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移動(dòng)支付概述范文第1篇

關(guān)鍵詞：云閃付；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

中圖分類號：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動(dòng)支付方式概述

移動(dòng)支付指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對應(yīng)的關(guān)系，通過手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付。現(xiàn)在，我國主流移動(dòng)支付方式有支付寶、財(cái)付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時(shí)，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無需聯(lián)網(wǎng)或者打開相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國內(nèi)第三方支付平臺巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個(gè)集支付、理財(cái)、便民服務(wù)、公益為一體的開放平臺。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊登錄支付寶賬號。

（2）支付寶首頁有兩個(gè)圖標(biāo)，一個(gè)是“付款碼”，一個(gè)是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時(shí)，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時(shí)，顧客通過手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動(dòng)支付市場。中國人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問卷，在日常移動(dòng)支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動(dòng)支付工具，從343份有效問卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動(dòng)支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動(dòng)支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動(dòng)支付是因?yàn)榉奖憧旖?，功能服?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動(dòng)支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動(dòng)支付方式想要進(jìn)入市場，首先是要方便快捷，這就要在支付過程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式?！霸崎W付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺只有通過加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢

與支付寶相對比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會(huì)泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。與微信支付相對比，Apple Pay不將持卡人信息儲(chǔ)存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時(shí)，會(huì)生成一個(gè)“替身卡”，即便信息泄露，也會(huì)因識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號在支付時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。

移動(dòng)支付概述范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國移動(dòng)支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在我國，移動(dòng)運(yùn)營商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。

由于各國的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。

從我國國情來看，以移動(dòng)運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動(dòng)支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

移動(dòng)支付概述范文第3篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 農(nóng)合機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-164-02

一、移動(dòng)支付概述

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)遭到了前所未有的競爭，存款被分流，支付業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)被搶奪。僅就支付業(yè)務(wù)方面而言，易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模已首次超過電腦端支付，達(dá)到163626億元，其中支付寶占據(jù)絕大部分份額。中國的移動(dòng)金融正迎來爆發(fā)性增長時(shí)代，移動(dòng)金融將成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)模式、推進(jìn)普惠金融建設(shè)的重要手段，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)將更加豐富，移動(dòng)金融的安全防護(hù)水平亦將得到提升。{1}

目前支付清算體系有三種模式，即傳統(tǒng)支付模式、第三方支付模式和移動(dòng)支付模式，而市場競爭最火熱的領(lǐng)域當(dāng)屬移動(dòng)支付。從最先的支付寶，到現(xiàn)在的百花齊放，一輪競爭大戰(zhàn)已然拉開序幕。我們不禁要問，銀行的出路在哪里？

在傳統(tǒng)的支付模式中，客戶不能直接與央行建立關(guān)系，而必須分別與相應(yīng)的商業(yè)銀行建立關(guān)系，這一定程度上使銀行業(yè)具有壟斷性。第三方支付出現(xiàn)后，第三方代替客戶與商業(yè)銀行建立關(guān)系，一定程度上充當(dāng)了央行的支付清算的角色。移動(dòng)支付是通過移動(dòng)終端直接實(shí)現(xiàn)支付功能，快捷方便，在這以前，傳統(tǒng)支付模式和第三方支付主要通過PC端實(shí)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是支付方式的變革，導(dǎo)致個(gè)人的金融賬戶不再專屬于銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融也能扮演銀行的角色，為客戶提供賬戶進(jìn)行存貸支付業(yè)務(wù)，而且他們有更低的使用成本，更好的消費(fèi)環(huán)境和更好的消費(fèi)體驗(yàn)，這也就增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶粘性。從長遠(yuǎn)看，這種用戶粘性所帶來的業(yè)務(wù)延伸，才是移動(dòng)支付競爭的隱藏根源。以支付寶為例，從2003年發(fā)展至今，從第三方支付到移動(dòng)支付，目前，支付寶實(shí)名用戶已突破3億人，在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場份額中，以72.9%的份額居首。在第三方支付、移動(dòng)支付的競爭下，銀行支付存在成為通道化或邊緣化產(chǎn)品的危險(xiǎn)，繼而出現(xiàn)的局面是銀行的利潤空間將繼續(xù)縮?。ㄒ皇菢I(yè)務(wù)量的減小，二是收費(fèi)的降低）。倘若銀行繼續(xù)坐山觀虎斗，最終將淪為“困獸”。

