家庭理財(cái)最佳方案
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家庭理財(cái)最佳方案范文第1篇
每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)的目標(biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。
【關(guān)鍵詞】
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開(kāi)源、節(jié)流、使用過(guò)程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。
一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理
（一）含義和目標(biāo)
家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來(lái)進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來(lái)進(jìn)行選擇，在這個(gè)過(guò)程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來(lái)說(shuō)投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。
（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃一開(kāi)始是通過(guò)估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來(lái)劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開(kāi)的系統(tǒng)化流程。一般來(lái)說(shuō)，大致劃分為四個(gè)步驟：
第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。
第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。
第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。
第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。
第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。
二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制
在家庭理財(cái)過(guò)程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無(wú)法避免的問(wèn)題。
（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)
首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。
（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提
家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過(guò)投資比重來(lái)得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來(lái)規(guī)劃收入和支出。
（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心
大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。
（四）規(guī)劃未來(lái)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵
理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來(lái)規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。
偉大的萊斯特梭羅曾說(shuō)過(guò)懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀?，家庭?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。
參考文獻(xiàn)：
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家庭理財(cái)最佳方案范文第2篇
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
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家庭理財(cái)最佳方案范文第3篇
關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃
中圖分類號(hào):F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02
中國(guó)教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái),第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長(zhǎng)大多非常樂(lè)于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買教育”,請(qǐng)?jiān)律⑸霞议L(zhǎng)培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來(lái),教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過(guò)養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見(jiàn),伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無(wú)疑對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來(lái)愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開(kāi)支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來(lái),制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡(jiǎn)單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來(lái)后再合并計(jì)算。
3.測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來(lái)的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購(gòu)車,五年內(nèi)購(gòu)房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財(cái)是門學(xué)問(wèn)。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),“記賬”是一個(gè)重要的開(kāi)始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來(lái),更重要的是透過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說(shuō)明與分配。
先以資金流入來(lái)說(shuō)。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過(guò)估算的平均收入來(lái)計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來(lái)的收入存放起來(lái),好待業(yè)績(jī)收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢,然后沒(méi)收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購(gòu)物基金)。
接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開(kāi)支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥?lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。
