的高低并無必然聯(lián)系，因此不能將整個行業(yè)改良的希望全部寄托于業(yè)務(wù)員學(xué)歷門檻的提高，重壓之下，“高學(xué)歷”人才也未必能堅(jiān)守底線，獨(dú)善其身。

商業(yè)保險的理財險范文第5篇

這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象。如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，客戶就很有可能產(chǎn)生購買保險的動機(jī)。但是，如果這一工作做得粗糙甚至別有用心，就很有可能會產(chǎn)生越來越多的“雞肋保單”。

“2001年，我還是學(xué)生，在父母朋友的推薦下，稀里糊涂買下了這個保單。今年已是交費(fèi)的第8個年頭，今日再看這個保單，發(fā)現(xiàn)問題不少，首先，保險金額太少了，實(shí)在起不到保障作用；其次，這是個分紅型保險，之前連續(xù)7年的分紅費(fèi)用總計只有246元，這個分紅的費(fèi)用實(shí)在沒什么意義；第三，我初步算了一下，20年需要交出的保險費(fèi)用相比于每3年返還的800元，感覺交出的錢要比返還的多很多。

我想聽聽大家的意見，是持有這張保單繼續(xù)交費(fèi)呢還是退保?退保的話合算嗎?如果不退保的話，是否需要另外再買一份保險，該買怎樣的保險?”

支付能力決定是否退保

上邊這個案例是典型的人情保單，作為父母朋友的壽險顧問，顯然沒有就客戶的需求與客戶進(jìn)行面對面地溝通與說明，以至于客戶稀里糊涂買下了這個保單，直到交費(fèi)的第八個年頭，才發(fā)現(xiàn)保額太低了等一系列問題。這樣類型的保單，在目前已經(jīng)購買了商業(yè)保險的客戶中不在少數(shù)。

我們透過一些購買商業(yè)保險的基本原理和投保流程來檢視一下這份保單的價值和問題所在：

客觀地說，這份保單設(shè)計得還是很全面的，既有壽險，又有健康險，還有意外險。在七年前這位朋友還是學(xué)生的時候，這樣的設(shè)計也無可厚非。因?yàn)閺膲垭U保障功能的意義講，保險保障的是被保險人創(chuàng)造收入的能力。

在保額的計算上會有“雙十理論”，即以十分之一的年收入買十年的年收入，學(xué)生是沒有收入的，所以不需要壽險保額，再看大病險保額，2萬元雖然太低了一點(diǎn)，但對于一個學(xué)生來說，有總比沒有強(qiáng)，套句常用的說法“先解決有沒有的問題，再解決夠不夠的問題”。

至于意外傷害和意外醫(yī)療，也同樣是有總比沒有強(qiáng)。這份保單之所以給這位朋友帶來“雞肋”的感覺，一方面它既是分紅保單，甚至還有“每三年返還800元”的返還功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感覺交出的要比返還的多很多”，反映出這位朋友在對保險的認(rèn)識還有誤區(qū)。

保險是一種財務(wù)安排，是用來解決問題的。時過境遷，隨著這位朋友走上社會，開始了解商業(yè)保險。首先感受到保額不足，因?yàn)槿绱说偷谋ｎ~，在我們?nèi)松庥鲋卮笊踔翗O端風(fēng)險的時候，確實(shí)不能解決什么問題。

那么，已經(jīng)交了8年錢的保單該怎么辦呢?我們知道，人壽保險的保障意義是體現(xiàn)在保單交費(fèi)過程當(dāng)中的，也就是說，交費(fèi)期越長，保障的功能就越強(qiáng)。而一張保單的初始費(fèi)用在保單交費(fèi)期的前5年是最高的，這里主要是保險公司的管理費(fèi)用和人的傭金，如果此時退保，現(xiàn)金價值不會很高。

因此，究竟這張保單是退是留，完全看這位朋友的支付能力。要緊的是盡快找一位專業(yè)的壽險顧問幫自己計算出需求的保額，買一張能解決自己擔(dān)憂的保單。

當(dāng)新保單生效以后，如果覺得舊保單的交費(fèi)對日常生活造成了壓力，那就索性長痛不如短痛了。

避免雞肋保單3則

邵新民

一張保單很難保全家

買保險是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下，既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險種上，就容易讓家庭保障效率低下甚至形同設(shè)，切記先大人后小孩；對于成人，收入越高，責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對于險種，優(yōu)先保障型，后選投資理財型。如考慮先意外，健康醫(yī)療，消費(fèi)型責(zé)任壽險，后選擇投資儲蓄理財險。因?yàn)槿松牟煌A段，會有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障的動態(tài)性，在量入為出，合適合理的原則上，需適時對個人，家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。

