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銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

一、我國(guó)商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)策略

我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)策略，主要表現(xiàn)在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上采取事前控制、事后抑制的策略，也就是在授信前先對(duì)借款客戶和債款進(jìn)行評(píng)級(jí)，再根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果配合銀行自己的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)的偏好，決定是否對(duì)客戶授信，藉此避免一些較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，而授信后，則加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，期望在發(fā)生問(wèn)題前能夠采取防范措施，阻止授信的惡化及損失。

(一)事前控制

事前控制在于能發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)授信客戶，并能夠?qū)⑵渚芙^于外，如上所述，銀行會(huì)在授信前先對(duì)客戶和債款進(jìn)行評(píng)級(jí)，接著將評(píng)級(jí)結(jié)果與商業(yè)銀行自己的標(biāo)準(zhǔn)做比較后，甄選出高風(fēng)險(xiǎn)授信客戶，從而有效控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地避免銀行損失。

(二)事后抑制

商業(yè)銀行在授信通過(guò)后，會(huì)定期要求客戶繳交相關(guān)資料，并派專員實(shí)地訪查及監(jiān)督客戶，以此及時(shí)得到客戶最新信息來(lái)更新客戶的評(píng)級(jí)，最后依照評(píng)級(jí)結(jié)果將客戶進(jìn)行分類管理。通常商業(yè)銀行會(huì)將客戶分為：優(yōu)質(zhì)客戶、積極發(fā)展客戶、一般客戶、需要關(guān)注客戶和高風(fēng)險(xiǎn)客戶。對(duì)不同的客戶以不同方式管理，提出不同的管理要求，進(jìn)而較好的控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)及時(shí)抑制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失

商業(yè)銀行貸款期限通常有很長(zhǎng)的一段時(shí)間，所以客戶一旦發(fā)生問(wèn)題，銀行往往會(huì)采取相關(guān)措施來(lái)抑制風(fēng)險(xiǎn)與阻止造成的損失。商業(yè)銀行主要采取的措施有：1.向授信客戶派遣財(cái)務(wù)專家，幫助客戶了解原因并提出解決問(wèn)題的建議；2.一旦發(fā)現(xiàn)授信客戶財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，立刻停止對(duì)該客戶的新增貸款，并努力收回已發(fā)放的貸款本息；3.追加擔(dān)保人和擔(dān)保金額；4.追加資產(chǎn)抵押等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

(一)歷史數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)缺乏，模型無(wú)法建構(gòu)。雖然部分商業(yè)銀行建立電子化信貸管理系統(tǒng)，此舉能將數(shù)據(jù)大量集中，但部分銀行還是沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)，另外信息系統(tǒng)的開發(fā)商缺乏連貫性，造成數(shù)據(jù)間缺少一致性，這導(dǎo)致分析結(jié)果的可信度降低，信用風(fēng)險(xiǎn)模型建立遭受阻礙。

(二)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)落后。我國(guó)自身缺乏成熟的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)提供信用評(píng)級(jí)，只能通過(guò)國(guó)外的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而國(guó)外的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)狀況了解并沒(méi)有我國(guó)本身來(lái)的多。在內(nèi)部評(píng)級(jí)里，我國(guó)多數(shù)銀行是利用客戶過(guò)去的財(cái)務(wù)信息和相對(duì)應(yīng)指針來(lái)評(píng)分，而過(guò)去財(cái)務(wù)信息并不能反映客戶未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，特別是在長(zhǎng)期貸款評(píng)分時(shí)更不可靠，另外我國(guó)缺乏對(duì)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，難以真實(shí)反映客戶未來(lái)償債能力。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具有限。我國(guó)衍生性商品市場(chǎng)才剛起步，所以我國(guó)商業(yè)銀行能用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具有限，尤其是衍生性商品。此外，我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)量化上還很落后，無(wú)法建立現(xiàn)化科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型，目前評(píng)級(jí)多由各銀行信貸職員進(jìn)行，具有一定的主觀性。

(四)防范信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。大多數(shù)員工對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不多，造成信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是把它當(dāng)成是風(fēng)險(xiǎn)控制部門的責(zé)任，因此信用風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有自身員工的配合，更加難以有作為。

(五)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制不完全。我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，沒(méi)有有效運(yùn)作機(jī)制和組織制度，且較少對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，另外大多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門尚未建立或是經(jīng)驗(yàn)不夠，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。因?yàn)槟壳拔覈?guó)信用風(fēng)險(xiǎn)管理著重在事后檢查，并沒(méi)有一套預(yù)警制度，只有在貸款不能還本付息時(shí)才發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的改革

2009年在“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”等一籃子政策作用下，我國(guó)有效的抑制了由于外需不足所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下滑趨勢(shì)，總體經(jīng)濟(jì)回升向上。而除了刺激經(jīng)濟(jì)回升之外，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，也有了新的改革，根據(jù)中國(guó)金融監(jiān)督管理委員會(huì)2009年年報(bào)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的改革主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