當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來(lái)控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來(lái)填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的花費(fèi)。
如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來(lái)選時(shí)機(jī)購(gòu)買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。
假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購(gòu)物基金的方式來(lái)用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來(lái)買。
相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒(méi)有足夠的考慮之下就買下商品。而透過(guò)買基金來(lái)買東西的方式,除了存下來(lái)的資金可以賺取利息之外,在存錢的過(guò)程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來(lái)買某樣商品。如果沒(méi)有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購(gòu)物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過(guò)自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來(lái)應(yīng)付。
三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃
每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購(gòu)房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒(méi)有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長(zhǎng)期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長(zhǎng)期投資的心態(tài)是非常重要的。
財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:
譚女士是一家國(guó)企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開(kāi)支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國(guó)債。投資國(guó)債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購(gòu)買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長(zhǎng)期投資增值的過(guò)程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來(lái)防備不時(shí)之需。
這個(gè)個(gè)案說(shuō)明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來(lái)的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長(zhǎng)利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬(wàn)起點(diǎn),不能提前終止。也可以購(gòu)買國(guó)債。如果有證券交易賬戶,可以購(gòu)買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。
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家庭理財(cái)最佳方案范文第4篇
面對(duì)居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢(shì)下，連以往對(duì)理財(cái)不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊(duì)員們”也坐不住了，“跑不過(guò)劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來(lái)的流行語(yǔ)。
面對(duì)股票、基金、債券、銀行理財(cái)、投資信托、租賃、保險(xiǎn)……這些撲面而來(lái)的各種金融投資理財(cái)工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語(yǔ)，很多理財(cái)“菜鳥(niǎo)”都感覺(jué)眼花繚亂、無(wú)所適從。為了未來(lái)的財(cái)富大計(jì)，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識(shí)的掃盲開(kāi)始。
惡補(bǔ)理財(cái)新知
在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，所謂家庭理財(cái)，的確僅僅是在不同時(shí)間檔期及利率水平的儲(chǔ)蓄品種之間做出選擇，頂多再買點(diǎn)利率略高的國(guó)債。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財(cái)＝銀行儲(chǔ)蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個(gè)人投資理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)型的投資管理。面對(duì)眾多投資機(jī)會(huì)，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。隨著投資組合多樣化，知識(shí)在個(gè)人理財(cái)中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過(guò)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)都沒(méi)有的投資者，在進(jìn)行一兩個(gè)月的股票投資后，也能對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)狀況侃侃而談。而知識(shí)較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來(lái)源的個(gè)人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。
當(dāng)然，這些知識(shí)的積累很難一蹴而就。不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識(shí)也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個(gè)人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財(cái)更是難以“招架”。理財(cái)專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃也不失為一個(gè)好途徑。
進(jìn)入每年的最后一個(gè)季度，就要開(kāi)始為明年的財(cái)富計(jì)劃做打算了。你明年想要實(shí)現(xiàn)多大比例的財(cái)富增長(zhǎng)？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開(kāi)始準(zhǔn)備了。
理財(cái)規(guī)劃提前做
易憲容對(duì)記者表示，個(gè)人投資理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的精神為宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)客觀忠實(shí)的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)劃未來(lái)的收支、保持個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財(cái)方法。如果掌握好理財(cái)?shù)囊迹軌蜉^好地計(jì)劃開(kāi)支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，獲得最佳投資組合收益。