收入的10％購買保險

買保險越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早獲得保障：早買核保易；早買早受益；越早越相對便宜，因?yàn)樗馁M(fèi)率是根據(jù)年齡來核定的?？蓪⑹杖氲?0％左右用子購買基本保障型保險，其實(shí)，這個比例也不是絕對的，還要看個人的收入水平，財務(wù)狀況和家庭負(fù)擔(dān)等，以及各自具體的理財規(guī)劃目標(biāo)。

人＝促銷員

買保險是自己的事，盡量積極主動參與并配合人的工作。保險是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，人只是個促銷的角色，不論促銷的、還是購物的大家是完全平等的關(guān)系。要盡量選擇可信的專業(yè)人，盡可能選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣，信譽(yù)好的保險公司。

投保第一步：計算壽險需求額度

回想這位朋友買保險的過程，我們是否可以試圖找些原因，來避免更多的朋友將來心存同樣的遺憾。其實(shí)原因很簡單，投保過程中最重要的環(huán)節(jié)是需求分析，這位朋友恰恰沒有做。

在目前我國的商業(yè)保險市場還不是很發(fā)達(dá)的情況下，各家保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對客戶來說沒所謂好壞，更應(yīng)該看重的是對自己適合還是不適合。

比如，一個獨(dú)生子女和有兄弟姐妹的人考慮壽險保額的時候，對父母孝養(yǎng)金考慮的額度會有不同，一個剛還了兩年房貸和一個根本沒有房貸要還的人對壽險保額的需求也不同；而一個孩子剛滿月的人和一個孩子已經(jīng)上了大學(xué)的人對壽險保額的需求就會更加不同。

計算壽險需求額度是設(shè)計保單的第一步，接下來再根據(jù)單位給我們提供社保的情況來計算我們對醫(yī)療險和疾病險的需求額度。比如，有很多單位都為職工在商業(yè)保險公司投保了團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險，此時如果個人在購買商業(yè)保險的時候再投保醫(yī)療保險就沒有意義了，因?yàn)槎叩膱箐N范圍和額度都是相同的，而報銷型保險是不可以重復(fù)報銷的，此時不如買一些住院津貼類保險。

這里有必要強(qiáng)調(diào)一下醫(yī)療險和疾病險是完全不同的概念：醫(yī)療險保障的是由于治病所產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病險保障的是由于得病而造成的損失。醫(yī)療險是需要用發(fā)票來報銷的，疾病險只需要診斷證明。

對意外險額度的計算則相對比較簡單。意外險是人身保險但不是人壽保險，它只保障由外力作用于人體而對人體造成的后果。這也是很多人不理解“為什么突發(fā)心臟病猝死屬于意外，而意外傷害保險卻不賠”的道理。

在我們充分考慮壽險額度的基礎(chǔ)上，我們完全可以根據(jù)工作出差機(jī)會的多少以及單

位已經(jīng)為我們購買的意外險額度，拍腦袋來決定意外險的投保額度。通常年輕人會選擇壽險保額的2至5倍，而60歲以上的人選擇壽險保額的二分之一就足夠了。

意外險是短期保險，每年都可以調(diào)整額度，有一種情況是只有意外險有可能理賠而壽險不會理賠的，那就是部分殘疾，因?yàn)椴糠謿埣驳那闆r多數(shù)是由外力造成的。

專業(yè)的作用：

最少的錢買到最多的保障

目前各大保險公司都有FNA系統(tǒng)用來計算客戶應(yīng)該投保的額度，客戶只要把基本的財務(wù)數(shù)據(jù)告訴壽險顧問，很快就可以計算出來。對壽險顧問而言，最能考驗(yàn)專業(yè)性的部分是在客戶需求的額度和客戶能提供的預(yù)算之間建立邏輯聯(lián)系，也就是我們常說的方案設(shè)計一定要最大限度地適合客戶。

