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信用社半年工作匯報(bào)范文第1篇

工作匯報(bào)要簡(jiǎn)單明了，員工聽(tīng)了才不會(huì)覺(jué)得稀里糊涂的。以下是小編為大家整理的匯報(bào)發(fā)言，供大家參考學(xué)習(xí)。

匯報(bào)發(fā)言1來(lái)到城一年來(lái)，得到黨委、政府的關(guān)愛(ài)，使我很快的適應(yīng)了農(nóng)村工作生活，感覺(jué)自己得到了鍛煉，能力得到了提高，積累了一點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，今天向各位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)一下一年來(lái)的收獲情況：

工作方面：我努力扎根基層。到村任職以后對(duì)工作很不適應(yīng)，雖然我是農(nóng)村人，但對(duì)農(nóng)村工作不了解，而且剛出校門，想到方方面面都要從頭學(xué)起，曾經(jīng)一度疑惑自己的選擇是不是錯(cuò)誤的。但既來(lái)之，則安之，經(jīng)過(guò)駐村干部的幫帶，我很快熟悉了工作環(huán)境，一年來(lái)，農(nóng)村工作的縮影已經(jīng)在我的腦海中形成，現(xiàn)在遇到事情都能想到合理的處理方法，想到這些思路立刻開(kāi)闊起來(lái)。從村組干部身上我不僅學(xué)到了工作方法，而且學(xué)到了他們的責(zé)任心。隨著工作的深入，難免產(chǎn)生新的想法，我想下一步將我的想法與傳統(tǒng)思維相結(jié)合，思想的碰撞，產(chǎn)生新的適應(yīng)農(nóng)村的工作方法，這有待于我從實(shí)際出發(fā)進(jìn)一步解放思想，實(shí)事求事，能夠找到一條真正有助于農(nóng)村發(fā)展的新路子。

學(xué)習(xí)方面：理論與實(shí)踐相結(jié)合，注重自身素質(zhì)的提高。工作的同時(shí)，我繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)理論知識(shí)包括學(xué)習(xí)各種法律、法規(guī)，這不僅有利于我更好地服務(wù)農(nóng)村，同時(shí)也為我今后的更好地工作打下基礎(chǔ)。一直以來(lái)，我牢記老師的教誨，那就是學(xué)會(huì)做事之前，必須先學(xué)會(huì)做人，做人比做事更重要，所以我不斷地加強(qiáng)自身的修養(yǎng)，并一直在這方面努力著。

生活方面：農(nóng)村生活很枯燥，但我擁有一顆年輕的心，改變自己，積極地去適應(yīng)它，去尋找自身的快樂(lè)，在這里我將度過(guò)我最美好的三年時(shí)光，想在這里真正地踏踏實(shí)實(shí)地做些事情，積累經(jīng)驗(yàn)來(lái)充實(shí)自己，不管以后到哪，它都能成為我的財(cái)富。

講得不夠深入，廛得不到的地方請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)給予指正，最后感謝各位領(lǐng)導(dǎo)一年以來(lái)的關(guān)愛(ài)，順祝假期快樂(lè)，闔家幸福，美滿。

匯報(bào)發(fā)言2各位教官、老師們、同學(xué)們：

大家好!馬村區(qū)實(shí)驗(yàn)學(xué)校2011級(jí)新生軍訓(xùn)工作，在教官們的精心指導(dǎo)、七年級(jí)各班班主任的密切配合和全體參訓(xùn)同學(xué)的刻苦努力下，圓滿地完成了各項(xiàng)訓(xùn)練任務(wù)，今天即將拉下帷幕。轉(zhuǎn)眼就是六天，六天以來(lái)，我們?cè)阡罏r秋雨后繼續(xù)著自己的執(zhí)著，剛剛走入實(shí)驗(yàn)學(xué)校大門的390名新同學(xué)，在這一次軍訓(xùn)中充分展現(xiàn)了自己搏擊困難的信心和勇氣，展現(xiàn)了自己戰(zhàn)勝困難的意志和能力，展現(xiàn)了新一代實(shí)驗(yàn)學(xué)校學(xué)子良好的精神風(fēng)貌，這一次軍訓(xùn)進(jìn)行得非常圓滿，非常成功，在此，我謹(jǐn)代表學(xué)校，向?yàn)檫@次軍訓(xùn)付出辛勤汗水的教官們表示衷心的感謝并致以崇高的敬意!向始終服務(wù)在第一線的班主任和工作人員表示誠(chéng)摯的謝意!向積極參加軍訓(xùn)并勝利完成初中第一課的同學(xué)們致以親切的問(wèn)候!向剛才受到表彰的班級(jí)和軍訓(xùn)優(yōu)秀學(xué)員表示熱烈的祝賀!

