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保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別范文第1篇

兩者的相同點(diǎn)

首先,不管是社會(huì)保險(xiǎn),還是商業(yè)保險(xiǎn),都使我們遇到風(fēng)險(xiǎn)后能夠獲得一定的補(bǔ)償,因而都是為保險(xiǎn)群體服務(wù)的,都力圖保障被保險(xiǎn)人免受風(fēng)險(xiǎn)連累。

其次,都是要求我們事先繳納保險(xiǎn)費(fèi),這是享受保險(xiǎn)待遇的先決條件。眾所周知:商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行“以收定支”,而社會(huì)保險(xiǎn)是實(shí)行“以支定收”的“支付確定”型養(yǎng)老保險(xiǎn),就是要求被保險(xiǎn)人獲益前先繳納保費(fèi)。

再次,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既然同屬于抵御風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),所以二者預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的方法和技術(shù),要求工作人員具備的知識(shí)和技能結(jié)構(gòu),乃至專業(yè)術(shù)語(yǔ)都很近似。

由此可見,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的活動(dòng)和功能相輔相承,目的相同,方法類似。

兩者之間的區(qū)別

行為主體不同

社會(huì)保險(xiǎn)屬于政府行為。政府是社會(huì)保險(xiǎn)的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者,也是它的堅(jiān)強(qiáng)后盾,即一旦社會(huì)保險(xiǎn)入不敷出,出現(xiàn)嚴(yán)重赤字,政府將想方設(shè)法予以彌補(bǔ),以保障受保人的權(quán)益,維持社會(huì)安定。商業(yè)人身保險(xiǎn)是企業(yè)行為,保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,它講究“多進(jìn)少出高盈利”,與投保人保持商品買賣關(guān)系,無(wú)政治色彩。

實(shí)施手段不同

社會(huì)保險(xiǎn)依法執(zhí)行,帶有強(qiáng)制性,強(qiáng)制一切用人單位及其員工按時(shí)如數(shù)交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi),否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以法。商業(yè)人身保險(xiǎn)則不同,它純屬商業(yè)活動(dòng),嚴(yán)格實(shí)行買賣自由、等價(jià)交換的原則,自愿投保,其范圍相當(dāng)廣泛,只要是符合保險(xiǎn)公司的承保條件、具有保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力的人員,都可以參加,無(wú)強(qiáng)制色彩。

可靠性不同

社會(huì)保險(xiǎn)待遇支付最可靠,年保證及時(shí)足額發(fā)放,因?yàn)樗钦袨?商業(yè)人身保險(xiǎn)則不同,當(dāng)然在我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,不允許倒閉”,所以我國(guó)不可能出現(xiàn)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司倒閉的情況。

交換原則不同

社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行的是互助互濟(jì)原則,強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者之間的互相幫助,即富裕地區(qū)幫助不富裕地區(qū),高收入者幫助低收入者,在業(yè)者幫助失業(yè)者等等。而商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價(jià)。

保障程度不同

社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度通常根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活水平、國(guó)家福利政策、被保險(xiǎn)人的貢獻(xiàn)、工齡、地位,由國(guó)家單方面決定的,而且只是滿足勞動(dòng)者的基本生活需求,保障程度一般在社會(huì)貧困線和在職職工工資收入之間。而商業(yè)保險(xiǎn)的保障程度則根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買價(jià)格而定。多投多保,少投少保,比較適合手頭有閑置資金的人群。

保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別范文第2篇

關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn) 保賠協(xié)會(huì) 立法完善

一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。

我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒(méi)有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫妫侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無(wú)法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無(wú)法解決問(wèn)題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對(duì)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過(guò)法學(xué)理論和法律解釋的來(lái)解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國(guó)并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問(wèn)題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)處理的，這無(wú)論是在我國(guó)保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國(guó)際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對(duì)于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過(guò)，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來(lái)排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來(lái)處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善

保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；證券化；SPV制度；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；收益差別制度

文章編號(hào)：1003-4625(2009)11-0097-04 中圖分類號(hào)：F830.91

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民基本生活的重要方式在國(guó)家政策支持下取得了一定成果。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展因各種風(fēng)險(xiǎn)因素影響而表現(xiàn)得十分緩慢。證券化作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段，對(duì)保險(xiǎn)制度發(fā)展有重要推動(dòng)作用。因此，從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展止步不前的原因，探索適合于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化制度對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)制度和保障農(nóng)業(yè)安全有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)實(shí)困境

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)設(shè)置、撤銷、再設(shè)置的曲折歷程，雖然如今的發(fā)展有國(guó)家政策的引導(dǎo)及支持，但這種風(fēng)險(xiǎn)大、操作成本高的保險(xiǎn)形式同以往的商業(yè)保險(xiǎn)比仍缺乏成長(zhǎng)動(dòng)力。在法律支撐、資金支持、技術(shù)要求等方面都面臨著發(fā)展的重重困難。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度體系尚未完善

世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議明確規(guī)定政府可在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定非常有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度維護(hù)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位及提升農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然早在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期就有了初步嘗試，但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展之后仍然是處于“身份不明、地位不清”的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要目的是保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行和農(nóng)民基本生活需要，存在著較濃重的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)。政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)上的區(qū)別決定了不能混用一套制度，但目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，并依據(jù)的是商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)制度規(guī)定。這種制度體系使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上的“無(wú)法可依”，商業(yè)保險(xiǎn)的制度對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)的賠付資金不足及保險(xiǎn)費(fèi)用評(píng)估困難等實(shí)際問(wèn)題都未提供解決依據(jù)，制度的缺失使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。

具體來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有獨(dú)立的法律對(duì)其地位予以確認(rèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只作為商業(yè)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，缺乏從制度上保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的強(qiáng)制力，更缺乏制度上的引導(dǎo)。即使現(xiàn)存一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也因?yàn)樵谥黧w制度、管理制度、運(yùn)營(yíng)規(guī)范制度及保障制度方面的特殊規(guī)定缺失而難以維系，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度體系仍有需要完善的較大缺口。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)技術(shù)仍有待提高