(一)加強(qiáng)公司治理及內(nèi)部控制

政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行的改革主要在公司治理及內(nèi)部改革上，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2009年要求其按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求完善公司治理機(jī)制，提高公司治理的有效性。而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，另外更開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款，擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)定拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力提高市場(chǎng)化管理水平。而中小企業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上也有顯著改善，截至2009年底，股份制商業(yè)銀行平均資本充足率為10.3%，城市商業(yè)銀行平均資本充足率為13%，可看出中小商業(yè)銀行資本充足率顯著改善，全國(guó)中小商業(yè)銀行不良貸款率0.95%，不良貸款余額637.2億元，兩者均創(chuàng)歷史最低水平；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行貸款撥備覆蓋率分別為202%和182.28%，均達(dá)歷史最高水平。

(二)提高資本質(zhì)量

推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力取得明顯成效。一是加強(qiáng)對(duì)信用違約情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。二是加強(qiáng)不良資產(chǎn)監(jiān)管，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)不良貸款低位“雙降”和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力高位提升。2009年底，商業(yè)銀行不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率155%，比年初上升38.6個(gè)百分點(diǎn)。三是推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快呆賬貸款核銷工作。

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第2篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人住房貸款；信用風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；防范措施

一、我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概述

我國(guó)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自上世紀(jì)80年展至今，取得了較大的成績(jī)。隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人住房消費(fèi)總額不斷提高，個(gè)人住房貸款已成為我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要有機(jī)組成部分。涉房類貸款中近70%都是個(gè)人住房貸款。2010年，個(gè)人住房貸款新增1.40萬(wàn)億元，年末余額同比增長(zhǎng)29.4%。房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)火爆加速了風(fēng)險(xiǎn)的形成，同時(shí)為了抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)度投機(jī)，國(guó)家采取了一系列的宏觀調(diào)控措施，商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也面臨著一些新的環(huán)境和問(wèn)題。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很多，主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)等。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是最基本最直接的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。目前個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)比較欠缺，特別是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，能否認(rèn)清并有效化解信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的前提和保障。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

近幾年，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面雖然取得了較大的成績(jī)，但目前還存在著很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)

房?jī)r(jià)過(guò)快增長(zhǎng)是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。房?jī)r(jià)居高不下，已經(jīng)超出一般人的收入水平，買房只能依靠銀行貸款。貸款者的債務(wù)負(fù)擔(dān)越重，銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)越大，貸款購(gòu)房者隊(duì)伍的膨脹意味著銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的積累。當(dāng)貸款購(gòu)房者無(wú)力還款時(shí)，銀行將承擔(dān)巨額的不良資產(chǎn)。

（二）個(gè)人信用體系的不完善

科學(xué)完善的個(gè)人信用體系是銀行對(duì)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的基礎(chǔ)和前提，然而我國(guó)目前尚未健全個(gè)人信用體系，對(duì)個(gè)人資質(zhì)評(píng)估缺乏統(tǒng)一、客觀的標(biāo)準(zhǔn)。由于流動(dòng)性過(guò)剩、房?jī)r(jià)持續(xù)上漲等一系列因素，我國(guó)商業(yè)銀行普遍放松了對(duì)于借款人的資質(zhì)審查。借款人也為了能夠取得銀行貸款，而有意提供一些虛假資料，其實(shí)際還款能力不強(qiáng)或根本無(wú)法償還，還有些借款人信用意識(shí)淡薄或缺乏誠(chéng)信，惡意拖欠貸款，這些行為都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶資源共享機(jī)制不科學(xué)

借款人的還款能力不是一成不變的，他會(huì)因失業(yè)、婚變、健康、投資或投機(jī)失利等原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降，導(dǎo)致不能按期或無(wú)力償還銀行貸款，從而增加了借款人違約的可能性。各大銀行之間由于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的存在造成了銀行間信息的不共享，進(jìn)一步給違法欺詐行為找到了可乘之機(jī)。

（四）商業(yè)銀行內(nèi)控制度不嚴(yán)謹(jǐn)

我國(guó)銀行的內(nèi)控制度相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還比較落后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏組織保證。某些銀行由于精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的原因在組織分工時(shí)，尚未完全遵循不相容職務(wù)分離的原則。

（五）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后

我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面表現(xiàn)出突出的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的特征，主觀性較強(qiáng)，常常運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)分析方法，對(duì)銀行發(fā)展的眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)認(rèn)識(shí)不夠充分。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取一系列防范和化解個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康有效發(fā)展。