首先，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間能得到什么回報(bào)率。
預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過(guò)于樂(lè)觀。專家的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5%以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財(cái)網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
理財(cái)專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲(chǔ)蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲(chǔ)蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購(gòu)買國(guó)債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來(lái)投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。
具體來(lái)說(shuō)，工薪階層適合低風(fēng)險(xiǎn)的本金保障、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。
中等收入人群適合本金保障、收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上多見(jiàn)的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實(shí)際收益率取決于掛鉤股票的價(jià)格變化，掛鉤的股票價(jià)格受市場(chǎng)多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高于保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品。
資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購(gòu)”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財(cái)產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于所購(gòu)買基金和股票的收益變化，相對(duì)前兩種來(lái)講此類風(fēng)險(xiǎn)最大，不僅投資的收益是浮動(dòng)的，就連本金也不能保證。
除此之外，所有人都要考慮購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)，比如人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。
及時(shí)調(diào)整保增值
要跑贏CPI，有哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說(shuō)，長(zhǎng)期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一來(lái)這些產(chǎn)品收益較定期高，二來(lái)期限較短，即使加息也可能及時(shí)轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。
長(zhǎng)期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動(dòng)產(chǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對(duì)于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過(guò)時(shí)間的魔力，點(diǎn)滴積累造就百萬(wàn)富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財(cái)師的推崇，不過(guò)，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動(dòng)資金都押在房產(chǎn)投資上，則實(shí)屬不理智。
在考慮是否要調(diào)整理財(cái)方案之前，一定要建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。
理財(cái)專家認(rèn)為，有3點(diǎn)必須考慮：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。
三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，就要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，也就是你最終的投資組合。
家庭理財(cái)最佳方案范文第5篇
小兵在信中介紹了他的家庭情況：2014年12月份，他們把新買的房子裝修完畢，且已入住，自此了卻一樁心事。從今年起，他們的生活開(kāi)始步入正軌，感覺(jué)一切從起點(diǎn)開(kāi)始，有了新的征程。目前家庭剩約10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。
小兵和他愛(ài)人均是企業(yè)職工，生活在三線城市。小兵今年32歲，每月收入4500元，愛(ài)人28歲，每月收入3500元。兩人均有五險(xiǎn)一金。年終時(shí)，小兵約有18000元的獎(jiǎng)金（每年不一樣），愛(ài)人有500到1000不等的獎(jiǎng)金。他們還有一個(gè)2歲的孩子，前期交的公積金目前也已全部取光用到了房子裝修上，無(wú)結(jié)余。
支出方面，每月需還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過(guò)年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無(wú)需照顧。
小兵也在信的末尾提出了他的三點(diǎn)計(jì)劃，希望得到理財(cái)師的指點(diǎn)。
未來(lái)計(jì)劃：
1.給父母、我們夫妻以及小孩購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來(lái)父母年齡變大的養(yǎng)老問(wèn)題，還有小孩上學(xué)的教育金，想讓專家推薦幾款比較實(shí)惠的商業(yè)保險(xiǎn)品種。
2.未來(lái)3年內(nèi)想購(gòu)買一輛10萬(wàn)元以內(nèi)的車，以及未來(lái)有想每年出去旅游的想法，但旅游花費(fèi)預(yù)算還沒(méi)有考慮，請(qǐng)專家看看如何理財(cái)比較好。
3.本人之前有定額定投基金，因?yàn)檠b修房子，就全拿出來(lái)了，現(xiàn)在感覺(jué)股市行情較好，想等股市低的時(shí)候再投，這個(gè)想法如何？
魯?shù)?/p>
星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部助理副總裁。
一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理
從介紹中了解到，小兵家庭是目前中國(guó)典型的三線城市職工家庭，月入1萬(wàn)左右，剛剛買好房子并裝修入住，且上有老、下有小，正處于家庭建設(shè)時(shí)期，支出較大，生活壓力不小。
從上述梳理可以看出，小兵一家每月現(xiàn)金凈流入3150元，考慮到兩人均有五險(xiǎn)一金，小兵可用公積金去沖還部分貸款，暫且將每月可供投資的金額定為3500元;另外，年終時(shí)，現(xiàn)金凈流入約12000元，可直接用于投資或儲(chǔ)蓄。
二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？
首先，資產(chǎn)配置，樹(shù)立觀念
小兵夫婦目前正處于家庭建設(shè)期，家庭結(jié)余較少，但隨著工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)的積累，收入必將逐步增加。在給出具體的理財(cái)建議前，須先提醒小兵夫婦：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，家庭理財(cái)，也是理念先行。年輕夫婦需及早建立家庭理財(cái)?shù)恼_觀念，做好家庭資產(chǎn)配置。