目前，在移動(dòng)支付的爭奪戰(zhàn)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“起個(gè)大早，趕個(gè)晚集”。雖然在移動(dòng)支付市場競爭上布局早，試點(diǎn)早，產(chǎn)品形態(tài)與模式多樣化，但收效不甚理想，被阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭逼到淪為資金“通道”的境地。各大國有金融機(jī)構(gòu)盡管一直在嘗試，卻沒有尋找到一條行之有效的路徑。在產(chǎn)品上，金融機(jī)構(gòu)更多地注重安全性，而忽視了用戶體驗(yàn)，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性問題。機(jī)構(gòu)間，缺少聯(lián)系的樞紐，各自為戰(zhàn)，未能形成合力。作為金融服務(wù)的主力軍，金融機(jī)構(gòu)在資金流信息管控、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的重要職責(zé)不言而喻。但在移動(dòng)化趨勢日益明顯的當(dāng)下，倘若金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)在移動(dòng)支付服務(wù)中充當(dāng)“通道”的角色，將讓支付消費(fèi)數(shù)據(jù)大量游離于金融體系之外。因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付中的賬戶不在銀行的可監(jiān)控范圍，賬戶間的往來和交易情況，銀行不得而知。

與此同時(shí)，國產(chǎn)手機(jī)廠商作為移動(dòng)支付終端工具的提供者，在積極創(chuàng)新的國際大環(huán)境中，仍然處于觀望的態(tài)勢。在蘋果、三星進(jìn)軍國內(nèi)移動(dòng)支付市場后，方才后知后覺。2015年12月12日，中國銀聯(lián)宣布與多家銀行聯(lián)手推出基于手機(jī)NFC近場支付技術(shù)的“云閃付”，隨后不到一周時(shí)間，銀聯(lián)再次傳出消息稱與蘋果公司、三星電子分別達(dá)成Apple Pay和Samsung Pay的合作。{2}這些移動(dòng)支付產(chǎn)品，主要依托我們?nèi)粘Ｊ褂玫氖謾C(jī)，大大方便了日常的支付，也使得手機(jī)廠商為了維護(hù)并拓展市場，與金融機(jī)構(gòu)合作，積極參與到移動(dòng)支付的浪潮中。

二、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)是通過農(nóng)村支付來體現(xiàn)的，改善農(nóng)村支付環(huán)境在農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)中有重大意義。{3}在對農(nóng)村金融供給進(jìn)行分析之時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在供給不足、服務(wù)功能弱化等問題。我國農(nóng)村金融體系是以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行、商業(yè)性銀行以及非正規(guī)金融并存，但卻出現(xiàn)了金融體系邊緣化的傾向，嚴(yán)重缺失資源配置功能。

農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是相互作用的，我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著穩(wěn)定的均衡關(guān)系，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用。{4}但較之于城鎮(zhèn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型慢，發(fā)展相對緩慢。我國農(nóng)村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)模式為主，生產(chǎn)力低，專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化水平自然趕不上，導(dǎo)致交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)提高，經(jīng)濟(jì)效益也相對低于其他行業(yè)。這也導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金外流以尋求高收益，以此形成惡性循環(huán)。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在眾多金融機(jī)構(gòu)中形成了獨(dú)有的比較優(yōu)勢，即農(nóng)合機(jī)構(gòu)成為了在農(nóng)村中為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主角，占有絕大部分農(nóng)村金融市場份額，但在整體上，農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)力和經(jīng)營狀況不如各大股份銀行，金融服務(wù)相對單一。推進(jìn)我國農(nóng)村包容性金融發(fā)展，應(yīng)把覆蓋基礎(chǔ)性金融服務(wù)放在最優(yōu)先的位置，而移動(dòng)支付能夠低成本的，高效率地為農(nóng)民提供小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、各項(xiàng)補(bǔ)貼發(fā)放等基礎(chǔ)性的、必須性的金融服務(wù)。{5}