同學(xué)們，軍訓(xùn)是一次嚴(yán)峻的體力的考驗(yàn)，更是一次嚴(yán)峻的毅力的考驗(yàn)，在這次考驗(yàn)當(dāng)中，大家在教官的認(rèn)真指導(dǎo)下，在班主任的直接幫助下，極大地發(fā)揮了自己的潛能，你們咬緊牙關(guān)，始終站立如松，行走如風(fēng)，因此，我們的隊(duì)形隊(duì)列一直保持整齊，我們的軍容軍貌一直非常規(guī)范，于是，在此起彼伏的嘹亮的軍歌聲中，在左轉(zhuǎn)右轉(zhuǎn)的隊(duì)形的操練聲中，我們的心靈像鮮艷的軍旗一樣飄逸，我們的青春像飄逸的軍旗一樣閃光;我們的意志如挺拔的青松一樣剛勁，我們的體魄如剛勁的青松一樣堅(jiān)強(qiáng)。所有這些，我們老師看在眼里，記在心里，不經(jīng)一番寒徹骨，哪得梅花撲鼻香，我們只能說(shuō)：孩子，今天讓你們多吃苦，就是為了將來(lái)讓你們少吃苦;今天讓你們多流汗，就是為了將來(lái)讓你們少流汗;今天讓你們多體驗(yàn)跋涉的艱難，正是為了將來(lái)讓你們多經(jīng)歷前途的平坦。讓我們無(wú)比高興的是，在入學(xué)前的這一次考驗(yàn)中，你們勝利了!事實(shí)證明，你們是優(yōu)秀的新一屆實(shí)驗(yàn)學(xué)校學(xué)子，你們是優(yōu)秀的新世紀(jì)青少年!

軍訓(xùn)是一個(gè)艱苦的歷程，然而相對(duì)于漫長(zhǎng)的中學(xué)階段來(lái)說(shuō)這僅僅才是一個(gè)前奏，僅僅才是一個(gè)開(kāi)始。在今后的無(wú)數(shù)個(gè)日日夜夜里，更需要我們用更多的腦力、更多的心力和更多的毅力去克服一個(gè)又一個(gè)困難，攀登一個(gè)又一個(gè)高峰，超越一個(gè)又一個(gè)對(duì)手，奪取一個(gè)又一個(gè)勝利。我相信，而且我有理由相信，你們一定能做到這些，因?yàn)檫@一次軍訓(xùn)就是未來(lái)的答案!努力吧，聰慧、頑強(qiáng)、正直的同學(xué)們!

軍訓(xùn)結(jié)束了，但它的影響是深遠(yuǎn)的。在以后緊張的學(xué)習(xí)生活中，希望同學(xué)們以這次軍訓(xùn)為起點(diǎn)，努力做到以下幾點(diǎn)：

一、學(xué)習(xí)上“比、幫、趕、超”。作為實(shí)驗(yàn)學(xué)校的一名學(xué)生，要時(shí)刻牢記我們的責(zé)任，我們?yōu)槭裁炊鴮W(xué)?父母為我們選擇了實(shí)驗(yàn)學(xué)校，我們就要時(shí)刻維護(hù)實(shí)驗(yàn)學(xué)校的榮譽(yù)。我們就要明白，我們的一言一行已經(jīng)不僅僅是個(gè)人的事情，很多時(shí)候，它代表著學(xué)校。今年的中招考試，已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)哥、學(xué)姐們已經(jīng)為我們做出了很好的表率，他們敢于吃苦，憑著“咬定青山不放松”的毅力，創(chuàng)造了實(shí)驗(yàn)學(xué)校中招的輝煌。作為剛剛跨入實(shí)驗(yàn)學(xué)校的學(xué)子，我們有什么理由不努力學(xué)習(xí)呢?我希望，每一位有上進(jìn)心的學(xué)生，都能夠在今后的學(xué)習(xí)中，比學(xué)習(xí)，比幫助，敢于超越自我，為實(shí)驗(yàn)學(xué)校的明天做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