1）正確的家庭資產(chǎn)配置是一份系統(tǒng)的配置，像一輛車，有輪子，有發(fā)動(dòng)機(jī)，有真皮椅，有安全氣囊，在安全前提下，提高速度，盡早達(dá)到目的地。因此除了財(cái)富增長(zhǎng)外，家庭資產(chǎn)配置也包含家庭保障、子女教育、退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等多方面領(lǐng)域。
2）正確的家庭資產(chǎn)配置，需首先關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)，然后才會(huì)找到契合自身的最佳投資組合，在承擔(dān)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，享受投資回報(bào)。
3）正確的家庭資產(chǎn)配置，并非根據(jù)個(gè)人喜好簡(jiǎn)單地投資幾種投資品種，而是根據(jù)不同投資品種的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)特點(diǎn)，制定量化配置比例。
也許，由于結(jié)余較少，小兵夫婦目前并不能完美實(shí)施家庭資產(chǎn)配置，但上述理念必將在未來(lái)幫助小兵夫婦實(shí)現(xiàn)更好的家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增值。
第二，積少成多，長(zhǎng)期投資
現(xiàn)階段，考慮到每月凈現(xiàn)金流入金額不大，且受限于時(shí)間和精力，建議通過(guò)基金定投的方式進(jìn)行投資。從案例中可以看出，小兵以前有做過(guò)定額定投基金，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，另外，小兵夫婦還年輕，處于生命周期中的財(cái)富起步期，可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較強(qiáng)，可采取進(jìn)取型投資策略，在投資品種的選擇上，可作簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置處理，將較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金，40%投資于債券型基金。當(dāng)然，具體的投資比例還需按照小兵夫婦的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)最終確定。
在目前的市場(chǎng)情形下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，政府正通過(guò)多種政策救市，未來(lái)A股可能還會(huì)震蕩一段時(shí)間。小兵夫婦可在市場(chǎng)稍企穩(wěn)后，逐步建倉(cāng)。另外，目前歐洲股市因希臘問(wèn)題處在下降通道，但歐洲基本面正在改善，待希臘問(wèn)題穩(wěn)定后，歐洲股市有望繼續(xù)上行。小兵夫婦也可關(guān)注歐洲市場(chǎng)，選擇歐洲股票型基金。星展銀行目前代銷的多款國(guó)內(nèi)基金和歐洲基金在上半年均取得了好于指數(shù)的收益。小兵夫婦若有興趣，可至分支行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和相關(guān)基金的咨詢。
第三，購(gòu)買保險(xiǎn)，保駕護(hù)航
小兵夫婦上有老、下有小，責(zé)任重大，因此為家庭增加保障刻不容緩。在小兵夫婦的未來(lái)計(jì)劃中，也已提到商業(yè)保險(xiǎn)，小兵的保障意識(shí)值得贊賞。
從保費(fèi)上看，一般，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%～15%。對(duì)于小兵夫婦家庭來(lái)講，家庭年收入約114000，因此，1萬(wàn)左右的保費(fèi)支出較合理。具體來(lái)看，建議每年年終結(jié)余的12000元中可取出8000元左右用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
從保險(xiǎn)品種上看，小兵夫婦目前尚無(wú)購(gòu)買任何保險(xiǎn)，因此建議小兵夫婦最先為夫妻倆自身購(gòu)買重疾險(xiǎn)，為家庭設(shè)立最大的保障。其次，再考慮小孩的教育金和父母的養(yǎng)老金。星展銀行代銷多款重疾險(xiǎn)和少兒教育險(xiǎn)，小兵夫婦可至分支行咨詢購(gòu)買。
第三，開(kāi)源節(jié)流，堅(jiān)持投資
對(duì)于小兵夫婦三年內(nèi)買車的愿望，建議盡量等投資稍有成效后再實(shí)現(xiàn)。而每年旅游花費(fèi)，盡量選擇近途旅游，從年終結(jié)余的12000元中留3000～4000作為旅游預(yù)算。待收入水平提升后，可適當(dāng)增加出國(guó)游和長(zhǎng)途游。
一、財(cái)務(wù)狀況分析
1.前提假設(shè)
夫妻年收入114800元為稅后收入;定期存款年利率2.6%;基金定投年收益率為7%;股票、股票型基金年收益率8%;債券年收益率6%;平安智慧星萬(wàn)能賬戶年結(jié)算利率4.5%（中等）。
2.資產(chǎn)分析
二、綜合理財(cái)建議
1.財(cái)務(wù)狀況分析
小兵家是三線城市典型的工薪階層，收入中等，但由于有房貸又有小孩需要撫養(yǎng)，每月的開(kāi)銷相對(duì)較高，占到了收入的31%，而且隨著孩子年齡的增大，家庭支出壓力也將逐步增大。
小兵目前的財(cái)務(wù)狀況如下：
目前小兵家庭收入來(lái)源為夫妻二人的工資和年終獎(jiǎng)，家庭年收入為114800元;年固定支出包含房貸、生活費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和孩子支出，年支出為64600元;目前家庭財(cái)務(wù)結(jié)余為10000元，無(wú)任何負(fù)債，綜合償債能力較好。
2.財(cái)務(wù)建議
A.現(xiàn)金規(guī)劃
夫妻兩人都有穩(wěn)定的工作和收入來(lái)源，建議降低家庭流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模，保持6個(gè)月家庭基本生活開(kāi)支為宜。以每月3000元、6個(gè)月計(jì)，需準(zhǔn)備18000元的緊急備用金，建議采取各類寶的形式，既可以靈活支取又可以享有收益。隨著孩子教育費(fèi)用的增加、父母年齡的增長(zhǎng)，隨時(shí)調(diào)整緊急備用金。
B.家庭保障和教育金規(guī)劃
該家庭希望解決父母養(yǎng)老問(wèn)題、小孩教育問(wèn)題，建議采用商業(yè)保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)金和基金定投相結(jié)合的方式。該家庭目前僅有基本保障，隨著年齡的增長(zhǎng)，負(fù)擔(dān)將會(huì)加重，建議夫妻二人配置充足的重大疾病保險(xiǎn)，為孩子和父母分別準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體方案如下：
目前市面上較為不錯(cuò)的重疾類保險(xiǎn)有泰康e生健康重大疾病保險(xiǎn)、太平關(guān)愛(ài)e生講課保障計(jì)劃，教育金類保險(xiǎn)有平安智慧星保險(xiǎn)等。由于小兵的父母年紀(jì)較大不宜購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議小兵每年留存8000元作為父母的養(yǎng)老基金，可以采取貨幣型基金、債券型基金的形式。
C.投資規(guī)劃
目前小兵家庭未作任何投資，主要資產(chǎn)為房產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。為了提高資產(chǎn)的收益率，在考慮家庭緊急備用金之余，可將剩余資產(chǎn)中一部分作為孩子教育金專項(xiàng)儲(chǔ)備，另外一部分轉(zhuǎn)為投資性資產(chǎn)，以滿足小兵夫妻二人買車、旅游等需求。具體方案如下：
1.流動(dòng)資產(chǎn)中的18000元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時(shí)之需。
2.流動(dòng)資產(chǎn)中可每月基金定投2510元，定投3年可滿足其買車的需求;剩余資產(chǎn)可每年拿出3000元用于旅行，剩余資產(chǎn)建議采用基金、債券等渠道組合投資，一方面分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面提高資產(chǎn)收益。