（一）加大對(duì)客戶的審查力度

1.努力做好借款人信用及第一還款來(lái)源審核

防范信用風(fēng)險(xiǎn)一定要從源頭做起。個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)是借款人、開發(fā)商和樓盤及房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，其中重中之重是加強(qiáng)對(duì)借款人的判斷。信貸工作人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類，并根據(jù)不同類別的人員采取不同的貸款策略。

2.加強(qiáng)規(guī)范個(gè)人住房貸款用途

個(gè)人住房貸款的用途應(yīng)該是購(gòu)房，所以要對(duì)購(gòu)房者貸款的真實(shí)用途進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查落實(shí)，信貸員應(yīng)在貸前調(diào)查階段，明確借款人真實(shí)的購(gòu)房意圖。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)跡象的借款人應(yīng)當(dāng)面征詢，上門查訪。

3.積極推進(jìn)住房抵押貸款資產(chǎn)證券化

從長(zhǎng)期看，我國(guó)推行住房抵押貸款證券化具有必然性，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，為住房抵押貸款的證券化打造環(huán)境。但推行住房抵押貸款的證券化必須要在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下推行，否則就有可有醞釀出金融危機(jī)。

（二）建立科學(xué)完善的個(gè)人信用體系

要建立科學(xué)完善的個(gè)人信用體系，最主要的應(yīng)是建立個(gè)人信用制度，即能證明、解釋與查驗(yàn)自然人資信，并能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人信用活動(dòng)的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范。個(gè)人信用制度的建立應(yīng)包括多個(gè)方面：

1.制定完善的個(gè)人信用制度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的受理過(guò)程中，客戶經(jīng)理對(duì)貸款申請(qǐng)者的個(gè)人信用評(píng)估是不可缺少的環(huán)節(jié)。因此，建立一套實(shí)用、客觀、定性、定量的個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)于防范住房貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

2.營(yíng)造良好的個(gè)人信用環(huán)境

加強(qiáng)宏觀調(diào)控力度，調(diào)控市場(chǎng)需求，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，從而避免房地產(chǎn)市場(chǎng)大起大落，并對(duì)那些信用記錄不良的客戶，加大監(jiān)督檢查的力度，并在放貸時(shí)嚴(yán)格按條件執(zhí)行。

3.完善個(gè)人信用體系的法律環(huán)境

通過(guò)法律手段維護(hù)個(gè)人信用系統(tǒng)的正常運(yùn)行，制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)違背誠(chéng)信原則的個(gè)人給予嚴(yán)厲懲罰，使個(gè)人違約成本大于違約收益，降低個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的個(gè)人要追究其刑事責(zé)任；對(duì)情節(jié)較輕的個(gè)人，應(yīng)設(shè)置不同規(guī)模和方向的限制條件；對(duì)守約的借款人，根據(jù)其信用評(píng)定等級(jí)，給予延長(zhǎng)貸款期限、降低利率水平的優(yōu)惠政策。

（三）完善個(gè)人客戶信用評(píng)定機(jī)制

在現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款的操作中，信貸員主要是根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行審核，包括客戶收入情況、房產(chǎn)情況以及抵押比例等，很難了解到其他信用情況。我國(guó)目前尚未建立一套完善有效的客戶信用評(píng)定機(jī)制，但這正是目前所需要的。

首先，各銀行可以先建立起自己的內(nèi)部信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并將人民銀行統(tǒng)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)信貸客戶黑名單集成到自己的信貸管理系統(tǒng)。其次，通過(guò)全面聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享。最后，要主動(dòng)尋求金融、工商、司法、醫(yī)療等單位的幫助，通過(guò)橫向聯(lián)系，更多地了解客戶情況以及客戶貸款的資金應(yīng)用情況，并在貸后加強(qiáng)跟蹤管理。

（四）建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳虡I(yè)銀行內(nèi)控制度

商業(yè)銀行應(yīng)制定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、操作性強(qiáng)的規(guī)章制度和流程，不斷細(xì)化和完善貸款管理的規(guī)章制度，建立相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制，提高個(gè)人貸款管理的專業(yè)化水平。

首先，要建立起良好的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制。盡量將貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)在其萌芽時(shí)就給予控制，從而避免由于貸款后管理放松等原因而錯(cuò)過(guò)控制風(fēng)險(xiǎn)的最好機(jī)會(huì)。其次，實(shí)行審貸分離和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分離。保證貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性，成立專門審查審批中心，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。最后，要做到從貸前調(diào)查、貸款審批和貸后檢查等環(huán)節(jié)分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，落實(shí)管理職責(zé)，規(guī)范操作流程。

（五）提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

商業(yè)銀行應(yīng)徹底打破過(guò)去那種以處置個(gè)人抵押房產(chǎn)作為還貸來(lái)源、依賴于訴訟的傳統(tǒng)手段來(lái)清收不良貸款的習(xí)慣思維。銀行工作人員應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行本身作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，承擔(dān)著各種風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理專業(yè)素質(zhì)的提高、個(gè)人的責(zé)任約束、職業(yè)操守和有效的激勵(lì)機(jī)制是促進(jìn)住房個(gè)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展和有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

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[5]鄧中寧.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的發(fā)屢及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J].研究法制與經(jīng)濟(jì),2008(6).