二、思想上，要做文明學(xué)生。軍訓(xùn)，為我們每一位同學(xué)提供了一個(gè)相互了解、相互合作，相互關(guān)心、相互愛(ài)護(hù)的平臺(tái)，在這六天里，我們?cè)鲞M(jìn)了友誼，我們的心拉得更近。今后，在學(xué)校的三年，我希望每一位同學(xué)，都能夠模范遵守學(xué)校各項(xiàng)規(guī)章制度，時(shí)刻做到：行為上禮讓謙和，言談舉止文明禮貌，積極參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)和校內(nèi)外各項(xiàng)集體活動(dòng)，在班中，樹(shù)立集體觀念，做文明學(xué)生;在校園創(chuàng)文明寢室，爭(zhēng)文明班級(jí)，建文明校園，希望文明的種子在你們每一位同學(xué)的心中生根、發(fā)芽。

三、做的自己。同學(xué)們，我們的校園就好比一個(gè)圓，一個(gè)圓就有它的圓心。圓心是無(wú)處不在的。我們一定要找準(zhǔn)自己的圓心在哪。圓的大小是由半徑?jīng)Q定的，這個(gè)半徑是什么?我覺(jué)得，就是人的素質(zhì)，人的能力和閱歷。作為一個(gè)老師也好，學(xué)生也好，首先要確定自己的圓心在哪，也就是要確定，自己的優(yōu)勢(shì)在哪?潛力在哪?確定自己的圓心，找準(zhǔn)位置，然后就要拉長(zhǎng)自己的半徑，提升自己的素質(zhì)，能力和閱歷，使屬于自己的圓變大。作為我們，在今后的學(xué)習(xí)生活中，就是要找到自己的目標(biāo)，給自己定一個(gè)切實(shí)可行的目標(biāo)，然后沿著這一目標(biāo)堅(jiān)定不移地走下去。

最后，讓我們?cè)俅我詿崃业恼坡曄驁A滿完成這次軍訓(xùn)任務(wù)而付出艱辛勞動(dòng)的教官、老師們表示衷心的感謝!

預(yù)祝同學(xué)們學(xué)習(xí)進(jìn)步，健康成長(zhǎng)，夢(mèng)想成真!

謝謝大家!

匯報(bào)發(fā)言3聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)們、各位兄弟社的主任們：

你們好，很榮幸藉著今天這個(gè)會(huì)議讓我來(lái)匯報(bào)x信用社在x年上半年的經(jīng)營(yíng)情況、存在的主要問(wèn)題和下半年工作計(jì)劃措施以至于未來(lái)三年的發(fā)展?fàn)顩r預(yù)測(cè)，閑話不多說(shuō)，十五分鐘時(shí)間不長(zhǎng)，讓我簡(jiǎn)單的概括一下：

一、我社在上級(jí)聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行、銀監(jiān)局的有效監(jiān)管下和當(dāng)?shù)劓?zhèn)黨政的關(guān)心支持下，圍繞縣聯(lián)社年初下達(dá)的工作目標(biāo)，結(jié)合我社年初工作計(jì)劃，確定工作重點(diǎn)，強(qiáng)化信貸管理，狠抓不良貸款清收，抓好資金組織工作，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)職工隊(duì)伍建設(shè)。通過(guò)全體員工共同努力，各項(xiàng)工作取得了一定的成績(jī)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，可持續(xù)發(fā)展后勁十足。主要經(jīng)營(yíng)情況如下：各項(xiàng)存款x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元;各項(xiàng)貸款x萬(wàn)元，比年初減少x萬(wàn)元，其中：不良貸款比年初下降5萬(wàn)元。中間業(yè)務(wù)收入1.62萬(wàn)元，比去年同期增加了0.75萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)總收入94萬(wàn)元，比去年同期增加了23萬(wàn)元。利潤(rùn)總額x萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)4.35萬(wàn)元。

二、存在的主要問(wèn)題有：一是信貸投放力度跟不上還貸情況，上半年雖然新發(fā)放貸款400多萬(wàn)元，但是大筆貸款到期償還等情況，貸款還是有所下降。二是不良貸款壓降力度不夠，出現(xiàn)前清后增現(xiàn)象。三是內(nèi)控制度執(zhí)行力不強(qiáng)硬，致使時(shí)常出現(xiàn)常規(guī)問(wèn)題。四是已置換不良貸款處置率未達(dá)標(biāo)。