比如一個35歲的男性客戶在60歲之前對壽險保額的需求是100萬元，而他每年只能拿出5000元錢買保險，此時如果全額投保60歲的定期壽險費(fèi)用可能會超支，我們不妨建議客戶將5年定期壽、10年定期壽與60歲定期壽做個搭配，先解決客戶當(dāng)下對保障的需求。而隨著客戶年齡的增長，收入狀況的變化，在我們未來為客戶做保單檢視的時候再不斷進(jìn)行調(diào)整。

了解了保單設(shè)計的思路，回過頭來再為上面這位朋友規(guī)劃她的新的保險方案。假定她今年25歲，未婚，年收入5萬元，有社保，商業(yè)保險只有開頭提到的那張保單，在沒有與客戶進(jìn)行充分溝通以前，根據(jù)一些常規(guī)的需求分析，我們至少可以確定以下設(shè)計思路：

客戶的壽險保額不低于50萬元，重大疾病險保額不低于20萬元，每年保費(fèi)支出不超過5000元。這樣的保額與保費(fèi)的比例注定了這張保單只能是一張消費(fèi)型保險的保單，而本文開頭提到的那張保單卻是一張典型的返還型保單。

其實(shí)，不論是消費(fèi)型保單還是返還型保單，保險的本質(zhì)都是消費(fèi)――如果我們沒出事，我們就一定要為出事的人承擔(dān)保障成本，區(qū)別只在于這個保障成本在我們的保險賬戶中是使用本金支付還是用利息來支付。

這是一個典型的案例，可以帶給我們很多思考。

首先，買保險不要過多地影響我們的生活品質(zhì)，而剛剛步入社會的年輕人，如果收入不是很高，可以先不考慮返還型的保單。

其次，人情單不是不能買，但一定要買明白。

最后，也是最重要的，那就是買保險一定要做需求分析，因?yàn)楫吘刮覀冑I保險的目的是讓保單拿走我們對未來生活和家人的擔(dān)憂，實(shí)現(xiàn)沒有恐懼、永遠(yuǎn)安心的財務(wù)目標(biāo)。

因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當(dāng)中面對的重大甚至是極端的風(fēng)險，我們所購買的才不會是“雞肋保單”。

“雞肋保單”的催產(chǎn)劑

Jacky

人類自有史以來就一直在努力減少不確定性。不確定性會引起人們的焦慮。焦慮可以定義為由各種令人不快的不安、壓力、普遍的悲觀情緒，或者各種厭惡風(fēng)險的態(tài)度導(dǎo)致的恐懼的積累。心理學(xué)家認(rèn)為，個人忍受和控制焦慮的能力可以靈敏地反應(yīng)他的整體健康狀況或個性。

保險可以用來減少心理上的不確定性。它的作用與心理治療、教育、宗教以及其他減輕焦慮的機(jī)制相似。人壽與健康保險有助于提高個人情緒的穩(wěn)定性和財務(wù)安全性，并且能夠部分地緩解焦慮。

焦慮經(jīng)常是有意無意地在財務(wù)計劃的過程中累積起來的。在為家庭確定理財目標(biāo)時，不僅需要考慮對生活造成最大壓力的情況――死亡、健康狀況的惡化、退休、離婚等，還需要考慮由這些事件造成的角色轉(zhuǎn)變(如寡居、退休等)可能帶來的焦慮。

焦慮對個人而言是一種抑制劑，對待焦慮的健康反應(yīng)是積極主動地解決問題。在某些情況下，個人往往可以通過保險等機(jī)制將不安的來源轉(zhuǎn)移出去，并使個人得以根據(jù)所處環(huán)境做出更好的調(diào)整，而不是將恐懼，危機(jī)感和矛盾強(qiáng)行壓抑下去。

大多數(shù)人壽保險的購買決策是出于下面的一個或門個原因促成：

1　收入替代：部分或全部替代由于主要收入者的過早死亡而損失掉的收入。

2　債務(wù)償還：通常是當(dāng)債務(wù)人死亡之后，還清未償債務(wù)，例如房屋、汽車按揭貸款。

3　建立儲蓄基金：在死亡事件發(fā)生之后建立起一筆儲蓄基金，例如子女的教育金或家庭的應(yīng)急基金，這些儲蓄基金本來是死者希望能夠在以后的日子里建立起來的。

4　財富替代：死者可能希望留給繼承人一定數(shù)額的資產(chǎn)，但是已經(jīng)在死亡之前將這筆資產(chǎn)用于消費(fèi)或者贈送他人，此時人壽保險金就可以起到替代作用。

