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家庭投資規(guī)劃方案范文第1篇

“您好！

我在《投資與理財(cái)》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)為一個家庭設(shè)計(jì)的保險方案，想請你們?yōu)槲业募彝ヒ沧鲆粋€保險方案。

我在寧夏的一個小縣城工作，老公今年38歲，在當(dāng)?shù)匾患毅y行上班。老公每個月的工資扣除“五險一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業(yè)上班，是一名會計(jì)。我的年收入扣除“五險一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個人的社保交費(fèi)也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個是118平米，是我們住的房子；還有一個80平米，是我婆婆一個人住的房子。我們沒有房貸，但是也沒有車子。

目前我們手上有15萬元的存款，但是只有7萬元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因?yàn)榧揖尺€算可以，工作和收入都比較穩(wěn)定，沒有多大的負(fù)擔(dān)，所以隨著兒子長大，想給家庭買份保險，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養(yǎng)老和疾病。雖然都有“五險一金”，但還是想做一些規(guī)劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險規(guī)劃呢？期待您的回復(fù)?！?/p>

收到該讀者的來信后，我們第一時間聯(lián)系了她，了解到該讀者對家庭保費(fèi)的預(yù)算支出在50 0 0元左右，并對小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關(guān)心，想投保這方面的險種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險

2. 夫婦倆的養(yǎng)老和大病險

3. 家庭保費(fèi)支出在5000元左右

“按保險支出占家庭年收入的10%-15% 的風(fēng)險管理原則，讀者一家人每年保費(fèi)在8000元到1萬元比較適宜。每月支出800元左右?！?/p>

張春煜 中宏保險北分的營業(yè)主任，2013年MDRT會員

保險方案如下

具體理財(cái)規(guī)劃建議建議

一般個人或家庭年收入財(cái)務(wù)分配方式：

60%生活花費(fèi)：個人、家庭、子女等衣食住行育樂等開支

30%投資理財(cái)：短、中、長期。置產(chǎn)、子女規(guī)劃、事業(yè)投資、退休金提撥

10%風(fēng)險管理：長期性之風(fēng)險規(guī)避（無后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費(fèi)所限，在這里還沒有一個較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購買保險之前，建議先確保家長自身得到保險保障。按讀者的保費(fèi)預(yù)算，我先進(jìn)行了小孩保障的規(guī)劃，第二部分再對大人進(jìn)行重疾保障規(guī)劃。

計(jì)劃分析：

該計(jì)劃保障全面，規(guī)劃教育金的同時，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規(guī)避了投保人身故或者全殘而不能繼續(xù)交納保險金時，導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險，附加康健額外給付重大疾病保險，可以用相對實(shí)惠的保費(fèi)，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據(jù)‘雙十原則’，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右。年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內(nèi)?！?/p>

胡芬芬 國家注冊理財(cái)規(guī)劃師，供職于人保壽險北京市分公司，7年壽險經(jīng)驗(yàn)

理財(cái)建議如下：

來自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩(wěn)定，有結(jié)余、無外債，近期無大筆支出，財(cái)務(wù)狀況良好。但我有個小小的疑惑：

先生既然在銀行工作，有機(jī)會接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

當(dāng)?shù)厥欠裼蓄愃票本耙焕弦恍　鳖惖纳鐣t(yī)療保險？若有，請一定讓孩子參保。

家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風(fēng)險嗎？不少保險產(chǎn)品都有保單貸款的功能，這個功能最大的用處是：真有急用，需要周轉(zhuǎn)時，拿著保單去保險公司，利用保單貸款功能，“把死錢變活錢”；在有親戚向你借錢而你又不愿意出借的時候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢都買了保險了”。

另外提醒一下，年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內(nèi)。建議適當(dāng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

根據(jù)“雙十原則”，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右?？紤]到與讀者事先的預(yù)算差距較大（超60%），特設(shè)計(jì)保險方案如下：

保險方案如下：

家庭投資規(guī)劃方案范文第2篇

規(guī)劃方案

有了尹先生家庭的收入、支出數(shù)據(jù)，我們就可以判斷其每年可以投資資金的數(shù)額，然后根據(jù)金女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，計(jì)算出相應(yīng)的預(yù)期投資收益率，從而制定具體的、可供執(zhí)行的投資組合方案。

尹先生的家庭財(cái)務(wù)與先生公司的財(cái)務(wù)密不可分，因此，家庭規(guī)劃要首先考慮不能影響先生公司的正常經(jīng)營。家庭資金投資管理的思路也與一般的家庭投資規(guī)劃有所區(qū)別，要盡可能規(guī)避投資風(fēng)險。因此在制定投資組合時，應(yīng)采用較為保守的投資策略。

目標(biāo)一：開辦快餐店計(jì)劃

金女士希望在2010年開一個快餐店，大約需要準(zhǔn)備30萬～40萬元的投入。而家庭的資金基本全部在先生的公司做運(yùn)營用，以不影響公司正常經(jīng)營和家庭生活為前提，可以試算金女士開辦快餐店的可行性。具體投資計(jì)劃。

