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電子支付方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對策

2007年，我國接待入境過夜旅游人數(shù)達5472萬人次，旅游外匯收入達419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國；國內(nèi)旅游達16.1億人次；出境旅游達4095萬人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達到1540億美元。有關(guān)專家預(yù)測，到2015年，中國入境過夜旅游人數(shù)可達1億人次，國內(nèi)旅游達28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達2820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%。基于對中國旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測，2015年，中國將成為全球第一大入境旅游接待國、第四大出境旅游客源國。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動。這些工具包括從初級的電報、電話、廣播、電視、傳真到計算機、計算機網(wǎng)絡(luò)，到NII（國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動是從泛商品（實物與非實物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動到泛商品的合理、合法的消費除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動。旅游電子商務(wù)旅游實際上是旅游經(jīng)營在網(wǎng)上詢價、報價、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動的過程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國旅游電子商務(wù)市場競爭格局基本呈現(xiàn)四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強大的旅游資源整合優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢以及國資委支持的優(yōu)勢，作為強大的挑戰(zhàn)者進入市場，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點存在于旅游預(yù)訂市場，作為市場第四陣營，處于補缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務(wù)市場規(guī)模達到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預(yù)計2008年受奧運因素強有力推動，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動，以及中國本地商旅、私人旅行市場發(fā)展影響，該市場規(guī)模將達38.4億元，增長率達70.7%。然而，目前我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達國家，這個數(shù)字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達克成功上市后，我國旅游電子商務(wù)市場的巨大潛在市場受到了國際和國內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開始，在國際、國內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過新設(shè)或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務(wù)服務(wù)市場，迅速填補了我國旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細分市場，加速提高了我國旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實現(xiàn)了100%的增長，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團旗下電子支付平臺“支付寶”的用戶已經(jīng)超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數(shù)超過130萬筆。中國移動也開始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購物使用移動的小額支付平臺，在購物后直接扣除用戶手機話費。與此同時，網(wǎng)上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物及繳費，足不出戶就可以完成整個購買流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因為采用預(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務(wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過去幾年的相關(guān)文獻中，有些研究者也認為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務(wù)活動那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實時出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務(wù)活動中對電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動作用。

目前，我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強，對電子支付的依賴程度不大。時下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會員達到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺的《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價在1000元以上的機票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。中國-三、旅游電子商務(wù)活動中發(fā)展電子支付方式的對策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個主要過程。旅游前決策過程會經(jīng)歷確認旅游需要、收集旅游信息、評價旅游方案、做出旅游決策等四個階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進行旅游最后回到居住地的過程，這個過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會到某種程度的滿意或不滿意，會尋求能證明旅游產(chǎn)品價值高（或低）的信息或采取的行動。對于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說，旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發(fā)進行旅游活動之前。在這一時刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場信用，促進電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺。而市場上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網(wǎng)通等等。通過與這些第三方電子支付平臺的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對于酒店、旅游景點景區(qū)來說，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動中的電子支付的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進一步減少旅游者交易風(fēng)險。這種模式建立后，旅游活動的吃、住、行、游、購、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動更加方便和安全。

參考文獻：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國電子支付的現(xiàn)狀及法律對策[J].商場現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

電子支付方案范文第2篇

電子商務(wù)是指利用機網(wǎng)絡(luò)進行的商務(wù)活動。即交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進行的商業(yè)交易。

同世界上許多技術(shù)發(fā)展較快的國家一樣，從20世紀(jì)90年代，計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來，中國銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要的課題。

我國銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難

其一是認識。電子商務(wù)是新生事物，中國推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過實例加強認識；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對電子商務(wù)有個新的認識，還必須切實解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問題，包括技術(shù)問題、管理問題和問題，以消除人們對電子商務(wù)的種種疑慮。美國政府近年來大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費者對經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對電子商務(wù)的認識。

其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。中國電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個商業(yè)銀行的專用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來實現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。

其三是安全問題。雖然計算機專家在網(wǎng)上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題。這個問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實的買主交貨，進而導(dǎo)致“錢貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨從而拒付的風(fēng)險。由于種種風(fēng)險的存在，各方當(dāng)事人對在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔(dān)來自外部的風(fēng)險。

銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發(fā)展，必須涉及國民建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國家經(jīng)濟命脈的重要。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。

其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來，將各種不同的支付方式融會貫通、取長補短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是上的一種思考，要真正做到這一點是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網(wǎng)絡(luò)問題，也牽涉到各利益集團的利益問題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問題。支付方式的統(tǒng)一對各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。