理財師和保險銷售人員有時候會向客戶說明那些重大事件發(fā)生的概串，以及人生不同階段可能發(fā)生的角色轉(zhuǎn)換，以便引起客戶的焦慮，從而促使他們對這些事件可能導(dǎo)致的財務(wù)后果做出反應(yīng)。這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象，如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，個人就很有可能產(chǎn)生購買動機(jī)。

但是，如果這一工作做得粗糙，就很有可能會引起對方的不悅，從而無法說服客戶采取購買行為，甚至可能導(dǎo)致對方的敵意，更糟糕的是，某些保險銷售人員關(guān)心的并非客戶的實(shí)際保障需求，而是自己準(zhǔn)備賣出去的產(chǎn)品，于是在某些銷售人員精心安排的誤導(dǎo)之下，一張張“雞肋保單”誕生了。

行內(nèi)人數(shù)你如何避免買到“雞肋”

蘇衛(wèi)宏

此文章為作者寫給自己的一個朋友的信件原稿，本著推薦自己的所知所用，來闡述保險選擇的基本原理，讓我們一起來看看業(yè)內(nèi)的人士是如何給自己規(guī)劃保險的。

為什么這樣購買?

壽險額度隨年齡增長需不斷增加

為了保證一旦發(fā)生重大的風(fēng)險，比如身故，那時候照顧父母的責(zé)任還沒有盡，所以我選擇了壽險來預(yù)防這個風(fēng)險。所謂壽險，簡單講就是如果死亡了，那時候賠償?shù)谋ｋU金就如上面所列的額度：10萬元(無憂保)＋6萬元(?？刀ㄆ趬垭U)＋2萬元(福樂兩全)+(O萬元(新華定期壽險)＝28萬元。

分析　這個額度是絕對不夠的，但是公司還有補(bǔ)充的身故保險10萬元和意外身故保險20萬元，所以，暫時因?yàn)槲疫€沒有房貸，還沒有老婆和孩子需要照顧，可以勉強(qiáng)應(yīng)付，但是未來責(zé)任重了以后，這應(yīng)該是一個補(bǔ)充點(diǎn)。例如，萬一明年我有了房貸，拄揭期20年，每年還貸6萬元；假如又有了一個小孩，那么，至少我的壽險在20年內(nèi)又要增加這部分額度的考慮。

上述大部分的身故額度很明顯看得出，是根據(jù)一些大病或返還型險種的壽險利益來納，但是，真正單純的壽險是?？档亩ㄆ趬垭U和新華的定期壽險，在買這兩個險種的時候，我是做了考慮的。

?？档亩ㄆ趬垭U是為了搭配那10萬元重大疾病而必須購買的主險，根據(jù)1:5的主險；附加險搭配原則只選擇了2萬。因?yàn)槭袌錾侠姹容^好的其實(shí)是新華的，例如我在28歲時購買10萬保額，只要350元／年，雖然市面上沒有一個產(chǎn)

品敢說最好，但如果只關(guān)注身故和全殘這個利益的話，它的確是最為經(jīng)濟(jì)的，和最貴的定期壽險比起來，同等保額的費(fèi)用相差甚至達(dá)到30％。所以，有時候?qū)τ陔U種還是要稍微看一看了。

重疾險消費(fèi)、返還型都要購買

為了保證萬一發(fā)生重大健康方面的問題時，例如重大疾病，我們知道，現(xiàn)在治療和出院后繼續(xù)治療重大疾病一般花費(fèi)在20萬至30萬元左右，我雖然有社保醫(yī)療，但是，考慮到社保最多報銷17萬元，并且里面的藥品和治療方法規(guī)定得又太死，所以我選擇了30萬元額度的商業(yè)保險。這里面有10萬元是返還類型的，作為一直到老年的健康保障賬戶，另外20萬元用的是附加險，這樣性價比要更好，自己也能承受。

當(dāng)然還有一點(diǎn)很重要，就是一旦發(fā)生重大疾病，那么社保是要首先自己掏錢的，那時候借錢和籌錢是很沒有尊嚴(yán)的事情，所以，我用商業(yè)保險來抵擋這個風(fēng)險，一旦發(fā)生，確診后就可以有一筆錢來解決燃眉之急。