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的研究和開發(fā)投入不足是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境的主要原因。普通保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、統(tǒng)計(jì)、分析技術(shù)等運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是難以發(fā)揮作用的，這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和保費(fèi)計(jì)算帶來(lái)了困難，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以確定適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)。保費(fèi)若過(guò)低則會(huì)使保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)過(guò)重或者難以承擔(dān)，保費(fèi)過(guò)高則難以激發(fā)投保人的投保積極性，對(duì)于相對(duì)不富裕的農(nóng)民來(lái)說(shuō)也難以實(shí)現(xiàn)。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不同于一般保險(xiǎn)的標(biāo)的普遍性和可控制性特征。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的在不同地區(qū)甚至不同地點(diǎn)都會(huì)有不同水平的影響因素，這種影響因素若不進(jìn)行科學(xué)深入的調(diào)查就難以作出保費(fèi)的具體評(píng)估，但若為吸納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而進(jìn)行細(xì)致考察則會(huì)過(guò)多增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本。基于保險(xiǎn)公司的商業(yè)屬性，其成本的增加必然會(huì)轉(zhuǎn)嫁到投保人身上。但保險(xiǎn)人為彌補(bǔ)成本過(guò)高提高保費(fèi)的行為又會(huì)抑制農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

反過(guò)來(lái)看，若不加以具體評(píng)估而直接根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平的平均值收取保費(fèi)，則會(huì)造成投保農(nóng)民選擇投保比例低于風(fēng)險(xiǎn)比例的項(xiàng)目或地塊進(jìn)行投保，而比例相對(duì)較高的則難以吸收農(nóng)民投保。這種現(xiàn)象也會(huì)造成保險(xiǎn)人利益的不平衡，使社會(huì)的實(shí)質(zhì)公平受損，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也難以持續(xù)開展。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持存在缺口

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金支持存在的缺口體現(xiàn)在投保人資金與保險(xiǎn)人資金雙方的支持不足，這種資金缺口產(chǎn)生的原因即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失。

從投保人來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保主體多為農(nóng)民，其農(nóng)業(yè)收入用來(lái)支付生活費(fèi)用和購(gòu)買生產(chǎn)資料之后的剩余資金并不多，而保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于農(nóng)民來(lái)講又是一項(xiàng)增加了的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持主要是直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼等方式，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注較少。這種政策性的國(guó)家直接補(bǔ)償不具有穩(wěn)定性，也不利于培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展壯大。

從保險(xiǎn)人來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其批量性和季節(jié)性生產(chǎn)的特性，可能產(chǎn)生保險(xiǎn)賠付的時(shí)間和范圍比較集中，這種狀況容易造成單個(gè)保險(xiǎn)人的賠付壓力過(guò)大而難以支撐。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、水量等不確定因素的影響較大，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付則產(chǎn)生的需賠付標(biāo)的巨大。

此外，基于這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保內(nèi)容不確定的風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人對(duì)投保對(duì)象進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中，存在著信息收集困難及評(píng)估成本過(guò)高的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付資金主要是來(lái)源于保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，但其平滑增長(zhǎng)的趨勢(shì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失的突發(fā)性是難以相互適應(yīng)的。

因此，不僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏足夠的保險(xiǎn)基金儲(chǔ)備，并且普通的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)竟?fàn)幍淖陨砝娼嵌瘸霭l(fā)，也很難會(huì)選擇開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的比較優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化主要是利用證券化方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。證券化方式能充分利用充足的國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)，以雄厚資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)人共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能帶來(lái)的巨額風(fēng)險(xiǎn)，從而代替資本有限的保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足問(wèn)題。具體看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的比較優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在有較充足的制度依據(jù)；有提升吸納資本能力和技術(shù)的相對(duì)成熟等方面。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化可依靠較成熟的證券制度體系

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今法律地位不明的現(xiàn)狀使其實(shí)踐發(fā)展面臨著缺乏法律依據(jù)的困境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的管理方式不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特征。我國(guó)的證券法律制度經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，在制度架構(gòu)和制度運(yùn)行等方面已經(jīng)有了一些具有實(shí)踐意義的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化，能夠利用證券法律制度中對(duì)證券發(fā)行、證券信息公開、證券服務(wù)及證券監(jiān)管等具體要求來(lái)控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，規(guī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其證券化中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大或投資不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化涉及《保險(xiǎn)法》和《證券法》的相關(guān)規(guī)定，證券法律制度中立法機(jī)關(guān)的約束和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及其他相關(guān)部門合理的綜合監(jiān)管，為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化提供法律依據(jù)和制度保障。證券制度體系中的信息公開制度與責(zé)任制度是直接能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化規(guī)范的，其中證券信息公開制度符合了

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于普通商業(yè)保險(xiǎn)的特征。即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和投資狀況等需要有合理與定期的公開，才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券投資大環(huán)境的安全，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化投資中存在著投資者、保險(xiǎn)人與投保人的信息不對(duì)稱問(wèn)題?！蹲C券法》中規(guī)定了違反證券法律規(guī)定的詳細(xì)分類與處罰方式，這種規(guī)定可以直接運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理之中。

此外，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化，也可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在與證券制度相互結(jié)合運(yùn)用的過(guò)程中加速其制度構(gòu)建，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和可借鑒的制度模式。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化可利用證券配套技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

