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大學(xué)生理財規(guī)劃的重要性范文第1篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財 合理規(guī)劃

前言：大學(xué)生是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的接班人，是國家發(fā)展的棟梁之才，大學(xué)生的一些品質(zhì)，對于日后國家的發(fā)展來說，具有重要影響。理財觀念的樹立，是讓大學(xué)生更早地接觸社會，讓他們心中對消費觀念有著新的理解。目前來看，大學(xué)生的消費隨意，花錢大手大腳，一旦步入社會，這對于他們?nèi)蘸蟮纳顏碚f，較為不利。養(yǎng)成理財觀念，合理消費，對于促進(jìn)大學(xué)生養(yǎng)成一個良好的消費觀念，十分重要。

一、我國大學(xué)生理財現(xiàn)狀

就目前來看，我國大學(xué)生的消費觀念普遍較差，沒有一個合理的消費計劃，并且消費比重在全國消費總比重當(dāng)中所占的比例逐年提升。大學(xué)生是社會中一個特殊的消費群體，他們很多人并沒有自己的經(jīng)濟(jì)來源，消費大部分來自于父母給的生活費。大手大腳的消費，對于未來大學(xué)生步入社會后的消費觀念養(yǎng)成來說，十分不利。大學(xué)生理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，消費沒有計劃，主觀隨意性強。大學(xué)生的消費大多數(shù)是自己想買什么，就買什么，從來沒有一個合理的消費計劃。往往生活費沒有到期末的時候，就已經(jīng)捉襟見肘，不得不再向家里伸手要錢。這種消費情況在各個大學(xué)當(dāng)中普遍存在，并非是什么鮮見現(xiàn)象。

第二，消費結(jié)構(gòu)存在很大問題。大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)主要包括以下幾個方面：飲食消費、學(xué)習(xí)消費、娛樂消費、服飾消費、戀愛消費和人際交往消費。這幾個方面當(dāng)中，占據(jù)最大比例的是飲食消費，而學(xué)習(xí)消費往往是最少的。除此之外，大學(xué)生的消費主要集中在了娛樂消費和服飾消費、戀愛消費三個方面。大學(xué)生在消費過程中，消費結(jié)構(gòu)安排的不合理，本應(yīng)該在學(xué)習(xí)方面加大消費，但反而學(xué)習(xí)消費是最少的。

第三，缺乏理性消費的觀念。大學(xué)生的消費觀念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社會環(huán)境因素影響，消費追求時尚，攀比心思嚴(yán)重，不注重自己的實際消費能力，沖動消費所占的比重較大，往往預(yù)計的生活花費根本支持不了多久，自己的生活費就已經(jīng)捉襟見肘了。這種缺乏理性的消費觀念讓大學(xué)生容易產(chǎn)生拜金主義，從而引起大學(xué)生思想道德素質(zhì)的下滑。

第四，理財觀念淡薄。大學(xué)生的理財觀念淡薄，對于金錢的用度缺乏明確規(guī)劃，很少對自己的消費提前計劃。在大學(xué)生心里，認(rèn)為理財就是將錢存在銀行，或是節(jié)省開支，對理財知識認(rèn)識淺顯。而一些稍微有些理財知識的大學(xué)生，理財?shù)姆较蛞矁H限于股票、銀行理財產(chǎn)品等方面，并且這種理財行為大都是受到社會投資環(huán)境的影響，缺乏對理財風(fēng)險認(rèn)識，很容易遭受到經(jīng)濟(jì)損失。

二、大學(xué)生理財?shù)暮侠硪?guī)劃

（一）創(chuàng)造良好的理財環(huán)境

大學(xué)生理財環(huán)境的創(chuàng)建，要從社會、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身四個方面著手，只有這樣，才能為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好的理財環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生的理財意識。第一，在社會方面，要靠政府和媒體共同努力，引導(dǎo)和創(chuàng)造一個良好的理財風(fēng)氣。加大對理財觀念的宣傳工作，引導(dǎo)大學(xué)生理財意識，并且鼓勵大學(xué)生進(jìn)行理財，提升大學(xué)生的理財能力;第二，家庭方面對大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)來說，具有重要意義。家長的消費習(xí)慣以及對孩子的教育，對大學(xué)生成長來說具有重要影響。家長們對孩子的消費要采取管制的措施，不能孩子伸手要錢，不問孩子要錢的原因，就溺愛孩子，想花多少給多少。家庭應(yīng)該鼓勵孩子樹立理財?shù)囊庾R，合理安排消費，并且對孩子進(jìn)行存錢觀念的灌輸，這對于大學(xué)生日后理財觀念的養(yǎng)成，具有重要意義。第三，在學(xué)校方面，校方應(yīng)該發(fā)揮校內(nèi)社團(tuán)的積極作用，積極開展理財活動，培養(yǎng)和灌輸學(xué)生的理財意識，讓大學(xué)生在這種氛圍的熏染下，樹立理財意識。第四，在學(xué)生自身方面，要樹立科學(xué)合理的消費觀念，對金錢用度有一個明確的規(guī)劃，避免大手大腳的花錢。同時，積極關(guān)注理財知識，對理財產(chǎn)品、股票等投資方面有一定的風(fēng)險防范意識，盡可能地選擇一些保本的理財產(chǎn)品，通過對理財產(chǎn)品的接觸，提升自身的理財能力，漸漸掌握有關(guān)理財產(chǎn)品風(fēng)險知識，確保資金的收益性和安全性。

