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自治區(qū)住房公積金政策范文第1篇

    《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于基本養(yǎng)老保險費基本醫(yī)療保險費失業(yè)保險費住房公積金有關(guān)個人所得稅政策的通知》(財稅[2006]10號)第一條規(guī)定,企事業(yè)單位按照國家或省(自治區(qū)、直轄市)人民政府規(guī)定的繳費比例或辦法實際繳付的基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費和失業(yè)保險費,免征個人所得稅;個人按照國家或省(自治區(qū)、直轄市)人民政府規(guī)定的繳費比例或辦法實際繳付的基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費和失業(yè)保險費,允許在個人應(yīng)納稅所得額中扣除。

    根據(jù)上述規(guī)定,目前允許在個人所得稅收入中扣除的保險僅限于上述基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費和失業(yè)保險費,對于其他的保險一律不得從個人所得稅應(yīng)納稅所得額中扣除。

    2、《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于基本養(yǎng)老保險費基本醫(yī)療保險費失業(yè)保險費住房公積金有關(guān)個人所得稅政策的通知》(財稅[2006]10號)第二條規(guī)定,根據(jù)《住房公積金管理條例》、《建設(shè)部財政部中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》(建金管[2005]5號)等規(guī)定精神,單位和個人分別在不超過職工本人上一年度月平均工資12%的幅度內(nèi),其實際繳存的住房公積金,允許在個人應(yīng)納稅所得額中扣除。單位和職工個人繳存住房公積金的月平均工資不得超過職工工作地所在設(shè)區(qū)城市上一年度職工月平均工資的3倍,具體標(biāo)準(zhǔn)按照各地有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

自治區(qū)住房公積金政策范文第2篇

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 風(fēng)險 措施

1.住房公積金貸款發(fā)展現(xiàn)狀以及結(jié)構(gòu)分析

住房公積金的貸款對象為已繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。住房公積金貸款的利率顯然低于市場利率，帶有某種程度的社會福利的性質(zhì)，為廣大中低收入職工家庭所歡迎。但是住房公積金采取低息吸儲的政策，不利于調(diào)動盡可能多的社會閑散資金，僅僅依靠職工個人和單位的繳存，制約了住房公積金的規(guī)模，使貸款的對象具有特定性，風(fēng)險相對集中。住房公積金貸款具有期限長、貸款金額大、貸款成數(shù)高的特點。

2.住房公積金貸款面臨的風(fēng)險分析

2.1資金流動性風(fēng)險

相比較與商業(yè)銀行而言，住房公積金管理中心歸集、繳存資金相對穩(wěn)定，來源渠道窄。影響住房公積金資金有效供給的因素主要來源于住房公積金歸集和住房公積金貸款的本金償還兩個方面。住房公積金資金在使用時首先必須滿足繳存職工的住房公積金提取，其次才是滿足繳存職工的住房公積金貸款需求。

2.2借款職工信用風(fēng)險

借款職工信用風(fēng)險，主要指的其實就是那些借款職工中有部分人是不能夠按時按償還住房公積金貸款的本息的，并以違約去放棄并抵押其房產(chǎn)。這些不誠信行為會帶給住房公積金管理中心很大的麻煩，最主要的就是經(jīng)濟上的損失。其實產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因是多方面的，很多時候也不能簡簡單單斷言說職工缺乏信用，有時候也是有一些客觀因素存在。

2.3抵押物處置風(fēng)險

這是抵押物產(chǎn)權(quán)問題所造成的風(fēng)險。如在住房公積金貸款尚未清償期間，由于城市建設(shè)規(guī)劃，拆遷等因素而產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)風(fēng)險，盡管政府出臺了相關(guān)辦法對此予以保障，但管理中心仍面臨兩種風(fēng)險：一是拆遷后，其補償價格遠遠低于住房市場價格，即使貨幣化補償全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。二是抵押權(quán)人（管理中心）無法實施抵押權(quán)的物上代位權(quán)，即可能產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)替代風(fēng)險。同時，借款職工不能清償債務(wù)時，管理中心可依法對住房公積金貸款抵押物進行處置償還貸款時產(chǎn)生風(fēng)險。

