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保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案范文第1篇

何女士的理財(cái)規(guī)劃書(shū)

何女士今年40歲，有一個(gè)和諧美滿(mǎn)的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計(jì)1萬(wàn)元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價(jià)值約70萬(wàn)元；二人的銀行存款共40萬(wàn)元，股票投資20萬(wàn)元，目前除社會(huì)保險(xiǎn)外，沒(méi)有上其他商業(yè)保險(xiǎn)。

何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢(qián)也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來(lái)接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專(zhuān)業(yè)人士來(lái)幫助他們進(jìn)行理財(cái)。經(jīng)過(guò)咨詢(xún)，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但聽(tīng)說(shuō)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻都很高，而且“中低端”客戶(hù)享受到的服務(wù)較之“高端”客戶(hù)相差甚遠(yuǎn)。

最近，何女士在報(bào)紙上看到平安保險(xiǎn)公司推出首批“理財(cái)規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話(huà)，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話(huà)等基本信息后，告知她公司將在兩個(gè)工作日之內(nèi)指派一位理財(cái)規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時(shí)不會(huì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。

一天后，何女士接到理財(cái)師的電話(huà)，并安排了見(jiàn)面時(shí)間。見(jiàn)面后，理財(cái)師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開(kāi)相關(guān)軟件，開(kāi)始與何女士交談。首先他詢(xún)問(wèn)了何女士的理財(cái)目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購(gòu)置一輛車(chē)，6年后送孩子出國(guó)讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計(jì)劃明年拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。

隨后，理財(cái)師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實(shí)，否則將影響整個(gè)規(guī)劃結(jié)果，而他會(huì)嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測(cè)試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)測(cè)試，明確了何女士一家所處的理財(cái)階段是家庭成長(zhǎng)期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時(shí)間；測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力是了解她的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。

這一系列工作完成后，理財(cái)師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財(cái)規(guī)劃書(shū)送到她手上。這份長(zhǎng)達(dá)20多頁(yè)規(guī)劃書(shū)包括了理財(cái)建議和財(cái)務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對(duì)何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財(cái)務(wù)缺口并給出理財(cái)建議。

規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來(lái)滿(mǎn)足購(gòu)車(chē)的需要，并建議從現(xiàn)在開(kāi)始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專(zhuān)家開(kāi)出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%，投資型壽險(xiǎn)/開(kāi)放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購(gòu)買(mǎi)建議書(shū)中提到的兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品，理由是這份建議書(shū)適合她和她的家庭。

半年免費(fèi)試點(diǎn)

今年8月，平安北京分公司壽險(xiǎn)的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書(shū)，成為北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)上第一批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”。平安在對(duì)外宣傳時(shí)，并不諱言其理財(cái)規(guī)劃主要對(duì)準(zhǔn)高中端客戶(hù)。而選擇北京作為打響第一炮的地點(diǎn)，原因非常簡(jiǎn)單，就是北京的高中端客戶(hù)比例相對(duì)較高，大約可以達(dá)到20%。

由于目前國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場(chǎng)培育階段并不急于收錢(qián)。平安表示，其第一批通過(guò)認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，在試點(diǎn)過(guò)程中起碼有半年時(shí)間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財(cái)師接到的咨詢(xún)電話(huà)中，有高端客戶(hù)、有終端客戶(hù)，也有工薪階層的客戶(hù)，理財(cái)師也為這些沒(méi)多少錢(qián)的人進(jìn)行了理財(cái)規(guī)劃。

有一個(gè)單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個(gè)小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢(qián)，這個(gè)母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬(wàn)多的錢(qián)，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財(cái)，滿(mǎn)足所有的生活目標(biāo)。

在教育方面，理財(cái)師讓她為女兒進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，根據(jù)情況采取了每個(gè)月存的方式，存兩年，等女兒上大二時(shí)可以把教育儲(chǔ)蓄的錢(qián)取出來(lái)，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬(wàn)塊錢(qián)教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問(wèn)題的話(huà)，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問(wèn)題，因而理財(cái)師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對(duì)收入來(lái)源做好充分的保障，讓這個(gè)家庭非常安全。

據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個(gè)人理財(cái)問(wèn)題對(duì)800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對(duì)個(gè)人理財(cái)感興趣；41%的被訪者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而且平安這樣的理財(cái)規(guī)劃對(duì)很多工薪階層來(lái)說(shuō)是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問(wèn)題，這種服務(wù)并不是平安推出理財(cái)師的本意。

據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師為客戶(hù)的服務(wù)基于平安開(kāi)發(fā)的三個(gè)工具，并經(jīng)過(guò)了兩年時(shí)間的開(kāi)發(fā)，分別是理財(cái)建議書(shū)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財(cái)專(zhuān)家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財(cái)規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶(hù)需求的變化而設(shè)計(jì)的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和市場(chǎng)的變化，他們會(huì)有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺(tái)支持帶來(lái)的成本投入不可能不計(jì)入服務(wù)費(fèi)用。

