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家庭形成期的理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒有買任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎(jiǎng)10000元，有五險(xiǎn)一金，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個(gè)月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個(gè)月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個(gè)月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價(jià)值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動(dòng)資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動(dòng)轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購買一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

家庭形成期的理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價(jià)，到后來肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時(shí)喪失收入來源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要?jiǎng)佑么速~戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲蓄理財(cái)：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

家庭形成期的理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

春華睿進(jìn)――22～30歲家庭形成期

春季特征

年輕人剛參加工作，屬于“杜拉拉”式的打拼族，收入低花銷大，不經(jīng)意間就淪為卡奴、啃老族……在現(xiàn)在這個(gè)工作愈來愈難找，收入越來越不穩(wěn)定的時(shí)代，如何處理自己的都第一份工資，應(yīng)分外謹(jǐn)慎與珍惜。

夢想宣言

避免做月光族、啃老族是理財(cái)開始的最重要一步，輕松置業(yè)，駛向品質(zhì)生活。

資金需求

購置婚房首付24萬元、裝修3萬元、婚禮和蜜月3萬元，大約需要30萬元。

定投處方

這類人理財(cái)目標(biāo)應(yīng)為自我職場充值的資金支出及建立家庭的置房準(zhǔn)備金。前者屬于非剛性消費(fèi)，后者屬于剛性消費(fèi)。在完成學(xué)業(yè)參加工作到結(jié)婚成家，大約有8年置房準(zhǔn)備金理財(cái)期限(22～30歲)，基金定投配置方案應(yīng)穩(wěn)健，假定22歲大學(xué)畢業(yè)，每月把薪金中的2000元，以40％的指數(shù)型基金、40％的股票型基金及20％的混合型基金的理財(cái)組合，或50％指數(shù)型基金、50％股票型基金股票型，來實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

推薦組合

①40％申萬巴黎滬深300價(jià)值+40％申萬巴黎競爭優(yōu)勢+20％申萬巴黎新經(jīng)濟(jì)。②50％富國滬深300+50％富國天瑞強(qiáng)勢。

夏蘊(yùn)成熟――30～45歲家庭成長期

夏季特征

處于事業(yè)和家庭的成長期，收入穩(wěn)定上升，房貸、孝敬父母、自我增值等負(fù)擔(dān)增加，而賽過房價(jià)漲幅的子女教育支出成為此階段的核心難題。以我國中等城市培養(yǎng)一個(gè)兒童到成年的最低費(fèi)用為例，費(fèi)用現(xiàn)值大約16萬元。若考慮通脹影響，未來教育的費(fèi)用還會(huì)增加。

資金需求

從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)，平均教育費(fèi)用至少約40萬元。如果還想考研、出國留學(xué)至少在60萬元以上。

夢想宣言

關(guān)愛子女，財(cái)商情商領(lǐng)先一步。

定投處方：

這筆40萬元的資金缺口以每年10％的收益折現(xiàn)后約為8.2萬元。從小孩出生開始，父母每月堅(jiān)持1000元通過基金定期定額投資，預(yù)期22年的年平均投資收益10％，就能滿足教育費(fèi)用。

推薦組合

①50％申萬巴黎滬深300價(jià)值+50％申萬巴黎消費(fèi)增長。⑦50％富國滬深300+50％富國天利債券。

秋實(shí)經(jīng)典――45～60歲家庭成熟期

秋季特征

個(gè)人收入達(dá)到顛峰，家庭子女各自成家立業(yè)，成熟型家庭消費(fèi)支出相對減少，不少家庭已達(dá)到一定的資金積累，但身體狀況開始下滑，希望為富足的晚年退休生活打下基礎(chǔ)。這時(shí)候的理財(cái)目標(biāo)是退休金的準(zhǔn)備，就象趙本山所說的，人生最痛苦的事就是人活著錢沒了。

資金需求

以我國目前一個(gè)普通成熟型家庭每月最低支出約3000元計(jì)算，10年后退休時(shí)要準(zhǔn)備退休金75萬元左右，才能夠滿足退休后生活20年的最低生活要求，其中30％依靠社保體系，缺口還需55萬元。

夢想宣言

頤養(yǎng)天年，打造體面型養(yǎng)老。

定投處方

對于一般成熟型家庭而言，這階段應(yīng)該有一定的資產(chǎn)積累，可供選擇的理財(cái)方式有兩種。一是整筆資產(chǎn)投資在無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，二是用無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作一個(gè)理財(cái)組合的配置。這兩種方式最大的缺陷是風(fēng)險(xiǎn)因素較為不確定。筆者不建議成熟型家庭用單筆投資的方式積累退休準(zhǔn)備金，退休準(zhǔn)備金是剛性需求，無法承受較大風(fēng)險(xiǎn)，要求的是穩(wěn)妥增長，而基金定投投資理財(cái)，比一次性單筆投資穩(wěn)健得多。