基金項(xiàng)目：長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新基金項(xiàng)目“我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施”。

作者簡(jiǎn)介：

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第3篇

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；防范；中小金融機(jī)構(gòu)

基金項(xiàng)目：遼寧社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)：關(guān)于加快形成市場(chǎng)主導(dǎo)的俄投資內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制的研究（編號(hào)：20121S1dykt-03）

一、引言

區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)是指某一經(jīng)濟(jì)區(qū)域個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府參與金融活動(dòng)中因經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、決策失誤或其他原因?qū)е碌慕鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。茲維?博迪（Zvi Bodie）和羅伯特?C?莫頓（Robert C.Merton）等認(rèn)為金融系統(tǒng)運(yùn)作中的資金借貸與風(fēng)險(xiǎn)是捆綁在一起的[1]。因此，風(fēng)險(xiǎn)分析、控制和管理活動(dòng)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的核心內(nèi)容。城市銀行和信用合作社等中小型金融機(jī)構(gòu)，主要從事區(qū)域（縣域）中小企業(yè)和個(gè)人的金融業(yè)務(wù)，由于它們面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和自身能力的欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)防控上更需要科學(xué)有效的方法和手段。當(dāng)前，隨著民間借貸市場(chǎng)等金融風(fēng)險(xiǎn)程度的加深，使得中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制也面臨一些新的挑戰(zhàn)。所以，建立一套有效的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，將有效地推動(dòng)區(qū)域金融的良性發(fā)展。

二、區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素的分析

1. 來(lái)自中小企業(yè)層面上的信用風(fēng)險(xiǎn)

（1）中小企業(yè)財(cái)務(wù)與管理信用缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。從財(cái)務(wù)信用的缺失來(lái)看，許多中小企業(yè)尚未真正的構(gòu)建良好的信用理念、制度安排和完善的法人治理結(jié)構(gòu)。主要表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)制度的安排沒(méi)有形成一種信任結(jié)構(gòu)，不能保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為按契約規(guī)定的方式展開。如提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)付相關(guān)檢查，造成了財(cái)務(wù)管理混亂和資信度的下降[2]。另外在資金借貸方面也比較混亂，如企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中資金的相互拖欠，往往利用銀行貸款來(lái)東拆西補(bǔ)。由此看出，由于信用的缺失造成了放款機(jī)構(gòu)大量資本金的誤投和流失，給銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（2）企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不健全所造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，中小企業(yè)正在逐步完成產(chǎn)權(quán)制度改革。有的雖然在形式上完成了改制，但在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上仍十分落后，缺乏規(guī)范的企業(yè)組織，內(nèi)部管理混亂。多數(shù)家族式的中小企業(yè)缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)制度，企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為不夠規(guī)范[3]，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。況且，企業(yè)借產(chǎn)權(quán)制度改革之機(jī)而逃廢或懸空銀行債務(wù)，這些問(wèn)題必然傳導(dǎo)給放貸銀行，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.來(lái)自區(qū)域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的信用風(fēng)險(xiǎn)

（1）金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代企業(yè)制度的缺欠與管理水平的不足。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和制衡還不完善，其內(nèi)部控制的組織架構(gòu)實(shí)質(zhì)上尚未形成，缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行治理機(jī)制。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，股份制商業(yè)銀行紛紛引入西方現(xiàn)代的管理觀念和管理方式，經(jīng)營(yíng)手段也日益更新。與之相比，地方金融的經(jīng)營(yíng)管理觀念和手段還跟不上金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢(shì)，在現(xiàn)代化手段的運(yùn)用與監(jiān)控兩個(gè)方面尚未完全形成嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范與阻斷機(jī)制[4]，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（2）區(qū)域金融服務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力依然較弱。近年，金融生態(tài)也有了很大好轉(zhuǎn)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)保持了連續(xù)10年不良貸款和不良貸款率“雙降”的良好態(tài)勢(shì)。但是金融危機(jī)后，全國(guó)不良貸款余額有所增加，且區(qū)域性表現(xiàn)更加明顯。從2011年三季度開始，不良貸款余額開始逐步反彈，即從2011年三季度末的4078億元上升至2011年底的4279億元，2012年3月達(dá)4788億元，個(gè)別經(jīng)濟(jì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重，例如，溫州銀行截至2011年6月末的不良率達(dá)1.72%，9月末當(dāng)?shù)劂y行業(yè)不良貸款率上升至3.27%[5]。2012年上半年浙江省銀行的不良貸款率較年初上升達(dá)1.34%。究其原因，金融危機(jī)后，受宏觀政策和金融環(huán)境影響，民間借貸加大了區(qū)域金融的風(fēng)險(xiǎn)程度[6]，尤其是中小銀行金融機(jī)構(gòu)不良貸款程度加深。從圖1可看出，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他股份制商業(yè)銀行和外資銀行。說(shuō)明該類區(qū)域金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)當(dāng)引起足夠的關(guān)注。