證券業(yè)由于其較高的回報(bào)率呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，電由此形成了一套從證券工作人員到證券評(píng)估、證券管理的系統(tǒng)制度。證券業(yè)較高的技術(shù)要求和利益驅(qū)動(dòng)吸引了大量專業(yè)人才，開發(fā)出應(yīng)用于證券運(yùn)作的高效技術(shù)。這種技術(shù)能夠通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，從而改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)低及技術(shù)投入不足的局面，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)證券市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，無(wú)論是市場(chǎng)的監(jiān)管、證券的定價(jià)、發(fā)行技術(shù)還是投資者的投資理念都比較成熟。隨著中國(guó)證券市場(chǎng)多年的發(fā)展，在債券的設(shè)計(jì)和發(fā)行等各個(gè)方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。隨著證券市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷加深，熟悉資本市場(chǎng)規(guī)律的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人才越來(lái)越多，他們可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的理論研究和實(shí)踐操作提供寶貴經(jīng)驗(yàn)。在證券市場(chǎng)上已有了資本證券化的嘗試，在其嘗試過(guò)程中收集的經(jīng)驗(yàn)和形成的制度要求也能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的理論研究、資金籌備、證券發(fā)行、發(fā)行監(jiān)管等技術(shù)提升提供借鑒。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化涉及的不僅是保險(xiǎn)制度也關(guān)系到證券交易方面的專業(yè)技術(shù)。相對(duì)先進(jìn)的證券管理和交易技術(shù)及其核心的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，能夠解決單純的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)支持尤其是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的困境。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的技術(shù)轉(zhuǎn)移也能夠提升技術(shù)人員和技術(shù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注程度，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化可借助資本分散風(fēng)險(xiǎn)的能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化可以充分借助國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，且利用證券市場(chǎng)吸納資金的能力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資金不足的問(wèn)題。首先，證券市場(chǎng)吸納資金的能力是利用相對(duì)高額的回報(bào)率獲得的，證券投資者在獲取利益的同時(shí)也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，其中的一般規(guī)律即回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)水平是成正比的，即風(fēng)險(xiǎn)越大其一定期限內(nèi)所獲的收益就越多。有研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的巨額風(fēng)險(xiǎn)債券的平均收益率要比同等風(fēng)險(xiǎn)程度的公司債券高3到4個(gè)百分點(diǎn)，原因是合同規(guī)定的“觸發(fā)條件”在合同期限內(nèi)發(fā)生的概率是很小的，一般不超過(guò)1％。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高收益通過(guò)證券化允許資本進(jìn)入的方式，能夠利用利益機(jī)制吸納資本。其次，農(nóng)業(yè)從總體來(lái)看具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，體現(xiàn)在受金融和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較少等方面。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性上是存在區(qū)別的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生受不確定自然因素影響較多，而影響其他金融投資風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)因素對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的激發(fā)作用表現(xiàn)不明顯。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券的購(gòu)買能夠優(yōu)化投資者的投資結(jié)構(gòu)，使其獲得更好的平均收益。出于此種利益因素考慮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的證券化也具有不同于一般證券的吸納資金能力。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化使那些擁有部分良好資產(chǎn)，但在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法達(dá)到上市融資要求的企業(yè)，通過(guò)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的投資進(jìn)入證券市場(chǎng)提升了有價(jià)證券媒介關(guān)系的社會(huì)化程度。最后，證券市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠減輕政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的負(fù)擔(dān)，況且國(guó)家財(cái)政一方面難以長(zhǎng)時(shí)期維持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損補(bǔ)貼，另一方面也沒(méi)有精力兼顧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。證券市場(chǎng)上充足的資金和對(duì)利益追求的規(guī)律能夠促使市場(chǎng)資本分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的制度探索

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化能夠借助證券化制度的相關(guān)規(guī)定使其運(yùn)營(yíng)更具有規(guī)范性，但基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，仍需要區(qū)別于一般證券制度的特殊制度，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的SPV制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券收益等級(jí)制度等，通過(guò)這些制度為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

(一)確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化SPV制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化能夠利用證券業(yè)相對(duì)完善的法律制度，包括證券吸納資金的方式、程序、控制、監(jiān)管等一套制度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)源的真實(shí)性與穩(wěn)定性。但在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化制度中，還應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化起推動(dòng)作用的即證券SPV制度予以規(guī)定。SPV(special purpose vehicle)是具有中立性質(zhì)，獨(dú)立為保險(xiǎn)證券化提供信用保障的特殊目的機(jī)構(gòu)，是資產(chǎn)證券化的核心機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化SPV通過(guò)包裝購(gòu)買證券化資產(chǎn)并以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券，起到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券的信用增強(qiáng)作用。信用增強(qiáng)指資產(chǎn)證券化中發(fā)行人為了吸收更多的投資者，改善發(fā)行條件，通過(guò)自身或第三方來(lái)提高資產(chǎn)支持證券信用等級(jí)的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》為了保險(xiǎn)安全與穩(wěn)定的目的，規(guī)定了保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。

因此，具有獨(dú)立信用地位的SPV是在我國(guó)制度體系下推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的適當(dāng)選擇。

首先，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化SPV制度必須要保證SPV主體與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)聯(lián)性，并且有獨(dú)立的法律地位。SPV作為資產(chǎn)證券化的特殊目的機(jī)構(gòu)主要是利用其自身獨(dú)立性和信用度協(xié)助發(fā)行債券，其能夠發(fā)行債券的信用度一般來(lái)自慈善機(jī)構(gòu)或財(cái)團(tuán)等無(wú)關(guān)聯(lián)組織。從法律上確認(rèn)SPV的獨(dú)立資格能夠保證其信用提供的真實(shí)性，使其更好地吸納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券投資。

其次，要規(guī)范SPV機(jī)構(gòu)的組織形式。我國(guó)法律沒(méi)有對(duì)特殊目的機(jī)構(gòu)的形式予以規(guī)定，但社團(tuán)法人是其目前能夠使用的相對(duì)優(yōu)勢(shì)形式。社團(tuán)法人不以盈利為主要目的且具有獨(dú)立地位，符合SPV設(shè)置特征。

再次，要保證SPV促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的特殊功能。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的巨大風(fēng)險(xiǎn)難以吸引有獨(dú)立信用組織主動(dòng)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)SPV。因此需要國(guó)家資金及信用的支持，即通過(guò)國(guó)家一定資金和政策的支持，賦予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)SPV更高的信用度。同時(shí)，也要強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)SPV經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)功能，避免其利用國(guó)家支持經(jīng)營(yíng)其他風(fēng)險(xiǎn)較小的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從而再次造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被擱置的局面。

(二)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以運(yùn)行的主要原因之一即被保險(xiǎn)者風(fēng)險(xiǎn)的難以確定，由此導(dǎo)致保費(fèi)和保險(xiǎn)金之間的比例關(guān)系不易明確。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的證券化能夠利用國(guó)內(nèi)外資金轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)的不明確也給風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)帶來(lái)了困難。并且被保險(xiǎn)者風(fēng)險(xiǎn)度的確定也是證券投資收益得以確定的基礎(chǔ)。因此，設(shè)置統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的必然要求。

首先，設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)域劃分，即根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和