（二）提高理財能力，制定理財規(guī)劃

大學(xué)生理財?shù)暮侠硪?guī)劃，要采取循序漸進(jìn)的方式，由簡到難，一步一步進(jìn)行。例如先從自身消費觀念做起，控制自己的消費，節(jié)約用錢，建立自己的“小金庫”，樹立存錢意識。之后可以試著購買一些保本的理財產(chǎn)品，選擇風(fēng)險性小的投資產(chǎn)品，一點點積蓄，培養(yǎng)自己的理財能力。最后，等有了一定的理財知識，并且有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，可以投資股票，樹立風(fēng)險防范意識，在實踐當(dāng)中積累理財規(guī)律和經(jīng)驗，從而獲得較大收益。除此之外，還要制定一個有效的理財規(guī)劃，在大學(xué)期間對自己的人生做好規(guī)劃。例如樹立和建立起適合自己的消費觀念，制定出一個學(xué)期的消費計劃，對各項支出都做到合理安排。在大學(xué)期間，多多了解關(guān)于理財方面的知識，利用課余時間學(xué)習(xí)理財知識，掌握理財?shù)娘L(fēng)險知識，對一些理財產(chǎn)品的收益情況有一個很好的了解，之后可以嘗試進(jìn)行理財投資，并且從中獲取一定收益，為工作后的理財生活打下一個堅實的基礎(chǔ)。

結(jié)束語：綜上所述，我們不難看出大學(xué)生掌握理財知識和懂得理財?shù)?a href="http://www.milkcooler.cn/haowen/241224.html" target="_blank">重要性，這對于大學(xué)生培養(yǎng)正確合理的消費觀念，以及日后大學(xué)生步入社會來說，具有重要意義。大學(xué)生是祖國未來的希望，他們對當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，有著重要影響。在大學(xué)期間，樹立良好的理財觀念，合理的進(jìn)行理財，從大學(xué)生日后的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，意義重大。

參考文獻(xiàn)：

大學(xué)生理財規(guī)劃的重要性范文第2篇

第二作者：鄧君洋（1992.10-），男，漢族，安徽蚌埠（皖），本科；

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鮑娟（1991.08-），女，漢族，山西省，本科；

第五作者：潘錢莉（1991.07-），女，漢族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大學(xué)生已經(jīng)成為一個龐大的消費群體，他們作為社會未來投資理財?shù)闹黧w，理財觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展。理財是現(xiàn)在社會發(fā)展所必備的技能，大學(xué)生作為國家的棟梁，對這方面有顯著的要求。本文從現(xiàn)實出發(fā)，針對大學(xué)生理財中遇到的問題，進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞： 大學(xué)生；理財動機(jī)；理財影響

引言

理財貫穿于人的一生，而大學(xué)時代是人生中重要的階段。大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。大學(xué)生作為一個特殊的理財群體，在引領(lǐng)理財時尚、改善理財構(gòu)成方面起著不可替代的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和高校擴(kuò)招的改革，龐大的大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體。然而大學(xué)生消費不合理的現(xiàn)象卻日益嚴(yán)重，理財意識和觀念有待加強，理財知識匱乏。這導(dǎo)致了大學(xué)生理財是一個越來越受到社會重視的研究課題。

在國際研究中，喬治敦大學(xué)的金融助理教授里安說：“理財是學(xué)生在校時需要學(xué)習(xí)的，因為學(xué)生馬上走入社會，他們不懂得經(jīng)營自己手中的金錢，后果將難以設(shè)想。但是白的是，之前我們開設(shè)的課程很少涉及這方面?！倍槍γ绹髮W(xué)生理財現(xiàn)狀，美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對于美國大學(xué)生理財規(guī)劃，提出了專門的“1+1+1”模式，即學(xué)會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學(xué)會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學(xué)會投資――為今后的個人理財“投石問路”。