三、區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的構(gòu)建

1. 改善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境

首先，區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境取決于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理的效果和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平，所以，應(yīng)加大對(duì)城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)的有效治理，加強(qiáng)監(jiān)督制約機(jī)制的形成，以遏制不良貸款的發(fā)生。其次，區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)與特定環(huán)境條件下的國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)，作為外部因素導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，使得區(qū)域金融機(jī)構(gòu)難以抗拒，所以應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的政策導(dǎo)向機(jī)制。當(dāng)前我國(guó)正處在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革時(shí)期，由此，區(qū)域中小銀行應(yīng)根據(jù)相關(guān)的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策適時(shí)調(diào)整工作重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以保證信貸投入的合理性和有效性，從而達(dá)到規(guī)避區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2. 強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理程序

信用風(fēng)險(xiǎn)管理程序是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量進(jìn)行管理，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段：一是通過(guò)對(duì)個(gè)別授信的判斷和中間管理來(lái)實(shí)現(xiàn)適時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。二是能確保全面掌握債務(wù)人信用級(jí)別和授信交易質(zhì)量。在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量階段：通過(guò)把信用評(píng)級(jí)、授信的余額及對(duì)象作為“授信組合”進(jìn)行整體質(zhì)量評(píng)估；通過(guò)對(duì)評(píng)級(jí)違約概率的推算，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量管理，使強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控程序成為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本要素。

上述信用評(píng)級(jí)制度是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)。信用評(píng)級(jí)制度不僅僅在經(jīng)營(yíng)層面，在銀行管理戰(zhàn)略層面，根據(jù)信用級(jí)別的判斷，有利于提升資產(chǎn)定價(jià)的有效性；通過(guò)評(píng)估區(qū)域范圍的信貸規(guī)?？蓮娘L(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的角度判斷如何取得銀行的目標(biāo)收益；通過(guò)信用評(píng)級(jí)以及對(duì)其信息數(shù)據(jù)的判斷，可以成為銀行執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要依據(jù)（見(jiàn)圖2）。

3. 完善區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化防范管理

城市商業(yè)銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)防范，需要通過(guò)設(shè)定和完善信用風(fēng)險(xiǎn)的具體管理部門來(lái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)跟蹤防控，實(shí)現(xiàn)職能部門的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理。即在上級(jí)行、本行風(fēng)險(xiǎn)主管以及具體執(zhí)行職能部門之間的相互制衡管理的基礎(chǔ)上，實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、扁平化和流程化，進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

信用風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化防范有利于強(qiáng)化中小型銀行的專業(yè)化貸后跟蹤管理，有助于準(zhǔn)確、高效率地監(jiān)測(cè)授信對(duì)象外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的變化狀況，當(dāng)發(fā)生可能對(duì)其業(yè)務(wù)狀況、償債能力產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)時(shí)，可及時(shí)調(diào)整客戶主體的業(yè)務(wù)等級(jí)，并采取應(yīng)對(duì)措施，如上報(bào)分行信貸管理部，由各級(jí)信貸管理部根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定權(quán)限并審查認(rèn)定客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為完成這一有效風(fēng)險(xiǎn)管理程序，構(gòu)建嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制也十分必要。

四、結(jié) 論

城市商業(yè)銀行等中小區(qū)域金融機(jī)構(gòu)在了解授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)特征的同時(shí)，加強(qiáng)銀行自身治理和提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平是進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要基礎(chǔ)，一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)而全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，需要明確的風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略和組織架構(gòu)；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立是中小區(qū)域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。從銀行做到規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)來(lái)看，事前防范與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別極為重要，要做好風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化程序的制度建設(shè)，通過(guò)推進(jìn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范管理的扁平化、集約化和流程化設(shè)置，可充分發(fā)揮信貸決策的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，特別是有利于“貸后過(guò)程管理”，從而有利于區(qū)域銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性防控，將進(jìn)一步降低區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)致最小和可控范圍之中。

參考文獻(xiàn)

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銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第4篇

[關(guān)鍵詞] 海外采辦風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)管理

海外采辦風(fēng)險(xiǎn)是海外采辦活動(dòng)中由于受到政治風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)和合同風(fēng)險(xiǎn)等的影響而造成的采辦活動(dòng)的損失可能。我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)海外進(jìn)口采辦上的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注大多傾向于國(guó)防方面,而對(duì)于市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)方面的海外采辦風(fēng)險(xiǎn)防控研究關(guān)注不夠。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)一步發(fā)展,我國(guó)海外采辦業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。伴隨著海外采辦的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多,越來(lái)越復(fù)雜,可控程度也越來(lái)越低。所以,非常有必要對(duì)海外采辦風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行深入研究。