三、圍繞上半年存在的主要問(wèn)題和全年工作任務(wù)，提出以下措施辦法：一是加大貸款營(yíng)銷力度，立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為出發(fā)點(diǎn)，逐步實(shí)施“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以服務(wù)上門的方式找資金出路，目標(biāo)是各項(xiàng)貸款到年底凈增300萬(wàn)元;二是大力壓降不良貸款，重點(diǎn)采取依法收貸手段進(jìn)行攻堅(jiān)戰(zhàn)，全力盤(pán)活舊不良清理新不良，加強(qiáng)對(duì)貸款“三查”的執(zhí)行力度，建立合規(guī)信貸文化，防范貸款新增不良的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)算不良貸款到年底凈壓30萬(wàn)元，占比控制下降4%;三是各項(xiàng)存款凈增額到年底預(yù)算保持750萬(wàn)以上，各項(xiàng)總收入200萬(wàn)元，其中：中間業(yè)務(wù)收入突破5萬(wàn)元，總支出控制在180萬(wàn)元以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)20萬(wàn)元。四是加強(qiáng)內(nèi)控制度執(zhí)行力，突出人防監(jiān)督，確保社內(nèi)資金人員安全無(wú)事故。五是致力于已置換不良貸款的處置力度上，為盡快達(dá)到央行票據(jù)兌付條件而努力。

四、預(yù)測(cè)未來(lái)三年發(fā)展?fàn)顩r

1、繼續(xù)努力組織資金，狀大本社實(shí)力，預(yù)測(cè)存款每年增長(zhǎng)x萬(wàn)元以上。

2、將貸款營(yíng)銷作為實(shí)現(xiàn)我社可持續(xù)發(fā)展的突破口，提高資產(chǎn)盈利水平，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，預(yù)測(cè)貸款每年增長(zhǎng)x萬(wàn)元左右。

3、大力拓展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)自身資源結(jié)合本地實(shí)際大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。

力求中間業(yè)務(wù)收入每年以翻倍的速度增長(zhǎng)。

4、開(kāi)源節(jié)流，搞高盈利能力，全力壓降不良貸款，提足拔備，力求盡快達(dá)到央行票據(jù)兌付條件。

以上就是結(jié)合我社實(shí)際的工作匯報(bào)，謝謝各位領(lǐng)導(dǎo)。

匯報(bào)發(fā)言4各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓：

我x建筑安裝有限公司承建的x項(xiàng)目，建筑面積大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、危險(xiǎn)點(diǎn)源多、安全管理難度較大。

為了達(dá)到“杜絕死亡事故，輕傷率控制在0.5‰以下”的目標(biāo)。項(xiàng)目部制定了目標(biāo)管理辦法，建立了責(zé)任制和關(guān)鍵崗位職責(zé)。按照安全管理體系及組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)成，將目標(biāo)分解到各部門、各崗位人員身上。讓所有的現(xiàn)場(chǎng)管理人員都知道自己安全生產(chǎn)責(zé)任制，人人爭(zhēng)當(dāng)安全員，并將每月底的安全考核作為績(jī)效考核的一部分。

對(duì)于這么一個(gè)復(fù)雜的項(xiàng)目，我認(rèn)為光有健全的管理體系是不夠的，還需要有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)作為支持。比如說(shuō)危險(xiǎn)性較大的幾個(gè)分部分項(xiàng)工程，都必須在施工之前編制好專項(xiàng)安全方案。例如：“三寶四口五臨邊”的防護(hù)方案、“安全用電”專項(xiàng)方案、“基坑支護(hù)”專項(xiàng)方案、“腳手架”專項(xiàng)方案、“卸料平臺(tái)”專項(xiàng)方案等。在編制的時(shí)候要求所有的專項(xiàng)方案必須和現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際情況相結(jié)合，按照現(xiàn)場(chǎng)情況據(jù)實(shí)編制。

在方案編制好以后，要求項(xiàng)目安全管理部門按照安全專項(xiàng)方案的要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)有針對(duì)性的安全技術(shù)交底和安全教育。使得所有生產(chǎn)管理人員和工人都知道該怎么做才是滿足安全生產(chǎn)需要的。

在安全技術(shù)交底以后，就要求各個(gè)部門按照交底的要求來(lái)完成相應(yīng)工作，任何人不得隨意更改方案里安全設(shè)施的構(gòu)造。在具體實(shí)施過(guò)程中按照“三同時(shí)”的原則，使得安全設(shè)施與主體結(jié)構(gòu)“同時(shí)設(shè)計(jì)、同時(shí)施工、同時(shí)投如使用”。

