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互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念范文第1篇

1.1 數(shù)據(jù)

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示：

（1）2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預計到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

（3）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務。

（4）鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務因素方面，從結果來看，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續(xù)使用。

（7）2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景態(tài)度方面，82.6%的用戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點

（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統(tǒng)金融渠道更便捷和高效的用戶體驗，以及更低成本的實際利益。這導致在業(yè)務上備受影響的傳統(tǒng)銀行紛紛加快網(wǎng)絡化發(fā)展，線下金融服務機構也積極拓展線上服務渠道。

（2）人們在線下進行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財方面，人們更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進行大額度的資金交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以對傳統(tǒng)金融渠道產(chǎn)生太大的撼動。

（3）目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產(chǎn)業(yè)繁榮階段還有很長的路要走。在產(chǎn)生了關注熱潮的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要穩(wěn)步前進。而監(jiān)管體系的建立及互聯(lián)網(wǎng)誠信環(huán)境的塑造，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

其價值在于：

促進互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，減弱傳統(tǒng)銀行中介功能；

推動互聯(lián)網(wǎng)誠信生態(tài)體系建設，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動效率和服務模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務上提供大數(shù)據(jù)資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統(tǒng)銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優(yōu)先信貸和利息優(yōu)惠的標準；

出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認為：

眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創(chuàng)業(yè)者提供低門檻、低成本的融資機會；

眾籌文化在國內(nèi)尚未成熟，國內(nèi)的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發(fā)展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎來鼓勵出資人參與。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)公司與基金公司進行合作，將金融理財產(chǎn)品引至線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺，實現(xiàn)金融理財互聯(lián)網(wǎng)化。用戶從而能夠在網(wǎng)上進行投資理財，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗。產(chǎn)品代表：余額寶、百度理財?shù)取?/p>

艾媒咨詢分析認為：

互聯(lián)網(wǎng)金額理財產(chǎn)品具有低門檻、易操作、高收益等特點，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統(tǒng)金融理財互聯(lián)網(wǎng)化作為一種新興的投資活動，發(fā)展時間尚短，目前依然存在較高的風險，例如收益難以持續(xù)穩(wěn)定、個人隱私泄露、非法吸收存款等。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險管控仍需不斷發(fā)展。

現(xiàn)今階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進行大額的投資理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財還有待不斷發(fā)展成熟，在短期內(nèi)其仍難以對傳統(tǒng)理財渠道產(chǎn)生撼動。

3 用戶調(diào)查

3.1 用戶認知情況

圖1 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認知情況

注：同一用戶可能對多個互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有認知。

如圖1所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

艾媒咨詢分析認為，第三方支付與網(wǎng)上銀行均為較早呈現(xiàn)于公眾面前的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務模式。

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務將越發(fā)滲透進更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

（2）學歷分布

互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于傳統(tǒng)金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術以及移動通信技術作為基礎的金融機構提供金融產(chǎn)品來進行資金融通以及金融服務等一些金融交易行為的總和。從現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展來看，市場結構比較復雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我們的傳統(tǒng)理財方式被改變，同時也使我們的生活方式發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行等金融機構產(chǎn)生了巨大沖擊，也對現(xiàn)階段金融法律的規(guī)定以及金融監(jiān)管模式產(chǎn)生了沖擊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，很多金融業(yè)界人士對其還不夠認可，更有甚者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在鉆我國法律的空子。筆者是這樣認為的，互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術作為依托，并且與傳統(tǒng)金融業(yè)務結合之后才產(chǎn)生的一種新型的金融模式，雖然說是相結合也并非是簡單相加，是對金融模式進行重大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為我們選擇理財活動提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快，但是在快速的發(fā)展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管方面還是一片空白。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也越來越多，并且涉及到的資金規(guī)模也很大，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的金融風險與傳統(tǒng)的金融業(yè)務風險相比控制難度變得更大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動頻繁出現(xiàn)的話，就會導致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會容易產(chǎn)生不堪設想的社會危害。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是以互聯(lián)網(wǎng)技術作為基礎的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)的犯罪活動變得較為隱蔽，相關檢查部門也很難對其偵查。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險我們要加以防范和控制，如果我們不能對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風險進行事先預防和控制，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些違法犯罪活動不能加以規(guī)制，任其橫行無所忌憚，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不會長久。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要良好的運行秩序作為保障，但是良好運行秩序的形成是以健全的監(jiān)管機制作為基礎的。互聯(lián)網(wǎng)金融需要有創(chuàng)新的模式作為支撐，從自由粗放的生長模式向穩(wěn)健有序的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以健全的法律監(jiān)管機制作為基礎才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