信用卡在一定時期將成為我國最主要的個人支付工具之一。但是，由于我國商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機和POS機上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于

1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機的問題，大大推動了我國信用卡的發(fā)展。筆者認為，中國應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的銀行卡管理機構(gòu)，即獨立于銀行和商家的第三方機構(gòu)進行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費，集中力量開發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進行技術(shù)創(chuàng)新。

其五是企業(yè)系統(tǒng)開發(fā)問題。，我國為企業(yè)在線銷售而設(shè)計的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶只能進入銀行的Web頁通過網(wǎng)上銀行來購買產(chǎn)品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。

其六是法律問題。怎樣運用法律來保護銀行和客戶在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)而實施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當(dāng)復(fù)雜。比如說，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對喪失和相對喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對的越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責(zé)任的認定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。由于計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點，都會產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認定是一個非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問題。在信息化，傳統(tǒng)的實物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠遠不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。

加快我國銀行業(yè)商務(wù)的建議

一是提高全民族電子商務(wù)意識，增強商業(yè)信譽，加強人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個強大的軟硬件環(huán)境和深厚的氛圍作支持，但我國人們電子商務(wù)意識還很淡薄，尤其是中小企業(yè)對電子商務(wù)不完全清楚。這些使運用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展慢，從而了我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽較低，造成人們對使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識，增強商業(yè)信譽，加強相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。

二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個市場穩(wěn)定的關(guān)鍵問題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對Internet這個開放的環(huán)境，面對安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實，我們應(yīng)從以下幾個方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國家較多采用的是Visa和Master　Card共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實上的標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認真地加以。各單位在設(shè)計電子支付系統(tǒng)時，也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題。（2）發(fā)揮認證中心（CA）的作用。我國的認證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵?，F(xiàn)在的問題是，必須確定CA認證權(quán)的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門的局限性，從整個國家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認證中心的作用，是一項極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。

三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁是對外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過這個窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場；確立個性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫和各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，與國內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實時的市場反饋信息，開拓新市場、完善新型管理機制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。

組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上各類通知、郵件、報表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開支，同時可對客戶及員工進行各類培訓(xùn)、多媒體期貨行情及演示、期貨教學(xué)和各類研討活動。用戶經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。

四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專門的政策與法規(guī)研究機構(gòu)，加強銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

五是盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅持在國家總體框架下，實現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國電子商務(wù)發(fā)展的實踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實施了“新加坡一號”計劃。即使一向主張放松政府管制的美國也認為：在必要性非常清楚時政府要采取準(zhǔn)確的行動。

電子支付方案范文第3篇

創(chuàng)新是匯付天下成長的動力。在航空票務(wù)業(yè),匯付天下首家創(chuàng)新的電話支付、信用支付、定向支付、PNR支付窗等產(chǎn)品每次推出均推動了航空業(yè)電子商務(wù)的高速發(fā)展,并為航空公司、大型航空商、小型票務(wù)商提高資金效率、增加更多收益。目前,匯付天下已服務(wù)于16家航空公司和2000多家航空商,成為航空業(yè)最大的電子支付公司。

據(jù)第三方研究咨詢機構(gòu)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù),2008年航空票務(wù)的電子支付市場規(guī)模已超過500億元。匯付天下不斷為行業(yè)提供的解決方案,推動了航空業(yè)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

2007年,匯付天下推出電話支付。電話支付是匯付天下為航空旅游、酒店等行業(yè)針對無法上網(wǎng)的用戶開發(fā)設(shè)計的銀行卡離線支付方式,滿足了用戶隨時隨地進行定單支付的需求。該產(chǎn)品創(chuàng)新在于無須人工干預(yù),保障了客戶銀行卡的信息安全。

2008年,針對航空商的資金周轉(zhuǎn)需求,匯付天下首家研發(fā)推出了信用支付以及加快出票速度的PNR支付窗產(chǎn)品,迅速得到2000多家商的應(yīng)用,大大提升了資金周轉(zhuǎn)效率。

2009年,匯付天下升級原來的賬戶系統(tǒng),推出為航空商量身定制的“PNR錢管家”系統(tǒng)。航空商將獲得更加強大、更加便利的訂票支付、資金歸并、賬務(wù)管理以及資金融通等全方位服務(wù),全面解決了航空商業(yè)務(wù)發(fā)展中的資金問題、效率問題、管理問題。

憑借對航空業(yè)電子支付需求的深刻理解和實踐,匯付天下的不斷創(chuàng)新已成為電子支付行業(yè)結(jié)合傳統(tǒng)行業(yè)的典范。匯付天下正拓展到更多的行業(yè),幫助千行百業(yè)更快更好地發(fā)展電子商務(wù),也為國家的信息化建設(shè)作出貢獻!