自然條件因素將開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地區(qū)進(jìn)行分類，東南部等水量充足的地區(qū)其農(nóng)業(yè)穩(wěn)定性自然比西部缺水地區(qū)及北部光照較少、氣溫較低的地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)小得多。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度需要引入大量的第三方主體，以保障評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確和公正性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、SPV機(jī)構(gòu)、投資者等多方利益，因此需要合理引入具有中立地位的第三方主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定出具有可信度的標(biāo)準(zhǔn)。例如對(duì)專職的資產(chǎn)評(píng)估人員、會(huì)計(jì)人員、律師等服務(wù)人員的引入，也包括對(duì)地質(zhì)條件、氣象環(huán)境、農(nóng)業(yè)資源、自然環(huán)境等有深入研究的專家學(xué)者的參與，通過(guò)以上不具有直接利益關(guān)系主體的參與保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的科學(xué)性。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度需要規(guī)定政府支持的重要作用。政府支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化評(píng)估的必然要求，政府在資金方面的優(yōu)勢(shì)能夠適當(dāng)緩解統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所需要的大量成本，并通過(guò)政府的管理協(xié)調(diào)作用增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的規(guī)范度。因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度中必須要明確政府與保險(xiǎn)人、投資者等利益主體的關(guān)系，尤其要明確政府在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的地位與職能，并通過(guò)政府的統(tǒng)籌作用不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。

(三)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化收益差別制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸納資金提供了廣闊平臺(tái)，然而不明確的投資收益方式與比例也會(huì)使有意向投資的資本處于觀望狀態(tài)。因此，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化評(píng)估制度確立的指標(biāo)，設(shè)置不同區(qū)域不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型的收益標(biāo)準(zhǔn)十分重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)證券化收益差別制度可以針對(duì)不同地區(qū)的環(huán)境條件進(jìn)行劃分，確定環(huán)境條件與投資收益的反比例關(guān)系。

例如對(duì)東中部地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)條件好、自然環(huán)境較為穩(wěn)定等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的區(qū)域歸為一類，規(guī)定一定范圍的收益比率。這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素較為穩(wěn)定，并且通常具有一定的抗災(zāi)能力。

保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別范文第4篇

財(cái)險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)除人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近一兩年財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍也擴(kuò)展到與人的生命健康有關(guān)的業(yè)務(wù)中，如人身意外險(xiǎn)，學(xué)幼險(xiǎn)等等。財(cái)險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)時(shí)只要涉及到人身傷亡及醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)碾U(xiǎn)種時(shí)，總會(huì)在保單的特別約定一欄中加上這樣一句話：“涉及醫(yī)療費(fèi)用案件，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生地醫(yī)保用藥范圍賠付。”它的意思是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，涉及到人的身體傷害需要進(jìn)行搶救、住院治療時(shí)，所用的藥物必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生地的醫(yī)保規(guī)定的用藥范圍之內(nèi)。這樣，無(wú)論是什么險(xiǎn)種，只要理賠中涉及到醫(yī)療費(fèi)用，只有在醫(yī)保允許用藥范圍之內(nèi)所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司才予以承認(rèn)、賠付，而超出醫(yī)保用藥范圍之外所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司就會(huì)剔除此項(xiàng)費(fèi)用，不予承認(rèn)和賠付。

財(cái)險(xiǎn)公司之所以這樣做的原因、不妥之處及解決的方法。

財(cái)險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)除人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近一兩年財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍也擴(kuò)展到與人的生命健康有關(guān)的業(yè)務(wù)中，如人身意外險(xiǎn)，學(xué)幼險(xiǎn)等等。財(cái)險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)時(shí)只要涉及到人身傷亡及醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)碾U(xiǎn)種時(shí)，總會(huì)在保單的特別約定一欄中加上這樣一句話：“涉及醫(yī)療費(fèi)用案件，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生地醫(yī)保用藥范圍賠付。”它的意思是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，涉及到人的身體傷害需要進(jìn)行搶救、住院治療時(shí)，所用的藥物必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生地的醫(yī)保規(guī)定的用藥范圍之內(nèi)。這樣，無(wú)論是什么險(xiǎn)種，只要理賠中涉及到醫(yī)療費(fèi)用，只有在醫(yī)保允許用藥范圍之內(nèi)所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司才予以承認(rèn)、賠付，而超出醫(yī)保用藥范圍之外所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司就會(huì)剔除此項(xiàng)費(fèi)用，不予承認(rèn)和賠付。

財(cái)險(xiǎn)公司這樣做的原因有這樣幾點(diǎn)：

一、 剔除不合理用藥費(fèi)用，約束被保險(xiǎn)人濫用藥物

在理賠過(guò)程中，財(cái)險(xiǎn)公司的理賠人員經(jīng)常能從被保險(xiǎn)人提供的醫(yī)藥費(fèi)清單中發(fā)現(xiàn)這樣一些問(wèn)題，如本來(lái)是保險(xiǎn)事故僅僅造成當(dāng)事人外傷，卻有用內(nèi)科的藥物；本該是保險(xiǎn)事故造成頭的受傷，卻有用治療腳的藥。有這樣一個(gè)案例，被保險(xiǎn)人駕駛機(jī)動(dòng)車撞住一位男士，造成第三者人身傷害，而被保險(xiǎn)人提供的醫(yī)藥費(fèi)清單中卻有婦科千金片的藥，這顯然是不符合理賠規(guī)定的。

二、 減少賠付金額，降低賠付率，提高利潤(rùn)

如果當(dāng)事人本可以用便宜一點(diǎn)的藥而用了較貴的一種藥，無(wú)疑會(huì)增加賠付費(fèi)用，提

高賠付率，減少公司利潤(rùn)。我們知道，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只為個(gè)人提供最基本醫(yī)療保障，實(shí)行個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌基金相結(jié)合，能夠保障參保人員的基本醫(yī)療需求，其主要用于支付一般的門診、急診、住院費(fèi)用，它所允許用的藥物分 “甲類目錄”和“乙類目錄”兩種?！凹最惸夸洝钡乃幤肥桥R床治療必需，使用廣泛，療效好，同類藥品中價(jià)格低的藥品；“乙類目錄”的藥品是可供臨床治療選擇使用，療效好，同類藥品中比“甲類目錄”藥品價(jià)格略高的藥品。對(duì)于單價(jià)超過(guò)100元的藥品或使用某些營(yíng)養(yǎng)藥、合資藥、進(jìn)口藥，不經(jīng)允許是不能用的。財(cái)險(xiǎn)公司按照醫(yī)保用藥范圍進(jìn)行賠付，就限制了當(dāng)事人的用藥自由，當(dāng)事人不得隨意用價(jià)格昂貴的藥品，這無(wú)疑節(jié)約了用藥花費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司也就減少了賠付金額，降低了賠付率。