分析　這里面為什么要這樣選擇險種呢?其實(shí)如果你現(xiàn)在購買，可以不具體跟從產(chǎn)品的名字，而是去看類型。

舉例子來說，我購買重大疾病保險，看的是返還型和消費(fèi)型如何搭配，我購買10萬元的那個中宏“無憂?！?，是因?yàn)槲倚枰幸徊糠址颠€型險種，并且當(dāng)時的確它也是市面上最出色的一款產(chǎn)品。例如，它是分紅的，它還是80歲就可以返還的，這很重要，80歲我還能動彈，但88歲就可能只剩下喘氣了。2005年我做業(yè)務(wù)的時候，市場上絕大部分就是終身或88歲返還的，那基本上就只能留給孫子了。但我感覺還是活著的時候拿錢更實(shí)惠，所以選80歲返還的。

不過產(chǎn)品發(fā)展很快，從2006年上半年開始，又有很多新的、更好的同類型產(chǎn)品出現(xiàn)了，其標(biāo)志之一就是：70歲左右返還。例如?？档摹鞍部禑o憂”重疾險，這樣就更好了，因?yàn)樗梢宰鳛殚L期健康保障賬戶的。這個類型的保險是一定應(yīng)該有些的，并且額度要適當(dāng)，因?yàn)樗仁乔鄩涯陼r期重大疾病風(fēng)險的保障，遠(yuǎn)期看又是中老年后長期健康保障的規(guī)劃賬戶――存下點(diǎn)錢，保障未來的老胳膊老腿。如果初次購買，依普通白領(lǐng)收入水平，建議保額在10至15萬元左右，并且返還年齡最好在70歲左右為佳。

消費(fèi)型的重疾險也要有，因?yàn)槠鋵?shí)消費(fèi)型的才純粹體現(xiàn)的是保險的保障作用，性價比較突出。市場上消費(fèi)型的重大疾病保險，有人傾向選擇既能保障健康的，同時又含有壽險責(zé)任的險種，但問題是如果理賠了重疾險，其壽險利益也就同時終止了。

因此綜合考慮后，我還是選擇了?？档牡皖~度定期壽險做主險，搭配高額度消費(fèi)型重大疾病保險。這樣的一個好處是：如果萬一發(fā)生重疾，最后可能要身故，那么還有2萬元的身故理賠金可以用來料理后事。

醫(yī)療險盡量與社保配套購買

其實(shí)，我買上面保額2萬元的那個“福樂兩全”(一個繳費(fèi)期20年，繳費(fèi)期滿后就返還保額加分紅的險種)，不是為了這個主險，而是為了能搭配買附加的住院津貼和康復(fù)津貼，現(xiàn)在住院的一般規(guī)律：時間短，費(fèi)用高，所以，我選擇的是和社保配套的、一點(diǎn)也不沖突的這兩個險種：只要住院一天就額外給200元或更多(看具體條款)，這樣可以多買一點(diǎn)營養(yǎng)品或者作為看護(hù)人員的費(fèi)用等，并且理賠手續(xù)也較為簡單。

提到住院保險，還有一種報銷型的，就是社保報銷后剩下的再報銷90％，但我沒有選擇，因?yàn)楣镜难a(bǔ)充醫(yī)療里有這項(xiàng)了，何必再多花錢。

總結(jié)

35歲必須考慮養(yǎng)老問題

上面就是對我自己買的保險的簡要概括，基本上概括了側(cè)重于家庭責(zé)任的壽險利益和意外險以及側(cè)重于短期和長期健康的醫(yī)療險(重大疾病保險＋住院險)，一年共交保費(fèi)7000多元，保障額度符合自己當(dāng)前需要，支出也還遠(yuǎn)達(dá)不到業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的、占年收入的20％的一半。

但是，這里面還有很大一塊的保障沒有涉及――就是養(yǎng)老部分。這個養(yǎng)老計劃我準(zhǔn)備在35歲左右開始實(shí)施，那時候可以用多種渠道去準(zhǔn)備，換句話說，如果按照20％的年收入用于規(guī)劃保險的話，這不是我還留著10％的費(fèi)用，正好用來日后的養(yǎng)老保障。

目前我自己買的，算是比較油了，也不是一次性購買，經(jīng)歷過幾次增加和刪減。在決定購買每個保險的時候，我能夠確信它肯定是當(dāng)時最好的組合，性價比最高；同時，我也對自己的風(fēng)險狀況做了深思熟慮的分析。

從消費(fèi)型保單開始購買現(xiàn)在保險市場競爭太激烈，新的東西你是永遠(yuǎn)等不到最好的。所以，如果要考慮買保險，我建議不要等。