說(shuō)了這么多，安全工作的起點(diǎn)其實(shí)在于危險(xiǎn)源的識(shí)別。危險(xiǎn)源識(shí)別得越全面越能更好的進(jìn)行安全控制。對(duì)于危險(xiǎn)源的識(shí)別我們運(yùn)用的是“wbs頭腦風(fēng)暴”的方法，按照分部分項(xiàng)工程的施工順序識(shí)別的。對(duì)于已識(shí)別出來(lái)的危險(xiǎn)源，用到《工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理》理論進(jìn)行危險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。具體說(shuō)來(lái)就是按照iso14000環(huán)境評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、iso18000職業(yè)健康評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的要求，運(yùn)用lec評(píng)分法對(duì)危險(xiǎn)源進(jìn)行打分，由此確定危險(xiǎn)的等級(jí)，對(duì)于不同等級(jí)的危險(xiǎn)源采取不同的措施?；蛲ㄟ^(guò)制定分項(xiàng)工程具體的安全施工方案;或通過(guò)進(jìn)行有針對(duì)性的安全技術(shù)交底;或制定切實(shí)可行的應(yīng)急預(yù)案;或進(jìn)行必要的三級(jí)安全教育;或采取一定的安全措施來(lái)杜絕安全事故的發(fā)生。

文明施工方面，從施工現(xiàn)場(chǎng)平面布置，到安全標(biāo)志、標(biāo)語(yǔ)的數(shù)量及位置的選定，再到五牌一圖等企業(yè)ci形象配套建設(shè)，都按照當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政主管部門、安全監(jiān)督管理部門、市政和環(huán)保部門以及公司對(duì)文明施工的相應(yīng)要求進(jìn)行“標(biāo)化”建設(shè)。例如：現(xiàn)場(chǎng)圍擋的搭設(shè)、現(xiàn)場(chǎng)材料的清理和堆放、住宿的環(huán)境、防火設(shè)施的布置、現(xiàn)場(chǎng)安全標(biāo)志的設(shè)置和保健急救均按照相應(yīng)要求設(shè)置到位。

感謝各位領(lǐng)導(dǎo)!我們將在未來(lái)的工作中繼續(xù)努力，做得更好。

信用社半年工作匯報(bào)范文第2篇

2008年以來(lái)盤(pán)錦市中小企業(yè)貸款變化特點(diǎn)分析

中小企業(yè)貸款比例逐漸提高，增速高于各項(xiàng)貸款增速。2008年，盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額90.4億元，占企業(yè)貸款余額的46.6%，分別低于全國(guó)5.6個(gè)百分點(diǎn)和全省8.8個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款79.7億元，占銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款累放總量的27.4%。2009年，中小企業(yè)貸款余額181.5億元，占企業(yè)貸款余額的59.9%，分別高于全國(guó)6.7個(gè)百分點(diǎn)和全省6.0個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款149.3億元，占全部累放總量的38.4%。2010年，中小企業(yè)貸款余額219.2億元，占企業(yè)貸款余額的65.6%，分別高于全國(guó)8.7個(gè)百分點(diǎn)和全省8.9個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款124.9億元，占全部累放總量的37.8%。從增長(zhǎng)變化看，呈逐年上升趨勢(shì)。從增速來(lái)看，2009年9月以來(lái)，盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款增速明顯高于各項(xiàng)貸款增速。2009年末，各項(xiàng)貸款余額增幅51.5%，中小企業(yè)貸款余額增幅100.8%；2010年，各項(xiàng)貸款余額增幅20.1%，中小企業(yè)貸款余額增幅20.8%。

中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)較快，貸款滿足度提高。2008～2010年，盤(pán)錦市中小企業(yè)貸款余額中中長(zhǎng)期貸款總量分別為15.1億元、80.4億元、92.3億元，其中，1～3年期貸款占中小企業(yè)貸款總量比重分別為16.5%、17.0%、13.8%；3年期以上貸款占比分別為不足1%、27.1%、27.8%。中長(zhǎng)期貸款總量穩(wěn)定增長(zhǎng)和比重上升，表明中小企業(yè)貸款滿足度逐年提高。

中小企業(yè)貸款行業(yè)分布呈現(xiàn)分散趨勢(shì)，貸款覆蓋面擴(kuò)大。從盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額行業(yè)分布情況看，主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)以及水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，但呈逐漸分散態(tài)勢(shì)。2008～2010年，上述三個(gè)行業(yè)貸款合計(jì)占比分別為74.8%、75.6%、68%，仍然集中，但總體比例呈下降趨勢(shì)，與之相對(duì)應(yīng)，貸款逐漸流向居民服務(wù)及其他服務(wù)業(yè)，建筑業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)，這三個(gè)行業(yè)貸款余額合計(jì)占比由2008年的13.6%上升到2010年的17.9%，說(shuō)明了貸款行業(yè)分布逐漸均勻化，以前相對(duì)弱小、貸款難的行業(yè)信貸支持率提高，這種變化有助于轄內(nèi)中小企業(yè)的均衡發(fā)展。