（一）行政監(jiān)管策略

現(xiàn)階段金融業(yè)務受到了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的影響，很多人認為應該限制或者是取締互聯(lián)網(wǎng)金融活動。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動對金融業(yè)務產(chǎn)生了不良影響，還應該看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動為我們生活帶來的便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的門檻很低，它的出現(xiàn)使很多中下階層的社會群體也能夠參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融以滿足中下階層群參與金融理財活動作為出發(fā)點，簡化了繁瑣的金融業(yè)務程序。傳統(tǒng)金融業(yè)務中的很多不足之處都被互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新彌補了。比如說銀行活期存款利率長期很低，理財產(chǎn)品的門檻又比較高，基金的流動性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融使這些活動得到了優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動對金融領域進行了全面改革，并非只是簡單地推出了幾款新產(chǎn)品或者幾項金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融還為金融行業(yè)的發(fā)展指明了前進的方向?，F(xiàn)階段有些互聯(lián)網(wǎng)金融活動在社會上做出了巨大貢獻，并且也取得了非常優(yōu)異的成績。比如說宜農(nóng)貸等P2P網(wǎng)絡集資機構就向社會公眾提供貸款信息咨詢服務，向一些貧困地區(qū)有資金需求的人提供貸款，支援當?shù)亟?jīng)濟建設。

（二）行政監(jiān)管路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融活動根據(jù)業(yè)務內(nèi)容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財活動為代表的基金銷售業(yè)務；第二種是以聚劃算理財活動為代表的保險銷售業(yè)務；第三種是以傭金寶為代表的證券經(jīng)紀；第四種是以P2P網(wǎng)絡集資機構為代表的集資中介業(yè)務；第五種是以眾籌為平臺的集資業(yè)務；第六種和第七種分別是招財寶以及微信紅包為代表的理財中介以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務。

通過上述劃分我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍劃分出明確界限，證監(jiān)會負責監(jiān)管余額寶等類型的理財活動；保監(jiān)會負責監(jiān)管聚劃算等類型的理財活動；銀監(jiān)會負責監(jiān)管P2P網(wǎng)絡集資機構以及微信紅包等方面的轉(zhuǎn)賬活動。以上幾個部門的監(jiān)管作為基礎，另外再成立兩個行業(yè)自律協(xié)會，協(xié)助以上幾個部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

以銀行和基金公司進行合作作為運營模式的互聯(lián)網(wǎng)金融活動比較容易發(fā)生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財活動。筆者認為對于這類理財活動是否由銀監(jiān)會來監(jiān)管不能夠單純從是否有銀行業(yè)介入作為判斷標準，對于這類理財活動該由哪一個部門來監(jiān)管需要通過分析這類理財活動的業(yè)務類型來進行界限劃分。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務金融資質(zhì)審核