三、建議

在這場支付大戰(zhàn)中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)存在的優(yōu)勢是擁有客戶群，擁有賬戶資源，尤其在城鎮(zhèn)區(qū)域。在移動(dòng)支付中，競爭的核心是賬戶。當(dāng)前，支付寶虛擬賬戶體系和微信開放平臺體系還處于發(fā)展之中，在獲得運(yùn)營自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，虛擬賬戶體系最終還需依靠銀行通道完成充值，而開放平臺更與銀行通道息息相關(guān)?？刂瀑~戶者控制通道，賬戶資源擁有者依然在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中占據(jù)有利地位。另一方面，國內(nèi)移動(dòng)支付市場尚在發(fā)展之中，眾多產(chǎn)品剛剛推出，支付習(xí)慣尚需培養(yǎng)，客戶的使用習(xí)慣和消費(fèi)場景尚未構(gòu)建完成。這也意味著農(nóng)合機(jī)構(gòu)可以在自己的市場領(lǐng)域打造自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。我們可以從以下幾方面著手：

1.學(xué)習(xí)行業(yè)先例，引進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)品。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以“云閃付”為紐帶聯(lián)合開局，與蘋果、華為等境內(nèi)外手機(jī)巨頭結(jié)盟。這一舉措無疑引進(jìn)了“鯰魚”，擾動(dòng)了整個(gè)市場環(huán)境。但這種沖擊是市場競爭的必然結(jié)果，也符合金融業(yè)的服務(wù)宗旨。農(nóng)合機(jī)構(gòu)在這領(lǐng)域，起步較晚，但可以借鑒行業(yè)的先例，與場外廠商合作，引進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)，但在引進(jìn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)以方便快捷為出發(fā)點(diǎn)。比如，在NFC技術(shù)中，應(yīng)破除更換手機(jī)芯片、添加電子錢包等繁瑣步驟。

2.省聯(lián)社牽頭，聯(lián)合自主開發(fā)。鑒于農(nóng)合機(jī)構(gòu)眾多，資金規(guī)模相對較小等特點(diǎn)，我們在自主開發(fā)中，可以集中資源，由省聯(lián)社牽頭，聯(lián)合開發(fā)。為了資源的整合，我們甚至可以打造統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付產(chǎn)品，為用戶提供一致、優(yōu)質(zhì)的品牌識別與服務(wù)體驗(yàn)。改變了原先各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品散亂無序，資源重復(fù)利用的尷尬境遇。

3.布局產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建消費(fèi)場景。以支付寶為例，如今支付寶服務(wù)范圍涉及我們生活的方方面面，線上，我們可以網(wǎng)購支付、水電煤氣繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)?；線下，可以使用支付寶在眾多實(shí)體店面進(jìn)行付款，并且支持移動(dòng)支付的商家數(shù)量也在快速增長。這就反映出支付寶的全局意識以及客戶消費(fèi)場景構(gòu)建的重要性。相比而言，“云閃付”移動(dòng)支付在全國可支付場景有限，目前全國已具備非接觸支付能力的POS受理終端不足1000萬臺，要想讓“云閃付”在市場迅速推開，仍需要改善軟硬件條件，以此完成產(chǎn)業(yè)鏈布局。

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，臨淵羨魚，只是空想，不如退而結(jié)網(wǎng)，積極投身移動(dòng)支付浪潮中，開發(fā)產(chǎn)品，謀篇布局，通過業(yè)務(wù)升級，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高客戶粘性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，方能避免被邊緣化的結(jié)局。

注釋：

{1}韓志雄.移動(dòng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展及前景探析[J].南方金融，2015（2）：88-94

{2}葉純清.銀聯(lián)發(fā)起“反擊戰(zhàn)”，移動(dòng)支付烽煙再起[J].金融科技時(shí)代，2016（1）：81

{3}馮麗群.移動(dòng)支付改善農(nóng)村金融的思考[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2015（36）：1

{4}盧勝容.我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系探究[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（2）：177-177

{5}張彤進(jìn).我國農(nóng)村包容性金融體系與移動(dòng)支付：一個(gè)戰(zhàn)略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26

（作者單位：1.華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院 廣東廣州 510641；2.廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社惠州辦事處 廣東惠州 516003）

移動(dòng)支付概述范文第4篇

【關(guān)鍵詞】NFC-SWP 移動(dòng)支付 訪問控制機(jī)制

中圖分類號：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1010（2013）-05-0018-05

1 概述

隨著3G時(shí)代無線通信網(wǎng)絡(luò)上下行數(shù)據(jù)速率的不斷提高及智能手機(jī)的快速普及，各種手機(jī)終端應(yīng)用不斷涌現(xiàn)。近場通信（NFC，Near Field Communiation）業(yè)務(wù)結(jié)合了近場通信技術(shù)和無線通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付、公交地鐵、身份認(rèn)證、智能海報(bào)和數(shù)據(jù)交換等多種業(yè)務(wù)功能，是移動(dòng)通信領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。