根據(jù)平安2001年啟動(dòng)的試點(diǎn)項(xiàng)目――“E行銷(xiāo)及顧問(wèn)式行銷(xiāo)模式”，半年后理財(cái)規(guī)劃師作一個(gè)理財(cái)方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶(hù)群體，仍然是中高層客戶(hù)，因?yàn)樗麄冎R(shí)層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。

據(jù)了解，在市場(chǎng)策略上，平安此項(xiàng)服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時(shí)期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)式行銷(xiāo)方式，預(yù)計(jì)在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。

理財(cái)師能力如何

據(jù)平安公司介紹，首批50位“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過(guò)往業(yè)績(jī)到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專(zhuān)學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒(méi)有被投訴過(guò)的優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的知識(shí)培訓(xùn)，具備了保險(xiǎn)、股票、債券、基金等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在為客戶(hù)提供的投資建議中，可能會(huì)包括保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。

據(jù)說(shuō)，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個(gè)，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對(duì)較高，但經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實(shí)力的理財(cái)規(guī)劃師？

在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門(mén)檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師)證書(shū)，必須通過(guò)6門(mén)核心考試，其知識(shí)涵蓋106門(mén)課程。同時(shí)對(duì)進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書(shū)的人才中，有70%以上同時(shí)持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，去年全美也只有3萬(wàn)人擁有理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國(guó)“2002年職業(yè)評(píng)等年鑒”上，理財(cái)規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時(shí)收費(fèi)250美元。

平安的理財(cái)規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才和客戶(hù)經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財(cái)策略出發(fā)，考慮客戶(hù)的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類(lèi)品種組合，即多少錢(qián)放在存款上、多少錢(qián)放在股票上，然后根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對(duì)于那些對(duì)理財(cái)沒(méi)有多少認(rèn)識(shí)的人是很必要的，但對(duì)大多數(shù)具備理財(cái)基本知識(shí)的人來(lái)說(shuō)，就很不夠了。

應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，而個(gè)人理財(cái)涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類(lèi)的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國(guó)的政策限制，理財(cái)規(guī)劃師可以提供理財(cái)咨詢(xún)，實(shí)際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險(xiǎn)事宜，其他證券操作等金融投資則無(wú)法涉及。

另一方面，真正的“理財(cái)規(guī)劃”不應(yīng)只推薦一家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該將各家產(chǎn)品綜合起來(lái)比較選擇，這對(duì)隸屬保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)是無(wú)法做到的，因?yàn)樗麄兊膫蚪鹬饕€是來(lái)自其受雇的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)

中國(guó)大媽搶黃金、買(mǎi)翡翠;中國(guó)房?jī)r(jià)一路走高;中國(guó)股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國(guó)百姓渴望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國(guó)近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來(lái)又該何去何從？

一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義

理財(cái)規(guī)劃是專(zhuān)業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶(hù)提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過(guò)明確客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類(lèi)金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶(hù)制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶(hù)生活品質(zhì)。

理財(cái)規(guī)劃師，簡(jiǎn)稱(chēng)理財(cái)師，即為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)的人員。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶(hù)提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫(xiě)了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國(guó)有42人通過(guò)首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。

職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬(wàn)人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問(wèn)題

（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場(chǎng)需求無(wú)法滿(mǎn)足

從職業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬(wàn)人，《2011中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬(wàn)人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已超過(guò)兩千萬(wàn)戶(hù)，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無(wú)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門(mén)并無(wú)繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無(wú)法為客戶(hù)提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國(guó)理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。

（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性

第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶(hù)的。而在我國(guó)第三方理財(cái)剛起步，市場(chǎng)份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開(kāi)展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶(hù)時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶(hù)之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶(hù)利益;試想若客戶(hù)是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營(yíng)各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，一是不利于理財(cái)師向客戶(hù)提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會(huì)誠(chéng)信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶(hù)要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶(hù)，替客戶(hù)保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見(jiàn)，社會(huì)誠(chéng)信的缺失也在某種程度上阻礙了我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶(hù)提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

四、中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶(hù)與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國(guó)國(guó)情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才，全面滿(mǎn)足市場(chǎng)需求

目前，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無(wú)論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過(guò)不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才，以滿(mǎn)足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無(wú)相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶(hù)服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門(mén)申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度

中國(guó)正處于人均GDP由1000美元向3000美元過(guò)渡的階段，客戶(hù)對(duì)私人理財(cái)顧問(wèn)、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶(hù)提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制

為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣需求，有關(guān)部門(mén)應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。

2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場(chǎng)

在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶(hù)提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶(hù)提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶(hù)的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來(lái)有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。

許多外國(guó)政府都鼓勵(lì)本國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國(guó)早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)