現(xiàn)階段金融業(yè)務中很多非金融機構也參與進來，幫助傳統(tǒng)的金融業(yè)務突破了線下發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一大突破。非金融機構參與金融業(yè)務是傳統(tǒng)的金融業(yè)務變得更加便利，使傳統(tǒng)金融業(yè)務效率得到提高。對于非金融機構參與傳統(tǒng)金融業(yè)務，我們不應該對此話題爭論不休，而應該對此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機構要想?yún)⑴c金融業(yè)務必須通過市場準入環(huán)節(jié)的審核。非金融機構在金融業(yè)務中提供的相關業(yè)務能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展，非金融機構提供的這些業(yè)務也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的重要組成部分。非金融機構參與金融業(yè)務活動的過程中也與金融機構建立了合作經(jīng)營的模式，這使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務中的下線經(jīng)營模式發(fā)生了改變，開始向互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式方向發(fā)展。非金融機構在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的過程中也為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管

目前大多數(shù)學者認為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金流向不明是其存在的主要風險，甚至于連投資人以及相關監(jiān)管部門對其的資金流向都不清楚?？墒菑墓P者的觀點來看，出現(xiàn)上述問題的原因在于我國對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管力度不夠，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動不能夠得到有效監(jiān)管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場的秩序也受到了影響。我們應該將對由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動缺乏監(jiān)管而出現(xiàn)的問題進行重點思考，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管相關監(jiān)管部門應該加大力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念范文第3篇

關鍵詞：銀行理財業(yè)務；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀及建議

本文為國家級大學生創(chuàng)新研究項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月20日

20世紀末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的普及和應用并滲透到各個領域，這其中也包括經(jīng)濟學，于是出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個熱門概念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為影響金融業(yè)發(fā)展的新引擎，也成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高服務效率的新技術因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財產(chǎn)品、P2P理財產(chǎn)品、眾籌平臺組成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品驟然興起，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀，并結合當下客戶對理財產(chǎn)品的具體需求，進而提出商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的針對性建議。

一、研究背景、目的及意義

（一）研究背景。商業(yè)銀行在我國已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，它發(fā)展到今天，與其當時因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是20世紀80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業(yè)的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內(nèi)業(yè)務轉(zhuǎn)向表外業(yè)務，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務下應運而生，它為商業(yè)銀行注入了新的盈利源泉?？墒请S著時間的發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和理財業(yè)務開始逐漸趨同化，當前若一個銀行開辦了新的業(yè)務，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業(yè)務，銀行業(yè)務在不斷地創(chuàng)新，而又不斷地趨同。到21世紀，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、理財、信貸等銀行基本業(yè)務領域向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊，創(chuàng)新而生的互聯(lián)網(wǎng)上各式各樣的“寶”類理財產(chǎn)品、P2P理財產(chǎn)品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點不斷吸引著理財人群，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務經(jīng)營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。

（二）研究目的。互聯(lián)網(wǎng)技術以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式、服務理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現(xiàn)實情況，商業(yè)銀行該如何積極應對，努力轉(zhuǎn)型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財對商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務的影響，提出有效應對的辦法，提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高商業(yè)銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業(yè)銀行理財市場發(fā)展面臨的問題，并提出相關政策建議。

（三）研究意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人理財也開始被更多的人認識與了解。與此同時，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內(nèi)外研究文獻，對商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新策略，為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現(xiàn)實意義。具體有以下幾點：對在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行研究分析可有效減緩商業(yè)銀行受到的沖擊；針對相關問題提出的建議可以推進商業(yè)銀行在產(chǎn)品、技術、服務等方面的改革與創(chuàng)新；以比時代變化更快的預知能力調(diào)整自己的行為，可以使得商業(yè)銀行更好地適應市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務問卷調(diào)查

為更好地了解在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀，我們以寧波銀行北京分行為調(diào)查單位，隨機抽樣的方式，在銀行內(nèi)選擇銀行職員開展問卷調(diào)查和訪談，針對銀行開展的個人理財業(yè)務進行研究。

寧波銀行個人理財業(yè)務包括以下三大類：現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財產(chǎn)品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業(yè)務。（表1）