三、 方便理賠

財(cái)險(xiǎn)公司這樣規(guī)定，在理賠時(shí)就有了賠付依據(jù)治療某種病該用什么藥，社會(huì)醫(yī)療保

險(xiǎn)中規(guī)定的很詳細(xì)，減少了理賠過(guò)程中很多需要專門調(diào)查的這項(xiàng)過(guò)程。

這樣做雖然給財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了好處及方便，但是財(cái)險(xiǎn)公司作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，這樣做不妥之處也很明顯。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是兩個(gè)概念，二者有相似之處，但也有本質(zhì)區(qū)別。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)三個(gè)層次構(gòu)成。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共同之處是兩者的保障對(duì)象都是人的身體或生命，兩者都是社會(huì)為生命或健康遇到困難需要救治的人們提供特定物質(zhì)幫助。

二者的區(qū)別是 ：1、從立法范疇來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的勞動(dòng)者的基本權(quán)利之一，也是社會(huì)對(duì)勞動(dòng)者應(yīng)盡的一種義務(wù)，屬于勞動(dòng)和社會(huì)保障立法范疇；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則是一種金融活動(dòng)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)利，屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。2、從屬性原則和作用來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的，是根據(jù)憲法和勞動(dòng)保障方面的法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而建立的，是國(guó)家的一項(xiàng)社會(huì)保障事業(yè)，凡符合條件者均須參加，并不以人們及其用人單位的主觀意志為轉(zhuǎn)移；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿性的，它運(yùn)用經(jīng)濟(jì)賠償手段，使投保的個(gè)人或用人單位在遭到意外損失時(shí)，依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)合同獲得經(jīng)濟(jì)賠償。3、從資金的籌集和運(yùn)用來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金來(lái)自用人單位和職工個(gè)人共同繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)按照國(guó)家或地方政府規(guī)定的統(tǒng)一費(fèi)率征收。與此同時(shí)，國(guó)家給予各種優(yōu)惠政策，使醫(yī)療保險(xiǎn)基金保值和增值，從而保證醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的合理支付。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，采用自愿投保、等價(jià)交換，保險(xiǎn)率視險(xiǎn)情而定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的資金全部來(lái)源于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金及其投資運(yùn)營(yíng)所得的收益。4、從使用對(duì)象和保險(xiǎn)水平來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象為勞動(dòng)者，保障水平以參保人必需的、基本的醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為限；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)適用范圍比社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)廣泛，一切符合投保條件的公民都可以通過(guò)與保險(xiǎn)人簽訂合同而成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，并按所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少?zèng)Q定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的數(shù)額，實(shí)行有收有償，多投多保，少投少保，不投不保的給付辦法。5、從管理體制來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由中央或地方各級(jí)政府主管部門即勞動(dòng)和社會(huì)保障部門管理，其所屬的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是非營(yíng)利單位，不僅負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌集、管理和支付，還為勞動(dòng)者提供必要的管理服務(wù)，勞動(dòng)和社會(huì)保障法律法規(guī)賦予勞動(dòng)者享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不涉及社會(huì)服務(wù)，以贏利為目的，由專門的保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同，按照商業(yè)原則自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展。

從二者的區(qū)別可以看出，財(cái)險(xiǎn)公司所保障的范圍和醫(yī)保的保障范圍和作用是不同的，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)雖帶有強(qiáng)制性，但它畢竟是一種帶有社會(huì)福利性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)，它必然要求人們不得濫用這種資源，能用便宜的藥就不允許用貴的藥，而財(cái)險(xiǎn)公司所承保的是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，是雙方在保險(xiǎn)合同中事先約定的，一般是當(dāng)被保險(xiǎn)人或當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)發(fā)生疾病、傷殘或死亡等保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)金的給付是一種賠付性質(zhì)，所獲得的保險(xiǎn)金的使用權(quán)，完全根據(jù)本人需要自主支配，不受任何限制。

其次，從法律的角度來(lái)看,該句并沒(méi)有寫在保險(xiǎn)條款里面,只是在保單的特別約定一欄中加上的,而保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的反映形式,也就是說(shuō)保險(xiǎn)條款才是保險(xiǎn)合同, 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)條款分兩類，一類是必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批的，另一類是必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的。前者包括關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，除此之外的保險(xiǎn)險(xiǎn)種均屬于后者。由此可見，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有險(xiǎn)種（保險(xiǎn)條款）均有國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)介入，它的制訂的執(zhí)行都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的程序批準(zhǔn)的，而特別約定就相對(duì)簡(jiǎn)單多了，它的增加與否不需要上述那么多的規(guī)定，但財(cái)險(xiǎn)公司不經(jīng)被保險(xiǎn)人的允許擅自增加有利于自己的約定是不符合合同法規(guī)定的，有霸王約定之嫌疑。

第三，我們知道我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)剛剛實(shí)行沒(méi)有幾年，國(guó)家允許在醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥比較有限，而且雖然國(guó)家制訂的有《國(guó)家藥品目錄》，但國(guó)家政策規(guī)定：對(duì)于“甲類目錄”由國(guó)家統(tǒng)一制定，各地不得自行進(jìn)行新藥的增補(bǔ)?！耙翌惸夸洝庇蓢?guó)家制定，各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、醫(yī)療需求和用藥習(xí)慣，適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，確定是否進(jìn)入當(dāng)?shù)氐摹耙翌惸夸洝?，也就是我?guó)不同地區(qū)的醫(yī)保用藥范圍是有差別的。而商業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)對(duì)象可是沒(méi)有限定它們的活動(dòng)范圍，比如某人投保了境內(nèi)旅游險(xiǎn)，還有投保的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，他們的活動(dòng)范圍是在中國(guó)境內(nèi)除港、澳、臺(tái)地區(qū)的任何地方，在境內(nèi)旅游就有可能造成人身傷亡，而機(jī)動(dòng)車輛在任何地方都有可能發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者人身傷亡或自身車上的人員傷亡。如果不同的被保險(xiǎn)人都是在鄭州同一家財(cái)險(xiǎn)公司投保，只是因?yàn)椴煌貐^(qū)的醫(yī)保待遇不同而遭遇到不同的保險(xiǎn)賠償，這對(duì)被保險(xiǎn)人顯然是不公平的。還有,如果這樣的事情發(fā)生,財(cái)險(xiǎn)公司該怎樣理賠呢？某人在一個(gè)較為偏僻的小地方因交通事故造成了身體傷害到醫(yī)院搶救，在搶救過(guò)程中該醫(yī)院沒(méi)有了醫(yī)保規(guī)定范圍的藥品，被保險(xiǎn)人又危在旦夕，難道就不用藥了嗎？顯然是不會(huì)的，救人要緊，醫(yī)院用了醫(yī)保規(guī)定范圍以外的藥，財(cái)險(xiǎn)公司就該種藥品賠付不賠付，賠付吧沒(méi)有依據(jù)，不賠吧被保險(xiǎn)人確實(shí)在在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)出險(xiǎn)的，符合理賠規(guī)定。