2 技術(shù)介紹及方案設(shè)計(jì)

2.1 NFC技術(shù)

NFC由無線射頻識別（RFID，Radio Frequency Identification）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，是一種近距離高頻無線通信技術(shù)，并具有安全、迅速、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)。它通過單一芯片集成了非接觸式智能卡、非接觸式讀寫器和點(diǎn)對點(diǎn)的功能，工作于13.56MHz頻段，最大通信距離大約為10cm，傳輸速率可為106kb/s、212kb/s、424kb/s和848kb/s。NFC技術(shù)對應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范為ISO 18092及ISO 21481，并兼容無線智能卡ISO 14443等標(biāo)準(zhǔn)，符合歐洲計(jì)算機(jī)協(xié)會(huì)的EMCA-340、352和356標(biāo)準(zhǔn)。

NFC終端有3種工作模式：

（1）主動(dòng)模式：NFC終端作為一個(gè)非接觸式讀寫器，主動(dòng)發(fā)出射頻場去識別和讀/寫別的NFC設(shè)備；

（2）被動(dòng)模式：NFC終端模擬成一個(gè)非接觸式智能卡被讀/寫，在其他設(shè)備發(fā)出的射頻場中被動(dòng)響應(yīng)；

（3）雙向模式：NFC終端雙方都主動(dòng)發(fā)出射頻場來建立點(diǎn)對點(diǎn)的通信[1]。

2.2 SWP協(xié)議

SWP（Single Wire Protocol，單線通信協(xié)議）是一種關(guān)于物理層和數(shù)據(jù)鏈路層的單線協(xié)議，能在一條單線上實(shí)現(xiàn)全雙工通信[2]。協(xié)議規(guī)定了UICC卡和NFC芯片之間的通信接口，物理層負(fù)責(zé)UICC卡和NFC芯片之間物理鏈路的激活、保持、解除工作。為了實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動(dòng)支付，手機(jī)SIM卡需要采用專門的SWP-SIM卡，SWP-SIM卡通過C6管腳與NFC芯片相連，以保證NFC芯片與SIM卡之間的通信，并在SIM卡的安全模塊中分出金融區(qū)域，用于銀行金融應(yīng)用。

2.3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

基于NFC-SWP技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一般架構(gòu)如圖1所示，主要由手機(jī)終端、用戶卡、移動(dòng)支付客戶端、POS機(jī)、多應(yīng)用開放平臺和銀行組成。

各個(gè)組成模塊簡要描述如下：

（1）多應(yīng)用開放平臺（TSM）由運(yùn)營商搭建，并向合作伙伴開放可管理SIM卡應(yīng)用的API，通過TSM可以實(shí)現(xiàn)對SIM卡上應(yīng)用生命周期管理（如下載、個(gè)人化、鎖定、更新、刪除等）。

（2）移動(dòng)支付客戶端是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的入口，方便用戶使用，實(shí)現(xiàn)對NFC終端中SIM卡移動(dòng)支付應(yīng)用的管理。

（3）SWP-SIM卡集成了安全模塊，將SIM卡中安全模塊空間根據(jù)不同應(yīng)用劃分成不同安全域，以保證各種應(yīng)用之間的獨(dú)立和安全。

（4）NFC終端集成了NFC芯片和近距離通信天線，以完成與POS機(jī)之間的無線通信。

（5）銀行提供移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)平臺，并通過TSM下載相應(yīng)的移動(dòng)支付應(yīng)用到SWP-SIM卡的安全域中。

（6）POS機(jī)主要受理NFC終端的業(yè)務(wù)請求，并與銀行業(yè)務(wù)平成移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易。

2.4 終端硬件結(jié)構(gòu)

基于安全模塊（芯片）的不同集成方式，NFC終端主要有三種解決方案：

（1）SWP方案也稱為機(jī)卡協(xié)作方案，此方案是將安全模塊集成到SIM卡中，并增加SIM卡與NFC芯片間的SWP接口。本文設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付方案屬于SWP方案；

（2）全終端方案，此方案將安全模塊集成到手機(jī)主板上，可以將NFC芯片和安全模塊封裝在一起形成單一芯片；

（3）MicroSD方案，此方案將安全模塊集成到SD卡中，NFC芯片與安全模塊通過SWP接口相連。

基于SWP方案的NFC終端主要由NFC控制器、SWP-SIM卡、安全模塊、應(yīng)用處理器、基帶芯片和射頻天線等單元組成，其主要硬件結(jié)構(gòu)如圖2所示：