寧波銀行目前還成立了針對高端理財客戶的惠財客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領融”、“白領通”等特色金融產(chǎn)品為載體，為這類目標客戶提供融資服務，經(jīng)過多年經(jīng)營，寧波銀行的個人理財產(chǎn)品得到了一個較好的發(fā)展。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的銀行職員普遍認為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務確實受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認為他們受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的較大沖擊。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品中，信托型理財產(chǎn)品占比為63.16%，其他種類的產(chǎn)品所占比例較低。由此可見，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品種單一，尤其是商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在理財增值、消費貸款和便捷高效的結算服務方面存在不足。

有68.42%的被調(diào)查銀行職員認為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“是否能找到非常適合自己的理財產(chǎn)品”的問題上，65.22%的客戶認為他們在商業(yè)銀行無法找到合適的理財產(chǎn)品，這說明目前商業(yè)銀行對自己理財產(chǎn)品的認知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業(yè)銀行為應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臎_擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進行了調(diào)查，并對數(shù)據(jù)進行了分析整合。

同時，我們在北京市隨機選擇市民調(diào)查銀行理財需求情況。在對金融產(chǎn)品選擇的側(cè)重點上，調(diào)查客戶著重考慮“預期收益率”的比例高達69.75%，在對銀行個人理財業(yè)務服務的期望上，“理財增值服務”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財升值服務。這說明大多數(shù)客戶都很重視收益，而與收益相對應的風險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風險問題略微忽略；其次，被調(diào)查者比較看重產(chǎn)品的流動性，占被調(diào)查者的43.48%。相比于規(guī)避風險，他們更傾向選擇風險比較高的投資產(chǎn)品，同時對產(chǎn)品的流動性又有較高的期望。

通過從客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認可程度的調(diào)查來看，雖然客戶們目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品認可度已經(jīng)大大提升，但是并沒有超過對銀行的認可程度，銀行理財產(chǎn)品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在諸多不足，但高達65.22%的客戶還是選擇偏向于商業(yè)銀行理財業(yè)務，說明銀行理財產(chǎn)品認可度還是比較高的。偏向于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的客戶大多數(shù)看中的是銀行的信譽、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優(yōu)勢及專業(yè)的理財模式，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優(yōu)缺點也十分明顯，那么銀行為應對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財投資需求與側(cè)重點情況下制定較完善的應對策略。

通過對問卷一系列的分析和實地的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務和其個人理財產(chǎn)品主要存在以下幾個問題：（1）各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業(yè)推廣的方式向客戶進行，但是商業(yè)銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產(chǎn)品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業(yè)銀行過分注重金融專業(yè)的人才，而忽略對金融、營銷、互聯(lián)網(wǎng)結合型人才的培養(yǎng)。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議

（一）加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新。在我們發(fā)放的針對客戶的調(diào)查問卷中，就“商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益不明顯、產(chǎn)品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財產(chǎn)品收益較互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益低很多，產(chǎn)品類型也并不豐富，而我們調(diào)查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達到銀行理財產(chǎn)品門檻。長此以往，商業(yè)銀行如果任這種形勢發(fā)展下去，而且不針對客戶需求加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的經(jīng)濟利潤將會遭到一定程度的影響。基于此，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務下的理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面要強化以“客戶需求”為中心這種原則的應用，我們針對其創(chuàng)新方面，提出以下幾點具體建議：第一，商業(yè)銀行可以加強與第三方機構合作或資源整合，從而完善個人理財產(chǎn)品體系。比如商業(yè)銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業(yè)相合作，將保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財產(chǎn)品相融合，形成“大理財”的概念，來完善其個人理財產(chǎn)品體系，增加其個人理財產(chǎn)品的類型；第二，商業(yè)銀行可以將原有理財產(chǎn)品進行結構化改造，比如將固定收益的理財產(chǎn)品與高風險高收益的理財產(chǎn)品進行結合，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風險高收益的項目，以滿足客戶對理財增值和保本兩方面的需求?；?qū)⒍ㄆ诶碡敭a(chǎn)品與活期理財產(chǎn)品相結合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財產(chǎn)品漸趨同質(zhì)化時，商業(yè)銀行可以考慮不同于銀行理財產(chǎn)品傳統(tǒng)投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據(jù)等品種，而創(chuàng)新出以新穎的、稀少的物品為投資標的的理財產(chǎn)品，同時降低投資起點，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財產(chǎn)品，設有牛熊雙盈機制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現(xiàn)調(diào)整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產(chǎn)品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財產(chǎn)品從一定意義上可以滿足投資者對理財盈利的需求。