第四，根據(jù)我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策規(guī)定（國(guó)發(fā)[1998]44號(hào)），城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)（國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等）、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民為非企業(yè)單位及其職工，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個(gè)休經(jīng)濟(jì)組織業(yè)主及其從業(yè)人員是否參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，由各省、自治區(qū)、直轄市人民政府決定。我省醫(yī)保政策規(guī)定（豫政[1999]38號(hào)），全省城鎮(zhèn)所有用人單位及職工，包括企業(yè)（國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等）及其職工，黨政機(jī)關(guān)及其工作人員，事業(yè)單位及其職工，社會(huì)團(tuán)體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工，都必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)。上述用人單位的退休退職人員，也必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以非全日制、臨時(shí)性和彈性工作等靈活形式就業(yè)的人員逐步增加，2003年國(guó)家勞動(dòng)保障部規(guī)定靈活就業(yè)人員可通過(guò)勞動(dòng)保障事務(wù)機(jī)構(gòu)或社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)等實(shí)現(xiàn)整體參保。從我國(guó)及我省的醫(yī)保政策我們可以看出，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是符合年齡要求的在職職工及離退休人員，它不保障未成年人，所以醫(yī)保用藥范圍不含兒童用藥。但是財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目有學(xué)生、幼兒險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)，它的條款規(guī)定凡在依法成立的學(xué)?；蛴變簣@注冊(cè)，身體健康，能正常學(xué)習(xí)和生活的大、中、小學(xué)學(xué)生和幼兒，可作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人；還有境內(nèi)旅行意外傷害保險(xiǎn)，它的投保范圍是年滿3周歲到75周歲，身體健康，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的旅行者，可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人；而機(jī)動(dòng)車輛附加車上人員險(xiǎn)或造成第三者的人身傷亡在理賠上也是沒(méi)有年齡限制的，也就是說(shuō)哪怕只是一個(gè)嬰兒都有可能成為機(jī)動(dòng)車輛第三者人身傷亡對(duì)象。眾所用知兒童用藥與成人用藥有很大區(qū)別，不僅僅表現(xiàn)在藥量上，很多藥物是不能用給兒童的，那么如果是一個(gè)小孩子因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故造成人身傷害而用藥，財(cái)險(xiǎn)公司該怎么辦。

2004年11月2日的《大連日?qǐng)?bào)》就有關(guān)于這方面的報(bào)道：為孩子參保在家庭保險(xiǎn)中所占比例越來(lái)越大。兒童醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)入醫(yī)院，對(duì)于保險(xiǎn)公司是拓展了業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于家長(zhǎng)可減輕醫(yī)療費(fèi)用的壓力，這似乎是兩全其美、皆大歡喜的事情，但事實(shí)果真如此嗎？最近記者從西崗區(qū)和沙河口區(qū)消協(xié)了解到，個(gè)別兒童參保者遇到這樣的問(wèn)題：保險(xiǎn)容易，理賠難！

“霸王條款”絆住兒童保險(xiǎn)理賠路

今年5月下旬，孔女士的14歲女兒因患急性闌尾炎到醫(yī)院手術(shù)治療，共花醫(yī)療費(fèi)4445.40元?？着坑浀门畠涸?003年9月1日在學(xué)校交了50元錢，統(tǒng)一參加了中小學(xué)生綜合保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，孔女士在女兒出院的當(dāng)天帶著醫(yī)藥單、相關(guān)醫(yī)療費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單找到了承保的保險(xiǎn)公司要求理賠。但保險(xiǎn)公司的理賠人員卻依照《大連市基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品》目錄，對(duì)“住院病人藥品清單”中的名為“諾美”、“世福素”兩種藥品共計(jì)2006.40元拒絕理賠，理由是“諾美”的藥品名與醫(yī)保藥品目錄中的商品名不符，“世福素”不是醫(yī)保用藥?？着空J(rèn)為，女兒參加的是商業(yè)保險(xiǎn)，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有本質(zhì)上的區(qū)別，不應(yīng)該按照社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)理賠。但保險(xiǎn)公司卻以“兒童保險(xiǎn)參照社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”為由，拒絕孔女士的理賠要求。

沙河口區(qū)消協(xié)工作人員從市勞動(dòng)保障局醫(yī)療保險(xiǎn)處了解到，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在本質(zhì)不同，所以規(guī)定了可報(bào)銷的目錄，而商業(yè)保險(xiǎn)屬個(gè)人行為，不應(yīng)完全參照社會(huì)醫(yī)保規(guī)定進(jìn)行理賠。消協(xié)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以依照醫(yī)保的相關(guān)條款理賠，但這種依照不應(yīng)是完全的照抄照搬，保險(xiǎn)公司在對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)理賠時(shí)完全依照醫(yī)保的條款，這種規(guī)定實(shí)際上是以“格式合同”為難參保人，侵害了參保人的合法權(quán)益。