最佳創(chuàng)新企業(yè)金獎

電子支付方案范文第4篇

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，對電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。

二、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點

一是降低了國際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機構(gòu)的手續(xù)費大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動風(fēng)險。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。

三、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題

一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險，這種風(fēng)險是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險?，F(xiàn)今發(fā)達國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請金融機構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對國際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。

二是信用風(fēng)險。網(wǎng)上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M行評估，這樣的評估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險。有時，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險。社會信用體系的不健全是信用風(fēng)險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

三是法律問題帶來的風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護法、財務(wù)披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬蟆，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險。

四、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討轉(zhuǎn)貼于

一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。

二是加強社會信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

三是采用第三方評估的方式對國際貿(mào)易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問題，防范網(wǎng)上欺詐行為。

四是加強信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。

參考文獻

[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問題與對策.網(wǎng)絡(luò)財富.2010(1).

電子支付方案范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子支付 消費者保護 研究

電子支付指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令方式分為網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端交易和其他電子支付。其中，網(wǎng)上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增長，逐漸成為我國非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。2011年，我國網(wǎng)上支付客戶數(shù)量3.69億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)150.57億筆，金額695萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長77%和33%。移動支付客戶數(shù)1.45億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額0.99萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長109.3%和73.7%。電子支付的快速發(fā)展必將助推我國支付服務(wù)市場改革與發(fā)展加快進程，安全和效率、公平和競爭、消費者保護等問題也逐漸受到監(jiān)管者日益重視。研究電子支付中的消費者保護問題，是凈化電子支付環(huán)境，保護消費者權(quán)益，強化監(jiān)管權(quán)力，確保電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的迫切需求。

一、電子支付中消費者權(quán)益的安全威脅

電子支付的參與方主要包括消費者、商家、支付機構(gòu)、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。消費者權(quán)益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產(chǎn)生欺詐、交易差錯、商品爭議等問題，商家及消費者雙方都可能對發(fā)出的支付行為進行否認。攻擊者或者不法商家通過竊取支付終端假冒合法用戶，竊聽了解支付流程，獲取用戶的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動，給系統(tǒng)和交易雙方造成損失。破壞服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使得系統(tǒng)喪失服務(wù)功能，影響電子支付的正常運行，阻止用戶發(fā)起或接受相關(guān)的支付行為。

二、消費者對電子支付的安全需求

在電子支付的過程中，消費者相對處于弱勢群體。電子支付提供方應(yīng)對支付本身、支付所涉及的內(nèi)容進行恰當(dāng)?shù)谋Ｗo，確保交易雙方的合法權(quán)益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費者對安全的需求體現(xiàn)在以下方面：

確保交易數(shù)據(jù)的機密性。電子支付提供方應(yīng)避免將消費者隱私信息泄漏給無關(guān)第三方人員，且應(yīng)采取措施防止合法或隱私數(shù)據(jù)為非法用戶所獲得。

提供身份鑒別機制。電子支付應(yīng)提供完備的身份認證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務(wù)間的相互身份認證，防止欺詐行為的產(chǎn)生。

保障交易數(shù)據(jù)的完整性。確保交易事務(wù)的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對交易的內(nèi)容進行修改。

具備不可否認性。電子支付系統(tǒng)應(yīng)具備防抵賴功能，確保交易雙方不可能對發(fā)生的正確交易行為抵賴。

確保審計。系統(tǒng)應(yīng)提供一定的證據(jù)保留機制，防止當(dāng)事人對自己的行為進行抵賴，從而完善應(yīng)用系統(tǒng)的安全性，保證誠實信用參與者的利益。

三、我國電子支付中的消費者權(quán)益現(xiàn)狀

（一）消費者權(quán)益保護法律法規(guī)尚不完善

目前，我國涉及電子支付的法律法規(guī)散見于《中國人民銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》等法律及國務(wù)院的行政法規(guī)和相關(guān)部委的規(guī)章以及其他規(guī)范性文件。但是，這些制度規(guī)定多以規(guī)范操作過程層面居多，缺乏對電子支付消費者權(quán)益保護的規(guī)定，且有的制度規(guī)定存在明顯的滯后性，因此在產(chǎn)生電子支付糾紛時，消費者往往難以在眾多的法律規(guī)范中找到維權(quán)依據(jù)。