我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。從我國(guó)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作開(kāi)始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段向“交叉經(jīng)營(yíng)”階段過(guò)渡。隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員

目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過(guò)以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長(zhǎng)起來(lái)，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。

同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開(kāi)展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話(huà)，就可以通過(guò)一個(gè)專(zhuān)業(yè)理財(cái)組為客戶(hù)提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開(kāi)創(chuàng)企業(yè)的未來(lái)。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠(chéng)信的理財(cái)市場(chǎng)

社會(huì)誠(chéng)信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱(chēng)，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?！笨梢?jiàn)，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立社會(huì)誠(chéng)信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國(guó)應(yīng)該說(shuō)是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱(chēng)方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過(guò)完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場(chǎng)的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國(guó)一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國(guó)人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]邊智群.理財(cái)學(xué).中國(guó)金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財(cái)規(guī)劃師：職場(chǎng)稀缺的“金”設(shè)計(jì)師.勞工保障世界，2012年01期.

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案范文第3篇

2008年有著很多磨難，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，對(duì)在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場(chǎng)的大跌，使得股票、基金無(wú)一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個(gè)過(guò)程無(wú)疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補(bǔ)倉(cāng)，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個(gè)例子，莫過(guò)于這半年來(lái)市場(chǎng)走低，很多原本希望堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說(shuō)：“看到剛剛投下的資金，不到一個(gè)月就大幅縮水，實(shí)在是心痛，不如等一等，待到市場(chǎng)回暖時(shí)再做打算?！?/p>

長(zhǎng)期計(jì)劃不受短時(shí)困擾

誠(chéng)然，隨著市場(chǎng)的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒(méi)有問(wèn)題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具體情況來(lái)判斷和選擇，更重要的是，保持一個(gè)輕松愉悅的心情來(lái)對(duì)待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實(shí)，痛也可以同時(shí)快樂(lè)著的。前段時(shí)間遇到一位客戶(hù)，和大多數(shù)客戶(hù)一樣，他在資本市場(chǎng)上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺(jué)到的只有輕松和樂(lè)觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒(méi)有一絲的失意和低落。問(wèn)他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時(shí)地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡(jiǎn)單啊!”

佛法中有句話(huà)叫做：“迷人口說(shuō)，智者心行?！闭f(shuō)的是佛法不是用嘴來(lái)說(shuō)的，而是用身心來(lái)實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來(lái)保障自己和家人的生活。在這個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對(duì)波動(dòng)

一份完整的理財(cái)規(guī)劃著眼的是長(zhǎng)期投資行為，融合了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計(jì)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計(jì)劃?？梢钥吹?，風(fēng)險(xiǎn)投資(股票和基金等)絕不是理財(cái)計(jì)劃的全部，它只是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的方式之一而已。即使市場(chǎng)出現(xiàn)大的變化和波動(dòng)，只要嚴(yán)格按照科學(xué)的理財(cái)方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來(lái)的生活。而對(duì)于波動(dòng)較大的市場(chǎng)產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過(guò)合理的投資方式，在長(zhǎng)期投資的過(guò)程中逐漸將成本進(jìn)行均化，降低其中的投資風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持之后方能真正有所收獲。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案范文第4篇

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶(hù)家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻?hù)制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬(wàn)元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝ァｋm然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒(méi)有買(mǎi)任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎(jiǎng)10000元，有五險(xiǎn)一金，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購(gòu)買(mǎi)了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個(gè)月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無(wú)其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒(méi)有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒(méi)有和劉先生一起住，每個(gè)月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬(wàn)元的自住房，沒(méi)有房貸，物業(yè)等開(kāi)支每個(gè)月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小轎車(chē)，劉太太有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的小轎車(chē)，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬(wàn)元，活期存款50萬(wàn)元，作為生意的流動(dòng)資金，有20萬(wàn)3年期的定期存款（2008年12月起存），自動(dòng)轉(zhuǎn)存。劉先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開(kāi)支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話(huà)費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬(wàn)元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽(yáng)市買(mǎi)一套100萬(wàn)元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國(guó)內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對(duì)劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案范文第5篇

由此看來(lái)，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長(zhǎng)等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類(lèi)，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類(lèi)和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類(lèi)，優(yōu)先滿(mǎn)足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類(lèi)資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類(lèi)資產(chǎn)、債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上稱(chēng)之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專(zhuān)家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開(kāi)始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題，另一方面，這期間的花銷(xiāo)多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買(mǎi)車(chē)等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類(lèi)項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購(gòu)房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿(mǎn)足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開(kāi)始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開(kāi)始減少，沒(méi)有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開(kāi)較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開(kāi)始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴(lài)?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開(kāi)始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，不妨考慮選擇專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專(zhuān)家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu)。

二、購(gòu)買(mǎi)住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問(wèn)題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來(lái)增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來(lái)。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。