中小企業(yè)貸款定價(jià)更趨彈性。2008年以前，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般參考基準(zhǔn)利率上浮。2008年以后，銀行機(jī)構(gòu)改變對(duì)中小企業(yè)“一刀切”的定價(jià)方法，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，綜合考慮不同貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。

統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的創(chuàng)新視角

作為國(guó)家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)城市和遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶重要節(jié)點(diǎn)城市，盤(pán)錦市加快發(fā)展中小企業(yè)意義重大。不僅由于中小企業(yè)是盤(pán)錦市發(fā)展接續(xù)產(chǎn)業(yè)、擺脫經(jīng)濟(jì)鎖定效應(yīng)、實(shí)現(xiàn)向海發(fā)展的市場(chǎng)主體，而且因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)盤(pán)錦市資源型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“擠出效應(yīng)”使中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。特別是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期形成的“業(yè)務(wù)模式的油田板塊性、盈利模式的依托性”，造成中小企業(yè)貸款難是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中十分突出的矛盾。之所以近年來(lái)呈現(xiàn)出以上較大變化，切實(shí)推動(dòng)了大批中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，根本在于能夠堅(jiān)持多維視角，采取有效創(chuàng)新方式，建立了公共行政服務(wù)、市場(chǎng)中介服務(wù)、銀行信貸服務(wù)相匹配的中小企業(yè)信貸服務(wù)體系，大大提升了貸款可得性。

加大區(qū)域信貸政策引導(dǎo)，有效解決銀企信息不對(duì)稱，提高信貸創(chuàng)新效率，是切實(shí)改善中小企業(yè)銀行信貸服務(wù)的著力點(diǎn)

一是強(qiáng)化貨幣政策導(dǎo)向。出于成本收益考慮，商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷偏好大企業(yè)，這是制約中小企業(yè)信貸的一個(gè)重要原因。盡管近年來(lái)國(guó)家在宏觀調(diào)控中，始終把中小企業(yè)列入經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)要加大信貸支持力度，但由于調(diào)控政策的宏觀性，基層實(shí)施效果不一，與政策設(shè)計(jì)和總體要求相比仍有一定差距?？陀^需要對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策設(shè)計(jì)相應(yīng)的政策效果評(píng)估考核機(jī)制，強(qiáng)化區(qū)域引導(dǎo)。2008年，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行在遼寧省率先建立實(shí)施了綜合信貸政策效果評(píng)估機(jī)制，通過(guò)一整套系統(tǒng)、科學(xué)的評(píng)估計(jì)算方法，全面評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸政策執(zhí)行效果，每半年一次，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹宏觀貨幣政策，切實(shí)改善信貸服務(wù)。在評(píng)估體系設(shè)計(jì)中，始終把對(duì)中小企業(yè)信貸支持列為重要指標(biāo)，設(shè)定了較高的權(quán)重系數(shù)，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸服務(wù)。該機(jī)制運(yùn)行以來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，切實(shí)發(fā)揮了督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)信貸投入的積極作用，強(qiáng)化了國(guó)家貨幣信貸政策的區(qū)域?qū)蛄?，得到了上?jí)行和地方政府的充分肯定。

二是提高銀企對(duì)接效率。銀企信息不對(duì)稱是影響商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的一個(gè)基本問(wèn)題，地方政府和銀行管理部門普遍采取銀企對(duì)接會(huì)、洽談會(huì)等形式，促進(jìn)信息交流。但這種傳統(tǒng)的對(duì)接方式，多數(shù)“只聯(lián)絡(luò)、不管理，只牽線、不跟蹤”，對(duì)接效果大打折扣。針對(duì)銀企對(duì)接會(huì)、簽約會(huì)等傳統(tǒng)對(duì)接方式成功率較低的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，盤(pán)錦市創(chuàng)造性地建立了貸款咨詢?cè)u(píng)估機(jī)制，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行定期組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)集中對(duì)全市中小企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行論證，逐一分析論證企業(yè)貸款條件，第一時(shí)間將符合條件的企業(yè)向銀行重點(diǎn)推介；對(duì)基本符合條件的項(xiàng)目和企業(yè)提出完善相關(guān)手續(xù)的指導(dǎo)意見(jiàn)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目和企業(yè)通過(guò)實(shí)地調(diào)研提出針對(duì)性建議，從而有效改變了傳統(tǒng)對(duì)接方式“對(duì)接數(shù)量多，資金落實(shí)難”的狀況，節(jié)省了調(diào)查評(píng)估時(shí)間，提高了信貸資金到位效率。2009年以來(lái)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)352戶企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目投放信貸資金122.8億元。