硬件結(jié)構(gòu)中的接口分別描述如下：

（1）NFC控制器與應(yīng)用處理器之間的接口（IF1）主要用于終端的讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)模式中NFC控制器和應(yīng)用處理器之間的數(shù)據(jù)交互；

（2）NFC控制器與SWP-SIM卡之間的接口（IF2）主要用于非接觸讀寫器通過NFC控制器與SWP-SIM卡安全模塊進(jìn)行的非接觸通信；

（3）SWP-SIM卡與基帶芯片之間的接口（IF3）主要用于手機(jī)應(yīng)用客戶端程序與SWP-SIM卡之間的數(shù)據(jù)交互。

2.5 終端軟件架構(gòu)

基于SWP方案的NFC終端的軟件架構(gòu)如圖3所示：

軟件架構(gòu)中各主要組成模塊的描述如下：

（1）NFC應(yīng)用

NFC應(yīng)用（NFC Application）主要是指依據(jù)終端的NFC功能而創(chuàng)建的一些客戶端應(yīng)用程序，實(shí)現(xiàn)對NFC終端的卡模擬、讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)工作模式相關(guān)業(yè)務(wù)功能的處理與展現(xiàn)（如電子錢包、智能海報(bào)等）。

（2）NFC API

NFC API根據(jù)不同的底層平臺（如Android、J2ME），向客戶端應(yīng)用程序（NFC APP）提供訪問NFC協(xié)議棧的接口（如Android NFC API和J2ME JSR257）；提供對讀寫器模式、點(diǎn)對點(diǎn)模式的功能調(diào)用，同時(shí)支持對NFC Forum（NFC論壇）定義的各種數(shù)據(jù)格式進(jìn)行解析。

（3）NFC協(xié)議棧

NFC協(xié)議棧（NFC Stack）主要實(shí)現(xiàn)NFC讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)模式的相關(guān)協(xié)議的分析處理。其功能主要包括底層抽象（如硬件、操作系統(tǒng)）、傳輸控制和NFC核心功能等。

（4）SIM/SE訪問API

根據(jù)不同的底層平臺（如Android、J2ME），SIM/SE訪問API（SIM/Secure Element Access API）向客戶端應(yīng)用程序提供訪問SWP-SIM卡的接口（如Android系統(tǒng)的Open Mobile API和J2ME下的JSR177），實(shí)現(xiàn)客戶端應(yīng)用程序與SWP-SIM卡之間的APDU（Application Protocol Data Unit應(yīng)用協(xié)議數(shù)據(jù)單元）交互。

（5）訪問控制模塊

訪問控制模塊（Access Control Enforcer）完成SWP-SIM卡的安全訪問控制，阻止對SWP-SIM卡中資源的非授權(quán)訪問和非法攻擊，以保證各種業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行。

3 安全

3.1 安全訪問控制整體架構(gòu)

在手機(jī)終端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，安全是非常重要且必不可少的部分，為了保證移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全、可靠運(yùn)行，在軟件架構(gòu)中加入了訪問控制模塊即安全訪問控制機(jī)制。安全訪問控制主要采取Global Platform（全局平臺）可信任框架的GPAC（Global Platform Access Control，全局平臺訪問控制）機(jī)制。GPAC由手機(jī)側(cè)訪問控制模塊與用戶卡中的規(guī)則文件構(gòu)成，目的是實(shí)現(xiàn)對手機(jī)客戶端應(yīng)用訪問用戶卡的權(quán)限進(jìn)行控制和管理，以防止SIM/SE訪問API的非法使用給用戶卡帶來的危害。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全訪問控制整體架構(gòu)如圖4所示：

3.2 訪問控制流程

手機(jī)客戶端應(yīng)用訪問用戶卡過程中，終端訪問控制模塊需要根據(jù)訪問控制規(guī)則進(jìn)行規(guī)則匹配，并根據(jù)規(guī)則匹配結(jié)果判斷是否允許客戶端的訪問，相應(yīng)的流程如圖5所示[3]：

規(guī)則匹配流程描述如下：

（0）準(zhǔn)備工作：在手機(jī)終端進(jìn)行初始化過程，訪問控制模塊通過規(guī)則加載流程從安全域獲取規(guī)則文件，并將規(guī)則信息緩存到終端。