2.4經(jīng)營管理風(fēng)險

在整個住房公積金貸款過程中都會存在著相關(guān)的經(jīng)營管理風(fēng)險。由于相關(guān)工作人員的失誤說著說是管理制度上的缺陷而導(dǎo)致的產(chǎn)生經(jīng)濟利益受損以及聲譽受損的可能性。

2.5房地產(chǎn)市場風(fēng)險

房地產(chǎn)市場風(fēng)險是個人住房貸款風(fēng)險的重要決定因素，由于住房公積金貸款客戶多而分散、期限長、管理難度較大，不可避免要經(jīng)受來自房地產(chǎn)市場波動的考驗。例如，宏觀政策引導(dǎo)滯后，投資者對市場缺乏詳盡分析導(dǎo)致盲目投資行為，非理性的市場供求影響房地產(chǎn)價格上漲過快，都容易造成房地產(chǎn)泡沫，從而導(dǎo)致作為抵押物的房屋價格不穩(wěn)定，甚至嚴重縮水，貸款本息無法得到充分保障。

2.6政策與法律風(fēng)險

住房公積金貸款業(yè)務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、宏觀政策與法律規(guī)定、行業(yè)管理規(guī)定及金融信貸政策密切相關(guān)。近年來，我國對房地產(chǎn)行業(yè)進行的宏觀調(diào)控不僅對房地產(chǎn)市場及開發(fā)商產(chǎn)生了較大影響，對住房公積金貸款風(fēng)險的影響也比較明顯，尤其是期房住房公積金貸款的風(fēng)險更加突出，管理中心承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相應(yīng)增加。

3.防范和控制風(fēng)險的機制和措施研究

3.1建立貸款資金流動性風(fēng)險預(yù)警機制

隨著住房公積金繳存職工人數(shù)的逐年增加，資金歸集數(shù)量明顯增長，但也影響住房公積金使用需求，總體呈增長趨勢。表現(xiàn)為隨著繳存職工人數(shù)逐步增加，即使資金歸集數(shù)量得以增長，但住房公積金繳存是分散的小額資金流入，住房公積金提取或貸款則都是大額的資金流出，使用人數(shù)的增多，勢必帶來流動性調(diào)控壓力的增大。

3.2建立個人住房公積金信用防范機制

個人信用風(fēng)險是客觀存在的， 但也并非不可防范。建立起一個個人住房公積金貸款的信用數(shù)據(jù)庫，這是目前為止最為行之有效的方法。也就是說要依托我國已經(jīng)建立起來的個人征信系統(tǒng)，對住房公積金繳存職工建立個人信用數(shù)據(jù)庫，結(jié)合該職工以及所在單位在日常繳存住房公積金、參加住房公積金年審等情況進行合規(guī)性審核，在定量研究分析的基礎(chǔ)上制訂科學(xué)的評價指標(biāo)體系，為借款職工可貸額度測算提供決策依據(jù)。

3.3提高行業(yè)人員素質(zhì)，規(guī)范貸款操作

首先，也是很重要的一點，就是要防范相關(guān)操作性風(fēng)險。要做到這一點，就應(yīng)該要做到業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，這主要包括了以下幾點，分別是業(yè)務(wù)操作、貸款資料、服務(wù)流程以及業(yè)績考核等等一些比較具體比較詳細的規(guī)定。其次，管理中心必須要對住房公積金貸款加強事前以及事后的監(jiān)督工作，從而確保貸款安全，并加強對于借款職工資信情況的認真細致全面的調(diào)查。最后，應(yīng)當(dāng)建立積極將抗向上的住房公積金文化，全面地提高相關(guān)從業(yè)人員自身綜合素質(zhì)。

3.4建立住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入資格審核制度

規(guī)范與房地產(chǎn)開發(fā)商的合作管理，降低來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險：

（1）應(yīng)建立起一套對于房地產(chǎn)資信嚴格的審查制度。并嚴格執(zhí)行國家以及省市自治區(qū)對于開發(fā)商以及房地產(chǎn)項目資金和資質(zhì)規(guī)定，對企業(yè)的運作情況，財務(wù)狀況、擔(dān)保能力、社會信譽進行綜合評價分析。

（2）開發(fā)樓盤盈利能力分析。開發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任期間的擔(dān)保方式，管理中心可根據(jù)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)信用調(diào)查、項目建設(shè)等情況，通過對樓盤的形象進度、預(yù)計銷售及項目可行性分析，綜合評定樓盤的盈利能力.