一、海外采辦風(fēng)險(xiǎn)因素分析

1、政策風(fēng)險(xiǎn)因素。國(guó)家宏觀政策直接影響著與這個(gè)國(guó)家相關(guān)的進(jìn)出口貿(mào)易。而政策風(fēng)險(xiǎn)因素在海外采辦中涉及面非常廣泛,包括貿(mào)易相關(guān)國(guó)的政令、法規(guī)、風(fēng)俗習(xí)慣等。海外采辦條例,以及地區(qū)與地區(qū)間的貧富、文化差異等。這類因素是屬于不可控因素,所以,在海外采辦中對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)難以控制。例如,進(jìn)出口關(guān)稅因素造成的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)出口合同的交割與履行期限風(fēng)險(xiǎn)。由于合同履行期一般都在兩個(gè)月或者更長(zhǎng),在這期間,倘若出口國(guó)出口關(guān)稅或進(jìn)口國(guó)進(jìn)口關(guān)稅調(diào)整。采辦方將可能需要承擔(dān)額外的關(guān)稅稅率,導(dǎo)致采辦成本的增加,這無(wú)疑加大了采辦風(fēng)險(xiǎn)。

2、匯率風(fēng)險(xiǎn)因素。外匯風(fēng)險(xiǎn)包括交易風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn),它是指在進(jìn)出口貿(mào)易中,由于匯率的變動(dòng)而給貿(mào)易雙方帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可能。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中的外匯風(fēng)險(xiǎn)稱為交易風(fēng)險(xiǎn)。主要指進(jìn)出口貿(mào)易合同履行期限內(nèi),在債權(quán)債務(wù)得到清償期間,由進(jìn)出口貿(mào)易合同選定的外幣與本幣之間的匯率變動(dòng)而造成的交易風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之,即用于合同計(jì)價(jià)的貨幣匯率升值,采辦方就得支付更多的本幣,采辦方將承擔(dān)成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)因素。包括采辦合同中的信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也包括支付結(jié)算商業(yè)信用及銀行信用而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。采辦合同中的信用風(fēng)險(xiǎn)是采銷雙方對(duì)合同的履行風(fēng)險(xiǎn),不履行或無(wú)力履行采辦合同規(guī)定的事項(xiàng),造成的采辦業(yè)務(wù)不能順利完成的風(fēng)險(xiǎn)。

4、合同風(fēng)險(xiǎn)因素。采辦合同的履行是以合同條款為依據(jù)的。因此,在簽訂采辦合同時(shí)采辦方必須詳細(xì)閱讀合同,仔細(xì)考慮合同條款。

海外采辦條款檢閱是非常重要的環(huán)節(jié),而在實(shí)際工作中,采辦人員往往忽視了對(duì)合同條款的仔細(xì)檢閱,導(dǎo)致合同漏洞以及條款出錯(cuò)等。采辦合同中,因漏訂商品檢驗(yàn)條款或訂得不詳細(xì)、不全面、不科學(xué)而發(fā)生的采辦風(fēng)險(xiǎn)從而使采辦失敗的事例屢見(jiàn)不鮮。

5、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)因素。采辦方面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是采辦方受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響而造成的潛在性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境的波動(dòng)決定著全球匯率、資金、原材料和勞務(wù)價(jià)格的變動(dòng),同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。

此外,由于海外采辦人員經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)水平、責(zé)任心等還不夠高也是海外采辦當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)因素之一。另外,海外采辦還將面臨著諸如洪水、海嘯、颶風(fēng)、地震、火山噴發(fā)等引起的物流不暢或貨物滅損的自然風(fēng)險(xiǎn)。

二、海外采辦風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的國(guó)際大環(huán)境中,海外采辦風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,倘若不能做到有效的控制,也應(yīng)注意合理規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。因此,在海外采辦時(shí),應(yīng)注意以下幾方面:

1、合理選擇中間商與供貨商,這是規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。規(guī)避和降低海外采辦信用風(fēng)險(xiǎn)中,最好的方式就是正確地選擇中間商與供貨商。倘若選擇不當(dāng),將很可能造成采辦失敗。因此,在海外采辦之前必須充分調(diào)查和分析購(gòu)貨渠道的選擇。中間商與供貨商資料的考查應(yīng)包括對(duì)其政治背景、管理層、資金狀況、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況等方面。

2、信用證結(jié)算下風(fēng)險(xiǎn)的防范。信用證是海外采辦中最主要的結(jié)算方式,所以,必須采取有效方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。在實(shí)際工作中需要做到以下幾點(diǎn):