（1）APDU請求：終端應(yīng)用通過SIM/SE訪問API打開與用戶卡內(nèi)應(yīng)用交互的通信通道。

（2）轉(zhuǎn)發(fā)APDU：SIM/SE訪問API將客戶端發(fā)送的APDU請求轉(zhuǎn)發(fā)給訪問控制模塊。

（3）獲取客戶端證書：訪問控制模塊獲取發(fā)起請求終端應(yīng)用的簽名證書。

（4）獲取更新標(biāo)志：訪問控制模塊從規(guī)則庫中獲取更新標(biāo)志（Refresh TAG）；用戶卡返回更新標(biāo)志，并比對更新標(biāo)志。根據(jù)比對結(jié)果，分別采取下邊兩種措施之一：

加載規(guī)則：按照“規(guī)則加載流程”重新從用戶卡中讀取規(guī)則，更新終端緩存；

規(guī)則匹配：訪問控制模塊基于終端應(yīng)用簽名證書的HASH（哈希）值以及目標(biāo)應(yīng)用的AID匹配規(guī)則。

（5）回復(fù)規(guī)則匹配結(jié)果：將規(guī)則匹配的結(jié)果返回給傳輸層模塊，如果規(guī)則匹配結(jié)果是不允許訪問，則會(huì)向終端返回錯(cuò)誤；如果訪問許可，則返回授權(quán)執(zhí)行的響應(yīng)。

（6）APDU訪問：如果允許客戶端訪問，則用戶卡訪問接口發(fā)送APDU給用戶卡[3]。

3.3 規(guī)則匹配原則

（1）規(guī)則沖突處理

由于訪問控制規(guī)則可能應(yīng)用到單個(gè)應(yīng)用也可能應(yīng)用到多個(gè)應(yīng)用，不同規(guī)則也可能被定義在安全模塊的不同地方（如ARA-M和ARA-C），所以訪問控制規(guī)則可能出現(xiàn)重疊或是沖突的情況；為此，必須定義一種方法來確定應(yīng)該使用哪種規(guī)則。具體來說，規(guī)則沖突處理主要有如下兩種情況：

1）如果多條規(guī)則都可以匹配，需要定義優(yōu)先級機(jī)制，并選擇優(yōu)先級最高的規(guī)則進(jìn)行匹配；

2）如果多條規(guī)則匹配且優(yōu)先級相同，則需要定義規(guī)則聚合處理的機(jī)制。

（2）規(guī)則優(yōu)先級處理

對于規(guī)則匹配過程中出現(xiàn)規(guī)則匹配沖突的情況下，規(guī)則的優(yōu)先級不是基于規(guī)則讀取的順序進(jìn)行，而需要依次按照如下三個(gè)基本原則進(jìn)行優(yōu)先級處理：

1）具體的規(guī)則優(yōu)先級更高；

2）證書鏈中的下級證書優(yōu)先級更高；

3）嚴(yán)格的規(guī)則優(yōu)先級更高。

（3）規(guī)則的聚合

如果多條規(guī)則應(yīng)用于同樣的安全域應(yīng)用（SE App）并具有相同的優(yōu)先級，那么對這些規(guī)則應(yīng)做聚合處理，并且嚴(yán)格的規(guī)則比寬松的規(guī)則具有更高的優(yōu)先級。如果兩條規(guī)則具有同等的嚴(yán)格數(shù)據(jù)，那么兩條規(guī)則的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行合并，并且兩條規(guī)則都需要應(yīng)用。

4 結(jié)束語

本文提出了一種基于NFC-SWP技術(shù)的移動(dòng)支付方案，主要介紹了手機(jī)終端的硬件結(jié)構(gòu)、軟件架構(gòu)及相應(yīng)的安全訪問控制機(jī)制。由于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的特殊性及多樣性，為此，需要進(jìn)一步研究移動(dòng)支付在各個(gè)領(lǐng)域的不同需求，以滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全、便捷的需要。

參考文獻(xiàn)：

[1] ISO/IED18092-2004. Information Technology-telecommunication and Information Exchange Between Systems-Near Field Communication Interface and Protocol（NFCIP-1）[S]. 2004.

移動(dòng)支付概述范文第5篇

我國電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個(gè)交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長的問題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

（三）移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

（1）速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會(huì)問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

（一）認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜矗鉀Q電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)