緊接著，西崗消協(xié)于8月份接連受理了三起類似的投訴。7月4日，劉女士因孩子扁桃體發(fā)炎引起高燒住進(jìn)兒童醫(yī)院，共花醫(yī)藥費(fèi)1700元，其中1000元為點(diǎn)滴所用消炎藥“益替欣”。孩子出院后，劉女士到保險(xiǎn)公司辦理理賠?？晒ぷ魅藛T卻告訴她，所用藥品中的“益替欣”屬自費(fèi)藥，不予理賠。劉女士大惑不解，她告訴記者，與所有的孩子一樣，去年9月，她正讀小學(xué)的孩子一開學(xué)就被學(xué)校要求交50元的學(xué)生險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，保期為一年。過(guò)了好多天，孩子捎回一份“保單”，上面寫著保費(fèi)、保額及簡(jiǎn)單的條款，可就是從來(lái)沒(méi)人告訴過(guò)她什么藥可以報(bào)，什么不可以，當(dāng)然更沒(méi)人與她簽相關(guān)的保險(xiǎn)合同了。在該保險(xiǎn)公司相關(guān)人員的指點(diǎn)下，她注意到“保單”上的“除外責(zé)任”中有一條寫著：勞動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)定的自費(fèi)藥不予報(bào)銷。她不能理解，那么小的孩子怎么可以比照勞動(dòng)保險(xiǎn)的規(guī)定。在與該保險(xiǎn)公司協(xié)商了一個(gè)月無(wú)果后，劉女士投訴到西崗區(qū)消協(xié)，消協(xié)與兒童醫(yī)院取得了聯(lián)系。醫(yī)院認(rèn)為，劉女士的孩子因青霉素過(guò)敏，當(dāng)時(shí)病癥又較重，“益替欣”是最適合的藥品，而且每天兒童醫(yī)院都有大量的患兒使用這種藥物。保險(xiǎn)公司理賠部的人卻表示要執(zhí)行規(guī)定，堅(jiān)決不予理賠。調(diào)解失敗，劉女士只好忍氣吞聲地接受該保險(xiǎn)公司34元的賠償額。

劉女士還為孩子在我市另外一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，有意思的是，當(dāng)她轉(zhuǎn)而去這家公司辦理理賠時(shí)，卻很順利地按比例獲得了900多元的賠付。理賠部的負(fù)責(zé)人解答了她的疑惑：每家公司都有自己的相關(guān)規(guī)定，他們規(guī)定，兒童保險(xiǎn)作為特例，除保健類藥品外，凡正常治療的藥品都在保險(xiǎn)賠付范圍之內(nèi)。

兒童醫(yī)院的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，因沒(méi)有兒童醫(yī)保用藥目錄，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)兒童用藥理賠都放寬了要求，很少有理賠糾紛，但從2004年4月起，個(gè)別保險(xiǎn)公司要求兒童醫(yī)院必須按照成人目錄給兒童開藥，這意味著參保兒童要想獲得足額醫(yī)療賠付，就必須使用這份完全依據(jù)成人標(biāo)準(zhǔn)制定的社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷藥品目錄上的藥品，而眾所周知，兒童用藥與成人用藥有很大差別，這讓醫(yī)院難以接受，兒童醫(yī)院也因此被拒在這家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院的范圍之外。不少兒童家長(zhǎng)經(jīng)常打電話詢問(wèn)，作為大連市唯一的兒童專科醫(yī)院，為什么不是定點(diǎn)單位？?jī)和t(yī)院只好耐心地作解釋，這也造成了理賠糾紛的增加。

采訪中記者了解到，醫(yī)院兒科常用藥物大多沒(méi)有出現(xiàn)在藥品目錄上，而一般來(lái)說(shuō)，藥品費(fèi)用在整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用中所占比例超過(guò)了一半。市兒童醫(yī)院醫(yī)務(wù)科的負(fù)責(zé)人告訴記者，“成人的藥物多為片劑、膠囊，兒童的藥品多以糖漿、沖劑為主，而且好多對(duì)肝腎毒性較大的藥物不能給兒童使用。在理賠過(guò)程中，即便是藥品名稱一樣，如果劑型不對(duì)，保險(xiǎn)公司也不給報(bào)銷?！?/p>

一位兒科醫(yī)生告訴記者，醫(yī)生看病是根據(jù)病情進(jìn)行診治，選用兒童適用的藥物。按照成人用藥目錄給藥可能導(dǎo)致兩種結(jié)果：一種是兒童想用的藥物目錄上沒(méi)有，導(dǎo)致這部分費(fèi)用報(bào)不了，增加家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一種是院方或醫(yī)生為了使兒童醫(yī)療費(fèi)用能夠報(bào)銷，盡可能用目錄上的藥物，使患兒治療周期延長(zhǎng)或影響治療效果。

雖然在我省尚未見到類似這樣的報(bào)道，但不能說(shuō)明我省就沒(méi)有這方面的隱患，即使我省財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)在還沒(méi)有收到這樣的投訴，但也要未雨綢繆，盡早想好解決對(duì)策。

第五，我在財(cái)險(xiǎn)公司工作多年，最深的感受就是公司越來(lái)越難以經(jīng)營(yíng)。主要原因是主體增多，競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，不象以前只有人保公司一家，被保險(xiǎn)人沒(méi)有選擇，即使保戶再不滿意人保公司的服務(wù)，人保公司有再多不合理的理賠規(guī)定，但只要你想投保，只有到人保公司。而現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司、人公司先后成立，逐鹿中原，形成了一個(gè)戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。各家保險(xiǎn)公司如果想在如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中生存下來(lái)，必定不能只站在自已的立場(chǎng)上來(lái)制訂條款或特別約定，而是要多從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)考慮?，F(xiàn)在流行一種說(shuō)法叫寬進(jìn)嚴(yán)出，即客衣在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司把關(guān)要松一些，能保的就保，而在理賠中要嚴(yán)一些，不能賠的就不賠。這樣做雖說(shuō)短時(shí)期內(nèi)保費(fèi)規(guī)模增加了，賠付率也降低了，但其實(shí)是很危險(xiǎn)的。被保險(xiǎn)人如果得不到滿意合理的賠付，他怎么還能再次來(lái)你這兒投保呢？保險(xiǎn)公司做的又不是一錘子買賣。到不如嚴(yán)進(jìn)寬出一點(diǎn)，或者是寬進(jìn)寬出，在源頭把好關(guān)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高的險(xiǎn)種信譽(yù)不好的被保險(xiǎn)人可增加收費(fèi)或拒絕承保，這樣保險(xiǎn)公司所承保的標(biāo)的出險(xiǎn)率才會(huì)大大降低，而一旦出險(xiǎn)，就要能賠的就賠，只有這樣才能提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，生意才能一直做下去。降低賠付率不能僅從減少賠償來(lái)解決，還要從保險(xiǎn)公司自身管理做起。