三是突出金融創(chuàng)新實(shí)效。創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)有賴于創(chuàng)新主體、創(chuàng)新本身的均衡。根據(jù)金融創(chuàng)新理論，金融業(yè)創(chuàng)新均衡主要決定于銀行創(chuàng)新需求及供給的相互作用。創(chuàng)新均衡只有在創(chuàng)新需求者與創(chuàng)新供給者均樂(lè)于接受的條件下方能達(dá)到。基于這種理解，盤(pán)錦市在對(duì)中小企業(yè)信貸創(chuàng)新活動(dòng)中，堅(jiān)持從解決制約信貸供給的矛盾入手，努力創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新供需均衡的條件。在盤(pán)錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款創(chuàng)新實(shí)踐中，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)聯(lián)保貸款的市場(chǎng)需求是廣泛存在的，決定聯(lián)保貸款創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵問(wèn)題在于供給者的意愿與能力。國(guó)有大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)更傾向于保理等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，對(duì)仍然屬于傳統(tǒng)借貸方式的小企業(yè)聯(lián)保貸款參與意愿不強(qiáng)。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機(jī)構(gòu)出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)拓展和盈利的考慮，實(shí)際存在開(kāi)辦企業(yè)聯(lián)保貸款意愿，并且對(duì)于小企業(yè)相對(duì)額度較小的貸款需求，也具備滿足能力，但在微觀管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償缺位等金融約束條件下，創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足。人民銀行積極協(xié)調(diào)地方政府圍繞制約供需均衡的矛盾問(wèn)題，通過(guò)出臺(tái)政府扶持政策、解決基層機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新權(quán)限的制度安排，使上述金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦聯(lián)保貸款成為可行，最終實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2011年4月末，累計(jì)投放貸款1410萬(wàn)元，中國(guó)人民銀行總行及遼寧省政府充分肯定了盤(pán)錦經(jīng)驗(yàn)。按照同樣的創(chuàng)新思路，盤(pán)錦市積極組織引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，開(kāi)辦保理業(yè)務(wù)，有效解決了受國(guó)際金融危機(jī)影響較大的遼河油田附屬中小企業(yè)到期貸款償還難等問(wèn)題，2009年以來(lái)，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理保理業(yè)務(wù)132筆，金額21億元。

以金融生態(tài)建設(shè)為主線，提高行政審批效率，發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)信貸政策的杠桿作用，是切實(shí)改善中小企業(yè)信貸公共行政服務(wù)環(huán)境的切入點(diǎn)

金融生態(tài)環(huán)境的好壞是決定一個(gè)地區(qū)能否持續(xù)穩(wěn)定獲得金融資源的關(guān)鍵因素。特別是對(duì)于大量處于成長(zhǎng)期的有市場(chǎng)、有效益，但尚未形成足夠銀行信用的中小企業(yè)而言，能否取得有效金融支持，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，完成商業(yè)信用和財(cái)務(wù)信用的積累，根本取決于所處地區(qū)金融生態(tài)建設(shè)程度。其間又有兩個(gè)重要方面：一是中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、生產(chǎn)周期短、周轉(zhuǎn)速度快等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定了其資金需求“短、頻、快”特征，在選擇信貸融資行為中，對(duì)政府職能部門提供的項(xiàng)目立項(xiàng)、可研、環(huán)評(píng)、土地抵押登記等公共行政服務(wù)時(shí)效性要求很高；二是中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足、缺乏信用支持等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理約束強(qiáng)化的矛盾，使得大量中小企業(yè)貸款需求達(dá)不到銀行條件，急需地方財(cái)政建立合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，提高財(cái)政資金對(duì)銀行貸款的杠桿率，建立可持續(xù)的中小企業(yè)信貸促進(jìn)機(jī)制。以此為出發(fā)點(diǎn)，盤(pán)錦市緊緊圍繞改善公共行政服務(wù)積極開(kāi)展創(chuàng)新。