（二）運用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展個人理財業(yè)務。虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行可以在保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺在線上開展理財產(chǎn)品業(yè)務，堅持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結合的為客戶服務的服務模式。比如：銀行可以通過拓展運用手機銀行平臺來開展理財業(yè)務的能力，由于智能手機的普及和目前國家在推廣的4G網(wǎng)絡，手機銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業(yè)銀行可以通過技術改革，推出手機移動終端的理財軟件，提升客戶消費體驗，增強渠道競爭力。實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設：第一，應在硬件上多下工夫。商業(yè)銀行應該更多地對金融網(wǎng)絡的開發(fā)和建設投入關注，加強各銀行之間的聯(lián)動，同時也要豐富并升級自身的網(wǎng)絡環(huán)境和條件，讓業(yè)務的監(jiān)管和流動更加順暢和無風險；第二，我們應該對電子化系統(tǒng)的建設投入更多精力。因為隨著電子化系統(tǒng)集成的不斷提高，銀行在管理個人理財業(yè)務的時候能夠更好地銜接各個具體的環(huán)節(jié)，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財服務；第三，要通過完備商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫來達到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發(fā)展保駕護航。

（三）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的一個很重要原因就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展的機遇，商業(yè)銀行想要在這場技術沖擊中抓住這個發(fā)展機遇，就必須培養(yǎng)和挖掘既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計算機網(wǎng)絡技術而且熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業(yè)務的單因素人才，應該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯(lián)網(wǎng)技術方面也應該能夠有較強的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業(yè)銀行推出的新型理財產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展；第二，也要加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。商業(yè)銀行應該對在職人員進行培訓，不斷提高銀行從業(yè)人員的能力，為應對商業(yè)銀行理財創(chuàng)新下可能出現(xiàn)的問題做好準備。

四、寧波銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略

近年來，寧波銀行順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，持續(xù)加大對電子渠道建設的投入力度，借助互聯(lián)網(wǎng)的開放性和便捷性，提高金融服務的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當、有效的金融服務和個人理財產(chǎn)品。

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業(yè)務管理部和對應的公司部、零售部、個人部共同負責新產(chǎn)品的研發(fā)，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計劃，通過此人才計劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創(chuàng)新動力。寧波銀行應精心培育一批具有品牌效應的咨詢、業(yè)務專家，提高銀行的委托、咨詢業(yè)務的技術含量和市場競爭實力，并提升理財業(yè)務的服務水平。

（二）順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，加強信息系統(tǒng)建設。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發(fā)和購買加改造的方式，對網(wǎng)銀進行了多次升級，并且開發(fā)了先進的手機銀行，對信貸系統(tǒng)進行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進程度來講，寧波銀行的網(wǎng)銀、手機銀行、信貸系統(tǒng)等處于區(qū)域內(nèi)銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財不僅可以查詢已持有或預約的產(chǎn)品，而且可以購買理財產(chǎn)品，且無金額上限規(guī)定。這對寧波銀行理財產(chǎn)品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財產(chǎn)品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財服務營銷渠道的創(chuàng)新，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機銀行的改進及開發(fā)，進一步完善服務功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應運而生的各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的崛起和迅速發(fā)展，對于人們的日常生活、工作、投資理財習慣都產(chǎn)生了巨大影響。對商業(yè)銀行等金融機構以及他們的傳統(tǒng)金融業(yè)務也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應該學習掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，并且強化自身服務、加強技術創(chuàng)新，實現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的優(yōu)勢互補，只有這樣，商業(yè)銀行才能更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]馬青.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響[J].黑龍江科技信息，2015.27.