人生“理財(cái)公館”參數(shù)庫。默認(rèn)2010年的目標(biāo)在2010年初實(shí)現(xiàn)。2009年的收入余額尚未進(jìn)行投資管理即投入到該目標(biāo)使用，因此收益率為0。

其中，當(dāng)年追加投資額=優(yōu)化函數(shù){當(dāng)年家庭收入總額一當(dāng)期支出總額}。優(yōu)化函數(shù)，是確?？蛻舾髂晔杖虢Y(jié)余的投資分配最優(yōu)、投資管理收益最大的模型。以2008年為例，客戶當(dāng)期的收入和支出總額分別為284280元和108671.5元，結(jié)余175609元。經(jīng)過模型計(jì)算，能夠使客戶退休前資產(chǎn)積累最大化的資金分配方案是：2008年的凈結(jié)余中，13300元用于為開辦快餐店做準(zhǔn)備；2000元為購車做準(zhǔn)備)：其余的作為結(jié)余資金做長期投資管理(即可預(yù)見的條件下，該筆結(jié)余資金能夠自由消費(fèi)或者儲蓄)

針對開辦快餐店的目標(biāo)，從2008年開始執(zhí)行投資組合方案。說明了開辦快餐店之前的幾年內(nèi)，金女士每年為該目標(biāo)準(zhǔn)備的留存收入的投資方向。

目標(biāo)二：購車目標(biāo)的投資計(jì)劃

購車目標(biāo)是家庭未來的一項(xiàng)大額支出，何時購車是購車目標(biāo)規(guī)劃的重點(diǎn)。

原定于2009年全款購置一輛15萬元的汽車，但考慮因購車增加的養(yǎng)車費(fèi)用、保險費(fèi)用，該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有一定的困難?？紤]到購房占用了尹先生公司的運(yùn)營資金，金女士開辦快餐店改善家庭收入結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，也應(yīng)該先于購車目標(biāo)。建議金女士推遲購車目標(biāo)至2011年。

購置新車所要繳納的相關(guān)稅費(fèi)約等于車價的15％左右，2011年金女士需要為購車準(zhǔn)備1725萬元左右的購車款。每年從留存收入中預(yù)留?？钣糜谫徿囉?jì)劃，并按照我們建議的投資組合實(shí)施，以獲取相應(yīng)的收益率。那么，到2011年這些金融資產(chǎn)的終值即相當(dāng)于購車款及相關(guān)稅費(fèi)之和。

鑒于今年內(nèi)需要盡快補(bǔ)足尹先生公司的運(yùn)營資金，購車投資計(jì)劃也要于2008年開始實(shí)施。就是針對購車目標(biāo)而設(shè)計(jì)的投資組合方案。

目標(biāo)三：籌備女兒的大學(xué)教育金

按照一般情況，女兒將在3周歲時上幼兒園，6周歲讀小學(xué)，15周歲上高中，18周歲讀大學(xué)。根據(jù)華富人生理財(cái)咨詢有限公司對北京地區(qū)各階段教育費(fèi)用的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，可估算出尹先生家未來的教育支出。

預(yù)計(jì)女兒上大學(xué)的費(fèi)用總額為106190元。該目標(biāo)既沒有時間彈性，也沒有金額彈性，為了確保尹先生按時為女兒準(zhǔn)備足額的大學(xué)教育基金，同樣可為其設(shè)計(jì)針對大學(xué)教育金的投資計(jì)劃。

女兒剛剛出生，距離上大學(xué)的時間還比較長，近5～6年可以不為該目標(biāo)準(zhǔn)備專款。建議自2013年開始，為女兒準(zhǔn)備大學(xué)教育金。

目標(biāo)四：保險規(guī)劃

家庭投資規(guī)劃方案范文第3篇

2008年有著很多磨難，對中國經(jīng)濟(jì)，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補(bǔ)倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅(jiān)持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實(shí)在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時再做打算?！?/p>

長期計(jì)劃不受短時困擾

誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實(shí)，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對波動

一份完整的理財(cái)規(guī)劃著眼的是長期投資行為，融合了風(fēng)險資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計(jì)劃和保險規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計(jì)劃?？梢钥吹剑L(fēng)險投資(股票和基金等)絕不是理財(cái)計(jì)劃的全部，它只是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的方式之一而已。即使市場出現(xiàn)大的變化和波動，只要嚴(yán)格按照科學(xué)的理財(cái)方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來的生活。而對于波動較大的市場產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進(jìn)行均化，降低其中的投資風(fēng)險，堅(jiān)持之后方能真正有所收獲。

家庭投資規(guī)劃方案范文第4篇

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等子念小學(xué)四年級時，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風(fēng)險投資，另一部分用于股票等風(fēng)險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風(fēng)險較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財(cái)務(wù)報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報酬率及風(fēng)險，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險規(guī)劃。至于個人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時做好個人與家庭的風(fēng)險規(guī)劃，才能積累個人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風(fēng)險的。

家庭投資規(guī)劃方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多。可是正因?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動自身家庭的財(cái)富增長。因此一個合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時賺取利息收益的理財(cái)行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小。

（三）基金。基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險性也會產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。現(xiàn)在社會，隨著風(fēng)險發(fā)生頻繁且意識增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風(fēng)險較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺，以至于存在普通老百姓對于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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