在國內(nèi)當(dāng) 代大學(xué)生消費觀理財觀的研究中，周雨風(fēng)指出，在中國，大學(xué)生多為獨生子女，長期受到傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應(yīng)試教育的壓力，致使一些不正確的個人理財觀念形成，從高校存在的虛榮消費、攀比消費、戀愛消費可見一斑。開展大學(xué)生個人理財教育迫在眉睫，同時應(yīng)進(jìn)行消費道德的引導(dǎo)，培養(yǎng)有道德的消費者。此外，王文勝指出，理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲得財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值也就是說既要開源、創(chuàng)造收入，也要節(jié)流，對收入加以恰當(dāng)?shù)氖褂谩?/p>

一.新時期大學(xué)生理財現(xiàn)狀

本次的調(diào)查問卷主要是針對在校生進(jìn)行分析本次調(diào)查以在校生總體為樣本，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方式。通過交談討論以及查閱資料，了解到現(xiàn)在大學(xué)生在理財方面存在很大的不足。本次問卷的設(shè)是針對不同的文科和理工科學(xué)校和不同年級的學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查，其中針對不同年級的學(xué)生，首先對其收入和支出進(jìn)行調(diào)查，大致了解學(xué)生的財務(wù)收支情況。然后對其是否是進(jìn)行過理財和對理財?shù)膽B(tài)度進(jìn)行調(diào)查。最后是了解學(xué)生的周圍環(huán)境對學(xué)生理財?shù)挠绊懀謩e對學(xué)校、家庭和學(xué)生自己三個方面進(jìn)行問卷問題的設(shè)計。通過問道網(wǎng)站進(jìn)行發(fā)放問卷，共發(fā)放226份，收回有效問卷226份。其中男生128名，比例為56.64%，女生98名，比例為43.36%；理工類學(xué)生為114人，占被調(diào)查者總數(shù)的50.44%，文科類學(xué)生為126人，占被調(diào)查者總數(shù)的49.56%。在進(jìn)行問卷調(diào)查的同時，任然有很多的問題，所以還采用了訪談、查閱資料等方式，以彌補問卷統(tǒng)計結(jié)果的不足，使所得結(jié)論更加客觀，準(zhǔn)確。

（一）收入與支出

（1）收入角度來看，大部分大學(xué)生的個人平均收入水平很低，大部分資金來源于父母或是助學(xué)貸款和獎學(xué)金；有些在校生會從事家教、餐廳服務(wù)生、導(dǎo)購等不穩(wěn)定的兼職工作，賺取一點收入。

（2）從支出角度分析。在校大學(xué)生的支出結(jié)構(gòu)比較單純，主要分布在學(xué)習(xí)、飲食費用、網(wǎng)絡(luò)通訊費、服飾等幾個方面。從圖表中可以看出支出出沒有計劃，主觀隨意性強。自己進(jìn)行投資理財?shù)膶W(xué)生只是占有很少的一部分。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣。

（二）理財意識

（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)認(rèn)為金錢很重要但不能代表生活的 所有，這是正確的。（2）消費觀方面，大部分同學(xué)消費較為盲目且易沖動，不夠理性、心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。（3）理財投資觀方面，由于專業(yè)知識不足，不能很好的理解理財?shù)闹匾?，只有模糊的投資理財?shù)挠^念，還有部分同學(xué)對投資理財缺少興趣，不愿意拿自己的零花錢去投資理財。

（三）理財知識

（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財知識。但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等。于財務(wù)、投資知識所知甚少。（2）大學(xué)生對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識。但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財?shù)闹匾?。想學(xué)會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財是以后的事情，現(xiàn)在做為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財可理。（3）同時還有部分學(xué)生雖然想理財?shù)脑竿謴娏遥瑢碡斨R的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經(jīng)濟(jì)類號業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。

二.理財現(xiàn)狀的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

現(xiàn)代隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家長過分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用傳統(tǒng)的安貧樂道的老方法教導(dǎo)小孩，致使小孩無法真正地理解青年時期所面臨的金錢困惑問題。另外，還有一部分家長則是過分的強調(diào)金錢的重要性，導(dǎo)致子女不能夠正確的樹立價值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時了解子女在校的學(xué)習(xí)、生活情況，對子女的高消費不約束，認(rèn)為子女就應(yīng)該是畫著高額的生活費，不用對孩子進(jìn)行消費、理財觀念的培養(yǎng)，讓子女都不能樹立正確的理財觀念。

（ 2 ） 學(xué)校因素從統(tǒng)計的結(jié)果可以看出，大部分的學(xué)校沒有開展針對大學(xué)生理財?shù)恼n程，忽略了學(xué)生的理財知識的教育，只重視教育學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識。許多教育工作者認(rèn)為學(xué)生還不適宜涉足理財，或者認(rèn)為學(xué)生步入社會后自己會學(xué)會，所以學(xué)校開設(shè)的理財方面公共選修課少，開展的活動少，學(xué)生的興趣不大，沒有形成良好的學(xué)習(xí)理財?shù)姆諊?/p>