3.5加強房地產(chǎn)市場研究分析，規(guī)避政策與法律風(fēng)險

管理中心必須提高認識，大力加強對國家宏觀經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形勢及有關(guān)政策法律法規(guī)的研究，重點加強對房地產(chǎn)市場發(fā)展形勢的分析研判，及時、準(zhǔn)確地把握國家及本地的房地產(chǎn)市場走勢，科學(xué)設(shè)定房地產(chǎn)價格預(yù)警指標(biāo)及具體標(biāo)準(zhǔn)。并要緊密結(jié)合房地產(chǎn)市場形勢、國家宏觀調(diào)控政策及行業(yè)發(fā)展趨勢，理性確定住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對貸款額度上限、首付款比例規(guī)定、期限等貸款要素進行靈活有效的調(diào)控，積極應(yīng)對市場變動，特別是房地產(chǎn)過熱的地區(qū)更應(yīng)客觀把握市場熱度，慎重放款。

綜上所述，住房公積金貸款的風(fēng)險成因是復(fù)雜的，其防范措施是多種多樣的，通過建立信貸風(fēng)險防范管理機制，發(fā)展風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，從外部和內(nèi)部兩個方面來防范、化解風(fēng)險。

參考文獻：

自治區(qū)住房公積金政策范文第3篇

1、中心和銀行各自是獨立的機構(gòu)，在合作協(xié)調(diào)上需要進行溝通，在不同的問題上容易產(chǎn)生分歧，解決問題時需要層層把關(guān)，耗時費力，有時還達不到預(yù)期的效果。

2、當(dāng)銀行自身的貸款業(yè)務(wù)和公積金貸款業(yè)務(wù)存在沖突時，住房公積金委托銀行代辦員會向借款人首推銀行自身業(yè)務(wù)，這樣即損壞了職工的的權(quán)益，也容易制造客戶與中心、銀行與中心之間的矛盾。

3、住房公積金的保值增值在委托銀行之間沒有實現(xiàn)。鑒于以上，我認為中心和委托銀行獨立存在，合作總會出現(xiàn)問題和紛爭，所以建立國家統(tǒng)一的住房公積金銀行是解決問題的一劑良方

二、基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計

（一）住房公積金銀行及其在貸款業(yè)務(wù)上的作用

住房公積金銀行兼有政策性、商業(yè)性，政策性體現(xiàn)它堅持貫徹國家保障居民實現(xiàn)“民有所居”的目標(biāo)，同時配合國家相關(guān)政策實施。商業(yè)性體現(xiàn)在它追求經(jīng)濟效益。

住房公積金銀行的基本運營模式是為全國范圍內(nèi)的常設(shè)機構(gòu)，分散經(jīng)營、統(tǒng)一管理。設(shè)立一個住房公積金銀行總行，同時在省級設(shè)立分行，市級設(shè)立支行，各地分散經(jīng)營，網(wǎng)點可依托在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，銀監(jiān)會為住房公積金銀行外部監(jiān)管部門，住房公積金銀行資本金應(yīng)由國家來承擔(dān)，實現(xiàn)國家獨資，讓公眾看到國家信用。

住房公積金銀行在公積金貸款創(chuàng)新設(shè)計上的作用

1、專業(yè)控制風(fēng)險。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關(guān)系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執(zhí)行貸款審批流程中，并不像處理商業(yè)貸款一樣嚴格，更不用說跟蹤資金動向，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨立的風(fēng)險控制系統(tǒng)，嚴格的審批制度，專業(yè)的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執(zhí)行力，