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[3]線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊[J].金融經(jīng)濟，2014.8.

互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念范文第4篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費者;權益保護

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等現(xiàn)代信息技術及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進行金融活動，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運行方式網(wǎng)絡化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠性金融服務，大大降低了金融產(chǎn)品和服務的門檻，越來越多的民眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中來，變成互聯(lián)網(wǎng)金融消費者，從而具有高度的涉眾性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新特點對消費者權益保護提出了新挑戰(zhàn)，如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，成為一個亟待研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但是，直到目前，學術界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個準確、統(tǒng)一的概念。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開展的金融業(yè)務;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機構之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務。

除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術開展金融服務則被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對不是毫無意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個不同的概念，事實上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務本質(zhì)上是線下服務的一種延伸，目前受到“一行三會”等金融監(jiān)管機構較為完備的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有明確的監(jiān)管機構和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務所涉及的消費者保護問題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費者保護問題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱

信息不對稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術的先進性融為一體，導致金融產(chǎn)品復雜性提高，這使得消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的難度在加大，實際上處于更為劣勢的地位。由于信息不對稱導致的互聯(lián)網(wǎng)金融機構和消費者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構更容易利用自身的信息優(yōu)勢和技術優(yōu)勢謀求不正當利益，侵犯金融消費者的權益。

（二）信息披露不充分侵害消費者知情權

信息披露義務是指在向金融消費者推介的過程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢的金融機構向信息弱勢的金融消費者提供信息并履行說明義務，使信息弱勢一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務的目的在于促使消費者理解商品的信息和風險，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準確的前提下，金融消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地對不同產(chǎn)品進行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標準和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風險提示不清晰會侵犯消費者的知情權，導致消費者做出錯誤判斷，造成消費者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費者公平交易權和自主選擇權

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中會大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的提供者會將一些不利于消費者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權利，承擔較少的責任和義務，處于弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財平臺“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標準慣例以保護您的個人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個人資料不會通過本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個格式條款實際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在保護消費者個人信息方面的責任和義務。

（四）信息泄露侵害消費者隱私權

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的隱私權，即因消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權利。這些隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機構對消費者進行咨詢和分析后得出的風險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者個人信息保護面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點，存儲大量個人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機構一旦發(fā)生個人信息泄露事件，將會給金融消費者帶來巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)安全權

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設，強化信息披露義務

對互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來說，行業(yè)自律至關重要。自律程度的強弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準入標準，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在推動行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補充，解決政府無法直接監(jiān)管到位的問題。三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進行信息披露和風險提示的義務，信息披露必須真實、準確、完整、及時，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，風險提示要清晰，確保消費者的知情權真正實現(xiàn)。

參考文獻

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The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念范文第5篇

如果說3個月前支付寶推出的“余額寶”，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波海嘯，那么，當下百度金融中心的成立，及其推出的“百發(fā)”理財計劃，將逐步升溫的互聯(lián)網(wǎng)金融，推向了又一個“峰值”——幾乎所有的銀行、基金、保險等傳統(tǒng)金融機構，都在討論互聯(lián)網(wǎng)化的話題，甚至業(yè)界也喊出“狼來了”的警醒。

 

相比傳統(tǒng)金融服務和其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務，百度金融的技術優(yōu)勢更為明顯。其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向的客戶，更多只局限于電子商務領域，而百度作為中國互聯(lián)網(wǎng)第一入口，不僅擁有廣泛的用戶基礎，更有領先的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術，更為廣泛的網(wǎng)民群體，同時還可以利用自身在技術方面的領先優(yōu)勢，與金融機構一起推出收益好、安全高、門檻低、購買快、體驗優(yōu)的產(chǎn)品和服務。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是要“搶生意”的角色，還是幫金融機構優(yōu)化產(chǎn)品、提高收益的工具？“狼”真的來了嗎？