(1)制定科學(xué)的可證條款。采辦公司作為進(jìn)口方,開設(shè)信用證時(shí)通常要以采辦合同規(guī)定的條款為依據(jù)。然而,在實(shí)際業(yè)務(wù)中,又可在信用證中加列一些不違背合同基本規(guī)定的條款,所以,在開列條款時(shí)要做到充分調(diào)查和權(quán)衡。

(2)規(guī)范的單據(jù)處理。在收到采辦單據(jù)時(shí),開證行應(yīng)會(huì)同采辦公司,應(yīng)該做好單據(jù)審核工作。

(3)要求商品出口方提供銀行擔(dān)保函,在海外采辦合同中應(yīng)明確規(guī)定出口商須提供銀行保函或備用證。

3、合同風(fēng)險(xiǎn)的防控方法。海外采辦合同屬于進(jìn)出口貿(mào)易合同具有特殊性,除了具有買賣合同性質(zhì)外,還具有雙方合同、有償合同、諾成合同的共性,具有國(guó)際性。因此,采辦方在簽訂海外采辦合同時(shí)不僅要了解我國(guó)法律,還要熟悉對(duì)方國(guó)家或地區(qū)的有關(guān)法律以及有關(guān)國(guó)際慣例等。采辦方在簽訂合同時(shí)應(yīng)該注意下面幾個(gè)事項(xiàng):首先爭(zhēng)取合同起草權(quán),合同起草一方都會(huì)斟酌使用對(duì)自己有利的措詞、條款和解釋條款等。二是嚴(yán)格審查合同當(dāng)事人的簽約資格。在簽約時(shí),必須要求對(duì)方提供相關(guān)法律文件,證明其合法資格。

4、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的措施。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)往來(lái)業(yè)務(wù)中,如何選擇計(jì)價(jià)貨幣,直接關(guān)系到采辦雙方的匯率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)下,由于人民幣的升值壓力越來(lái)越嚴(yán)峻,在簽訂采辦合同時(shí),可以適當(dāng)避免使用人民幣。然而,作為貿(mào)易主體的雙方在交易時(shí),對(duì)于計(jì)價(jià)貨幣的選擇都會(huì)出于對(duì)自身利益的考量而有所分歧。此時(shí),不妨在合同中增加保值條款或調(diào)整價(jià)格、利率等措施來(lái)進(jìn)行利益維護(hù)。另外,外匯交易也能起到對(duì)沖作用有效規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,外匯風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保也作為一種行之有效的方法,在海外采辦業(yè)務(wù)中被應(yīng)用到。

參考文獻(xiàn):

[1]丁輝文.降低外購(gòu)采辦服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)[J].半導(dǎo)體技術(shù),2003;28 :4

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第5篇

商業(yè)銀行加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨

順應(yīng)人民幣國(guó)際化趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)精準(zhǔn)把握全球經(jīng)濟(jì)金融格局變化帶來(lái)的戰(zhàn)略機(jī)遇，不斷加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，積極探索符合自身特點(diǎn)的國(guó)際化道路。

（一）人民幣國(guó)際化助推我國(guó)銀行業(yè)走向世界舞臺(tái)

2015年12月1日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）宣布，人民幣將納入特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這是人民幣國(guó)際化進(jìn)程的重要里程碑。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，促使人民幣在海外更大范圍內(nèi)流通和使用，離岸人民幣中心相繼形成，為我國(guó)商業(yè)銀行在海外建設(shè)人民幣清算行，提供人民幣支付、清算、兌換等服務(wù)提供了發(fā)展空間。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行海外分行或行人民幣貸款通道實(shí)現(xiàn)境內(nèi)企業(yè)的海外直投，從而為商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)開拓新業(yè)務(wù)、擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)提供歷史新機(jī)遇。

（二）企業(yè)“走出去”客觀要求金融服務(wù)全球化

隨著我國(guó)金融對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大和國(guó)際戰(zhàn)略的穩(wěn)步實(shí)施，中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐明顯加快。2015年，我國(guó)境內(nèi)投資者累計(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)外投資7350.8億元，同比增長(zhǎng)14.7%。這些走出國(guó)門的企業(yè)迫切需要我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為其提供全面配套金融服務(wù)。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行緊隨企業(yè)“走出去”的步伐，紛紛加大海外市場(chǎng)布局力度?！?014年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，截至2014年末，總計(jì)20家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了1200多家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋了全球53個(gè)國(guó)家和地區(qū)，總資產(chǎn)達(dá)1.5萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)25%。其中，大型商業(yè)銀行已經(jīng)完成在世界主要金融中心的布局，境外機(jī)構(gòu)基本覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳五大洲。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型需要尋求國(guó)