推薦組合

①40％申萬巴黎競爭優(yōu)勢+40％申萬盛利精選+20％申萬巴黎滬深300價(jià)值。②50％富國滬深300+50％富國天成靈活。

冬藏幸福――60歲以上夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)

冬季特征

當(dāng)輕松置業(yè)、子女成才、體面養(yǎng)老等夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)；當(dāng)浮華褪盡，古來稀之年開始沐浴幸福時(shí)光。

資金需求

老年大學(xué)深造、周游名勝古跡等不定額不定時(shí)的資金需求。

夢想宣言

最美不過夕陽紅。

定投處方

老年人在投資理財(cái)時(shí)應(yīng)該注重穩(wěn)健，在未來現(xiàn)金流充裕的基礎(chǔ)上，將部分閑置資金定投平衡或偏債混合型基金，升級自己的退休生活。

家庭形成期的理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

家庭理財(cái)(FamilyFinance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識仍處于非理性期,理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場,因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識,要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此,投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。新晨

又如,你是一名公務(wù)員,對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場和彩票,謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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家庭形成期的理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

近年來，我國居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，廣大居民對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場前景非常廣闊。我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也在不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”；出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)，它已成為我國商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融服務(wù)、增加經(jīng)營收益的重要內(nèi)容之一。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也開始成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。但是，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競爭實(shí)力，我們應(yīng)深入研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題，分析其發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對策。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營。作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，3個(gè)市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡單的咨詢、投資方案的設(shè)計(jì)等初級層面上，與國外的既能讓客戶參與保險(xiǎn)、證券、基金等市場投資，又能使這個(gè)客戶個(gè)人資產(chǎn)保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個(gè)人理財(cái)還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根本不可能推出自己的特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個(gè)人理財(cái)中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網(wǎng)點(diǎn)都強(qiáng)調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個(gè)人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點(diǎn)。然而，各家商業(yè)銀行提供的理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的層面上。目前，我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，并沒有按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，因此，各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而國外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、借貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信托、共同基金等各類金融機(jī)構(gòu)，并為客戶提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個(gè)人稅務(wù)策劃等多方面的便利。國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的這種無差異性競爭不能很好地滿足廣大客戶和金融市場的需要，也難以促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)化、高水平的理財(cái)從業(yè)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵是“專家顧問型”，即銀行理財(cái)人員與客戶間建立信任的關(guān)系。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 法律 、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)師更是極少。這與我國長期以來分業(yè)經(jīng)營有關(guān)。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠(yuǎn)。

（四）理財(cái)技術(shù)落后，功能不全

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。國外商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上支持新產(chǎn)品的開發(fā)，先進(jìn)服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使理財(cái)服務(wù)成本不斷降低，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)支持正處于發(fā)展階段，我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平相對還比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性?？蛻糇R別不準(zhǔn)確、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)途徑少，滿足不了現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域以客戶為中心，以綜合賬戶系統(tǒng)和理財(cái)規(guī)劃系統(tǒng)為介質(zhì)的管理模式對個(gè)人理財(cái)?shù)目萍己刻岢龅囊蟆?/p>

（五）管理不規(guī)范，機(jī)構(gòu)不健全

目前，我國商業(yè)銀行多把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸口在個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)品種，其內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由公司業(yè)務(wù)部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對類似產(chǎn)品各自開發(fā)，這樣既造成成本增加又造成理財(cái)業(yè)務(wù)拓展不暢，品牌優(yōu)勢和營銷優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮。

二、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）積極從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)。客戶要求銀行提供一攬子保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。如果我國的商業(yè)銀行允許實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，那么就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款，辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。

（二）細(xì)分客戶市場,提供差異化理財(cái)服務(wù)

我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如，可以將服務(wù)對象分為3個(gè)層次：高端市場、中端市場及低端市場。根據(jù)選定的不同個(gè)人理財(cái)目標(biāo)市場，向客戶推出一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，分別提供不同的產(chǎn)品和優(yōu)惠服務(wù)。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標(biāo)客戶的特殊金融服務(wù)需求，鞏固和擴(kuò)大市場份額；另一方面，也可以實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下3個(gè)方面逐步推進(jìn)：

1、加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

2、建立我國個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為，提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

3、要建立完善的考評制度，推進(jìn)理財(cái)專業(yè)人才的優(yōu)化進(jìn)程。商業(yè)銀行可實(shí)行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動(dòng)每位員工的積極性，激發(fā)大家的潛能，實(shí)現(xiàn)綜合素質(zhì)的全面提高。

（四）改善理財(cái)技術(shù)條件

為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。

建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)既要發(fā)展銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，又要加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間沖突，還應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求。

（五）加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培養(yǎng)

首先,要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識的教育。在國外，從小就灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。現(xiàn)在，國內(nèi)這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，我們要引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭激烈，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

第三，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶只能望而止步。對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)我國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。