第六，隨著我國(guó)政府越來(lái)越尊重法律，尊重人性，法治越來(lái)越健全，人們的法律意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。就我本人的感受，十年前的客戶來(lái)投保根本不看條款，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠多少就多少，而且還十分高興，覺(jué)的是一筆意外收入，對(duì)保險(xiǎn)公司也十分感激。而現(xiàn)在的客戶投保時(shí)十分慎重，很注意研究條款，有的甚至鉆研的比保險(xiǎn)公司的人還透，對(duì)理賠的要求也很高，對(duì)于保險(xiǎn)公司拒賠或減少賠付金額的項(xiàng)目非要得到很合理的解釋不可。被保險(xiǎn)人的法律意識(shí)的增強(qiáng)由此引發(fā)的二者之間的矛盾帶來(lái)的官司會(huì)逐漸增多，所以財(cái)險(xiǎn)公司不能很隨意的加注特約。

就以上幾點(diǎn)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司在特別約定中加上這句話實(shí)在是欠考慮，他僅僅是站在自已的立場(chǎng)上來(lái)解決醫(yī)療賠付中遇到的麻煩，而并沒(méi)有考慮被保險(xiǎn)人及就該受到保障的人的利益，自以為加上一句特別約定就能解決很多不必要的麻煩，其實(shí)是作繭自縛，由此引發(fā)的保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人的矛盾也會(huì)加深，隨之而來(lái)的官司也會(huì)越來(lái)越多，讓人覺(jué)的保險(xiǎn)公司并不保險(xiǎn)，違背了民心再想補(bǔ)救是很難的。

那么財(cái)險(xiǎn)公司如何解決在理賠中遇到的人身傷亡用藥問(wèn)題呢？很簡(jiǎn)單，最好的辦法是只要是當(dāng)事人確實(shí)是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)造成的人身傷害所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)，只要是治療該病的藥物，且花費(fèi)在保險(xiǎn)金額范圍之內(nèi)，不論其用藥的貴賤，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該予以承認(rèn)和賠付。次一等的方法是具體問(wèn)題具體分析，對(duì)于不在“甲類目錄”和“乙類目錄”藥品或單價(jià)超過(guò)100元的藥品或使用某些營(yíng)養(yǎng)藥、合資藥、進(jìn)口藥，可由被保險(xiǎn)人先向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)、說(shuō)明情況， 經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)同意后使用。而對(duì)于兒童用藥，可由保險(xiǎn)公司聯(lián)合醫(yī)院共同制定出一份針對(duì)兒童特點(diǎn)、適合治療兒童疾病的用藥目錄。只有這樣才能切實(shí)保障被保險(xiǎn)人人合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別范文第5篇

    保險(xiǎn)公司需先行賠付

    強(qiáng)制三者險(xiǎn)與目前的商業(yè)三者險(xiǎn)具有較大區(qū)別。

    前者是政府強(qiáng)制車主購(gòu)買，目的是車 輛出險(xiǎn)后有充足的資金對(duì)第三方救助，有公益性質(zhì)。在賠付過(guò)程中，發(fā)生交通事故中只要造成人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，即使投保人無(wú)責(zé)，保險(xiǎn)公司都要先行賠付；而后者是由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的商業(yè)產(chǎn)品，有贏利目的。依照有責(zé)賠付原則，只在投保人有責(zé)任時(shí)才賠付。

    雖說(shuō)出臺(tái)的尚只是草案，但是新交法引發(fā)的多種問(wèn)題將有望得到妥善解決，如一直以來(lái)成為車險(xiǎn)糾紛重要原因的“司機(jī)無(wú)責(zé)保險(xiǎn)公司賠不賠”問(wèn)題在《條例（草案）》中就有了明確的賠償原則。

    草案架構(gòu)存在問(wèn)題

    不過(guò)，面對(duì)出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》，不少業(yè)內(nèi)人士卻明確表示，這一草案與新交法存在很多矛盾的地方，如果實(shí)施將面臨諸多難題。

    據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，草案條例架構(gòu)明顯存在問(wèn)題。首先條例將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身傷亡籠統(tǒng)合并。而從專業(yè)角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身傷亡的處理完全不同，像處理時(shí)間上，人身傷亡一天內(nèi)即可確定，而在財(cái)產(chǎn)損失的真?zhèn)涡?、?zé)任確定、定損等方面遠(yuǎn)非短時(shí)間內(nèi)可完成。如果二者不加以區(qū)分，則可能引發(fā)車主的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

    其次，強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任范圍遠(yuǎn)比商業(yè)第三者險(xiǎn)大，交通事故引發(fā)的將近90%損害賠償問(wèn)題都被定在第三者強(qiáng)制險(xiǎn)范圍中。據(jù)這位負(fù)責(zé)人表示，如果按照保障范圍與賠償金額來(lái)核算，強(qiáng)制第三者險(xiǎn)的費(fèi)率將是一個(gè)天文數(shù)字。而按照保監(jiān)會(huì)制定的“不虧損不贏利”的原則，費(fèi)率的制定將是關(guān)鍵問(wèn)題。作為強(qiáng)制險(xiǎn)，費(fèi)率不宜過(guò)高；可是因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，費(fèi)率過(guò)低無(wú)疑將使保險(xiǎn)公司處于虧損境地。

    再次，強(qiáng)制第三者險(xiǎn)將由保監(jiān)局統(tǒng)一制定，不過(guò)目前對(duì)應(yīng)的新交法因?yàn)榈赜虿煌呀?jīng)存在著較大差異，如何配套實(shí)施也是一大難題。

    責(zé)任劃分成焦點(diǎn)

    這名業(yè)內(nèi)人士同時(shí)表示，強(qiáng)制第三者險(xiǎn)在責(zé)任劃分等問(wèn)題上也存在著諸多不合理的地方。

    據(jù)了解，強(qiáng)制第三者險(xiǎn)早在1998年就醞釀實(shí)施，不過(guò)由于各種原因遲遲未能出臺(tái)。而剛出臺(tái)的新交法加大了車主與保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍與賠付額度的同時(shí)，也規(guī)定了國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。由于目前沒(méi)有強(qiáng)制第三者險(xiǎn)，期間暴露出多起由于交通事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任糾紛就曾引起社會(huì)廣泛關(guān)注。