（二）在支付技術(shù)方面存在安全隱患

雖然我國在網(wǎng)絡(luò)支付上的安全保密技術(shù)已有長足突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺、通訊鏈路等各環(huán)節(jié)均存在安全隱患。近年顯見的高發(fā)形式為：消費者可能進入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失；網(wǎng)絡(luò)黑客直接入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金；國內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的多個主體，各自采用不同的技術(shù)、業(yè)務(wù)方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、安全政策不一致，導(dǎo)致復(fù)雜性增加，安全風(fēng)險控制程度不一。

（三）信息不對稱使消費者隱私權(quán)易泄露

電子支付模式使支付行為本身信息不對稱，消費者屬于信息被動接受或輸出方，難以鑒別信息真?zhèn)?。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于消費者的權(quán)益保護。消費者個人身份信息及購買物品等隱私信息在交易過程中易被泄露和轉(zhuǎn)賣。同時，由于消費者自身的原因，導(dǎo)致客戶賬號、密碼等個人重要信息泄露，造成資金損失，也是產(chǎn)生金融糾紛的一個重要原因。

（四）信用機制建立不完善

健全的信用體系是電子支付有效、可持續(xù)進行的基礎(chǔ)。我國信用評價制度尚不健全，信用評價目前還僅存于各支付平臺自行建立的評價體系，沒有統(tǒng)一的規(guī)范，各方的信用評價的評價方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同。因各支付平臺信用數(shù)據(jù)庫尚未實現(xiàn)共享，消費者對于信用質(zhì)疑，也僅限于平臺單方面的窗口查詢，無法獲取更加全面的信用評價。

四、對保護消費者權(quán)益的建議及對策

（一）健全法律法規(guī)保護消費者權(quán)益

要盡快出臺針對消費者保護的專項電子支付立法，完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。規(guī)定電子支付的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題。各相關(guān)參與方應(yīng)進一步健全消費者保護的各項制度，建立包括歸口管理、工作職責(zé)劃分、投訴受理和處理流程、產(chǎn)品或服務(wù)信息披露規(guī)則、數(shù)據(jù)信息和案例統(tǒng)計分析、人員培訓(xùn)、支付知識宣傳等方面的制度體系。

（二）營造安全高效的電子支付環(huán)境

電子支付平臺應(yīng)加強安全技術(shù)的開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。保證良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，確保通信鏈路安全有效，預(yù)防監(jiān)聽及信息竊取。使用安全防護措施收集、堵塞假冒網(wǎng)站，增強用戶及網(wǎng)站身份識別能力。

（三）加強消費者信息及隱私保護

進一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負的法律責(zé)任等。在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費者信息應(yīng)征求消費者同意并說明使用的目的。未經(jīng)消費者授權(quán)，擅自將消費者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。同時，網(wǎng)絡(luò)消費者也應(yīng)增強自我保護意識、防范網(wǎng)絡(luò)欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客的侵襲。

（四）建立公平透明的信用平臺

建立全國統(tǒng)一的電子支付信用評價系統(tǒng)，負責(zé)對所有電子支付相關(guān)方進行調(diào)查、驗證和信用評價，以維護網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個電子商務(wù)交易秩序。電子支付信用評價系統(tǒng)應(yīng)建立統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評價方式和信用度計量方法對支付平臺雙方進行信用評價、分等級管理。建立信用信息數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫應(yīng)詳實的記錄商家和個人的登記、經(jīng)營、信用評價以及投訴、獎懲等方面的信息。電子支付認證系統(tǒng)可以提供查詢，使信用信息更透明，遠程交易更放心，監(jiān)管指標(biāo)更明確。

（五）進一步向消費者普及金融知識

電子支付各參與方應(yīng)采取各種有效措施，積極開展電子支付知識宣傳，向消費者提示支付案件風(fēng)險點，引導(dǎo)安全支付，強化個人信息保護意識，有效提高消費者的自我保護能力和維權(quán)意識，促進消費者保護工作真正得到實效。

參考文獻

[1]中國人民銀行支付結(jié)算司，《中國支付體系發(fā)展報告》，中國金融出版社.