2、加強金融創(chuàng)新，目前市面上可行的貸款品種單一，條件嚴苛，嚴重束縛了貸款人群，使原本是為了廣大中低收入階層的政策最終只對少數(shù)人有效。住房公積金銀行能很好地解決這個問題，有利于實現(xiàn)住房保障的“公平性”。作為專業(yè)的銀行機構(gòu)，有專業(yè)的隊伍作支持，可以運用商業(yè)銀行系統(tǒng)技術(shù)，擁有與客戶接觸的一手信息，把握市場需求，開發(fā)更多貸款品種，通過貸款品種的創(chuàng)新，讓更多的人從中受惠。

3、解決異地貸款問題。住房公積金銀行能在很大程度上推進異地貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。住房公積金銀行在全國下設(shè)分行，由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運行，能實現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流通與，快速解決資金的地區(qū)性差異，

4、簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“一站式服務(wù)”，和商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)類似，且避免了由于中心與受托銀行規(guī)則制度不一帶來的客戶重復(fù)勞動。

5、促進社會公平。如今，積金的繳存比例雖然國家有相關(guān)規(guī)則，但是由于浮動范圍大，單位自主空間大，出現(xiàn)了單位之間繳存比例的嚴重比例失衡現(xiàn)象，各單位之間繳存比例差異可達上百倍之多。住房公積金銀行輻射到全國，在統(tǒng)一公積金繳存比例以及規(guī)則的落實上更有執(zhí)行力，能縮小各單位之間的繳存比例差別，緩解現(xiàn)存公平問題。

（二）住房公積金銀行貸款業(yè)務(wù)運作的幾點設(shè)計

1、委托專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、保險公司保駕護航

目前職工申請公積金貸款是不一定需要專業(yè)的擔(dān)保的，職工只要連續(xù)繳交公積金再在所在單位開具收入證明，就能輕松取得貸款資格，這樣會存在較多隱患和風(fēng)險，住房公積金銀行委托專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、保險公司，能最大限度地保障住房公積金的安全。

2、專項檔案電子化管理

建立個人信用電子檔案。住房公積金銀行借助商業(yè)銀行所共享的個人客戶信息，對信用情況進行評級，并納入檔案，而且電子檔案全國通用，將有效地解決職工由于工作地點或單位調(diào)動帶來的檔案信息轉(zhuǎn)移的問題，做到轉(zhuǎn)移“零成本”。

3、設(shè)立創(chuàng)新獎勵機制。正如各個商業(yè)銀行為了鼓勵金融創(chuàng)新，設(shè)立創(chuàng)新獎勵機制，一來調(diào)動到了每個員工的積極性也考慮到了社會需求，在產(chǎn)生經(jīng)濟效益的同時還能為銀行帶來良好的社會效益。是銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。

4、實現(xiàn)資金的全國范圍內(nèi)流動

住房公積金銀行有總行，各地設(shè)立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠?qū)崿F(xiàn)在全國范圍內(nèi)的流通。

5、一站式服務(wù)，簡化貸款流程

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉(zhuǎn)于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時間給客戶辦理業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的貸款程序為：受理、初審、評估、審查、審批、和發(fā)放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

6、統(tǒng)一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業(yè)銀行客戶信用系統(tǒng)，用商業(yè)銀行貸款一樣的條例審批貸款資格，更加專業(yè)化運行。

總之，現(xiàn)存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理是有所不同的，住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風(fēng)險，并用更加科學(xué)、系統(tǒng)的方法展開貸款活動。

三、結(jié)語

自治區(qū)住房公積金政策范文第4篇

1、我國住房公積金產(chǎn)生的背景及歷史作用

計劃經(jīng)濟時期,我國采取的是福利性的實物分房制度。我國城鎮(zhèn)居民的住房均有國家承擔(dān)責(zé)任。由于住房完全是福利的性質(zhì),居民只是象征性的交納點房租,這使得我國城鎮(zhèn)居民住房建設(shè)嚴重的缺乏資金來源,住房建設(shè)陷入巨大的困境,我國城鎮(zhèn)居民的住房面積呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

縱觀世界各國的經(jīng)濟發(fā)展,房地產(chǎn)在促進經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)面發(fā)揮了重大作用。而我國直接把房產(chǎn)交易排除在市場經(jīng)濟之外,這與我國經(jīng)濟體制改革的趨勢相違背,嚴重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。