際化發(fā)展在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融脫媒加劇和利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、新興金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的多重沖擊下，商業(yè)銀行必須加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐，尋求國(guó)際化發(fā)展，在全球范圍內(nèi)優(yōu)化配置資源，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中尋的立足之地。2015年銀行業(yè)中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，海外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。建行上半年海外商業(yè)銀行資產(chǎn)總額較上年末增長(zhǎng)10.38%至10456.08億元，利潤(rùn)總額增長(zhǎng)35.61%至21.18億元。工行上半年境外機(jī)構(gòu)稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)13%至17.06億美元，資產(chǎn)總額增長(zhǎng)14%至2689.6億美元。中行海外商業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額37.92億美元，對(duì)集團(tuán)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度為18.67%。

商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)曲折復(fù)蘇不確定性增強(qiáng)、國(guó)際社會(huì)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大背景下，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、傳染性和隱蔽性不斷增強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在：

一是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國(guó)際形勢(shì)跌宕起伏、復(fù)雜變化，世界多極化、文化多樣化和社會(huì)信息化持續(xù)推進(jìn)，國(guó)際格局和國(guó)際秩序加速調(diào)整演變。全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不平衡的問(wèn)題日益突出，主要經(jīng)濟(jì)體政策訴求嚴(yán)重分化、利益關(guān)系日漸對(duì)立，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性非常突出。我國(guó)商業(yè)銀行面臨的海外經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分復(fù)雜多變。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，企業(yè)可選擇的融資方式日益增多，融資渠道不斷拓寬，銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)域、跨條線傳導(dǎo)速度比以往任何時(shí)候都要快，導(dǎo)致企業(yè)資金的運(yùn)行過(guò)程變得更加復(fù)雜，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)節(jié)不斷增多且更為隱蔽，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大。

三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行國(guó)際化程度的不斷加深，商業(yè)銀行擁有越來(lái)越多的外幣資產(chǎn)和負(fù)債。一方面，金融資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)劇烈波動(dòng)，既增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，也給海外并購(gòu)整合、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)造成困難。另一方面，隨著人民幣匯率形成機(jī)制改革的加快推進(jìn)，匯率波動(dòng)幅度逐步放大使商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯。此外，世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行也面臨著各種前所未有的新類型市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

四是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)后，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管日趨規(guī)范和嚴(yán)格。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，2014年9月，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（FED）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及貨幣監(jiān)理署（OCC）聯(lián)合公布了一項(xiàng)流動(dòng)性新規(guī)，要求所有銀行在2017年1月1日后完全達(dá)到流動(dòng)性覆蓋率要求。在宏觀審慎監(jiān)管方面，全球更加注重防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立起全球、國(guó)家、行業(yè)等多個(gè)層面的宏觀審慎監(jiān)管制度，并不斷強(qiáng)化系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

不斷提升商業(yè)銀行跨境金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力

面對(duì)前所未有的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力提升自身的國(guó)際視野和思維能力，加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，不斷提升海外機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化水平，建設(shè)強(qiáng)大、高效的全球一體化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

一是進(jìn)一步明晰海外業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)前瞻性研判國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，準(zhǔn)確把握海外發(fā)展機(jī)遇期，確立并堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)制定與我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程相匹配的、符合自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略，明確海外分支機(jī)構(gòu)的區(qū)位選擇、新設(shè)機(jī)構(gòu)的形式取舍和國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展方向等。

二是強(qiáng)化境內(nèi)外業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管控。不斷加強(qiáng)海外信貸資產(chǎn)質(zhì)量檢測(cè)和重大風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件管理，強(qiáng)化境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，建立健全全流程授信管理體系，并建立起相配套的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)管理流程。不斷拓寬授信管理內(nèi)涵，形成覆蓋表內(nèi)表外、境內(nèi)境外、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的統(tǒng)一授信管理體系，防止信用風(fēng)險(xiǎn)在境內(nèi)外機(jī)構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移。

三是高度重視反洗錢與合規(guī)管理工作。盡管各個(gè)國(guó)家的有關(guān)法律以及金融機(jī)構(gòu)都對(duì)反洗錢問(wèn)題做了明確規(guī)定，但是在實(shí)際操作中，隨著金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，反洗錢工作的難度也在日益增大。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格遵守海外分支機(jī)構(gòu)所在國(guó)家和地區(qū)的反洗錢監(jiān)管法規(guī)，不斷完善海外機(jī)構(gòu)內(nèi)控評(píng)價(jià)體系和操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，建立健全與業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)品復(fù)雜程度相適應(yīng)的完整操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

四是加快風(fēng)險(xiǎn)模式和方法轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多點(diǎn)多發(fā)、相互交織的新特征，各類風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染和滲透效應(yīng)更為明顯。面對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和“互聯(lián)網(wǎng)+”新趨勢(shì)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對(duì)境內(nèi)外各類信息的進(jìn)行集中整合，擴(kuò)大信息共享范圍，加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式和方法轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。