再次，大學(xué)生理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財教師常常空洞說教多，實際操作少，大多數(shù)是在口頭上理財，而且這些理財教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容是早已過時的空洞原則。教授的知識實用性較低。

（ 3 ） 社會因素

社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場所的存在等，往往對學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學(xué)校和社會聯(lián)系越來越緊密，學(xué)生們受到社會潮流的影響，為了追求時尚，不惜花完零用錢，甚至向同學(xué)借錢。同時，社會上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費心理，投其所好，以贈送禮品，金美華麗的包裝等方式吸引大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學(xué)生眼花繚亂。嚴(yán)重影響大學(xué)生對理財產(chǎn)品的選擇。

（4）自身因素

大學(xué)生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強，消費需求旺盛，經(jīng)濟(jì)上不能獨立，投資理財方面受到了很大的制約，但大多數(shù)學(xué)生并沒有通過勤工儉學(xué)或是自主創(chuàng)業(yè)來增加自己的收入，最后放棄了投資理財。理財知識對大學(xué)生的消費有著重要的影響。同時理財意識薄弱、理財知識匱乏是大學(xué)校園亂消費的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把?；钯M花在一些不需要的地方。對于自己獨立支配的這部分花費，不少大學(xué)生無法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，這樣導(dǎo)致大學(xué)生即使想理財，也是沒有資金支持。

三.大學(xué)生理財問題的對策

針對目前大學(xué)生理財所存在的問題，我們認(rèn)為可以從以下幾個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財能力。

（一）家庭方面。 家庭應(yīng)該注重對孩子正確的理財意識的培養(yǎng)，讓孩子正確養(yǎng)成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教可以使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，對以后理財能力的提高有很大的幫助。

（二）學(xué)校方面。 學(xué)校要充分利用已有的資源，利用各種有效的手段，加大學(xué)校對學(xué)生的理財知識的教育。學(xué)?？梢酝ㄟ^以下各種途徑對大學(xué)生實施理財教育：①學(xué)校教務(wù)部門可以為所有專業(yè)的學(xué)生開設(shè)金融學(xué)，證券投資學(xué)，財務(wù)管理等課程，作為部分專業(yè)的選修課程。通過對課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解必要的金融和理財?shù)某ＷR。②學(xué)?？梢哉埳鐣铣晒Φ睦碡斖顿Y者到學(xué)校給學(xué)校的學(xué)生開展定期的講座，進(jìn)行實際的案列講解分析讓學(xué)生能夠了解實際理財?shù)倪^程。③發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費、理財為中心的各種社團(tuán)活動，利用學(xué)生的業(yè)余時間，讓學(xué)生參加到理財中。④充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學(xué)、合理、健康理財?shù)妮浾摲諊?，侵其在潛移默化中接受理財教育?/p>

（三）社會方面。 首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到西方傳播過來的消 費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價值本質(zhì)。同時通過政府部門和大眾媒體將正確的理財知識傳授給在校大學(xué)生，促進(jìn)大學(xué)生理財意識的形成。為大學(xué)生理財能力的提高創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。

（四）學(xué)生方面。 ①樹立正確的理財觀念。學(xué)生時代要為將來的財務(wù)自由做好專業(yè)上與知識上的準(zhǔn)備，無論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，都需要抽出時間補充理財知識。大學(xué)生理財要摒棄急功近利的錯誤心理。樹立正確的觀念。對于非理財專業(yè)的學(xué)生來講，可以先讀一些理論性不強的書籍開始，再逐漸深入。②養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以，對大學(xué)生來講養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣很重要。③養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。合理地、有計劃地花錢，該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一分都不亂花。 （作者單位：合肥工業(yè)大學(xué)）

――致謝合肥工業(yè)大學(xué)創(chuàng)新學(xué)院支持， 項目編號：2013CXSY476 。指導(dǎo)老師合肥工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院傅為忠教授。

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大學(xué)生理財規(guī)劃的重要性范文第3篇

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。

計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財?shù)牟煌A段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標(biāo)。定出你的短期財務(wù)目標(biāo)（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

排出次序。確定各種目標(biāo)的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對你們來說最重要？

估量機(jī)會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細(xì)。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計劃進(jìn)一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出?；仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風(fēng)險。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用?，F(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標(biāo)細(xì)化。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標(biāo)，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實現(xiàn)這個目標(biāo)的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當(dāng)你年輕沒有負(fù)擔(dān)時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機(jī)性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。

6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。