“互聯(lián)網(wǎng)化”是一個籠統(tǒng)的概念，也是未來互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)融合、滲透的主旋律，“狼來了”的說法，實際上是一種誤導，是一種錯誤的解讀，但又確實比狼更兇猛?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年來的積淀和發(fā)展，擁有巨大的流量、用戶資源，無論是阿里巴巴、騰訊，還是百度，在商務、社交、搜索三個形態(tài)中，在滿足用戶需求的同時，對用戶需求、行為的洞察都十分深刻，相關的技術、工具等生態(tài)鏈條也相當完善。但輕言顛覆、取代等夸張之詞，就大錯特錯了。

 

之所以交代這個背景，是因為不管是互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的震動和“恐慌”，還是政府、監(jiān)管部門的謹慎“應對”，百度推出的“百發(fā)”理財計劃，受到的廣泛關注、金融機構的反彈，皆出于此，因為對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了“錯覺”和“誤判”，而做出的“防守”動作。

 

當然，作為新興事物和倒逼傳統(tǒng)金融變革的產(chǎn)物，緊張是難免的。

銀行、基金、保險業(yè)應該清楚地認識到，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的創(chuàng)新空間和商業(yè)價值，思考自身在未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中的地位和收益。畢竟互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維、渠道、模式的沖擊，改變了過去平衡的競爭格局，產(chǎn)品設計、資源配置、游戲規(guī)則，都發(fā)生了變化。

 

事實上，一些金融機構已經(jīng)開始謀劃，如中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）”成立線上的保險業(yè)務，“天弘基金+支付寶”、“百發(fā)”理財及背后的金融機構矩陣，都讓金融機構看到了更多的機會。

 

誰都明白，這將會是一座有誘惑力的金礦，而且，在互聯(lián)網(wǎng)流量日益集中化、壟斷化的環(huán)境下，用戶資源、合作授權等是稀缺性的，晚出手就意味著喪失主動權。但百度最近祭出的“百發(fā)”理財計劃，其超高收益就讓很多金融機構如坐針氈，并大加炮轟。其實，這一舉動背后，還是說明傳統(tǒng)金融機構“屁股決定腦袋”的思維，“守門”的思維在作祟。

 

為什么這么說呢？互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是創(chuàng)新的空間，傳統(tǒng)理論、政策下的金融產(chǎn)品，已經(jīng)被套上了條條框框的枷鎖，如果依然用傳統(tǒng)的思路來創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是一個銷售渠道，談不上創(chuàng)新，更難以創(chuàng)造更具價值的金融新生態(tài)。

 

當然，金融作為國家命脈和經(jīng)濟的血液，“合規(guī)”、“風險控制和管理”是必然的，互聯(lián)網(wǎng)不可能創(chuàng)造一個完全不受約束的金融市場，所以，百度的表態(tài)也代表了互聯(lián)網(wǎng)陣營的態(tài)度，積極溝通、遵守規(guī)則、創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融機構和用戶創(chuàng)造價值。

 

百度金融中心和“百發(fā)”理財計劃引發(fā)軒然大波和熱議是必然的，也是廓清互聯(lián)網(wǎng)金融邊界的唯一路徑。理不辯不明，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)化的模糊地帶，需要通過推敲、討論，尋找到有效的方法、規(guī)則，完成價值鏈再造。

 

證監(jiān)會對于百度“百發(fā)”理財計劃的態(tài)度也是趨好的，試想一下，三個月前，阿里巴巴支付寶推出“余額寶”，3個月狂卷600億元，成就了中國最大的公募基金，監(jiān)管層、基金機構無不愕然。這一次，百度拋出更全面的金融理財計劃，所產(chǎn)生的沖擊波和遭遇，幾乎如出一轍。