我國住房公積金的建立有著很大的意義,具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,住房公積金制度的建立提高了居民住房消費的能力,保障住房制度的健康發(fā)展。

第二,住房公積金是一種長期性、強制性、保障性、固定化的儲蓄制度。住房公積金所籌集的資金為住房建設(shè)提供了必要的資金支持。為經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的保障。

第三,計劃經(jīng)濟體制時期的福利分房制度下,人們只能論資排輩的等分房,在分配的過程中也難免出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。住房公積金的建立,有效的解決了這一問題,并體現(xiàn)著制度的公平性發(fā)展。

第四,住房公積金制度與經(jīng)濟適用房、廉租房一起是我國住房保障的重要組成部分。

2、我國住房公積存在的問題

2.1 我國住房公積金覆蓋范圍有限

住房公積金的概念明確指出了我國住房公積金制度的覆蓋范圍,而并沒有對進城務(wù)工人員、下崗人員等作出相關(guān)規(guī)定,把一部分人排除在了住房公積金制度之外。另外我國住房公積金制度執(zhí)行力度不夠,造成大量的人員沒有享受住房公積金制度。

2.2 我國住房公積金制度繳費基數(shù)底線不確定,繳費金額相差懸殊

我國《住房公積金管理條理》第十八條規(guī)定:職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%;有條件的城市,可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬訂,經(jīng)本級人民政府審核后,報省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。我國的住房公積金制度,并沒有采取“同一的尺度”,而是經(jīng)濟越是發(fā)達,收入越高的人享受了國家更高的補貼。這違背了住房公積金建立的初衷,在一定程度上成了高收入者獨自享有的權(quán)利。

2.3 我國住房公積金使用不合理

我國住房公積金資金利用效率低,大量的資金沉淀不能發(fā)揮作用。公積金的增殖收益用途不合理。我國住房公積金的增殖收益是用來建設(shè)廉租房資金的主要來源,這就表明我國一開始就把住房公積金的增殖收益視為國家財政收入。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有。其增殖收益也應(yīng)該歸住房公積金的上繳者所有。廉租房的建設(shè)是政府的責(zé)任,應(yīng)該由政府承擔(dān),不應(yīng)該由住房公積金的交納者承擔(dān)。

我國住房公積金的貸款利率缺乏絕對的優(yōu)勢,再者,由于信息的不對稱,存在著道德風(fēng)險,這在很大程度上造成了資金的使用率低,大量的資金沉淀。

2.4 住房公積金管理體制混亂

我國住房公積金管理機構(gòu)隸屬關(guān)系混亂,沒有統(tǒng)一歸到一個部門,這就使政策的制定、實行存在很多的不便。另外住房公積金管理機構(gòu)是事業(yè)單位的性質(zhì)但是卻承擔(dān)了好多金融機構(gòu)所承擔(dān)的職責(zé),這在一定程度上加大了我國住房公積金的風(fēng)險。再者,我國住房公積金操作上沒有統(tǒng)一的細則,住房公積金的監(jiān)管體制不健全,造成大量的腐敗問題的有很大存在的可能性。

3、我國城鎮(zhèn)居民住房現(xiàn)狀及理論分析

3.1 居民承受能力的理論分析

國外慣用的衡量居民住房承受能力的方法通常有三種,第一,房價收入比,即房子的價格與居民收入比。第二,住房指出收入比,即月抵押款支付額與家庭月收入比。第三,剩余法收入比,即家庭收入加上住房補貼除去住房支出、生活必需品支出所剩的資金。從這些計算方法可以看出,影響居民住房承受能力的指標(biāo)包括房子的價格、居民的收入、支出與住房補貼等方面。

3.2 我國住房保障體制的現(xiàn)狀

我國城鎮(zhèn)中底收入群體的住房保障由經(jīng)濟適用房、廉租房組成。但是,我國的經(jīng)濟適用房、廉租房發(fā)展并不完善。國家明確規(guī)定要加大對經(jīng)濟適用房和廉租房的投資,然而事實確是對二者的投資出現(xiàn)逐年遞減的趨勢,中低收入者的住房保障問題沒有根本解決。人們購買商品房面臨著巨大壓力,又不能很好的通過國家的住房保障來滿足自己對住房的需求。