2008年，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行通過(guò)推動(dòng)盤(pán)錦市委、市政府聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行起草的《加強(qiáng)盤(pán)錦市金融生態(tài)建設(shè)的意見(jiàn)》，在遼寧省率先確立了中國(guó)人民銀行在地方社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位。在中心支行的積極建議下，地方政府實(shí)施了“守信示范工程”，全面開(kāi)展政府及其直屬部門、關(guān)聯(lián)企業(yè)拖欠貸款清理工作；出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步提高行政審批效率優(yōu)化投資環(huán)境的若干意見(jiàn)》，提出了十二項(xiàng)工作措施，針對(duì)企業(yè)提出了“實(shí)行項(xiàng)目審批限時(shí)辦結(jié)制”、“企業(yè)設(shè)立類項(xiàng)目原則上控制在7個(gè)工作日以內(nèi)”，“實(shí)行企業(yè)登記條件放寬制”、“允許民營(yíng)資本進(jìn)入電信、電力、航空、鐵路、石油、公用事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等壟斷行業(yè)及領(lǐng)域”等多項(xiàng)措施；對(duì)于中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)融資相關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》中具體的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金額度和運(yùn)作機(jī)制建議，政府高度重視，納入了決策程序。在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè) 改善對(duì)中小企業(yè)金融支持的意見(jiàn)》，以“征信+信貸”為模式，構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。特別是通過(guò)銀稅政務(wù)協(xié)同，提高了中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提升了中小企業(yè)信用信息采集效率與質(zhì)量。截至2011年4月末，已累計(jì)采集加載中小企業(yè)信息2196戶，取得銀行授信意向中小企業(yè)875戶，據(jù)此獲得銀行貸款企業(yè)487戶，金額132.2億元。盤(pán)錦市中心支行相關(guān)做法在人民銀行總行“中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)”上做了經(jīng)驗(yàn)交流，盤(pán)錦市被人民銀行總行確定為中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。

降低成本，拓展功能，壯大主體，是切實(shí)改善中小企業(yè)信貸中介服務(wù)的基本點(diǎn)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力滿足不了中小企業(yè)需求、抵押貸款中介收費(fèi)過(guò)高等實(shí)際問(wèn)題，反映出了市場(chǎng)中介服務(wù)與中小企業(yè)融資的不適應(yīng)性。而中小企業(yè)特別是小企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，也呼喚市場(chǎng)中介提供相應(yīng)的輔導(dǎo)。針對(duì)這些問(wèn)題，盤(pán)錦市積極探索有效解決途徑。

一是規(guī)范抵押登記收費(fèi)。針對(duì)銀行和企業(yè)普遍反映的企業(yè)抵押貸款收費(fèi)高、評(píng)估期限與貸款期限不匹配等問(wèn)題，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行多次通過(guò)工作匯報(bào)會(huì)、金融形勢(shì)分析會(huì)向市委、市人大、市政府正式反映，最終推動(dòng)盤(pán)錦市政府出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范中小企業(yè)貸款抵押收費(fèi)的意見(jiàn)》，明確提出“除為保證貸款資金安全所必須的法定登記外，不得隨意要求其他任何登記和收費(fèi)”；“辦理不動(dòng)產(chǎn)登記按件收費(fèi)”、“在貸款期限內(nèi)，評(píng)估機(jī)構(gòu)不得對(duì)抵押物重復(fù)進(jìn)行評(píng)估收費(fèi)”、“登記部門不得強(qiáng)制進(jìn)行公證、鑒證”、“相關(guān)部門辦理抵押手續(xù)時(shí)限不得超過(guò)5個(gè)工作日”等6個(gè)方面共14項(xiàng)規(guī)范性措施，切實(shí)減輕了中小企業(yè)貸款成本，加快了融資進(jìn)度。

二是拓寬評(píng)級(jí)服務(wù)范圍。一方面，督促和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用外部評(píng)級(jí)的揭示風(fēng)險(xiǎn)功能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，外部評(píng)級(jí)使用范圍已由地方性金融機(jī)構(gòu)拓展至國(guó)有商業(yè)銀行，初步發(fā)揮了中小企業(yè)二次篩選和預(yù)警作用。另一方面，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行指導(dǎo)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)承擔(dān)企業(yè)財(cái)務(wù)培訓(xùn)任務(wù)，輔導(dǎo)中小企業(yè)尤其是小企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)管理要求建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，為達(dá)到銀行受理門檻創(chuàng)造基礎(chǔ)條件，得到了企業(yè)和銀行的普遍歡迎。