4、完善我國住房公積金及住房制度的建議

4.1 擴大住房公積金的覆蓋范圍

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,經(jīng)濟參與者已經(jīng)出現(xiàn)了很大的變化。隨著我國城市化進程的加快,以及大量的農(nóng)民工涌入城市,但是他們的居住環(huán)境相當(dāng)惡劣,他們大都沒有購房的能力,所租的房屋往往是城市中條件最差的。農(nóng)民工在城市建設(shè)中發(fā)揮了重大作用,應(yīng)該把他們納入到住房公積金的覆蓋范圍之內(nèi),提供他們穩(wěn)定的資金,起碼保障他們對租房的能力。

4.2 確定合理的繳費率

近年來,我國的房價大幅度上升,而住房公積金繳費率卻沒有改變。住房公積金面對如此高的房價顯得微不足道,幾乎發(fā)揮不了多大作用。我國應(yīng)建立住房公積金與房價的互動機制,適當(dāng)?shù)奶岣呃U費率,使住房公積金能真正發(fā)揮作用。

4.3 改變商品房的供給現(xiàn)狀,國家應(yīng)從供給方面入手以穩(wěn)定和降低房價

現(xiàn)在的商品房主要由房地產(chǎn)商來提供,這就得國家在房價調(diào)控方面沒有絕對的優(yōu)勢。國家應(yīng)適當(dāng)?shù)慕⒁恍┙?jīng)濟實惠的商品房,參與到房地產(chǎn)市場的競爭中。

4.4 合理利用住房公積金的增值收益

自治區(qū)住房公積金政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：住房公積金管理中心 利率市場化

利率作為資金的價格是資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代經(jīng)濟和金融的核心。隨著我國經(jīng)濟體制的發(fā)展，推進利率市場化的進一步改革對于我國的金融體制改革和深化就顯得十分的重要。利率市場化是當(dāng)前我國金融改革的重要內(nèi)容之一，也是必然趨勢。面對市場利率的多變性和不確定性，住房公積金管理中心將面臨新的挑戰(zhàn)。

一、利率市場化理論依據(jù)

利率是交易資金的價格，是衡量金融市場資金供求關(guān)系的重要指標(biāo)，也是貨幣政策傳導(dǎo)機制的中介變量。

利率市場化指貨幣管理當(dāng)局完全或部分放棄對利率的直接管制，由市場主體自主的決定利率水平，使利率在市場資金供求關(guān)系作用下按照價值規(guī)律自發(fā)進行調(diào)節(jié)。一般地說，利率市場化內(nèi)涵有：商業(yè)銀行享有存貸款利率的自主決定權(quán)；利率的結(jié)構(gòu)應(yīng)該按價值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)，由市場供求關(guān)系自主決定，不再由中央銀行直接決定；資金市場上存在一個起主導(dǎo)作用的基準(zhǔn)利率；貨幣管理當(dāng)局并不是直接影響利率水平，而是間接的通過公開市場業(yè)務(wù)、基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金等方式來調(diào)節(jié)市場利率。

20世紀70年代之前，各國的市場中的利率都是由各國央行直接給出，商業(yè)銀行只能被動的接受這種管制利率。在一定的歷史時期，利率管制對于世界經(jīng)濟的發(fā)展和金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。隨著經(jīng)濟體制的改革，這種管制利率制約了經(jīng)濟的發(fā)展。利率管制使得利率不能正確反映資金的供求關(guān)系，資金的配置和流動缺乏市場供求的引導(dǎo)。在這樣的大環(huán)境下，推進利率市場化的進一步改革對于各個國家、地區(qū)的金融體制的改革和深化有著十分重要的作用。

二、我國利率市場化發(fā)展進程

我國利率市場化設(shè)想于1993年，真正推進于1996年，大致可以劃分為三個階段：

第一階段：1996―1999年期間，基本完成了貨幣市場和債券市場利率的市場化改革。先后放開了銀行間拆借市場利率、債券市場利率及境內(nèi)外幣大額存貸款利率，逐步擴大了人民幣存貸款利率的浮動范圍。

第二階段：2000-2004年期間，市場化改革主要集中于外幣的存貸款市場。先后放開了外幣貸款利率、取消外幣存款的利率下限以及實現(xiàn)1年期以上外幣存款利率的完全市場化。

第三階段：2004年-至今，主要在于存貸款利率市場化改革。2004～2006年3年調(diào)整4次；而2007年至2008年12月底共調(diào)整了11次；2010～2012年共調(diào)整了7次；特別是2015年以來的3次調(diào)整，引來各界對我國利率市場化改革成果的更多關(guān)注。

三、住房公積金管理中心面臨的挑戰(zhàn)

住房公積金管理中心主要通過歸集，吸收職工的繳存資金，用以發(fā)放個人和項目住房公積金貸款，具有高負債的特點，這就決定了在利率市場化后，住房公積金管理中心在提供金融產(chǎn)品時面臨著巨大的風(fēng)險。住房公積金管理中心在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險種類有信用風(fēng)險，流動性風(fēng)險，操作風(fēng)險，市場風(fēng)險等，利率風(fēng)險屬于市場風(fēng)險范疇，是銀行因利率變動引發(fā)的風(fēng)險。利率風(fēng)險是現(xiàn)代金融業(yè)所面臨的最重要的風(fēng)險之一，嚴格的說利率風(fēng)險是指因利率價格的不利變動而使金融機構(gòu)表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險，存在于交易和非交易業(yè)務(wù)中。絕大部分金融產(chǎn)品都是以利率為基礎(chǔ)而定價的，利率的變動會使金融產(chǎn)品的價格發(fā)生變化，從而使金融機構(gòu)遭受損失。

（一）低存低貸運行模式難以為繼

根據(jù)國際利率市場化的經(jīng)驗可知，在利率市場化后的一段時期內(nèi)，必將出現(xiàn)存款利率上升、貸款利率下降的局面，住房公積金的存款利率須與市場利率保持一致，即存款利率上升；同時為了提高公積金貸款的吸引力，公積金貸款的貸款利率也需與商業(yè)銀行的利率維持一個合理的差距，將導(dǎo)致住房公積金的存貸利差收窄，現(xiàn)行的“低存低貸”運行模式難以適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的變化。

按照國務(wù)院《住房公積金管理條例》規(guī)定，直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當(dāng)設(shè)立住房公積金管理中心，且直屬城市人民政府。此種設(shè)置決定了住房公積金資金為“封閉式”運作，雖然可確保資金用于本市職工，但弊端是制度在運行中資金充裕地區(qū)和資金緊缺地區(qū)無法調(diào)劑，在金融市場并不完備的階段，各中心管理流動性風(fēng)險的可用措施較少，為了避免發(fā)生流動性風(fēng)險，只能通過設(shè)置較高的門檻限制職工提取住房公積金和申請公積金貸款，受益職工占比較低，無法更好地為繳存職工服務(wù)，制度的吸引力不足。

（二）現(xiàn)行利率形成機制出現(xiàn)定價難題

為確保利率市場化改革平穩(wěn)有序推進，在一段時期內(nèi)將采用雙軌運行，即中國人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率，同時全國銀行間同業(yè)拆借中心貸款基礎(chǔ)利率報價平均利率?！百J款基礎(chǔ)利率報價平均利率”將成為今后整個市場的貸款“基準(zhǔn)”利率，由銀行團報價，目前由 9家商業(yè)銀行組成，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。各金融機構(gòu)參考上述報價，并結(jié)合單位實際情況確定貸款利率。住房公積金管理中心作為具有政府背景的準(zhǔn)金融機構(gòu)，在利率管制階段，住房公積金均執(zhí)行中國人民銀行的存款利率和貸款利率，而各商業(yè)銀行則在中國人民銀行確定利率區(qū)間內(nèi)自主浮動。在利率市場化后，中國人民銀行只給予參考利率，各商業(yè)銀行可自行確定利率，中心以中國人民銀行確定的利率可能與商業(yè)銀行的利率存在較大差距，因此須重新研究住房公積金的利率形成機制。